價(jià)格政策論文關(guān)于存款利率市場背景下商業(yè)銀行存款價(jià)格政策論文的示范資料摘要中國中央銀行擴(kuò)大存款利率變動(dòng)區(qū)間后，存款利率上升，標(biāo)志著存款利率的市場化加速。 在此背景下，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行存款價(jià)格的決定，以筆者的實(shí)踐為重點(diǎn)，在存款利率市場背景下探討商業(yè)銀行存款的價(jià)格政策。關(guān)鍵詞存款利率市場商業(yè)銀行存款價(jià)格策略f 832.33 a 1002-8129 (xx ) 04-0107-04中國人民銀行于xx年6月8日宣布，在降低存款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率變動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，以此為標(biāo)志，顯示存款利率市場化改革已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。 此后，中國人民銀行于xx年7月20日全面開放金融機(jī)構(gòu)貸款利率限制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率的0.7倍下限，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則確定了自助貸款利率水平。 利率政策變動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行作為有限合理的決策主體，通過調(diào)整利率謀求暫時(shí)均衡，通過產(chǎn)品差異化、區(qū)域差異化和服務(wù)差異化來優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，調(diào)整利率實(shí)現(xiàn)均衡。開放存款利率上限將使商業(yè)銀行更難獲得資金，因此會(huì)花費(fèi)更多的成本。 最初處于競爭劣勢(shì)的商業(yè)銀行有可能通過提高存款利率的方法預(yù)防資本脫離，依靠穩(wěn)定的顧客處于競爭優(yōu)勢(shì)水平。 隨著存款利率的上限逐漸開放，商業(yè)銀行的定價(jià)策略受到兩方面的限制。 首先，銀行會(huì)根據(jù)自己的發(fā)展，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模發(fā)生變化，競爭戰(zhàn)略和市場優(yōu)勢(shì)也發(fā)生變化。 每次存款利率上限進(jìn)一步開放，對(duì)應(yīng)的策略也不同。 其次，在競爭過程中，商業(yè)給對(duì)方戰(zhàn)略提供了選擇的機(jī)會(huì)，迎接自己應(yīng)對(duì)能力的問題，形成不同商業(yè)銀行間的動(dòng)態(tài)博弈。 為了更簡單地分析問題，我們列舉分析了不同商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展情況和利率政策變動(dòng)的現(xiàn)實(shí)反應(yīng)。表1不同商業(yè)銀行的發(fā)展情況和利率政策公布后的變動(dòng)情況：第一類：中國的五大銀行工行、農(nóng)行、中行、交行和建行被分成一種，制定利率上浮政策，進(jìn)行了兩次利率大調(diào)整后，這五家銀行至今沒有提高利率。 這表明這種變動(dòng)不會(huì)影響顧客忠誠度的考驗(yàn)。 五大銀行利率沒有上升的部分，實(shí)際上也是商譽(yù)提高的無形資產(chǎn)。 其中，工行和農(nóng)行面臨的情況基本相同，與其他三家銀行相比，這兩家銀行的利率純利潤下降了同等程度。 盡管這一指標(biāo)變化的原因不是國家利率調(diào)整的影響，但這兩家銀行對(duì)利率差等相關(guān)業(yè)務(wù)有不好的跡象，可能是因?yàn)檗r(nóng)行和工行在中國城鄉(xiāng)地區(qū)壟斷，客戶很多，其中有對(duì)利率敏感的客戶。 另外，因利差問題資金利率上升到第一的商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲(chǔ)蓄中利潤顯著流出。第二類：興業(yè)、華夏、光、民生、中信、招商等。 這些銀行有很大收入的興業(yè)，只在一年里利率上升，保持著利潤差的業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)，剩下的銀行在業(yè)務(wù)方面有嚴(yán)重的下降趨勢(shì)，并且為了確定利率上升的模式需要多次調(diào)整。 從這個(gè)對(duì)比來看，與興業(yè)相比，這種其他銀行有差異化經(jīng)營和盲目的利率上升的操作，但這種模式不能與目前的發(fā)展?fàn)顩r和市場環(huán)境融合。第三類：寧波銀行。 這是典型的代表銀行，未上市地區(qū)的中小銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，由于在市場競爭中受到競爭環(huán)境的影響，采用了不同的期限利率全面上升到首位的戰(zhàn)略，并將其作為市場經(jīng)營的手段和搞笑。第四類，南京銀行。 這是一家比較變化的銀行，在利率市場化過程中，其經(jīng)營模式偏離了高利率和低利率評(píng)價(jià)的想法，選擇以存款金額為基準(zhǔn)，確定不同利率的差別價(jià)格政策。 應(yīng)用該戰(zhàn)略，預(yù)計(jì)在利率市場化進(jìn)程中，商業(yè)銀行會(huì)更加靈活，今后走這個(gè)模式的銀行也會(huì)增加。(1)商業(yè)銀行必須明確自己在市場的定位由于傳統(tǒng)制造業(yè)制造商競爭戰(zhàn)略的文化傳遞，在市場上價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)者極大地意味著競爭主體的強(qiáng)者。 一些低成本、高效或有實(shí)力的制造商在侵略性價(jià)格競爭中具有優(yōu)勢(shì)，逐漸開放大的利益空間，把競爭對(duì)手置于死地是市場經(jīng)濟(jì)叢林法則。 對(duì)于銀行業(yè)的競爭來說，有效的管理、優(yōu)化的規(guī)模和最低的成本是叢林規(guī)律的精髓，以利率上升為先導(dǎo)，將實(shí)力弱的銀行周邊化，改善經(jīng)營管理，提高效率，擴(kuò)大市場。 但是，由于銀行有自己的資本率，與其他行業(yè)的權(quán)益相比利率非常少，在經(jīng)營過程中常常引起反向的選擇性問題。 資金實(shí)力弱、資本充足率低或者市場品牌認(rèn)知度低的銀行，有促進(jìn)規(guī)模擴(kuò)大，相反提高利率的一系列動(dòng)作。 如果誘發(fā)銀行間的價(jià)格競爭，就會(huì)引起一系列的連鎖反應(yīng)，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)界來說，確實(shí)是噩耗，因此各商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的實(shí)際情況明確市場的定位。(2)商業(yè)銀行必須采取價(jià)格跟進(jìn)的措施價(jià)格跟進(jìn)措施，在行動(dòng)方強(qiáng)調(diào)競爭優(yōu)勢(shì)時(shí)，弱者必須考慮是否跟進(jìn)，但無論是否跟進(jìn)，都不能在短期內(nèi)改變競爭劣勢(shì)。 但是，后續(xù)行動(dòng)方面有著更好的長期發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)經(jīng)營管理和效率的提高有很大的幫助。 其中短期劣勢(shì)無法調(diào)整。 因?yàn)閮r(jià)格領(lǐng)袖給弱者帶來的壓力非常大。 特別是長期的形成過程，弱者可以通過全方位的經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)變革，在成功一方的過度壓力下逐漸成長，但在重壓下，如果不能，很可能會(huì)繼續(xù)追隨強(qiáng)者的價(jià)格，處于更大壓力的生存狀況。 這種環(huán)境非常不利于銀行的長期發(fā)展，因此會(huì)產(chǎn)生更大的負(fù)面影響。 例如，行動(dòng)方面的競爭處于劣勢(shì)時(shí)，強(qiáng)者無論做什么戰(zhàn)略選擇都比較輕松，可以毫不不安地跟進(jìn)決策。 后行動(dòng)一方無法確認(rèn)迅速跟進(jìn)后價(jià)格的優(yōu)點(diǎn)，不能保證鎖定競爭對(duì)手，需要展開長期競爭的情況下，必須為自己的競爭優(yōu)勢(shì)確保更大的利益空間，形成最佳決策。 弱銀行的領(lǐng)先存款利率上漲后，優(yōu)勢(shì)側(cè)的銀行選擇不跟蹤價(jià)格，或在浮動(dòng)價(jià)格上漲后與領(lǐng)先的價(jià)差維持在小于優(yōu)勢(shì)的狀況，強(qiáng)者只要浮動(dòng)利率持續(xù)上升，成本就增加，無法突破競爭優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)平衡的狀態(tài)商業(yè)銀行必須在存款利率市場背景下的競爭中，全面結(jié)合自己的經(jīng)營情況，觀察市場發(fā)展的實(shí)際情況，判斷總結(jié)原因和決定。 例如，上述銀行提高存款利率10%后，一部分商業(yè)銀行決定提高利率，但五大銀行在強(qiáng)烈背景下沒有選擇跟進(jìn)。 這些行為可以看到兩個(gè)原因。 首先，因?yàn)榇婵罾噬仙臻g有限，還沒有達(dá)到市場自主決定的利率范圍，所以現(xiàn)在的空間還沒有達(dá)到均衡利率水平。 其次，價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)的主要銀行和五大銀行的價(jià)格差距明顯高于現(xiàn)階段五大銀行具備的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，其負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值不符合調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，即表現(xiàn)為侵略性的定價(jià)，弱者銀行參與主體市場是有害的，因