銀行管理論文-當(dāng)前銀行信貸集中情況的調(diào)查與思考【摘要】銀行信貸集中既有有利的一面,又會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響,如何解決和處理好銀行信貸集中問(wèn)題,更好的發(fā)揮信貸資金效用,支持經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展,值得我們認(rèn)真加以思考。【關(guān)鍵詞】銀行信貸集中表現(xiàn)形式影響對(duì)策建議近幾年,雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到平穩(wěn)較快發(fā)展,但地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,沿海與內(nèi)陸,發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距仍然在拉大。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與信貸增長(zhǎng)呈正相關(guān)關(guān)系,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)信貸支持,銀行信貸投向趨利性客觀上要求信貸投放向發(fā)達(dá)地區(qū)和優(yōu)勢(shì)行業(yè)集中。一、當(dāng)前銀行信貸集中的表現(xiàn)形式1、經(jīng)營(yíng)資金的集中。經(jīng)營(yíng)資金的集中主要表現(xiàn)在以下幾方面。一是存款向國(guó)有及股份制商業(yè)銀行集中,地方性金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)份額占比較小。調(diào)查顯示,2008年末,遼寧轄區(qū)國(guó)有及股份制商業(yè)銀行各項(xiàng)存款占比75.2%,地方金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款占比24.8%。二是商業(yè)銀行存款由基層行向上級(jí)行集中。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金,以優(yōu)厚的系統(tǒng)內(nèi)上存利率,把基層行的資金逐級(jí)集中。轄區(qū)商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)二級(jí)準(zhǔn)備金的比例由1.89%4.32%不等,比例內(nèi)上存資金利率多數(shù)高于法定存款準(zhǔn)備金利率,最高的高出法定存款準(zhǔn)備金利率4.23個(gè)百分點(diǎn)。超比例上存資金利率更高,中國(guó)銀行最高達(dá)到5.9%,高于一年期存款利率3.65個(gè)百分點(diǎn),2008年轄區(qū)縣域新增存款18.2億元,占全市新增存款的27.8%,其中上存市行資金9.5億元,占新增存款的52.2%。三是存款向發(fā)達(dá)地區(qū)集中。2008年末,遼寧轄區(qū)沈陽(yáng)、大連、鞍山等3個(gè)發(fā)達(dá)城市金融機(jī)構(gòu)存款占全省14市金融機(jī)構(gòu)存款總量的65.9%,阜新屬于全省經(jīng)濟(jì)最落后地區(qū),僅占1.8%。2、信貸管理權(quán)限的集中。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的完成,集約化經(jīng)營(yíng)模式基本固定,國(guó)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式,貸款權(quán)和審批權(quán)逐步上收于總行和一、二級(jí)分行,總、分行直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,基層銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)基本喪失。多數(shù)基層行僅有少量小額質(zhì)押貸款的權(quán)力,如工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行二級(jí)分行企業(yè)貸款無(wú)論額度大小,全部由總、省行審批,市級(jí)分行負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和相關(guān)材料申報(bào)工作,縣支行只存不貸。3、信貸投向的集中。一是向優(yōu)勢(shì)行業(yè)集中。調(diào)查統(tǒng)計(jì),2008年阜新轄區(qū)各家商業(yè)銀行新增貸款47.3億元,其中電力、煤碳等二大優(yōu)勢(shì)行業(yè)4戶企業(yè)貸款28億元,占全部新增貸款的59.6%,如工商銀行集中向華能阜新風(fēng)力發(fā)電有限公司和阜新發(fā)電有限公司投放貸款17億元,占該行新增貸款的92.3%。二是向大中型骨干企業(yè)集中。2008年轄區(qū)各商業(yè)銀行新增貸款中,前20戶企業(yè)占89.4%,主要投向白音花海州露天煤礦有限公司、大唐國(guó)際發(fā)電有限責(zé)任公司、阜新振隆土特產(chǎn)有限公司等骨干企業(yè),某行10家企業(yè)新貸款占全部新增貸款的89.6%。三是向信用程度高的企業(yè)集中。2008年轄區(qū)商業(yè)銀行新增貸款投向AAA級(jí)以上企業(yè)占6%,投向AA級(jí)企業(yè)占72.6%,投向A級(jí)企業(yè)占12.6%,A級(jí)以下的占8.8%。四是向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。由于國(guó)有商業(yè)銀行資金基本上由總、省行統(tǒng)一集中使用,并實(shí)行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶和發(fā)展重點(diǎn)產(chǎn)品的四重戰(zhàn)略”,致使信貸投放向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。2008年,遼寧轄區(qū)沈陽(yáng)、大連、鞍山三市金融機(jī)構(gòu)新增貸款占全省金融機(jī)構(gòu)新增貸款的65.5%,從阜新轄區(qū)信貸投放情況看,近5年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行停止對(duì)縣域企業(yè)發(fā)放貸款,在縣域的分支機(jī)構(gòu)只存不貸,2008年縣域金融機(jī)構(gòu)新增貸款僅占全市新增貸款的19.2%。二、信貸集中的主要成因1、中小企業(yè)融資的外部環(huán)境沒(méi)有太大的改變。一是在現(xiàn)行的融資體制下,大企業(yè)、大集團(tuán)可以通過(guò)發(fā)行股票、債券等形式籌集資金,而對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō),由于受許多條件的限制,很難從二級(jí)市場(chǎng)上籌集資金。二是現(xiàn)行的融資體制不完善,像國(guó)外那樣為中小企業(yè)服務(wù)的中小企業(yè)服務(wù)中心、貸款擔(dān)保組織、貸款擔(dān)?；稹⒅行∑髽I(yè)同業(yè)協(xié)會(huì)等沒(méi)有建立和完善起來(lái),給中小企業(yè)的融資造成一些障礙。目前阜新僅有一家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,且財(cái)政僅投入1000萬(wàn)元,僅能起到一定的引導(dǎo)作用,不能從根本上解決問(wèn)題。2、基層國(guó)有商業(yè)銀行用資金的減少和經(jīng)營(yíng)策略的轉(zhuǎn)變,限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款。各家國(guó)有商業(yè)銀行都明確金融服務(wù)的對(duì)象是重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè),與此相適應(yīng),普遍實(shí)行了集權(quán)式的信貸管理模式。信貸資金大量向上集中,支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)。基層行只有推薦權(quán)而沒(méi)有審批發(fā)放,中小企業(yè)申請(qǐng)貸款要通過(guò)對(duì)其提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估、確認(rèn)、登記等程序,這中間手續(xù)麻煩,環(huán)節(jié)較多,時(shí)間較長(zhǎng),難以適應(yīng)企業(yè)對(duì)貸款需求的季節(jié)性和及時(shí)性特點(diǎn),進(jìn)而影響了國(guó)有銀行與中小企業(yè)的合作。3、信貸風(fēng)險(xiǎn)追究責(zé)任制制約了基層商業(yè)銀行貸款的積極性。目前國(guó)有商業(yè)銀行,包括地方法人金融機(jī)構(gòu)都普遍實(shí)行了貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度,要求新發(fā)放的貸款要達(dá)到本金、利息百分之百按期收回,否則停發(fā)工資、下崗清收。因此,導(dǎo)致一些基層行寧可不放款,也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這在很大程度上影響了企業(yè)取得貸款。三、信貸集中的有利方面和負(fù)面影響1、信貸集中的有利方面。(1)有利于重點(diǎn)企業(yè)和基礎(chǔ)項(xiàng)目在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中獲得充足的資金。如地區(qū)電力、煤炭、農(nóng)產(chǎn)品加工等行業(yè)和企業(yè)在銀行信貸的大力支持下,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率穩(wěn)定提高,約占地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量的38.7%。(2)有利于優(yōu)化信貸資源配置,提高金融資產(chǎn)質(zhì)量。信貸集中是商業(yè)銀行短期內(nèi)改善經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇,信貸資金投向經(jīng)濟(jì)效益高、市場(chǎng)發(fā)展前景好的行業(yè)與企業(yè),有利于充分發(fā)揮信貸資金的使用效益,實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。(3)有利于銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家重點(diǎn)企業(yè)基本不存在倒閉風(fēng)險(xiǎn),不易對(duì)銀行造成較大金融風(fēng)險(xiǎn),降低了風(fēng)險(xiǎn)隱患。2、信貸集中的不利影響。(1)信貸的過(guò)度集中,導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢。一方面由于實(shí)行二級(jí)準(zhǔn)備金,資金逐漸向上級(jí)行集中,削弱了基層行的放貸能力,對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的中小企業(yè)的支持甚少,造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的資金供求失衡,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)造成不利影響。另一方面大量資金投向少數(shù)企業(yè)、行業(yè),使這類企業(yè)因輕易獲得銀行大量信貸資金產(chǎn)生投資高風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)沖動(dòng),一定程度上將助長(zhǎng)某些行業(yè)和企業(yè)的非理性擴(kuò)張,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成,降低全社會(huì)的資金使用效率。(2)形成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。信貸集中使得銀行信貸客戶固定,收入主要依賴于個(gè)別行業(yè)甚至個(gè)別企業(yè),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集中化,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一旦惡化或市場(chǎng)發(fā)生變化,銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和效益性就會(huì)受到影響。二是管理風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行信貸人員受知識(shí)水平和行業(yè)分析能力的限制,無(wú)法對(duì)大型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景做出準(zhǔn)確判斷?；鶎有袥](méi)有授信權(quán),承擔(dān)決策失誤的責(zé)任較小,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度則較低；上級(jí)行又難以及時(shí)準(zhǔn)確地了解和掌握企業(yè)的各項(xiàng)變化情況,導(dǎo)致貸后風(fēng)險(xiǎn)增加。三是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行的經(jīng)營(yíng)收益主要來(lái)源于利息收入,貸款過(guò)度集中使得銀行的經(jīng)營(yíng)效益在很大程度上受制于少數(shù)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。(3)挫傷了基層行的經(jīng)營(yíng)積極性,不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。信貸集中導(dǎo)致信貸營(yíng)銷缺乏積極性,基層行不能主動(dòng)培養(yǎng)和選擇客戶,難以開(kāi)拓新的信貸領(lǐng)域和發(fā)展中間業(yè)務(wù),使銀行缺乏其發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。信貸功能的逐步喪失,使金融組織體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺陷,直接影響到金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,在某種程度上助長(zhǎng)了無(wú)序的民間借貸的不斷擴(kuò)大。(4)拉大銀行與中小企業(yè)之間的距離。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要而活躍的力量,信貸資金向大企業(yè),大客戶的集中,導(dǎo)致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。四、對(duì)策建議1、加強(qiáng)中央銀行政策窗口指導(dǎo)。中央銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理配置和投放信貸資金,保證貨幣信貸政策的貫徹執(zhí)行。一是出臺(tái)相應(yīng)政策,引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行總分行增加欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及中小企業(yè)貸款比例,增加對(duì)信譽(yù)優(yōu)良、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入。二是適當(dāng)增加對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款投入和再貼現(xiàn)額度。三是要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)性和區(qū)域性的信貸集中進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)。中央銀行應(yīng)發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用,定期對(duì)銀行貸款投向進(jìn)行分析。同時(shí)利用信貸登記咨詢系統(tǒng)通報(bào)有關(guān)信息,加強(qiáng)各行之間的信息溝通與合作,推廣銀團(tuán)貸款,避免因信息不對(duì)稱帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2、建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)信貸集中行業(yè)、集中客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線,定期進(jìn)行集中客戶授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)級(jí),重點(diǎn)了解集中客戶所處的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力等有關(guān)情況,研究制定對(duì)大企業(yè)的授信政策,防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。同時(shí),要建立對(duì)企業(yè)預(yù)期市場(chǎng)供求、價(jià)格變化預(yù)測(cè)等為主要依據(jù)的監(jiān)測(cè)體系,建立信貸退出機(jī)制,及時(shí)主動(dòng)退出無(wú)效或低效的信貸市場(chǎng),有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。3、完善商業(yè)銀行信貸管理體制。一是建立科學(xué)的授權(quán)授信管理體系。各商業(yè)銀行應(yīng)建立貸款分層決策管理體系,依據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行實(shí)際,對(duì)基層進(jìn)行實(shí)績(jī)分類和等級(jí)劃分,對(duì)不同地區(qū)的分支行確定不同的貸款審批權(quán)限。在對(duì)所有的客戶在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,對(duì)每一家客戶包括中小企業(yè)給予相應(yīng)的授信額度,在授信額度之內(nèi),由基層行審批發(fā)放貸款,既可增加對(duì)中小企業(yè)的有效信貸投入,也可減少信貸集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。二是完善信用審批操作流程。根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模和基層行的經(jīng)營(yíng)管理水平,因地制宜,適當(dāng)下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán),減少中間環(huán)節(jié)。三是完善業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。建立切實(shí)可行的激勵(lì)與約束、風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,制定合理的獎(jiǎng)懲辦法,激勵(lì)信貸人員的主觀能動(dòng)性。4、進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。一是大力促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題,解除銀行投入的后顧之憂。各級(jí)政府要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建,建立有效的管理制度和運(yùn)作機(jī)制,合理劃分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例,維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,切實(shí)解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。二是要推動(dòng)企業(yè)債券一、二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展,建立和健全企業(yè)股權(quán)、債券柜臺(tái)交易制度,實(shí)現(xiàn)企