1、最新電大保險學概論形考作業(yè)任務01-04網(wǎng)考試題及答案100%通過考試說明：保險學概論形考共有4個任務，任務1、任務2是是客觀題（第1次任務_0001第1次任務_0002、 第2次任務_0001、第2次任務_0002）,任務3和任務4是論述題。在考試中，可以多次抽取任務1和任務2試卷， 直到出現(xiàn)這幾套試卷中的任意一套，就可以按照該套試卷答案答題。做考題時，利用本文檔中的查找工具，把考題中 的關(guān)鍵字輸?shù)讲檎夜ぞ叩牟檎覂?nèi)容框內(nèi)，就可迅速查找到該題答案。本文庫還有其他教學考一體化答案，敬請查看。01任務第1次任務_0001一、單項選擇題（共20道試題，共20分。）兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保

2、險責任，同 一保險利益，同一保險事故而保險金額之和不超過保險價 值的保險稱為：（）重復保險再保險共同保險綜合保險按風險損害的性質(zhì)分類，風險可分為（）人身風險與財產(chǎn)風險純粹風險與投機風險經(jīng)濟風險與技術(shù)風險自然風險與社會風險某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保 險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為80萬，乙保 單的保額為40萬元，丙保單的保額為40萬元,損失額為 80萬，則甲、乙、丙保險公司按比例賠償方式賠償額依 次為（）。40 萬、20 萬、20 萬50 萬、25 萬、25 萬5 萬、2. 5 萬、2. 5 萬80 萬、10 萬、10 萬風險損失的實際成本包括風險損失的（）無形成本

3、直接損失成本預防損失成本控制損失成本保險合同的解釋原則不包括（）。文義解釋原則意圖解釋原則解釋應有利于起草人尊重保險慣例的原則某工廠添置一套設(shè)備，投保時市價為8 0萬，后被盜。 當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（）。 TOC o 1-5 h z 80 萬100 萬120 萬20 萬屬于控制型風險管理技術(shù)的有（）減少與避免抑制與自留轉(zhuǎn)移與分散保險與自留風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)是：（）風險識別風險評價風險估測選擇風險管理技術(shù)權(quán)利人因義務人而遭受經(jīng)濟損失的風險是（）財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險保險的基本特性是保險的（）經(jīng)濟性互助性法律性科學性風險處理的最有效措施是（）預防分散避免保險在各類

4、保險中最早的險種是（）火災保險人身保險財產(chǎn)保險海上保險說明義務是指訂立保險合同時，應由（）說明保險 合同條款內(nèi)容。投保人向保險人保險人向被保險人保險人向投保人投保人向被保險人1980年以后，我國設(shè)立的第一家股份制保險企業(yè)是 （）O中國太平洋保險公司深圳平安保險公司天安保險公司大眾保險有限公司我國保險法規(guī)定，財產(chǎn)保險分為：（）財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等。財產(chǎn)損失保險、責任保險、健康保險等。農(nóng)業(yè)保險、貨物運輸保險、責任保險等。責任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。下列哪些利益可作為保險利益（）違反法律規(guī)定或社會公共利益而產(chǎn)生的利益精神創(chuàng)傷刑事處罰根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對預期租金的收益某房東外出

5、時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷。則風險因素屬于（）。物質(zhì)風險因素心理風險因素道德風險因素思想風險因素在保險理賠過程中必須遵循的原則是（）。分攤原則物上代位代位求償近因原則投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故發(fā) 生有嚴重影響時，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險 事故（）應承擔賠償或給付保險金的責任。不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費。不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保費。承擔部分賠償或給付保險金的責任。某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷。則風險因素是（）。小偷進屋家具被偷外出時忘記鎖門房東外出二、判斷題（共20道試題，共20分。）勞合社是世界著名的保險公司之一

6、。（）錯誤正確根據(jù)我國保險法規(guī)定，保險人在訂立合同時未履 行責任免除明確說明義務，該保險合同的責任免除條款無 效。（）錯誤正確被保險人提出委付的要求，保險人必須接受。（）錯誤正確在人身保險中，保險標的是人的生命和身體。（）錯誤正確保險人接受委付時，既取得了保險標的的所有權(quán)，也 要承擔該標的產(chǎn)生的義務。（）錯誤正確保險人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過保 險人的賠償金額，其超過部分應退還第三人。（）錯誤正確某一風險的發(fā)生具有必然性。錯誤正確再保險、重復保險和共同保險都是對同一風險由兩個 以上的保險人來承擔賠償責任。（）錯誤正確風險損失的實際成本包括直接損失成本和間接損失 成本（）錯誤正確定值

7、保險的被保險人有可能獲得超過實際損失的賠 償。（）錯誤正確中國保險監(jiān)督管理委員會成立后，取代中國人民銀 行行使保險監(jiān)管的職責。（）錯誤正確均衡費率是由牙醫(yī)巴蓬提出的。（）錯誤正確代位求償權(quán)只是一種純粹的追償權(quán)。錯誤正確補償原則對人身保險合同和財產(chǎn)保險合同均適用。（）錯誤正確保險密度是指按全國人口計算的人均保費收入。（）錯誤正確710年英國創(chuàng)辦的“太陽保險公司”是最早的股份 公司形式的保險組織。（）錯誤正確若保險金額高于實際損失，則保險賠償應以實際損 失為準。（）錯誤正確代位求償是因第三者對保險標的的損害而造成保險 事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償 金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位

8、行使被保險人對第三者 請求賠償?shù)臋?quán)利。（）錯誤正確在任何情況下，保險人不得對被保險人的家庭成員 或者其組成人員行使代為求償?shù)臋?quán)利。（）錯誤正確我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同 意的方式來確定人身保險的保險利益。（）錯誤正確三、作品題（共2道試題，共60分。）中國保險市場存在的主要問題（一）保險供給方存在的問題1、險種單一，保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴重。目前，保險 市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設(shè)計缺乏嚴 密性，不能很好地滿足投保人多方而的需要，甚至成為積 壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險公司的經(jīng)營都集中 在數(shù)量有限的一些險種上。例如：在壽險中，各大公司都 在拼命爭奪、搶占少兒險

9、市場；在產(chǎn)險上，各公司的競爭 也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。 至于責任、信用、保證、醫(yī)療保險等，都處在亟待發(fā)展之 中。此外，保險產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴重。據(jù)有關(guān)資料 統(tǒng)計，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達90%以上。這種 狀況導致了保險公司的“重復建設(shè)”、過度競爭，造成社 會生產(chǎn)力和資源的浪費。2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當嚴重。其主要表現(xiàn) 如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加 無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、 掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保 費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規(guī) 定比例支付保險代理手續(xù)費。以

10、航空人身意外險為例，多 家壽險公司競爭這一業(yè)務，手續(xù)費競爭攀升，甚至高達 70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準，擅自開辦新險種。 第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構(gòu)為了完成 保費任務，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦 法增加保費和業(yè)務量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出 了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù)，補簽保險合同。這些不 正當競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加 劇了保險機構(gòu)白身的經(jīng)營風險，使某些險種隱藏了嚴重的 支付危機。3、內(nèi)部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內(nèi) 部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳 戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作，沒有按規(guī)

11、 定在開戶銀行設(shè)立責任準備金存款戶，造成保險資金不合 理占用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風 險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏 高的任務指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的 為增加利潤而增加應收保費，減少未決賠款；有的以貸攬 保、發(fā)放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必 要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要 業(yè)務環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。第五，內(nèi)部稽核監(jiān) 督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務、輕管理，稽核制度不 健全，缺乏對下屬機構(gòu)以及代理機構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查， 不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。4、資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的保 險法規(guī)

12、定：保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府 債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險 資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又 存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實 現(xiàn)利潤，提高經(jīng)營效益。5、社會保障機構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、 強制保險。如：政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保 險”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”，工會社團組織推 出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構(gòu)行 為的不協(xié)調(diào)性，導致市場混亂。其次，一些部門持權(quán)代理 保險展業(yè)比較普遍，如：交警大隊代理“機動車輛及第三 者責任保險”，計生辦代理“母子安康險”，政府的勞動 部門強制實行“養(yǎng)老

13、保險”等。由于保險人與被保險人的 關(guān)系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險企業(yè) 的服務形象。（二）保險需求方存在的問題1、公眾風險意識較弱，投保意愿不高。過去，在計 劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到 死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下， 承擔風險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。但由于 19591980年，國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久，中國 人的風險、保險意識必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1997 年對部分城市居民的調(diào)查表明：對保險“非常了解”和“比 較了解”的人分別只有1. 7%和18. 6%,而44. 6%的人還處 于“不太了解”狀態(tài)，另有8.2%的人對

14、保險一無所知。2、保險有效需求不足。第一，由于保險廣告宣傳不 夠深入，居民對保險并非“家喻戶曉”。第二，保險公司 開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強，限制了有效需求的產(chǎn)生。第 三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作 效率低，服務質(zhì)量不高，使得許多投保人對理賠服務產(chǎn)生 抱怨，限制了消費者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國，由 于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”， 重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農(nóng)村消費者投保的 積極性；同時，這也是農(nóng)村壽險難以開展的一個重要原因。3、保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力，直 接影響人們參加長期壽險的積極性。4、不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，許多參

15、加了 社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保 了，從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。（三）保險代理方存在的問題1、保險代理機構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險公司設(shè)置代理機構(gòu)不向人民銀行辦 理登記、審批手續(xù)。第二，代理機構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時有發(fā) 生。第三，保險公司對代理機構(gòu)業(yè)務管理和風險控制沒有制度 可循，潛在隱患較大。第四，代理機構(gòu)的組織形式、用工 制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險 業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。2、保險代理人員素質(zhì)不高，影響了保險業(yè)務的發(fā)展。 由于代理人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員，保 險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現(xiàn)誤導陳

16、述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄, 缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財務管理混亂之機,截留、 挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業(yè)人員 的道德風險，給保險公司拓展業(yè)務帶來了不利影響。關(guān)于“交強險”的看法一、為什么要保交強險？根據(jù)保監(jiān)會的口徑，目前全國范圍內(nèi)保商業(yè)三者險的 比例只有35%,造成很多交通事故的受害者不能得到及 時有效的治療，所以國家要強行推廣交強險氣而據(jù) Iqpeople所知，自從新的道路交通法頒布實施以來，一 輛北京的小奧托無過錯撞死人都被索賠80萬元，在這樣 的前提下，現(xiàn)在還有人會不保第三者責任險嗎？我做過一 個簡單的調(diào)查，身邊的朋友只要是有車的，無一例

17、外都保 了第三者責任險，而且保額都不低，基本上是50萬的為 主，而且現(xiàn)在如果新車不投保三者險的話，連上牌都是有 問題的，窺一斑可以知全豹，那么保監(jiān)會所謂的只有35% 的投保率是從何而來的呢？！那么既然大家都巳經(jīng)保了第 三者責任險，為什么國家還要硬性攤派交強險？說得再 直接一點，我已經(jīng)每年花2118元投保了 50萬元的第三者 責任險，為什么還要我再花1050元投區(qū)區(qū)6萬元的交強 險？既然要強迫，那就應該對那所謂的沒有投保第三者責 任險的65%來強制，而不是對像我這樣一直老老實實投 保的而且準備繼續(xù)買第三者責任險的所謂的35%來強制實施了！二、交強險能起到保障作用嗎？根據(jù)中國保監(jiān)會19日公布的交強

18、險的責任限額標 準，即全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣。在6萬元總的責任限 額下，實行分項限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、 醫(yī)療費用賠償限額8 0 0 0元和財產(chǎn)損失賠償限額2 0 0 0元。此外，被保險人在道路交通事故中無責任的賠償 限額分別按照上述限額的2 0 %計算。問題是，這點錢能 解決什么問題？我為什么每年都要花2118元保50萬的第 三者責任險？還不是以防萬一？現(xiàn)在保的只是區(qū)區(qū)的6 萬元，能起到保障作用嗎？眾所周知，現(xiàn)在一個小小的感 冒，都要在醫(yī)院花上好幾千的醫(yī)藥費，真要出了人命關(guān)天 的事故，8000元的醫(yī)療費用賠償能頂什么用？ 5萬元的死 亡傷殘賠償能頂什么用？保監(jiān)會也承認這點錢派不

19、上用 場，所以還是鼓勵大家繼續(xù)投保商業(yè)三者險，那既然如此, 為什么同一險種要我們投保人重復投保？三、交強險的費率設(shè)置站得住腳嗎？根據(jù)中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任郭左踐的說 法，交強險是公益性險種，商業(yè)保險公司只是代辦者。保 監(jiān)會將本著不盈不虧”的原則，審核交強險定價的費率以 及責任限額：一方面，允許保險公司在制定費率時考慮人 力成本、經(jīng)營管理成本等因素，另一方而，絕對不能把利 潤也加在費率里。但是我們在算過一筆細帳之后，可以發(fā) 現(xiàn)這所謂的不盈不虧根本只是一個美麗的謊言。首先引 用據(jù)國家安全生產(chǎn)管理局的一組數(shù)字：統(tǒng)計顯示，2005 年全國共發(fā)生道路交通事故45萬余起，造成98738人死 亡、47

20、萬人受傷，直接財產(chǎn)損失18. 8億元?！鄙鲜鍪鹿?按照保監(jiān)會提供的賠付限額，就算每起都是最嚴重的，需 要保險公司全額賠償?shù)脑?，只需要賠10萬人X5萬元+ 47萬人X0.8萬元+45萬起X0.2萬元，加起來的數(shù)據(jù)是 97億不到的賠償額。而根據(jù)2006年6月15日發(fā)布的2005 中國環(huán)境狀況公報的數(shù)據(jù)顯示，2005年，全國機動車 保有量保持高速增長，汽車、摩托車保有量分別超過4300 萬輛和9400萬輛，按照新的交強險的收費標準即使每輛 汽車按照1000元保費收取好了，就可以收430億元,9400 萬輛摩托車車按照180元每輛的標準收取的話，又可以收 近170億，兩者相加保費收入就有近600億，比

21、按最高限 額計算支付的97億多出了近500億，也就是說，我們交 了 10元保費，其中只有2元不到是做為賠償給交通事故 受害者，其他的8元呢？我不知道，這難道就是保監(jiān)會所 謂的不盈不虧？如果按照保監(jiān)會的說法，交強險是公益 險種，”不盈不虧的話，我們需要支付的保費只是現(xiàn)在的 五分之一，也就是說只需要交200元的保費就可以了，如 果真是這樣的話，還會有如此強大的抵制聲嗎？第1次任務_0002一、單項選擇題（共20道試題，共20分。）在保險理賠過程中必須遵循的原則是（）o分攤原則物上代位代位求償近因原則保險人在支付了 5000元的保險賠款后向有責任的第三方追償，追償款為6000元則（）6000元全部退

22、還給被保險人將1000元退還給被保險人6000元全歸保險人多余的1000元在保險雙方之間分攤某房東外出時忘記鎖門，結(jié)果小偷進屋、家具被偷。則風險因素是（）。小偷進屋家具被偷外出時忘記鎖門房東外出某工廠添置一套設(shè)備，投保時市價為8 0萬，后被盜。當時，市價漲至100萬，請問賠償金額為（）。 TOC o 1-5 h z 80 萬100 萬120 萬20 萬（）依照年齡等計算保費，提出了 “均衡保險費” 理論，促進了人身保險的發(fā)展。愛德華.勞埃德哈雷辛普森陶德森屬于控制型風險管理技術(shù)的有（）減少與避免抑制與自留轉(zhuǎn)移與分散保險與自留保險利益為確定的利益是指保險利益（）已經(jīng)確定可以確定不能確定A和B均是

23、股市的波動屬于（）性質(zhì)的風險。自然風險投機風險社會風險純粹風險某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額為100萬元，出險 時保險財產(chǎn)的保險價值為80萬元；當發(fā)生全損時，保險 人應賠償（） TOC o 1-5 h z 100 萬80 萬20 萬40 萬風險損失的實際成本包括風險損失的（）無形成本直接損失成本預防損失成本控制損失成本（）風險因素是有形因素。道德實質(zhì)風紀心理保險合同的解釋原則不包括（）。文義解釋原則意圖解釋原則解釋應有利于起草人尊重保險慣例的原則對于損失概率高、損失程度大的風險應該采用（）的風險管理方法。保險自留風險避免風險減少風險共同海損分攤原則最早出現(xiàn)在（）羅地安海商法羅馬法典“冬蒂法”英

24、國1906年海上保險法兩個或兩個以上的保險人共同承保同一保險責任， 同一保險利益，同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險稱為：（）重復保險再保險共同保險綜合保險不屬于可保風險特性的有（）風險不是投機性的風險必須具有不確定性風險必須是意外的風險必須是相同性質(zhì)的適用于保險的風險處理方法有（）。損失頻率高損失頻率低損失頻率高損失頻率低損失程度大 損失程度大 損失程度小 損失程度小按風險損害的性質(zhì)分類，風險可分為（）人身風險與財產(chǎn)風險純粹風險與投機風險經(jīng)濟風險與技術(shù)風險自然風險與社會風險保險條款比較復雜，一般由保險人事先擬定，要求 保險人根據(jù)（），說明保險合同主要內(nèi)容。公平互利原則協(xié)商一致原則

25、保險利益原則最大誠信原則20.權(quán)利人因義務人而遭受經(jīng)濟損失的風險是（）A.B.C.D.財產(chǎn)風險 人身風險 責任風險 信用風險二、判斷題（共20道試題，共20分。）權(quán)利人因義務人而遭受經(jīng)濟損失的風險是財產(chǎn)風險。 （）錯誤正確風險管理中最為重要的環(huán)節(jié)是風險識別。（）錯誤正確定值保險的被保險人有可能獲得超過實際損失的賠 償。（）錯誤正確中國保險監(jiān)督管理委員會成立后，取代中國人民銀行 行使保險監(jiān)管的職責。（）錯誤正確710年英國創(chuàng)辦的“太陽保險公司”是最早的股份公司形式的保險組織。（）錯誤正確純粹風險所導致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和盈 利。（）錯誤正確第一張生命表是由辛普森于1693年編制的。（）

26、錯誤正確若保險金額高于實際損失，則保險賠償應以實際損失 為準。（）錯誤正確某一風險的發(fā)生具有必然性。錯誤正確保險人依代位求償權(quán)取得第三人的賠償金額超過保 險人的賠償金額，其超過部分應退還第三人。（）錯誤正確發(fā)生人身保險事故時，被保險人必須具有保險利益。 （）錯誤正確財產(chǎn)保險的標的是財產(chǎn)及有關(guān)的利益。（錯誤正確企業(yè)財產(chǎn)險屬于法定保險方式。（）錯誤正確均衡費率是由牙醫(yī)巴蓬提出的。（）錯誤正確運用控制型風險管理技術(shù)的目的是降低損失頻率和 減少損失程度。（）錯誤正確當損失頻率為0.5時風險最大。（）錯誤正確人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在， 而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。（）錯誤正確

27、代位求償原則是損失補償原則的派生原則，它只適 用于財產(chǎn)保險。（）錯誤正確在存在代位求償?shù)那闆r下，保險人向被保險人賠償 后，被保險人可以放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)力。（）錯誤正確保險密度是指按全國人口計算的人均保費收入。（）錯誤正確三、作品題（共2道試題，共60分。）中國保險市場存在的主要問題關(guān)于“交強險”的看法答案在 第1次任務_0001作品題中02任務第2次任務_0001一、案例分析題（共10道試題，共100分。）某外貿(mào)公司以承兌交單90天（D/A90天）條件出口 一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1. 56%o那 么，該公司應交納的保險費為多少萬美元？答案：保險費=100*90/36

28、0*1. 56%=0.39萬美元田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為 10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚 次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給 付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離 婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人 的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎？為什么？ 答案：人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而 發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有 保險利益。原因在于人身保險的保險標的是人的生命和身 體，同時人壽保險具有儲蓄性。保險金應為受益人田某。王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住 別

29、處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益 人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前 半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求 給付保險金。問保險公司應如何處理？答案：根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由 被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在 本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已 經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人叩其妻兒 作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險 期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元， 第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45 萬元，第五次受損6萬元。在前三

30、次保險事故發(fā)生并獲得 賠償后，投保人補充到了 40萬元的保額。問保險人應如 何賠償？答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次 保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在 本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次 事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金 額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四 次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償 40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再 承擔賠償責任。某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機 動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收 保費，少收保費482元。合同生效后

31、，保險公司發(fā)現(xiàn)這一 情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保 險公司單方而向投保人出具了保險批單，批注：“如果出 險，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保 人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢？ 答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理 人的行為在法律上應推定為放棄以進口車為標準收費的 權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言 的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出 具批單變更合同，是一種將白己意志強加于投保人的行 為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成 部分，不影響合同的履行。而旦保險公司不得因代理人承 保錯誤推御全額

32、賠付責任。保險法規(guī)定：“保險代理 人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人 承擔責任?！睋?jù)此，本案應全額賠償。趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日 趙某應繳費而為繳費，問：趙某的合同在2002年1月還 有效嗎？如果已無效，還能恢復合同嗎？答案：已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復，須填寫復效申 請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單 貸款本金及利息。李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒 子。采取的是分期繳費的形式，2001年6月13日，李某 應繳費而未繳費，7月5日，李某遇車禍不幸身亡，請問 李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什 么？答案：

33、能。根據(jù)寬限期條款和保費白動墊繳條款，保險合同仍然 有效，因為寬限期為60天。某汽車投保了第三者責任保險，保險期間為一年，責 任限額為15萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故， 被保險人應承擔的賠償責任分別為9萬元、23萬元。保 險人按保單約定第一次賠償9萬元后，應對第二次責任事 故賠償多少，此險種是否還有效？答案：15萬元后，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍然 有效。某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人 簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外 事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金1萬元。考慮到 工人意外傷害風險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保 險合同，以工人在受雇

34、期間的意外傷害賠償為保險責任， 每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在 保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡， 其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答 下列問題：本案的險種屬于什么險種？保險合同關(guān)系存在于哪兩個當事人之間？受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？受害人家屬是否能向向保險人索賠？各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？ 答案：雇主責任保險(2)雇主與保險人之間(3)完全有 效(4)完全不可以(5)因為礦方與保險公司簽訂了保 險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任， 每人保險限額為1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得 的保險賠償額為1萬

35、元。一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支 付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚， 誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2萬元保 險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半 則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處 理是否正確？答案：根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他 性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受 益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債 務。在本案中，張妻是受益人，應該領(lǐng)取全額保險金，即 不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保 險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣 留的1萬元退

36、還給張妻。第2次任務_0002一、案例分析題(共10道試題，共100分。)用戶張某在2000年8月購買了一臺N公司價值2 500 元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個 月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水 器損失2000元，事后修理熱水器花去500元。N公司曾 向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，保險期限自2000 年1月1日至2000年12月31日止。此外，張某所在單 位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期 限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保險 金額為100 000元。分析此案例，并回答下列問題：張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責

37、任？對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對 象有哪些？H保險公司負責張某的損失賠償，保險人應賠償多 少？承保意外傷害保險的保險公司應承擔的賠償責任是 多少？如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保 險的同時又投保了產(chǎn)品責任保險，經(jīng)裁定，人身死亡給付 150 000元，則保險人H應承擔的賠償責任是多少？張某的受益人總共可向H和Z保險公司索賠多少元？ 答案：意外傷害保險的責任范圍(2) H保險公司Z人壽 保險公司生產(chǎn)熱水器的廠家。(3)因為電熱水器價值 2 500元，所以應賠償2 500元。(4)張某所在單位曾 集體向Z人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自 2000年6月1日至20

38、01年5月31日止，每人保險金額 為100 000元。所以應賠償100 000元。(5)因為事后 修理熱水器花去500元，所以共賠付150 500元。(6) 由(4) (5)小題可得：100000+15500=250 500 元。2000年3月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭 財產(chǎn)保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7 月，因連降暴雨，劉某住房進水約1米深，財產(chǎn)損失1萬 元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1萬 元的保險金。2001年3月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險, 后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房 進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出 了在

39、住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理 會。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又 進水1米多深，財產(chǎn)損失達1.2萬元。劉某又象上次一 樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后, 作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：保險公司拒賠的理由是什么？保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？答案：(1)劉某沒有履行防災防損義務。(2)保險法。小學生張某，男，11歲。2000年初參加了學生團體 平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。 當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍， 被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。 有人認為保險公司先給付張某的死亡

40、保險金，然后向造成 這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對 嗎？為什么？本案該如何處理？答案：錯誤。人身保險合同不適用代位求償原則。在木案中，張 某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責任方索 賠。某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險 期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元， 第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45 萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得 賠償后，投保人補充到了 40萬元的保額。問保險人應如 何賠償？答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次 保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在 本案中，

41、保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次 事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金 額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四 次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償 40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再 承擔賠償責任。某外貿(mào)公司以承兌交單90天(D/A90天)條件出口 一批貨物，發(fā)票總額100萬美元，保險費率為1.56%。那 么，該公司應交納的保險費為多少萬美元？答案：保險費=100*90/360*1. 56%=0. 39 萬美元某企業(yè)于2001年9月28日為全體職工投保了團體人 身意外傷害險，保險公司當即簽發(fā)了保險單并收取了保險 費，但在保險單

42、上列明，保險期限自同年10月1日起到 第二年9月31日止。投保后兩天即9月30日，該企業(yè)一 職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負不 負保險責任？為什么？答案：不負賠付保險金責任。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生的保險 事故承擔賠償或給付保險金義務，因保險責任尚未開始 (或保險合同尚未生效)。某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導 致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水的進口凈水設(shè)備受損， 通水管道凍裂，損失金額分別為38000美元和22000美元。 保險單規(guī)定的自然災害每次事故免賠額為5000美元，其 他風險每次事故免賠額為500美元。保險人應賠償多少美 元？答案：38000+22000-

43、5000=55000 美元王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在 保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他 一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二 次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保 險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如 何履行給付責任？答案：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前而兩次事 故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案中，保險人 總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù) “無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次 賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額 時，并旦保險期限尚未屆滿，保險合同均終

44、止?！钡脑瓌t， 保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險 合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保 險合同終止。1996年2月30 H,某中外合資石化公司向某保險公 司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐 女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生 爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母 均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能 否領(lǐng)取保險金及如何分配？答案：根據(jù)保險法規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險 人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責 任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合 同約定向其他享有權(quán)利的受

45、益人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害 被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！睆倪@個規(guī)定可以看出， 只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾 病，保險人就不承擔給付保險金的責任。因此在本案中， 徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不 承擔給付保險金的保險責任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。 同時，保險公司應向被保險人的繼承人，也就是被保險人 的父母退還保險單現(xiàn)金價值。王某，男，24歲。2000年12月1日他的姐姐王艷 為其在縣保險公司投保了 5份簡易人身保險，保險期限為 30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時 王艷在投保單中被保險

46、人身體狀況一欄中填寫“健康”二 字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年 10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后 經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。 此案如何處理？ 答案：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，保險人有 權(quán)解除合同。03任務一、論述題（共3道試題，共100分。）論文題目：對保險資金投資渠道問題的認識目的：檢測學生對再保險基本理論和基本概念的掌握程度、 檢測學生對保險運行環(huán)節(jié)的了解程度、檢測學生對保險熱 點問題的關(guān)注程度,檢測學生的學術(shù)論文的寫作水平。 要求：認真研讀教材第七章至第九章的教學內(nèi)。認真完成教材后提供的相關(guān)練習題。督促學生聯(lián)系保

47、險實際，學會獨立思考，并初步掌握 學術(shù)論文的寫作方法。理論聯(lián)系實際撰寫一篇短文，字數(shù)1000-1500o答案：保險公司的正常運作是靠承保業(yè)務和投資業(yè)務兩個 輪子驅(qū)動的。保險公司除了是提供保險業(yè)務的社會型風險 保障機構(gòu)，還是最為重要的非銀行金融機構(gòu)之一，從事投 資經(jīng)營活動。這就使它獲得了承保利潤以外的投資利潤， 使其償付能力大大增強。保險資金運用對行業(yè)發(fā)展的重要 程度.絲.毫不遜于保險業(yè)務的拓展。在我國保險行業(yè)恢復業(yè) 務的20年間，保險業(yè)務保持了年均30%的增長速度，遠 高于同期的國內(nèi)生產(chǎn)總值9%的年均增長速度，但是我國 保險行業(yè)的資金運用情況卻難以令人滿意。長期以來，我 國對保險資金的投資方向

48、進行了限制。資金的運用被局限 于銀行存款、國債，投資渠道十分狹窄，投資效率十分低 To據(jù)統(tǒng)計，為保證保險資金運用的安全性，保險資產(chǎn)的 40%-60%被沉淀在銀行，但利率的數(shù)次下調(diào)和20%利息稅 的起征，使銀行存款收益微不足道。與此同時，國債、金 融債券、企業(yè)債券的收益也大幅下降，保險公司而臨著嚴 重的“利損差問題。我國萬億保險資金大部分是保費收 入，是保險公司對保戶的負債，而對保費收入年均30%的 增長速度，保險公司面臨著更大的償付風險o 2005年7 月底，太平洋人壽就接到了保監(jiān)會“紅色”預警，“償付 能力缺口 90億元”的指責使太平洋人壽成了眾矢之的。中央財經(jīng)大學保險專家郝演蘇針對這一現(xiàn)象

49、指出：“償付 能力不足并不是太平洋人壽一家獨有的問題，而是整個保 險行業(yè)的普遍現(xiàn)象，只是各家公司問題的輕重不同罷了。 保險資金投資技術(shù)作為唯一能提高保險公司償付能力的 途徑，必須得到重視。2.課堂討論題目：保險營銷存在的主要問題答案：我國保險業(yè)營銷模式現(xiàn)狀一、我國保險業(yè)營銷模式發(fā)展的初始階段保險代理人模 式引入我國之前：沒有真正意義上的營銷，銷售方式主要 是公司的業(yè)務員和行業(yè)代理。二、發(fā)展階段保險代理人模式引入我國之后：代理人制 度長期占據(jù)主導地位，并得到了一定的發(fā)展。三、現(xiàn)階段單純的代理人模式已不能滿足市場的需要， 因此出現(xiàn)了許多新興的營銷模式。但從目前的情況來，新 興的營銷模式剛剛出現(xiàn)，還

50、處于摸索階段，我國保險業(yè)的 營銷模式還是以保險代理人模式為主。（引用實例論證在 當今保險業(yè)市場代理人模式仍處于主導地位）一、我國壽險營銷中存在的主要問題我國真正意義上的壽險營銷僅有十幾年的歷史，個人 代理人制度從1992年友邦保險公司引入我國至今不過14 年，因此，處于發(fā)展中的壽險營銷制度還很不完善，突出 表現(xiàn)在以下幾方面：壽險營銷中的誠信度不足。銷售人員將壽險營銷 等同于簡單的推銷，以將保險商品賣出，收取保費為主要 目的，注重短期利益，功利性過強，在銷售過程中容易產(chǎn) 生不誠實的問題，甚至還會出現(xiàn)誘轉(zhuǎn)保、騙轉(zhuǎn)保，加之電 視上時常報導因銷售過程的問題最后導致被保險人被拒 賠的情況，所以目前社會大

51、眾相當一部分對保險銷售人員 不信任，對保險公司印象不佳。這也是2005年保監(jiān)會號 召保險業(yè)界樹立誠信大旗的一個原因。保險公司培訓銷售人員的制度不完善。（D很多公司培訓銷售人員的主要目的是為了在短期 內(nèi)提高其業(yè)務水平，把保險產(chǎn)品更多地推銷出去。為了達 到這一目的，很多都采用了 “臺灣模式”的培訓方式，這 種模式講求的是銷售人員如何包裝自己，怎樣運用話術(shù)去 賣出保險。例如，新人在培訓課中學習的一個內(nèi)容就是如 何贊美客戶。講師講完課后還會讓學員馬上模擬相互贊 美，這是很不自然的。銷售保險的目的在于滿足客戶的需 求，應該實實在在地設(shè)計出合適的保險計劃，而不是主要 依靠話術(shù)去讓客戶高興，盲目地掏錢買保險

52、。（2）講師的水平不夠高，很多就是照木宣科地講課， 毫無生動可言，并旦講授的內(nèi)容基本都是圍繞本公司險種 設(shè)計的，跟銷售無關(guān)的保險知識基本上就沒講。像“保險 深度”、“死差損（益）”之類的重要概念在講課時可能根 本不會涉及。整個培訓常常就是一堂保險速成課。推銷過程中很多銷售人員實際上依靠的是親情關(guān) 系和人情關(guān)系。很多剛培訓完的新人都是向親朋好友推銷 保險，即常稱的“殺熟”，這樣的客源用完后就找不到其 他客源了，最后因銷售額達不到公司要求被辭退，這樣可 能會產(chǎn)生孤兒保單。而依靠人情關(guān)系推銷的保險有可能出 現(xiàn)高的退保率，因為投保人可能并不是真的需要某方而的 保險，當初購買主要是因為人情的緣故，自身對

53、保險并不 了解，購買后要每隔一段時間繳納不少的保險費，自然不 愿意，最后可能就會選擇退保。如果僅依靠親情關(guān)系和人 情關(guān)系推銷保險，不從被保險人的實際需求考慮的話，實 際是對保險這樣的無形商品信用的破壞。傭金支付不夠合理?，F(xiàn)在很多保險公司支付給銷 售人員的首期傭金比例偏高，后期偏少，這樣的后果就是 對被保險人的后期服務不到位，賣出保險收取傭金后就很 少再采取跟蹤服務的措施。保險公司衡量一個銷售人員業(yè) 績的標準似乎就只有保費收入，重視數(shù)量不重視退保率等 其他指標。公司內(nèi)部宣傳欄上就常常寫有“某某保費 萬”，還有完成多少保費就獎勵去哪里旅游之類的激勵措 施。公司對銷售人員在推銷保險時的支持還不夠。有

54、 時銷售人員需要自己花大量時間來搜集整理資料，而且一 些公司的險種變化比較快，甚至沒有險種手冊，這些都對 保險推銷帶來了不便。如果公司能整理好這些資料或做成 模版提供給銷售人員，這樣就能節(jié)省大量的時間，有利于 他們把主要精力放在保險計劃書的制定上面。二、存在這些問題的原因我國保險業(yè)處于初級階段，各大保險公司把很大 一部分精力放在了占領(lǐng)市場份額上，因此不可避免地出現(xiàn) 了重視短期利益，急功近利的現(xiàn)象。這是主要的原因。保險業(yè)發(fā)展之初需要有足夠的市場參與者，因此 對保險代理人的門檻要求較低，造成了代理人的專業(yè)素質(zhì) 不過硬，同時缺乏對其人品的考量，使得在推銷保險時出 現(xiàn)不誠信的現(xiàn)象，損害了保險公司的聲譽

55、。保險公司對新人的培訓系統(tǒng)很不完善，培訓時間 很有限，培訓內(nèi)容的重點放在推銷上，忽視了專業(yè)知識的 灌輸。以保費多少來衡量銷售人員的成績造成了銷售人員 重業(yè)績輕服務。激勵措施以物質(zhì)獎勵為主，更是無形中激 勵銷售人員要盡可能多的銷售保單，獲取保費。配套的約束保險銷售人員行為的法規(guī)還不夠。三、改進壽險營銷制度的一些建議壽險營銷制度要建立在誠信原則的基礎(chǔ)。保險業(yè) 以人為本，維系人與人之間關(guān)系的紐帶就是誠信。壽險產(chǎn) 品的無形性與未來性效用使投保人在購買時難免產(chǎn)生不 踏實的感覺，所以從壽險公司的經(jīng)營角度考慮，應堅持誠 信原則，否則就是在用自身的信譽和未來做賭注。同時壽 險公司還要對銷售人員誠信，這樣才能讓

56、銷售人員對客戶 誠信。保險公司要有發(fā)展的戰(zhàn)略眼光，重視長期利益， 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念?，F(xiàn)在很多公司的險種都大同小異，因此在 銷售時要注意采取產(chǎn)品差異化戰(zhàn)術(shù)，為客戶提供個性化的 服務，把價格的競爭轉(zhuǎn)移到服務質(zhì)量的競爭上來，注重培 養(yǎng)客戶的忠誠度。提高保險代理人的門檻，鼓勵和發(fā)展多種形式的 保險中介。提高保險代理人的準入標準，比如提高對學歷 的要求和考試的難度，還應盡可能對人品進行考察。加快 保險經(jīng)紀人和保險公估人的發(fā)展，二者的發(fā)展有利于解決 保險代理人銷售壽險商品中出現(xiàn)的問題。保險公司要完善培訓系統(tǒng)。首先，要建立招收新 人的嚴格標準，不能前來報名的都收。其次，培訓內(nèi)容要 注重培養(yǎng)新人的保險專業(yè)素質(zhì)，打

57、牢基礎(chǔ)，特別是要從一 開始就灌輸誠信服務的理念。晨會實際上也是一個培訓的 好時機，應該充分利用。培訓完成后的再教育也很重要， 一些壽險公司就采取了網(wǎng)上教學的方式，銷售人員從網(wǎng)上 可以學習LOMA等課程。第三，建立一支高素質(zhì)的講師隊伍是保險公司順利實施培 訓工作的關(guān)鍵，這直接關(guān)系到培訓的效果。最后，培訓不 能忽視了加強新人的職業(yè)道德修養(yǎng)。銷售過程中銷售人員應克服以保費為中心的指導 思想，要確立服務第一，客戶至上的思想，采取個性化的 服務，實行不同的險種組合制作幾套保險計劃讓客戶有被 真誠對待的感覺。改革傭金支付方式。在保持傭金總量不變的前提 下，降低首期和前幾年傭金支付比例，相應提高后續(xù)傭金 支

58、付比例，延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限，并結(jié)合考核退保率、 投訴率等指標，發(fā)放后續(xù)傭金。這樣可以督促銷售人員跟 蹤服務，抑制其短期行為，同時也為保險公司提供了增加 二次客源的機會。建立合理的激勵機制。有效的激勵能使銷售人員 在較長的時間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài)，目標與欲望的平 衡將產(chǎn)生無窮的動力，落實在行動上就是每個人永遠都有 一種不斷超越的沖勁。把握銷售人員內(nèi)在的、真實的需求 是制定激勵機制的關(guān)鍵所在。保險公司要研究銷售人員的 心理，針對不同的心理層而，合理搭配不同的激勵手段， 運用精神獎勵與物質(zhì)刺激的雙重作用，達到激勵的最佳效 果。建立全方位監(jiān)管體系，通過強化監(jiān)管措施，約束 銷售人員的不良行為。一是

59、長期進行職業(yè)道德教育，訂立 職業(yè)道德規(guī)范，達到讓銷售人員白覺做到白律自強，白覺 規(guī)范其行為的目的。二是充分發(fā)揮保險同業(yè)公會的作用， 在同業(yè)公會內(nèi)部成立個人代理人專業(yè)管理委員會，建立銷 售人員的檔案信息，對不良行為要登記。三是建立舉報、 投訴制度，發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。四是加強監(jiān)管處罰力度, 保險監(jiān)管部門對個人代理人的違規(guī)行為，應及時查處。3.課堂討論題目：對保險資金進入股市的看法答案：在證券市場基礎(chǔ)性制度障礙未解決之前，保險資金直 接投資股票市場是存在一定風險的。但是，保險資金進入股票市場仍大有可為。一則轉(zhuǎn)軌 經(jīng)濟時期，經(jīng)濟體本身就蘊藏著巨大的獲利機會,這種潛 在機遇遲早會反映到股票市場上，保險

60、公司只有提早入市 布局,才可能獲得未來巨大收益；二則保險資金入市的風 險是可以通過總量比例的嚴格監(jiān)管、入市方式的選擇以及 設(shè)計更多元化的股市盈利模式來加以控制的。投資目標首先必須明確，保險資金直接入市是為了獲得上市公 司未來長期性價值增值，這是保險資金的長期負債性質(zhì)所 決定的。所以，必須與目前基金所流行的“輪轉(zhuǎn)投資”和 波段操作博取價差的盈利模式加以區(qū)別，一旦發(fā)現(xiàn)目標未 來增值潛在價值，不應過多理會短期內(nèi)市場價值的波動， 力求作為上市公司中擁有較大權(quán)重的戰(zhàn)略性股東，改善上 市公司治理，來保障保險資金未來投資目標的最終實現(xiàn)。 這是目前股權(quán)分置未得到根本性解決的情況下，保障保險 資金入市的安全性、