1、PAGE PAGE 8信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法第一章 總則第一條 為規(guī)范（以下簡(jiǎn)稱本行）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保證銀行資金平安，有效限制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行、特約商戶、持卡人的合法權(quán)益，依據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理方法、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法、信用卡業(yè)務(wù)管理方法等規(guī)定制定本方法。其次條 本行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理必需遵循“嚴(yán)密制度、嚴(yán)格管理、肅穆查處”的原則。 其次章 風(fēng)險(xiǎn)的分類第三條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。一、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指本行工作人員在業(yè)務(wù)處理過程中，違規(guī)經(jīng)營(yíng)給本行造成損失的可能性。二、信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡持卡人不能按時(shí)足額歸還所用款項(xiàng)給本行資產(chǎn)帶來?yè)p失的可能性。三、社

2、會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、運(yùn)用偽造、變?cè)旎蜃鲝U的卡以及特約商戶詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。第三章 機(jī)構(gòu)設(shè)置第四條 信用卡業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體負(fù)責(zé)本行信用卡的資信審查、信用額度審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等工作。第五條 本行信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)實(shí)行集中審批、集中監(jiān)控、集中追透和持卡人檔案集中管理。第四章 崗位設(shè)置與職責(zé)第六條 本行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理包括發(fā)卡審批、信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等內(nèi)容，應(yīng)設(shè)置受理崗、征信審查崗、審批崗、異樣交易監(jiān)控崗、電話提示催收崗、信函提示催收崗、上門及司法催收崗，另設(shè)置一名信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管。發(fā)卡審批流程包括受理、審核、資信調(diào)查、審批四個(gè)環(huán)節(jié)。透

3、支催收流程包括電話、信函、上門及司法催收四個(gè)流程。第七條 風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置可一人多崗，但受理崗、資信調(diào)查崗、審批崗、上門及司法催收崗不得一人多崗。第八條 崗位職責(zé)一、受理崗本崗設(shè)在各支行，負(fù)責(zé)受理信用卡申請(qǐng)。具體職責(zé)：1、負(fù)責(zé)核對(duì)資料是否相符，申請(qǐng)表填寫內(nèi)容與所附證明文件是否一樣：2、審核申請(qǐng)表上內(nèi)容是否填寫完整；3、負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)人所供應(yīng)的證明文件是否齊全。二、征信審查崗1、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫工作單位內(nèi)容是否真實(shí)；2、電話核實(shí)申請(qǐng)人填寫住宅電話以及住宅地址的真實(shí)性； 3、電話核實(shí)聯(lián)系人資料是否屬實(shí)(聯(lián)系人是否同意作申請(qǐng)人的聯(lián)系人)； 4、對(duì)申請(qǐng)人電話核實(shí)無法確認(rèn)的，可采納信函方式核實(shí)，即要求申

4、請(qǐng)人收到信函后回電聯(lián)系，以便進(jìn)一步調(diào)查。5、對(duì)申請(qǐng)人身份信息、征信記錄進(jìn)行審核； 6、向公安機(jī)關(guān)或其他相關(guān)部門核實(shí)申請(qǐng)人身份證、戶籍是否屬實(shí)及申請(qǐng)人是否有不良記錄； 7、查詢我行現(xiàn)有數(shù)據(jù)資料，核實(shí)申請(qǐng)人是否有不良記錄： 8、申請(qǐng)人需補(bǔ)充的其他資信資料。三、審批崗1、對(duì)是否批準(zhǔn)辦卡申請(qǐng)做出審批結(jié)論；2、確定申請(qǐng)人信用額度；3、依據(jù)持卡人申請(qǐng)、持卡人消費(fèi)行為及行內(nèi)相關(guān)規(guī)定對(duì)其帳戶信用額度進(jìn)行調(diào)整。四、異樣交易監(jiān)控崗負(fù)責(zé)監(jiān)控異樣交易，防范欺詐行為。 1、每日通過風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)分析或檢查各種交易清單，對(duì)較大金額或違反常規(guī)的支付交易(如支付頻率突增、交易地點(diǎn)突變)等異樣狀況進(jìn)行監(jiān)控，必要時(shí)應(yīng)馬上與持卡人取

5、得聯(lián)系，核實(shí)交易的真?zhèn)危?、對(duì)于新辦卡后即在限額內(nèi)足額透支的帳戶進(jìn)行監(jiān)控，并親密關(guān)注；3、發(fā)覺其他異樣交易，要馬上向風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管報(bào)告。五、電話提示催收崗、信函提示催收崗、上門及司法催收崗崗位職責(zé)參照信用卡催收管理方法。六、信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管1、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理各崗位人員設(shè)置和管理；2、負(fù)責(zé)監(jiān)督各崗位人員履行崗位職責(zé)；3、提動(dòng)身卡政策調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)管理建議；4、負(fù)責(zé)催收管理工作。第五章違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范與限制 第九條 違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)遵循“事權(quán)劃分、事中限制、事后監(jiān)督”的原則加強(qiáng)防范與限制，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制定工作流程，明確內(nèi)部工作人員操作級(jí)別，不同的級(jí)別授予不同的授權(quán)權(quán)限，健全完善各種審批手續(xù)和登記制度；建立各職

6、能部門、各崗位之間，既有分工負(fù)責(zé)，又有相互制約的內(nèi)控機(jī)制，從而達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。一、 事權(quán)劃分事權(quán)劃分是本行通過基本崗位設(shè)置，明確崗位職責(zé)，實(shí)行分級(jí)管理，相互制約，崗位輪換，達(dá)到降低和防范風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。本行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，依據(jù)業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、規(guī)模、人員配備狀況，合理地進(jìn)行一人多崗或一崗多人的勞動(dòng)組合，但必需執(zhí)行以下基本崗位相分別的規(guī)定，不得混崗： 1、資信審查的初審與復(fù)審； 2、制卡審批與資信審查的復(fù)審； 3、制卡與建檔、開戶、數(shù)據(jù)傳輸、空白卡片保管、發(fā)卡、； 4、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定； 5、重要空白憑證的保管與運(yùn)用； 6、系統(tǒng)管理與業(yè)務(wù)操作； 7、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的確認(rèn)與核銷。二、事中限制

7、 事中限制是指在業(yè)務(wù)處理過程中，通過嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度以達(dá)到加強(qiáng)管理、規(guī)范操作、降低風(fēng)險(xiǎn)目的的一種手段。 本行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、相關(guān)部門開展信用卡業(yè)務(wù)必需仔細(xì)執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，在大額索授權(quán)業(yè)務(wù)、大額結(jié)算業(yè)務(wù)（包括大額存取款業(yè)務(wù)和消費(fèi)業(yè)務(wù)）及特別業(yè)務(wù)中，必需嚴(yán)格依據(jù)業(yè)務(wù)工作程序，依據(jù)不同權(quán)限級(jí)別，在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)禁越權(quán)違規(guī)操作。三、事后監(jiān)督事后監(jiān)督是對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的處理依據(jù)、處理手續(xù)和處理結(jié)果進(jìn)行事后全面復(fù)審檢查的重要監(jiān)督制度，是進(jìn)一步防范重大差錯(cuò)事故和經(jīng)濟(jì)案件發(fā)生的監(jiān)督保障系統(tǒng)，是有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。 1、通過對(duì)已完成的銀行卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算、授權(quán)、止付、透支追償

8、管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，規(guī)范業(yè)務(wù)行為；保證處理依據(jù)合法有效，處理手續(xù)符合規(guī)定，處理結(jié)果真實(shí)牢靠，資金收付正確平安； 2、發(fā)覺并訂正會(huì)計(jì)核算和業(yè)務(wù)操作過程中的各種差錯(cuò)，揭露各種違章、違紀(jì)、違法等事務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生； 3、監(jiān)督銀行卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度和有關(guān)規(guī)定的貫徹執(zhí)行狀況，并針對(duì)存在問題，主動(dòng)提出改進(jìn)建議，提高防范差錯(cuò)、事故和經(jīng)濟(jì)案件的實(shí)力。第六章 信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與限制 第十條 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工作，本行要高度重視透支風(fēng)險(xiǎn)的管理，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，仔細(xì)貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)惡意透支的催收和追討，切實(shí)降低和轉(zhuǎn)化信用風(fēng)險(xiǎn)。一、透支催收是透支風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施和

9、防范銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段。本行應(yīng)通過每月向持卡人寄發(fā)對(duì)帳單或透支催收通知單（還款通知書），加強(qiáng)對(duì)透支戶的監(jiān)督和限制，剛好實(shí)行措施催收透支欠款，依據(jù)持卡人透支的不同狀況，分別列出清單并予以處理：1、持卡人透支超過額度，或透支超過期限，或未足額償還最低還款額，應(yīng)通知持卡人，提示其在額度內(nèi)用卡或按時(shí)還款;2、持卡人連續(xù)2個(gè)月以上超過額度透支，或單筆透支超過60天，或未足額償還最低還款額，應(yīng)打電話或發(fā)還款通知書向持卡人催收債務(wù);3、持卡人連續(xù)3個(gè)月以上超過額度透支，或單筆透支超過90天，或連續(xù)2次未足額償還最低還款額，本行可將其卡片收回；卡片無法收回的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理止付。經(jīng)催收債務(wù)人仍不還

10、款時(shí)，可通過司法部門的訴訟程序或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究持卡人的法律責(zé)任等途徑追收透支款項(xiàng)： 二、透支催收應(yīng)建立催收檔案，每次催收應(yīng)具體登記催收狀況，并妥當(dāng)保管催收登記檔案。第七章社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與限制第十一條 對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與限制一、嚴(yán)格資信審查。不得擅自降低發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁為無穩(wěn)定職業(yè)、無穩(wěn)定收入、無固定居處的申請(qǐng)人發(fā)放信用卡，嚴(yán)防用假身份證騙領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象；二、加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。包括對(duì)信用卡真?zhèn)蔚淖R(shí)別、商戶受理信用卡一般業(yè)務(wù)的操作流程、商戶機(jī)具的一般維護(hù)等；三、加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)，嚴(yán)格內(nèi)控管理；四、剛好編發(fā)止付名單，通知有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)防范。第八章 風(fēng)險(xiǎn)的分析與報(bào)告第十二條 信用卡業(yè)務(wù)的分析與報(bào)告是指對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定期進(jìn)行分析，總結(jié)閱歷，發(fā)覺問題，分析緣由，實(shí)行措施，并形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告分為年度業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告和重大突發(fā)事務(wù)的專題報(bào)告。一、年度業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)綜合報(bào)告必需在次年