1、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新 變革未來金融科技方興未艾，熱點(diǎn)頻出：大數(shù)據(jù)云計(jì)算霧計(jì)算人工智能移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈 研究背景信息化浪潮金融科技變革第一次 計(jì)算機(jī)金融電子化第二次 互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付第三次 物聯(lián)網(wǎng)？Contents 目錄 * 01 物聯(lián)網(wǎng)概況02 物聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)控方式的革命03 物聯(lián)網(wǎng)金融在信用風(fēng)控中的應(yīng)用 * 01 物聯(lián)網(wǎng)概況02 物聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)控方式的革命03 物聯(lián)網(wǎng)金融在信用風(fēng)控中的應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程1926年，Nikola Tesla就提出通過無線技術(shù)將地球轉(zhuǎn)化為一個(gè)巨大大腦的構(gòu)想。1995年，比爾蓋茨在未來之路一書中多次提及物物互聯(lián)。

2、1999年，美國(guó)麻省理工學(xué)院Auto-ID中心的Kevin Ashton首先提出“物聯(lián)網(wǎng)”的概念。2005 年1 月，國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU） 發(fā)布ITU互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告2005：物聯(lián)網(wǎng)。2009 年，IBM 首席執(zhí)行官彭明盛提出“智慧地球”概念。2012年，國(guó)際電信聯(lián)盟（ITU） 發(fā)布下一代網(wǎng)絡(luò) 框架和功能結(jié)構(gòu)模型 物聯(lián)網(wǎng)概述1999 年，中國(guó)物品編碼中心制定了射頻識(shí)別技術(shù)規(guī)范，中國(guó)科學(xué)院?jiǎn)?dòng)了傳感網(wǎng)的研究。2009年，溫家寶總理發(fā)表“感知中國(guó)”講話。同年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)無錫建設(shè)國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)（國(guó)家傳感信息中心）。2011年，工信部印發(fā)物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃。2013，國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有

3、序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。2016 年，工信部發(fā)布信息通信業(yè)發(fā)展規(guī)劃物聯(lián)網(wǎng)分冊(cè)（2016-2020年）物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)（ The Internet of Things，簡(jiǎn)稱IOT） ITU-T Y.2060 (06/2012) ：通過現(xiàn)有及不斷演進(jìn)的交互式信息和通訊技術(shù)將物理及現(xiàn)實(shí)世界的物質(zhì)連接，提供先進(jìn)業(yè)務(wù)的全球化信息基礎(chǔ)設(shè)施。（ a global infrastructure for the information society, enabling advanced services by interconnecting (physical and virtual) things based o

4、n existing and evolving interoperable information and communication technologies）The RFID group： 通過標(biāo)準(zhǔn)通信協(xié)議連接，使物質(zhì)都有唯一地址的全球化網(wǎng)絡(luò)。（The worldwide network of interconnected objects uniquely addressable based on standard communication protocols.）IERC-European Research Cluster on the Internet of Things（2012）：

5、建立在標(biāo)準(zhǔn)化、可互操作通信協(xié)議的基礎(chǔ)上，擁有現(xiàn)實(shí)和虛擬物質(zhì)的身份標(biāo)識(shí)、物理屬性和虛擬特性，運(yùn)用智能界面，無縫連接起來，具有自配置能力的動(dòng)態(tài)全球化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。（A dynamic global network infrastructure with self-configuring capabilities based on standard and interoperable communication protocols where physical and virtual “things” have identities, physical attributes, and virtual

6、 personalities and use intelligent interfaces, and are seamlessly integrated into the information network.）物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)就是通過傳感控制、通信網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)集成等技術(shù)把萬(wàn)物相聯(lián)，所形成的信息化、智能化、自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)用了IT四大基本技術(shù)：計(jì)算機(jī)技術(shù)通信技術(shù)控制技術(shù)傳感技術(shù)打通了虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界，讓萬(wàn)物活起來。物聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)信息化通過傳感技術(shù)收集物體的聲音、視覺、 氣味、重量、位置、動(dòng)作等信息，并上傳、存儲(chǔ)到數(shù)字網(wǎng)絡(luò)上。賦予萬(wàn)物以感覺。智能化通過數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)集成等技術(shù)對(duì)收集到的物體信息進(jìn)行分析、

7、決策。賦予萬(wàn)物以智慧。自動(dòng)化將決策信息反饋給物體，并通過執(zhí)行器進(jìn)行控制。賦予萬(wàn)物以行動(dòng)。物聯(lián)網(wǎng)信息特點(diǎn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)普遍聯(lián)系：信息全方位、多角度無縫連接，避免”信息孤島“。真實(shí)客觀：不依賴主觀判斷，減少判斷失誤和串謀欺詐。深入互動(dòng)：質(zhì)量，交流，控制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)感知層（傳感器）聲音 視覺 氣味 重量 位置 動(dòng)作 流量 溫度 濕度 控制層（執(zhí)行器）液壓 氣壓 電動(dòng) 機(jī)械系統(tǒng)層（處理器、存儲(chǔ)設(shè)備）數(shù)據(jù)儲(chǔ)存數(shù)據(jù)處理：信息獲取 命令控制 計(jì)算服務(wù) 信息交換中間件應(yīng)用層（終端設(shè)備）信息展現(xiàn)事務(wù)處理 網(wǎng)絡(luò)層（通信模塊）包括移動(dòng)通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星網(wǎng)、廣電網(wǎng)、行業(yè)專網(wǎng)等。 * 01 物聯(lián)網(wǎng)概況02 物聯(lián)網(wǎng)金融信

8、用風(fēng)控方式的革命03 物聯(lián)網(wǎng)金融在信用風(fēng)控中的應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)金融金融科技（FinTech）科技推動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程、產(chǎn)品和服務(wù)。（FSB 2017)物聯(lián)網(wǎng)金融（FinIoT）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新。客戶身份識(shí)別、自動(dòng)化機(jī)具、貸前調(diào)查、貸后管理等。實(shí)現(xiàn)商務(wù)流、信息流、資金流、實(shí)體流四流合一。提升服務(wù)效率通過傳感技術(shù)進(jìn)行身份識(shí)別，通過自動(dòng)化機(jī)具進(jìn)行金融服務(wù)，無需到銀行網(wǎng)點(diǎn)。創(chuàng)新風(fēng)控方式獲得實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)、真實(shí)客觀的信息，全程跟蹤價(jià)值流動(dòng)，并進(jìn)行控制，減少對(duì)擔(dān)保的依賴。信用風(fēng)險(xiǎn)的成因信息不對(duì)稱、不充分“黑箱”里面，購(gòu)、產(chǎn)、存、運(yùn)、銷每個(gè)階段步步驚心，尤其是由貨幣到商品階段，是

9、“驚險(xiǎn)的一跳，這一跳如果不成功，摔壞的不是商品，而是商品所有者”。信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式評(píng)估推斷獲取信息，將“黑箱”轉(zhuǎn)化為“白箱”基本信息業(yè)務(wù)信息（訂單、水、電、氣）財(cái)務(wù)信息信貸信息行為信息（定位、習(xí)慣等）公共信息（稅務(wù)、法務(wù)、輿情等）評(píng)估推斷還款能力、還款意愿大數(shù)定律甲這樣，那么同類別的乙也可能這樣慣性定律甲以前這樣，現(xiàn)在這樣，那么將來也可能這樣取得擔(dān)保補(bǔ)充第二還款來源增加違約成本信息、擔(dān)保具有相互替代作用擔(dān) 保第一手信息第二手信息內(nèi)部信息外圍信息信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式價(jià)值鏈物聯(lián)網(wǎng)對(duì)貨幣的價(jià)值形態(tài)進(jìn)行全流程跟蹤控制。錢用在什么地方了？它還值多少錢？物聯(lián)網(wǎng)金融方案（以工業(yè)企業(yè)為例）銀行、客戶、物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)簽

10、署三方協(xié)議客 戶銀 行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)、償還發(fā)放、監(jiān)控傳送信息傳送信息布設(shè)設(shè)備發(fā)出指令 * 01 物聯(lián)網(wǎng)概況02 物聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)控方式的革命03 物聯(lián)網(wǎng)金融在信用風(fēng)控中的應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控應(yīng)用動(dòng)產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：容易被“動(dòng)”了2013年，平安銀行借助射頻識(shí)別技術(shù)監(jiān)管品牌白酒存貨，進(jìn)行押品溯源和追蹤，解決了白酒質(zhì)押的品質(zhì)管理難題。2015年，平安銀行在鋼鐵行業(yè)引入感知罩、感知箱等物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備，建立起重力傳感器+精準(zhǔn)定位+電子圍欄+倉(cāng)位劃分+輪廓掃描的智能監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)鋼材的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控。物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控應(yīng)用車輛監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：動(dòng)產(chǎn)中的動(dòng)產(chǎn)，不受控，易損壞英國(guó)Insure the box公司將含有GP

11、S、運(yùn)動(dòng)傳感器、SIM卡和電腦軟件的盒子裝在汽車上，追蹤定位失竊車輛，檢測(cè)車輛撞擊或意外事故，協(xié)助分析車輛損失情況。2014年，平安銀行借助感知卡實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車的智能監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)對(duì)車輛移動(dòng)實(shí)時(shí)跟蹤和歷史軌跡回放查詢，出現(xiàn)異常情況及時(shí)預(yù)警、報(bào)警。別、定位、跟蹤、監(jiān)控。對(duì)工程車輛使用情況進(jìn)行監(jiān)控，必要時(shí)可以通過電子裝置鎖死。物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控應(yīng)用運(yùn)營(yíng)監(jiān)控2018年3月，影子控股發(fā)布影子豬臉技術(shù)，應(yīng)用場(chǎng)景包括豬只身份識(shí)別、育種管理、豬場(chǎng)生產(chǎn)管理、豬群健康管理、智能體重測(cè)定、母豬精準(zhǔn)飼喂、食品安全追溯等。2018年11月，京東發(fā)布農(nóng)牧智能養(yǎng)殖解決方案，包括“神農(nóng)大腦（AI）”+“神農(nóng)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備（IoT）”+“神農(nóng)系

12、統(tǒng)（SaaS）”三大模塊，通過養(yǎng)殖巡檢機(jī)器人、飼喂機(jī)器人、3D農(nóng)業(yè)級(jí)攝像頭（掃一眼”就能知道豬的數(shù)量，并進(jìn)行估重）等設(shè)備，識(shí)別每頭豬的身份信息和生長(zhǎng)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化、互聯(lián)網(wǎng)化，用于生豬保險(xiǎn)、數(shù)字農(nóng)貸。技術(shù)硬件設(shè)備方面：需求千差萬(wàn)別，芯片、傳感器等核心技術(shù)有待突破。標(biāo)準(zhǔn)兼容方面：設(shè)備互通、數(shù)據(jù)共享上存在問題。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問題：海量數(shù)據(jù)的傳輸、存取面臨巨大的考驗(yàn)。數(shù)據(jù)分析問題：缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘和價(jià)值運(yùn)用，受制于人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。成本 尚未規(guī)?；瘧?yīng)用，運(yùn)行成本較高。安全 一是機(jī)器被攻擊或篡改后對(duì)系統(tǒng)安全、個(gè)人生命安全的影響，二是數(shù)據(jù)泄露問題。環(huán)境應(yīng)用場(chǎng)景少，缺乏成熟的商業(yè)模式。金融機(jī)構(gòu)難以改變對(duì)擔(dān)保的依賴?？蛻魮?dān)心泄露商業(yè)機(jī)密，曝光個(gè)人隱私。物聯(lián)網(wǎng)尚未立法，缺乏對(duì)監(jiān)控、信息、債權(quán)的保護(hù)。物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控應(yīng)用中的問題下步，物聯(lián)網(wǎng)將加速與云計(jì)算、霧計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)