1、.管理信息系統(tǒng)作業(yè)PAGE 1：.；PAGE 8本文檔由規(guī)范美女規(guī)范王國整理，僅作學習交流運用。如文檔存在缺頁、字跡模糊、亂碼等情況，請大家經(jīng)過論壇音訊與我聯(lián)絡。信息技術在商業(yè)銀行的運用數(shù)據(jù)發(fā)掘與網(wǎng)上銀行第一部分 信息技術浪潮中的銀行業(yè)及其競爭戰(zhàn)略技術提高總會帶來市場規(guī)模的擴展、分工買賣方式以及其他制度變量的變化。作為社會金融中樞的銀行業(yè)的運營環(huán)境也因信息技術開展的影響而不斷改動，銀行業(yè)面臨著愈加猛烈的競爭。信息技術的開展使社會信息化、客戶轉型化、機構同質化和銀行非中介化，導致了銀行業(yè)運營環(huán)境的演化。而Internet的出現(xiàn)將會加劇環(huán)境的變化。一方面，這項高效率、低本錢的新技術的運用使原先的專

2、業(yè)分工所呵斥的專業(yè)技術優(yōu)勢和規(guī)模效益變得無足輕重。如銀行不斷引以為傲的分支機構及斥巨資建立的支票清算所將不再具有明顯的優(yōu)勢，而非銀行借機對銀行業(yè)務進展“蠶食，加劇了機構同質化。另一方面，Internet縮短了市場的間隔 ，降低了市場買賣本錢，使原先由銀行提供和組織的買賣不再有本錢的優(yōu)勢而轉為由其競爭性制度方式市場來提供，表現(xiàn)為銀行非中介化趨勢日漸加強。那么，面對日益猛烈的競爭，銀行在競爭中的開展戰(zhàn)略是什么？首先，銀行應強化本身的優(yōu)勢以迎接機構同質化的挑戰(zhàn)。金融中介實際從信息經(jīng)濟學的角度出發(fā)討論銀行存在的緣由也是其優(yōu)勢問題。以為銀行在支付系統(tǒng)中的客戶的賬戶信息從而具有獨特的信息優(yōu)勢。這種優(yōu)勢使銀

3、行能有效處理信息不對稱而成為其存在的緣由。銀行對付機構傳統(tǒng)位置使銀行充分掌握客同質化的最好對策就是在認清本身存在的緣由的前提下強化優(yōu)勢。詳細而言就是要維護支付系統(tǒng)運營權，防止非銀行的浸透和挑戰(zhàn)。同時加強客戶信息搜集，強化信息優(yōu)勢。其次，銀行應不斷創(chuàng)新來迎接非中介化的挑戰(zhàn)。金融市場和金融中介之間存在著買賣費用孰低的競爭，但同時兩者又有互補關系。金融市場所適于提供規(guī)范化、大批量的產(chǎn)品，而金融中介更適宜于提供小批量的、為顧客“量體裁衣式的金融產(chǎn)品，是發(fā)明和實驗新產(chǎn)品的場所。因此面對同質化的挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新是銀行的最好對策。因此，信息技術浪潮中的銀行業(yè)，應以不斷強化信息優(yōu)勢、繼續(xù)維持創(chuàng)新動力為生存開展的

4、根本原那么。詳細而言，銀行在競爭中的開展戰(zhàn)略首先是支付系統(tǒng)戰(zhàn)略。信息技術的開展導致大批新興支付工具的涌現(xiàn)，非銀行借助新的電子支付工具來爭奪支付系統(tǒng)運營權。銀行一方面應大力開展高效率、低本錢的網(wǎng)上銀行以迎接挑戰(zhàn)；另一方面那么應和高技術企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而在信息技術浪潮中確保對支付系統(tǒng)的控制。其次是以客戶為導向的銀行戰(zhàn)略。銀行業(yè)的生命周期以及銀行業(yè)務的開展趨勢都闡明了以客戶為導向的時代的到來。銀行應留意搜集客戶信息并充分進展數(shù)據(jù)發(fā)掘，從而為客戶提供“量體裁衣式的高附加值效力。Internet的出現(xiàn)標志著銀行和客戶聯(lián)絡界面的深化變化，網(wǎng)上銀行更便于信息搜集和“量體裁衣效力，開展網(wǎng)上銀行也是以客戶為

5、導向的銀行戰(zhàn)略的重要一環(huán)。最后是銀行的創(chuàng)新戰(zhàn)略。創(chuàng)新戰(zhàn)略所應把握的是關于創(chuàng)新的根本方向和根本方法以及如何維持耐久的創(chuàng)新動力。因此銀行一是要對創(chuàng)新取向有一個明確的認識，二是應建造鼓勵創(chuàng)新的網(wǎng)絡型組織構造，以維持耐久的創(chuàng)新動力。三是建立金融工程戰(zhàn)略小組，完成金融產(chǎn)品、金融方案的設計和安排。而Internet的出現(xiàn)，一是為銀行添加了新的創(chuàng)新取向。二是作為建立網(wǎng)絡型組織的根本框架，三是作為虛擬金融工程小組的根本裁體，在銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略中發(fā)揚重要作用。第二部分 數(shù)據(jù)發(fā)掘技術在商業(yè)銀行的運用一、數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)發(fā)掘的含義信息海洋里有用的信息比率很低。據(jù)IBM公司的測算，目前許多企業(yè)破費昂貴代價建立起來的數(shù)據(jù)庫，

6、真正有用的只需，問題就在于怎樣發(fā)現(xiàn)那些真正有用的信息。就我國的銀行業(yè)而言，每家銀行都有本人龐大的客戶信息庫，可管理人員往往視這個信息庫而不見，只注重其量的總和，如存款余額等，而不去研討開發(fā)這個信息庫的詳細內(nèi)容，無法把數(shù)據(jù)轉化為對企業(yè)有用的信息，導致信息黃金的流失和資源的浪費，同時另一方面在其新開發(fā)的業(yè)務中又不得不面對高風險要挾。在信息中搜索黃金又不被信息外表的假象所迷惑，不被信息海洋所淹沒，就要采用科學的方法和工具。相關定義：數(shù)據(jù)倉庫Data Warehouse數(shù)據(jù)倉庫是支持管理決策過程的一個數(shù)據(jù)集合，這個數(shù)據(jù)集合是由企業(yè)內(nèi)的歷史詳細數(shù)據(jù)和當前詳細數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)和外部環(huán)境數(shù)據(jù)按照一定的主題規(guī)范

7、歸類，進展加工和集成而建立的，是為企業(yè)決策效力的。數(shù)據(jù)發(fā)掘Data Mining數(shù)據(jù)發(fā)掘是從大量的、不完全的、先前不知道的、模糊的、能夠有污染的隨機詳細數(shù)據(jù)中提取隱含的、潛在有用的信息和知識的過程。發(fā)掘的對象是數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫，其目的是經(jīng)過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、分析、綜合、歸納和推理，提示事件間的相互關系，預測未來的開展趨勢，起到輔助實踐任務問題求解、支持決策的作用。創(chuàng)建數(shù)據(jù)倉庫定義階段獲取數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)轉換數(shù)據(jù)加載與更新數(shù)據(jù)與信息的重組建完數(shù)據(jù)倉庫，只是把各種數(shù)據(jù)集中到一同，構成一個數(shù)據(jù)集合，可利用多維工具、查詢和報表開發(fā)工具等信息存取工具進展查詢，產(chǎn)生各種統(tǒng)計報表、圖形等，要真正發(fā)揚數(shù)據(jù)倉庫的決策支持作

8、用，就要對數(shù)據(jù)倉庫中的數(shù)據(jù)進展廣泛深化的發(fā)掘。數(shù)據(jù)發(fā)掘可以發(fā)現(xiàn)處置過程所不能發(fā)現(xiàn)的更為復雜的更有洞察力的答案。數(shù)據(jù)發(fā)掘的功能自動預測趨勢和行為關聯(lián)分析聚類概念描畫數(shù)據(jù)發(fā)掘的流程數(shù)據(jù)取樣Sample當進展數(shù)據(jù)發(fā)掘時，首先要從企業(yè)大量數(shù)據(jù)中取出一個與要搜索的問題相關的樣板數(shù)據(jù)子集，而不是動用全部企業(yè)數(shù)據(jù)。經(jīng)過對數(shù)據(jù)樣本的精選，能減少數(shù)據(jù)處置量，節(jié)省系統(tǒng)資源。數(shù)據(jù)探求Explore數(shù)據(jù)探求就是通常所進展的對數(shù)據(jù)深化調(diào)查的過程，從樣本數(shù)據(jù)集中找出規(guī)律和趨勢，用聚類分析區(qū)分類別，最終要到達的目的就是搞清楚多要素相互影響的、非常復雜的關系，發(fā)現(xiàn)要素之間的相關性。數(shù)據(jù)調(diào)整Modify經(jīng)過上述兩個步驟的操作，

9、對數(shù)據(jù)的形狀和趨勢有了進一步的了解，這時要盡能夠對問題處理的要求能進一步明確化、進一步量化。針對問題的需求要對數(shù)據(jù)進展增刪，按照對整個數(shù)據(jù)發(fā)掘過程的新認識組合或生成一個新的變量，以表達對形狀的有效描畫。模型化Model在問題進一步明確，數(shù)據(jù)構造和內(nèi)容進一步伐整的根底上，就可以建立模型。這一步是數(shù)據(jù)發(fā)掘的中心環(huán)節(jié)，運用神經(jīng)網(wǎng)絡、決策樹、數(shù)理統(tǒng)計、時間序列分析等方法來建立模型。評價Assess從上述過程中將會得出一系列的分析結果、方式和模型，多數(shù)情況會得出對目的問題多側面的描畫，這時就要綜合它們的規(guī)律性，提供合理的決策支持信息。評價的一種方法是直接運用原先建立模型樣本和樣本數(shù)據(jù)來進展檢驗；另一種方

10、法是另找一批數(shù)據(jù)并對其進展檢驗，知這些數(shù)據(jù)能反映客觀實際的規(guī)律性；再一種方法是在實踐運轉的環(huán)境中取出新穎數(shù)據(jù)進展檢驗。數(shù)據(jù)發(fā)掘工具 數(shù)據(jù)發(fā)掘有多種方法：歸納法、神經(jīng)網(wǎng)絡、相關分析、模糊邏輯、統(tǒng)計分析、遺傳算法、決策樹方法和可視化技術等。在處理問題時，可運用以下幾種手段：預測模型、數(shù)據(jù)庫分析、鏈元分析和編差檢測。預測模型：在中運用演繹推理，在數(shù)據(jù)發(fā)掘中運用歸納推理。數(shù)據(jù)庫分析：把數(shù)據(jù)庫自動劃分為聚類簇。鏈元分析：基于對橫向關聯(lián)和順序關聯(lián)的發(fā)現(xiàn)，且對記錄間聯(lián)接進展確證。偏向檢測：對記錄不能被歸入到特定格元景象的偵知和解釋?？梢越徊娓孢\用各種算法以發(fā)掘更多的信息基于神經(jīng)網(wǎng)絡的工具由于對非線性數(shù)據(jù)的

11、快速建模才干，基于神經(jīng)網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)發(fā)掘工具如今越來越流行。其開采過程根本上是將數(shù)據(jù)聚類，然后分類計算權值。神經(jīng)網(wǎng)絡很適宜非線性數(shù)據(jù)和含噪聲數(shù)據(jù)，所以在市場數(shù)據(jù)庫的分析和建模方面運用廣泛。典型的產(chǎn)品有HNCS Software公司開發(fā)的Marksman。基于規(guī)那么和決策樹的工具大部分數(shù)據(jù)發(fā)掘工具采用規(guī)那么發(fā)現(xiàn)或決策樹分類技術來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)方式和規(guī)那么，其中心是某種歸納算法。這類工具通常是對數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進展開采，消費規(guī)那么和決策樹，然后對新數(shù)據(jù)進展分析和預測。這類工具的主要優(yōu)點是，規(guī)那么和決策樹都是可讀的。典型產(chǎn)品有Angoss Software公司開發(fā)的Knowledge Seeker，廣泛運用于市場

12、和金融分析?；谀：壿嫷墓ぞ?。其發(fā)現(xiàn)方法是運用模糊邏輯進展數(shù)據(jù)查詢、排序等。該工具運用模糊概念和“最近搜索技術的數(shù)據(jù)查詢工具，它可以讓用戶指定目的，然后對數(shù)據(jù)庫進展搜索，找出接近目的的一切記錄，并對結果進展評價。典型的產(chǎn)品有Information Builders Inc.開發(fā)的Level 5 Quest。綜合多方法工具。不少數(shù)據(jù)發(fā)掘工具采用了多種開采方法，這類工具普通規(guī)模較大，適于大型數(shù)據(jù)庫包括并行數(shù)據(jù)庫。這類工具開采才干很強，但價錢昂貴，并要花很長時間進展學習。典型產(chǎn)品有IBM公司開發(fā)的Intelligent Miner。二、數(shù)據(jù)發(fā)掘對商業(yè)銀行的意義金融事務需求搜集和處置大量的數(shù)據(jù)，由于

13、銀行在金融領域的位置、任務性質、業(yè)務特點以及猛烈的市場競爭決議了它對信息化、電子化比其它領域有更迫切的要求。利用數(shù)據(jù)發(fā)掘技術可以協(xié)助 銀行產(chǎn)品開發(fā)部門描畫客戶以往的需求趨勢，并預測未來。目前我國各商業(yè)銀行提供的效力內(nèi)容根本一樣，市場競爭日益猛烈，風險越來越大，僅靠傳統(tǒng)的效力已不能發(fā)明更多的利潤，為了提高投資的有效性，降低風險，就要廣泛搜集各方面信息，充分利用已有的各種數(shù)據(jù)來爭取更多的優(yōu)良客戶，支持決策的科學性、可靠性。把零散的、無序的、歷史的、當前的各種數(shù)據(jù)集中起來建立數(shù)據(jù)倉庫，從所建立的數(shù)據(jù)倉庫中發(fā)掘出為銀行發(fā)明利潤的客戶，從復雜的客戶信息中建立模型，對客戶記錄信息進展動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，計算客

14、戶價值，鎖定特定客戶群，分析潛在客戶群，制定不同市場需求、不同客戶群的市場戰(zhàn)略，根據(jù)客戶的價值選定效力產(chǎn)品配置，從而與發(fā)明利潤的優(yōu)良客戶建立長期關系。隨著競爭的日益深化，美國商業(yè)銀行中的“深度效益觀念必將融入我國商業(yè)銀行的管理戰(zhàn)略之中：把客戶細化為不同的個體，細化客戶信息的組織和分析，由分析工具和閱歷選擇特定的客戶群來劃定戰(zhàn)場，跟蹤每位消費者個體以及個性化的需求，在營銷方面實施關系營銷，由傳統(tǒng)的注重買賣轉變?yōu)樽⒅乜蛻絷P系和客戶價值，從而產(chǎn)生了“關系銀行這個概念。美國Bank One銀行對本人的客戶進展調(diào)查發(fā)現(xiàn)，百分之二十的客戶發(fā)明銀行利潤，其它百分之八十的客戶并沒有給銀行發(fā)明利潤。假設我國的銀

15、行對本人的客戶進展調(diào)查，也會發(fā)現(xiàn)同樣的結果，只是百分比不同而已。三、數(shù)據(jù)發(fā)掘在商業(yè)銀行的詳細運用分析運用數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)發(fā)掘，我們就可以從個人客戶帳戶信譽卡、各類儲蓄存單、卡折等上發(fā)生的明細帳了解客戶的收入來源、消費喜好及習慣、收支發(fā)生的頻度等，分析其消費支付行為，對客戶帳戶進展分類，根據(jù)明細數(shù)據(jù)給客戶計分，采取措施優(yōu)化客戶效力，如，給予優(yōu)良客戶消費優(yōu)惠折扣以鼓勵消費并吸引潛在客戶。對于單位帳戶，如廠商，可以經(jīng)過了解客戶運營的產(chǎn)品構造、行業(yè)性質、市場占有率、社會需求及國家的有關政策等，分析其開展趨勢，確定其資金歸還才干、信譽等級等，也可經(jīng)過對一些潛在的客戶數(shù)據(jù)分析，拓展有出路的客戶，最終起到降低

16、本錢與風險、提高效益的作用數(shù)據(jù)發(fā)掘技術在美國銀行金融領域運用廣泛。金融事務需求搜集和處置大量數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進展分析，發(fā)現(xiàn)其數(shù)據(jù)方式及特征，然后能夠發(fā)現(xiàn)某個客戶、消費群體或組織的金融和商業(yè)興趣，并可察看金融市場的變化趨勢。商業(yè)銀行業(yè)務的利潤和風險是共存的。為了保證最大的利潤和最小的風險，必需對帳戶進展科學的分析和歸類，并進展信譽評價。典型案例Mellon銀行運用IntelligentMiner數(shù)據(jù)發(fā)掘軟件提高銷售和定價金融產(chǎn)品的準確度，如家庭普通貸款。零售信貸客戶主要有兩類，一類很少運用信貸限額低循環(huán)者，另一類可以堅持較高的未清余額高循環(huán)者。每一類都代表著銷售的挑戰(zhàn)。低循環(huán)者代表缺省和支出注銷

17、費用的危險性較低，但會帶來極少的凈收入或負收入，由于他們的效力費用幾乎與高循環(huán)者的一樣。銀行經(jīng)常為他們提供工程，鼓勵他們更多地運用信貸限額或找到交叉銷售高利潤產(chǎn)品的時機。高循環(huán)者由高和中等危險元件構成。高危險分段具有支付缺省和注銷費用的潛力。對于中等危險分段，銷售工程的重點是留住可獲利的客戶并爭取能帶來一樣利潤的新客戶。但根據(jù)新觀念，用戶的行為會隨時間而變化。分析客戶整個生命周期的費用和收入就可以看出誰是最具創(chuàng)利潛能的。Mellon銀行以為“根據(jù)市場的某一部分進展定制可以發(fā)現(xiàn)最終用戶并將市場定位于這些用戶。但是，要這么做就必需了解關于最終用戶特點的信息。數(shù)據(jù)發(fā)掘工具為Mellon銀行提供了獲取

18、此類信息的途徑。Mellon銀行銷售部在先期數(shù)據(jù)發(fā)掘工程上運用IntelligentMiner尋覓信息，主要目的是確定現(xiàn)有Mellon用戶購買特定附加產(chǎn)品：家庭普通訊貸限額的傾向，利用該工具可生成用于檢測的模型。據(jù)銀行官員稱：IntelligentMiner可協(xié)助 用戶加強其商業(yè)智能，如交往、分類或回歸分析，依賴這些才干，可對那些有較高傾向購買銀行產(chǎn)品、效力產(chǎn)品和效力的客戶進展有目的的推銷。該官員以為，該軟件可反響用于分析和決策的高質量信息，然后將信息輸入產(chǎn)品的算法。IntelligentMiner還有可定制才干。第三部分 商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務首先是業(yè)務設計。在零售銀行領域，應優(yōu)先開展賬戶

19、信息查詢、支付效力、家庭金融規(guī)劃、金融百貨、貸款懇求等業(yè)務。在零售銀行領域，那么應優(yōu)先開展現(xiàn)金管理、全球關系管理、金融工程等業(yè)務。其次是實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的技術處理方案和系統(tǒng)開發(fā)戰(zhàn)略。實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的三大中心技術是：Web技術、建立效力平臺技術、平安嚴密技術，其中平安技術尤為重要。美國波士頓咨詢公司曾對客戶不情愿接受網(wǎng)上銀行的緣由作過調(diào)查，其中有80%是出于對風險要素的擔憂。最后是網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)開發(fā)，銀行任務的重心應在于提交詳盡的系統(tǒng)需求和進展全面的系統(tǒng)規(guī)劃，而其他的根底性技術任務那么可外包給信息技術公司來完成。我國Internet市場的主力軍隸屬于官方的四大主流體系，這種格局使Internet市場呈現(xiàn)出兩大突出特點：高素質的用戶和獨家壟斷的市場。但雖然受壟斷機制制約，Internet在我國依然呈現(xiàn)出迅猛開展的勢頭，使我國的網(wǎng)上銀行有寬廣的開展空間。作為迎接未來猛烈競爭和對付外國銀行挑戰(zhàn)的有效手段，我國銀行業(yè)應優(yōu)先開展網(wǎng)上銀行。為此，我國銀行業(yè)不能再一味沉溺于擴張營