1、淺析網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展一.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，乂稱電子金融(Ef i nance),是指基于金融電子化建設(shè)成 果在國際互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金 融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(In t erne t )上開 展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容;從廣 義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圉內(nèi)的所有金融活動的總稱。 它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不 同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存 在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是

2、網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是因特網(wǎng)技術(shù)飛速 發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(Ecommerce )發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金 融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是山網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，完整的 電子商務(wù)活動一般包括商務(wù)信息、資金支付和商品配送三個階段，即為信息流、 物流和資金流三個方面。_ 網(wǎng)細(xì)仝帥七傳結(jié)令帥的扌轉(zhuǎn)1、網(wǎng)絡(luò)金融是傳矗金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融 形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場的 發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融 創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了

3、挑戰(zhàn)。(一) 網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使 任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。其次互聯(lián) 網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以 自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧 客提供個哇化的服務(wù)，同時根據(jù)U標(biāo)客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一 方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián) 網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金 融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。(二) 網(wǎng)絡(luò)金融能更好的促進(jìn)金融業(yè)的

4、創(chuàng)新金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng) 絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)上都是平等的。因此 龐大實體網(wǎng)點的優(yōu)勢將不再存在，金融企業(yè)的經(jīng)營成本也將大大降低。利用信息 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另 外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降 低經(jīng)營成本。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營 成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何一個以營利為的的金融服務(wù)企 業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，迅速融人并推動網(wǎng)絡(luò)金融。從長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金 融的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)金

5、融。三. 制約我國網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)一步發(fā)展的主要因素我國網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)具備了初步規(guī)模，其中網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)證券成效顯著。網(wǎng) 絡(luò)金融為我國的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn),并逐漸成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心 和整個市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。但同時，我們也應(yīng)看到，網(wǎng)絡(luò)金融的整體水平還 不高，各行業(yè)、各地區(qū)之間的發(fā)展也不平衡，這主要受以下一些因素的制約：（一）思想觀念的制約迄今為止，網(wǎng)絡(luò)金融各個行業(yè)的興起不過20來年的時間，因而總體說來還是 個新生事物。金融業(yè).客戶和政府等方面對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識都存在著或多或少的 滯后現(xiàn)象。這主要表現(xiàn)在：一是對網(wǎng)絡(luò)金融的功能、作用和地位認(rèn)識不足，主觀 上缺乏發(fā)展的動力。二是思想比較保守，特別

6、是金融業(yè)務(wù)顧客，大都不適應(yīng)“鼠 標(biāo)+鍵盤”的金融業(yè)務(wù)辦理方式。三是對網(wǎng)絡(luò)金融的程序、運作機(jī)制、可鼎程度 了解棋少。四是金融業(yè)務(wù)部門部分從業(yè)人員準(zhǔn)備不足，缺乏推動網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的 積極性。（二）業(yè)務(wù)水平的制約這主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品種少。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是將傳統(tǒng)金 融業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)上進(jìn)行，很少開發(fā)出適合于網(wǎng)絡(luò)運作特點的新金融產(chǎn)品。二是服 務(wù)功能不完備。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不能在網(wǎng)上完成業(yè)務(wù)的全過程，而是有一個或 兒個環(huán)節(jié)必須在網(wǎng)下完成。三是經(jīng)營管理水平較低。我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)絕大多數(shù) 是國有獨資或國家控股單位，其經(jīng)營管理模式相對比較僵化或保守，在責(zé)、權(quán)、 利等方面都缺少現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營管理機(jī)制，行

7、政命令式的管理現(xiàn)象還比較普遍。（三）政策法規(guī)的制約網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展離不開政策、法規(guī)的支持和規(guī)范。但在我國網(wǎng)絡(luò)金融的 發(fā)展過程中，政策、法規(guī)明顯落后于實踐需要。這主要表現(xiàn)在：一是網(wǎng)上交易無 法可依。給網(wǎng)上交易帶來了極大的風(fēng)險。二是現(xiàn)行法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)H前 開展的現(xiàn)狀。不少現(xiàn)行法律都是在網(wǎng)絡(luò)金融興起之前制定的，因而原有的法律條 文不少已不再適應(yīng)發(fā)展的需求。三是已有法律之間相互的矛盾。四是政策規(guī)范滯 后，支持不力。我國刑法法律條文數(shù)白條，但只有4條是有關(guān)網(wǎng)絡(luò)電腦犯罪的條 文，很難對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪分子起到懲罰和威懾作用也很難維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的健康 發(fā)展。（四）網(wǎng)絡(luò)安全的制約網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題Id前主

8、要表現(xiàn)在以下兒個方面:一是硬件運作出現(xiàn)的故 障。二是軟件存在的漏洞或差錯。三是網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)目煽啃院头€(wěn)定性得不到完全保 障。四是網(wǎng)絡(luò)金融的保密性受到質(zhì)疑。五是惡意破壞，主要指“黑客v （Hack e r ） 的入侵，病毒的攻擊等。六是人為違規(guī)，這主要是指金融業(yè)內(nèi)部人員有意或無意 的操作失當(dāng)而導(dǎo)致嚴(yán)重后果。（五）業(yè)務(wù)人才的制約網(wǎng)絡(luò)金融的問題說到底還是人才問題。網(wǎng)絡(luò)金融是一種現(xiàn)代化和高技術(shù)的業(yè) 務(wù),或者說是一種技術(shù)密集型加知識密集型的工作。它需要有一支具有較高專業(yè) 水準(zhǔn)和較高知識素養(yǎng)的員工隊伍來運作。但從口前來看，我國網(wǎng)絡(luò)金融界人才隊 伍還滿足不了這個要求，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才的缺乏。因此,在引進(jìn)和

9、消化 國外網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的成果、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)進(jìn)步和自創(chuàng)新等方面，人 才出現(xiàn)了經(jīng)常性和普遍性的缺乏。四. 網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展趨勢（一）金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展來看，基于網(wǎng)絡(luò)擁有龐大的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)處理能力，所以 從技術(shù)上說，網(wǎng)絡(luò)金融將為金融眼務(wù)提供了兒乎無限改進(jìn)的可能。在這樣的技 術(shù)背景下，日益激烈的行業(yè)競爭必然推動一切可能的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的岀現(xiàn), 以滿足客戶的所有需求。（二）全面綜合服務(wù)的完善未來的金融客戶必然要求得到一體化的全面綜合服務(wù)，也就是說，一個界面， 少數(shù)兒個帳戶，但是卻擁有所有可能的金融服務(wù)將會是客戶的需求所在。因此' 為了豐富網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)品和價格，突破單位機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品的局限性，混業(yè)經(jīng)營、金 融業(yè)的全球融合與兼并是不可避免的發(fā)展趨勢。（三）品牌的重要性將凸顯在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，客戶需要在虛擬空問進(jìn)行金融操作，客戶與網(wǎng)絡(luò)金融服 務(wù)提供者之間的信任關(guān)系將越來越重要，這也要求網(wǎng)絡(luò)金融提供者的品牌具有廣 泛的認(rèn)同度。這種品牌是信任的基礎(chǔ)，是客戶對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可。因此， 基于信譽、安全、規(guī)模、技術(shù)甚至獨特的企業(yè)文化和經(jīng)營方式的品稗戰(zhàn)略將是未 來金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展方向之一。五、結(jié)束語、信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，正在改變著人類社會的生產(chǎn)、生活方式，并 最終影響和改變?nèi)祟?/p>