一、名詞解釋1、保險營銷保險營銷是保險公司為了滿足保險市場存在的保險需求所進行的總體性活動，包括保險市場的調(diào)查與預測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險種開發(fā)、保險費率厘定、保險營銷渠道選擇、保險商品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。2、保險營銷管理為了實現(xiàn)企業(yè)目標，創(chuàng)造、建立和保持與目標市場之間的互利交換關(guān)系，而對保險營銷方案、項目的分析預測、計劃組織、指揮協(xié)調(diào)和監(jiān)督控制的活動過程。其本質(zhì)是是需求管理即對需求的水平、時機和性質(zhì)進行有效的調(diào)節(jié)。3、核保是指保險公司對可保風險進行判別與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的分析過程。（核保是保險公司經(jīng)營活動的起始環(huán)節(jié)，是保險承保工作的核心，核保工作的好壞直接關(guān)系到保險合同能否順利履行，關(guān)系到保險公司的承保盈虧和財務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴格規(guī)范核保工作是降低賠付率、增加保險公司盈利的關(guān)鍵，也是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標志。）4、續(xù)保是指一個保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當時的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。5、保全人身保險合同的保全是指保險公司為了維護已生效的人身保險合同的持續(xù)有效，根據(jù)合同條款約定及客戶要求而提供的一系列服務(wù)。（保全的目的是保證人身保險合同的完整性和時效性，從風險控制的角度看，保全是對保險標的承保后、理賠前的風險進行管理的過程。）6、保險理賠即處理方案，是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時，保險公司根據(jù)保險合同的規(guī)定，對被保險人提出的索賠進行處理的過程。7、利率免疫技術(shù)它是利率風險管理方面發(fā)展最為成熟的一項技術(shù)，它是通過構(gòu)造一個不受利率風險影響的資產(chǎn)組合，來達到預定的期末現(xiàn)金值，滿足未來債務(wù)的支出。8、認可資產(chǎn)是指管理當局準許保險公司在其法定資產(chǎn)負債表上計列的資產(chǎn)。（主要包括現(xiàn)金以及能迅速變現(xiàn)并且沒有價值損失的投資資產(chǎn)，認可資產(chǎn)的最大特點就是具有很高的流動性，既能迅速變?yōu)楝F(xiàn)金又能以確定的價值轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金。）9、認可負債是指保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司進行償付能力考核時，按照一定的標準予以認可，納入償付能力額度計算的負債。10、未到期責任準備金它是保險公司資產(chǎn)負債表中的一個重要科目，分為產(chǎn)險未到期責任準備金和壽險未到期責任準備金。11、保險公司償付能力是指保險公司對所承擔的風險在發(fā)生超出正常年景的賠償和給付數(shù)額時的經(jīng)濟補償能力，對保險公司來說，不僅要求資產(chǎn)能夠完全償還債務(wù)，而且資產(chǎn)必須超過負債達到一定額度，也就是我們通常所說的最低償付能力。12、償付能力充足率是指保險公司的實際資本與最低資本的比值，即償付能力充足率保險公司的實際資本/最低資本。13、臨時再保險是指原保險人根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要，與再保險人臨時達成再保險協(xié)議，將有關(guān)風險或責任進行臨時分出的分保安排方式。14、合約再保險是指原保險與再保險人之間預先訂立合同，將業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍、除外責任、分出標準、分保傭金、合約最高限額等分保條件規(guī)定清楚，由雙方共同遵守。二、簡答題1、簡述理論、實際、監(jiān)管費率形成的機理答（1）理論費率是保險精算人員依據(jù)不同風險單位和保險公司的業(yè)務(wù)費用支出而厘定的費率。它由兩部分構(gòu)成純費率附加費率，純費率籌集的純保費是用來保證保險金賠付，附加費率中除行政管理費用外，還包括保險公司承擔風險責任的一定報酬，表現(xiàn)為風險費率。（2）實際費率是保險理論費率的市場化，是在政府宏觀監(jiān)管下的允許施行的費率。（3）監(jiān)管費率是為了保護被保險人的利益，由保險監(jiān)管機構(gòu)代表政府對保險實際費率做出的最低要求。相互聯(lián)系和相互制約表現(xiàn)在，理論費率是實際費率基礎(chǔ)，實際費率圍繞理論費率上下波動，但波動的幅度受到監(jiān)管費率的約束，一般不允許超出監(jiān)管費率的界限。相互沖突和相互矛盾表現(xiàn)為，理論費率是從技術(shù)上反映保險公司承保單位的成本，一般對保險雙方均是有力的；監(jiān)管費率是為了避免保險公司之間為謀求短期盈利，而犧牲被保險人的利益進行的惡性費率競爭；實際費率無論怎樣波動都代表了保險公司自身的利益。2、簡述保險公司發(fā)展速度答保險公司的發(fā)展速度包含三層含義（1）規(guī)模速度指保險公司所經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)總量的增長幅度，它適用于粗放式經(jīng)營下的考核指標。（2）結(jié)構(gòu)速度指保險公司在業(yè)務(wù)動態(tài)發(fā)展中，各險種結(jié)構(gòu)在注重效益的基礎(chǔ)上重新組合和變化，對不同險種發(fā)展的驅(qū)動和作用幅度。是提高效益、增加利潤的新起點。（3）質(zhì)量速度指保險公司在較為健全的運行機制、約束機制和激勵機制的相互作用下實現(xiàn)集約化管理，有效進行保險責任控制和成本控制的業(yè)務(wù)增長速度。3、簡述我國保險市場主體答我國保險市場的主體分為（1）保險商品的供給方是指在保險市場上，提供各類保險商品，承擔分散和轉(zhuǎn)移投保人風險的各類保險人。（2）保險保險商品的需求方是指保險市場上所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者，也就是保險市場上的各類投保人。（3）保險中介方中介方既包括保險供需雙方媒介，促成保險合同成立的保險代理人（或保險代理公司）、保險經(jīng)紀人（或保險經(jīng)紀公司），也包括獨立于保險方與投保方之外，以第三者身份處理保險合同當事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項的保險公證人、保險律師事務(wù)所、保險精算事務(wù)所、保險理算師等。4、簡述保險營銷管理的過程、步驟（路徑）答調(diào)查與預測，市場環(huán)境分析，投保人行為研究，新險種開發(fā)，保險費用厘定，保險渠道選擇5、簡述戰(zhàn)略4P和戰(zhàn)術(shù)6P及人的含義答戰(zhàn)略4P是指市場調(diào)研、市場細分、市場優(yōu)選、市場定位戰(zhàn)術(shù)6P是指產(chǎn)品、價格、促銷、渠道、公共權(quán)力、公共關(guān)系人的含義從管理學角度，人的需要可以分為五個層次生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實現(xiàn)需要。6、簡述保險公司已知的營銷模式答保險公司已知的營銷模式分為傳統(tǒng)的保險營銷模式和創(chuàng)新的保險營銷模式。傳統(tǒng)的保險營銷模式分為（1）保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。（2）保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。創(chuàng)新的保險營銷模式（1）電話直銷，保險公司通過專業(yè)的呼叫中心，針對目標客戶進行銷售（2）網(wǎng)絡(luò)營銷，保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，整個銷售過程都在網(wǎng)上實現(xiàn)（3）銀行保險，將銀行與保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起7、簡述保險公司險種組合營銷策略險種組合包含三個變化因素險種組合寬度，險種組合深度，險種組合關(guān)聯(lián)度險種組合策略是指在綜合考慮保險公司經(jīng)濟實力、承保技術(shù)、市場供需以及競爭對手狀況等多方面因素的基礎(chǔ)上，對險種組合的寬度、深度、關(guān)聯(lián)度所做出的決策。增加險種組合的寬度即增加關(guān)聯(lián)性大的險種系列，開拓新市場。加深險種組合深度即增加險種系列的數(shù)量滿足消費者更多的需求。加強險種組合之間的關(guān)聯(lián)性可以增強保險公司的競爭力。8、簡述個人壽險和團體保險以及個人健康險的核保要素個人壽險1年齡2同健康有關(guān)的風險因素體格、既往癥、現(xiàn)癥、家庭病史3同健康無關(guān)的風險因素職業(yè)、習慣或嗜好、道德風險因素、財務(wù)狀況團體保險1新業(yè)務(wù)的核保（1）團體的資格（2）團體的規(guī)模（3）團體成員的投保資格（4）團體的業(yè)務(wù)性質(zhì)（5）參保率（6）團體成員的流動率（7）保險金額的確定2續(xù)保業(yè)務(wù)的核保（1）團體的理賠經(jīng)驗（2）參保率個人健康險1、年齡2、健康狀況3、職業(yè)4、逆選擇5、道德風險因素6、性別7、工作經(jīng)歷8、生活習慣和生活方式9、畫圖簡述保險公司承包程序10、畫圖簡述保險公司理賠程序損余物資處理結(jié)案代為追償11、分析保險投資的資金來源和性質(zhì)P130132來源資本金，責任準備金（未到期責任準備金，賠款準備金，人壽保險的責任準備金，總準備金，存出準備金），保險公司的承保盈余性質(zhì)負債性除了資本金和總準備金外其他屬于保險公司的負債稱為保險投資的主要資金來源；穩(wěn)定性資本金和總準備金是十分穩(wěn)定的保險投資資金來源，而責任準備金雖然屬于負債但也是保險公司不斷累積的穩(wěn)定的資金來源；社會性保險責任準備金主要來源于社會上不同保戶繳納的保險費具有廣泛的社會性12、簡述我國保險投資的主要方式2009年新修訂的保險法規(guī)定保險公司的資金運用限于下列形式一，銀行存款二，買賣債券股票、證券投資基金份額等有價證券三，投資不動產(chǎn)（含房地產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施等）四，國務(wù)院規(guī)定的其他資金應(yīng)用形式13、如何選擇證券組合以降低非系統(tǒng)性風險非系統(tǒng)性風險是指對某個行業(yè)或個別證券產(chǎn)生影響的風險，投資組合管理人通過審查資本市場上所提供的所有投資品種選擇比較合理的投資資產(chǎn)組合使得投資資產(chǎn)與保險公司的負債在期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、收益率方面相互匹配。投資組合的目的是降低非系統(tǒng)性風險，負相關(guān)性越強，證券組合的風險也就越小，還可以采用風險沖銷策略，通過調(diào)整個別證券的持有量，使其相對持有比例與各證券相對風險成反比，風險沖銷策略的運用，使證券組合的非系統(tǒng)性風險完全消失。總之，保險投資人員應(yīng)盡量選擇各種證券之間不相關(guān)或負相關(guān)，同時在不同時期要調(diào)節(jié)各證券的持有量，力求使各證券的持有比例與各證券的風險成反比，以消除非系統(tǒng)性風險。14、簡述直接投資與間接投資形式與區(qū)別直接投資企業(yè)為了獲得長期的利益，對投資對象是以取得控制權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)為目的的投資活動，稱為直接投資。形式有綠地投資，收購兼并（善意收購和惡意收購）等間接投資不以取得控制權(quán)為目的，借助相關(guān)市場投資工具，以取得資本利得為目的的投資活動。形式有資本市場投資和貨幣市場投資（國債和政府債券，企債，金融債）區(qū)別直接投資是以是否以取得控制權(quán)為目的，而間接投資不以取得控制權(quán)為目的；直接投資以取得經(jīng)營管理權(quán)為目的，間接投資以取得資本利得為目的。15、舉例簡要說明投資與投機的區(qū)別第一從對待風險態(tài)度不同來看，證券投機是指在證券市場上，短期買進或賣出一種或多種證券，以獲取較大收益為目的，以承擔較大風險為代價的。而投資者是風險回避者，他們購買證券一般希望獲取穩(wěn)定收益，本金又相對安全。第二，從投資的時間長短來看，投資者為長線投資，而投機者熱衷于在短線投資。第三，從分析方法看，投資者注重證券內(nèi)在價值的分析和評價，常用基本分析法，而投機者關(guān)心市場價格的變動，多用技術(shù)分析法。如對于股票投資，投資者為獲得股息，投機者為獲得價差；對于基金投資，投資者為獲得分紅，投機者為獲得價差；債券投資，投資者為獲得利息，投機者為獲得價差；權(quán)證投資，投機者為獲得股票分紅，投機者通過溢價和周期捕捉獲得價差。16、保險償付能力的靜態(tài)監(jiān)管的方法有哪些（1）最低資本金的規(guī)定資本金是保險公司開業(yè)資本，大多數(shù)國家都規(guī)定設(shè)立保險公司所需最低注冊資本；（2）財務(wù)比率分析法流動比率、盈利能力比率、財務(wù)杠桿比率等；（3）風險資本要求法根據(jù)保險公司的規(guī)模與風險狀況衡量該公司用于支持業(yè)務(wù)經(jīng)營所需要的最低資本，以保證保險公司的償付能力。（4）現(xiàn)場法定檢查法監(jiān)管機構(gòu)通過對保險公司進行現(xiàn)場檢查，檢查保險公司會計報表等內(nèi)容。（5）法定基金雙重標準法即法定基金的償付能力標準和資本充足標準17、分析影響保險公司自留額確定的各種因素一，技術(shù)性因素1保險費率。2賠付率3風險結(jié)果4風險積累5經(jīng)濟周期二，非技術(shù)性因素1國家有關(guān)保險法律法規(guī)2保險市場開發(fā)程度和監(jiān)管特點18、畫圖簡述哈羅德孔茨，海因韋里克表現(xiàn)形式19、分析壽險公司的三差損益。壽險公司的利潤來源于死差益、費差益、利差益、退保益等。死差益是由實際死亡率低于預定死亡率，按預定死亡率收取的純保費支付實際死亡成本后有盈余二產(chǎn)生的利益。費差益是實際的營業(yè)費用率低于預期的營業(yè)費用率二產(chǎn)生的利益。利差益是實際的投資收益率高于預期的利率時產(chǎn)生的利益。在壽險公司的利潤來源中，死差益是比較穩(wěn)定的，費差益是可以控制的，退保益是必然產(chǎn)生的，惟有利差益受外部影響比較大。隨著壽險競爭加劇，死差益、費差益基本趨于零，則利潤源于利差益。在銀行利率相對穩(wěn)定的情況下，壽險公司可獲得較為穩(wěn)定的利差益，且利率越穩(wěn)定，利差益越大；相反，不論利率上調(diào)下降都會減少利差益。市場利率超過一定范圍，會嚴重影響壽險經(jīng)營的穩(wěn)健。三、論述題1、評述保險企業(yè)的使命?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理的使命，歸納起來其內(nèi)涵應(yīng)包括創(chuàng)造企業(yè)的最大價值、創(chuàng)造客戶的最大價值、創(chuàng)造社會的最大價值和創(chuàng)造員工的最大價值等幾個方面。一、創(chuàng)造企業(yè)的最大價值實現(xiàn)企業(yè)的最大價值要對于股東、出資人負責，主要是穩(wěn)定回報、資產(chǎn)增值。1、影響保險公司利潤來源的因素（1）、資金運用與保險利潤在成熟保險市場上，保險資金運用業(yè)務(wù)對保險公司的發(fā)展具有重要作用一是提高股東資本金的收益率。同時，只有有效地投資，才能緩解不斷增大的保費收入的資金成本帶來的壓力。二是壯大保險公司的償付能力。高效的保險資金運用，能夠帶來更高的利潤收益。三是降低費率，提高市場競爭力。（2）、承保業(yè)務(wù)與保險利潤承保業(yè)務(wù)是保險公司兩大主要業(yè)務(wù)之一，承保業(yè)務(wù)的好壞直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)營利潤。一是承保業(yè)務(wù)對保險公司經(jīng)營業(yè)績起著重要作用。二是保險資金運用業(yè)務(wù)對國外保險業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但不能盲目夸大其作用。如果資金業(yè)務(wù)經(jīng)營不善，會影響保險公司的最終利潤水平。（3）、成本費用與保險利潤保險公司的成本是指保險公司為提供勞務(wù)和產(chǎn)品而發(fā)生的各種耗費。保險公司從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，不僅大量吸收資金而相應(yīng)地支付利息，而且還要支付業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理人員的工資等費用，同時耗費一定的物品，所有這些耗費用貨幣價值的形式表現(xiàn)出來，就構(gòu)成了成本。（4）、償付能力與保險利潤償付能力是指保險公司償付債務(wù)的能力，它表示企業(yè)資產(chǎn)與負債之間的一種關(guān)系。保險公司必須保持一定的償付能力來保證保險公司的利潤。二、創(chuàng)造客戶的最大價值創(chuàng)造客戶的最大價值就是對客戶負責，實現(xiàn)服務(wù)至上、誠信保障。依法履行義務(wù)以保證客戶利益最大化。1、客戶服務(wù)體系保險客戶服務(wù)是指保險人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。好的客戶服務(wù)使保險公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營成本，為保險公司帶來銷售，創(chuàng)造利潤。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。2、承保理賠在承保環(huán)節(jié)，關(guān)鍵是如何履行“如實告知”義務(wù)。對保險合同的雙方而言，都負有如實告知的義務(wù)。對于保險公司而言，重點是“看好自己的門、管好自己的人”，特別是保險代理人員，他們的個人行為，在某種意義上也是代表保險公司的。所以在展業(yè)時，不僅要具有專業(yè)的業(yè)務(wù)知識，還要具有良好的素質(zhì)。在理賠方面，做到“專業(yè)規(guī)范、人性關(guān)愛”是必須的。三創(chuàng)造社會的最大價值創(chuàng)造社會的最大價值就是對社會負責，實現(xiàn)回饋社會、建設(shè)國家。保險作為經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器，對于促進經(jīng)濟與社會的協(xié)調(diào)發(fā)展有著重要作用。1、經(jīng)濟發(fā)展其一是通過風險集散和經(jīng)濟補償，為經(jīng)濟發(fā)展和改革創(chuàng)新保駕護航。二是為商業(yè)貿(mào)易活動轉(zhuǎn)移風險，推動商品的消費和流通；三是為先進生產(chǎn)力提供可靠的風險保障，推動科學技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，從而減少因風險因素造成的經(jīng)濟波動，促進經(jīng)濟發(fā)展。2、維護社會穩(wěn)定和人民生活的安定從保險的基本保障職能看，保險通過幫助受災(zāi)家庭恢復原有的生活條件；減輕傷、殘、病、老、死等事件對家庭生活的影響；對民事賠償責任造成的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保障受害人的經(jīng)濟利益，減少經(jīng)濟糾紛等方面，能夠滿足人民多樣化的保險保障需求，保障人民生活的安定和社會秩序的穩(wěn)定。四創(chuàng)造員工的最大價值創(chuàng)造員工的最大價值就是對員工負責，實現(xiàn)生涯規(guī)劃、安居樂業(yè)。保險公司創(chuàng)造職工價值要根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)有人員情況、工作量、業(yè)務(wù)性質(zhì)以及企業(yè)未來的發(fā)展情景、業(yè)務(wù)開展需要情況等因素，制訂出人才資源開發(fā)計劃，并根據(jù)具體情況分別制訂出長期、中期和短期開發(fā)計劃，以便有計劃地深造和培訓。對廣大職工素質(zhì)的訓練，可采取活多樣的形式，因地制宜，廣開學路，使企業(yè)人員素質(zhì)不斷地能夠適應(yīng)新的形勢要求。保險公司創(chuàng)造職工價值，現(xiàn)代企業(yè)還要善于掌握激勵方法以調(diào)動職工積極性。2、評述保險公司環(huán)評作用。保險公司經(jīng)營環(huán)境是指與保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的的各種內(nèi)部因素和外部因素的總稱。這些因素相互聯(lián)系、相互影響和相互制約，是經(jīng)營環(huán)境呈現(xiàn)出相關(guān)性和復雜性。分析和研究影響保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，對制定科學合理的經(jīng)營策略、實現(xiàn)經(jīng)營目標具有十分重要的意義。（1）外部環(huán)境自然環(huán)境可以利用的自然資源與自然風險。由于自然風險影響大于其他行業(yè)，保險業(yè)通過大量觀察和研究，對自然災(zāi)害掌握一定的規(guī)律，可以減少損失。人口環(huán)境與人身保險密切相關(guān)，不僅決定了市場的需求容量，還決定了需求格局。通過對人口環(huán)境評價，可以促進開發(fā)新產(chǎn)品和新技術(shù)。經(jīng)濟環(huán)境經(jīng)濟環(huán)境包括經(jīng)濟周期和一個國家的發(fā)經(jīng)濟展水平。保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素直接影響著保險業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模。因此經(jīng)濟環(huán)境對一國保險業(yè)的經(jīng)營水平、發(fā)展速度、經(jīng)營規(guī)模起著決定性作用。政策環(huán)境是指稅收、利率、匯率、投資制度規(guī)定。這些規(guī)定的寬松與否直接影響到了保險公司的利潤和財務(wù)的穩(wěn)定。社會環(huán)境是指政治經(jīng)濟、法制、道德風俗等人工環(huán)境。社會環(huán)境必然通過人們的生活觀念、習慣、行為、態(tài)度、教育等影響保險公司經(jīng)營的價值觀和策略觀。文化環(huán)境文化環(huán)境潛移默化的影響著人們的各種觀念。明確而積極的風險意識和保險意識便于保險業(yè)務(wù)的營銷，提高保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益。市場環(huán)境是指保險市場發(fā)育和完善度以及競爭方式和競爭激烈程度。保險市場的完善程度、結(jié)構(gòu)模式和開放程度會影響保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營。（2）內(nèi)部環(huán)境勞動者是起決定性的生產(chǎn)要素，是保險公司最具創(chuàng)造力的經(jīng)營資源。激發(fā)員工熱情能使保險公司充滿生機和活力。經(jīng)營技術(shù)是保險經(jīng)營的科學基礎(chǔ)。能夠提高經(jīng)營效率和效益資金是保險公司履行經(jīng)濟補償職能的保證。加強資金管理將直接影響保險公司經(jīng)營的信譽、承保能力、競爭力和保險公司持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。信息是管理者了解公司內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境、確保保險經(jīng)營決策的依據(jù)。環(huán)評具有預警和源頭控制作用，用環(huán)境影響后評估發(fā)現(xiàn)更多問題，可以全過程管理強化隱患治理保險公司的外部環(huán)境我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)步增長，為保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有利的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，但保險公司的資金運用環(huán)境、市場競爭環(huán)境以及政策制度環(huán)境還有待于進一步完善。就此保險公司應(yīng)適時對環(huán)境做出評價，加強風險的管理以實現(xiàn)公司整體發(fā)展既定的戰(zhàn)略和經(jīng)營目標。3、評述保險公司營銷、承保、理賠管理的要點。保險營銷保險營銷管理的含義保險營銷由產(chǎn)品、價格、促銷和分銷渠道四個要素組成。保險公司的營銷管理也必須進行保險營銷環(huán)境分析，只有認真分析自身所處的市場營銷環(huán)境，才能認識保險市場的各種保險需求，預測公司的發(fā)展方向和規(guī)模，把握市場機會，挖掘市場潛力，開發(fā)新市場。保險市場營銷環(huán)境分析包括宏觀環(huán)境分析、微觀環(huán)境分析和投保人行為分析。險種開發(fā)是保險營銷的核心。保險公司只有根據(jù)經(jīng)濟形勢和客戶要求的變化不斷開發(fā)出新險種，才能在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢地位。新險種開發(fā)程序包括構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、新險種的設(shè)計、試銷及其營銷策略和新險種商品化。新險種開發(fā)時應(yīng)運用目標市場策略、保險產(chǎn)品組合策略和險種質(zhì)量優(yōu)化策略。保險代理人和保險經(jīng)紀人是保險營銷中主要的營銷模式。隨著保險市場的深化及信息技術(shù)的發(fā)展，新型的保險營銷模式不斷涌現(xiàn)。出現(xiàn)了電話直銷、網(wǎng)絡(luò)營銷和銀行保險等新型保險營銷模式。保險承保科學的保險經(jīng)營實現(xiàn)是實現(xiàn)風險大量和風險選擇的有機統(tǒng)一，即在承保時不僅需要簽訂大量的、以可保風險和標的為內(nèi)容的保險合同，還需要對承保的風險加以選擇。因此，要做好保險承保工作，認真的進行風險選擇，對保險公司來說是同樣重要的。承保是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。承保程序包括制定承保方針、獲取和評價承保信息、審查核保、作出承包決定、單證管理、續(xù)保等步驟?，F(xiàn)代的保險經(jīng)營管理建立在科學基礎(chǔ)上，承保管理的標準化和程序化最主要表現(xiàn)在保險的核保上。核保是保險公司經(jīng)營活動的起始環(huán)節(jié)，也是保險承保工作的核心。它包括核保選擇（事前核保、事后核保）和核保控制（道德風險、心理風險）。核保要素的分析個人壽險業(yè)務(wù)（年齡、同健康有關(guān)的風險因素、同健康無關(guān)的風險因素）；個人健康保險業(yè)務(wù)（年齡、健康狀況、職業(yè)、逆選擇等）；個人意外傷害保險業(yè)務(wù)（職業(yè)、危險愛好等）；團體保險業(yè)務(wù)（新業(yè)務(wù)的核保、續(xù)保業(yè)務(wù)的核保）；財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)（保險財產(chǎn)的性能構(gòu)造、用途、環(huán)境及防護措施等）。保險承保實務(wù)企業(yè)財產(chǎn)保險的承保實務(wù)（投保單的填寫、填寫結(jié)算憑證、核保和審查、繕制保險單、復合保險單、單證清分和流轉(zhuǎn)）；機動車輛保險的承保實務(wù)（投保單的填寫、核保、繕制保險單、單證清分裝訂和歸檔）；人壽保險的承保業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)員核保、體檢醫(yī)師核保、核保人的審查和核保、生存調(diào)查）。保險合同的保全專指售后的保單保全和與保單有關(guān)的售后服務(wù)。從風險角度看是對保險標的承保后理賠前的風險進行管理的過程。目的是保證人身保險合同的完整性和時效性。保全服務(wù)的內(nèi)容保單保全服務(wù)的基本作業(yè)、保險期間的保全項目、生存給付時提供的保全服務(wù)項目。保險理賠保險理賠的含義保險理賠工作從接受被保險人的損失通知開始，經(jīng)過現(xiàn)場查勘、責任審定、賠款計算，最后向被保險人支付賠款等主要過程來完成，其主要功能有（1）經(jīng)濟補償功能；（2）質(zhì)量檢驗功能；（3）信譽證明功能；（4）信息積累功能。保險理賠的任務(wù)主要有四個方面（1）確定造成保險標的損失的真正原因；（2）確定標的的損失是否屬于保險責任；（3）確定保險標的的損失程度和損失金額；（4）確定被保險人應(yīng)得的賠償金額。保險理賠的宗旨是質(zhì)量第一、信譽至上、依法有據(jù)、公平合理。保險理賠的基本原則是（1）重合同、守信用；（2）實事求是；（3）主動、迅速、準確、合理。保險理賠的特殊原則是（1）實際現(xiàn)金價值原則；（2）重復保險的分攤原則；（3）代位追償原則；（4）通融賠付原則。保險理賠程序根據(jù)不同的險種和案情而定，一般需經(jīng)過登記立案、現(xiàn)場勘查、核定損失、審定責任、賠款計算、賠付結(jié)案、歸案保管等過程。財產(chǎn)保險損失賠款的計算方法有比例責任賠償方式、第一危險責任賠償方式、限額責任賠償方式和定值保險賠償方式。傳統(tǒng)的人壽保險，保險人按保險合同中約定的保險金額給付。投資型的人壽保險，保險人按投資收益的多少決定保險金的給付，但最低不低于保單中規(guī)定的基本保額。人身意外傷害保險的殘廢保險金按保險金額和傷殘程度百分率確定。健康保險中的醫(yī)療保險按照實際支出的醫(yī)療費用進行補償，最高不超過保額。疾病保險不管實際支出的醫(yī)療費用的多少均采用定額給付方式。機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、海上貨物運輸保險、船舶保險、人身保險的理賠程序大體相同，只是在具體實務(wù)操作上各有特點。4、評述保險公司業(yè)務(wù)風險管理要點。什么是保險風險保險風險是指尚未發(fā)生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，如自然災(zāi)害、意外事故或事件等。被視為保險風險的事件具有可能性和偶然性。保險風險的來源一、承保風險。由于保險公司的粗放性經(jīng)營而帶來的風險。二、管理風險。由于保險公司管理不善，內(nèi)控機制不嚴密，或缺乏必要的制約監(jiān)督機制，而導致的風險。三、投資風險。市場經(jīng)濟的發(fā)展和保險的金融屬性決定了保險企業(yè)具有運用保險資金、開展投資、向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的職能。四、道德風險。由于受利益的驅(qū)動，人們的主觀心理行為、道德觀念發(fā)生扭曲，而形成道德風險。保險風險防范一、加強教育，增強員工的風險防范意識。人是控制和防范經(jīng)營風險的根本，要努力將人為的風險降到最低點，首先必須堅持以人為本，重視對員工的風險防范和法制教育。要針對保險“險情爆發(fā)快、隱藏性強、涉及面廣、危害性大”的特點，教育廣大員工從思想上引起重視，充分認識到加強管理，防范風險，不僅關(guān)系到保險企業(yè)的生死存亡，而且關(guān)系到我國國民經(jīng)濟能否健康快速發(fā)展。二、健全制度建立嚴格的內(nèi)控機制。有教的制度和良好的內(nèi)控帆制是約束人們思想、行為的好方式。因此要通過進一步修訂、補充、完善各項規(guī)章制度，在公司內(nèi)建立嚴密的內(nèi)部控制制約監(jiān)督機制，并全面抓好落實。通過制度建設(shè)，將管理的每一個細節(jié)落實到每一個工作崗位。做到有章可循、有據(jù)可依。嚴格按照操作規(guī)程辦理各項業(yè)務(wù)，從而能夠堵寒漏洞，防范風險。三、加強管理，建立有散的風險防范機制。一是加強承保管理這是風險防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴格執(zhí)行關(guān)于承保的有關(guān)規(guī)定。認真履行保險實務(wù)手續(xù)，杜絕不顧及風險程度。不驗標的盲目承保的現(xiàn)象發(fā)生。應(yīng)成立風險評估“核保小組，加強承保前的風險管理，嚴把承保的“入口”關(guān)，通過承保前的風險評估。對該業(yè)務(wù)的承保標的、承保條件、承保責任及經(jīng)濟效益作出承保極限預測，并注明“持別約定以加強對風臉的控制。二是加強理賠監(jiān)控管理，嚴把賠付關(guān)。在理賠環(huán)節(jié)上，要嚴格遵循理賠原則，該賠的一定賠好，不該賠的不能亂賠。應(yīng)建立專人理賭、重大案件集體審查、逐級搬批制度。對所有理賠案卷，應(yīng)采取“地毯式的接查方式，嚴格審查把關(guān)，并實行工作責任差錯追究制度，在定損、磐制賠案時不論哪一個環(huán)節(jié)出差錯，都要落實到具體的責任人身上按責任大小實施處罰。三是建立風險信息系統(tǒng)。加強對承保標的監(jiān)控和管理，尤其對一些重點保險單位應(yīng)建立防災(zāi)、防風險檔案，建立系統(tǒng)風險情況通報阿珞，并根據(jù)歷年各種災(zāi)害發(fā)生的時段、地域、頻率以及賠付的情況作出量化指標，制定出“防災(zāi)預案”和“防災(zāi)風險圖”，高度強化防災(zāi)服務(wù)，針對隱患及時提出整改措施，降低出險率。應(yīng)形成保險公司、社會有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險防災(zāi)社會化的新路子，運用防災(zāi)檢查、事故隱患跟蹤整改、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實踐等科學管理手段把被動賠付變成主動防范，切實把風險管理工作落到實處。四是加強財務(wù)管理，確保資金的安全性和效益性。要嚴格執(zhí)行財務(wù)管理制度堅持財務(wù)收支兩條線，實行集約化經(jīng)營。要加強資金管理，禁止違規(guī)運用資金、禁止對外舉饋或擔保，不得刺用保費搞高息存儲或變相搞投資貸款。要切實發(fā)揮財務(wù)管理、控制和監(jiān)督作用，社絕資金使用過程中的各種漏洞，確保保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日趨合理，資金運行效果良好。四、重視稽核。全面實行業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)督?；藱z查是保險經(jīng)營管理中的一項重要工作，是保證規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的重要環(huán)節(jié)也是加強風險控制的重要途徑。應(yīng)充分發(fā)揮稽核部門的職能作用，將稽核檢查與財務(wù)管理、業(yè)務(wù)管理、人事管理有機結(jié)合起來，變事后監(jiān)督為事中監(jiān)督，把防范和化解經(jīng)營風險的工作控制在初始階段和萌芽狀態(tài)，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)正確對待，認真正枧，采取必要的措施加以糾正和改進，必要時輔之以有效的人事管理手段。應(yīng)將稽核監(jiān)督與“三防一?！惫ぷ骶o密結(jié)合堅持標本兼治，防打結(jié)合，采取積極措施，確保保險公