1、卷煙商品營銷員之電子商務(wù) 發(fā)表時間：2004-1-7 第五節(jié)電子商務(wù)與支付方法電子化簡介目前煙草行業(yè)大力開展訪銷配送卷煙，貨款結(jié)算主要采用現(xiàn)金結(jié)算，部分貨款結(jié)算利用銀行進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算資金占用在結(jié)算過程中的時間較長，現(xiàn)金結(jié)算雖然快速，但是資金安全和日常管理要求嚴格且工作量大。隨著電子商務(wù)在卷煙銷售領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)算方式電子化在很多地方開始探索，并取得成功。下面簡單介紹電子商務(wù)與支付方法電子化。一、電子商務(wù)必然帶動支付方法電子化電子商務(wù)以單向式信息發(fā)布和交互式的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為人們生活、工作、學(xué)習(xí)、消費等社會活動提供了嶄新的、無國界、無約束的虛擬模式，公共互聯(lián)計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為世界生活的一部

2、分。信息和資金在網(wǎng)絡(luò)上的流動，帶動了電子商務(wù)這一新興交易模式的發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)虛擬交易市場的繁榮，其管理涉及政府、金融、商業(yè)及用戶等多方面主體，涵蓋信息發(fā)布、網(wǎng)絡(luò)市場、網(wǎng)絡(luò)銀行、末端家庭消費和投資理財?shù)葟V闊領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)作為新開辟的貿(mào)易領(lǐng)域和新型貿(mào)易方式，正逐漸成為商務(wù)發(fā)展的新趨勢。新型網(wǎng)絡(luò)交易方式勢必帶動新型支付方式產(chǎn)生，而且，這些新型支付方式必須在安全、速度、隱私、分權(quán)以及國際化等方面，比傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙面支票等支付方式更優(yōu)越，才能在電子商務(wù)中得到安全、廣泛應(yīng)用。支付方法電子化是必然的發(fā)展趨勢。二、電子商務(wù)支付技術(shù)（一）電子支票將支票改為帶有數(shù)字簽名的電子報文，或利用其他數(shù)字電文代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全

3、部信息，就是電子支票。利用電子支票，可以使支票本身、支票的支付業(yè)務(wù)和支付過程電子化。網(wǎng)絡(luò)銀行和接入有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的金融機構(gòu)，通過建立電子支票支付系統(tǒng)，可以在各個銀行之間開立、發(fā)送、傳輸和接收電子支票，向用戶提供支票支付電子化服務(wù)。而電子支票技術(shù)，就是利用電子支票支付系統(tǒng)來傳輸并結(jié)算資金，以實現(xiàn)替代傳統(tǒng)紙面支票的支付職能，它最大限度地利用了當(dāng)前銀行系統(tǒng)的自動化潛力。其業(yè)務(wù)可以在專用網(wǎng)絡(luò)上進行，也可以是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進行，根據(jù)其專用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的規(guī)模可分為：（1）個人電子支票系統(tǒng)通過銀行自動提款機（ATM）、POS、Internet等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進行一定范圍內(nèi)的普通費用支付。（2）同城電子支票系統(tǒng)通過同一

4、城市的電子匯兌、清算系統(tǒng)，實現(xiàn)同城資金傳輸。（3）國家電子支票系統(tǒng)通過跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍的資金傳輸。（4）國際電子支票系統(tǒng)通過國際金融機構(gòu)的大型金融網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)大額資金在世界各地銀行之間的資金傳輸。其中，個人電子支票系統(tǒng)是主要面向普通消費者的支票支付系統(tǒng)，其他則更多是面向金融機構(gòu)的支票清算系統(tǒng)。電子支票方式實現(xiàn)支付職能的過程是利用網(wǎng)絡(luò)進行的，涉及三個主體，即付款人、收款人和金融機構(gòu)。當(dāng)消費者與銷售者達成交易時，銷售者做為收款人要求消費者付款，此時，消費者做為付款人，從金融機構(gòu)那里申請并獲得一個電子形式的、惟一付款證明（相當(dāng)于一張支票），這個電子形式的付款證明表示付款人欠金融機構(gòu)

5、款，付款人確認付款后，將該付款證明交給收款人，收款人再轉(zhuǎn)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)進行資金的電子劃轉(zhuǎn)。整個事務(wù)處理過程就像傳統(tǒng)的支票查證過程，但當(dāng)它以電子方式進行時，付款證正明是一個由金融機構(gòu)出示的起證明作用的數(shù)字憑證，付款證明的開立與傳輸、付款人的負債、金融機構(gòu)對付款人提供信用，幾乎是同時發(fā)生的。此外，如果付款人和收款人沒有使用同一家金融機構(gòu)，通常將由國家中央銀行或國際金融組織協(xié)同進行資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算。電子支票方式的付款，使支付可以脫離現(xiàn)金和紙張進行。付款者通過計算機終端或POS機獲得一個電子支票付款證明，而不是寄張支票或直接在柜臺前付現(xiàn)金。電子支票支付系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)

6、通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而保證并控制交易的安全性。這種方式已經(jīng)較為完善，目前的主要問題是，擴充到IP網(wǎng)絡(luò)WEB方式操作時，如何保證安全和速度，因為今后的方向必將是逐步過渡到公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。（二）電子資金傳輸電子資金傳輸是指資金以電子化方式，在特定的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中傳輸和結(jié)算，根據(jù)其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模也可分為四類：（1）個人小額電子資金傳輸系統(tǒng)通過銀行自動提款機（ATM）、POS、Internet等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進行一定范圍內(nèi)普通費用的支付和清算。（2）同城清算系統(tǒng)通過同一城市的電子匯兌、清算系統(tǒng)，實現(xiàn)同城資金傳輸和結(jié)算。（3）國家清算系統(tǒng)通過

7、跨省市的電子匯兌、清算，實現(xiàn)全國范圍的資金傳輸和結(jié)算。（4）國際清算系統(tǒng)通過國際金融機構(gòu)的大型金融網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)大額資金在世界各地銀行之間的資金傳輸和結(jié)算。這里，電子資金傳輸和電子支票有時利用的是同一網(wǎng)絡(luò)，但電子支票是進行支票電子化服務(wù)，其服務(wù)途徑可以是專用網(wǎng)絡(luò)，也可以是互聯(lián)網(wǎng)，而電子資金傳輸則更多在專用網(wǎng)絡(luò)上進行電子資金的傳輸和清算。（三）電子信用卡信用卡支付是金融服務(wù)的常見電子方式，是一種把支付和信貸兩項銀行功能集于一身的業(yè)務(wù)，可在與銀行有相關(guān)協(xié)議的商場、飯店及其他場所中使用，分貸記卡、借記卡兩種基本形式，可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等方式進行?；ヂ?lián)網(wǎng)電子商務(wù)中，早期信用卡支付的

8、簡單形式是讓用戶提前在某公司登記一個真實信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過Internet在該公司購物時，只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件詢問付款是否有效。若用戶對電子郵件回答“有效”公司就通知銀行從用戶的存款賬戶上劃轉(zhuǎn)這筆交易的費用?，F(xiàn)在更安全的方式是在Internet環(huán)境下，基于SET協(xié)議進行網(wǎng)絡(luò)支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后直接將支付協(xié)議發(fā)送到網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)網(wǎng)站。當(dāng)然支付過程中要進行用戶、商家身份及付款要求的合法性驗證。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條卡發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，人們稱其為電子信用卡或電

9、子錢夾，如我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷念A(yù)付卡、儲蓄卡、IC卡、電話卡等現(xiàn)金卡，以及各家銀行發(fā)行的信用卡，用戶可以購買特定收款人可接受的預(yù)付卡、儲蓄卡等，也可以向有關(guān)銀行申請辦理信用卡。預(yù)付卡、儲蓄卡等一般是用于小額支付，且在很多商家的POS機上，或?qū)Ｓ脵C（如磁卡電話）上都可受理，而信用卡則更多用于大額支付，以免用戶攜帶大量現(xiàn)金。電子錢夾可以是接入銀行或有關(guān)發(fā)行機構(gòu)的專用網(wǎng)絡(luò)。使用銀行或相關(guān)發(fā)行機構(gòu)的專用網(wǎng)絡(luò)界面，也可以是基于WWW瀏覽器，它可以顯示使用者智能卡上的余額，有些還可以在相互認可的情況下，在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還支持無線數(shù)據(jù)通信，使電子支付更具生命力。目前，使用電子錢夾時，通常要將電子錢夾接入銀行網(wǎng)絡(luò)，還要綜合應(yīng)用電子錢夾軟件、電子錢夾管理器、電子錢夾記錄器和電子錢夾系統(tǒng)等。目前，VisaCach和Modex兩大電子錢包系統(tǒng)已開始使用，其中Modex（http：WWWModexcom）是以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，具有信息存儲，電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，可用于多種用途。其他一些電子現(xiàn)金系統(tǒng)也在使用中，如：DigiCach（http：wwwdigicashcom）（無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)），其主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子