價格政策論文關(guān)于存款利率市場背景下商業(yè)銀行存款價格政策論文的示范資料摘要中國中央銀行擴大存款利率變動區(qū)間后，存款利率上升，標(biāo)志著存款利率的市場化加速。 在此背景下，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行存款價格的決定，以筆者的實踐為重點，在存款利率市場背景下探討商業(yè)銀行存款的價格政策。關(guān)鍵詞存款利率市場商業(yè)銀行存款價格策略f 832.33 a 1002-8129 (xx ) 04-0107-04中國人民銀行于xx年6月8日宣布，在降低存款基準(zhǔn)利率的同時，將金融機構(gòu)存款利率變動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，以此為標(biāo)志，顯示存款利率市場化改革已進(jìn)入實質(zhì)性階段。 此后，中國人民銀行于xx年7月20日全面開放金融機構(gòu)貸款利率限制，取消金融機構(gòu)貸款利率的0.7倍下限，金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則確定了自助貸款利率水平。 利率政策變動時，商業(yè)銀行作為有限合理的決策主體，通過調(diào)整利率謀求暫時均衡，通過產(chǎn)品差異化、區(qū)域差異化和服務(wù)差異化來優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，調(diào)整利率實現(xiàn)均衡。開放存款利率上限將使商業(yè)銀行更難獲得資金，因此會花費更多的成本。 最初處于競爭劣勢的商業(yè)銀行有可能通過提高存款利率的方法預(yù)防資本脫離，依靠穩(wěn)定的顧客處于競爭優(yōu)勢水平。 隨著存款利率的上限逐漸開放，商業(yè)銀行的定價策略受到兩方面的限制。 首先，銀行會根據(jù)自己的發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模發(fā)生變化，競爭戰(zhàn)略和市場優(yōu)勢也發(fā)生變化。 每次存款利率上限進(jìn)一步開放，對應(yīng)的策略也不同。 其次，在競爭過程中，商業(yè)給對方戰(zhàn)略提供了選擇的機會，迎接自己應(yīng)對能力的問題，形成不同商業(yè)銀行間的動態(tài)博弈。 為了更簡單地分析問題，我們列舉分析了不同商業(yè)銀行對發(fā)展情況和利率政策變動的現(xiàn)實反應(yīng)。表1不同商業(yè)銀行的發(fā)展情況和利率政策公布后的變動情況：第一類：中國的五大銀行工行、農(nóng)行、中行、交行和建行被分成一種，制定利率上浮政策，進(jìn)行了兩次利率大調(diào)整后，這五家銀行至今沒有提高利率。 這表明這種變動不會影響顧客忠誠度的考驗。 五大銀行利率沒有上升的部分，實際上也是商譽提高的無形資產(chǎn)。 其中，工行和農(nóng)行面臨的情況基本相同，與其他三家銀行相比，這兩家銀行的利率純利潤下降了同等程度。 盡管這一指標(biāo)變化的原因不是國家利率調(diào)整的影響，但這兩家銀行對利率差等相關(guān)業(yè)務(wù)有不好的跡象，可能是因為農(nóng)行和工行在中國城鄉(xiāng)地區(qū)壟斷，客戶很多，其中有對利率敏感的客戶。 另外，因利差問題資金利率上升到第一的商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲蓄中利潤顯著流出。第二類：興業(yè)、華夏、光、民生、中信、招商等。 這些銀行有很大收入的興業(yè)，只在一年里利率上升，保持著利潤差的業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，剩下的銀行在業(yè)務(wù)方面有嚴(yán)重的下降趨勢，并且為了確定利率上升的模式需要多次調(diào)整。 從這個對比來看，與興業(yè)相比，這種其他銀行有差異化經(jīng)營和盲目的利率上升的操作，但這種模式不能與目前的發(fā)展?fàn)顩r和市場環(huán)境融合。第三類：寧波銀行。 這是典型的代表銀行，未上市地區(qū)的中小銀行和郵政儲蓄銀行，由于在市場競爭中受到競爭環(huán)境的影響，采用了不同的期限利率全面上升到首位的戰(zhàn)略，并將其作為市場經(jīng)營的手段和搞笑。第四類，南京銀行。 這是一家比較變化的銀行，在利率市場化過程中，其經(jīng)營模式偏離了高利率和低利率評價的想法，選擇以存款金額為基準(zhǔn)，確定不同利率的差別價格政策。 應(yīng)用該戰(zhàn)略，預(yù)計在利率市場化進(jìn)程中，商業(yè)銀行會更加靈活，今后走這個模式的銀行也會增加。(1)商業(yè)銀行必須明確自己在市場的定位由于傳統(tǒng)制造業(yè)制造商競爭戰(zhàn)略的文化傳遞，在市場上價格領(lǐng)導(dǎo)者極大地意味著競爭主體的強者。 一些低成本、高效或有實力的制造商在侵略性價格競爭中具有優(yōu)勢，逐漸開放大的利益空間，把競爭對手置于死地是市場經(jīng)濟叢林法則。 對于銀行業(yè)的競爭來說，有效的管理、優(yōu)化的規(guī)模和最低的成本是叢林規(guī)律的精髓，以利率上升為先導(dǎo)，將實力弱的銀行周邊化，改善經(jīng)營管理，提高效率，擴大市場。 但是，由于銀行有自己的資本率，與其他行業(yè)的權(quán)益相比利率非常少，在經(jīng)營過程中常常引起反向的選擇性問題。 資金實力弱、資本充足率低或者市場品牌認(rèn)知度低的銀行，有促進(jìn)規(guī)模擴大，相反提高利率的一系列動作。 如果誘發(fā)銀行間的價格競爭，就會引起一系列的連鎖反應(yīng)，對于整個銀行業(yè)界來說，確實是噩耗，因此各商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的實際情況明確市場的定位。(2)商業(yè)銀行必須采取價格跟進(jìn)的措施價格跟進(jìn)措施，在行動方強調(diào)競爭優(yōu)勢時，弱者必須考慮是否跟進(jìn)，但無論是否跟進(jìn)，都不能在短期內(nèi)改變競爭劣勢。 但是，后續(xù)行動方面有著更好的長期發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)營管理和效率的提高有很大的幫助。 其中短期劣勢無法調(diào)整。 因為價格領(lǐng)袖給弱者帶來的壓力非常大。 特別是長期的形成過程，弱者可以通過全方位的經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)變革，在成功一方的過度壓力下逐漸成長，但在重壓下，如果不能，很可能會繼續(xù)追隨強者的價格，處于更大壓力的生存狀況。 這種環(huán)境非常不利于銀行的長期發(fā)展，因此會產(chǎn)生更大的負(fù)面影響。 例如，行動方面的競爭處于劣勢時，強者無論做什么戰(zhàn)略選擇都比較輕松，可以毫不不安地跟進(jìn)決策。 后行動一方無法確認(rèn)迅速跟進(jìn)后價格的優(yōu)點，不能保證鎖定競爭對手，需要展開長期競爭的情況下，必須為自己的競爭優(yōu)勢確保更大的利益空間，形成最佳決策。 弱銀行的領(lǐng)先存款利率上漲后，優(yōu)勢側(cè)的銀行選擇不跟蹤價格，或在浮動價格上漲后與領(lǐng)先的價差維持在小于優(yōu)勢的狀況，強者只要浮動利率持續(xù)上升，成本就增加，無法突破競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)平衡的狀態(tài)商業(yè)銀行必須在存款利率市場背景下的競爭中，全面結(jié)合自己的經(jīng)營情況，觀察市場發(fā)展的實際情況，判斷總結(jié)原因和決定。 例如，上述銀行提高存款利率10%后，一部分商業(yè)銀行決定提高利率，但五大銀行在強烈背景下沒有選擇跟進(jìn)。 這些行為可以看到兩個原因。 首先，因為存款利率上升空間有限，還沒有達(dá)到市場自主決定的利率范圍，所以現(xiàn)在的空間還沒有達(dá)到均衡利率水平。 其次，價格領(lǐng)導(dǎo)的主要銀行和五大銀行的價格差距明顯高于現(xiàn)階段五大銀行具備的相對優(yōu)勢，其負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟價值不符合調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，即表現(xiàn)為侵略性的定價，弱者銀行參與主體市場是有害的，因