1、-. z.關(guān)于我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)該如何進(jìn)展投資理財(cái)規(guī)劃辯論四題小LU*教師：你好，我是*，我的*是，我的論文題目是我國(guó)居民個(gè)人應(yīng)該如何進(jìn)展投資理財(cái)規(guī)劃現(xiàn)在開(kāi)場(chǎng)我的論文辯論：一、個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)遵循怎樣的原則答:隨著宏觀調(diào)控政策的強(qiáng)力干預(yù)，房市、股市、基金等過(guò)去火暴的投資市場(chǎng)正逐步進(jìn)入深度調(diào)整階段，面對(duì)投資市場(chǎng)的理性回歸，個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念需要適時(shí)調(diào)整，個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)遵循以下幾個(gè)根本原則：一、理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要時(shí)間和耐心，不能期望一夜暴富。二、居民不是企業(yè)，資產(chǎn)的平安性應(yīng)放在第一位盈利性應(yīng)放在第二位。三、要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性，保持充裕的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。四、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。作為重要的

2、保障手段之一，保險(xiǎn)既是對(duì)家人的一份關(guān)愛(ài)，也是對(duì)居民資產(chǎn)的重要組成局部。五、要將生活保障與投資增值合理分開(kāi)。投資增值是一種長(zhǎng)期行為，目的是使未來(lái)的生活質(zhì)量更高，但不要因?yàn)橥顿Y而過(guò)分降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的閑錢(qián)投資。投資者才能保持良好的心態(tài)。六、要抵抗高投資，高回報(bào)的誘惑，要有自己長(zhǎng)期的理財(cái)方案，不要隨波逐流、不要見(jiàn)利忘義。于我們普通居民來(lái)說(shuō)，要使自己的理財(cái)方案盡可能地合理，最好在進(jìn)展投資理財(cái)之前，向?qū)I(yè)的理財(cái)師進(jìn)展咨詢(xún)。2 我國(guó)居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如何一市場(chǎng)規(guī)模小,供需維持低層次均衡 由于起步較晚,開(kāi)展不完善,導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充

3、分發(fā)揮,這已經(jīng)成為目前制約其開(kāi)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)也是其開(kāi)展的前提條件。二居民理財(cái)需求日益旺盛 居民自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏，隨著國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)、對(duì)中低收入人群在政策上大力扶持，必然會(huì)帶來(lái)個(gè)人財(cái)富顯著增加，越來(lái)越多的人開(kāi)場(chǎng)具備理財(cái)意識(shí)，并主動(dòng)學(xué)習(xí)和實(shí)踐理財(cái)策略；另一方面，我國(guó)居民投資顯得非常保守，很多居民仍固守著儲(chǔ)蓄這唯一的理財(cái)方式。三專(zhuān)業(yè)理財(cái)效勞宣傳不夠首先,效勞宣傳缺乏專(zhuān)業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融效勞普遍持承受態(tài)度,而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類(lèi)效勞卻無(wú)法認(rèn)同。其次,效勞缺乏差異性,沒(méi)有個(gè)性化。在金融業(yè)興旺的國(guó)家和地區(qū),銀行實(shí)行

4、差異化效勞已成為通例理財(cái)意識(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)主要側(cè)重于收益的宣傳，大局部沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使普通居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)。導(dǎo)致居民認(rèn)為購(gòu)置銀行產(chǎn)品就是理財(cái)。另外，在宣傳方式上，理財(cái)產(chǎn)品及效勞仍然停留在那些傳統(tǒng)媒介上，渠道狹窄，宣傳力度及作用效果比擬有限。四專(zhuān)業(yè)理財(cái)品種不豐富 沒(méi)有針對(duì)居民的需要進(jìn)展個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。目前我國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品只有幾十種,與國(guó)際上大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的2萬(wàn)多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比,差距甚大。據(jù)了解,現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)工具主要集中在三個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、個(gè)人理財(cái)?shù)?二是銀行代銷(xiāo)的其它金融產(chǎn)品,包括保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基

5、金等;三是通過(guò)銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通。理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。效勞水平不高。五缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)的新業(yè)務(wù)，熟悉*個(gè)特定市場(chǎng)的人員不少，但能夠同時(shí)把握各個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律并獲取利潤(rùn)的通才不多。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)效勞人員多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，只能辦理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，滿足低層次的消費(fèi)理財(cái)效勞需求，涉及到金融市場(chǎng)、資本、投資、貿(mào)易等各個(gè)領(lǐng)域的投資交易，則知之甚少，更談不上產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。六金融市場(chǎng)法律法規(guī)尚未健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)保證各方面的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)*與高效運(yùn)作。我國(guó)金融市場(chǎng)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)

6、、分業(yè)監(jiān)管的體制。盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建立來(lái)不斷加強(qiáng)，但缺乏以完全解決各行業(yè)領(lǐng)域的理財(cái)效勞過(guò)程中出現(xiàn)的一些矛盾和問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域之的問(wèn)題，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速開(kāi)展將非常困難。3我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)存在哪些問(wèn)題1、經(jīng)營(yíng)政策層面的限制。作為我國(guó)金融的三大市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)別離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的局部無(wú)法實(shí)現(xiàn)。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基

7、金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)展金融創(chuàng)新。 2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)效勞門(mén)檻設(shè)置過(guò)高。我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了個(gè)人理財(cái)效勞的起點(diǎn)底線，問(wèn)題是，能跨過(guò)底線門(mén)檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)根底和賺錢(qián)手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度小的中小客戶(hù)。在目前，這局部中小客戶(hù)由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道，也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)效勞抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門(mén)外。 3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改良，如為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提

8、供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出理財(cái)建議書(shū)等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置效勞內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、構(gòu)造和效勞功能上一樣。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿足廣闊客戶(hù)和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 4、銀行側(cè)重于推銷(xiāo)現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化效勞不夠。理財(cái)效勞要注重個(gè)性化效勞，根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)展理財(cái)規(guī)劃，推薦適宜的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)效勞中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性、不具吸引力。 5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資

9、理財(cái)兩個(gè)局部。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)方案，而投資理財(cái)是在以上客戶(hù)的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及居民資產(chǎn)的增長(zhǎng)，從而提高居民的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)效勞只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)展功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)保值、增值，或者對(duì)購(gòu)置國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢(xún)和建議，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在效勞式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)

10、產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)造不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶(hù)的效勞需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。 6、缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒(méi)有全面及規(guī)*的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)效勞。 4如何更好實(shí)現(xiàn)居民個(gè)人投資理財(cái)答：現(xiàn)在，不少居民投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。則

11、，居民投資理財(cái)，到底如何進(jìn)展，才能取得預(yù)期收益呢？一、制訂投資理財(cái)方案堅(jiān)持三性原則平安性、收益性和流動(dòng)性。1、平安性，將居民儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)置力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是居民投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。2、收益性，將居民儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是居民投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。3、流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，居民儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是居民投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、*些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。二、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)展居民投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地

12、產(chǎn)投資、保險(xiǎn)方案等組合投資，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和居民資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的躲避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。三、居民投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。1、建立流動(dòng)資金：通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的居民收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。2建立教育基金。當(dāng)今高等教育的本錢(qián)有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要到達(dá)這些目標(biāo)就得進(jìn)展長(zhǎng)

13、期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕?？砂炊ㄆ诙~投資基金的方式，選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)置一樣金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。3建立退休基金。在開(kāi)場(chǎng)為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承當(dāng)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的平安性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。四、計(jì)算生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度，量力而投。所謂生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度是指如果居*要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，居民生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。 個(gè)人理財(cái)八大原則：量入為出，量力而行的原則保證根本生活，余錢(qián)投資，經(jīng)濟(jì)效益原則收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，平安性原則做足功課，不盲