1、保險學(xué)作業(yè)答案第一講答案一、 判斷題損失管理包括減損和防損，前者是為了減少損失發(fā)生的頻率，后者是為了降低損失的程度。 (錯 )二元說認(rèn)為保險合同是以給付一定金額和損失賠償?shù)暮贤?( 錯)風(fēng)險是損失的不確定性，所以不確定的損失風(fēng)險是可保風(fēng)險。 ( 錯)保險是以對價為基礎(chǔ)，高度體現(xiàn)互助合作的合同行為；救濟(jì)是單方面的施舍行為。( 對)二、名詞解釋風(fēng)險在特定的客觀情況下，特定期間內(nèi)，某一損失發(fā)生的可能性。靜態(tài)風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)條件沒有發(fā)生變化的情況下，不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為造成的損失的可能性。責(zé)任風(fēng)險個人或團(tuán)體因疏忽或過失給他人造成財產(chǎn)或人身傷害，依法或按照合同應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的風(fēng)險。保險投保人根據(jù)

2、合同約定向保險人支付保費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任；或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。三、簡答題簡述給個人和經(jīng)濟(jì)單位造成財務(wù)困難和經(jīng)濟(jì)沒有保障的主要純粹風(fēng)險。答：給個人和經(jīng)濟(jì)單位造成財務(wù)困難和經(jīng)濟(jì)沒有保障的主要純粹風(fēng)險有以下3種：（）人身風(fēng)險。它包括未老身故、老年、疾病、失業(yè)或待業(yè)。（）財產(chǎn)風(fēng)險。與財產(chǎn)風(fēng)險相聯(lián)系的損失有直接損失、間接損失和額外的費(fèi)用開支。（）責(zé)任風(fēng)險。按照法律規(guī)定，如果一個人的過失行為造成他人傷亡和財產(chǎn)損失，過失人必須負(fù)有法律上的損害賠償責(zé)任。簡述可保風(fēng)險的條件。

3、答：保險人一般承保純粹風(fēng)險，然而并非所有的純粹風(fēng)險都具有可保性?？杀５娘L(fēng)險要滿足下列條件：（）大量同質(zhì)的風(fēng)險存在。據(jù)此保險人能比較精確地預(yù)測損失的平均頻數(shù)和程度。（）損失必須是意外的。如果故意制造的損失能得到賠償，則道德上的危險因素會明顯增加，保險費(fèi)就會相應(yīng)提高，大數(shù)法則也會失靈。（）損失必須是確定的，或可以測定的。具體地說，損失的原因、時間、地點(diǎn)和金額具有確定性。（）保險對象的大多數(shù)不能在同時遭受損失。如果保險對象的大多數(shù)在同時遭受損失，保險分?jǐn)倱p失的職能就會喪失。（）保險費(fèi)必須經(jīng)濟(jì)合理，使被保險人在經(jīng)濟(jì)上能承擔(dān)得起。從經(jīng)濟(jì)和法律的角度解釋保險的含義。答：（）從經(jīng)濟(jì)角度上來說，保險是分?jǐn)傄馔?/p>

4、損失的一種財務(wù)安排。由于保險組織集中了大量同質(zhì)的風(fēng)險，所以能借助大數(shù)法則來正確預(yù)見損失發(fā)生的金額，并據(jù)此厘定保險費(fèi)率，通過向所有被保險人收取保險費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔(dān)。（）從法律意義上來講，保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險人，被賠償損失的另一方是被保險人。保險合同主要是保險單，被保險人通過購買保險單把損失風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。比較保險與賭博、儲蓄的異同。答：保險與賭博相似之處在于二者都是非等價交換，利益的獲得有賴于偶然因素。保險與賭博有著本質(zhì)區(qū)別：首先，賭博產(chǎn)生一種新的投機(jī)性風(fēng)險；而保險是

5、對付純粹風(fēng)險的一種辦法。其次，賭博是非生產(chǎn)性的，贏者是以輸者的損失為代價的；而保險人和被保險人在防損方面有著共同利益。保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，尤其是有些長期人壽保險帶有儲蓄性質(zhì)。但兩者還是不同的經(jīng)濟(jì)范疇。首先，保險是以眾人的儲蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲蓄總是使用本金加利息的公式，對每個儲戶保持這種對等關(guān)系，它是一種自助行為。其次，保險的目的是對付意外災(zāi)害事故損失；儲蓄也可用來對付不測事故，但儲戶的心理主要是把存款用于預(yù)計的費(fèi)用支出。第二講答案一、 判斷題1財產(chǎn)保險合同均可以隨保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓。 （錯 ）2保險合同的射幸性是保險合同的本質(zhì)特點(diǎn)。 （對 ）3

6、在人身保險的保險期限內(nèi)，投保人對被保險人始終具有保險利益。 （錯 ）4最大誠信原則對保險合同雙方都有約束力。 （對 ）5根據(jù)保險利益原則，財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，人身保險在保險合同成立時，被保險人或投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 （對 ）6、無論壽險還是非壽險都適用近因原則。（ 對 ）7、損失補(bǔ)償原則僅適用于財產(chǎn)保險，人壽保險不適用。（對 ）二、名詞解釋1代位求償權(quán)是指保險人取代被保險人向第三者索賠的地位。換言之，保險人有權(quán)從造成事故的第三者取得對被保險人賠償?shù)难a(bǔ)償。2陳述或告知是指投保人的陳述。其法律意義在于如果陳述虛報了重要事實，保險人能宣布保險合同無效。 3隱瞞是投保人沒有向保險人

7、揭示重要事實。換言之，投保人對重要事實保持沉默和故意不予泄露。對重要事實隱瞞的法律后果與錯誤陳述相同。4保證是保險合同中的一項條款，它規(guī)定了一種影響風(fēng)險的事實存在作為保險責(zé)任的一項條件。 5近因是指存在多個損失原因情況下，而且損失的因果關(guān)系不曾中斷，對造成損失起支配作用的損失原因。近因原則要求保險人在理賠時，準(zhǔn)確地找出造成保險標(biāo)的損失的近因，如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。三、簡答題1在保險合同中，規(guī)定保險利益的目的如下：（1）防止賭博。如果不要求保險利益，保險合同就會變成一個賭博合同。（2）減少道德危險因素。（3）衡量損失。在財產(chǎn)和責(zé)任保險中的保險利益是，財產(chǎn)所有權(quán)和可能的法律責(zé)任能

8、代表保險利益。在人壽保險中的保險利益是，當(dāng)你為自己投保人壽保險時，無疑你具有保險利益。如果你為他人投保人壽保險，你必須對這個人的生命具有保險利益，即預(yù)期被保險人死亡會給自己帶來損失。在人壽保險中，婚姻、血緣關(guān)系符合保險利益原則的要求。2按照我國保險法第53條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（1） 本人。（2） 配偶、子女、父母。（3） 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（4）具有勞動關(guān)系的雇主與雇員除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。3在財產(chǎn)和責(zé)任保險中，保險利益必須在損失發(fā)生時存在。有些財產(chǎn)保險合同允許在合同訂立

9、時被保險人可以對財產(chǎn)沒有保險利益，但預(yù)期在將來對它具有保險利益。相反，在人壽保險中，保險利益的要求只要在保險單出立時滿足就行，而不要求在被保險人死亡時具有保險利益，因為人壽保險單不是補(bǔ)償性合同，而是一種定額保險單，而且可以轉(zhuǎn)讓。在健康保險中，在何時保險利益必須存在問題也取決于健康保險單是定額保險單還是補(bǔ)償性合同。4訂立保險合同的當(dāng)事人是保險人、投保人和被保險人。在財產(chǎn)保險合同中，投保人與被保險人合二為一。在人壽保險合同中，投保人與被保險人可以分離，在這種情況下，被保險人可以當(dāng)作保險合同的關(guān)系人。5首先，代位求償權(quán)防止被保險人在同一次損失中取得重復(fù)賠償。在沒有代位求償權(quán)的情況下，被保險人從保險人

10、和過失方取得重復(fù)賠償是有可能的，但這違反了補(bǔ)償原則。其次，代位求償權(quán)使肇事者對損失負(fù)有賠償責(zé)任，通過行使代位求償權(quán)，保險人從過失方取得補(bǔ)償。6屬于重要事實的情況有：（1）凡是影響保險人是否作出承保決定的事實。（2）凡是影響保險人改變承保條件或費(fèi)率的事實。四、案例分析1.（1）保險公司可以拒賠，因為：一是房屋出售時沒有向保險公司告知，沒有辦理保險單批改手續(xù)，保險合同失效；二是李某對該房屋已經(jīng)不存在保險利益，保險合同自房屋出售時起失效；（2）保險公司可以拒賠。因為：周某同A保險公司沒有保險關(guān)系，不是被保險人。財產(chǎn)保險單是屬人的合同，未經(jīng)保險人同意不準(zhǔn)把它轉(zhuǎn)讓給他人。2近因是造成保險標(biāo)的損失起決定性

11、作用或起支配性作用的原因。在損失的原因有兩個以上時，在這些原因中可能既有近因又有遠(yuǎn)因。在損失的原因中既有承保風(fēng)險又有非承保風(fēng)險的情況下，需要找出一個造成事故損失的主要原因。而本案中造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險責(zé)任，故保險公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料儲備不足，屬于被保險人的過失行為，不屬于一些險和罷工險的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。3保險合同的一項基本原則是代位求償權(quán)原則。所謂代位求償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險當(dāng)中，由于第三方的過失導(dǎo)致保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定支付賠償金后，可以代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。規(guī)定代位求償權(quán)的目的之

12、一就是防止被保險人在同一次損失中取得重復(fù)賠償。在沒有代位求償權(quán)的情況下，被保險人從保險人和過失方取得重復(fù)賠償是有可能的，但這違反了補(bǔ)償原則。另外，保險人的代位求償范圍僅限于其支付的賠款金額，超過部分應(yīng)歸被保險人所有。在不足額保險的情況下，被保險人獲得的賠款不足以補(bǔ)償其實際損失，他仍然可以就未補(bǔ)償部分向第三方請求賠償，不受保險人行使代位求償權(quán)影響。就本案而言，黃先生有權(quán)選擇究竟是向保險人索賠還是向施工隊索賠。如果先向保險人索賠，保險人在支付賠款之后，在賠償金額范圍內(nèi)取得向施工隊代位求償?shù)臋?quán)利。4何某對林某不具有保險利益，保險合同無效。保險法第53條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（1）本人；

13、（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。由于我國現(xiàn)行婚姻法不承認(rèn)事實婚姻，因此何、林之間不能構(gòu)成法律上的夫妻關(guān)系，而且由于何某投保時，林某不知情并且事后沒有表示同意，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從保險法的規(guī)定看，只能認(rèn)定何某對林某不具有保險利益，何某為林某投保的人壽保險合同無效。由于何某為林某投保的人壽保險合同無效，故保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。第三講答案一、判斷題1在汽車保險單中，除了指名的被保險人外，任何經(jīng)指名的被保險人許可使用汽車的合格駕

14、駛員也屬于被保險人。 (對 )2免賠額是常見的保險條款，它經(jīng)常在人壽保險、責(zé)任保險中使用。 (錯 )3批單是用來增添、取消或修改原保險合同中的條款，也可用來擴(kuò)大保險責(zé)任范圍。(對 )4受益人由投保人在投保時指定，并在保險期間內(nèi)可隨意變更。（錯 ）5根據(jù)我國保險法規(guī)定，被保險人指定受益人必須經(jīng)過投保人的同意。 （錯 ）6對保險合同的條款，保險人與投保人有爭議時，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)做有利于保險人的解釋。 (錯 )二、名詞解釋1保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。2實際現(xiàn)金價值概念是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ)。在財產(chǎn)保險中，補(bǔ)償被保險人的標(biāo)準(zhǔn)方法

15、是根據(jù)損失發(fā)生時受損財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值。其計算方法如下：重置成本-折舊=實際現(xiàn)金價值 3定值保險單偏離補(bǔ)償原則，如果發(fā)生一次全部損失，定值保險單只賠償保險單面額而不考慮實際現(xiàn)金價值。 4重置成本保險是指在損失賠償時不扣除折舊而是按重置成本確定損失金額。 5受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。6保險代理人是保險人的代理人。保險代理人根據(jù)代理合同在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)并收取傭金。 7保險金額是保險合同雙方確定的最高賠償金額或給付金額。 8保險期限是保險合同的有效期，即保險合同從生效到終止的時間，也是保險合同雙方履行權(quán)利和義務(wù)的起訖期限。9格式條款是當(dāng)事

16、人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬訂，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。 三、簡答題1保險合同的憑證就是訂立保險合同的書面證明，包括訂立正式合同之前的預(yù)備文件，大致上有以下四種憑證：（1）投保單，又稱要保書，是投保人申請保險的一種單證，由保險人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項目逐一填寫，即向保險人陳述有關(guān)保險的事項，保險人據(jù)此決定是否接受投保。（2）暫保單（binder），又稱臨時保險單。暫保單出立不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，只有在幾種特殊的情況下才使用。（3）保險單，是保險人和投保人訂立保險合同的一種正式書面證明，詳細(xì)列明保險合同的全部內(nèi)容。（4）保險憑證，也是保險合同的書面證明，實際上是一種簡化的保

17、險單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動車輛保險、團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。 2保險合同終止可分為以下幾種：（1）自然終止；（2）合同已履行而終止；（3）協(xié)議注銷；（4）違約失效；（5）合同自始失效。3當(dāng)保險合同雙方發(fā)生爭議時。首先應(yīng)該由雙方通過協(xié)商解決。雙方都作出一定的讓步，在共同可以接受的基礎(chǔ)上達(dá)成和解協(xié)議，消除糾紛。如果協(xié)商不成，可以向仲裁機(jī)關(guān)申請調(diào)解和仲裁。調(diào)解是在雙方自愿的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，調(diào)解也不是仲裁的必經(jīng)程序。在調(diào)解不成時，仲裁機(jī)關(guān)可作出裁決。第四講答案一、判斷題1企業(yè)財產(chǎn)保險中，固定資產(chǎn)的保險價值是出險時的實際價值，流動資產(chǎn)的的保險價值是出險時的

18、重置價值。 (錯 )2在財產(chǎn)保險基本險中，保險人對被保險人自有或與他人共有的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，以及由于這些設(shè)備損壞引起“三?！倍斐傻臋C(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏品的直接損失不承擔(dān)責(zé)任。 (錯 )3企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險不承保由于地震所造成的一切損失，以及堆放在露天或罩棚下的保險標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。除此之外的一切損失風(fēng)險，企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險都承保。 (錯 )4家庭財產(chǎn)兩全保險規(guī)定：如果在保險期間不發(fā)生保險事故，則在保險期滿時保險公司將原繳保險儲金全部退還被保險人；如果保險期間發(fā)生保險事故，則在保險期滿時不退還保險儲金。 (錯 )5涉外財產(chǎn)保險與我國國內(nèi)的企業(yè)財產(chǎn)

19、保險條款不同，在賠償處理規(guī)定中不區(qū)分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)、全部損失和部分損失。 (對 )6涉外財產(chǎn)保險不承保被保險人或其代表的故意行為或重大過失引起的損失，至于一般工作人員的故意行為和重大過失（未經(jīng)被保險人指使或授意）不在此限。 (對 )7在利潤損失保險中，如果投保企業(yè)有數(shù)個供應(yīng)商或銷售商，那么，擴(kuò)展責(zé)任的加費(fèi)率應(yīng)相應(yīng)于只有一個供應(yīng)商或銷售商的情況減少。 (對 )8利潤損失保險中，實際賠償期是指從損失發(fā)生之日起到營業(yè)全部恢復(fù)為止。 (錯 )9產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品質(zhì)量糾紛的區(qū)別在于，產(chǎn)品責(zé)任是一種民事侵權(quán)責(zé)任，指向的對象是產(chǎn)品本身。 (錯) 10構(gòu)成雇主責(zé)任的前提是雇主和雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系

20、。 (對)二、名詞解釋1不定值保險是指在保險單上不列明保險標(biāo)的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額。當(dāng)被保險人的保險金額低于損失發(fā)生時的實際價值時，保險人按比例賠償損失。2定值保險是保險單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險標(biāo)的價值（保險價值）的一種保險。若發(fā)生全部損失，保險人按保險金額賠償；若發(fā)生部分損失，保險人按損失程度賠償。3重置價值是以同一或類似的材料和質(zhì)量重新置換的價值或費(fèi)用。4劃分危險單位是指區(qū)分組成保險財產(chǎn)的各個單元之間在遭受一次災(zāi)害事故時所涉及的范圍和程度，可以按每一個危險單位確定保額。5車輛損失險是機(jī)動車輛保險的基本險別，它承保被保險車輛因碰撞原因（如兩車相撞或與其他物體碰撞

21、）和非碰撞原因（如自然災(zāi)害、意外事故）引起的損失及施救、保護(hù)所支出的合理費(fèi)用。6第三者責(zé)任保險是機(jī)動車輛保險的基本險別，它承保被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額。7公眾責(zé)任保險是主要承保被保險人在固定場所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或從事其他活動時，由于意外事故致使第三者人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。8賠款發(fā)生制是以索賠為基礎(chǔ)，而不論事故發(fā)生在何時（上溯期間往往有具體規(guī)定，不可過長），只要索賠發(fā)生在保險期限內(nèi)，保險人即予以賠償。9職業(yè)責(zé)任保險承保各種專業(yè)人員，如醫(yī)生、藥劑師、會計

22、師、律師、設(shè)計師等因其疏忽或過失造成他人人身傷害、財產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。三、簡答題1普通家庭財產(chǎn)保險的保險金額一般根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)的實際情況，自行估價確定。保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險公司根據(jù)承保不同險別的保險責(zé)任按照保險財產(chǎn)當(dāng)時市場牌價，并根據(jù)新舊程度規(guī)定的折舊標(biāo)準(zhǔn)折舊后的實際價值計算賠償，分項投保、分項賠償，最高以不超過保險金額為限。對于災(zāi)害損失險中合理的施救、保護(hù)費(fèi)用的最高賠償金額，以不超過該險別的保險金額為限。2與國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險相比，我國開辦的涉外財產(chǎn)保險損失賠償計算原則是：涉外財產(chǎn)保險財產(chǎn)的保險金額按投保時的市價確定，保險價值按出險時的財產(chǎn)市價確定。涉外財

23、產(chǎn)保險的損失賠償不同于國內(nèi)企業(yè)財產(chǎn)保險，它不區(qū)分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)、全部損失和部分損失，除特約財產(chǎn)外均采用不定值保險的賠償原則。若投保財產(chǎn)不止一項時，也按上述原則辦理，需要分項確定保額。3責(zé)任風(fēng)險無論從它總的數(shù)量還是它對企業(yè)或個人帶來的潛在損失程度來看，都是一種變得愈來愈重要的風(fēng)險。根據(jù)國內(nèi)外的情況來分析，主要有以下幾個原因：（1）人們的文化程度提高了，知道可以用法律來保護(hù)自己，要求過失方承擔(dān)損害賠償責(zé)任。因此，在現(xiàn)實生活中，受害方愈來愈多地向責(zé)任方提出索賠。（2）由于物價上升和精神損害賠償?shù)仍驅(qū)е路ㄔ簩ω敭a(chǎn)損失、人身傷害以及由此造成的喪失工作能力的經(jīng)濟(jì)賠償額判決愈來愈高。（3）現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)

24、日新月異，一方面有利于社會生產(chǎn)力的大幅度提高，人們的物質(zhì)生活也必然會隨之改善；但另一方面，潛在的責(zé)任風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失的可能性和金額也在不斷增加。（4）由于法制日趨完善，許多專業(yè)人員的責(zé)任愈來愈大。第五講答案一、 判斷題1如果保單所有人在寬限期內(nèi)未繳付保險費(fèi)，他可以通過實施自動保費(fèi)貸款條款使保單繼續(xù)有效。 (對 ) 2投保人申報年齡不真實的，保險人有權(quán)解除合同。 ( 錯)3一個可變更的受益人意味著保單所有人保留更換受益人的權(quán)利，而不需征得受益人的同意。 (對)4保單貸款原意在于方便投保人，因此投保人無須承擔(dān)合同約定貸款的利息。 (錯)5保單所有人有權(quán)把紅利用來購買保費(fèi)繳清保險，以增加終身壽險的金額。

25、 (對)6現(xiàn)金價值與準(zhǔn)備金是兩個不同的概念，一般來說，在保險期前期，現(xiàn)金價值低于準(zhǔn)備金，在后期現(xiàn)金價值才等于準(zhǔn)備金。 (對)二、名詞解釋1定期壽險是只提供一個確定時期的保險，如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿仍然生存，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費(fèi)。2終身壽險是一種提供終身保障的保險業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。如果被保險人生存到100歲，保險人向其本人給付保險金。3普通終身壽險又稱為終身繳費(fèi)的終身壽險，它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。4兩全保險又稱生死合

26、一險，它是把定期死亡保險和定期生存保險相結(jié)合的一種人壽保險。兩全保險不僅在被保險人在保險期限內(nèi)死亡時向其受益人給付保險金，而且在被保險人期滿仍生存時也向其本人給付保險金。5當(dāng)一份人壽保險單承保2個或2個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險單。該種保險單在數(shù)個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。如果在數(shù)個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單，一般適用于一對夫婦投保，其保險金可用來支付遺產(chǎn)稅。6簡易人壽保險是一種保險金額低，不必檢查被保險人身體的終身壽險或兩全保險。7信用人壽保險是一種保險金額遞減的定期壽險。它是以債務(wù)人為被保險人，以債權(quán)人或債權(quán)人指定的人為

27、受益人。在債務(wù)人未償清貸款之前死亡或全部喪失工作能力的情況下，由保險公司負(fù)責(zé)償還未償貸款余額。當(dāng)債務(wù)人償清全部貸款本金和利息時，保險責(zé)任終止。8抵押貸款償還保險是一種保險金額遞減的定期壽險。如果抵押貸款的借款人在保險期內(nèi)死亡，保險公司將給付等于借款人所欠抵押貸款金額的保險金。9變額壽險是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金運(yùn)用實際業(yè)績變動的一種壽險。它實質(zhì)上是一種證券化的人壽保險。10萬能壽險與傳統(tǒng)壽險相比，具有靈活的保險費(fèi)、死亡給付金和區(qū)分定價三要素等特征。由于萬能壽險單的運(yùn)作使保單持有人有可能繳付多于保險成本所需要的保險費(fèi)，所以保單現(xiàn)金價值也有可能大于保單面額。相對保單面額的現(xiàn)金價值愈多，該保單就愈

28、像是一種投資產(chǎn)品，而非保險產(chǎn)品。三、簡答題1定期壽險的特征有：（1）保險費(fèi)低廉；（2）存在逆選擇；（3）保單可以更新或展期；（4）保單可以變換。定期壽險的作用有：（1）保證被保險人將來的可保資格；（2）作為終身壽險或兩全保險的補(bǔ)充；（3）定期壽險適用于低收入而急需較高保險金額的人購買，如大學(xué)生、剛結(jié)婚有了孩子的年輕夫婦；（4）作為貸款的擔(dān)保手段。2合伙企業(yè)使用聯(lián)合人壽保險單時，把所有合伙人都作為被保險人，一旦有一個合伙人死亡，其余生存的合伙人把取得的保險金用來購買死去的合伙人在合伙企業(yè)中的權(quán)益。3兩全保險的特征有：（1）兩全保險是定期死亡保險和定期生存保險的綜合，使被保險人獲得更充分的保障；（

29、2）兩全保險的保險費(fèi)要高于單純的生存保險或死亡保險；（3）兩全保險最能體現(xiàn)人壽保險中保險與儲蓄的兩重性。兩全保險的作用有：（1）作為提供養(yǎng)老保障的手段；（2）作為儲蓄手段；（3）作為為特殊目的積累資金的手段。4變額壽險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景：變額壽險于1956年最早在荷蘭開辦，隨后被西方國家廣泛采納。20世紀(jì)70年代和80年代，美國由于通貨膨脹和高利率等原因，開始了金融創(chuàng)新，使美國金融市場和保險市場發(fā)生了很大的變化。通貨膨脹率和利率的提高使傳統(tǒng)的均衡保險費(fèi)終身壽險的競爭能力和盈利能力受到了挑戰(zhàn)。當(dāng)時的銀行存款利率高達(dá)10%-15%，而人壽保險公司向保單持有人保證的利率只有3%-5%。人壽保險單的保單質(zhì)

30、押貸款和退保造成人壽保險公司大量資金外流。因為保單持有人紛紛以保單規(guī)定的5%-6%的貸款利率向人壽保險公司借取保單的現(xiàn)金價值，再把這些錢投向其他的金融機(jī)構(gòu)。此外，保單持有人還紛紛采取退保后再投資的方式以取得更多的投資收益。由于人壽保險公司大部分的投資是固定收益的長期公司債券和抵押貸款，只能忍受虧損來出售其長期資產(chǎn)或以高昂的成本向其他金融機(jī)構(gòu)借款來應(yīng)付保單質(zhì)押貸款和退保引起的現(xiàn)金需求，使歷來作為“放款人”的人壽保險公司成了“借款人”。面臨財務(wù)困難的美國人壽保險公司開始重新探究其出售的保險單，設(shè)計開發(fā)了將資金運(yùn)用的收益直接返還給保單持有人的變額壽險產(chǎn)品。萬能壽險在美國出現(xiàn)于1979年，和變額壽險一

31、樣是抵御通貨膨脹的創(chuàng)新險種之一。5保單紅利一般來自：預(yù)定死亡與實際死亡率之間的差異；實際投資收益率與保單預(yù)定利率的差額；預(yù)定的經(jīng)營費(fèi)用與實際的經(jīng)營費(fèi)用之間的差額。6人壽保險可供選擇的保險金給付方式有：（1）由保險公司保存保險金，定期付給受益人利息。（2）按約定期限向受益人分期給付保險金及利息。（3）分期給付受益人一筆固定金額，直到本金和利息付完為止。（4）終身收入方式給付保險金。主要的終身收入給付方式有以下幾種：只在受益人生存期內(nèi)分期給付，受益人死亡后立即停止給付。附有保證給付次數(shù)的終身收入給付。如果第一受益人在未領(lǐng)完規(guī)定次數(shù)的保險金之前死亡，則向第二受益人給付剩余次數(shù)的保險金。償還式年金。向

32、受益人終身給付，如果第一受益人在未領(lǐng)完保險金之前死亡，則向第二受益人分期或一次支付剩余保險金。聯(lián)合和最后生存者年金。（5）使用信托。7要恢復(fù)時效保單的效力必須符合以下條件：（1）提供可保性證據(jù)；（2）補(bǔ)繳所欠保險費(fèi)及利息；（3）在規(guī)定時期內(nèi)復(fù)效。四、論述題1萬能壽險的主要特征有：（1）采用靈活的保費(fèi)繳付制。萬能壽險的靈活性在于在第一個保險年度后實行完全靈活的保險費(fèi)繳付制。壽險公司要求投保人在第一個保險年度內(nèi)必須繳付最低的保險費(fèi)，以后每年由投保人決定繳付多少保費(fèi)，甚至?xí)和＠U費(fèi)。保險公司對期初和續(xù)期保費(fèi)規(guī)定了最高限額，以便保證該保單會保持其保險產(chǎn)品的性質(zhì)。（2）區(qū)分定價三要素，即死亡率、利息和費(fèi)用

33、。購買了萬能壽險后，壽險公司每年或每半年、每季度向投保人寄送一份報告書，向他顯示所繳保費(fèi)如何在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價值中間分配，以及死亡給付金、退保金、現(xiàn)金價值所賺的利息、保單質(zhì)押貸款、提取現(xiàn)金價值等情況。這是對傳統(tǒng)的終身壽險的極大改善。保險公司替每個保險單持有人設(shè)置了單獨(dú)賬戶，該賬戶上有三個收入項目：新繳保險費(fèi)，對現(xiàn)金價值保證支付的利息，對現(xiàn)金價值支付的超額利息。支出項目有二個：按死亡率收取的提供死亡給付保障的費(fèi)用，管理和銷售費(fèi)用。收支余額可以用來增加保險單的現(xiàn)金價值。（3）保險金額可以改變。在購買萬能壽險單時，保單持有人可以確定保單的面額（保險金額），并決定死亡給付金是均衡的還是隨

34、著保單現(xiàn)金價值變化的。在保單生效一年后，保單持有人可以申請改變保險金額。萬能壽險的運(yùn)作方式：（1）投資收益。萬能壽險的保證收益率一般為4%或4.5%，即使保險公司的實際投資收益率低于這個數(shù)字也得支付這個收益率。此外，允許保單持有人與保險公司分享超額的投資收益。例如，本期投資收益率達(dá)到8%，它與保證的投資收益率的差異是4%，保單持有人和保險公司可以分享這超額的投資收益。有些保險公司采用指數(shù)化的投資戰(zhàn)略，即把保單現(xiàn)金價值的收益率（投資收益率）同一個公布的指數(shù)掛鉤，如與為期90天的國庫券利率或莫迪氏債券收益率掛鉤。這樣，投資收益率并不是由保險公司隨意處置，也不是根據(jù)實際投資收益率來確定。（2）保單質(zhì)

35、押貸款。保單持有人可以從累積的現(xiàn)金價值賬戶中借到相當(dāng)于退保金部分的貸款，貸款的利率隨一個規(guī)定的市場利率波動。貸款的余額仍能得到利息，但該利率低于本期投資收益率和貸款利率，但不低于保證的收益率。（3）此外，萬能壽險單持有人有權(quán)從保單現(xiàn)金價值中提取資金，保險公司會收取一筆提款費(fèi)。只要剩余的保單的現(xiàn)金價值足以支付死亡率費(fèi)用和管理費(fèi)用，保單仍將有效。有些萬能壽險單則規(guī)定，保單面額將減少一個提取的現(xiàn)金價值的金額。（4）法規(guī)對萬能壽險單的影響。由于萬能壽險單的運(yùn)作使保單持有人有可能繳付多于保險成本所需要的保險費(fèi)，所以保單現(xiàn)金價值也有可能大于保單面額。相對保單面額的現(xiàn)金價值愈多，該保單就愈像是一種投資產(chǎn)品，

36、而非保險產(chǎn)品。美國聯(lián)邦稅法對壽險產(chǎn)品的稅收是比較優(yōu)惠的。為了保證只有壽險產(chǎn)品獲得稅收優(yōu)惠，聯(lián)邦稅法對壽險保單的現(xiàn)金價值與保單面額的比例作了限制。如果保單的現(xiàn)金價值超過了這一規(guī)定的比例，那么該保單在稅收上就作為投資產(chǎn)品處理。在美國，對保單現(xiàn)金價值的這一限制是由內(nèi)稅法7702節(jié)規(guī)定的，故又稱為“7702節(jié)走廊”。在加拿大，對于萬能壽險單現(xiàn)金價值與保單面額的比例限制的規(guī)定比美國遠(yuǎn)為嚴(yán)格，因此萬能壽險單在加拿大銷售量很小。由于這一法規(guī)的影響，美國的保險公司不允許保單持有人繳付的保費(fèi)將會導(dǎo)致現(xiàn)金價值超過保單面額的法定比例。此外，大多數(shù)萬能壽險單規(guī)定，如果現(xiàn)金價值超過保單面額的法定比例，那么就自動增加保單

37、面額以符合法律規(guī)定。2變額壽險的性質(zhì)：變額壽險是一種證券。1973年美國聯(lián)邦證券交易委員會明確規(guī)定：變額壽險產(chǎn)品屬于證券的一種，受證券法規(guī)的約束。同時它又是一種壽險保單，但它的資產(chǎn)不與人壽保險公司普通投資賬戶混合，需另立賬戶。同時還規(guī)定：變額壽險產(chǎn)品的死亡風(fēng)險和費(fèi)用風(fēng)險由保險人承擔(dān)，保險人并提供最低的保險保障以及反映投資業(yè)績的保單現(xiàn)金價值。因此，美國的變額人壽保險單要同時受聯(lián)邦證券法和州保險監(jiān)管部門的管理。在投保之前，保險公司先向投保人提供一份保單說明書，該說明書解釋保單持有人所承擔(dān)的投資風(fēng)險，并舉例加以說明。說明書還提供費(fèi)用、退保費(fèi)用、投資選擇及其目標(biāo)、保險單持有人權(quán)利等信息。由于變額人壽保

38、險單也是一種證券，所以它只能由注冊并通過全國證券經(jīng)營商協(xié)會規(guī)定的投資課程考試的代理人出售，即銷售變額人壽保單的人必須取得人壽保險代理人和證券代理人雙重資格。證券和交易委員會也要求經(jīng)營變額人壽保險的保險公司作為投資公司登記注冊，并對其投資賬戶進(jìn)行監(jiān)管。變額壽險的特征：（1）保證最低死亡給付金額。變額壽險的保險金額是由兩部分構(gòu)成：一部分是合同規(guī)定的最基本的保險金額，它不受保險公司投資效果好壞的影響。變額壽險保單一般規(guī)定了一個最低的死亡給付金額，并設(shè)定了一個能夠提供最低給付金額和保持必需現(xiàn)金價值水平的投資收益率，如4%。如果實際投資收益率超過這個預(yù)定的收益率，則可以用來增加保單的現(xiàn)金價值，這些增加的

39、現(xiàn)金價值可以用來增加死亡給付金額。如果實際投資收益率低于這個預(yù)定的收益率，則會減少現(xiàn)金價值，從而減少死亡給付金額，但決不會低于規(guī)定的最低死亡給付金額。變額壽險的另一部分保險金額是變動的，隨資金運(yùn)用業(yè)績的好壞而變動。（2）分立賬戶。分立賬戶是變額壽險產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)。保單現(xiàn)金價值計入分立賬戶，分立賬戶內(nèi)的資產(chǎn)與公司普通賬戶資產(chǎn)相分離。（3）高風(fēng)險、高返還。變額壽險的保險金額隨分立賬戶投資經(jīng)營結(jié)果的變化而變化，投資風(fēng)險的承擔(dān)者是保單持有人。因此，變額壽險資金運(yùn)用遵循盈利為主的原則，其投資風(fēng)險高于定額壽險，收益率也可能高于定額壽險。（4）保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任不同。變額壽險向保單持有人提供了選擇投資組

40、合的權(quán)利，保險人按照保單持有人指定的投資方式，將其保單項下積累的資金投資于共同基金、股票、債券或貨幣市場基金，并由保單持有人承擔(dān)資金運(yùn)用的全部風(fēng)險。如果資金運(yùn)用得好，可多得保險金，如果資金運(yùn)用不好，就少得保險金。而保險人只負(fù)責(zé)死亡和費(fèi)用風(fēng)險，即保證被保險人有一個最低的死亡給付金額。第六講答案一、判斷題1保險營銷的主體只有保險公司，不包括保險中介機(jī)構(gòu)，后者只是為前者提供一些中間服務(wù)而已。（錯）2利用保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人銷售保險業(yè)務(wù)的方式屬于直接營銷這種保險營銷渠道。（錯）3我國各地區(qū)差別極大，所以大部分保險公司都采用地區(qū)性保險銷售結(jié)構(gòu)，各區(qū)域主 管負(fù)責(zé)該地區(qū)所有保險公司產(chǎn)品的保險銷售。 （對）

41、4保險營銷競爭主要表現(xiàn)在價格競爭，也就是保險費(fèi)率的競爭。（錯）5一般來說，保險公司設(shè)有營銷職能部門，實務(wù)中財產(chǎn)保險公司與人壽保險公司的營銷部門設(shè)置完全相同。（錯）6年齡是風(fēng)險選擇所要考慮的最重要因素之一，因為死亡概率隨著年齡增加而增加，所以在投保時投保人應(yīng)提供年齡證明文件。（錯）7對于業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)劣不齊，保險金額高低不均勻的保險業(yè)務(wù)，往往也采用超賠再保險方式來分散風(fēng)險。（對）8壽險中，體重是與健康有關(guān)的風(fēng)險因素之一。在其他條件一定的情況下，超重偏輕的被保險人都將交納更多的保費(fèi)。（錯）9年齡和職業(yè)是所有人身保險中都要考慮的重要因素。 （錯）10人壽保險的保險金給付只有頻數(shù)隨著年齡增加而增加，而給付

42、程度不變。（對）11團(tuán)體保險中規(guī)定一個最低參保率的目的是為了防止道德風(fēng)險。（錯）12團(tuán)體成員流動率越低，說明人員變化越少，風(fēng)險越穩(wěn)定。（錯）二、名詞解釋1承保是指保險人接受投保人的申請并與之簽訂保險合同的全過程。2續(xù)保是指保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人當(dāng)時的實際情況，對原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。3核保是指保險公司對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么樣的條件承保的分析過程。4承保控制是指保險人對投保風(fēng)險作出合理的承保選擇后，對承保標(biāo)的具體風(fēng)險狀況，運(yùn)用保險技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險，以合適的承保條件予以承保。5保險需求彈性是指保險需求對其影響因素的變動的反應(yīng)程度，可用彈性系數(shù)加以衡量。6保險供給可以用保險市場上的承保能力來表示，它是各個保險企業(yè)的承保能力的總和。三、簡答題1保險理賠工作從接受被保險人的損失通知時開始，經(jīng)過現(xiàn)場查勘、責(zé)任審定、賠款計算，最后向被保險人支付賠款，是一項比較復(fù)雜又繁重的工作 。其主要功能有：（1）保險理賠可以使被保險人遭受的損失及時得到補(bǔ)償，從而充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芘c作用；（2）保險理賠可以對承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理的質(zhì)量進(jìn)行檢驗，發(fā)現(xiàn)保險條款、保險費(fèi)率的制定和防災(zāi)防損工作中存在的問題和漏洞，為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)保險條件，完善風(fēng)