精選資料存款保險(xiǎn)制度與我國金融安全網(wǎng)099114233 經(jīng)濟(jì)091 沈漪琳摘要：金融安全網(wǎng)是一國金融基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，由于金融系統(tǒng)的崩潰將會(huì)給社會(huì)帶來無法估量的損失，因此許多國家都紛紛建立各種形式的金融安全網(wǎng)。金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的三大基本要素。當(dāng)前我國金融安全保障體制仍然存在許多缺陷，我國也未建立明確的存款保險(xiǎn)制度。本文就存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)、作用及與金融安全網(wǎng)的關(guān)系給予具體闡述。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 金融監(jiān)管 金融安全網(wǎng) 金融穩(wěn)定我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立之初，銀行業(yè)以國家信用作為基礎(chǔ)，基本是沒有銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)的。但是，經(jīng)過30年的改革開放，很多國有銀行進(jìn)行股份制改造，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律運(yùn)行。面對(duì)越來越激烈的國際競(jìng)爭以及市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，因?yàn)殂y行經(jīng)營不善或外部環(huán)境劇烈變化，銀行的破產(chǎn)問題成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。2007年開始的美國次貸危機(jī)，在影響我國金融業(yè)，導(dǎo)致18家銀行倒閉的同時(shí)，通過蝴蝶效應(yīng)對(duì)全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性提出了挑戰(zhàn)，在這個(gè)背景下，作為仍然用國家信譽(yù)擔(dān)保機(jī)制維護(hù)我國銀行業(yè)生存和發(fā)展的中國來說，建立適合中國國情的銀行存款保險(xiǎn)制度越來越受到重視。一存款保險(xiǎn)制度的概念及其發(fā)展 存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)沒有辦法償還債務(wù)時(shí)，為了保護(hù)全部或部分債權(quán)人的合法權(quán)益和維持金融體系的穩(wěn)定，而借用保險(xiǎn)組織的形式制定的保險(xiǎn)性安排。其做法一般是設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要求銀行等吸收存款的金融機(jī)構(gòu)按其吸收的存款額，根據(jù)一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)或陷入破產(chǎn)倒閉境地而不能支付儲(chǔ)戶的存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金援助或直接向存款者支付全部或部分存款。 存款保險(xiǎn)制度是從20世紀(jì)30年代的美國開始的。1933年以前是存款保險(xiǎn)的初始階段，這一時(shí)期存款保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是各個(gè)州在沒有政府參與的情況下自行建立存款保險(xiǎn)的方案。這一階段的發(fā)展，不僅為以后聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度的建立奠定了基礎(chǔ)，而且為現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度建立了基本的原則和目標(biāo)，還在技術(shù)上證明了建立全國統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)體系的必要性。在19291933年的世界經(jīng)濟(jì)期間，美國有9108家銀行倒閉，傳染性的擠兌使效益好的銀行和效益差的銀行一起倒閉，銀行體系面臨崩潰的局面。為了重新樹立大家對(duì)銀行業(yè)的信心，美國采取了許多措施。如在各州之前不成功的存款保護(hù)方案的基礎(chǔ)之上，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，它的創(chuàng)立根據(jù)的是美國1933年頒布的格拉斯一斯蒂格爾法案中的第12B款，它負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行提供存款保險(xiǎn)。后來美國又在1934年成立了負(fù)責(zé)為儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)辦理保險(xiǎn)的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)保險(xiǎn)公司，1970年成立了負(fù)責(zé)向信用合作社提供存款保險(xiǎn)的全美信用合作股份保險(xiǎn)基金，形成了比較系統(tǒng)、復(fù)雜的存款保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，到了1986年，99的美國商業(yè)銀行加入了聯(lián)邦的存款保險(xiǎn)體系。到2006年6月為止，全球共有95個(gè)國家和地區(qū)建立了這一制度，另外還有20多個(gè)國家正在研究、計(jì)劃之中。二存款保險(xiǎn)制度的特點(diǎn) （一）關(guān)系的有償性和互助性存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面存款保險(xiǎn)是有償?shù)模簿褪侵挥性谕侗ｃy行按照規(guī)定繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)之后，才能得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金援助，或在投保銀行倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面它們又是互助的，即存款保險(xiǎn)是很多投保銀行共同實(shí)現(xiàn)的，如果只有幾家銀行投保的話，則保險(xiǎn)基金規(guī)模就會(huì)很小，就承擔(dān)不起當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人的賠償責(zé)任。（二）時(shí)期的有限性存款保險(xiǎn)只對(duì)那些在保險(xiǎn)的有效期內(nèi)倒閉的銀行的存款給予賠償，而沒有參加存款保險(xiǎn)，或已經(jīng)超出保險(xiǎn)期限的銀行的存款一般是不受保護(hù)的。（三）結(jié)果的損益性存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保的銀行倒閉了，存款人就會(huì)向保險(xiǎn)人索賠，而保險(xiǎn)公司賠償?shù)腻X可能與該投保銀行所交的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。所以，存款保險(xiǎn)公司必須通過科學(xué)的方法準(zhǔn)確地算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)起存款賠償?shù)呢?zé)任。（四）機(jī)構(gòu)的壟斷性無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它們的目的都不是盈利，而是通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，從而提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般是具有壟斷性的。三、存款保險(xiǎn)制度的作用：第一，存款保險(xiǎn)制度最直接的目的就是保護(hù)存款人的利益。金融市場(chǎng)上借款者與貸款者之間的信息不對(duì)稱是客觀存在的，他們?nèi)狈Τ渥愕男畔⒑拖鄳?yīng)的知識(shí)能力，不能全面地了解金融機(jī)構(gòu)的資信、經(jīng)營等情況，如果金融機(jī)構(gòu)提供虛假信息，存款人是不清楚的，也不可能做出正確判斷的，一旦金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就會(huì)大在很大程度上損害存款人的利益。而存款保險(xiǎn)制度的建立保障了存款人的儲(chǔ)蓄財(cái)產(chǎn)，保障了他們的利益，同時(shí)也有利于增強(qiáng)公眾的信心，避免銀行危機(jī)。第二，存款保險(xiǎn)制度可以維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行是一種特殊的企業(yè)，一旦存款人對(duì)銀行失去了信心，就會(huì)拿回他們的存款。如果某一家銀行因?yàn)榻?jīng)營管理不善而倒閉了，可能會(huì)因?yàn)榇婵钊私鹑谥R(shí)的缺乏容易出現(xiàn)擠兌行為，不僅有問題的銀行會(huì)被擠垮，而且經(jīng)營狀況好的銀行也會(huì)遭受問題銀行的沖擊。而存款保險(xiǎn)制度通過對(duì)存款人的存款提供保護(hù)，從而加強(qiáng)了存款人的安全感和信心，從而防止因?yàn)樯贁?shù)幾家銀行倒閉造成整個(gè)金融體系的危機(jī)，有效的穩(wěn)定了金融體系。第三，存款保險(xiǎn)制度可以促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭。由于信息不對(duì)稱，使得存款人往往傾向于把錢存在大銀行，因?yàn)樗麄冇X得大銀行安全，認(rèn)為政府沒有能力承擔(dān)大銀行倒閉的后果，所以一定會(huì)想辦法來避免大銀行倒閉。而存款保險(xiǎn)制度的建立減輕了銀行間的這種差別，更有利于銀行之間的公平競(jìng)爭。第四，存款保險(xiǎn)制度可以完善銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制。金融監(jiān)管要重視市場(chǎng)機(jī)制的作用，采用適度監(jiān)管的原則，構(gòu)建公平的市場(chǎng)競(jìng)爭秩序。當(dāng)少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榻?jīng)營管理不善而被市場(chǎng)淘汰，危及金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定時(shí)，就應(yīng)該讓它破產(chǎn)。但是，金融機(jī)構(gòu)又有它的特殊性，銀行破產(chǎn)會(huì)給社會(huì)造成很大的影響，甚至引發(fā)擠兌風(fēng)潮，使金融市場(chǎng)受到威脅。而存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)安排，可以使金融風(fēng)險(xiǎn)的處置制度化、規(guī)范化，并且降低處置的成本，使金融體系的運(yùn)作效率有所提高。降低金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)的負(fù)面影響。四、存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)（一）金融安全的概念和職能目標(biāo)金融安全網(wǎng)是指為保持金融系統(tǒng)，尤其是銀行系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)作而建立的危機(jī)防范和管理的一系列制度安排。金融安全網(wǎng)是人類在長期的反金融危機(jī)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)踐中慢慢建立起來的一種安全機(jī)制，是各國金融體制的不可分割的一部分。設(shè)計(jì)金融安全網(wǎng)的目標(biāo)主要有兩個(gè)：第一個(gè)是降低銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的暴露，控制危機(jī)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即危機(jī)防范；第二個(gè)是一旦銀行危機(jī)發(fā)生，抑制其破壞性影響，恢復(fù)并增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心，即危機(jī)管理。（二）建立存款保險(xiǎn)制度的必要性因?yàn)殂y行業(yè)是社會(huì)支付體系的核心，銀行是否穩(wěn)健運(yùn)作將會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、政治穩(wěn)定、社會(huì)穩(wěn)定，因此，銀行應(yīng)該要受政府權(quán)力部門的嚴(yán)格監(jiān)管，這樣才能穩(wěn)定金融秩序，維護(hù)公眾信心。銀行部門的這種穩(wěn)定性主要是建立在其自身的治理結(jié)構(gòu)和政府部門制定的監(jiān)管規(guī)則上。但實(shí)際上，對(duì)于解決銀行業(yè)的危機(jī)，無論是銀行部門的內(nèi)部治理，還是政府部門的管理，都不是十分有效。在現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)社會(huì)，清算虧損的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)常發(fā)生的。因此，建立一個(gè)明晰地、高效率地、快捷的存款保險(xiǎn)制度是非常重要的。這樣可以進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，更好地促進(jìn)金融業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。（三）存款保險(xiǎn)制度在金融安全網(wǎng)中的地位金融安全網(wǎng)的構(gòu)成有狹義與廣義之分。狹義的金融安全網(wǎng)只包括存款保險(xiǎn)制度。廣義的金融安全網(wǎng)除存款保險(xiǎn)制度還包括央行最后貸款人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。審慎監(jiān)管是第一道防線，是一種事前預(yù)防的保護(hù)措施，也是構(gòu)成金融安全網(wǎng)中成本最低、效果最明顯的環(huán)節(jié)，屬于微觀管制的行為；最后貸款人制度是防范銀行危機(jī)的應(yīng)急管理措施，是一種事中管理手段，可以解決出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)的短期流動(dòng)性不足問題，但不能從根本上解決銀行的資不抵債的問題，也不適合經(jīng)常使用；存款保險(xiǎn)制度是防范和管理銀行危機(jī)的一種補(bǔ)充手段，既可以達(dá)到事前救助的目的，又可以建立問題銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制。因此可以看出，存款保險(xiǎn)制度是對(duì)最后貸款人制度和審慎監(jiān)管的一種補(bǔ)充和有效連接。存款保險(xiǎn)制度可以使貨幣當(dāng)局和監(jiān)管當(dāng)局專心履行它們的職能，防止一個(gè)機(jī)構(gòu)因?yàn)槌袚?dān)太多的職責(zé)而引起角色沖突，使效率下降，也可以使政府的權(quán)利機(jī)構(gòu)通過對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、危機(jī)防范、日常管理、問題救助和市場(chǎng)退出的持續(xù)規(guī)范的監(jiān)管，構(gòu)建我國穩(wěn)固的金融安全網(wǎng)。參考文獻(xiàn)：1張曉峰存款保險(xiǎn)制度分析及其在中國的可行性D 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2002，32鄧 蓓存款保險(xiǎn)制度與金融安全網(wǎng)J 華北金融，2007（