1、新常態(tài)下增強三農(nóng)信貸風險防范的思考（2）建立個人責任制和貸款第一責任人制度落實貸款的屯、貸、收責任制,強化信貸人員的責任感,使職責權利相結合。個人責任制不僅有利于調動員工的工作積極性,對于信貸工作中出現(xiàn)的錯漏也有根可査,有據(jù)可依,對于整個信貸內控體系的完善起到積極的推動作用。2.規(guī)范信貸業(yè)務操作流程通常單筆授信流程包括客戶蹄選、風險評估、授信屯批、貸款發(fā)放、貸后管理、風險監(jiān)控。為了規(guī)范信貸業(yè)務操作流程,就必須建立科學嚴謹?shù)氖谛朋w系,根據(jù)不同貸款企業(yè)的資產(chǎn)質量、經(jīng)營規(guī)模、信貸管理能力、到期貸款回收率、信譽程度等,實行不同的授信。而稽核部門在整個信貸業(yè)務操作流程中務必實行全程監(jiān)督,確保每個操作環(huán)節(jié)

2、的規(guī)范化,有效防范操作風險及道德風險。    （一）切實開展信貸營銷，建立起科學的營銷機制。農(nóng)村信用社要從根本上轉變營銷觀念，建立健康、科學的營銷機制。通過實施信貸營銷，擴大貸款客戶范圍，增強貸款客戶的可選性。在此基礎上，經(jīng)過審查、審批等內部風險防控機制，遴選出優(yōu)質客戶進行信貸支持。在開展信貸營銷過程中，縣級聯(lián)社要切實轉變考核機制，增加激勵措施，對客戶經(jīng)理的考核要從管理現(xiàn)有貸款、營銷新客戶數(shù)量、新增授信客戶數(shù)量等多個方面進行考核，真正激發(fā)客戶經(jīng)理營銷的積極性。（三）加強貸后管理，構筑風險防控有效屏障。貸后管理作為控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要環(huán)節(jié)，即是農(nóng)村信用社

3、風險管理水平的體現(xiàn)，也直接關系到業(yè)務經(jīng)營成果。農(nóng)村信用社在加強貸后管理工作中，一是要根據(jù)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，建立風險防控模板，標注風險點，制定風險管控的量化指標，形成風險預警機制。二是貸后管理人員要通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測，認真分析借款人經(jīng)營、財務、信用狀況，密切關注存貨、資金賬戶變化，適時掌握各種影響借款人償債能力的風險因素以及有可能導致貸款資金出現(xiàn)違約的因素。三是將各種渠道獲得的數(shù)據(jù)和信息進行整合，形成相關的風險管控定量或定性指標，進行風險預警評估。四是一旦出現(xiàn)風險預警信號，嚴格按照風險預警機制的規(guī)定，采取督促企業(yè)改善相關財務指標、要求企業(yè)撤銷有關交易、降低授信額度、停

4、止發(fā)放貸款或提前收回貸款、凍結資金及資產(chǎn)等措施及時處置風險，最大限度的防控信貸風險。(一)強化風險管理，構建貸款管控立體體系1.完善管控體系建設。通過構建科學規(guī)范的貸款管控體系，實現(xiàn)制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，使信貸管理理念由人治向制度治理轉變，有力提升信貸風險防控水平。貸款管控體系圍繞解決基層懼貸心理、強化內控執(zhí)行、提高操作人員生產(chǎn)力、薪酬引導、增加客戶經(jīng)理人員、有效利用客戶信息、合理下達貸款投放指標等方面具體展開，能夠有效地解決貸款管理工作中不規(guī)范、不到位、不科學等問題，從源頭上防范貸款風險。2.樹立風險管理意識。風險管理的根本目的是要在風險可控

5、與可承受的前提下實現(xiàn)業(yè)務快速發(fā)展與收益的最大化。一是樹立全員風險防控意識。通過教育和引導，使全體員工樹立人人關心風險、人人防范風險、事事考慮成本與效益的理念。二是建立全面風險管理機制，按照“統(tǒng)一管理、分級授權”的原則，落實責任分工，建立各負其責的風險管理架構，降低決策風險。三是加強合規(guī)風險問責力度。建立“違規(guī)積分”制度，將個人違規(guī)積分和機構違規(guī)積分與干部提拔、員工轉編、機構內部風險評級、合規(guī)聯(lián)絡員考評等方面進行有機結合。(二)轉變工作思路，完善信貸管理長效機制1.創(chuàng)新信貸服務理念。新形勢下，農(nóng)信社的發(fā)展必須要打破傳統(tǒng)的思維定勢，要切實做好把經(jīng)營管理由粗放型向精細化轉變，把信貸業(yè)務由內部運作向“

6、陽光操作”轉變，把經(jīng)營理念由被動服務向主動營銷轉變，把信貸人員管理由一般約束向從嚴管理轉變等工作。要不斷提高信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力，改變過分強調抵押、質押的擔保方式，采用組合式、多形式、差異化、替代式的擔保模式，在控制風險的前提下滿足客戶的多樣化需求，不斷以創(chuàng)新的手段、快捷的方式、優(yōu)質的服務來贏得市場、贏得客戶、贏得先機。2.健全信貸基礎制度。對現(xiàn)有的制度進行一次全面的梳理，通過修訂完善，制定一套適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展、規(guī)范和指導信貸工作、能有效防范和化解各類風險的信貸管理長效機制。從信貸經(jīng)營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業(yè)務種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監(jiān)管及信貸人力資源管理等

7、方面，做出制度性規(guī)定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務的開展提供制度保障。(三)規(guī)范責任追究，推動貸款管理模式轉型1.明確責任追究機制。按照“實事求是、權責對等、盡職免責、失職必究”的原則，建立和完善不良貸款責任追究制度;結合行社實際情況，逐步形成風險保證金、不良貸款賠償押金、薪酬考核、盡職免責、違規(guī)行政處理等五位一體的立體貸款責任追究機制。對違規(guī)貸款的責任人，按照權責對等原則，根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重、損失程度、社會影響等情況給予責任追究，對發(fā)生大額貸款風險，暴露或出現(xiàn)較大負面影響等情況的，應加大對行社高級管理人員未盡職的責任追究，促使貸款各環(huán)節(jié)的責任人認真履行職責，加強信貸管理水平，有效控制

8、貸款風險。2.推動盡職免責實施。引入盡職免責制度，充分考慮農(nóng)信社各類信貸產(chǎn)品特別是特色支小助農(nóng)信貸產(chǎn)品在調查、審查、審批和貸后管理各個環(huán)節(jié)的特殊性，要統(tǒng)籌分析，有針對性地制定各個環(huán)節(jié)的盡職免責條款，徹底打消經(jīng)辦人員的顧慮。同時，結合實體經(jīng)濟運行情況，針對小微企業(yè)貸款管理難、風險高的現(xiàn)狀，適當提高不良貸款容忍度，以消除信貸人員對貸款責任追究制度的片面認識，調動貸款營銷的積極性、主動性。(四)優(yōu)化激勵措施，提升信貸隊伍專業(yè)素質1.推行客戶經(jīng)理等級管理。按照客戶經(jīng)理的管貸規(guī)模、技能考試、工作業(yè)績以及各級部門的考核評價，科學確定客戶經(jīng)理等級，明確準入和退出機制，對優(yōu)秀的員工提高等級待遇，對業(yè)績差的通過薪酬手段迫使其主動轉崗。通過對全員各流程崗位梳理，盡量精簡后臺人員，充實客戶經(jīng)理隊伍，同時強化客戶經(jīng)理培訓，提升學習效