1、-. z.當(dāng)前形勢下我國銀行業(yè)員工行為 風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考桂峰摘要：員工既是銀行利潤的主要?jiǎng)?chuàng)造者，又是其風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者和管理者。如若行為失3，-將會(huì)給銀 行帶來負(fù)面影響甚或重大損失。因此在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的外部形勢下，關(guān)注并把握員工行為風(fēng)險(xiǎn)的種種形 態(tài)，剖析其背后的深層原因，采取針對性措施，尤其進(jìn)行體制和機(jī)制方面的設(shè)計(jì) 乃是推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的關(guān)鍵所在。關(guān)鍵詞：銀行；員工行為；風(fēng)險(xiǎn)管理 IEL：G21，I21對于銀行而言，員工既是其利潤或價(jià)值的主要?jiǎng)?chuàng)造者，又是其風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者和管理者。如若在價(jià) 值創(chuàng)造過程中員工行為失當(dāng)甚或跌破道德底線釀成重大風(fēng)險(xiǎn)，則給銀行造成的損失就不僅僅是財(cái)務(wù)方 面的，

2、更多是聲譽(yù)方面甚至是信任度方面的，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懙姐y行的生存。最近國外銀行業(yè)頻頻爆 出的員工欺詐或舞弊行為導(dǎo)致重大損失并帶來極大聲譽(yù)損害的重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件，已充分證明了這一 點(diǎn)。在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的外部形勢下，關(guān)注并緊緊抓住員工行為風(fēng)險(xiǎn)管理問題，乃是推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理有效 性的關(guān)鍵所在。一、 當(dāng)前我國銀行員工行為風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式近年來，我國銀行業(yè)在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下保持了良好的發(fā)展勢頭，但員工行為風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多樣的形態(tài)。(一)職務(wù)侵占。指涉案嫌疑人利用自己的崗位或職務(wù)賦予的權(quán)力，通過從事貪污、挪用銀行資金或收 受賄賂的活動(dòng)，獲取個(gè)人私利的行為。典型的如柜員利用銀行業(yè)務(wù)流程控制缺陷，將客

3、戶資金打入 自己控 制而挪作他用；或者利用日常管理中的縫隙”，直接盜取自己控制尾箱中的現(xiàn)金。有的采取直接串戶 或多收少付形式，將單位或企業(yè)的資金歸入 自己控制賬戶：有的則直接利用職務(wù)之便在貸款業(yè)務(wù)中或處置資產(chǎn)項(xiàng)目中收受他人賄賂，使利益輸送直接表現(xiàn)為權(quán)錢交易”。上述行為尤其在社會(huì)資金面趨緊、地下錢 莊盛行的大背景下表現(xiàn)的愈益突出，嚴(yán)重?fù)p害客戶利益，損害銀行在公眾心 目中的地位和形象。(二)部欺詐。其典型特征是涉案嫌疑人要么串通自己人伙同作案并欺上瞞下，待案發(fā)時(shí)已釀成巨 大損失；要么將銀行作為實(shí)施詐騙的基地”，利用客戶信賴銀行的心理，把其騙至銀行實(shí)施非法 占有資金 的目的，多以高息融資為代表。甚或

4、同社會(huì)不法分子勾結(jié)，做里應(yīng)外合共同騙取銀行資金而損害自己母 體”的勾當(dāng)。此類行為在銀行的案件系列中并不少見，亦屬銀行重拳打擊的對象 。(三)嚴(yán)重違規(guī)。這里的嚴(yán)重違規(guī)主要指員工利用自己的賬戶為客戶過渡資金等行為。典型表現(xiàn)是： 員工利用與客戶建立的熟人關(guān)系”，用個(gè)人歸集客戶資金，部考核時(shí)用以完成任務(wù)，客戶有資金需 要時(shí)，調(diào)劑帳上的閑錢幫客戶融資還款，甚至利用個(gè)人代客理財(cái)”。這種行為往往打著維護(hù)客戶關(guān) 系，急客戶所急的旗號，其出發(fā)點(diǎn)的善意”往往容易混淆這種違規(guī)行為的嚴(yán)重性。該類行為在一些基層機(jī) 構(gòu)普遍存在。其危險(xiǎn)性在于極易與個(gè)人私欲迎合或受外部誘惑而演變?yōu)楦呃J的短期逐利行為，使銀行 體系的資金與全

5、社會(huì)泛濫的貨幣暗流之間失去防火墻的功能，極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。(四)懈怠或不作為。典型表現(xiàn)是：對長期從事同一個(gè)崗位工作失去熱情，對周圍的事情漠不關(guān)心，即 使明知有同事所做事情不合常理，甚至要經(jīng)過 自己這一流程時(shí)做一些違規(guī)的事情，也懶得說，或?qū)⒕瓦^去 了。對于風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)不敏感，缺乏主動(dòng)識別和管理所在崗位風(fēng)險(xiǎn)的積極性和行動(dòng)，久而久之呈現(xiàn)疲態(tài)”。這 種狀態(tài)往往也為部人”伺機(jī)作案提供了溫床”和條件。(五 )講義氣而失原則。由于是共事多年的同事，甚或是私交很好的朋友，彼此的信賴感較強(qiáng)。當(dāng)對方 違反規(guī)定辦事，甚或?qū)?自己提出不當(dāng)要求時(shí)，總會(huì)慷慨地睜只眼”或閉只眼”，或單純地認(rèn)為對方不會(huì)害 自己而不惜自己違規(guī)予

6、以放行。這種近乎于愚忠”的行為，很容易讓別有用心的人利用，實(shí)施犯罪行為，進(jìn)而把自己也拖下水”。(六)能力差而不適崗。常常能看到一種現(xiàn)象，有員工因不懂或不甚懂一件事情的涵，但憑想當(dāng)然就 去做了，結(jié)果把事情弄砸了。這可以理解為該員工太莽撞，但更接近真實(shí)的原 因應(yīng)該是其能力不足，或者 把其放到了一個(gè)與其能力不相適應(yīng)的崗位上，以致出現(xiàn)悲劇性結(jié)果。二、員工行為風(fēng)險(xiǎn)引致的后果(一)嚴(yán)重?fù)p害銀行財(cái)務(wù)。從損失數(shù)據(jù)反映的情況看 ，因員工操作不當(dāng)而引致的差錯(cuò)帶來的損失具有 高頻低損特征；但因違規(guī)引致的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰款近年卻呈上升趨勢，且累積起來數(shù)額不小。而案件或案件 風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失往往數(shù)額巨大，尤其是一些隱藏多年、

7、累積甚多的大案，給銀行動(dòng)輒帶來上千萬、甚至上億 元損失，有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人伙 同所轄員工的窩案”、以及部人”勾結(jié)外賊”的串通作案損失甚至多達(dá)數(shù)億 元。這些損失不僅會(huì)直接影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，影響當(dāng)年的盈利能力，還會(huì)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲戒間接影 響銀行持續(xù)的增長能力。(二)嚴(yán)重?fù)p害銀行聲譽(yù)。因員工不良行為引致的案件或重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件 ，對銀行聲譽(yù)帶有更強(qiáng)的 殺傷力”。我國銀行業(yè)由于信貸資產(chǎn)仍占有絕大比重，加之流程銀行、業(yè)務(wù)電子化、標(biāo)準(zhǔn)化尚在推進(jìn)之中， 因員工違規(guī)、甚至惡意操作導(dǎo)致的低級案件較多，甚至這種低劣、毫無技術(shù)含量的同質(zhì)同類案件在不同機(jī) 構(gòu)多次重演，給銀行帶來的聲譽(yù)損害極大 。銀行作為金融企業(yè)，其特

8、性決定了信譽(yù)來不得半點(diǎn)瑕疵。如果 這種低級的錯(cuò)誤、低劣的案件在一家銀行一再上演”，公眾真的要對其是否有能力經(jīng)營所托付的資金表示 懷疑了，一旦發(fā)生這種信任危機(jī) ”，生存危機(jī)也就真正來臨了。盡管現(xiàn)階段尚有 國家信用的庇護(hù)，但長遠(yuǎn) 看是難以為繼的。(三)嚴(yán)重影響隊(duì)伍士氣。一家機(jī)構(gòu)出了案子，媒體會(huì)追蹤曝光，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)追蹤通報(bào) ，銀行部會(huì)作為反面教材反復(fù)宣講，這家機(jī)構(gòu)一般會(huì)承受巨大壓力。當(dāng)然，上述做法無疑會(huì)帶來痛定思痛、亡羊補(bǔ)牢之 效，但同時(shí)也會(huì)不可避免地影響到發(fā)案機(jī)構(gòu)員工隊(duì)伍的士氣，如若引導(dǎo)不當(dāng)，或后續(xù)措施接續(xù)不上還會(huì)傷 及元?dú)?，直接影響后勁?四)嚴(yán)重影響員工心態(tài)。一般而言，員工愿意在一種積極、健康

9、的氛圍中工作，這種氛圍易于培養(yǎng)陽 光心態(tài)，即使工作很累但心情愉悅。如若長期壓抑，或工作中彌漫消極、不作為的情緒，員工也會(huì)逐漸處于 低迷、萎頓狀態(tài)。從心理學(xué)角度講，這種負(fù)面的情緒不僅會(huì)影響到業(yè)績的創(chuàng)造，甚而會(huì)為下一個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn) 事件或案件埋下伏筆”。三、員工行為風(fēng)險(xiǎn)成因剖析(一)貪、腐”而導(dǎo)致的主觀故意。職務(wù)犯罪也好，部欺詐也好，皆源于心深處有貪意，行為上生成 了腐敗或欺詐，把本不屬于自己的錢財(cái)納入私囊。這類人要么見錢眼開，愛財(cái)?shù)≈疅o道”，淪為罪犯；要 么經(jīng)不住誘惑，守不住道德底線，成為權(quán)錢交易的俘虜；要么染上不 良嗜好不能自拔，為滿足之而一再伸 手”；要么為自己親近的人的不良嗜好或貪欲鋌而走險(xiǎn)

10、，在犯罪的泥潭中愈陷愈深，如此等等。這種私欲或 貪念一旦附上”銀行員工的靈魂，便會(huì)產(chǎn)生罪惡行為。(二)無知產(chǎn)生的無畏”。銀行是知識密集、技術(shù)密集和資本密集于一身的行業(yè)，入行的門檻兒高 ，職 業(yè)也令人羨慕。而且，現(xiàn)代銀行業(yè)對員工素質(zhì)的要求也愈來愈高。即使在專業(yè)化分工愈來愈細(xì)的情況下， 從事*一崗位的員工不僅要熟練掌握所在崗位的技能，還要熟悉與本崗位相關(guān)的更高層面或更寬圍的 知識，如此才能準(zhǔn)確定位 自己角色，把工作做到位 。如若員工自我學(xué)習(xí)的動(dòng)力和意愿不強(qiáng)，不能及時(shí)把握 所在崗位及周邊環(huán)境的變化，對新出臺的制度規(guī)則不熟悉，就容易造成操作中的違規(guī)。而這種違規(guī)一旦被 別有用心的人利用，或者因技術(shù)作用被

11、放大，極易對機(jī)構(gòu)和本人造成傷害。(三)不良習(xí)慣導(dǎo)致惡果。這里指的不良習(xí)慣，不僅指員工染上了不良嗜好，進(jìn)而發(fā)展到從銀行弄錢” 來維持這些東西；還指大量的、被視為小節(jié)的違規(guī)行為。如印章任意擺放、利用自己為客戶過渡資金、 向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)有意忽略風(fēng)險(xiǎn)提示等不良習(xí)慣極易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是運(yùn)用自己賬戶過渡客戶 資金的行為，一遇機(jī)會(huì)很容易演變?yōu)榍终蓟虮I竊案。熟視無睹帶來隱患。漠然、責(zé)任意識缺失、學(xué)習(xí)動(dòng)力不足等現(xiàn)象，容易在機(jī)構(gòu)形成一種曖昧的 氛圍，同事間彼此一團(tuán)和氣，有事情相互遮攔，規(guī)定和原則被擱置一邊，雖沒有直接參與犯罪的動(dòng)機(jī)，也沒 有從中獲利的實(shí)證，但往往容易被別有用心者”利用，事發(fā)后又往往容易承

12、擔(dān)連帶責(zé)任，持續(xù)下去還容易 形成破罐破摔”的心理，于長遠(yuǎn)發(fā)展不利。再探尋其背后成因，則會(huì)發(fā)現(xiàn)更復(fù)雜多樣。 從精神疇看，與物欲橫流的社會(huì)現(xiàn)象密切相關(guān)。當(dāng)一個(gè)人把物質(zhì)占有作為一種目標(biāo)，而正當(dāng)合法收入不足以支撐時(shí)，貪腐就成為其鋌而走險(xiǎn)的必然行為。而銀行的特殊性質(zhì)，其帶有資源稟賦的一些特殊崗 位，就成為一些精神空虛、意志薄弱的人直接侵占或進(jìn)行利益輸送的沃土”。從道德疇看，同錢”打交道的人是最應(yīng)該把錢看成是價(jià)值符號而不應(yīng)該動(dòng)非分念頭的人。凡見錢 眼開”或起貪意的人，是最應(yīng)該被識別出來并立馬清除出銀行隊(duì)伍的人。從古代錢莊對招收員工查祖宗三 代到現(xiàn)代銀行再三強(qiáng)調(diào)道德規(guī)，無一不表明道德疇對員工行為的本源性約束

13、。而當(dāng)下出現(xiàn)的員工行 為的一些亂象，表明這一基礎(chǔ)底線亟需重新加固。從職業(yè)疇看，銀行的職業(yè)習(xí)慣更應(yīng)該表現(xiàn)為專業(yè)專注，即處于每一領(lǐng)域的員工都應(yīng)成為該領(lǐng)域的專 家，任何一種違規(guī)甚或操作瑕疵都應(yīng)被看作職業(yè)操守不佳。目前銀行的一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域或基層機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的 違規(guī)現(xiàn)象，不論冠以何種借口或理由，都應(yīng)該被認(rèn)為不專業(yè)，或者缺乏職業(yè)精神，而這又恰為職業(yè)犯罪埋下了隱患，布下了地雷”。從體制疇看，近幾年銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很快，大型銀行 的資產(chǎn)業(yè)務(wù)每年以萬億元速度增長，但員工數(shù)量 增長有限，客觀存在有員工承擔(dān)任務(wù)過重、甚至一人兼好幾個(gè)崗位的情況，有的人手過緊的基層機(jī)構(gòu)甚至 有混崗現(xiàn)象。這帶來的直接后果可能會(huì)因疲勞引起差錯(cuò)率高的

14、問題，而混崗則會(huì)為案子埋下隱患。在選 人用人上，一些基層機(jī)構(gòu)存在重才失德現(xiàn)象，過分注重市場拓展能力而忽略了德性方面的瑕疵，有的甚至為此付出了沉重代價(jià)。從人文疇看，由于人手緊、壓力大、工作任務(wù)重， 有些基層機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)與員工以及員工之間除了工作 很少有其他交流，容易造成情緒忽略”的現(xiàn)象 。有的員工不在狀態(tài)，但很少被及時(shí)跟進(jìn)做深入了解；有 的 員工家庭長期不睦，在外交了不法朋友甚至被引誘下水但未被察覺；有 的員工長期患病但未得到有效關(guān) 懷；有的員工落落寡歡但未能引起關(guān)注；有 的員工精神抑郁但缺乏心理輔導(dǎo)。這些都是誘發(fā)對現(xiàn)有工作厭 倦、不滿、甚至為圖一時(shí)之快鋌而走險(xiǎn)的潛在因素，對銀行的深層危害極大四、有

15、關(guān)對策及建議實(shí)施員工行為有效管理的關(guān)鍵在于建立一種機(jī)制。在這種機(jī)制中，首先是讓想犯罪的人沒有機(jī)會(huì)犯 罪，其次是讓想犯罪的人不敢犯罪，再次是讓主動(dòng)制止違規(guī)甚至是犯罪成為員工 自覺行為，最后是讓員工 積極參與到引領(lǐng)企業(yè)創(chuàng)造美好未來的行動(dòng)中，使其在促進(jìn)企業(yè)健康成長的同時(shí)獲得廣闊的發(fā)展空間。構(gòu)筑牢固的制度及流程防線 ，扎牢自身的籬笆”。我國銀行的規(guī)章制度體系龐大，層次很多。有 些制度與公文混雜在一起，很難辨識 。有些制度容空泛，只能通過分支機(jī)構(gòu)再制作實(shí)施細(xì)則使其具有可 操作性，客觀上削弱了標(biāo)準(zhǔn)化程度。有些制度缺乏與相關(guān)制度的接口，易留灰色地帶”。更重要的是眾所 周知的手冊化程度低，基層員工難以系統(tǒng)把握

16、，由此引致的違規(guī)操作不斷。同時(shí)，IT支撐流程運(yùn)作的程度 不夠高，相當(dāng)制度控制要點(diǎn)嵌入性不夠而在線下操作，再添行為風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)從幾個(gè)方面著力改進(jìn)：一是總部 下達(dá)的制度流程一定要明確具體，上下貫通，增進(jìn)制度規(guī)業(yè)務(wù)、流程規(guī)操作的標(biāo)準(zhǔn)化程度，從源頭上解 決基層員工因理解不一進(jìn)而操作不一產(chǎn)生的行為風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)隨銀行科技進(jìn)步推動(dòng)業(yè)務(wù)集中處理、集中決 策進(jìn)程的加快應(yīng)該不難實(shí)現(xiàn)。二是制度控制的核心要素一定要納入 IT支持 的流程系統(tǒng)，使機(jī)控”成為規(guī) 員工行為的硬約束，這樣可使主觀想弄事兒”的人無機(jī)可乘。三是制度流程的重檢一定要制度化”。 不僅要業(yè)務(wù)變化了、產(chǎn)品創(chuàng)新了、有人犯事兒”了才進(jìn)行重檢，規(guī)重要業(yè)務(wù)、核心流程的

17、制度一定要實(shí)行 年檢”或隔年檢”。同時(shí)這種重檢一定要摒棄就事論事”的做法，一定是把與之相關(guān)的制度均進(jìn)行系統(tǒng) 梳理，系統(tǒng)修訂，并注重與之相配套的 IT系統(tǒng)的制度同步修訂。四是要著力推進(jìn)制度本源化”、手冊化進(jìn) 程。本源化”是指一類業(yè)務(wù)、一種產(chǎn)品只能由一個(gè)而非多個(gè)制度規(guī)，并通過不斷重檢使之處于常新”狀 態(tài)。手冊化的含義不言而喻，可使每層級員工尤其基層員工便于掌握和操作，少犯因不知而違規(guī)的錯(cuò)誤。建立有效識別并實(shí)時(shí)控制的機(jī)制，降低試錯(cuò)”成本。如建立實(shí)時(shí)監(jiān)測機(jī)制，運(yùn)用銀行自身的模型 及系統(tǒng)追蹤員工的交易行為，有效識別并及時(shí)提示一些行為風(fēng)險(xiǎn)，對其中情節(jié)嚴(yán)重的立馬采取措施。又如 區(qū)分違規(guī)情節(jié)，對有可能引發(fā)案件

18、或重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的違規(guī)行為，初犯警告，再犯開除，重錘重典。再如 別動(dòng)隊(duì)”的形式 ，事實(shí)證明是行之有效的，其威懾作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其突擊檢查本身所起作用。這一做法可隨 著 IT對業(yè)務(wù)支撐力度 的不斷增強(qiáng)而逐步擴(kuò)大圍。這種威懾作用的另一好處是，可使員工強(qiáng)制性形成規(guī) 操作、規(guī)矩做人的健康習(xí)慣。(三 )營造規(guī)操作、主動(dòng)糾錯(cuò)的氛圍，建立激勵(lì)機(jī)制。一是在干部、尤其基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的選拔任用 上，一定要摒棄重才失德”的傾向，不僅應(yīng)考慮其市場拓展能力，更應(yīng)考慮其控和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。二 是對員工、干部的考核，一定要多一些抓基礎(chǔ)管理、抓風(fēng)險(xiǎn)控方面的要素，正確引導(dǎo)其兩手抓、兩手硬，尤其要防只是開會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)，會(huì)后忘掉的現(xiàn)象。三是鼓勵(lì)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、自我糾錯(cuò)的行為。對于所在崗位員工主 動(dòng)識別并在自己權(quán)限圍積