1、網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅 第三章第三章 電子銀行系統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)o 案例o 3.1 國(guó)內(nèi)外電子銀行系統(tǒng)o 3.2 電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)o 3.3 電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)及控制o 關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)開(kāi)篇案例開(kāi)篇案例：P:44 電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑 從電子銀行在我國(guó)的發(fā)展看，目前市場(chǎng)正處于增長(zhǎng)潛力巨大、成熟度較低的新興發(fā)展階段，這個(gè)階段帶給商業(yè)銀行更多的機(jī)會(huì)，以及先期搶占市場(chǎng)份額的優(yōu)勢(shì)。 （1）互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ) 寬帶網(wǎng)民數(shù)2.7億網(wǎng)民數(shù)2.98億CN域名數(shù)1357.2萬(wàn) 三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居三項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一世界

2、排名第一 2008年底統(tǒng)計(jì)案例：電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑（續(xù)）案例：電子銀行：商業(yè)銀行發(fā)展的里程碑（續(xù)） （2）銀行卡市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)促進(jìn)自助銀行進(jìn)一步發(fā)展 截至2008 年年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)18 億張，全年銀行卡交易總額超過(guò)105 萬(wàn)億元 特約商戶(hù)、特約商戶(hù)、POS 和和ATM 分別超過(guò)分別超過(guò)105 萬(wàn)家、萬(wàn)家、165 萬(wàn)臺(tái)和萬(wàn)臺(tái)和16 萬(wàn)臺(tái)。萬(wàn)臺(tái)。案例問(wèn)題？案例問(wèn)題？o 什么是電子銀行系統(tǒng)？o 電子銀行系統(tǒng)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何防范？o 國(guó)內(nèi)外有哪些典型的電子銀行系統(tǒng)？3.1 電子銀行系統(tǒng)（一）電子銀行系統(tǒng)（一） 電子銀行向廣大客戶(hù)提供各種增值的金融信息服務(wù)，電子銀行向廣大客戶(hù)提供

3、各種增值的金融信息服務(wù)，使商業(yè)銀行真正地進(jìn)入了電子化時(shí)代，這是現(xiàn)代化銀行發(fā)使商業(yè)銀行真正地進(jìn)入了電子化時(shí)代，這是現(xiàn)代化銀行發(fā)展的一個(gè)里程碑。展的一個(gè)里程碑。 那么，究竟什么是電子銀行系統(tǒng)具有哪些風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)那么，究竟什么是電子銀行系統(tǒng)具有哪些風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)電子銀行系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)外有哪些電子銀如何應(yīng)對(duì)電子銀行系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)外有哪些電子銀行系統(tǒng)？行系統(tǒng)？ o 概念 電子銀行電子銀行是指所有通過(guò)電子手段獲得的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。 商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都提供如支付賬單、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)之類(lèi)的電子銀行業(yè)務(wù)。 國(guó)外：Merrill Lynch，Charles Schwab，F(xiàn)idelity等基金就

4、是這類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們?yōu)閭€(gè)人提供從貨幣市場(chǎng)基金中退出的自動(dòng)賬單支付、自動(dòng)柜員機(jī)和借記卡之類(lèi)的可選擇的電子銀行業(yè)務(wù) 3.1 電子銀行系統(tǒng)（二）電子銀行系統(tǒng)（二）3.1.1 國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（一）國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（一）o 零售支付和金融服務(wù)n 零售支付一般是由個(gè)人為購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)所使用的小額支付。 美國(guó)的電子支付降低了銀行2/3運(yùn)營(yíng)成本。n （1）電子銀行 P-45o 網(wǎng)上銀行 P-45 完全網(wǎng)上銀行，附屬網(wǎng)上銀行。對(duì)私業(yè)務(wù)o 批發(fā)市場(chǎng)的電子銀行產(chǎn)品 P-46 對(duì)公業(yè)務(wù)o 自動(dòng)柜員機(jī) P-46 對(duì)私業(yè)務(wù)o 1.零售支付和金融服務(wù)（續(xù)）n（2）電子貨幣的呈遞與支付系統(tǒng)（紙票替代系統(tǒng)） P-47

5、n（3）電子基金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) （完全電子系統(tǒng)） P-483.1.1 國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（二）國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（二）o 2.大額轉(zhuǎn)賬 P-48-49n 聯(lián)儲(chǔ)有限(Fedwire ) o 它是一個(gè)實(shí)時(shí)總結(jié)算系統(tǒng)（realtime gross settlements system）（RTGS） 日間透支？n 銀行同業(yè)支付清算系統(tǒng)(CHIPS) o 由紐約清算所協(xié)會(huì)（New York Clearing House Association）（NYCHA）運(yùn)作 頭寸？軋差？風(fēng)控？n 世界銀行同業(yè)交流協(xié)會(huì) (SWIFT)o 主要是交流，實(shí)際資金的轉(zhuǎn)賬由銀行支付清算系統(tǒng)和聯(lián)儲(chǔ)有線(xiàn)來(lái)做 只做金融信息交流。以上系統(tǒng)有很

6、多課外資料介紹3.1.1 國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（三）國(guó)外電子銀行系統(tǒng)（三）o 1.發(fā)展現(xiàn)狀（略）n 管理模式初步形成 n 服務(wù)功能不斷增強(qiáng) n 發(fā)展速度明顯加快 請(qǐng)看看書(shū)上用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)n 客戶(hù)群體日益壯大 n 內(nèi)部管理走向規(guī)范 3.1.2 國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（一）國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（一）o 2.存在問(wèn)題（略）P-51n 思想認(rèn)識(shí)不到位，管理工作薄弱 n 營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全，客戶(hù)結(jié)構(gòu)不理想 n 宣傳力度不夠，市場(chǎng)認(rèn)知度不高 n 功能有待完善，拳頭產(chǎn)品較少 n 售后服務(wù)不到位，市場(chǎng)培育能力差 n 培訓(xùn)鏈條斷裂，專(zhuān)業(yè)人才匱乏 3.1.2 國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（二）國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（二）o 3.發(fā)展建議 （略） P-5

7、2n 創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次 n 強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制 n 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能 n 健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量 n 強(qiáng)化部門(mén)工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制 3.1.2 國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（三）國(guó)內(nèi)電子銀行系統(tǒng)（三）o 電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是最早開(kāi)發(fā)的銀行計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)，也是電子銀行開(kāi)展其他服務(wù)的基礎(chǔ)。 電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)柜臺(tái)處理系統(tǒng)（技術(shù)支持）公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對(duì)公）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對(duì)私）3.2 電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)o 銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理過(guò)程可分為臨柜業(yè)務(wù)處理和賬務(wù)批處理兩個(gè)階段。o 銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理過(guò)程的5個(gè)階段： 3.

8、2.1 柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)概述 P-54o 公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的范圍包括：P-55 共 12項(xiàng) 傳統(tǒng)的（1）現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)、（3）同城資金結(jié)算業(yè)務(wù)、（4）異地資金結(jié)算業(yè)務(wù)、（5）表外收付業(yè)務(wù)、（6）開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)等 近年來(lái)又增加了新的業(yè)務(wù)處理功能，如（7）外匯會(huì)計(jì)核算處理、（8）支付管理、(9)電子匯兌、(10)貸款管理、(11)通存通兌業(yè)務(wù)以及(12)委托收款等。 3.2.2 公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對(duì)公業(yè)務(wù)，企業(yè)銀行）o 銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理通常經(jīng)歷審核憑證、存取款業(yè)務(wù)辦理、編制科目日結(jié)單、軋計(jì)現(xiàn)金、編制業(yè)務(wù)匯總?cè)請(qǐng)?bào)表等5個(gè)階段o 具體業(yè)務(wù)， 見(jiàn) P-56， 請(qǐng)注意有哪些業(yè)務(wù)字段？

9、字段值取值？3.2.3 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（對(duì)私業(yè)務(wù)，家庭銀行）o 銀行對(duì)金融服務(wù)對(duì)象所處理信息的程序以及服務(wù)內(nèi)容的不同劃分成3個(gè)層次 n 最底層是面向往來(lái)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、商戶(hù)和大眾的客戶(hù)群體提供金融交易活動(dòng)的基本業(yè)務(wù)體系 n 第二層是在交易信息基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型金融服務(wù)與咨詢(xún)體系 n 第三層次是將所有金融信息匯總處理后，提交給銀行監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行決策的監(jiān)控體系。 3.2.4 電子銀行的服務(wù)體系電子銀行的服務(wù)體系與服務(wù)對(duì)象與服務(wù)對(duì)象金融業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的3個(gè)層次個(gè)層次 P-57o 綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)（分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)交換）o 金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)（數(shù)據(jù)挖掘）o 監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)（海量數(shù)據(jù)+分析模型）o 主要風(fēng)險(xiǎn)n 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)o 包括技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)等等 n 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) o 包括客戶(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn) 3.3 電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)及控制（一）電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)及控制（一）o 防范措施n 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（技術(shù)措施） n 強(qiáng)化客戶(hù)安全意識(shí) （業(yè)務(wù)措施）n 加強(qiáng)內(nèi)部管理 （業(yè)務(wù)措施）n 加強(qiáng)法制建設(shè)，加大對(duì)犯罪分子打擊力度 （法律措施）3.3 電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)及控制（二）電子銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)及控制（二）關(guān)鍵術(shù)語(yǔ)o 電子銀行系統(tǒng)o 零售支付o 大額轉(zhuǎn)賬o 柜臺(tái)處理系統(tǒng)o