1、第三章第三章 網(wǎng)絡支付基礎網(wǎng)絡支付基礎網(wǎng)絡支付與結算網(wǎng)絡支付與結算網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺3.2網(wǎng)絡支付的基本理論33.1網(wǎng)絡支付的基本流程和基本模式33.3網(wǎng)絡支付方式的分類3.4國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況33.53.1 網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的基本理論以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化工具和以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術和通信各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術和通信技術作為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)特別是技術作為手段，通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)特別是internetinternet，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和

2、支付。流通和支付。概念概念 支撐網(wǎng)絡支付的體系是融購物流程、支付與結算工具、支撐網(wǎng)絡支付的體系是融購物流程、支付與結算工具、安全技術、認證體系、信用體系和金融體系為一體的綜合安全技術、認證體系、信用體系和金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。大系統(tǒng)。3.1 網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付體系的基本構成網(wǎng)絡支付體系的基本構成客戶的開戶銀行商 家客 戶認證中心CA商戶的開戶銀行認證中心認證中心網(wǎng)絡支付與結算的關鍵網(wǎng)絡支付與結算的關鍵u獨立于網(wǎng)絡商務活動的第三方公正機構u向商務各方發(fā)放、驗證各種認證安全工具（如標識網(wǎng)絡交易者真實身份的X.509數(shù)字證書及其中攜帶的公開密鑰信息）u現(xiàn)階段，也有銀行

3、開始自行設置自己的注冊機構，由該注冊機構向在本銀行開設賬戶的商家發(fā)放數(shù)字證書，商家在交易中向客戶出示該數(shù)字證書，以證明商家的合法性。網(wǎng)絡支付體系的基本構成網(wǎng)絡支付體系的基本構成u客戶u商家u客戶開戶行u商家開戶行u支付網(wǎng)關（Payment Gateway）u金融專用網(wǎng)絡uCA認證中心電子商務的網(wǎng)絡支付體系基本構成可以描述如下圖：電子商務的網(wǎng)絡支付體系基本構成可以描述如下圖： CA認證中心認證中心客戶：客戶：支付工具支付工具Internet商家：商家：后臺服務器后臺服務器支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關商家開戶行：商家開戶行：處理帳單處理帳單支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關客戶開戶行：客戶開戶行：提供支付工具提供支付工具金融專

4、用網(wǎng)絡金融專用網(wǎng)絡支付網(wǎng)關（支付網(wǎng)關（Payment Gateway）uInternet公共信息存在不安全性u網(wǎng)絡平臺同時傳輸交易信息和支付信息，這兩種信息不能被無關第三方閱讀，包括商家不能看到客戶的支付信息以及銀行不能看到其中的交易信息，以保護客戶和商家交易的隱私。u支付網(wǎng)關必須由商家以外的第三方銀行或其委托的信用卡發(fā)行機構進行建設和維護。u支付網(wǎng)關本身只是對交易、支付信息進行保護和傳輸工作，不對信息內(nèi)容本身進行分析。CA認證中心認證中心u網(wǎng)上商務的準入者和市場的規(guī)范者。u第三方公證機構u負責為參與網(wǎng)上交易的各方主體（客戶、商家、支付網(wǎng)關、銀行）發(fā)放和維護數(shù)字證書，確認各方身份的真實合法性u

5、同時發(fā)放公共密鑰，提供數(shù)字簽名等服務u保障電子商務支付的安全與有序進行3.1 網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的功能：網(wǎng)絡支付的功能：使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證；使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證；使用加密技術對業(yè)務進行加密；使用加密技術對業(yè)務進行加密；使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性；使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性；當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性。不可否認性。X.509標準數(shù)字證書標準數(shù)字證書證書版本信息證書版本信息證書序列號碼證書序列號碼證書所使用的簽名算法證書所使用的簽名算法證書發(fā)行機構證書發(fā)行

6、機構有效使用期限有效使用期限證書主題或使用者證書主題或使用者證書所有人的證書所有人的公開密鑰公開密鑰證書發(fā)行機構的數(shù)字簽名證書發(fā)行機構的數(shù)字簽名數(shù)字簽名數(shù)字簽名算法識別算法識別公鑰字符串公鑰字符串證書發(fā)行機構的證書發(fā)行機構的簽字密鑰簽字密鑰3.1 網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的基本理論網(wǎng)絡支付的特征：網(wǎng)絡支付的特征：網(wǎng)絡支付是通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成傳輸網(wǎng)絡支付是通過看不見但先進準確的數(shù)字流來完成傳輸；網(wǎng)絡支付具有輕便性和低成本性網(wǎng)絡支付具有輕便性和低成本性；網(wǎng)絡支付具有較高的安全性和一致性網(wǎng)絡支付具有較高的安全性和一致性；使用網(wǎng)絡支付對于保障人身安全也大有益處；使用網(wǎng)絡支付對于保障人

7、身安全也大有益處；網(wǎng)絡支付可以提高企業(yè)的資金管理水平；網(wǎng)絡支付可以提高企業(yè)的資金管理水平；網(wǎng)絡支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢；網(wǎng)絡支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢；網(wǎng)絡支付的支持可使客戶的滿意度和忠誠度上升。網(wǎng)絡支付的支持可使客戶的滿意度和忠誠度上升。3.2 網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡支付的支撐網(wǎng)絡平臺u電話交換網(wǎng)電話交換網(wǎng)PSTNPSTN（Public Switched Telephone Public Switched Telephone NetworkNetwork）u分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)分組數(shù)據(jù)交換網(wǎng)uEDIEDI網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡平臺uInternetInternet網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡平臺一

8、、專用成熟的一、專用成熟的EDI網(wǎng)絡平臺網(wǎng)絡平臺 EDIEDI（Electronic Data InterchangeElectronic Data Interchange），實現(xiàn)），實現(xiàn)了商業(yè)用戶間標準格式文件（如訂單、票據(jù)等）了商業(yè)用戶間標準格式文件（如訂單、票據(jù)等）的通信和交換，的通信和交換，EDIEDI代表了電子商務真正的開端。代表了電子商務真正的開端。EDIEDI系統(tǒng)的三個特點：系統(tǒng)的三個特點：1.EDI1.EDI是兩個或多個計算機應用系統(tǒng)之間的通信；是兩個或多個計算機應用系統(tǒng)之間的通信；2.EDI2.EDI系統(tǒng)中交易的信息遵循一定的語法規(guī)則與國系統(tǒng)中交易的信息遵循一定的語法規(guī)則與國

9、際標準；際標準；3.3.數(shù)據(jù)自動的傳輸處理不需要人工介入，應用程序數(shù)據(jù)自動的傳輸處理不需要人工介入，應用程序自動對它響應。自動對它響應。EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI標準標準文件文件平面文平面文件件二、大眾化網(wǎng)絡平臺二、大眾化網(wǎng)絡平臺internet Internet網(wǎng)絡支付平臺并不只包括Internet部分，這個大眾化Internet網(wǎng)絡支付平臺其實有如下三部分組成： Internet +Internet +支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關+ +銀行專用業(yè)務網(wǎng)絡銀行專用業(yè)務網(wǎng)絡 二、大眾化網(wǎng)絡平臺二、大眾化網(wǎng)絡平臺internetu支付網(wǎng)關（支付網(wǎng)關（Payme

10、nt GatewayPayment Gateway）是連接銀行專用）是連接銀行專用網(wǎng)絡與網(wǎng)絡與internetinternet的一組服務器，其主要作用是完的一組服務器，其主要作用是完成二者之間的通信、協(xié)議轉換和進行數(shù)據(jù)加、解成二者之間的通信、協(xié)議轉換和進行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的安全。密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的安全。u支付網(wǎng)關的主要功能有：支付網(wǎng)關的主要功能有：（1 1）將）將internetinternet傳來的數(shù)據(jù)包解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳來的數(shù)據(jù)包解密，按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；（2 2）接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應消息，將數(shù)據(jù)轉換為）接收

11、銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應消息，將數(shù)據(jù)轉換為internetinternet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密；傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密；（3 3）將經(jīng)過加密的）將經(jīng)過加密的internetinternet數(shù)據(jù)包轉發(fā)給相關的商家或客數(shù)據(jù)包轉發(fā)給相關的商家或客戶。戶。u目前目前EDIEDI與與internetinternet有相互結合的發(fā)展趨勢，即有相互結合的發(fā)展趨勢，即Web_EDIWeb_EDI的的出現(xiàn)。所謂出現(xiàn)。所謂Web_EDIWeb_EDI，就是把，就是把EDIEDI系統(tǒng)建立在系統(tǒng)建立在internetinternet平臺平臺上，而不是原來的專用網(wǎng)絡，而上，而不是原來的專用網(wǎng)絡，而EDI

12、EDI的運作規(guī)則與標準基的運作規(guī)則與標準基本不變。本不變。uWeb_EDIWeb_EDI大大減少了中小企業(yè)實現(xiàn)大大減少了中小企業(yè)實現(xiàn)EDIEDI的費用，拓展了的費用，拓展了EDIEDI的應用范圍，應用方便；的應用范圍，應用方便；uWeb_EDIWeb_EDI在商務運作上是不對稱的，商務的一方在商務運作上是不對稱的，商務的一方A A實現(xiàn)了實現(xiàn)了webweb式式EDIEDI的信息交換，承擔幾乎所有實現(xiàn)的信息交換，承擔幾乎所有實現(xiàn)EDIEDI的費用，另的費用，另一方一方B B借助借助A A的的webweb站點，與站點，與A A進行進行webweb式式EDIEDI交換開展貿(mào)易，交換開展貿(mào)易，最終實現(xiàn)貿(mào)

13、易的快捷、成本低廉。最終實現(xiàn)貿(mào)易的快捷、成本低廉。3.3 網(wǎng)絡支付的基本流程和基本模式網(wǎng)絡支付的基本流程和基本模式基于internet平臺的網(wǎng)絡支付基礎流程銀行專用網(wǎng)絡銀行服務器內(nèi)部網(wǎng)關銀行服務器支付網(wǎng)關協(xié)議轉換鑒別管理安全保障商家服務器支付信息客戶計算機瀏覽器商務管理安全保障支付管理支付授權信用卡電子支票電子現(xiàn)金等購物信息網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式 網(wǎng)絡支付的模式大體分為網(wǎng)絡支付的模式大體分為類支票電子貨幣支付系類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式統(tǒng)模式和和類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式。 一、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式一、類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式 類支票電

14、子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡銀行帳電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡銀行帳號等方式的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)模型，支持大、中、小號等方式的網(wǎng)絡支付系統(tǒng)模型，支持大、中、小額度的資金支付。額度的資金支付。 涉及三個當事實體：買方、賣方、各自的開涉及三個當事實體：買方、賣方、各自的開戶銀行戶銀行類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖銀 行買 方銀 行賣 方電子貨幣發(fā)行者issuer電子貨幣接收者auquirer信 用網(wǎng)絡平臺buyerseller存款授權資金清算所有權轉移憑證所有權轉移憑證付款如電子

15、支票網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡支付的基本系統(tǒng)模式二、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式二、類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式 現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支現(xiàn)金是目前人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｓ玫囊环N支付工具，有身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。付工具，有身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。 類現(xiàn)金就是類似傳統(tǒng)的紙質現(xiàn)金，因此同樣類現(xiàn)金就是類似傳統(tǒng)的紙質現(xiàn)金，因此同樣具有紙質現(xiàn)金身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。用于具有紙質現(xiàn)金身份匿名和不可追蹤的優(yōu)點。用于較小數(shù)額的資金支付與結算。較小數(shù)額的資金支付與結算。類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖銀 行類現(xiàn)金發(fā)行者買 方銀 行賣 方其他商務伙伴存款發(fā)行

16、資金清算類現(xiàn)金接收者類現(xiàn)金轉移網(wǎng)絡平臺類現(xiàn)金存儲暫存類現(xiàn)金轉移3.4 網(wǎng)絡支付方式的分類網(wǎng)絡支付方式的分類按開展電子商務的實體性質分類按開展電子商務的實體性質分類1. BtoC1. BtoC型網(wǎng)絡支付方式型網(wǎng)絡支付方式 主要多用于企業(yè)與個人、政府部門與個人、個人與主要多用于企業(yè)與個人、政府部門與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，大多采用信個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，大多采用信用卡、智能卡、電子現(xiàn)金等方式支付，適用于用卡、智能卡、電子現(xiàn)金等方式支付，適用于小金額小金額的的網(wǎng)絡支付與結算。網(wǎng)絡支付與結算。2. BtoB2. BtoB型網(wǎng)絡支付方式型網(wǎng)絡支付方式 主要多用于

17、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進行主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，大多采用電子支票、網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，大多采用電子支票、電子匯兌系統(tǒng)等方式進行支付，這種支付方式的特點是電子匯兌系統(tǒng)等方式進行支付，這種支付方式的特點是適合于適合于較大金額較大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。的網(wǎng)絡交易支付結算。3.4 網(wǎng)絡支付方式的分類網(wǎng)絡支付方式的分類 根據(jù)電子商務流程中用于網(wǎng)絡支付結算的支付數(shù)據(jù)流內(nèi)容根據(jù)電子商務流程中用于網(wǎng)絡支付結算的支付數(shù)據(jù)流內(nèi)容性質不同分類：性質不同分類：1.1.指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式 支付指令是指啟動支付的口頭或書面命

18、令。支付指令支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地擁有貨幣，而是由他指示金融中介機構的用戶從不真正地擁有貨幣，而是由他指示金融中介機構替他轉撥貨幣。替他轉撥貨幣。 指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式也是這種情況，指的是啟動指令傳遞型網(wǎng)絡支付方式也是這種情況，指的是啟動支付與結算的電子化命令，即一串指令數(shù)據(jù)流。常見的有支付與結算的電子化命令，即一串指令數(shù)據(jù)流。常見的有銀行轉撥指令支付（含有電子資金轉撥銀行轉撥指令支付（含有電子資金轉撥EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡銀行等）、信用卡支付。等、電子支票、網(wǎng)絡銀行等）、信用卡支付。 3.4 網(wǎng)絡支

19、付方式的分類網(wǎng)絡支付方式的分類2.2.電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡支付方式（電子貨幣轉撥型）電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡支付方式（電子貨幣轉撥型） 指客戶進行網(wǎng)絡支付時在網(wǎng)絡平臺上傳遞的是具有等指客戶進行網(wǎng)絡支付時在網(wǎng)絡平臺上傳遞的是具有等價物性質的電子貨幣本身。價物性質的電子貨幣本身。 客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡( (比如智能比如智能卡卡) )或是硬件中某部分或是硬件中某部分( (如：一臺如：一臺PCPC或一個手機或一個手機) )的支付機的支付機制。一旦客戶擁有電子貨幣，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付制。一旦客戶擁有電子貨幣，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項轉撥給另外一方款項

20、轉撥給另外一方 ，實現(xiàn)債務的清償。，實現(xiàn)債務的清償。 常見的有常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些以及一些微支微支付付等。等。 這兩種支付方式的界限也不是絕對的，比如電子錢包。這兩種支付方式的界限也不是絕對的，比如電子錢包。3.4 網(wǎng)絡支付方式的分類網(wǎng)絡支付方式的分類 按網(wǎng)絡支付金額的規(guī)模分類按網(wǎng)絡支付金額的規(guī)模分類1.1.微支付：是在微支付：是在InternetInternet應用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金應用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于支付，大約少于5 5美元。美元。2.2.消費者級網(wǎng)絡支付：滿足個人消費者和商業(yè)消費者級網(wǎng)絡支付：滿足個人消費者和商業(yè)

21、( (包括企業(yè)包括企業(yè)) )部部門在經(jīng)濟交往中一般性支付需要的支付服務系統(tǒng)，亦稱小門在經(jīng)濟交往中一般性支付需要的支付服務系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價值大約在額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價值大約在5 5到到10001000美元之間美元之間的網(wǎng)絡業(yè)務支付。常用的支付方式有信用卡、電子現(xiàn)金、的網(wǎng)絡業(yè)務支付。常用的支付方式有信用卡、電子現(xiàn)金、小額電子支票、個人網(wǎng)絡銀行帳號等。小額電子支票、個人網(wǎng)絡銀行帳號等。3.3.商業(yè)級網(wǎng)絡支付：滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)）部門之間的商業(yè)級網(wǎng)絡支付：滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)）部門之間的電子商務業(yè)務支付需要的網(wǎng)絡支付服務系統(tǒng)，亦稱中大額電子商務業(yè)務支付需要的網(wǎng)絡支付服

22、務系統(tǒng)，亦稱中大額資金轉帳系統(tǒng)，用于價值大于資金轉帳系統(tǒng)，用于價值大于10001000美元的網(wǎng)絡業(yè)務支付。美元的網(wǎng)絡業(yè)務支付。此種支付方式是一個國家網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的主動脈。常見的此種支付方式是一個國家網(wǎng)絡支付系統(tǒng)的主動脈。常見的支付方式有電子匯兌系統(tǒng)、電子支票等。支付方式有電子匯兌系統(tǒng)、電子支票等。 3.5國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況國內(nèi)外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況3.5.1國外網(wǎng)絡支付發(fā)展情況1.小額網(wǎng)絡支付方式的發(fā)展第一張信用卡：第一張信用卡：19511951年年美國富蘭克林國際銀行發(fā)行。美國富蘭克林國際銀行發(fā)行。 信用卡的發(fā)行及使用，為電子貨幣、電子支信用卡的發(fā)行及使用，為電子貨幣、電子支付和網(wǎng)絡支付結算

23、的發(fā)展奠定了基礎。付和網(wǎng)絡支付結算的發(fā)展奠定了基礎。 發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡支付方式也是西方發(fā)展到現(xiàn)在，信用卡網(wǎng)絡支付方式也是西方國家應用最廣的網(wǎng)絡支付結算方式，用信用卡在國家應用最廣的網(wǎng)絡支付結算方式，用信用卡在網(wǎng)絡上進行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進了這網(wǎng)絡上進行支付已經(jīng)非常普及，有利地促進了這些國家電子商務的發(fā)展。些國家電子商務的發(fā)展。 2.中、大額網(wǎng)絡支付發(fā)展 這方面主要表現(xiàn)在這方面主要表現(xiàn)在西方國家網(wǎng)絡化的電子支付體系的西方國家網(wǎng)絡化的電子支付體系的構建及應用構建及應用。以美國為例，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐。以美國為例，各大商業(yè)銀行都建有自己的龐大的電子資金轉賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大

24、額電子資金轉大的電子資金轉賬系統(tǒng)，此外用于跨行的大額電子資金轉賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個賬的匯兌系統(tǒng)主要有如下四個 ： FedWire：聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)，實時處理美國國內(nèi)中、大聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)，實時處理美國國內(nèi)中、大額資金的劃撥業(yè)務，逐筆清算資金額資金的劃撥業(yè)務，逐筆清算資金； Bankwire:非盈利性的私營的電子匯兌系統(tǒng)，用于成員行非盈利性的私營的電子匯兌系統(tǒng)，用于成員行之間的電子資金轉賬。該系統(tǒng)向聯(lián)邦提供每天的最終清算之間的電子資金轉賬。該系統(tǒng)向聯(lián)邦提供每天的最終清算余額財務報表，用成員行在聯(lián)邦的資金實現(xiàn)最終的資金清余額財務報表，用成員行在聯(lián)邦的資金實現(xiàn)最終的資金清算。算。 CHIPS

25、SWIFTFedWire 聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FedWireFedWire（Federal Research Communication Federal Research Communication SystemSystem）是美國的）是美國的第一條第一條支付網(wǎng)絡，這條通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦支付網(wǎng)絡，這條通信系統(tǒng)屬于美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)所有并由其管理。儲備系統(tǒng)所有并由其管理。 通過通過FedWireFedWire進行的資金轉賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦進行的資金轉賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備帳戶實現(xiàn)的。因此，資金轉帳的結果將直接影響成員行持有儲備帳戶實現(xiàn)的。因此，資金轉帳的結

26、果將直接影響成員行持有的聯(lián)邦儲備帳戶的儲備余額水平。通過的聯(lián)邦儲備帳戶的儲備余額水平。通過FedWireFedWire結算的資金立即結算的資金立即有效并立即可用。這也使有效并立即可用。這也使FedWireFedWire成為美國的任何資金轉賬（包成為美國的任何資金轉賬（包括來自其他支付網(wǎng)絡）括來自其他支付網(wǎng)絡）實現(xiàn)最終結算的唯一網(wǎng)絡系統(tǒng)實現(xiàn)最終結算的唯一網(wǎng)絡系統(tǒng)。 FedWireFedWire允許白天透支。在轉賬時，如果支付方在聯(lián)邦儲備帳戶允許白天透支。在轉賬時，如果支付方在聯(lián)邦儲備帳戶中的資金不足，中的資金不足， FedWireFedWire則向其發(fā)出一筆貸款。因此，不管支付則向其發(fā)出一筆貸款

27、。因此，不管支付方能否同聯(lián)邦儲備銀行清算其資金余額，對接受方來說，支付總方能否同聯(lián)邦儲備銀行清算其資金余額，對接受方來說，支付總是最終的。是最終的。CHIPS（clearing house interbank payment system）紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)uCHIPSCHIPS的特點的特點（1 1）允許事先存入付款指示。參加銀行除了可在當日調撥）允許事先存入付款指示。參加銀行除了可在當日調撥資金外，資金外， CHIPSCHIPS還允許參加銀行事先將付款指示存入中央還允許參加銀行事先將付款指示存入中央計算機系統(tǒng)，等到解付日（計算機系統(tǒng)，等到解付日（Value

28、DateValue Date）才將此付款通知）才將此付款通知傳送到收款銀行。傳送到收款銀行。（2 2）完善的查詢服務功能：由于中央計算機系統(tǒng)能及時將）完善的查詢服務功能：由于中央計算機系統(tǒng)能及時將每筆資金調撥情況存入文件，因此各參加行的帳務管理員，每筆資金調撥情況存入文件，因此各參加行的帳務管理員，可隨時查詢自己銀行的每筆支出或存入的金額?？呻S時查詢自己銀行的每筆支出或存入的金額。（3 3）自動化程度高：）自動化程度高： CHIPSCHIPS設計了一個靈活的記錄格式，設計了一個靈活的記錄格式，以方便參與行能進行高效的計算機自動處理。這樣，參與以方便參與行能進行高效的計算機自動處理。這樣，參與行

29、的支付信息可在不同系統(tǒng)之間流動，無需人工干預。比行的支付信息可在不同系統(tǒng)之間流動，無需人工干預。比如，如， CHIPSCHIPS接受接受SWIFTSWIFT的標識碼，并可自動地與的標識碼，并可自動地與CHIPSCHIPS的通的通用標識碼相互參照。用標識碼相互參照。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）環(huán)球銀行電信協(xié)會）環(huán)球銀行電信協(xié)會u為適應國際貿(mào)易發(fā)展的需要，在為適應國際貿(mào)易發(fā)展的需要，在2020世紀世紀7070年代初期，歐洲年代初期，歐洲和北美一些大銀行設計的一個能夠正確、安全、低成本和和北美一些

30、大銀行設計的一個能夠正確、安全、低成本和快速地傳遞標準的國際資金調撥信息的系統(tǒng)。快速地傳遞標準的國際資金調撥信息的系統(tǒng)。uSWIFTSWIFT的目標：在所有金融市場，為其成員提供低成本、的目標：在所有金融市場，為其成員提供低成本、高效率的通關服務，以滿足成員金融機構及其終端客戶的高效率的通關服務，以滿足成員金融機構及其終端客戶的需求。需求。u目前，包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是目前，包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過通過SWIFTSWIFT傳輸?shù)摹鬏數(shù)摹?uSWIFTSWIFT僅為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務，不直接參與資僅為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務，不直接參與資

31、金的轉移處理服務。金的轉移處理服務。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）環(huán)球銀行電信協(xié)會）環(huán)球銀行電信協(xié)會uSWIFTSWIFT提供的服務有：提供的服務有：1.1.提供全球性通信服務：提供全球性通信服務：196196個國家和地區(qū)的個國家和地區(qū)的74577457個金融機構都個金融機構都建立了建立了SWIFTSWIFT網(wǎng)絡連接；網(wǎng)絡連接；2.2.提供接口服務：使用戶能以低成本、高效率地實現(xiàn)網(wǎng)絡存取；提供接口服務：使用戶能以低成本、高效率地實現(xiàn)網(wǎng)絡存?。?.3.存儲和轉發(fā)電文服務存儲和轉發(fā)電文服務4.4.

32、交互信息傳送服務交互信息傳送服務5.5.文件傳送服務：用于傳送處理批量支付和重復交易的電文；文件傳送服務：用于傳送處理批量支付和重復交易的電文；6.6.電文路由服務：通過電文路由服務：通過SWIFTSWIFT傳輸?shù)碾娢目赏瑫r拷貝給第三方，傳輸?shù)碾娢目赏瑫r拷貝給第三方，以便能由第三方進行電子資金轉賬處理；以便能由第三方進行電子資金轉賬處理；7.7.具有冗余的通信能力為客戶提供通信服務：具有冗余的通信能力為客戶提供通信服務： SWIFTSWIFT設計能力是設計能力是每天傳輸每天傳輸11001100萬條電文，而當前每日傳送萬條電文，而當前每日傳送500500萬條電文。萬條電文。CHIPS系統(tǒng)的運作架

33、構系統(tǒng)的運作架構例：美國境外的某國銀行甲（匯款銀行）匯一筆美元到美國境外的另一家銀行乙（收款銀行），利用CHIPS的資金調撥流程。某國甲行SWIFT紐約A行Sending Bank(撥款銀行)CHIPS紐約B行Receiving Bank(收款銀行)SWIFT某國乙行 3.5.23.5.2中國網(wǎng)絡支付結算發(fā)展狀況中國網(wǎng)絡支付結算發(fā)展狀況 中國金融電子化和信息化雖然起步晚，但是起點高，發(fā)中國金融電子化和信息化雖然起步晚，但是起點高，發(fā)展很快。展很快。InternetInternet、電子商務的發(fā)展都是如此。雖然網(wǎng)絡、電子商務的發(fā)展都是如此。雖然網(wǎng)絡支付方式的應用還不盡人意，需要人們觀念轉變的這樣

34、一支付方式的應用還不盡人意，需要人們觀念轉變的這樣一個過程，需要銀行提供更好更可靠的服務，但畢竟在快速個過程，需要銀行提供更好更可靠的服務，但畢竟在快速發(fā)展中。比如前面提到的發(fā)展中。比如前面提到的“三金工程三金工程”，極大地促進了中，極大地促進了中國金融信息化和電子化的進程。國金融信息化和電子化的進程。 目前我國已經(jīng)基本上建成目前我國已經(jīng)基本上建成8 8類電子支付結算系統(tǒng)，這類電子支付結算系統(tǒng)，這些系統(tǒng)的相互配合使用已經(jīng)構成了我國網(wǎng)絡支付結算體系些系統(tǒng)的相互配合使用已經(jīng)構成了我國網(wǎng)絡支付結算體系的基礎，將大力促進我國電子商務的發(fā)展和金融電子化信的基礎，將大力促進我國電子商務的發(fā)展和金融電子化信

35、息化建設。息化建設。1.1.同城清算所同城清算所 在商業(yè)貿(mào)易中，當支付結算需要涉及多個商業(yè)銀行時，一般在商業(yè)貿(mào)易中，當支付結算需要涉及多個商業(yè)銀行時，一般由第三方的同城清算所來處理，以完成同城的由第三方的同城清算所來處理，以完成同城的跨行支付跨行支付或或異異地跨行地跨行支付。支付。 在完成異地跨行紙質支付交易的處理時，首先經(jīng)同城清算所在完成異地跨行紙質支付交易的處理時，首先經(jīng)同城清算所進行跨行交換和結算，再送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理，也進行跨行交換和結算，再送交商業(yè)銀行內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)處理，也就是所謂的就是所謂的“先橫后直先橫后直”（即先跨行后行內(nèi)）的處理方式。（即先跨行后行內(nèi)）的處理方式。在這種意

36、義上，只存在在這種意義上，只存在同城跨行系統(tǒng)同城跨行系統(tǒng)和和異地行內(nèi)系統(tǒng)異地行內(nèi)系統(tǒng)。 信譽和流動風險：不允許透支，所以，原則上講，支付的處信譽和流動風險：不允許透支，所以，原則上講，支付的處理不引起信譽和流動風險。理不引起信譽和流動風險。 收費：同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔收費：同城清算所不以盈利為目的，但參與者必須共同分擔運行成本，費用根據(jù)業(yè)務量大小按比例分擔。運行成本，費用根據(jù)業(yè)務量大小按比例分擔。2.2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)全國手工聯(lián)行系統(tǒng)系統(tǒng)的參與者：手工聯(lián)行是一家銀行內(nèi)的轉賬系系統(tǒng)的參與者：手工聯(lián)行是一家銀行內(nèi)的轉賬系統(tǒng)，所以其參與者是同一家銀行的各分統(tǒng)，所以其參與者

37、是同一家銀行的各分/ /支行。支行。處理的交易類型處理的交易類型 對于商業(yè)銀行系統(tǒng)：可以辦理貸記和借記支對于商業(yè)銀行系統(tǒng)：可以辦理貸記和借記支付業(yè)務；付業(yè)務； 對于人民銀行系統(tǒng)：人民銀行各分對于人民銀行系統(tǒng)：人民銀行各分/ /支行間資支行間資金劃撥、國庫款項的上繳下?lián)芗皠澽D，商業(yè)銀行金劃撥、國庫款項的上繳下?lián)芗皠澽D，商業(yè)銀行內(nèi)大額資金（內(nèi)大額資金（5050萬元以上）轉賬。萬元以上）轉賬。收費：對于手工聯(lián)合系統(tǒng)的參加者不收手續(xù)費，收費：對于手工聯(lián)合系統(tǒng)的參加者不收手續(xù)費，但各銀行機構必須支付信匯或電匯的郵電費。但各銀行機構必須支付信匯或電匯的郵電費。3.3.全國電子聯(lián)行系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)u系統(tǒng)

38、參與者：人民銀行分系統(tǒng)參與者：人民銀行分/ /支行，以及在人民銀行分支行，以及在人民銀行分/ /支行支行開設賬戶的商業(yè)銀行分行。開設賬戶的商業(yè)銀行分行。u處理的交易類型：只辦理該系統(tǒng)參與者之間的轉賬業(yè)務。處理的交易類型：只辦理該系統(tǒng)參與者之間的轉賬業(yè)務。u業(yè)務流程：業(yè)務流程：（1 1）匯出行（商業(yè)銀行分）匯出行（商業(yè)銀行分/ /支行）把支付指令提交到（手工支行）把支付指令提交到（手工或電子方式）當?shù)匕l(fā)報行（人民銀行分或電子方式）當?shù)匕l(fā)報行（人民銀行分/ /支行）。支行）。 （2 2）發(fā)報行將支付指令經(jīng)帳務處理（借記匯出行帳戶）后）發(fā)報行將支付指令經(jīng)帳務處理（借記匯出行帳戶）后送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通

39、訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行?。送入系統(tǒng)，經(jīng)衛(wèi)星通訊鏈路傳輸?shù)饺珖逅憧傊行摹?（3 3）清算總中心（實際作為信息交換中心）將支付指令按）清算總中心（實際作為信息交換中心）將支付指令按收報行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收報行。收報行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收報行。 （4 4）收報行接收到支付指令后，按匯入行分類。）收報行接收到支付指令后，按匯入行分類。 （5 5）收報行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入）收報行為每一家匯入行生成支付憑證和清單，送匯入行。行。 4.4.電子資金匯兌系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)u系統(tǒng)參與者：一家銀行所有的分系統(tǒng)參與者：一家銀行所有的分/ /支行都是其系統(tǒng)內(nèi)電子支行都是其系統(tǒng)

40、內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)的合法參與者。匯兌系統(tǒng)的合法參與者。u處理的支付類型：既辦理貸記也辦理借記支付業(yè)務。處理的支付類型：既辦理貸記也辦理借記支付業(yè)務。u所有的電子匯兌系統(tǒng)都具有樹形網(wǎng)絡結構。所有的電子匯兌系統(tǒng)都具有樹形網(wǎng)絡結構。u各個商業(yè)銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)都在擴大自己的覆蓋范各個商業(yè)銀行的電子資金匯兌系統(tǒng)都在擴大自己的覆蓋范圍，力圖把盡可能多的分支機構連接入網(wǎng)。圍，力圖把盡可能多的分支機構連接入網(wǎng)。 同城清算所系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、電子同城清算所系統(tǒng)、電子匯兌系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)在功能上的區(qū)別：商業(yè)銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)在功能上的區(qū)別：商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)主要面向行內(nèi)資金匯兌業(yè)務，同城匯兌系統(tǒng)主要面向

41、行內(nèi)資金匯兌業(yè)務，同城清算系統(tǒng)可解決本地跨行業(yè)務，人民銀行的清算系統(tǒng)可解決本地跨行業(yè)務，人民銀行的電子聯(lián)行系統(tǒng)主要用于異城跨行清算。電子聯(lián)行系統(tǒng)主要用于異城跨行清算。5.5.銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng) 我國的商業(yè)銀行，均先后建立了各自的地區(qū)性和全國性的銀行卡授權和支付系統(tǒng)。為促進銀行卡的跨行信息交換網(wǎng)絡的建立，推動跨行和跨地區(qū)的ATM交易和POS交易，從1993年起，全國“金卡工程”12個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入試運行。全國性的和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的發(fā)

42、展。 發(fā)展到現(xiàn)在，以中國銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行為代表銀行發(fā)行的信息卡系列均已開通支持電子商務的網(wǎng)絡支付功能。這也是我國目前所有的基于個人或小額支付的網(wǎng)絡支付手段里應用最普及的。 6.6.郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)u系統(tǒng)使用者：消費者個人用戶；系統(tǒng)使用者：消費者個人用戶；u處理的業(yè)務類型：信匯和電報匯款；處理的業(yè)務類型：信匯和電報匯款；u郵局同樣開辦了郵政儲蓄業(yè)務，消費者可以從郵郵局同樣開辦了郵政儲蓄業(yè)務，消費者可以從郵政儲蓄帳戶匯出或匯入資金；政儲蓄帳戶匯出或匯入資金；u各郵局之間的資金結算是通過開設在人民銀行的各郵局之間的資金結算是通過開設在人民銀行的特殊帳戶實現(xiàn)的。特殊帳戶實現(xiàn)的。7.7.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)u中國現(xiàn)代化支