1、一、個人理財業(yè)務(wù)的概述一個人理財業(yè)務(wù)的定義個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前興旺國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財效勞是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況和對風險的承受能力，通過了解和開掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和方案，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列效勞過程。概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。而在我國，個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的

2、不同需求。從消費者角度講，個人理財效勞就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以到達個人資產(chǎn)收益最大化。1二、個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題一個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化及現(xiàn)代科技開展浪潮的推動下，西方興旺國家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營策略，千方百計地開展個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模一般占銀行整個業(yè)務(wù)量的50%70%，經(jīng)營范圍涵蓋個人儲蓄、消費信貸、證券與基金投資、外匯、保險、租賃與融資、個人理財、委托代理、資產(chǎn)管理、財務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容。效勞品種200余種，利潤收入一般占銀

3、行利潤總額的40%70%。一些外資銀行在混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境中走入中國市場，在個人理財領(lǐng)域積累了一套自成體系的投資經(jīng)驗。37時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常劇烈的競爭。二個人理財業(yè)務(wù)存在問題及原因分析個人理財業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認識到了開展這項業(yè)務(wù)的重要性和必要性。各大銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增，可以說見證了我國資本市場和理財市場的全面繁榮，充分表達了我國居民經(jīng)濟活動的活潑。盡管我國個人理財

4、市場開展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，與國外理財業(yè)務(wù)開展相比，我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)起步較晚，從我國理財業(yè)務(wù)的開展情況來看，理財業(yè)務(wù)的演進速度很快，面臨的問題也較多。由于諸多因素的制約，個人理財業(yè)務(wù)開展還相當滯后，無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與興旺國家相提并論。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展中所存在的問題主要呈現(xiàn)以下幾個特點：1.個人理財業(yè)務(wù)品種單一近幾年來，建行、工行、中行等依次成了自己的個人理財中心或是 金融超市。盡管名稱、形式上略有不同，這些銀行網(wǎng)點都強調(diào)了“一站式效勞的概念，也就是讓市民來到銀行，所有的個人業(yè)務(wù)都可以

5、集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點。但各家商業(yè)銀行提供的理財業(yè)務(wù)品種上仍然處在一個品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的局面上。2.缺乏具備創(chuàng)新意識的全能性金融人才目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財效勞。由于個人理財業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強、情況復雜、效勞要求高等特點，理財業(yè)務(wù)涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，除了具備全面及標準的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，還必須擁有創(chuàng)新的思維，才能促進我國理財業(yè)更好、更快的開展，否那么很難確保理財業(yè)有新的突破。3.缺少健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持多數(shù)銀行的網(wǎng)絡(luò)運行系

6、統(tǒng)是建立在賬戶的根底上的，且客戶信息極為有限，因為無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深開展。24.風險管理整體上滯后我國諸多商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍處于粗放型管理階段，對風險疏于管理甚至漠視其中存在的風險。受我國金融法律制度和管理體制的制約，理財業(yè)務(wù)的法律風險十分突出，并成為理財業(yè)務(wù)最主要的潛在風險。8三、針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題所采取的措施面對國內(nèi)個人金融市場的劇烈競爭和參加W

7、TO后外資銀行的緊逼攻勢，開辦個人理財業(yè)務(wù)已成為競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題，我國應(yīng)從采取以下幾方面的措施進一步開展個人理財效勞市場。一加強個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理戰(zhàn)略 從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前存在的問題來看，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的主要措施之一。其次，在營銷方面，個人理財業(yè)務(wù)需要在經(jīng)營管理上有一定的轉(zhuǎn)變。這樣，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在解決問題的同時，才能夠更好、更快地開展起來。1.加強個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足客戶多元化需求結(jié)合客戶整體營銷策略，加強產(chǎn)品功能組合的創(chuàng)新。通過產(chǎn)品組合，以客戶為導

8、向提供一體化、個性化的產(chǎn)品效勞，擴展效勞功能，提高產(chǎn)品附加值。最終產(chǎn)品多樣化是一項很有效的競爭戰(zhàn)略，根據(jù)每個地理市場、客戶群或者分銷渠道的不同需要和組合不同的產(chǎn)品包，獲得更多的銷售量。產(chǎn)品組合的主要方向為：第一,整合效勞渠道和產(chǎn)品渠道。加快效勞渠道整合，形成自助銀行客戶效勞、遠程客戶效勞、面對面客戶效勞、一對一效勞等效勞渠道。加強網(wǎng)上銀行、銀行卡兩個主渠道的產(chǎn)品整合及以企業(yè)現(xiàn)金管理為核心的產(chǎn)品整合。第二,整合本外幣產(chǎn)品。加快本外幣產(chǎn)品一體化創(chuàng)新與效勞。第三,整合產(chǎn)品線。2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理戰(zhàn)略，培養(yǎng)自主創(chuàng)新的能力(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略。隨著我國市場經(jīng)濟的開展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)

9、的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融效勞的對象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，努力開拓理財效勞業(yè)務(wù)，朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向開展。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融效勞，到那時，一旦政策壁壘撤除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的開展。4 (2)樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，提高營銷質(zhì)量，做好市場細分與市場定位。第一，提高效勞質(zhì)量，分層

10、次細化效勞。它有利于個人金融業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。在實際操作過程中,商業(yè)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大開展空間的重點優(yōu)質(zhì)客戶上，因此，銀行在市場定位上應(yīng)該進一步向中高端客戶群體傾斜。 10第二，調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標準并結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢，實行差異經(jīng)營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財之路。 9 二加快培養(yǎng)和引

11、進個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才，打造精英的理財團隊 制訂良好的培訓方案，培養(yǎng)專業(yè)的客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。對于理財團隊素質(zhì)建設(shè)具體可采取如下措施： 1.建立理財專家系統(tǒng)為實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的標準化、標準化管理，彌補理財人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，我們盡快立項開發(fā)個人理財專家支持系統(tǒng)。個人理財專家支持系統(tǒng)應(yīng)實現(xiàn)以下一些主要功能：為理財人員提供必要的金融分析工具

12、，幫助理財人員快速滿足客戶的根本理財需求；提供規(guī)劃分析功能，對客戶的目標需求進行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息效勞，為理財人員提供金融市場動態(tài)、經(jīng)濟金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計等信息；歸集和儲存優(yōu)質(zhì)客戶信息，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶效勞需求和交易行為的分析，對目標客戶進行針對性的營銷；歸集客戶經(jīng)理資料及效勞動態(tài)，實現(xiàn)對客戶經(jīng)理工作業(yè)績的標準化考核。2.加強理財人員的選拔和培訓為加快理財人員隊伍建設(shè)可以從三個方面著手：一方面，制定理財人員管理的有關(guān)制度方法，建立理財人員績效掛鉤的鼓勵機制；第二方面，在全行范圍內(nèi)考試選撥理財人員，競聘上崗，擇優(yōu)錄?。坏谌矫?，加大理財人員培訓,提高理

13、財人員的業(yè)務(wù)水平，增加和充實理財人員在效勞禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的知識。11 三運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò)化進程 改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)開展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為根底的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與興旺國家相比，相距很遠，離銀行業(yè)務(wù)開展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下三方面： 1.完善

14、網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)施建設(shè)我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)； 2.加快金融電子化系統(tǒng)的集成金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和效勞及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的開展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢； 3.建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗停ㄟ^個性化效勞，特別是定制的效勞滿足客戶的需求。

15、 四為個人理財業(yè)務(wù)營造一個良好，可靠的風險管理體系和機制 1.建立完善的風險管理體系     未來，銀行風險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構(gòu)。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的根底上實現(xiàn)管理過程的扁平化。     2.完善風險轉(zhuǎn)移和躲避的技術(shù)手段      在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金本

16、錢進行測算。對于理財資金和理財產(chǎn)品的投資組合，進行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷售風險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負值的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當對可能產(chǎn)生的期限錯配風險進行測算與評估。 3.建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制     商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評

17、估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財參謀效勞的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財參謀效勞的相關(guān)記錄、合同和其他材料等根底上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財參謀效勞的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計標準，并保證審計活動的獨立性。 盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行標準，同時為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個人理財產(chǎn)品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處分依據(jù)。監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，標準業(yè)務(wù)管理，從市場準入、信息披露、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進行標準，為理財業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。15 四

18、結(jié) 論 隨著我國經(jīng)濟的開展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的開展趨勢。展望未來，離開金融效勞業(yè)全面開放的時間越來越近，同時國內(nèi)的從業(yè)環(huán)境及人們的金融意識正在不斷的改變及提升，市面上大量的理財師培訓機構(gòu)也涌現(xiàn)出來，甚至已經(jīng)出現(xiàn)了一些獨立的第3方理財參謀公司。在這樣的背景下，國內(nèi)銀行假設(shè)能抓住最后的時機努力壯大自身的力量。在未來中國個人理財市場上，必將上演一場龍爭虎斗的武林大會。參考文獻1劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考M.城市個人金融,2002年.2賀坤.關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的幾個問題J.中國金融,2005,(3):24-25. 3張保秋.中國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展研究D.優(yōu)秀碩博士論文庫,2004.4韓建東.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建設(shè)策略M.中國金融電腦,2006,(2):49-51.5何育靜.拓展國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考J.商業(yè)研究,2005,(12):6-7.6鄭先炳.解讀花旗銀行M.北京:中國金融出版社,2005.7朱家良.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀D.金融與保險,2005.8田文錦.金融理財M.北京:機械工業(yè)出版社,2006.J.金融觀察,2006.10胡維波.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)