1、 關(guān)于加強(qiáng)貸款審核防控信貸風(fēng)險的探討 建立信貸業(yè)務(wù)用信審核制度，對用信環(huán)節(jié)實施精細(xì)化管理已成為銀行控制風(fēng)險的有效途徑之一。放款審核要點(diǎn)是以信貸批復(fù)為中心，以用信管理辦法及其他各項信貸制度、合同制度為基本點(diǎn)，以防范信貸風(fēng)險，保證信貸資金安全為目的。審核重點(diǎn)：一是落實信貸批復(fù)條款的審核;二是合同填寫合規(guī)性的審核;三是支付方式的審核;四是擔(dān)保、抵質(zhì)押合法有效的審核。一、信貸批復(fù)內(nèi)容落實情況的審核1、信貸方案的落實。用信主體、信貸業(yè)務(wù)種類、幣種和金額、用途、期限、價格(含利率、費(fèi)率等)、擔(dān)保方案、還款方式等要素應(yīng)按照批復(fù)要求完整、準(zhǔn)確地填寫到合同中，填寫是否規(guī)范。2、信用發(fā)放條件的落實情況的審核。信用

2、發(fā)放條件原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實。如需要，應(yīng)列入合同條款，在合同簽訂后、信用發(fā)放前落實到位。3、貸款使用條件的落實情況的審核。貸款使用條件的要求應(yīng)在合同中體現(xiàn)。合同簽署后貸款資金發(fā)放至客戶賬戶，客戶須落實貸款使用條件后再提款使用。4、合同約定內(nèi)容落實情況的審核。批復(fù)要求在合同中約定的事項要逐條添加到合同補(bǔ)充條款中。在信貸合同中需要約定的對用信主體的有關(guān)要求和約束性條件，如對用信主體或有負(fù)債(含對外提供擔(dān)保)、對外投資、賬戶管理、貸款項目的經(jīng)營管理、分期還款計劃等可能影響農(nóng)行信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險因素提出的要求是否填寫齊全。5、決策審核。審核信貸決策流程是否合規(guī)，是否未評級用信，是否未授信用信。

3、6、管理要求。根據(jù)企業(yè)的具體情況，提出對企業(yè)的具體管理要求，要在貸后監(jiān)管中逐項落實。放款審核崗負(fù)責(zé)對照信貸批復(fù)要求，對信用發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實情況，信貸合同、擔(dān)保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進(jìn)行審核。審核發(fā)現(xiàn)問題，客戶經(jīng)理要按要求進(jìn)行整改，整改不到位不得發(fā)放貸款。二、合同填寫合規(guī)性的審核1、信貸業(yè)務(wù)合同選用是否正確;2、根據(jù)合同管理規(guī)定需進(jìn)行法律審查的，法律審查人員是否已審查同意;3合同填寫是否規(guī)范，主要是信貸業(yè)務(wù)合同文本文書以及有關(guān)借款憑證的使用是否正確、匹配;內(nèi)容填寫是否準(zhǔn)確、完整、規(guī)范;主從合同之間以及合同、憑證之間是否銜接;合同載明的主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、

4、用途、擔(dān)保方式等要素是否與審批意見一致;4、合同簽章的規(guī)范性;5、抵質(zhì)押擔(dān)保辦理情況。包括是否已辦理抵質(zhì)押登記，手續(xù)是否完備，需止付的是否已辦理止付;6、保險辦理情況，需辦理保險的是否按規(guī)定辦理了足額、有效保險手續(xù)，保險合同是否有效，并將我行列為第一受益人。三、擔(dān)保、抵質(zhì)押合法有效性的審核。一是審核辦理抵質(zhì)押貸款的，抵質(zhì)押品是否已辦理了評估凍結(jié)手續(xù)，抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)。取得抵質(zhì)押權(quán)證后是否按信貸檔案管理要求復(fù)印、掃描，與柜員辦理了移交手續(xù)，取得了柜員簽字的回執(zhí)，由柜員進(jìn)行了賬務(wù)登記和保管。二是法人信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)應(yīng)實行雙人辦理。辦理人是否在放款審核表上簽字。需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理了止

5、付手續(xù)，需繳納保證金的是否按規(guī)定開立保證金賬戶、足額繳納了保證金，需辦理保險的是否按規(guī)定辦理了保險手續(xù)、保險合同已生效等四、支付方式的審核審核人通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。具有以下情形之一的貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：1、從未在我行辦理過信貸業(yè)務(wù)，且信用等級在BBB-級以下(不含);2、申請放款時支

6、付對象明確(有明確的賬戶、戶名)且單筆支付金額超過1000萬元(含)流動資金貸款;3、以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對應(yīng)的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。4、固定資金貸款單筆貸款資金支付給借款人交易某一對手金額超過500萬元，或超過項目總投資5%且超過50萬元(含)的。放款審核崗進(jìn)行發(fā)放與支付審核。審核的主要內(nèi)容包括借款人提供的交易資料是否符合借款合同約定;收款方與交易合同約定的交易對手是否一致;是否符合約定的受托支付條件等;放款審核崗可根據(jù)實際情況，將受托支付審核與用信管理辦法規(guī)定的放款審核步

7、驟合并進(jìn)行。審核同意后在委托支付通知單“審核”欄目簽字。采用貸款人受托支付方式支付信貸資金的，即根據(jù)借款人的用款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手的，放款審核崗負(fù)責(zé)支付前的審核。嚴(yán)格防范支付管理風(fēng)險。避免部分客戶可能通過多種方式規(guī)避受托支付方式或從事洗錢行為的合規(guī)風(fēng)險。淺議小微型企業(yè)貸款風(fēng)險及防范總行關(guān)于進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施通知提出：持續(xù)加大對小型和微型企業(yè)的支持力度。提前做好明年小型和微型企業(yè)信貸計劃安排，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行小型和微型企業(yè)貸款“兩個不低于”，即貸款增量不低于上年，增速不低于全部貸款平均增速。這一目標(biāo)的提出，對正處于資

8、金困境中的小型和微型企業(yè)來說，無疑是雪中送炭。但對客戶經(jīng)理來說卻是新的挑戰(zhàn)和考驗。由于小型和微型企業(yè)的先天性不足，給他們發(fā)放貸款更具風(fēng)險性。一、規(guī)模風(fēng)險。小型和微型企業(yè)規(guī)模小，實收資本少，而實收資本中又以實物資本占比較多，定型產(chǎn)品少，技術(shù)和科技含量高的產(chǎn)品少，抗風(fēng)險能力弱。一有風(fēng)吹草動，資金鏈就很容易斷裂，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險。二、財務(wù)風(fēng)險。小型和微型企業(yè)部分財務(wù)制度不健全，財務(wù)人員文化水平低，法制觀念淡薄，不是據(jù)實記賬，而是按需按法人意圖做賬，財務(wù)報表真實性差，風(fēng)險較難控制。三、管理風(fēng)險。小型和微型企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，管理也是家族式管理模式，一言堂，誰輩分高、誰老大誰說了算。雖然

9、有制度、有條列、有公司章程，多數(shù)也都是擺設(shè)，起不到監(jiān)督制約機(jī)制作用。四、經(jīng)營風(fēng)險。小型和微型企業(yè)由于條件的限制，他們的購銷對方多以中小企業(yè)為主，同時多以粗加工，多以上下游企業(yè)服務(wù)生產(chǎn)配套產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的依賴性較大，銷貨款回款無保證。企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大。五、抵押風(fēng)險。小型和微型企業(yè)貸款抵押物多以設(shè)備、廠房、林權(quán)抵押為主，這些抵押物變現(xiàn)很難，尤其是在農(nóng)行開戶的小微型企業(yè)，身處農(nóng)村，離城市較遠(yuǎn)，交通不便，廠房又是建在集體土地上，他們的抵押物變現(xiàn)就更難，一旦企業(yè)第一還款能力不足，靠第二還款能力還款，處理抵押物就是一大難題。那么，怎樣才能既支持了小型和微型企業(yè)快速發(fā)展，又能保證銀行信貸資金安全呢?本人認(rèn)為

10、應(yīng)從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)管理。一 、培訓(xùn)信貸隊伍、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)。幾年來，我們忽視了小微型企業(yè)重點(diǎn)支持大中型企業(yè)發(fā)展就是為了防范和控制信貸風(fēng)險。現(xiàn)在重提支持小微型企業(yè)發(fā)展，首先必須有一支過硬的信貸隊伍，這個隊伍一是必須業(yè)務(wù)熟練，精通小微型企業(yè)財務(wù)制度和核算辦法，會看企業(yè)財務(wù)報表，會分析報表的勾稽關(guān)系，會發(fā)現(xiàn)問題，找出信貸風(fēng)險點(diǎn)。二是必須思想過硬堅持原則，不為情所動，不為利所動，把防范信貸風(fēng)險放在首位。三是必須能吃苦耐勞，經(jīng)常能深入企業(yè)，了解掌握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展變化情況，及早發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險，控制信貸風(fēng)險。四是必須加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化制約機(jī)制，建立健全崗位責(zé)任制。做到獎罰分明。二、嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，控制信貸風(fēng)險。從符

11、合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的“專精特新”類小型和微型企業(yè)中;從大企業(yè)上下游的配套型小型和微型企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群的 “小而強(qiáng)”、“小而優(yōu)”的企業(yè)中;從品牌優(yōu)勢突出、擁有核心技術(shù)和自有知識產(chǎn)權(quán)的科技型小型和微型企業(yè)中;從業(yè)績優(yōu)良的出口導(dǎo)向型小型和微型企業(yè)中，營銷一些真正有發(fā)展前景、貸款風(fēng)險較小的客戶給以貸款支持。嚴(yán)禁介入產(chǎn)能落后，高污染、對環(huán)境破壞嚴(yán)重的小型和微型企業(yè)。嚴(yán)禁介入企業(yè)主信用度低、管理混亂、編表做賬、偷稅逃債的小型和微型企業(yè)。三、嚴(yán)格落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”，密切關(guān)注企業(yè)資金流向，對貸款盡量采用受托支付的支付辦法。對企業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)往來進(jìn)行全面監(jiān)

12、控，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中產(chǎn)購銷出現(xiàn)的問題及早控制信貸風(fēng)險。四、嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查：貸前要組成調(diào)查組，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并綜合分析論證獲取到的全部信息，提出信貸業(yè)務(wù)實施的可行性意見和建議，調(diào)查的主責(zé)任人要對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，具體經(jīng)辦人員要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)辦責(zé)任。貸時審查：審查人員要以前臺提供的資料為基礎(chǔ)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家行業(yè)、環(huán)保政策、農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃 、風(fēng)險監(jiān)控以及信貸政策制度等，通過財務(wù)分析與非財務(wù)分析等手段，對新的業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性效益性等進(jìn)行復(fù)核和審查，充分揭示信貸風(fēng)險，并提出風(fēng)險控制措施。貸后檢查：一是檢查貸款資金是否按約定

13、用途使用，限制性條款是否落實到位;二是檢查客戶整體風(fēng)險狀況，包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、原料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理 、產(chǎn)品市場等是否正常;三是檢查擔(dān)保情況，擔(dān)保人擔(dān)保能力;抵(質(zhì))押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害。通過檢查及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險，及時加以防范和采取措施。五、完善重大風(fēng)險報告制度和突發(fā)事件應(yīng)急處理。加強(qiáng)銀企信息溝通，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險排查，積極支持困難小型和微型企業(yè)開展重組，化解風(fēng)險。對資金鏈已斷裂、風(fēng)險已顯現(xiàn)的小型和微型企業(yè)，采取積極穩(wěn)妥的政策，在做好企業(yè)幫扶的同時，盡最大努力做好資產(chǎn)保全，防止風(fēng)險擴(kuò)大。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險及精細(xì)化管理 農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行

14、“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品中服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工具和載體，并受到廣大農(nóng)民的歡迎和青睞。在以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款較快發(fā)展同時，農(nóng)戶小額貸款營銷和管理相對滯后，行際之間良莠不齊，由多種因素導(dǎo)致的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險日益顯現(xiàn)，勢必影響和制約農(nóng)戶小額貸款乃至整個“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。一、農(nóng)戶小額貸款存在的風(fēng)險在實際工作中，農(nóng)戶小額貸款主要存在自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和管理風(fēng)險。（一）自然風(fēng)險。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在潛在的風(fēng)險隱患，其經(jīng)營好壞受自然條件影響和制約。目前農(nóng)戶小額貸款中，種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款比重很大，加之農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，安防設(shè)施不齊全，農(nóng)村市場

15、信息不通暢，使農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力弱。一些農(nóng)戶遭受如氣象、動物疫情等自然災(zāi)害威脅時，保險公司不能理賠，這些自然災(zāi)害往往又難以預(yù)見和有效防范，農(nóng)戶一旦遭受這種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)，重則絕收，且得不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償，難以償還貸款本息。（二）市場風(fēng)險。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶在投資心理和市場辨別方面都帶有一定的“從眾性”，這樣雖有利于形成集中產(chǎn)業(yè)帶，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有積極作用，但由于農(nóng)戶受教育程度不高，市場信息不足，不懂技術(shù)管理，盲目投資，一哄而上，如果選錯了市場或者遭遇市場不正常波動，極易形成規(guī)模性投資失敗。農(nóng)戶小額貸款與這些產(chǎn)業(yè)“榮辱與共”，市場出現(xiàn)風(fēng)險，農(nóng)戶風(fēng)險自然會轉(zhuǎn)嫁到信貸資金。農(nóng)戶小額貸款雖然分散了

16、貸款對象，但在同一區(qū)域，由于自然和生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境相似，眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，市場行情變化往往會給該區(qū)域農(nóng)戶帶來風(fēng)險?，F(xiàn)實中，影響農(nóng)戶選擇市場信息渠道多來自于政府引導(dǎo)、社會媒體和身邊成功案例，這也是農(nóng)戶身處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)位產(chǎn)業(yè)及自身經(jīng)營管理水平的局限所在。（三）信用風(fēng)險。農(nóng)戶小額貸款應(yīng)該投向信用觀念強(qiáng)的區(qū)域和農(nóng)戶。實踐中，借款人的道德風(fēng)險往往是信貸人員最棘手的問題，不怕還不起，就怕耍無賴。由于部分地區(qū)部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，債務(wù)鏈的脆弱導(dǎo)致失去對償還貸款的約束力。個別農(nóng)戶的失信行為會直接影響農(nóng)行農(nóng)村信貸市場的營銷和鞏固?，F(xiàn)實中，農(nóng)戶的失信行為主要有：一是主觀動機(jī)不良，存在騙貸、逃廢債心理。

17、如貸款后舉家外出打工，很長時間找不到其蹤跡，貸款本息不還;二是受身邊和社會上不良風(fēng)氣的“從眾”心理影響，如攀比同聯(lián)保成員，還了部分后拒不還款的;三是受意外或變故的影響，無力償還。（四）管理風(fēng)險。農(nóng)戶小額貸款管理難度大是形成貸款風(fēng)險的內(nèi)在原因。一是信貸導(dǎo)向受農(nóng)戶投資取向的局限性。當(dāng)前農(nóng)戶投資取向主要受政府引導(dǎo)和社會媒體及身邊成功案例的影響，這種投資規(guī)劃與農(nóng)村市場發(fā)展很難匹配。農(nóng)行對農(nóng)戶小額貸款管理目前還是著力于落實與履行制度上，但在規(guī)劃、引導(dǎo)、開發(fā)市場和分類管理上還很薄弱?？蛻艚?jīng)理往往是在落實制度上重手續(xù)管理、重規(guī)避責(zé)任，而在營銷上缺乏宏觀性的市場信息參考，在貸款的投向上受制于農(nóng)戶的市場選擇;二

18、是操作不嚴(yán)謹(jǐn)。在制度落實方面，如農(nóng)戶小額貸款雙人調(diào)查落實不到位、高估市場預(yù)期效益或借款人的信譽(yù)、跟蹤管理不到位、不及時應(yīng)對借款人發(fā)生重大變故、抵押擔(dān)保不到位、客戶評級授信不準(zhǔn)確或憑印象、交情授信等現(xiàn)象不同程度地存在，甚至還有個別客戶經(jīng)理自律不強(qiáng)，變通、套取貸款或挪為己用，導(dǎo)致貸款人與貸款使用人分離，形成人為的貸款風(fēng)險;三是配套維權(quán)措施不到位。目前，農(nóng)行對不良貸款的維權(quán)措施主要是自行調(diào)解和依法收貸。由于受農(nóng)村可執(zhí)行財產(chǎn)不多、且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢。二、加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的精細(xì)化管理近年來，各家金融機(jī)構(gòu)力爭分享農(nóng)村這片“藍(lán)海市場”，農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行在農(nóng)村金融市場的重要產(chǎn)品，因此

19、必須堅持風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)的方針，確保農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)又好又快和可持續(xù)發(fā)展。（一）建立和完善市場信息聯(lián)動機(jī)制。內(nèi)外信息不對稱已成為農(nóng)戶小額貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶在投資上要研究市場，農(nóng)行也要面向市場，分析市場，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有符合市場的正確決策。農(nóng)戶可以跟風(fēng)，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門的信息溝通，編制農(nóng)戶小額貸款營銷指引目錄，并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確地預(yù)見市場，提示風(fēng)險點(diǎn)，給一線操作和管理人員提供營銷決策依據(jù)和參考。（二）深化農(nóng)戶資信評價及管理體系。一是實

20、行靜態(tài)實時管理。建立農(nóng)戶貸款戶籍管理及農(nóng)戶小額貸款資信評價檔案，制定出細(xì)化的、符合本地實際的、定量與定性相結(jié)合的分析評價體系;二是實行動態(tài)有機(jī)管理。及時掌握、反饋農(nóng)戶的資信變化，以靜態(tài)實時管理為基礎(chǔ)，對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行動態(tài)管理。建立農(nóng)戶信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實行雙線監(jiān)控，跟蹤和變動式的現(xiàn)場監(jiān)測。及時掌握農(nóng)戶信用度變化狀況并及時調(diào)整;三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強(qiáng)信用觀念。對信用好的優(yōu)良客戶，量化獎懲機(jī)制，在貸款額度、期限、利率方面予以優(yōu)惠，廣泛開展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，樹立信用典型村、典型戶，發(fā)揮宣傳示范作用;開展對惡意逃廢貸款公示活動，建立對失信農(nóng)戶的有獎舉報制度，

21、強(qiáng)化對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險。（三）建立和完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。為有效防范自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)專門對對農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。切實加強(qiáng)與各保險公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開展農(nóng)業(yè)保險活動，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的抗風(fēng)險能力。（四）強(qiáng)化內(nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴(yán)把評級授信關(guān)。對農(nóng)戶信用評級做到最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調(diào)整信用等級和額度;二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)。要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，使之明確和認(rèn)真履行自己的職責(zé)，把好貸款第一關(guān)。建立嚴(yán)格的貸款檔案管理制度，確保貸款

22、合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護(hù)。要嚴(yán)格依據(jù)評級授信發(fā)放貸款，杜絕盲目操作;三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)。嚴(yán)格實行小額農(nóng)戶貸款責(zé)任追究制度，對因工作調(diào)動，離退休原因等要落實貸款清收責(zé)任;四是要加強(qiáng)貸款的跟蹤檢查。切實防范內(nèi)部操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。對盡職盡責(zé)，業(yè)績突出的優(yōu)秀客戶經(jīng)理要給予獎勵。對主觀失職，造成貸款風(fēng)險的要處罰。（五）改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理模式。由于農(nóng)村金融市場競爭激烈，要對農(nóng)戶小額貸款實行精細(xì)化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑赃m合農(nóng)村實際、可操作性強(qiáng)為原則，積極探索覆蓋風(fēng)險的貸款方式和擔(dān)保機(jī)制。（六）打造一支高素質(zhì)的農(nóng)戶客戶經(jīng)理隊伍。充分利

23、用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取多種學(xué)習(xí)有效方式，加大對基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)，努力提高客戶經(jīng)理隊伍的能力。同時要切實加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵長效機(jī)制，實行動態(tài)管理，切實提高市場競爭力。結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)談提高風(fēng)險防范意識銀行業(yè)是風(fēng)險管理產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測、承擔(dān)、管理風(fēng)險。銀行的經(jīng)營充滿風(fēng)險，其中信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大的經(jīng)營風(fēng)險。筆者認(rèn)為，信用風(fēng)險是個過程，從銀行信貸決策的第一環(huán)節(jié)開始，潛在風(fēng)險就已存在，如果管理出現(xiàn)松懈，任何一個環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，都會造成實際信貸風(fēng)險的發(fā)生。因此，銀行要克服“重發(fā)展、輕管理，重拓展、輕維護(hù)”的現(xiàn)象

24、，努力強(qiáng)化貸后管理工作。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶大多具有以下特點(diǎn)：1.由于小企業(yè)多數(shù)是一些國企的上下游配套企業(yè)，受大企業(yè)的影響較大，抗風(fēng)險能力較差。2.小企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，企業(yè)發(fā)展前景一般。3.小企業(yè)由于受管理水平限制，管理水平較低。4.小企業(yè)財務(wù)制度不很健全，財務(wù)報表不夠真實，很難從其財務(wù)報表上發(fā)現(xiàn)問題，風(fēng)險較難控制。5.小企業(yè)大多是用房地產(chǎn)抵押，變現(xiàn)能力較差。在此，筆者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶特點(diǎn)，對小企業(yè)貸款的風(fēng)險防范談幾點(diǎn)看法。一是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，提高準(zhǔn)入門檻，營銷一些真正有發(fā)展前景的客戶。二是建立分層貸后管理責(zé)任制。客戶經(jīng)理崗，要落實管戶現(xiàn)場檢查、風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控主管責(zé)任人;貸后檢查崗，要落實風(fēng)

25、險檢查、監(jiān)控主管責(zé)任人;貸后管理崗，要落實風(fēng)險監(jiān)控主管責(zé)任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經(jīng)理崗和貸后檢查崗的履職情況。三是落實客戶經(jīng)理貸后管理崗位職責(zé)。其中包括：對管戶必須按季度進(jìn)行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表，及時發(fā)現(xiàn)和跟蹤客戶經(jīng)營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經(jīng)理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監(jiān)測臺賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發(fā)放后應(yīng)及時填寫信貸資金用后跟蹤表監(jiān)管資金流向，按月分析企業(yè)上報的三大報表，對比企業(yè)經(jīng)營變化情況。四是要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制?？蛻艚?jīng)理為確保信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)作，必須通過對企業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患進(jìn)行監(jiān)控，及時預(yù)警風(fēng)險，采取必要的防范措施。

26、客戶經(jīng)理要準(zhǔn)確、及時地發(fā)現(xiàn)與識別客戶風(fēng)險，并按照預(yù)定的程序快速、有效地進(jìn)行排除?？蛻艚?jīng)理在檢查時要對照信貸風(fēng)險預(yù)警信號逐項檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的要及時填寫風(fēng)險預(yù)警信號處理表，上報上級行有關(guān)部門。淺談縣域支行個人助業(yè)貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范個人助業(yè)貸款不僅豐富了我行個人信貸業(yè)務(wù)品種，調(diào)整和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，而且較好地支持了個私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。尤其在縣域支行該業(yè)務(wù)品種的吸引力和競爭力更是優(yōu)于城區(qū)支行。因此近幾年個人助業(yè)貸款在縣域支行的發(fā)展較城區(qū)支行迅速，貸款規(guī)模不斷加大。隨之而來的是如何加強(qiáng)風(fēng)險管理，切實提高風(fēng)險防控水平的問題。我認(rèn)為縣域支行在防范個人助業(yè)貸款風(fēng)險隱患時一

27、定要嚴(yán)把熟人準(zhǔn)入關(guān)，徹底從源頭上降低風(fēng)險隱患。縣域支行地處縣城，業(yè)務(wù)范圍相對較小，人口相對較少，來辦業(yè)務(wù)的客戶很多是我們客戶經(jīng)理認(rèn)識甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對于客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰(zhàn)不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴(yán)格把握，客戶經(jīng)理為爭取到工作業(yè)績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準(zhǔn)入條件，就會帶來很大風(fēng)險隱患。因此客戶經(jīng)理在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，尤其是熟人客戶準(zhǔn)入時應(yīng)著重在以下幾方面注意可能存在的風(fēng)險隱患：一、客戶需提供“具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證”?？赡艽嬖诘娘L(fēng)險隱患：熟人拿來的營業(yè)執(zhí)照或

28、相關(guān)證明是過期的，或僅僅提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。稱營業(yè)執(zhí)照沒有到本地年檢時間因此沒有年檢而過期或執(zhí)照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復(fù)印件。這時，我們的客戶經(jīng)理一定不能因為是熟人就疏忽而相信他，一定要走正規(guī)程序到相關(guān)部門去核查營業(yè)執(zhí)照的真實性，并取得相關(guān)部門的書面證明。二、客戶需“具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”?？赡艽嬖诘娘L(fēng)險隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一還款來源充足、穩(wěn)定的經(jīng)營收入要有足夠的證明依據(jù)，但由于絕大多數(shù)個體私營企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不健全、不真實，導(dǎo)致難以確定客戶第一還款來源是否真實或者充足與否。客戶經(jīng)理在調(diào)查熟人的經(jīng)營

29、收入時不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認(rèn)該客戶的經(jīng)營穩(wěn)定與否，一定要親自到客戶實地調(diào)查，看財務(wù)收支、看水電表及費(fèi)用收據(jù)、納稅憑證等等能夠證明其經(jīng)營收入的原始材料，以核實借款人及其經(jīng)營實體的信用狀況、實際經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況，增加貸款風(fēng)險控制手段。三、“借款人及配偶符合個貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實體符合法人信貸信用記錄條件”?？赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時候，借款人就到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)再找熟人開個證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發(fā)生的?？蛻艚?jīng)理一定不能礙于情面或急于開展業(yè)務(wù)就此過于相信這個證明材料，而放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一定要實地調(diào)查確認(rèn)

30、這份證明材料的真實性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準(zhǔn)入。四、“對大額貸款實行雙人實地調(diào)查制度”。相關(guān)制度辦法規(guī)定：大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執(zhí)行;同時要求貸款調(diào)查人員要實地走訪經(jīng)營場所了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，并實地調(diào)查抵押物情況?？赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：因為是熟人，表面上對其生產(chǎn)經(jīng)營等比較了解，導(dǎo)致單人調(diào)查代替雙人調(diào)查或僅憑了解代替實地調(diào)查等等。五、調(diào)查面談制度。相關(guān)制度辦法要求調(diào)查人員要與客戶進(jìn)行面談，并做好談話記錄?？赡艽嬖陲L(fēng)險隱患：因為是熟人，或?qū)蛻艏捌浣?jīng)營相對比較了解，在面談記錄中對借款人經(jīng)營情況調(diào)

31、查內(nèi)容，以及應(yīng)提示借款人、擔(dān)保人的違約責(zé)任提示不夠，導(dǎo)致面談流于形式。六、抵押率規(guī)定方面。相關(guān)制度對抵押物按照價格波動、變現(xiàn)價值等不同風(fēng)險特點(diǎn)進(jìn)行了區(qū)分，并針對不同類型抵押物設(shè)置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑牡盅郝什坏贸^評估價值的60%，通用廠房和國有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過評估價值的50%。可能存在風(fēng)險隱患：因為是熟人或急于開展業(yè)務(wù)對于抵押物評估價值做虛高處理，導(dǎo)致第二還款來源不足。以上幾點(diǎn)粗淺認(rèn)識為本人在此項業(yè)務(wù)放款審核時想到的，僅供參考，不足之處請多多批評指正。關(guān)于防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險的幾點(diǎn)策略目前，隨著國家對中小企

32、業(yè)信貸政策的傾斜，中小企業(yè)越來越成為銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，然而，由于中小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，信用觀念淡薄等因素束縛了銀行對企業(yè)的支持，貸款難仍是企業(yè)發(fā)展的瓶頸，融不到資金，企業(yè)的發(fā)展受到限制，如何提升銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險識別和防范能力，將成為解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵之所在。一、中小企業(yè)貸款風(fēng)險表現(xiàn)(一)來自企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險。1.市場風(fēng)險。中小企業(yè)資金規(guī)模小，多采用“家族式”經(jīng)營模式，缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，公司決策主要以個人決斷為主，缺乏科技人員，技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)能力弱，沒有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)，在同步進(jìn)行的新產(chǎn)品生產(chǎn)中，中小企業(yè)往往被具有資金、信息等優(yōu)勢的大公司所吞蝕。2.信用風(fēng)險。中小企業(yè)經(jīng)營者大多素質(zhì)

33、較低，文化水平不高，缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，什么掙錢就干什么，資金使用比較隨意，有的把我行短期流動資金使用到長期項目上，為了償還到期債務(wù)，不得不到民間融資，利率超出銀行數(shù)倍，不僅加大了風(fēng)險，還加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，一旦資金鏈斷裂，經(jīng)營者就會放挺，導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)不良，嚴(yán)重的導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。3.財務(wù)風(fēng)險。由于中小企業(yè)缺乏監(jiān)督機(jī)制，財務(wù)制度不健全，財務(wù)人員多以家屬為主，財務(wù)報表失真，大多都有三套甚至多套報表，來應(yīng)付稅務(wù)及銀行。企業(yè)為了取得貸款，不惜花錢雇人進(jìn)行做假帳、做假報表，銀行調(diào)查審查人員一旦識別不出來，就會造成資金損失風(fēng)險。(二)銀行內(nèi)部風(fēng)險。1.信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險。由于企業(yè)的財務(wù)制度不健全，而企業(yè)為

34、了取得銀行貸款，千方百計給銀行造成經(jīng)營正常的假象，而銀行只能從報表分析企業(yè)經(jīng)營情況，造成銀企信息不對稱，為風(fēng)險的發(fā)生埋下隱患。2.操作人員管理能力不足造成的風(fēng)險。近年來，我行過多的把信貸資金投放到上市公司等大型企業(yè)上，由于此類企業(yè)管理制度比較健全，風(fēng)險較中小企業(yè)小，易于管理，因此造成銀行管理人員管理懈怠，能力下降，再按管理大企業(yè)的模式管理中小企業(yè)必然造成監(jiān)控不力，風(fēng)險發(fā)生。二、防范風(fēng)險的措施1.規(guī)范企業(yè)準(zhǔn)入條件。我行要選擇有行業(yè)發(fā)展前途，持續(xù)經(jīng)營能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為支持對象，在做貸款調(diào)查時，要嚴(yán)格核實企業(yè)凈資產(chǎn)情況，要做到帳實相符，對企業(yè)固定資產(chǎn)投資、項目投資一定要核實資金來源，查清是否有

35、民間融資等帳外情況，在計算凈資產(chǎn)時一并扣除帳外負(fù)債，把凈資產(chǎn)作為銀行授信總額控制的依據(jù)。2.完善貸款流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。由于中小企業(yè)資金需求比較急，周轉(zhuǎn)快，因此對發(fā)展?jié)摿?，管理能力?qiáng)的企業(yè)在前期充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，要區(qū)別對待，適當(dāng)?shù)姆艑挆l件，減少審查審批環(huán)節(jié)，同時要根據(jù)企業(yè)實際情況，發(fā)放可循環(huán)使用貸款，減少企業(yè)資金成本壓力。3.增加擔(dān)保，保證第二還款來源的充足性。中小企業(yè)一般都是家族參與，為了防止企業(yè)脫殼，在做企業(yè)抵押擔(dān)保的同時，要增加經(jīng)營者及家庭成員的個人擔(dān)保，使每個家庭成員都樹立企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險意識。另外，在企業(yè)抵押不足時，尋求與信用好、資金實力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，轉(zhuǎn)嫁銀行風(fēng)險。4.加強(qiáng)對企

36、業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查。由于中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，企業(yè)經(jīng)營者大多都不重視個人信用，在資金短缺時，有奶便是娘。因此，銀行在做前期調(diào)查時一定要把企業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查清楚，包括在當(dāng)?shù)氐拿耖g信用及拖欠工資情況。5.加強(qiáng)銀企合作，改變銀企信息不對稱的現(xiàn)象。銀行客戶經(jīng)理要經(jīng)常性的深入企業(yè)，時刻掌握企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，力爭能掌握企業(yè)第一手資料，防止企業(yè)弄虛作假，改變銀企信息不對稱給我行造成的風(fēng)險。6.加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，提升管理能力。由于我行在吉林地區(qū)主要以國有大型企業(yè)客戶為主，客戶經(jīng)理很少管理中小企業(yè)，因此缺少管理經(jīng)驗。我們在提高培訓(xùn)頻率的同時，加強(qiáng)實際案例學(xué)習(xí)，從而提高管理能力。7.加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)

37、警機(jī)制。在做中小企業(yè)貸后管理時，不應(yīng)拘泥于制度要求頻率，要不定期的參與到企業(yè)經(jīng)營中，抓住信貸資金一條錢不放，不論金額大小，一律執(zhí)行受托支付，嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)銷售款的歸行情況，防止帳外流通。同時強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，立即匯報，以便及早采取措施化解風(fēng)險。8.制定科學(xué)的激勵約束機(jī)制，調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性?？蛻艚?jīng)理的責(zé)任感是風(fēng)險控制的前提條件，通過制定科學(xué)的激勵約束機(jī)制來提升客戶經(jīng)理的整體能力和素質(zhì)，增強(qiáng)抗風(fēng)險的主動性，從而提高洞察力，對出現(xiàn)責(zé)任性的不良資產(chǎn)要嚴(yán)格按程序追究有關(guān)人員的責(zé)任。9.實行果斷的退出機(jī)制。對企業(yè)行業(yè)或者企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生不利變化，將要影響我行的信貸資金安全時，在評估沒有發(fā)展前景

38、的情況下，果斷的執(zhí)行退出，防止我行被企業(yè)套牢，被動的不得不做借新還舊，增加我行信貸資金風(fēng)險。如何做好縣域法人貸款風(fēng)險管理工作當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)形勢與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，企業(yè)運(yùn)營面臨的不確定性因素增加，法人貸款風(fēng)險管理任務(wù)加重，因此對風(fēng)險管理絕不可掉以輕心，要把持續(xù)做好縣域法人貸款與縣域平臺貸款風(fēng)險管理作為一項重要工作來抓：一是要牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營的理念?！罢\信立業(yè)，穩(wěn)健行遠(yuǎn)”是我行經(jīng)營發(fā)展的核心價值觀，在任何時候，我們都必須要牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展觀，審慎、冷靜地開展業(yè)務(wù)。二是要選擇真正的優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)良客戶。發(fā)展業(yè)務(wù)時，不能簡單地只從客戶本身來對客戶好壞進(jìn)行評價，要跳出客戶看客戶，對客戶所在行業(yè)進(jìn)行

39、深入分析，了解行業(yè)發(fā)展趨勢，評估客戶在行業(yè)和市場中的地位，選擇真正的具有行業(yè)優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簟Ｈ且獔猿只镜恼吆椭贫?。在風(fēng)險控制方面，經(jīng)過多年的努力，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套較為完整、科學(xué)的制度和流程。只要我們真正堅持和貫徹這套制度和流程，即使在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)波動時，也不會出現(xiàn)大的風(fēng)險問題。四是要合理地確定授信額度。要綜合考慮企業(yè)規(guī)模、主營業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)負(fù)債率等多種因素，合理核定企業(yè)授信額度，防止過度授信導(dǎo)致的貸款風(fēng)險。五是要落實好抵押擔(dān)保。要優(yōu)先采用房地產(chǎn)抵押，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的不斷發(fā)展決定了房地產(chǎn)在一個較長時期內(nèi)具有很好的保值升值功能。對于小企業(yè)貸款，則應(yīng)盡量增加股東擔(dān)保責(zé)任，避免股

40、東掏空企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)倒閉、股東發(fā)財。六是要切實加強(qiáng)貸后管理。首先，要落實好銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”相關(guān)規(guī)定。其次，要按照我行貸后管理和內(nèi)部控制的相關(guān)要求，履行好貸后檢查、在線監(jiān)測、押品管理、風(fēng)險預(yù)警等工作職責(zé)。淺談縣城信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險隨著市場戰(zhàn)略的不斷延伸，對縣城業(yè)務(wù)的拓展步伐也在不斷加快，但由于市場信息不對稱等原因給農(nóng)行的信貸資金帶來了一定風(fēng)險，在實際履職工作中，僅就縣城信貸風(fēng)險防范問題談一些看法，以供參考。一、 當(dāng)前縣城信貸市場現(xiàn)狀縣城信貸市場目前被各家商業(yè)銀行所壟斷，以目前磐石縣城信貸市場為例，其中工商銀行余額5.1億元，市場份額占8.43%，建行11億元，占18%，吉銀村鎮(zhèn)銀行2.1億

41、元，占3.59%，郵儲銀行0.5億元，占0.85%，聯(lián)社15億元，占25%，農(nóng)行17億元，占26.9%。據(jù)調(diào)查，由于市場信息不對稱，貸前調(diào)查不細(xì)，信息采集不準(zhǔn)，貸時審查不嚴(yán)，貸后管理乏力，重貸輕管時有發(fā)生致使信貸風(fēng)險發(fā)生的情況屢見不鮮，諸如抵押物評估值過高、貸款手續(xù)不嚴(yán)密，客戶誠信情況差，逃廢銀行債務(wù)，執(zhí)行困難等一系列問題給農(nóng)行帶來了一定風(fēng)險。二、 形成信貸風(fēng)險的主要原因從主觀因素分析看，以駐地支行為例，主要經(jīng)營品種是一手房貸款、二手房貸款、房抵貸消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款等，從貸款形成逾期情況看主要有以下原因:一是客戶經(jīng)理人員素質(zhì)低，掌控市場能力差，管戶人員缺乏市場經(jīng)驗，對項目論證、資產(chǎn)評估都處于摸

42、索階段，因此貸款很難做到合理有效發(fā)放。二是客戶經(jīng)理風(fēng)險意識差，制度觀念淡薄，主要表現(xiàn)貸前調(diào)查不細(xì)，資產(chǎn)核定不準(zhǔn)，貸款手續(xù)操作不嚴(yán)密，未按照文件要求去做。三是風(fēng)險問責(zé)不到位，對未按時發(fā)逾期催收通知書和貸后檢查沒有堅決問責(zé)，沒有充分發(fā)揮行政問責(zé)應(yīng)有的震懾作用。四是貸后監(jiān)管不力，后續(xù)風(fēng)險突出，跟蹤回訪流于形式。三、 應(yīng)對信貸風(fēng)險建議(一)加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，努力培養(yǎng)市場專業(yè)人才。個人認(rèn)為首先應(yīng)加強(qiáng)教育，著重加強(qiáng)職業(yè)道德觀念和遵紀(jì)守法教育，不斷增強(qiáng)風(fēng)險防范意識;其次是引入競爭機(jī)制，優(yōu)化信貸營銷隊伍，真正把業(yè)務(wù)素質(zhì)好，管理能力強(qiáng)的人充實到信貸隊伍中來;第三是要強(qiáng)化專業(yè)知識培訓(xùn)，實行年度持證上崗制度，嚴(yán)

43、格考試制度，對職業(yè)道德差的要堅決進(jìn)行調(diào)整。(二)廣泛收集市場信息，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶儲備。對市場進(jìn)行多角度細(xì)分、調(diào)查，與同業(yè)加強(qiáng)信息交流與合作，搭建信息平臺實現(xiàn)共贏。(三)堅持自律監(jiān)管和貸后回訪制度，嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險。對重點(diǎn)客戶要進(jìn)行重點(diǎn)回訪。(四)要堅持違規(guī)必究，有規(guī)必依的思想，對違規(guī)人員堅決問責(zé)，從而遏制違規(guī)行為，打造良好風(fēng)險防范盾牌。對“小企業(yè)貸款”風(fēng)險管理的探討在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境下，大企業(yè)由于財務(wù)制度健全，生命期較長，經(jīng)營管理正規(guī)因而風(fēng)險水平低，便于商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。按照中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，小企業(yè)是對象為單戶授信總額3000萬元(含)以下和資產(chǎn)總額5000萬元(含)以

44、下或年銷售額8000萬元(含)以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營單位。根據(jù)本辦法辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，若客戶資產(chǎn)規(guī)模超5000萬元或銷售收入超8000萬元，但授信總額未超過3000萬元也屬小企業(yè)范疇?，F(xiàn)就小企業(yè)貸款如何進(jìn)行監(jiān)管，防范風(fēng)險，談?wù)勛约旱淖疽姡阂弧?對小企業(yè)貸款的分析縣域經(jīng)濟(jì)中，小企業(yè)客戶一般占總企業(yè)客戶數(shù)高達(dá)85%，具有戶數(shù)多，區(qū)域分散，涉及行業(yè)龐雜等特點(diǎn)。一般來講行業(yè)競爭能力弱，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，抵押物價值低難以變現(xiàn)。二、 一般監(jiān)管辦法(一)非現(xiàn)場監(jiān)管方法:首先是電話通知駐地行相關(guān)人員準(zhǔn)備貸款基本資料，包括信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料、貸后管理資料及客戶的財務(wù)資料。然后對上述資料進(jìn)行認(rèn)真查看，詢問客戶

45、經(jīng)理對客戶的管理情況，查看管戶客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進(jìn)行履職，查閱最新貸后管理報告，是否按期發(fā)到、逾期催收通知書，是否有定期檢查報告、客戶回訪記錄等，有針對性地了解客戶風(fēng)險狀況，尤其要重點(diǎn)關(guān)注小企業(yè)客戶結(jié)算賬戶現(xiàn)金流情況，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，須立即進(jìn)行跟蹤檢查，按規(guī)定及時報告，采取相關(guān)措施化解風(fēng)險，風(fēng)險預(yù)警信號解除前，不得發(fā)放新貸款。查看小企業(yè)業(yè)務(wù)部門是否建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定期分析報告制度，按月監(jiān)控、按季向上級行業(yè)務(wù)部門和信貸管理部門(風(fēng)險管理部門)報送轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體分析報告，內(nèi)容包括小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投放、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險狀況等?？葱刨J業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料，主要查看，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批通過后，落實放款條件、簽訂合同，辦理抵質(zhì)押登記等擔(dān)保手續(xù)，落實必要的保險手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫手續(xù)，核對印鑒與發(fā)放信用等相關(guān)工作由經(jīng)營機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行。另外對貸款手續(xù)要件是否齊全、各種證照是否在有效期內(nèi)進(jìn)行查看。查閱客戶財務(wù)報告、信貸查詢系統(tǒng)、人行企業(yè)征信