1、保保 險險 學(xué)學(xué) 第五章第五章 保險形態(tài)的分類保險形態(tài)的分類 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在闡明保險形態(tài)分類的意義與方法的基礎(chǔ)上，明確不同標(biāo)準(zhǔn)下的保險形態(tài)分類。幫助學(xué)生了解財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險幾大主要的保險業(yè)務(wù)種類 。第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法 一、保險形態(tài)分類的意義一、保險形態(tài)分類的意義 保險的定義包括保險的內(nèi)涵和外延兩方面的內(nèi)容，保險的本質(zhì)與職能的分析，揭示了保險的內(nèi)涵，使人們知道了保險所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系。保險形態(tài)分類的分析則是為了闡明保險的外延，探討保險關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。 保險形態(tài)分類的意義在于： 首先，通過保險形態(tài)的

2、分類分析，可以確定保險學(xué)的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。 第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法 一、保險形態(tài)分類的意義一、保險形態(tài)分類的意義 其次，保險形態(tài)的分類分析可以幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，改進(jìn)保險經(jīng)營方式，加強(qiáng)保險經(jīng)營管理，建立健全與保險形態(tài)相適應(yīng)的保險法規(guī)和制度，促進(jìn)保險事業(yè)的健康發(fā)展。 最后，保險形態(tài)的分類分析可以增進(jìn)社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險種類。第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險形態(tài)分類的方法、保險形態(tài)分類的方法（一）法定

3、分類法 保險形態(tài)的法定分類法源于各國的法律，由于各個國家的保險法規(guī)對保險分類的規(guī)定不同，因而保險形態(tài)分類在各個國家之間不盡相同。法定分類法的確立是出于國家對保險業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。（二）理論分類法 保險形態(tài)的理論分類法主要基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運(yùn)動規(guī)律的探求，這種分類通常反映出理論上的特征而不同于法定分類和實用分類。 第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險形態(tài)分類的方法、保險形態(tài)分類的方法（三）實用分類法 保險形態(tài)的實用分類法來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行的劃歸。實用分類對保險劃歸是基于保險公司的經(jīng)

4、營目的，通過對業(yè)務(wù)的劃歸而更好地調(diào)整自身的經(jīng)營，以適應(yīng)保險需求市場。第一節(jié)第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法保險形態(tài)分類的意義與方法 二二、保險形態(tài)分類的方法、保險形態(tài)分類的方法 不論采用何種分類方法，都要遵循一定的分類原則，包括： 第一，保險形態(tài)的分類要體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容。 第二，保險形態(tài)的分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計口徑相一致。 第三，保險形態(tài)的分類要在遵循本國保險業(yè)界習(xí)慣，突出國別保險特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國際保險市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接，以便在保險經(jīng)營管理、會計核算、信息技術(shù)等方面進(jìn)行比較與借鑒。第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險經(jīng)營一、保險經(jīng)

5、營 （一）保險經(jīng)營主體 個人保險（勞合社）個人保險（勞合社） 相互保險相互保險 私營保險私營保險 合作保險合作保險 合作保險合作保險 交互合作保險交互合作保險 合資公司保險合資公司保險 保險保險 公司保險公司保險 股份公司保險股份公司保險 相互公司保險相互公司保險 地方自治團(tuán)體保險地方自治團(tuán)體保險 政府保險政府保險 公營保險公營保險 國家保險國家保險 國有保險公司保險國有保險公司保險 圖5-1 保險形態(tài)的分類（以保險經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn)） 第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 一、保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營 （二）保險經(jīng)營性質(zhì) 股份公司保險股份公司保險 公司保險公司保險 營利保險營利保險 合

6、資公司保險合資公司保險 個人保險（勞合社保險）個人保險（勞合社保險） 保險保險 社會保險社會保險 政府保險政府保險 非營利保險非營利保險 相互保險相互保險 交互保險交互保險 合作保險合作保險圖5-2 保險形態(tài)的分類（以保險經(jīng)營的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)） 第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險技術(shù)二、保險技術(shù)（一）計算技術(shù) 以計算技術(shù)在保險經(jīng)營中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險與非人壽保險。（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式 以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險形態(tài)可以區(qū)分為足額保險、不足額保險和超額保險。（三）業(yè)務(wù)承保方式 以保險業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以區(qū)分為原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險

7、和共同保險。第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險技術(shù)二、保險技術(shù)（三）業(yè)務(wù)承保方式 復(fù)合保險是指要保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。復(fù)合保險的損失如何處理，因保險業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同而不同，其方式主要有保險分?jǐn)偡ā⒊~承保法和優(yōu)先承保法三種。 共同保險是指要保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，對同一危險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 從形式上看，共同保險與再保險相似，要保人僅需與某一保險公司接觸，不必與各保險公司分別接洽，但兩者之間存著明顯的不同：首先，反映的保險關(guān)系不同；其次，對風(fēng)險的

8、分?jǐn)偡绞讲煌?第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險技術(shù)二、保險技術(shù)（四）給付形式 1.定額保險與損失保險 損失保險是在保險事故發(fā)生后，由保險人估計保險標(biāo)的實際損失額而支付保險金的一種保險。 定額保險適用于人身保險，損失保險適用于財產(chǎn)保險。 2.定額保險與利益保險 這是風(fēng)險減輕學(xué)說的代表人物、美國保險學(xué)者馬赫爾等對保險進(jìn)行的分類。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣，是指保險給付事先約定，與實際經(jīng)濟(jì)需要無關(guān)的一種保險。利益保險不是作為保險險種的利益保險，而是從對被保險人的保險給付的利益關(guān)系確定給付標(biāo)準(zhǔn)的一種保險。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險保障率，即必要的給付金額與實際

9、給付金額的比率。 3.現(xiàn)金保險與實物保險 第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 三、保險政策三、保險政策 （一）自愿保險與法定保險 自愿保險亦稱任意保險，是指保險雙方當(dāng)事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。前者如商業(yè)保險、營利性保險等；后者如相互保險、合作保險等。自愿保險的保險關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。 法定保險又稱強(qiáng)制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。法定保險的保險關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。 法定保險的實施方式有兩種選擇，或是保險對象與保險人均由法律限定；或是保險對象由法律限定，

10、但投保人可以自由選擇保險人。然而，不論何種形式的法定保險，大都具有下列特征：一是全面性；二是統(tǒng)一性。第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 三、保險政策三、保險政策（二）商業(yè)保險與社會保險（參見第二章第四節(jié)）（三）普通保險與政策保險 普通保險是指基于個人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險。普通保險保險關(guān)系的形成不含有執(zhí)行特定的國家政策的成分。 政策保險則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。政策保險的種類包括社會政策保險和經(jīng)濟(jì)政策保險兩大類別。具體項目有：第一，為實施社會保障政策目的而經(jīng)辦的社會保險；第二，為實現(xiàn)國民生活安定的政策目

11、的而經(jīng)辦的國民生活保險；第三，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險；第四，為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險；第五，為實現(xiàn)促進(jìn)國際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險。 第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式 （一）財產(chǎn)保險與人身保險 我國保險法、前蘇聯(lián)保險法、我國臺灣省保險法、美國若干州保險法都有類似規(guī)定。（二）損失保險與人身保險 此種分類法多見于早期的保險立法，如德國1908年的保險合同法，法國1930年的保險合同法，以及我國臺灣省原保險法等。 損失保險與財產(chǎn)保險相似，都是以財產(chǎn)損失為主要承保對象，但其內(nèi)容有所不同。損失保險中的“損失”，除了包括

12、財產(chǎn)上的利益外，尚包括無形利益與責(zé)任。 盡管損失保險與人身保險的分類，比財產(chǎn)保險與人身保險的分類廣，其內(nèi)容涵蓋更為具體，更為廣泛，但這種分類標(biāo)準(zhǔn)本身缺乏同一性。第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式（二）損失保險與人身保險 動產(chǎn)：機(jī)械、原料、貨物等動產(chǎn)：機(jī)械、原料、貨物等 物權(quán)物權(quán) 不動產(chǎn)：房屋、倉庫、船舶等不動產(chǎn)：房屋、倉庫、船舶等 積極的財產(chǎn)保險積極的財產(chǎn)保險 債權(quán)：運(yùn)費(fèi)、貸款、賒銷貨款等債權(quán)：運(yùn)費(fèi)、貸款、賒銷貨款等損損失失 收益：期得利益、營業(yè)利益、房租等收益：期得利益、營業(yè)利益、房租等 保保 代償：船舶費(fèi)用、預(yù)期費(fèi)用、保險費(fèi)等代償：船舶費(fèi)用、預(yù)期費(fèi)

13、用、保險費(fèi)等險險 費(fèi)用：損害防止費(fèi)用、重置費(fèi)用、臨時生活費(fèi)費(fèi)用：損害防止費(fèi)用、重置費(fèi)用、臨時生活費(fèi) 消極的財產(chǎn)保險消極的財產(chǎn)保險 用等用等 責(zé)任：汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān)責(zé)任：汽車、船舶、設(shè)施等所有人在法律上應(yīng)承擔(dān) 的損害賠償責(zé)任的損害賠償責(zé)任 圖5-3 損失保險的分類第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 四、立法形式四、立法形式（三）損害保險與人壽保險 此種分類方法源于德國，曾在日本得到廣泛應(yīng)用。 （四）財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 這種分類標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)在美國各州保險立法所采用。 五、經(jīng)濟(jì)因素五、經(jīng)濟(jì)因素（一）企業(yè)保險與個人保險 （二）團(tuán)體保險與個人保險 （三）收入

14、保險、財產(chǎn)保險、費(fèi)用保險 第二節(jié)第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 死亡死亡生存保險或生命保險生存保險或生命保險 傷害傷害傷害保險、傷害特約保險傷害保險、傷害特約保險 個人個人 疾病疾病健康保險、收入補(bǔ)償保險健康保險、收入補(bǔ)償保險 收入收入 老齡老齡企業(yè)養(yǎng)老金保險、福利養(yǎng)老金保險企業(yè)養(yǎng)老金保險、福利養(yǎng)老金保險 保險保險 失業(yè)失業(yè)雇傭保險雇傭保險 營業(yè)中斷營業(yè)中斷利益損失保險利益損失保險 企業(yè)企業(yè) 利益利益預(yù)期利益保險預(yù)期利益保險 房租房租房租保險房租保險保保 損壞或滅失損壞或滅失火災(zāi)保險、車輛保險、土木工程保險、農(nóng)作物保險火災(zāi)保險、車輛保險、土木工程保險、農(nóng)作物保險 積極的積極的 不

15、誠實不誠實偷盜保險、職工保證保險偷盜保險、職工保證保險 財產(chǎn)保險第三者的違約財產(chǎn)保險第三者的違約履約保證保險、個人信貸信用保險、出口信用保險履約保證保險、個人信貸信用保險、出口信用保險 財產(chǎn)財產(chǎn) 勞動災(zāi)禍綜合保險勞動災(zāi)禍綜合保險險保險險保險 產(chǎn)品賠償責(zé)任保險產(chǎn)品賠償責(zé)任保險 消極的消極的賠償責(zé)任賠償責(zé)任 汽車賠償責(zé)任保險汽車賠償責(zé)任保險 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 勞工保險勞工保險 勞動災(zāi)害特約保險勞動災(zāi)害特約保險 臨時費(fèi)用臨時費(fèi)用 費(fèi)用保險費(fèi)用保險未來費(fèi)用未來費(fèi)用 殘余物資整理費(fèi)用保險殘余物資整理費(fèi)用保險 重置價值保險重置價值保險第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 財

16、產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險等；狹義的財產(chǎn)保險是以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。本處所要分析的是狹義的財產(chǎn)保險 。（一）火災(zāi)保險 火災(zāi)保險，簡稱火險，是指保險人對于保險標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。早期的財產(chǎn)保險主要是針對火災(zāi)對于各種財產(chǎn)所造成的破壞。隨著保險經(jīng)營技術(shù)的改進(jìn)，保險人開始將火災(zāi)保險單承保的責(zé)任范圍擴(kuò)展到各種自然災(zāi)害和意外事故對于財產(chǎn)所造成的損失，但國際保險市場習(xí)慣上仍將對一般的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的

17、保險稱為火災(zāi)保險。第三節(jié)三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（二）海上保險 海上保險，簡稱水險，是指保險人對于保險標(biāo)的物因海上危險所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。 在所有保險中，海上保險的歷史最為悠久，其保險標(biāo)的隨著保險經(jīng)營技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。 現(xiàn)在的廣義海上保險的內(nèi)容包括兩個方面：一是承保包括一部分陸上危險在內(nèi)的原來意義上的海上保險，叫作海洋運(yùn)輸保險；一是專門承保內(nèi)河、湖泊、鐵路、公路及航空運(yùn)輸?shù)蕊L(fēng)險的海上保險，叫作內(nèi)陸運(yùn)輸保險。需要指出的是，在現(xiàn)實生活中，并不是所有國家都采納上述解釋。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)

18、保險（三）汽車保險 汽車保險的內(nèi)容包括汽車損失保險和汽車責(zé)任保險。前者主要承保汽車車身的損失，有時也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險。此種醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險，是指被保險汽車在使用過程中發(fā)生意外事故，致使被保險人或同車乘客直接受到身體傷害時，由其支付醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險。后者承保被保險人因汽車對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險。汽車第三者意外責(zé)任險通常又被區(qū)分為第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損害責(zé)任險等。 （四）航空保險 航空保險是一個統(tǒng)稱，在國際保險市場上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險。航空保險與海上保險、汽車保險一樣，在國際上通常將其單獨(dú)命名。航空保險的保障對象有財物和人身之分，以財物為保險標(biāo)的的航

19、空保險，主要有飛機(jī)保險與空運(yùn)貨物保險；以責(zé)任為保險標(biāo)的的航空保險則有旅客責(zé)任險、飛機(jī)第三者責(zé)任險和機(jī)場責(zé)任險等。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（五）工程保險 工程保險是指對進(jìn)行中的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。工程保險在性質(zhì)上屬于綜合保險，既有財產(chǎn)風(fēng)險的保障，又有責(zé)任風(fēng)險的保障。 與普通財產(chǎn)保險相比，工程保險的特點(diǎn)在于：首先，工程保險承保的風(fēng)險是一種綜合性風(fēng)險，表現(xiàn)為風(fēng)險承擔(dān)者的綜合性、保險項目的綜合性和風(fēng)險范圍的綜合性。其次，工程保險承保的風(fēng)險是一種巨額風(fēng)險。最后，工程保險承保的風(fēng)險是一種高科技風(fēng)險。

20、第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（六）利潤損失保險 利潤損失保險在英國保險市場上被稱為災(zāi)后損失險（Consequential Loss Insurance）；在美國保險市場上被稱為營業(yè)中斷險(Business Interruption Insurance)或毛收入險（Gross Earnings Form）。利潤損失保險是對傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險中不承保的間接后果的損失提供損失補(bǔ)償。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險人在一定時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用等損失。 利潤損失保險是一種附加

21、險，它是依附在火災(zāi)或財產(chǎn)保險基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險。 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 一、一、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（七）農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險。種植業(yè)保險包括生長期農(nóng)作物保險；收獲期農(nóng)作物保險；森林保險；經(jīng)濟(jì)林和園林苗圃保險等。養(yǎng)殖業(yè)保險包括大牲畜保險、家畜家禽保險；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險等。 二、人身保險 人身保險是以人的身體或生命為保險標(biāo)的的一種保險。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可區(qū)分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的

22、種類 二、人身保險二、人身保險（一）人壽保險 人壽保險是以人的壽命為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。 1.死亡保險 死亡保險是在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的一種保險。死亡保險又分為定期死亡保險和終身死亡保險。 2.生存保險 生存保險是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件的一種保險。有年金保險和定期生存保險之分。 3.生死合險 又稱兩全保險，它是生存保險與死亡保險的混合險種。 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 二、人身保險二、人身保險（二）意外傷害保險 意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然

23、的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險。 意外傷害保險可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身險合同內(nèi)作為一種附加保險。 該險種主要有兩大類，即普通意外傷害保險和特種意外傷害保險。 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 二、人身保險二、人身保險（三）健康保險 健康保險是指被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險。 按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險分為三類： 第一類是被保險人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險人給付殘廢保險金或死亡保險金的一種健康保險。 第二類是醫(yī)療費(fèi)用保險，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險人

24、給予保障的一種健康保險。 第三類是工作能力喪失收入保險，被保險人由于疾病所致的全部工作能力喪失或部分工作能力喪失，而使其不能獲得正常收入，由保險人分期給付保險金的一種健康保險。 第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險三、責(zé)任保險 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 （一）公眾責(zé)任保險 又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它是責(zé)任保險中獨(dú)立的、適用范圍極為廣泛的保險類別，主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個人以及各種組織，在固定的場所因其疏忽、過失行為而造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 公眾責(zé)

25、任保險包括場所責(zé)任保險、個人責(zé)任保險等。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險三、責(zé)任保險（二）產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險是承保產(chǎn)品制造者、銷售者，因產(chǎn)品缺陷致使他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 產(chǎn)品責(zé)任保險的特點(diǎn)是： 第一，強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 第二，產(chǎn)品責(zé)任保險雖不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系。 第三，由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限雖為一年，但它強(qiáng)調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性。 第四，產(chǎn)品責(zé)任事故須發(fā)生在制造、銷售場所范圍之外的地點(diǎn)。第三節(jié)第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類 三、責(zé)任保險三、責(zé)任保險（三）職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。 職業(yè)