金融IC卡多應(yīng)用服務(wù)于民生工作一、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具的原理（交易流程）比較銀行發(fā)行的銀行卡從卡介質(zhì)上說(shuō)，可以分為銀行磁條卡和IC卡；從賬戶性質(zhì)上說(shuō)，銀行卡可以分為借記、貸記和電子錢(qián)包。傳統(tǒng)銀行卡工具主要是指銀行發(fā)行的磁條借貸記卡；金融IC卡不但支持借貸記賬戶，也支持電子錢(qián)包。其中電子錢(qián)包是IC卡為載體的銀行卡所特有的賬戶性質(zhì)。因此金融IC卡與磁條卡相比，在諸多方面都存在本質(zhì)區(qū)別，其原理和交易流程方面的區(qū)別大致分為以下兩類(lèi)：（一）金融IC卡借貸記賬戶交易與磁條卡借貸記賬戶交易的區(qū)別金融IC卡由于采用內(nèi)置CPU芯片的方式存儲(chǔ)、處理賬戶、交易信息，所以可以做到比磁條卡更安全、更復(fù)雜的賬戶信息處理。即使是同樣的借貸記賬戶的處理，金融IC卡也與磁條卡有很大區(qū)別。借貸記金融IC卡由于有CPU芯片，就好比在一般借貸記卡上安上了大腦和眼睛，首先它可以對(duì)受理終端（如POS機(jī)）的合法性進(jìn)行判斷，可以直接拒絕非法終端對(duì)卡內(nèi)信息的讀取。其次，借貸記金融IC卡支持一卡多賬戶，由卡片內(nèi)的CPU根據(jù)不同的終端型號(hào)或編號(hào)而使用不同的借貸記賬戶。此外，如果是借貸記與電子錢(qián)包復(fù)合的金融IC卡，則還能通過(guò)借貸記賬戶的操作自動(dòng)完成對(duì)錢(qián)包賬戶的圈存和充值。所有這些功能都是傳統(tǒng)的磁條卡借貸記賬戶所不具備的，是金融IC卡的天然優(yōu)勢(shì)。（二）借貸記賬戶交易（包括磁條卡和金融IC卡）與電子錢(qián)包的區(qū)別借貸記銀行卡與電子錢(qián)包是完全不同的銀行卡類(lèi)型，由于賬戶性質(zhì)的不同使得交易流程有很大區(qū)別。金融IC卡未出現(xiàn)前，由于安全性無(wú)法保障，磁條卡是無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子錢(qián)包的。借貸記銀行卡在交易前，銀行后臺(tái)的對(duì)應(yīng)借貸記賬戶必須有余額或一定的銀行授信額度。持卡人在商場(chǎng)收銀處出示銀行卡，收銀員在POS機(jī)上刷卡或插IC卡。POS機(jī)將銀行卡信息和密碼通過(guò)通信線路傳到銀行后臺(tái)進(jìn)行聯(lián)機(jī)校驗(yàn)或授權(quán)，授權(quán)通過(guò)銀行后在該銀行卡賬戶中扣款和相關(guān)記錄。如果借記卡余額不足或貸記卡授信額度不夠，持卡人需要向銀行申請(qǐng)?zhí)岣呤谛蓬~度或存人現(xiàn)金以增加借記卡的余額。與借貸記賬戶（包括磁條卡和金融IC卡）不同，電子錢(qián)包的可用余額是直接寫(xiě)在IC卡里面的。持卡人在特約商戶選購(gòu)商品后，可以根據(jù)收銀員提示，自助式地POS機(jī)具上使用。如果電子錢(qián)包余額少于應(yīng)付金額，則直接顯示余額不足。持卡人卡中余額不足時(shí)，可到各種銀行提供的充值渠道進(jìn)行充值或圈存。二、金融IC卡相對(duì)傳統(tǒng)銀行卡工具的優(yōu)越性一般意義上的傳統(tǒng)銀行卡工具主要指銀行磁條卡。與最常見(jiàn)的磁條銀行卡相比，金融IC卡無(wú)論在功能、安全性、便利性、行業(yè)多應(yīng)用、交易成本等各方面都體現(xiàn)出比傳統(tǒng)銀行磁條卡的先進(jìn)性。具體表現(xiàn)在以下方面。一是金融IC卡的業(yè)務(wù)功能比磁條卡有大范圍擴(kuò)展。金融IC卡完全以人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章為基礎(chǔ)，具備傳統(tǒng)銀行磁條卡的所有業(yè)務(wù)功能。除此之外，金融IC卡中的電子錢(qián)包還包括磁條卡不具備的主要功能：（1）脫機(jī)消費(fèi)。脫機(jī)消費(fèi)是電子錢(qián)包的主要功能，在交易過(guò)程中無(wú)需與銀行后臺(tái)進(jìn)行聯(lián)機(jī)授權(quán)即可完成交易，定期（每日/或每個(gè)結(jié)算期）由終端統(tǒng)一上送交易數(shù)據(jù)，供銀聯(lián)及銀行進(jìn)行資金清算。由于無(wú)需聯(lián)機(jī)，交易過(guò)程方便快捷，并節(jié)約成本。（2）現(xiàn)金充值（圈存）。持卡人可以用現(xiàn)金在指定地點(diǎn)為電子錢(qián)包的小額應(yīng)用進(jìn)行充值。（3）轉(zhuǎn)賬充值（圈存）。持卡人可以在指定設(shè)備（可以是圈存機(jī)或指定POS）上，從銀行卡的賬戶向金融IC卡的電子錢(qián)包賬戶充值。（4）自動(dòng)充值（圈存）。如果電子錢(qián)包的余額不足，在該IC卡進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)可以自動(dòng)直接從關(guān)聯(lián)的銀行賬戶向錢(qián)包充值。（5）脫機(jī)查詢余額。持卡人可以脫機(jī)查詢電子錢(qián)包上的余額。（6）查詢明細(xì)。持卡人可以脫機(jī)查詢電子錢(qián)包最近發(fā)生的若干筆小額交易明細(xì)。二是安全性大幅度提升。磁條卡技術(shù)由于當(dāng)時(shí)的技術(shù)限制原因，存在易復(fù)制、易損壞、必須聯(lián)機(jī)授權(quán)等缺點(diǎn)，而金融IC卡除了所有磁條卡已有的功能外，由于信息集成度和防偽加密水平大幅提高，成功地解決了上述問(wèn)題。具體而言，金融IC卡采取智能CPU方式實(shí)現(xiàn)信息的存取和修改，采用了當(dāng)前技術(shù)條件無(wú)法破解的加密方式，因此可以認(rèn)為金融IC卡無(wú)法非法復(fù)制。金融IC卡的卡片硬件體積較小、信息載體內(nèi)置在卡基芯片內(nèi)，并且在抗折性、抗壓性以及抗磁性方面都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格檢測(cè)，使用壽命比磁條卡長(zhǎng)很多。此外，由于金融IC卡自身就可以攜帶防非法篡改的銀行卡資金信息，因此可以實(shí)現(xiàn)電子錢(qián)包功能，這是磁條卡所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。所謂電子錢(qián)包功能就是消費(fèi)場(chǎng)所的終端可以不經(jīng)過(guò)銀行后臺(tái)的聯(lián)機(jī)驗(yàn)證，憑IC卡本身的安全驗(yàn)證機(jī)制就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)交易的授權(quán)。三是便利性明顯提升。金融IC卡可以支持脫機(jī)交易和自動(dòng)圈存等功能。脫機(jī)交易一般使用于電子錢(qián)包的消費(fèi)。由于IC卡嚴(yán)密的安全保護(hù)機(jī)制和防偽功能，電子錢(qián)包的消費(fèi)操作流程得以大大簡(jiǎn)化，免去持卡人輸入密碼、終端撥號(hào)等煩瑣過(guò)程，使操作時(shí)間縮短到1秒鐘之內(nèi)，相較與磁條卡長(zhǎng)達(dá)數(shù)十秒的操作過(guò)程，大大提高了持卡人、商戶的時(shí)間效率。金融IC卡的電子錢(qián)包將傳統(tǒng)磁條卡的刷卡、聯(lián)機(jī)授權(quán)、等待等過(guò)程變成了輕松的指頭一揮。自動(dòng)圈存功能也是寧波試點(diǎn)的金融IC卡所特有的功能之一。寧波的金融IC卡是在人民銀行金融IC卡規(guī)范（PBOC 2.0）的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地將借、貸記賬戶與電子錢(qián)包做了有機(jī)結(jié)合，使得自動(dòng)圈存成為可能。當(dāng)電子錢(qián)包內(nèi)的資金余額少于需要消費(fèi)的金額時(shí)，能夠自動(dòng)地從卡上的銀行后臺(tái)借、貸記賬戶中圈出指定額度到錢(qián)包內(nèi)，以減少客戶人工操作的麻煩，提高使用便利性。由于金融IC卡電子錢(qián)包的操作簡(jiǎn)便、無(wú)需聯(lián)機(jī)等特點(diǎn)，使得以往較難突破的在快速零售領(lǐng)域推廣銀行卡產(chǎn)品成為可能。在磁條卡時(shí)代，快餐店、小額零售店、單位食堂、公交、地鐵、高速公路、旅游景點(diǎn)等需要快捷扣款的領(lǐng)域由于交易時(shí)間太長(zhǎng)、容易引起排隊(duì)刷卡的原因，很難接受銀行發(fā)行的磁條卡。金融IC卡電子錢(qián)包的出現(xiàn)，可以徹底解決這個(gè)問(wèn)題。每個(gè)客戶用電子錢(qián)包交易的時(shí)間都可以控制在1秒種之內(nèi)，必然可以成為上述領(lǐng)域首選的交易工具。四是金融IC卡支持一卡多應(yīng)用。金融IC卡由于采用的是CPU芯片，卡片具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，有相當(dāng)可靠的安全性，可以滿足各種專(zhuān)業(yè)應(yīng)用的特殊要求?？ㄆ休^大的存儲(chǔ)容量，在一張卡片上可以開(kāi)辟多個(gè)應(yīng)用分區(qū)。以一張容量為4KB的IC卡為例，一般可以初始化5個(gè)應(yīng)用分區(qū)。每個(gè)應(yīng)用分區(qū)可以設(shè)置成不同的電子錢(qián)包賬戶，并生成該分區(qū)的其它信息文件。金融IC卡內(nèi)各個(gè)應(yīng)用分區(qū)之間具有相對(duì)的獨(dú)立性，這種獨(dú)立性可以讓銀行和其它機(jī)構(gòu)能夠聯(lián)合發(fā)卡，各自負(fù)責(zé)一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。通過(guò)金融IC卡多應(yīng)用，金融IC卡可以覆蓋到醫(yī)保IC卡應(yīng)用、社保IC卡應(yīng)用、警務(wù)IC卡應(yīng)用和校園IC卡應(yīng)用等各個(gè)領(lǐng)域，這樣做既方便持卡人，又減少了建設(shè)成本。五是金融IC卡能有效減少商家的交易成本。交易成本是當(dāng)前銀行卡受理普及的主要障礙因素之一。電子錢(qián)包的脫機(jī)消費(fèi)模式，不需要商家每次交易都通過(guò)電話線路撥號(hào)到銀聯(lián)或銀行，因此與磁條卡相比，每次交易至少可以減少0.2元（按電信一般固定電話資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)每3分鐘0.2元計(jì)算）的電話費(fèi)。對(duì)于交易金額小但交易筆數(shù)多的商戶來(lái)說(shuō)，大大減少了商戶的交易成本。按每天交易100筆的中小商戶計(jì)算，每月可減少銀行卡交易成本600元。三、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具及商業(yè)電子購(gòu)物卡的行業(yè)應(yīng)用覆蓋性比較首先，利用電子錢(qián)包快速、免密碼、無(wú)需聯(lián)機(jī)等優(yōu)勢(shì)，金融IC卡可以在傳統(tǒng)銀行卡難以推廣的行業(yè)領(lǐng)域獲得迅猛發(fā)展。（一）小額交易場(chǎng)合。小額交易的特點(diǎn)是交易金額小、筆數(shù)多、商家對(duì)交易成本比較敏感。金融IC卡電子錢(qián)包完全適用于小額交易的消費(fèi)市場(chǎng)。像校園卡每筆10元之內(nèi)的消費(fèi)交易用磁條卡來(lái)完成成本太高，因?yàn)槊抗P磁條卡的交易成本（通信費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)率）在0.3元左右。（二）快速付費(fèi)場(chǎng)合?？焖俑顿M(fèi)場(chǎng)合包括公共交通、高速公路、快餐、票務(wù)等對(duì)交易速度要求比較高的行業(yè)。在這些行業(yè)，磁條卡由于操作煩瑣、交易時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等缺點(diǎn)無(wú)法有效覆蓋。以麥當(dāng)勞、肯德基等洋快餐為例，至今國(guó)內(nèi)尚無(wú)使用磁條卡的先例，其中一個(gè)重要原因就是交易速度慢，容易引起排隊(duì)付費(fèi)的現(xiàn)象。如果使用金融IC卡電子錢(qián)包，客戶只要將IC卡靠近終端，簡(jiǎn)單一揮即可完成付費(fèi)，比用現(xiàn)金還快得多。因此上述行業(yè)完全可以用電子錢(qián)包進(jìn)行交易。（三）特殊環(huán)境、高衛(wèi)生需求的食品行業(yè)。某些行業(yè)由于通信線路不具備、磁性干擾比較多等各種原因，無(wú)法使用磁條卡；也有的行業(yè)對(duì)于衛(wèi)生要求比較高，希望能實(shí)現(xiàn)收銀員不接觸付費(fèi)工具即可完成交易。在這些行業(yè)，電子錢(qián)包也可滿足要求。金融IC卡電子錢(qián)包具有抗磁性，并且付費(fèi)時(shí)不需要收銀員接觸卡片，直接由持卡人完成扣款，減少衛(wèi)生隱患。其次，利用金融IC卡支持多應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，可以突破傳統(tǒng)磁條卡單純金融支付功能的限制，實(shí)現(xiàn)更多行業(yè)和功能的覆蓋。金融IC卡使得行業(yè)客戶信息管理和銀行金融服務(wù)相結(jié)合，改善了銀行金融服務(wù)，又使銀行可充分利用客戶信息資源，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的金融服務(wù)。根據(jù)行業(yè)應(yīng)用的不同領(lǐng)域，金融IC卡可以支持兩種不同模式的復(fù)合多應(yīng)用。一種模式是卡片合一，但應(yīng)用分離的模式。如金融IC卡與醫(yī)保IC復(fù)合的卡上有兩種應(yīng)用，一是金融應(yīng)用，由建行對(duì)卡片的金融應(yīng)用區(qū)進(jìn)行初始化，開(kāi)設(shè)電子存折和電子錢(qián)包，導(dǎo)入各種金融交易的密鑰。應(yīng)用區(qū)的建立必須遵照人行的有關(guān)金融規(guī)范；第二個(gè)是醫(yī)保、社保、交通等應(yīng)用。在醫(yī)保應(yīng)用過(guò)程中，持卡人的相關(guān)資料（醫(yī)療信息、醫(yī)保賬戶信息）都在醫(yī)保區(qū)內(nèi)，并且只有在醫(yī)保系統(tǒng)內(nèi)才能使用，銀行只有部分查詢功能，是不可以修改醫(yī)保區(qū)的資料的。同時(shí)，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，這張卡又是一張金融IC卡，可以在銀行的機(jī)具上完成金融區(qū)的圈存、圈提、消費(fèi)等功能。這樣就實(shí)現(xiàn)了一卡多用的功能，極大地方便了持卡人。另一種是普通金融應(yīng)用和特殊金融應(yīng)用或信息相結(jié)合。以校園IC卡為例，在普通的IC卡金融應(yīng)用之外，在卡片中還可以建立若干個(gè)校園專(zhuān)有信息文件，在校園卡系統(tǒng)中，可以設(shè)立學(xué)籍管理、圖書(shū)借閱等信息文件，學(xué)生使用該卡片可以完成注冊(cè)、借閱圖書(shū)、選課、醫(yī)療等學(xué)校內(nèi)部事務(wù)的管理，并用電子錢(qián)包完成就餐、娛樂(lè)、上網(wǎng)等校園內(nèi)的消費(fèi)結(jié)算。IC卡復(fù)合應(yīng)用的前景由以上兩個(gè)例子可以看出，IC卡在復(fù)合應(yīng)用上具有傳統(tǒng)銀行卡和其他IT工具無(wú)法比擬的優(yōu)越性。同時(shí)，金融應(yīng)用與專(zhuān)業(yè)應(yīng)用的復(fù)合使得金融IC卡的前景更加樂(lè)觀，為金融IC卡的普及鋪平了道路。最后，與商業(yè)電子購(gòu)物卡相比，金融IC卡由于執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和統(tǒng)一的資金清算，因此可以在全國(guó)范圍內(nèi)得到廣泛支持。而商業(yè)電子購(gòu)物卡由于在根本上區(qū)別于電子貨幣，且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)規(guī)范不統(tǒng)一、商戶拓展模式分散等關(guān)系，大大限制了持卡人資金的使用靈活性。四、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具的交易成本比較金融IC卡對(duì)使用環(huán)節(jié)的各參與者都大大節(jié)省了成本。主要體現(xiàn)以下兩方面：（一）金融IC卡電子錢(qián)包對(duì)商家成本的益處由于磁條銀行卡交易過(guò)程當(dāng)中需要及時(shí)地將賬戶和密碼傳到后臺(tái)進(jìn)行密碼驗(yàn)證，并將交易信息記錄到后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，因此需要通過(guò)通信線路將特約商戶的刷卡機(jī)與銀行服務(wù)器連接，這就增加了系統(tǒng)建設(shè)成本和日常通信維護(hù)成本。同時(shí)，每次交易都要打印賬單，簽署賬單，并保留賬單，因此造成交易成本較高。而電子錢(qián)包交易過(guò)程當(dāng)中，交易數(shù)據(jù)不需要實(shí)時(shí)地與銀行后臺(tái)聯(lián)系，減少了通信設(shè)施的初期投資與通信費(fèi)用。（二）對(duì)持卡人和社會(huì)整體成本的益處金融IC卡交易速度快，既減少了持卡人的等待時(shí)間，又提高了商家的交易效率，還在整體上提高了社會(huì)流通體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。五、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具的交易速度比較金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具相比較，在交易速度和資金清算效率方面各有千秋。對(duì)廣大持卡人來(lái)說(shuō)，電子錢(qián)包更能提高交易效率。具體表現(xiàn)在以下兩方面：（一）金融IC卡電子錢(qián)包的扣款速度比磁條卡快幾十倍金融IC卡的借、貸記聯(lián)機(jī)交易的速度與磁條卡相似，電子錢(qián)包的扣款時(shí)間在 1秒之內(nèi)。電子錢(qián)包以射頻卡(RFID)作為存儲(chǔ)介質(zhì)，內(nèi)部有RAM、ROM、EEPROM等存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)，是磁條卡的若干倍。因此可以將交易信息記錄在卡上，避免了每次交易同后臺(tái)系統(tǒng)的通信。而且由于射頻卡的卡片同讀卡器之間采用非接觸式通訊，讀寫(xiě)器在1 cm一10 cm范圍內(nèi)就可以對(duì)卡片操作，所以不必像磁卡那樣一定要從讀卡磁道中劃過(guò)，因此交易速度快。同時(shí)，金融IC卡合法性校驗(yàn)工作在本地完成，不需要將數(shù)據(jù)傳輸?shù)胶笈_(tái)驗(yàn)證，因此可以縮短交易時(shí)間。此外在個(gè)別特殊場(chǎng)合，金融IC卡交易不需要打印憑證并交持卡人簽名確認(rèn)，這也有助于加快交易流程。而銀行磁條卡交易過(guò)程當(dāng)中，需要輸入密碼，等待密碼驗(yàn)證，打印并簽署賬單等，因此交易時(shí)間較長(zhǎng)。（二）資金清算速度方面，銀行磁條卡比電子錢(qián)包略有優(yōu)勢(shì)銀行卡交易過(guò)程當(dāng)中，交易信息即時(shí)地傳輸?shù)姐y行，理論上，銀行可以馬上將交易款項(xiàng)劃至商戶賬戶。實(shí)踐當(dāng)中，即使銀行不能及時(shí)將交易款項(xiàng)劃至商戶賬戶，也會(huì)在當(dāng)天晚上統(tǒng)一將交易款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。在電子錢(qián)包交易完成后，交易記錄被暫時(shí)存儲(chǔ)在商戶刷卡機(jī)中，商戶無(wú)法得到現(xiàn)金。只有待到一定時(shí)間之后(比如一個(gè)月)，商戶同發(fā)卡機(jī)構(gòu)共同核對(duì)刷卡機(jī)中交易記錄之后，才能由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向商戶劃轉(zhuǎn)交易款項(xiàng)。如果商戶交易額較小，為了減少核對(duì)交易記錄成本，則可能很久才核對(duì)交易記錄并劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)，這就延長(zhǎng)了商戶收取交易款的時(shí)間。但由于電子錢(qián)包主要適用于小額交易，因此不會(huì)對(duì)商戶資金周轉(zhuǎn)造成較大影響。一般而言，大額交易中主要使用借貸記銀行賬戶，小額交易多使用電子錢(qián)包。六、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具的硬件環(huán)境要求比較金融IC卡需要的終端硬件與傳統(tǒng)磁條卡有所區(qū)別。金融IC卡的讀卡設(shè)備是IC卡讀卡器。而磁條卡的讀卡器是一般的磁條讀寫(xiě)頭。從成本上比較，IC卡讀卡器比磁條讀寫(xiě)頭貴。從實(shí)際情況看，全國(guó)主流品牌的POS終端都已將接觸式IC卡讀寫(xiě)器和磁條讀寫(xiě)頭作為標(biāo)配，因此全國(guó)大部分POS終端都已在硬件上具備讀取IC卡和磁條卡的能力。金融IC卡與磁條卡在通信條件的需求上也有所區(qū)別。其中借、貸記IC卡由于都需要聯(lián)機(jī)授權(quán)，因此與磁條卡一樣都需要受理終端具有一條通信線路。通信線路可以是專(zhuān)線或者普通電話線路。但金融IC卡的電子錢(qián)包就沒(méi)有這個(gè)限制。由于電子錢(qián)包可以做脫機(jī)交易，在交易過(guò)程中終端不需要通過(guò)通信線路與銀行或銀聯(lián)的POS中心聯(lián)結(jié)，大大減少了銀行卡使用的硬件條件。在無(wú)通信條件的交易環(huán)境中，比如公交車(chē)、出租車(chē)和地鐵等交通工具、以及通信條件不理想的偏遠(yuǎn)地區(qū)，必須使用金融IC卡電子錢(qián)包作為扣款工具。電子錢(qián)包的出現(xiàn)，可以有效解決偏遠(yuǎn)地區(qū)通信條件不理想導(dǎo)致的銀行卡受理難題，為銀行卡擴(kuò)大全國(guó)的覆蓋范圍、讓金融服務(wù)惠及農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以及培養(yǎng)國(guó)民對(duì)銀行卡的使用習(xí)慣具有重大意義。金融IC卡多應(yīng)用改善風(fēng)險(xiǎn)防范工作一、金融IC卡與傳統(tǒng)銀行卡工具的安全技術(shù)原理比較（一）傳統(tǒng)磁條卡與IC卡的技術(shù)原理有很大不同磁卡以液體磁性材料或磁條為信息載體，將液體磁性材料涂復(fù)在卡片上或?qū)捈s6-14mm的磁條壓貼在卡片上。磁卡的信息讀寫(xiě)相對(duì)簡(jiǎn)單容易，使用方便，成本低，從而較早地獲得了發(fā)展，并進(jìn)入了多個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，如電話預(yù)付費(fèi)卡、收費(fèi)卡、預(yù)約卡、門(mén)票、儲(chǔ)蓄卡、信用卡等。但與后來(lái)發(fā)展起來(lái)的IC卡相比有以下不足：信息存儲(chǔ)量小、磁條信息易泄露或偽造、保密性差，從而需要計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或中央數(shù)據(jù)庫(kù)的支持等。IC卡全稱(chēng)是集成電路（Integrated Circuit）卡，它將集成電路芯片鑲嵌于塑料基片上，利用集成電路的可存儲(chǔ)特性，保存、讀取和修改芯片上的信息。IC卡的概念是70年代初提出來(lái)的，40年來(lái)，已被廣泛應(yīng)用于金融、交通、通訊、醫(yī)療、身份證明等眾多領(lǐng)域。按照與外界數(shù)據(jù)傳送的形式來(lái)分，IC卡有接觸式和非接觸式兩種。接觸式IC卡的芯片金屬觸點(diǎn)暴露在外，肉眼可以看見(jiàn)，通過(guò)芯片上的觸點(diǎn)可與讀寫(xiě)外界接觸交換信息，目前使用的IC卡多屬這種。非接觸式IC的芯片全部封于卡基內(nèi)，無(wú)暴露部分，通過(guò)無(wú)線電波或電磁場(chǎng)的感應(yīng)來(lái)交換信息，通常用于門(mén)禁、公交收費(fèi)、地鐵收費(fèi)等需要一晃而過(guò)的場(chǎng)合。IC卡具有磁卡所無(wú)法比擬的許多優(yōu)點(diǎn)：存儲(chǔ)容量大，是磁卡的幾倍至幾十倍；安全性高，具有防偽造、防篡改的能力；可脫機(jī)使用，應(yīng)用較為靈活。同時(shí)，也存在著價(jià)格高、抗靜電和紫外線能力弱等缺點(diǎn)。（二）傳統(tǒng)的銀行磁條卡容易被復(fù)制，安全性沒(méi)有芯片卡高傳統(tǒng)銀行磁條卡容易被復(fù)制。復(fù)制一張磁條銀行卡的技術(shù)并不復(fù)雜，只需滿足兩個(gè)條件即可，一是有專(zhuān)用設(shè)備讀取銀行卡信息，二是能夠獲取該銀行卡的密碼。全國(guó)多個(gè)地方曾發(fā)生銀行卡未離身錢(qián)卻被取走的怪事，一般被認(rèn)為是磁條銀行卡被不法分子復(fù)制所致。在一些網(wǎng)站上，甚至有人公開(kāi)叫賣(mài)銀行卡復(fù)制器，瞄準(zhǔn)的就是磁條銀行卡。這些經(jīng)營(yíng)者不但發(fā)布大量銀行卡復(fù)制設(shè)備的圖片，而且還宣稱(chēng)買(mǎi)了設(shè)備后可用視頻向顧客傳授相關(guān)技術(shù)。金融IC卡是以IC芯片作為介質(zhì)的銀行卡。金融IC卡容量大，其工作原理類(lèi)似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)具備多種功能。與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，金融IC卡的安全性大為提高。在用卡安全方面，金融IC卡的技術(shù)含量更高、容量更大，采取個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造，也不會(huì)像磁條卡那樣會(huì)消磁。國(guó)際上至今還沒(méi)出現(xiàn)過(guò)IC銀行卡被復(fù)制的事。二、金融IC卡電子錢(qián)包與商業(yè)電子購(gòu)物卡的資金管理方法比較金融IC卡電子錢(qián)包的發(fā)卡主體是銀行，而商業(yè)電子購(gòu)物卡的發(fā)卡主體是其他工商企業(yè)。商業(yè)電子購(gòu)物卡在運(yùn)作規(guī)則、財(cái)務(wù)規(guī)范、監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面都不能與金融IC卡電子錢(qián)包同日而語(yǔ)。具體表現(xiàn)在：（一）金融IC卡電子錢(qián)包的資金存取或消費(fèi)是銀行的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)人業(yè)務(wù)，有詳盡、嚴(yán)格的管理規(guī)章，并以銀行信用作為保障。無(wú)論是業(yè)務(wù)運(yùn)作、財(cái)務(wù)規(guī)范還是資金風(fēng)險(xiǎn)控制都執(zhí)行統(tǒng)一的金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。（二）金融IC卡電子錢(qián)包業(yè)務(wù)在監(jiān)管上由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，監(jiān)管體系運(yùn)作規(guī)范。而商業(yè)電子購(gòu)物卡作為工商企業(yè)發(fā)行的交易工具是單一商家承諾的信用憑證，目前尚未有統(tǒng)一、嚴(yán)格的監(jiān)管制度。如果運(yùn)作不當(dāng)，商業(yè)電子購(gòu)物卡極易造成資金損失風(fēng)險(xiǎn)。（三）金融IC卡電子錢(qián)包的業(yè)務(wù)流程也比商業(yè)電子購(gòu)物卡規(guī)范。金融IC卡有嚴(yán)格發(fā)卡審核、交易監(jiān)控、掛失、退卡、銷(xiāo)卡等流程，對(duì)卡內(nèi)資金完全視同一般的銀行卡進(jìn)行管理。持卡人可以通過(guò)銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道獲得銀行支持和服務(wù)。而企業(yè)電子購(gòu)物卡則在卡片管理上不夠完善。許多商業(yè)電子購(gòu)物卡不支持掛失、銷(xiāo)卡等服務(wù)，也缺少必要的支持服務(wù)渠道。（四）金融IC卡電子錢(qián)包是法定貨幣的電子形式，受法律保障；而商業(yè)電子購(gòu)物卡所反映的持卡人權(quán)益僅僅是商家的承諾，屬于商業(yè)信用范疇而不具備法定貨幣的保障性。三、金融IC卡非對(duì)稱(chēng)密鑰技術(shù)與普通IC卡技術(shù)的安全原理比較按照卡內(nèi)集成電路的不同，IC卡可分為存儲(chǔ)器卡、邏輯加密卡和CPU卡（智能卡）。存儲(chǔ)器卡適合于僅以IC卡作為數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)存介質(zhì)或有軟件加密而不擔(dān)心被篡改的系統(tǒng)，價(jià)格較低；邏輯加密卡通過(guò)設(shè)置卡上的密碼區(qū)域來(lái)控制卡的讀寫(xiě)，價(jià)格適中，目前應(yīng)用數(shù)量最大；CPU卡的集成電路中帶有微處理器，自身就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算和信息處理，同時(shí)能夠利用隨機(jī)數(shù)和密鑰進(jìn)行卡與設(shè)備的相互驗(yàn)證，安全性高，雖然價(jià)格也稍高一些，但應(yīng)用前景仍然看好。目前中國(guó)人民銀行規(guī)劃的金融卡，國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局規(guī)劃的組織機(jī)構(gòu)代碼證卡，以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部規(guī)劃的社會(huì)保障卡采用的都是智能CPU卡。作為人民銀行金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)城市，寧波試點(diǎn)的金融IC卡也是嚴(yán)格采用CPU智能卡作為載體。如上所述，除CPU智能卡外其它各類(lèi)普通IC卡在安全技術(shù)方面由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，達(dá)到的安全水平也各不相同。尤其在加密機(jī)制方面，普通IC卡有的采用了邏輯加密技術(shù)，有的采用了對(duì)稱(chēng)密鑰技術(shù)。邏輯加密的IC卡自身的信息保護(hù)機(jī)制較弱，硬件性能也無(wú)法滿足實(shí)時(shí)硬加密的條件，因此邏輯加密IC卡的加密一般是通過(guò)卡片之外的受理終端所具備的計(jì)算功能來(lái)額外實(shí)現(xiàn)。我們?nèi)粘Ｊ褂弥谐Ｒ?jiàn)的公交卡、停車(chē)卡、購(gòu)物卡等通常就是邏輯加密卡。邏輯加密卡的好處是成本低，但由于安全性不高而無(wú)法作為銀行金融卡的載體。IC卡應(yīng)用系統(tǒng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，也進(jìn)入到了新的升級(jí)換代階段，原先邏輯加密卡所承擔(dān)的角色正逐漸被CPU卡所替代，應(yīng)用的需求、安全的考慮、多應(yīng)用的整合加速了CPU卡應(yīng)用的速度，如社保CPU卡的再次升溫，非接觸式CPU卡替代被攻破的邏輯加密卡的呼聲日益強(qiáng)烈。CPU卡的密鑰模式可以分為對(duì)稱(chēng)和非對(duì)稱(chēng)兩種模式。對(duì)稱(chēng)密鑰IC卡基于對(duì)稱(chēng)式的加解機(jī)制，在交易時(shí)要求受理終端具備該IC卡的解密密鑰。解密密鑰屬于高度保密的金融信息，因此解密密鑰以獨(dú)立PSAM卡的形式插在每個(gè)受理終端上。由于PSAM卡的管理責(zé)任單位相對(duì)分散，在安全上有以下隱患：一是較易出現(xiàn)PSAM遺失的情況，嚴(yán)重者導(dǎo)致PSAM卡被攻破的可能性大大增加。一旦某張PSAM卡出現(xiàn)泄露或攻破，則意味著整個(gè)對(duì)稱(chēng)密鑰IC卡體系的保護(hù)機(jī)制出現(xiàn)漏洞，風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。二是公鑰的使用有效期有一定的期限，到期后所有PSAM卡都要批量更換公共密鑰。由于PSAM卡管理分散，更換工作的周期將很長(zhǎng)，人工成本勢(shì)必過(guò)高。國(guó)外現(xiàn)行的小額支付體系大多采用此方案實(shí)現(xiàn)安全需求。寧波試點(diǎn)的金融IC卡采用了非對(duì)稱(chēng)密鑰體系。在原理上，由于非對(duì)稱(chēng)密鑰算法的特點(diǎn)，在線路上傳送的都是公鑰，因此密鑰傳輸和更新更方便；私鑰是保密密鑰，產(chǎn)生后不會(huì)在線路上傳送，十分安全。此外，受理終端中存放的也是公鑰，在相同安全性要求下對(duì)終端的安全模塊要求低。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)稱(chēng)密鑰體系與非對(duì)稱(chēng)密鑰體系的特點(diǎn)比較情況如下：比較項(xiàng)目對(duì)稱(chēng)密鑰算法非對(duì)稱(chēng)密鑰算法對(duì)密鑰傳送的要求密鑰傳遞過(guò)程復(fù)雜公鑰可以以公開(kāi)方式傳送，方便對(duì)終端的安全要求必須有安全模塊存放認(rèn)證密鑰，一般采用PSAM卡方式對(duì)終端沒(méi)有特別安全要求對(duì)PSAM卡的安全性要求存在對(duì)PSAM卡攻擊的隱患無(wú)需PSAM卡，不存在對(duì)PSAM攻擊的隱患對(duì)密鑰更新的要求對(duì)PSAM卡中的密鑰更新安全要求十分高，實(shí)現(xiàn)困難對(duì)終端中的公鑰可以通過(guò)遠(yuǎn)程下載方式更新，安全方便為保障非對(duì)稱(chēng)密鑰體系的安全，整個(gè)密鑰系統(tǒng)安全采用了如下保護(hù)機(jī)制：1.根CA系統(tǒng)完全物理隔離，防止系統(tǒng)遭到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的惡意攻擊；2.密碼硬件（加密機(jī)）符合FIPS140等級(jí)3的安全要求；3.根CA系統(tǒng)采用完善的權(quán)限管理機(jī)制，所有系統(tǒng)操作都采用雙操作員身份鑒別方式；4.根CA系統(tǒng)完善的加密措施，確保所有數(shù)據(jù)的完整性、可認(rèn)證性和私密性；5.布置本地備份系統(tǒng)和異地災(zāi)難備份系統(tǒng)，在發(fā)生意外時(shí)保證根CA系統(tǒng)正常運(yùn)行。 6.使用安全通道進(jìn)行公鑰證書(shū)的信息傳遞。7.對(duì)指定業(yè)務(wù)的密鑰接口人進(jìn)行身份認(rèn)證，重要數(shù)據(jù)也采用信使傳遞。金融IC卡多應(yīng)用形成高效工程之實(shí)一、充分利用銀聯(lián)所具備的轉(zhuǎn)接清算條件中國(guó)銀聯(lián)已全面完成金融IC卡的轉(zhuǎn)接、清算系統(tǒng)的建設(shè)，具體包括（1）借記/貸記應(yīng)用根CA系統(tǒng)建設(shè)完成。（2）中國(guó)銀聯(lián)交換系統(tǒng)完全支持借記/貸記和電子錢(qián)包、小額交易應(yīng)用。（3）中國(guó)銀聯(lián)收單終端已經(jīng)逐步向IC卡遷移。銀聯(lián)系統(tǒng)IC卡項(xiàng)目建設(shè)的全面推進(jìn)，使得金融IC卡跨越銀行的聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，銀行系統(tǒng)全面服務(wù)IC卡多應(yīng)用的環(huán)境已經(jīng)具備。二、有效發(fā)揮信息系統(tǒng)外包和銀行業(yè)數(shù)據(jù)集中的優(yōu)勢(shì)銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司是中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司的子公司，是專(zhuān)業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理服務(wù)商，為廣大中小銀行提供了安全、穩(wěn)定的銀聯(lián)數(shù)據(jù)銀行卡平臺(tái)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)銀行卡系統(tǒng)具有國(guó)家版權(quán)局頒布的計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)證書(shū)，并通過(guò)了中國(guó)人民銀行科技司組織的檢測(cè)驗(yàn)收，能夠提供貸記卡、借記卡、IC卡、準(zhǔn)貸記卡、虛擬卡、復(fù)合卡等多種產(chǎn)品的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理，提供客戶資料處理、申請(qǐng)流程、發(fā)卡數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、信用審核、賬戶管理、會(huì)計(jì)處理、報(bào)表管理、密鑰管理、催收服務(wù)、賬單生成等多項(xiàng)服務(wù)，并符合中國(guó)銀聯(lián)、VISA、MASTERCARD等主要卡片組織的相應(yīng)規(guī)范。銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司先后對(duì)已有的信用卡系統(tǒng)（1.0版本）、借記卡系統(tǒng)、預(yù)付卡系統(tǒng)和銀聯(lián)前置、銀行前置、加密服務(wù)平臺(tái)等相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行了改造。這部分改造工作于2008年6月完成，銀聯(lián)數(shù)據(jù)發(fā)卡系統(tǒng)完全具備了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)借貸記和電子錢(qián)包功能的卡片管理、交易處理等功能，滿足了銀聯(lián)數(shù)據(jù)絕大部分客戶銀行發(fā)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)IC卡的需求，并在鄞州銀行首次實(shí)現(xiàn)成功應(yīng)用，也意味著國(guó)內(nèi)外接受“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”銀行卡系統(tǒng)服務(wù)的眾多相關(guān)銀行已經(jīng)在技術(shù)上同步具備發(fā)行金融IC卡的條件。以工商銀行為代表的大型銀行機(jī)構(gòu)，數(shù)年前就開(kāi)始投入力量開(kāi)展金融IC卡工程，目前，已經(jīng)將最新版本投入運(yùn)行，由于實(shí)行全國(guó)大集中的運(yùn)行模式，使得工商銀行銀行卡服務(wù)系統(tǒng)在為寧波市提供金融IC卡服務(wù)的同時(shí)，也能為全國(guó)其他地區(qū)提供類(lèi)似服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一次改造，全國(guó)受惠的目標(biāo)。三、努力挖掘金融科技資源的社會(huì)化服務(wù)功能信息化已成為全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的顯著特征，并逐步向一場(chǎng)全方位的社會(huì)變革演進(jìn)。城市信息化則是城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐，同時(shí)也已成為城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要元素。大力推進(jìn)城市信息化，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、全面建設(shè)小康社會(huì)、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和建設(shè)創(chuàng)新型城市的迫切需要和必然選擇。當(dāng)前，在發(fā)展城市信息化過(guò)程中很多城市都遇到這樣的一個(gè)矛盾，即城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)信息化建設(shè)的需求的越來(lái)越多，而政府信息化資金的投入則相對(duì)有限。所以在有些重大信息化項(xiàng)目的推進(jìn)上，就需要有新思路、新方法、新手段，要有創(chuàng)新精神，以充分發(fā)揮社會(huì)各方面的積極性，取得好的建設(shè)效果。寧波金融IC卡多應(yīng)用工程通過(guò)市民卡這一產(chǎn)品形式實(shí)現(xiàn)一卡多用、資源共享，就是按照“信息化便民、信息化惠農(nóng)、信息化興業(yè)、信息化強(qiáng)政”的工作思路，創(chuàng)新性地推進(jìn)的一個(gè)城市信息化重點(diǎn)項(xiàng)目。與金融系統(tǒng)合作，改善了市民卡工程一系列問(wèn)題，包括：一是擴(kuò)展了市民卡的應(yīng)用領(lǐng)域。利用銀行布放在各商業(yè)領(lǐng)域的POS、ATM機(jī)融合刷卡消費(fèi)功能，實(shí)現(xiàn)了從政務(wù)應(yīng)用向商業(yè)應(yīng)用的擴(kuò)展。二是減少了市民卡項(xiàng)目的資金投入、增加了為民服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)了節(jié)約、高效的目的。市民卡的發(fā)放、辦理、使用過(guò)程交織著金融應(yīng)用，利用銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不僅可以節(jié)省投入，而且更能方便百姓。三是大量的金融資源通過(guò)巧妙的整合得以發(fā)揮綜合效益，為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)廣泛服務(wù)社會(huì)樹(shù)立了榜樣。金融IC卡多應(yīng)用促進(jìn)金融信息化產(chǎn)業(yè)趕超發(fā)達(dá)國(guó)家一、金融IC卡的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和成果金融IC卡是我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)金融信息化工具，與國(guó)外的EMV IC卡標(biāo)準(zhǔn)相比，在以下幾個(gè)方面具有跨越性的提升和改進(jìn)：（一）金融IC卡的建設(shè)規(guī)范具有國(guó)際先進(jìn)性。金融IC卡所依據(jù)中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（PBOC 2.0）在技術(shù)上完全兼容國(guó)際銀行IC卡EMV標(biāo)準(zhǔn)，并在充分吸收國(guó)際通行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)國(guó)情和實(shí)際進(jìn)行了重新優(yōu)化，形成了具有強(qiáng)大應(yīng)用價(jià)值與自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系及高度安全的配套密鑰體系。中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（2005版）于2005年正式頒布實(shí)施。具體包括以下內(nèi)容：電子錢(qián)包/電子存折應(yīng)用、借記/貸記應(yīng)用、非接觸式接口、電子錢(qián)包擴(kuò)展應(yīng)用指南、借記/貸記應(yīng)用個(gè)人化指南。根據(jù)國(guó)內(nèi)實(shí)際應(yīng)用的需求、國(guó)際金融IC卡的發(fā)展，PBOC規(guī)范也在不斷的升級(jí)、完善和發(fā)展，持續(xù)保持國(guó)際先進(jìn)性。（二）寧波試點(diǎn)的金融IC卡采用了業(yè)界首創(chuàng)的基于PBOC 2.0借貸記標(biāo)準(zhǔn)的小額交易模式寧波金融IC卡試點(diǎn)創(chuàng)造性地將小額交易應(yīng)用與借貸記應(yīng)用相結(jié)合，兩者采用相同的技術(shù)路線，即基于PBOC2.0借貸記應(yīng)用的小額交易。這在國(guó)際上其它IC卡應(yīng)用中是沒(méi)有的。具有小額交易功能的借記/貸記雙界面卡是一張功能強(qiáng)大、高安全性、使用便利的全新銀行卡。在快速交易場(chǎng)合可以采用非接觸式接口；在離線環(huán)境/小額交易場(chǎng)合可以使用小額脫機(jī)功能；在大額交易場(chǎng)合可以使用聯(lián)機(jī)發(fā)卡行授權(quán)功能。基于借貸記的小額交易提供了其他標(biāo)準(zhǔn)IC卡所沒(méi)有的金融功能：比如同一張金融IC卡既可以做借貸記賬戶結(jié)算，也可以支持電子錢(qián)包的小額結(jié)算；再比如金融IC卡支持從借貸記賬戶的手工圈存和自動(dòng)圈存；再如金融IC卡支持根據(jù)消費(fèi)額度的不同自動(dòng)選擇借貸記賬戶或電子錢(qián)包進(jìn)行交易，減少持卡人的電子錢(qián)包資金風(fēng)險(xiǎn)。（三）寧波試點(diǎn)的金融IC卡在PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上采用了非對(duì)稱(chēng)密鑰算法，大大提高了卡片的安全性和整個(gè)IC卡密鑰體系的安全性，降低了對(duì)終端安全模塊的要求，減少了對(duì)PSAM卡攻擊的隱患，大幅減少了更換密鑰時(shí)對(duì)終端更換PSAM卡所帶來(lái)的人工和設(shè)備開(kāi)銷(xiāo)。（四）金融IC卡在脫機(jī)交易、非接觸交易等方面創(chuàng)造性地采用了qPBOC交易模式，具有較強(qiáng)先進(jìn)性qPBOC交易模式是在PBOC 2.0的基礎(chǔ)上對(duì)非接觸交易進(jìn)行了流程的優(yōu)化，兼容國(guó)際流行PayWave、PayPass和J/Smart標(biāo)準(zhǔn)，在交易速度、交易可靠性等各方面比上述標(biāo)準(zhǔn)更優(yōu)秀。金融IC卡在qPBOC交易模式下，可以將由收銀員主導(dǎo)操作變?yōu)橛沙挚ㄈ酥鲗?dǎo)，并允許部分操作在卡片離開(kāi)讀卡感應(yīng)范圍后進(jìn)行。qPBOC模式的金融IC卡在公共交通等對(duì)交易速度要求極高的行業(yè)完全達(dá)到了應(yīng)用需求，在安全性上又有了跨越式的提高。（五）寧波試點(diǎn)的金融IC卡對(duì)與市民卡的結(jié)合方面做了大膽創(chuàng)新，創(chuàng)造性地利用了標(biāo)識(shí)信息的自定義功能作為卡片多樣化應(yīng)用的結(jié)合紐帶，創(chuàng)造了符合國(guó)情的標(biāo)識(shí)方式。根據(jù)金融IC卡與市民卡多應(yīng)用結(jié)合的典范，寧波試點(diǎn)的金融IC卡在PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上做了多種創(chuàng)新，尤其是在金融IC卡標(biāo)識(shí)信息自定義功能的運(yùn)用上，提供了可供全國(guó)推廣的定制模式。通過(guò)該自定義信息的規(guī)范，寧波的市民可不但可以在寧波本地使用，還可以在全國(guó)符合上述規(guī)范的受理終端上得到廣泛應(yīng)用，真正使得讓