銀行管理論文-制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素及對策摘要試從粵西某市轄區(qū)四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務開展情況進行分析，初步探討經濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在問題及制約因素，從而提出對策和建議。關鍵詞商業(yè)銀行中間業(yè)務制約因素對策近3年來，憑借商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定和商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法的東風，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務開展非常迅猛，推動了銀行業(yè)自身的發(fā)展進程。但由于筆者所處地區(qū)經濟發(fā)展相對滯后，客戶對金融產品需求不足等諸多瓶頸因素的制約，加上國有商業(yè)銀行固有的經營理念等內部因素的影響，造成中間業(yè)務發(fā)展同國外發(fā)達國家和國內其他發(fā)達地區(qū)相比仍存在較大差距。1粵西某市轄區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況粵西某市由于錯過發(fā)展機遇，工業(yè)基礎比較薄弱，經濟以農業(yè)經濟為主，該市無論是經濟總量還是經濟發(fā)展水平，遠遠落后于廣東較為發(fā)達的珠三角地區(qū)，在廣東轄區(qū)范圍內屬經濟欠發(fā)達區(qū)。從最近3年中間業(yè)務發(fā)展總體情況上看，主要呈現出以下幾個特點：（1）增長迅猛，新業(yè)務品種增多。從2002年起，該市轄區(qū)內四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入每年以30%左右的速度增長，中間業(yè)務收入在總收入中的比率由2002年的6.79%上升到2004年的13.85%，中間業(yè)務的發(fā)展勢頭較好，發(fā)展速度比較快。新開辦的中間業(yè)務品種增多。如僅在2002年，四家國有商業(yè)銀行新開辦的業(yè)務品種就達43種，其中僅該市工行就新開辦了福費廷、代理南方元寶債券開放式基金等23項業(yè)務；該市建行新開辦業(yè)務8項，主要是代理銷售證券投資基金、代理平安保險業(yè)務等代理類業(yè)務。新業(yè)務充滿朝氣，不僅提升了國有商業(yè)銀行的競爭力，還迎合了客戶的需要，為市場所廣泛接受，顯示了較大的市場前景。（2）注重科技投入，不斷提高中間業(yè)務品種的科技含量。從2002年起，轄區(qū)四家銀行紛紛提高各種電子設備的完好運轉率，提高系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，吸引了許多潛在的客戶，促進各類業(yè)務的發(fā)展。如轄區(qū)內實現了銀行卡在ATM、POS機上的聯機使用，促使發(fā)卡量大增；各行通過提供網上銀行、電話銀行服務，以吸引更多的客戶，如2002年該市工行新開通的網上銀行，就吸引了9079戶新客戶，年累計交易筆數13586筆，交易金額達12億元，工作日內的網上支付結算實時到賬，服務效率顯著提高，得到廣大客戶的青睞。2該市轄區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題（1）中間業(yè)務品種少、手段單一，造成贏利能力差。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業(yè)務，這些傳統(tǒng)結算業(yè)務、服務性的代理收付款業(yè)務品種收入約占中間業(yè)務收入的左右。如2004年該市建行的中間業(yè)務收入主要來源于銀行卡、結算類、代理類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務等，這6項業(yè)務收入占中間業(yè)務收入的86%。（2）業(yè)務創(chuàng)新能力低，產品雷同。由于地區(qū)經濟相對落后，中間業(yè)務市場相對較小，為了爭搶市場份額，各家銀行對他行開辦的新業(yè)務品種，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中間業(yè)務品種十分雷同，造成新品種“無賣點”、“少特色”，缺乏吸引力。（3）缺乏有效的管理體系。由于欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行原有的經營觀念尚未從根本上轉變，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經營與管理沒有成立專門的機構，大多由零售業(yè)務部門或儲蓄部門經營管理，人員都是兼職，即使在基層行處，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務現象，造成中間業(yè)務的經營與管理顯得力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。目前，只有該市建行成立了中間業(yè)務部負責開發(fā)中間業(yè)務，工行、農行、中行三家銀行的中間業(yè)務由個人業(yè)務部、公司業(yè)務部、國際業(yè)務部、零售部門等共同經營管理。（4）無序競爭，造成成本支出快速上升。由于銀行業(yè)務競爭激烈，各家銀行不同程度地存在將中間業(yè)務作為攬存的一種手段。為爭攬業(yè)務，不惜工本，常出現賠本賺吆喝的情況。另一方面，客戶的胃口卻越吊越高，提出的附加條件越來越多，商業(yè)銀行為爭得一項業(yè)務，往往在必要的先期投入的同時，被迫進一步加大資金投入，無形中增加了經營成本，影響中間業(yè)務健康發(fā)展。（5）缺乏專業(yè)人才，科技支撐力度不夠。經濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行一方面出于對經營成本的考慮，高科技投入相對不足，如處于中間業(yè)務第一線的、機在基層網點數量較少，發(fā)生故障中斷使用的情況也時有發(fā)生，影響了業(yè)務發(fā)展，另一方面業(yè)務人員素質相對較低、科技含量較高的中間業(yè)務品種運作變型，在此情況下，高科技的作用難以充分發(fā)揮，應用程度低下，造成部分資源嚴重浪費，給中間業(yè)務經營與發(fā)展帶來較大的負面影響。（6）缺乏科學的業(yè)績考核機制，難以激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。3制約國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素中間業(yè)務的快速發(fā)展有賴于良好的法律環(huán)境、政策環(huán)境、考核機制等因素，從基層的實踐來看，制約經濟欠發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素歸結起來有以下幾種：（1）相對滯后的法律，嚴重制約中間業(yè)務的快速發(fā)展。中間業(yè)務的發(fā)達與其健全的法律法規(guī)體系不無關系，近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的實踐表明，相對滯后的法律，日益成為制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸。（2）收費政策制約因素。2003年10月1日起實施的商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長期以來成本收益不一致的問題。（3）認識不足、缺乏有效的中間業(yè)務考核機制，嚴重制約中間業(yè)務的發(fā)展。主要體現在認識不到位、使中間業(yè)務考核機制不完善、忽視安全防范和成本意識教育和營銷手段單調等方面。4對策和建議（1）盡快完善有關法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務發(fā)展法律瓶頸。應針對銀行業(yè)混業(yè)經營的趨勢和加入世貿組織后我國銀行業(yè)剩余時間的保護期，抓緊時機，盡快制定和完善商業(yè)銀行法、保險法、投資公司法等整套體系的法規(guī)，擴大國內商業(yè)銀行可開展中間業(yè)務的種類和范圍，允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險公司、信托公司在部分領域相互代理業(yè)務。再者，應繼續(xù)完善對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。（2）應完善商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法，擴大指導價收費范圍，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業(yè)務實行政府指導價，明確將一些不收費的業(yè)務列入收費項目。一是嚴格控制基準價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行各自為陣，費率高低差距明顯的情況；二是在執(zhí)行市場價格的中間業(yè)務服務品種中，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行（有主報告行的，由其主報告行）自行制定和調整基準費率，其分支機構可根據自身的實際情況，對基準率可實行一定幅度的上下浮動。這樣，既解決了分支機構辦理業(yè)務過程中的成本費用，又可達到吸引客戶、解決因實行收費而導致的存款分流、客戶流失的實際問題；三是根據市場情況，統(tǒng)一增加或適度調高部分中間業(yè)務手續(xù)費基礎費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并要根據市場情況，及時調整中間業(yè)務基礎收費標準，基本解決各行成本收益問題。(3)盡快建立與完善中間業(yè)務發(fā)展管理機制。一是完善中間業(yè)務考評機制。盡快建立明確詳細的考評激勵機制，把中間業(yè)務的發(fā)展納入各級行經營目標責任制，加大考核權重，確定中間業(yè)務量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標；二是建立中間業(yè)務產品創(chuàng)新、評價及培訓機制；三是要建立一種容錯機制和糾正機制。鼓勵各行通過對中間業(yè)務潛在的市場需求、成本投入、預期收益等進行深入細致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣；四是要建立、健全中間業(yè)務的組織管理機制。建議商業(yè)銀行可根據自身實際，按照市場導向重新考慮內部職能機構的設定，組建中間業(yè)務部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務等部門中間業(yè)務來一次整合，便于注重中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務的發(fā)展策略，掌握準確的市場信息和客戶需求，增強客戶對中間業(yè)務的認知程度，使中間業(yè)務品種能夠逐步進入市場，占領市場；五是健全中間業(yè)務的內部風險管理機制。按中間業(yè)務風險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強化稽核審計職能。（4）增加科技投入。加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網絡建設，充分挖掘現有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，進一步創(chuàng)新網上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善電子轉賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。（5）重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。樹立科學人才觀，注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。同時，重視對大批相關人才的吸納，通過針對性的引進專業(yè)人才和復合型人才及定期、不定期對職工的培訓與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質和專業(yè)素質、服務態(tài)度、服務水平、服務信譽不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務發(fā)展