1、貸前調(diào)查中的常見問題貸前調(diào)查中的常見問題1. 貸前調(diào)查的準備工作2. 從銀行流水里面了解信息3. 善用交叉檢驗4. 借款用途的真實性核實貸款調(diào)查的準備工作 資料分析 問題準備 實地調(diào)查前的工具準備資料分析中能發(fā)現(xiàn)的問題 經(jīng)營情況 信用記錄情況 抵押物權屬是否明晰 營業(yè)執(zhí)照的效力 銷售收入 銀行流水與合同的匹配性 通過水電費確定淡旺季等等 。問題準備 從資料分析中找到問題，結合實地調(diào)查后向客戶詢問，并與實際經(jīng)營情況做核對。工具準備 通用（筆、筆記本、照相機、印泥、計算器、衛(wèi)生紙） 專用（根據(jù)每個客戶的具體情況準備）銀行流水看銀行流水，看什么？ 1、企業(yè)賬號、戶名、交易日期、交易金額，交易頻率、對

2、方戶名、用途備注、交易地點、本筆交易后的帳戶余額等等 2、我們所需要獲取的信息？ 銷售收入（現(xiàn)金流入） 上下游情況（交易的穩(wěn)定性） 賬期（最好結合同） 關注大額進出賬交叉檢驗 交叉檢驗-從不同的角度來驗證數(shù)據(jù)的真實性。 交叉檢驗的重點 1、銷售額 2、利潤率 3、存貨銷售額的核實 現(xiàn)有文件與口訴對比 提成工資與銷售額 某主導產(chǎn)品總銷售 的比例 存貨與銷售收入之間 的關系 是否合理 如何檢驗一家小型超市的銷售收入？ 某超市有兩個收銀臺，客戶經(jīng)理下午5點調(diào)查時，兩個收銀臺共有現(xiàn)金10000元，早上上班時兩個收銀臺各有500元零錢；晚上人流量較多，銷售收入約占全天的1/3，該超市80%為現(xiàn)金交易，求

3、計算一天的銷售額？利潤率的檢驗 1、進銷貨價格比對 2、員工績效反推 3、同業(yè)對比 4、權益留存 。生產(chǎn)型企業(yè)存貨盤點存貨盤點存貨盤點 超市存貨盤點借款用途的真實性 1、合同的真實性 2、用途的合理性合同的真實性 如何判斷一個合同是否真實？ 合同要素是否完備無瑕疵 合同交易的背景是否存在 直接詢問交易對手 交易對手的資質用途的合理性 資質不符 邏輯不符 自有資金（資金使用能否起到作用）借款用途 客戶A在2013年8月25日向我社提出貸款申請，貸款用途為裝修幼兒園，裝修工期為一個月？常見的借款用途合理性分析 1、增加進貨型 進新品種、代理新品牌 代理的品牌是否為知名品牌，進貨量是否合理 因銷售量的增長增加進貨 月均銷售額增長率，進貨量是否合理（較少） 旺季備貨 是否為旺季，（期限設置）常見的借款用途合理性分析 擴大規(guī)模 購買機器設備 購買價格；自有資金是否充足 新開店面或者新建廠房 開店地址、所需資金、工程進度 擴大種養(yǎng)殖規(guī)模 是否有充分的經(jīng)驗、行業(yè)波動情況常見的借款用途合理性分析 囤貨、囤積原材料 客戶認為目前的市場價位較低，存在套利的機會。 囤貨的種類，是否易于保存； 目前市場價、平均市場價 是否有充分的行業(yè)經(jīng)驗，對價格走勢預估是否合理有把握常見的借款用途合