1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)畢業(yè)論文題目：淺談獨生子女時代的個人理財規(guī)劃姓 名：劉江飛專 業(yè)：班 級：學(xué) 號：指導(dǎo)老師： 日 期： 淺議獨生子女時代的個人理財規(guī)劃 TOC o 1-4 f h z u 摘 要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動內(nèi)需，消費水平在飛速提高，尤其是80、90后的輕新一代成為新生的一支強有力的消費群體，在這一群體中獨生子女大學(xué)生成了不折不扣的主力軍。由于獨生子女的成長環(huán)境的特殊性，在家都是父母的“公主、皇帝”，在消費方面基本沒有任何限制，消費能力絕對是一流的

2、，花錢似流水毫無理財觀念。這導(dǎo)致了我國校園經(jīng)濟出現(xiàn)了很怪誕的現(xiàn)象，大學(xué)里掀起了一股攀比熱，校園里還流行 “經(jīng)濟危機”和“百萬負翁“，每到學(xué)期末很多同學(xué)都要靠借款度日。 就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措，“獨生子女時代的個人理財問題”越來越被社會所關(guān)注，尤其是剛步入大學(xué)生活和剛步入社會的獨生子女。如今的尤其是剛走出校門的大學(xué)生里，相當(dāng)一批是獨生子女不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日。雖然這其中有他們沒負擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費習(xí)慣和沒有合理的投資理財計劃也是重要因。本文通過對本市獨生子女的大學(xué)生發(fā)放問卷調(diào)查和走訪，分析了當(dāng)代獨生子女投資理財?shù)默F(xiàn)狀及趨勢。并且對存在問題提出了解決措

3、施。關(guān)鍵字：獨生子女 大學(xué)生 月光族 消費觀念 理財觀念 個人理財規(guī)劃 理財教育1 緒論1.1當(dāng)今時代獨生子女成為主流我國為控制人口增長速度，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨生子女”政策，這項政策由最開始的“國家鼓勵”轉(zhuǎn)變到“強制施行”，這一政策對我國傳統(tǒng)的家庭結(jié)構(gòu)和社會主要群體的構(gòu)成結(jié)構(gòu)造成了很大的影響，獨生子女政策直接造就了大量的“獨生子女家庭”，獨生子女的總體規(guī)模巨大，逐漸成為中國社會的主流。當(dāng)今時代我國在全國推行獨生子女計劃已經(jīng)30年，第一代獨生子女也已成年，開始進入消費高峰期。目前我國對于獨生子女在經(jīng)濟學(xué)理財方面的研究大多傾向于和他們父母相關(guān)的一系列問題，例如獨生子女父母養(yǎng)老問題方

4、面的研究以及獨生子女在成長過程中的理財問題等。而主要針對獨生子女成年后其個人理財規(guī)劃的問題研究，缺乏實證分析。再加上隨著我國個人理財業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也已逐漸發(fā)展和完善個人理財業(yè)務(wù)，居民對理財業(yè)務(wù)的需求也逐漸提高。高質(zhì)量的理財規(guī)劃方案的制定不僅有利于個人，也標志著我國金融業(yè)的發(fā)達。獨生子女是在我國改革開放經(jīng)濟快速增長的環(huán)境中成長，有著很快接收新事物的能力以及追趕社會潮流的趨勢，將來又是社會的中堅的力量，對新興的理財業(yè)務(wù)具有一定的需求，無論是從他們自身對理財規(guī)劃的需求還是必要性來說，獨生子女都應(yīng)做好理財規(guī)劃。他們的理財規(guī)劃的好壞也反映了我國現(xiàn)階段理財業(yè)務(wù)需改善和加強的地方。本文以鄭州為

5、研究樣本，通過對身處單身期的獨生子女（尤其是在校和剛畢業(yè)大學(xué)生）進行隨機抽樣問卷調(diào)查，了解他們現(xiàn)階段的理財規(guī)劃的現(xiàn)狀以及理財需求。對其理財規(guī)劃的現(xiàn)狀進行了現(xiàn)實考察分析，并通過描述性統(tǒng)計分析影響其理財規(guī)劃現(xiàn)狀存在的問題以及產(chǎn)生這些問題的各個因素。進而發(fā)現(xiàn)獨生子女在對理財規(guī)劃上的態(tài)度和觀念上都有不足，以及其對理財規(guī)劃知識的了解程度和在理財規(guī)劃的實際行動力上都有所缺乏。另一方面,我國的理財規(guī)劃師團隊也必需不斷提高專業(yè)素質(zhì)和營銷能力。而且，調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國的理財規(guī)劃教育嚴重缺失，急切需要在高等教育的各個專業(yè)中開設(shè)理財教育。1.2相關(guān)概念界定 1.2.1獨生子、獨生子女時代和月光族獨生子女，而是指在1980

6、 年推行“計劃生育政策”以來，國家強制實施一個家庭只能生一個孩子，這一代孩子即為“獨生子女”。 獨生子女時代是指推行“計劃生育政策”至今社會產(chǎn)生大量的“獨生子女家庭”，到現(xiàn)在獨生子女的總體規(guī)模巨大，已經(jīng)成為中國社會的主流，這樣的一個社會背景。 “月光族”即在每個月發(fā)薪之前,會將自己口袋里的錢花得精光,甚至欠上一堆信用卡債務(wù)的群體，這個名詞已經(jīng)成為大部分當(dāng)代年輕人的代名詞?？傮w來看,月光族中獨生子女的比例很大。1.2.2 個人理財規(guī)劃 所謂個人理財規(guī)劃是指包括銀行保險公司、理財事務(wù)所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構(gòu)，為個人提供有針對性、專業(yè)化的綜合全面理財服務(wù)，其活動范圍涉及個人整個生命周期財務(wù)需求的全

7、過程。一般包括個人生命周期各個階段的資產(chǎn)負合分析、以收入、消費與財產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、證券投資計劃及目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)老及教育、房地產(chǎn)投資與居住投資、保險計劃、員工福利與退休訂劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。1.2.3理財規(guī)劃的相關(guān)理論生命周期理論是由經(jīng)濟學(xué)家候百納、莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的，該理論從個人的生命周期消費計劃出發(fā)，最終建立了消費和儲蓄的宏觀經(jīng)濟理論。這一理論是個人理財?shù)幕A(chǔ)理論，理財追求的目標是使是客戶在整個人生過程中合理分配財富，達到人生效用最大化。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目

8、標。弗蘭科莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費；多數(shù)人偏好一生均衡消費，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時期的債務(wù)或儲蓄起來用于養(yǎng)老。風(fēng)險與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益，以便在未來達到更高的消費水平，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的，這就產(chǎn)生了不確定性風(fēng)險。越是高收益的投資風(fēng)險越大，投資者必須在風(fēng)險和投資之間尋找平衡點。從投資學(xué)角度來看，所謂收益，就是投資者通過投資所獲得的財富增加；所謂風(fēng)險，就是指未來結(jié)果的不確定性或波動性。均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響，還必

9、須考慮風(fēng)險的因素。1952年哈里馬克維茨提出了用均值測量收益，用方差測量風(fēng)險的方法均值方差理論；這一理論與不把所有雞蛋放在一個籃子里是同樣的道理。1.3獨生子女的特征1.3.1成長環(huán)境特征獨生子女的成長是在我國對外開放、經(jīng)濟改革的大的歷史背景下的，這一代的成長過程是中國從計劃經(jīng)濟像市場經(jīng)濟過度的時期，是深入改革開放的時期，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟復(fù)蘇，社會動蕩；沒有體會過父母輩的社會的主導(dǎo)文化 “艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會發(fā)展的烙印。加上他們更早接觸到社會，因而價值觀自然與處于計劃經(jīng)濟時期的世代不同。另外，這一代趕上了全球化的信息革命，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量

10、的來自于不同社會的文化和知識，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的、更為多元的價值觀念。這一代的整個成長過程中，我國社會穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟高速發(fā)展、物質(zhì)不斷豐富，因而在整體的心理上更加開放、表現(xiàn)的無所畏懼，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個人主義新新人類”。1.3.2消費特征自1978年經(jīng)濟體制改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，居民個人貨幣收入不斷增加，進入小康甚至富裕的家庭越來越多，人們的消費觀念、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化。在這樣的經(jīng)濟背景下，獨生子女作為一個新的群體，其消費特點較以往世代已經(jīng)有明顯巨變，獨生子女表現(xiàn)為“理想的消費者”(ideal consumers)，他們敢于消費，敢于“超前消費”，不僅僅通

11、過父母的“融資”，突破了預(yù)算約束，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念。對于80后獨生子女來說，消費不僅僅是生活水平提高的標志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)。從消費行為學(xué)角度談到獨生子女的消費價值和消費價值觀，分別為：無所不聞超早熟、獨立個性酷自我、全方位享樂主義、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時尚成風(fēng)、旅游電游追尋心情和體驗。此篇文章的問世，引起了很多關(guān)于獨生子女是否能引領(lǐng)消費革命的探討，也讓很多商家看到了獨生子女這一塊市場。1.3.3理財特征由于獨生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟發(fā)展的極大變化，獨生子女在理財方面問題重重。雖然隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國關(guān)于個人理財規(guī)劃方面的研究

12、在近幾年逐漸增多，國家不斷提出各種新的投資政策，各大銀行紛紛推出各種理財業(yè)務(wù)，推廣速度很快。也出現(xiàn)了很多理財咨詢、培訓(xùn)機構(gòu)和專業(yè)人員。但我國在理財規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財規(guī)劃方案。在對年輕一代的理財規(guī)劃教育方面，尤其是針對當(dāng)今時代的獨生子女這一特殊主流群體，缺乏必要研究和重視。獨生子女自身也缺乏對理財知識和正確的理財觀念主動學(xué)習(xí)意識。2獨生子女個人理財缺失的表現(xiàn)2.1奢侈消費 獨生子女從時代消費成了一種時尚身份的象征，“富二代”已經(jīng)不是個新鮮詞。80后獨生子女對于非必需品、甚至奢侈品的需求和實際消費都大幅提高。這一代獨生子女堅信“錢不是省出來的，而是賺出來的”；“不能到老

13、了什么都沒享受到。有強烈的品牌情結(jié)；看重產(chǎn)品的時尚程度，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素；追求能凸顯個性的消費，偏愛DIY、限量版帶來的獨一無二的感覺。麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實際上第二大的奢侈品消費國，多家研究機構(gòu)的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費群中80%的消費者年齡處于20歲-40歲，而西方社會奢侈品的消費主力是40-70歲之間的消費者。KPMG的研究特別指出，被成為“小皇帝”的80后獨生子女群有特別強烈的品牌意識，而且對品牌非?？駸?哪怕自身收入有限，仍然視“名牌產(chǎn)品”為必需費，沒有一點節(jié)約意識和理財觀念。在中國，一些年輕化、個性化的奢侈品牌都取得了成功，如BMW、Mini汽車，LV的

14、時裝，瑞士的手表等等。2.2攀比心理 隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，中國已經(jīng)實現(xiàn)了小康水平。而“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質(zhì)增長中漸漸失傳。這一代的獨生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活，越來越向往更富有的生活，攀比成為一種潮流。從大學(xué)校園里到社會現(xiàn)場，相當(dāng)一部分獨生子女都有攀比心理，大學(xué)生節(jié)節(jié)攀升的花費，獨生子女尤其嚴重，不僅給家長增加了負擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對大部分獨生子女來說，在中小學(xué)時期缺乏理財能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母，自己獨立生活，所以在消費問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛，攀比更為嚴重。為了所謂的“面子”很多同學(xué)只知道看別人都買什么，不管自

15、己需不需要，往往管不住自己，過早地把生活費花在一些不需要的地方，從不為自己的消費進行一下合理的規(guī)劃，成了上半月“富翁”，下半月“負翁”。2.3“月光族”和 “啃老族”獨生子女沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是 時代的進步的代表者，有新一代的消費理論，也有新一代的消費 能力。 “月光族”是早已成為最好的代名詞。在學(xué)校里獨生子女是攀比族的代言人，進入社會他們迅速成了月光族的先鋒。他們有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質(zhì)生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。而他們的格言是“能花才更能賺”，花光用光自得其樂。他們是信貸消費最堅定的支持者和實踐者，對“寅吃卯糧”的做法感

16、到心安理得，反正家里有的是錢，不用自己操心，沒有任何理財觀念?！翱欣献濉币彩菍@一代獨生子女的形象描述。大多數(shù)獨生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟上的拮據(jù)，對于現(xiàn)實社會中的制度約束從來都沒有適應(yīng)過。剛進入社會覺得處處不相容，處處都沒有自由，賺錢是一件痛苦的事。因此主動放棄了就業(yè)的機會，賦閑在家，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活，沒有具體的追求和對自己未來的規(guī)劃，依靠父母養(yǎng)著，還覺得父母是理所當(dāng)然的?！翱欣献濉蹦挲g都在23-30歲之間，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會學(xué)家稱之為“新失業(yè)群體”。2.3對未來生活的沒有目標和規(guī)劃目前大多數(shù)都生子女都還處于單身時期，一直散漫瀟灑慣了得

17、新一代，始終還是過一天是一天，舒服一天是一天的觀念。尤其是獨生子女的這一代，非主流生活使他們的追求。他們沒有具體的生活目標，沒有對未來生活的危機感，更沒有對自己的生活進行任何具體的規(guī)劃。對于理財更是幾乎一無所知，認為理財就是生財、發(fā)財，是一種投資增值，對父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢，父母會理財?shù)挠貌恢约翰傩?。在他們的眼里面只有享?追求一時的開心.沒有為自己的長遠作計劃,沒有理財觀念.或許有的人為自己想過, 有一點點的理財觀念,但是只是想過,在自己的心中規(guī)劃過,沒有進行過實際行動.這是一個很危險的表現(xiàn)，等他們過了單身期許多問題會如期而至，那時父母可能已經(jīng)遠去，沒有做過任何理財

18、規(guī)劃必定會嚴重影響他們的生活質(zhì)量。 3導(dǎo)致獨生子女理財規(guī)缺失的原因3.1 社會環(huán)境因素在社會大環(huán)境內(nèi)，我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展導(dǎo)致“消費主義”的泛濫。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟增長提升了家庭的消費能力，社會的主導(dǎo)文化由“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“消費主義”。經(jīng)濟增長帶來了收入提高，這直接在家庭的消費意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來，從而催生了“全民消費潮”。經(jīng)濟增長的同時，也帶來了收入差距的擴大，消費攀比之風(fēng)的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致了各個社會階層“消費符號化”的現(xiàn)象。人們之間的消費攀比，使得超出自己預(yù)算能力的消費成為主流，而各個階層之間的攀比，也導(dǎo)致了將“消費品”作為“炫耀符號”現(xiàn)象的出現(xiàn)，獨生子女在這樣的環(huán)境中成

19、長必然繼承這一時代特征，沒有理財規(guī)劃的意識。3.2 理財教育缺失我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，雖然教育也有很大改進。但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們，他們的心里還始終存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，所以對于一個孩子會特別的溺愛，從小給獨生子女養(yǎng)成了享受的惡習(xí)，父母對于子女的限制少之又少，在金錢方面從來沒有約束獨生子女，獨生子女便形成了表現(xiàn)為“理想的消費者”，他們敢于消費，敢于“超前消費”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念。在生活上，不讓他們吃苦受累，一切包辦，讓這一代獨生子女沒有任何“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的意識，同時也沒有自立的能力。在學(xué)校里，接受的教育中也缺少理財知識的內(nèi)容，雖然倡導(dǎo)

20、獨生子女去養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習(xí)慣，但是實質(zhì)的環(huán)境并沒有改變。尤其是到了大學(xué)這一最重要的定型階段，理財教育更為缺乏，攀比、奢侈、泛濫的消費觀在大學(xué)里表現(xiàn)的很風(fēng)靡。3.3獨生子女自身特殊性因素獨生子女具有智商高、個性突出、強烈自尊心和自信感、依賴性強的特點。從小生活在溫室里，缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；缺少理財鍛煉；不會管理開支。缺少交際練習(xí)，以使錢來填補感情空白。從小依賴父母習(xí)慣了，失去了在生活中和社會上獨立自理的能力，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動果實的習(xí)慣。再加上接受過高等教育，不愿意從事較低的薪資工作，太辛勞的工作不愿去從事，因而成年還只會在父母的羽翼下生活。心理比較脆弱，又有一定的

21、惰性，已經(jīng)形成了過度消費的習(xí)慣。對于他們來說，消費不僅僅是生活水平提高的標志，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn)。對理財很淡漠甚至覺得理財就是對自己的某種束縛。因此不愿意學(xué)習(xí)理財知識，自我監(jiān)督能力也很差，就是制定了理財計劃也不會按計劃付諸行動。4針對獨生子女理財規(guī)劃缺失問題的解決辦法從上述獨生子女的理財缺失現(xiàn)象和原因的分析中，我們可以看出最主要的原因還是獨生子女的消費觀念不合理、理財意識的淡薄和我國教育（對獨生子女的基本道德和成長教育以及理財教育）的漏洞。因此應(yīng)從這兩方面進行解決。4.1增強獨生子女的理財意識，樹立正確的消費觀念（1）社會方面：國家有關(guān)部門，應(yīng)該切實落實我國經(jīng)濟的“又好又

22、快”的發(fā)展策略，盡可能的控制我國經(jīng)濟的兩極分化現(xiàn)象，縮小貧富差距。避免因為貧富差距太大，而造成的畸形消費形式，來驅(qū)動消費走上正?；缆?。 同時國家機關(guān)，應(yīng)從高層開始遏制“攀比”這一不良的消費現(xiàn)象，雖然現(xiàn)在已經(jīng)是小康社會，進入了“全民消費時期”，雖然有比較才會有競爭，有競爭才會有進步，消費完全是自由的，但是也要遵循價值規(guī)律，在經(jīng)濟上這樣的惡性“攀比”是經(jīng)濟發(fā)展的隱患。也為不良消費觀念的形成奠定了基礎(chǔ)。（2）家家庭方面：應(yīng)該發(fā)揚“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的優(yōu)良傳統(tǒng)，與計劃的消費、有目的的消費。拒絕奢侈消費和過度消費，克制外來文化的不良誘惑，關(guān)注我國的國情、經(jīng)濟形勢，養(yǎng)成好的消費習(xí)慣，也為獨生子女做好榜

23、樣。（3）金融理財機構(gòu)：要提升自身的服務(wù)質(zhì)量，及時發(fā)現(xiàn)我國經(jīng)濟運轉(zhuǎn)中的漏洞，以國家利益為重。不能只求利益，不顧國家和廣大消費者得利益。提高服務(wù)人員的理財知識水平，加大理財知識的宣傳力度，積極的向社會公布理財信息，可以選擇一些高校進行理財宣傳教育，或者創(chuàng)造親民服務(wù)的條件，積極的推廣理財知識。（4）獨生子女自身：首先端正消費態(tài)度，積極實踐在學(xué)校教育中的“勤儉節(jié)約”精神。關(guān)注一些貧困地區(qū)的生活現(xiàn)狀，自覺的脫離父母的庇護，體驗父母賺錢的辛苦，從周圍的環(huán)境中學(xué)會辨別是非，從而形成正確的消費觀念。通過自身的知識優(yōu)勢，從各方面進行學(xué)習(xí)理財知識?？梢酝ㄟ^閱讀消化有觀理財方面的書籍，或是通過瀏覽各大網(wǎng)站查詢理財

24、的知識。經(jīng)常性的關(guān)注經(jīng)濟動態(tài)，了解各類理財產(chǎn)品的信息，可以通過報紙、電視網(wǎng)絡(luò)等傳媒了解到。在平時與人的交流與溝通中也可以多談一些理財方面的信息，這樣可以深化對理財?shù)恼J識。可以經(jīng)常去聽一些專家所作的關(guān)于理財方面的講座，亦可以去咨詢專業(yè)的理財規(guī)劃師，像現(xiàn)在各個金融機構(gòu)都擁有許多研究者或是顧問，并且及時將學(xué)到的理財知識用于實踐，從而增強自身的理財意識，擺脫理財缺失現(xiàn)象，走出理財誤區(qū)。具體做法：學(xué)習(xí)記賬，對自己的日常消費進行詳細記錄；月初對自己的消費進行合理規(guī)劃，并嚴格執(zhí)行；減少信用卡的使用，避免透支增加消費；堅持使用固定的銀行卡，減少現(xiàn)金的手持量；將近段時間不用的現(xiàn)金存入銀行，存為定期而不是活期；進行