1、人 身 保 險在日常生活及經(jīng)濟(jì)活動中，個人和家庭成員面臨多種風(fēng)險。這些風(fēng)險的發(fā)生可能導(dǎo)致個人和家庭經(jīng)濟(jì)收入的減少、中斷或利益受損，也可能導(dǎo)致相關(guān)當(dāng)事人精神上的憂慮、悲哀、痛苦或創(chuàng)傷。通過人身保險可以轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險，為個人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。單元1認(rèn)識人身保險 人身保險知識目標(biāo)掌握人身保險的概念，熟悉人身保險的類別掌握人身保險的特征，區(qū)分人身保險與財產(chǎn)保險理解人身保險與社會保險的關(guān)系了解人身保險的發(fā)展歷史能力目標(biāo)能運(yùn)用合理的方法確定人身保險的保險金額能說明人身保險對社會保險的補(bǔ)充作用能說明人身保險對家庭和企業(yè)的意義單元1 認(rèn)識人身保險項(xiàng)目一人身保險基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險的意義與功用 項(xiàng)目三人身保

2、險的發(fā)展歷史 人身保險 人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時由保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。保險標(biāo)的：人的生命或身體保險責(zé)任：包括生、老、病、死、傷、殘、收入的減少等各個方面給付條件：在人身保險合同有效期內(nèi)，當(dāng)被保險人遭受人身保險合同范圍內(nèi)的保險事件，從而導(dǎo)致人身保險合同規(guī)定的保險責(zé)任發(fā)生時人身保險的概念單元1 認(rèn)識人身保險分?jǐn)偨o付保險金：在人身保險中，保險人支付給受益人的保險金它并不是補(bǔ)償保險標(biāo)的的實(shí)際損失，而是通過眾多的投保人繳納保險費(fèi)形成保險基金，當(dāng)其中的個體發(fā)生保險事故時，以給付保險金的形式

3、幫助被保險人解決由于保險事故發(fā)生而引起的經(jīng)濟(jì)困難。采取均衡保費(fèi)制:投保人在保險繳費(fèi)期間的每一年所繳納的保費(fèi)都是一樣的，即相對于自然保費(fèi)來說，在年輕時多繳納一點(diǎn)，在年老時少繳納一點(diǎn)，將年輕時多繳納的保費(fèi)用來彌補(bǔ)年老時少繳納的保費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)在不同的生命周期中進(jìn)行保費(fèi)再分配，減輕年齡較大時的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，減少老年被保險人因?yàn)闊o法承擔(dān)高額保費(fèi)而喪失投保的概率。對生命價值進(jìn)行有效的管理:人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體，其不能用貨幣衡量其價值。但人身保險的契約性決定了保險人在承保時，必須對人的生命價值即保險金額加以確定。常用的方法主要有生命價值法、收入置換法和需求法。單元1 認(rèn)識人身保險人身保險的內(nèi)涵01

4、020304保險金的定額給付性保險期限的長期性保險利益的特殊性保險合同的儲蓄性05保費(fèi)核算的科學(xué)性單元1 認(rèn)識人身保險人身保險的特征按實(shí)施方式劃分強(qiáng)制保險自愿保險人身保險的分類單元1 認(rèn)識人身保險按保障范圍劃分人壽保險人身意外傷害保險健康保險按承保方式劃分團(tuán)體保險個人保險按保險期限方式劃分長期保險業(yè)務(wù)一年期保險業(yè)務(wù)短期保險業(yè)務(wù)按保險回報的不確定性劃分純保障型人身保險儲蓄型人身保險投資型人身保險項(xiàng)目一人身保險基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險的意義與功用 項(xiàng)目三人身保險的發(fā)展歷史 人身保險01經(jīng)濟(jì)保障投資手段享受稅收優(yōu)惠對個人和家庭的作用02分擔(dān)企業(yè)對雇員的人身風(fēng)險責(zé)任增加員工福利，提高企業(yè)對人才的吸引力

5、對企業(yè)的作用03促進(jìn)社會穩(wěn)定解決社會老齡化問題促進(jìn)金融市場發(fā)展對社會的作用項(xiàng)目二 人身保險的意義與功用 人身保險的作用保險標(biāo)的相同保障目的相同經(jīng)營方式相似經(jīng)營技術(shù)相同聯(lián)系性質(zhì)不同實(shí)施方式不同保險對象不同保障水平不同保險費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同給付原則不同法律依據(jù)不同區(qū)別 與相似制度的比較人身保險與社會保險項(xiàng)目二 人身保險的意義與功用計算技術(shù)不同資金的處置權(quán)不同行為方式不同受益不同01020304 與相似制度的比較人身保險與儲蓄項(xiàng)目二 人身保險的意義與功用項(xiàng)目一人身保險基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險的意義與功用 項(xiàng)目三人身保險的發(fā)展歷史 人身保險項(xiàng)目三 人身保險的發(fā)展歷史 人身保險的起源和發(fā)展人身保險的萌芽公元

6、前4500年的古埃及，許多石匠在大規(guī)模修建金字塔的工程中死于各種人身傷亡事故，為了在傷亡事故發(fā)生后獲得一定的補(bǔ)償和保障，石匠之間組織了應(yīng)付人身風(fēng)險的原始互助團(tuán)體。從“風(fēng)險分擔(dān)”、“互助共濟(jì)”等最初的保險思想出發(fā)建立起來的各種應(yīng)付人身風(fēng)險的古代互助團(tuán)體的確起到了損失分?jǐn)偟淖饔?，也體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的現(xiàn)代保險宗旨。 人身保險的起源和發(fā)展人身保險的產(chǎn)生近代保險起源于海上保險，人身保險的產(chǎn)生與海上保險有著密切的聯(lián)系。16世紀(jì)，開始辦理旅客的人身保險。英國倫敦市參議員理查德馬丁(Richard Martin)最先提出將保險范圍擴(kuò)展至人命保險，他被世人公認(rèn)為開創(chuàng)了人壽保險的先河。迄今發(fā)現(xiàn)最早的人

7、壽保險單是1583年6月18日由倫敦皇家交易所保險行會的16名商人共同簽發(fā)的以一位名叫威廉吉明(William Gybbons)為被保險人、保險期限為12個月、保險金額為38233英鎊的短期性人壽保險，1584年5月8日，威廉吉明去世，其家屬領(lǐng)取了保險金。項(xiàng)目三 人身保險的發(fā)展歷史 人身保險的起源和發(fā)展近代人身保險制度的形成基爾特制度公典制度年金制度精算技術(shù)的發(fā)展項(xiàng)目三 人身保險的發(fā)展歷史 我國人身保險的發(fā)展歷史年份人身保險保費(fèi)總收入壽險保費(fèi)總收入健康險保費(fèi)收入意外險保費(fèi)收入20022274.841652073.68473122.4490978.7138320033010.99182669.4

8、8536241.9241399.5817020043228.249092851.30224259.87707117.0697520053697.475073244.27933312.30194140.8938020064231.10824463.75210376.90272162.4705320075038.023476658.37179384.16605190.1053120087447.386867457.43844585.45899203.0494020098261.465389679.50934573.97794275.35379201010632.328988695.59137677

9、.46585334.11542201197214.428068908.05798691.72128386.18477201210157.002469425.14142862.76071461.34228項(xiàng)目三 人身保險的發(fā)展歷史近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，群眾生活水平的提高，促使消費(fèi)者對自身安全和養(yǎng)老保障等問題比較重視，促進(jìn)了保險服務(wù)領(lǐng)域的快速成長。但由于我國相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，保險合同訂立和履行的過程中涉及到的各方利益錯綜復(fù)雜，圍繞著保險合同的糾紛頻發(fā)。單元2人身保險合同業(yè)務(wù)處理 人身保險知識目標(biāo)掌握人身保險合同的概念，熟悉人身保險合同的形式掌握人身保險合同的主體，熟悉人身保險合同的客體和

10、內(nèi)容掌握人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款和附加特約熟悉人身保險合同的訂立、履行、變更和終止能力目標(biāo)能正確的填寫保險合同單證能靈活運(yùn)用人身保險合同的條款能運(yùn)用人身保險合同的知識進(jìn)行賠案處理單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目一人身保險合同基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險合同的要素項(xiàng)目三人身保險合同的訂立、履行、變更和終止 項(xiàng)目四人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五人身保險合同附加特約的選擇 項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知 人身保險合同的概念保險合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，是投保人為實(shí)現(xiàn)保險保障目的，與保險人約定雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議。人身保險合同是保險合同的一種，是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的

11、，投保人按合同的約定向保險人支付一定數(shù)額的保險費(fèi)，當(dāng)被保險人死亡、疾病、傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時，保險人按照約定向被保險人或受益人支付約定數(shù)額的保險金。 人身保險合同的形式投保單投保單又稱投保書、要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保書是由保險人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式，其內(nèi)容包括投保人、被保險人、受益人的有關(guān)事項(xiàng)和投保要約事項(xiàng)、告知事項(xiàng)及申明、簽字等。項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知 人身保險合同的形式投保單保險單簡稱為保單，是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單記載的內(nèi)容是合同雙方履行保險合同的依據(jù)，也是保險合同成立的證明。保險單上主要記載有保險人和被保險

12、人的名稱、保險標(biāo)的、保險金額、保險費(fèi)、保險期限、賠償或給付的責(zé)任范圍以及其他規(guī)定事項(xiàng)。項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知 人身保險合同的形式保險憑證保險憑證又稱小保單，是保險人出立給被保險人以證明保險合同已有效成立的文件，實(shí)際上是一種簡化的保險單。保險憑證與保險單具有同等效力，凡是保險憑證上沒有列明的，均以同類的保險單為準(zhǔn)，二者內(nèi)容的抵觸時保險憑證的內(nèi)容具有優(yōu)先效力。項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知 人身保險合同的形式暫保單 暫保單又稱“臨時保單”、“臨時保險書”，它是保險人或其代理人在正式保險單簽發(fā)之前出具給被保險人的臨時保險憑證。項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知 人身保險合同的形式批單 批單是指保險人簽

13、發(fā)的同意被保險人要求變更保險單內(nèi)容的書面文件。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險單不一致時，以批單的內(nèi)容為準(zhǔn)。項(xiàng)目一 人身保險合同基本認(rèn)知項(xiàng)目一人身保險合同基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險合同的要素項(xiàng)目三人身保險合同的訂立、履行、變更和終止 項(xiàng)目四人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五人身保險合同附加特約的選擇 01主體02客體03內(nèi)容項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的要素是向保險人申請訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)擔(dān)繳納保險費(fèi)義務(wù)的組織或個人.投保人是與投保人簽訂保險合同，收取保險費(fèi)，并按照合同約定在發(fā)生保險事故時履行賠償或給付保險金義務(wù)的人。.保險人 人身保險合

14、同的主體當(dāng)事人人身保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的當(dāng)事人投保人投保人必須具有法律規(guī)定的行為能力投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益投保人必須具有繳納保險費(fèi)的能力項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的當(dāng)事人保險人作為保險人要具備法定資格保險人須以自己的名義訂立人身保險合同保險人須依照保險合同承擔(dān)保險責(zé)任項(xiàng)目二 人身保險合同的要素是人身保險合同的被保險人是受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人.被保險人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的

15、人受益人 人身保險合同的主體關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人，是指雖然不直接參與保險合同的簽訂，但與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人，包括被保險人和受益人。項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的關(guān)系人被保險人被保險人不受是否具有完全民事行為能力的限制，也可以不受是否具有經(jīng)濟(jì)能力的束縛。簽訂人身保險合同時，若投保人與被保險人不是同一人，必須經(jīng)被保險人同意。我國保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的

16、關(guān)系人受益人受益人的資格一般不受任何限制。法人、自然人均可被指定為受益人在人身保險中，受益人是由投保人或被保險人指定的，當(dāng)投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人的同意。投保人或被保險人可以指定一人說著數(shù)人為受益人。項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的關(guān)系人受益人被保險人或投保人可變更受益人我國保險法第41條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！表?xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的關(guān)系人受益人我國保險法第42條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保

17、險金的義務(wù)：”沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的。 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。項(xiàng)目二 人身保險合同的要素保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。代理人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險人收取傭金的單位。經(jīng)紀(jì)人 人身保險合同的輔助人人身保險合同的輔助人是協(xié)助人身保險合同當(dāng)事人訂立保險合同或履行保險合同的人，主要包括代理人和經(jīng)紀(jì)人。

18、項(xiàng)目二 人身保險合同的要素 人身保險合同的客體項(xiàng)目二 人身保險合同的要素人身保險合同的客體是指保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)共同所指向的對象。人身保險合同保障的不是保險標(biāo)的本身的安全，而是保險標(biāo)的受損后投保人或被保險人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。因此，人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。人身保險合同的基本條款又稱法定條款，是根據(jù)法律的規(guī)定由保險人制定的必須具備的條款?；緱l款直接印在保險單證上，不隨投保人的意愿而改變?；緱l款人身保險合同的特約條款是指在基本條款之外，由投保人和保險人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的條款，包括保證條款和附加條款兩種類型。特約條款 人身保險合同的內(nèi)容項(xiàng)目二

19、人身保險合同的要素保證條款是指投保人或被保險人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性條款。例如，人身保險合同的投保人保證其申報的被保險人的年齡真實(shí)。保證條款附加條款是指保險人和投保人為滿足特殊需要，在保險合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加補(bǔ)充內(nèi)容的條款，是對基本條款的修改或變更，增加或限制了雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，其效力優(yōu)于基本條款。附加條款 人身保險合同的內(nèi)容特約條款項(xiàng)目二 人身保險合同的要素人身保險合同的權(quán)利義務(wù)部分包括保險責(zé)任、責(zé)任免除，保險金賠償或給付方式、保險期間和保險責(zé)任開始時間等。權(quán)利義務(wù)部分3人身保險合同中的客體部分即在合同中明確保險利益的部分，主要包括保險標(biāo)的和保險金額兩

20、部分?？腕w部分2人身保險合同的主體部分是人身保險合同的基本內(nèi)容，包括：保險人、投保人、被保險人和受益人的名稱與住所，對于有多個受益人的，需要標(biāo)出受益順序和份額。主體部分1在人身保險合同中，還有一些需要聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時間、投保人是否合被舉報及是否得到過賠款記錄等其他聲明事項(xiàng)4 人身保險合同的內(nèi)容項(xiàng)目二 人身保險合同的要素項(xiàng)目一人身保險合同基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險合同的要素項(xiàng)目三人身保險合同的訂立、履行、變更和終止 項(xiàng)目四人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五人身保險合同附加特約的選擇 承諾要約人身保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示而進(jìn)行的一種法律行為

21、。它和訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序要約也稱投保，是指投保人向保險人提出的明確的訂立人身保險合同的意思表示，即提出保險要求。要約是人身保險合同成立的先決條件 承諾也稱承保，是指受要約人收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意簽訂保險合同的意思表示。在保險實(shí)務(wù)中，保險人收到投保人呈交的投保單后，經(jīng)過核保審核評估認(rèn)為符合承保條件，在投保單上簽字蓋章確認(rèn)則視為承保。 人身保險合同的訂立與生效項(xiàng)目三 人身保險合同的訂立、履行、變更和終止人身保險合同的生效是指人身保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。在一般情況下，投保人交付保險費(fèi)后，己訂立的保險合同即開始生效。保險合同生效

22、后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。 人身保險合同的訂立與生效項(xiàng)目三 人身保險合同的訂立、履行、變更和終止繳納保險費(fèi)的義務(wù)告知義務(wù)通知義務(wù)人身保險合同一經(jīng)成立，投保人和保險人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。一方履行義務(wù)，另一方則享有權(quán)利或利益。因此保險合同的履行即雙方各自承擔(dān)義務(wù)。 人身保險合同的履行項(xiàng)目三 人身保險合同的訂立、履行、變更和終止投保人的義務(wù)給付保險金的義務(wù)向投保人說明保險合同條款的義務(wù)退還保險費(fèi)或保單現(xiàn)金價值的義務(wù)及時簽發(fā)保單的義務(wù)保密義務(wù)保險人的義務(wù)變更事項(xiàng)變更的形式法律效力投保人變更、被保險人變更、受益人變更、保費(fèi)繳納方式變更、保險金額的變更、保險期限和保險責(zé)任的變更人身保險合同的變

23、更必須采用書面形式，并經(jīng)過雙方協(xié)商一致，才發(fā)生變更的效力。其書面形式可以為保險人在原保險單或者其他保險憑證上的批注或附貼批單，也可以是投保人和保險人雙方就保險合同的變更問題專門簽訂的書面協(xié)議人身保險合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成了一個完整的合同。當(dāng)事人應(yīng)以變更后的合同為依據(jù)履行各自的義務(wù)。 人身保險合同的變更項(xiàng)目三 人身保險合同的訂立、履行、變更和終止自然終止解約終止履約終止合同自始失效人身保險合同，不論是長期的人壽保險還是短期保險，凡保險單訂明的保險期限屆滿，保險人的保險責(zé)任即告終止。 履約終止指在人身保險合同有效期內(nèi)發(fā)生保險事故

24、后，保險人對被保險人或受益人履行保險金的給付責(zé)任后發(fā)生的保險合同效力終止。解約終止就是因保險合同的解除而終止。在人身保險合同的有效期屆滿前，當(dāng)事人依法使合同的效力終止的行為即為保險合同的解除。被保險人以欺詐、捏造或隱瞞真實(shí)情況等不誠實(shí)的手段，欺騙保險人而簽訂的保險合同，當(dāng)其真相暴露時，保險合同從其開始時就視為失效。 人身保險合同的終止項(xiàng)目三 人身保險合同的訂立、履行、變更和終止項(xiàng)目一人身保險合同基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險合同的要素項(xiàng)目三人身保險合同的訂立、履行、變更和終止 項(xiàng)目四人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五人身保險合同附加特約的選擇 不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條

25、款復(fù)效條款自動墊繳保費(fèi)條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自殺條款紅利任選條款保險金給付選擇權(quán)條款人身保險合同的標(biāo)準(zhǔn)條款項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀人身保險合同的條款是人身保險合同的核心內(nèi)容，它規(guī)定人身保險合同當(dāng)事人之間的權(quán)利與義務(wù)，是合同當(dāng)事人履行合同義務(wù)、享受合同權(quán)利的法律依據(jù)，也是處理保險糾紛的依據(jù)。在長期的保險實(shí)踐中，逐步形成了一些內(nèi)容固定、文字形式較為規(guī)范的常用條款，成為了各國所共同采用的標(biāo)準(zhǔn)條款，供保險人設(shè)計合同，擬定條款時使用。不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭條款，是指人身保險合同生效一定時期之后（2年），保險合同就成為不可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠

26、信原則，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)而主張解除合同或拒絕給付保險金。保險人可以解除合同的期限稱為可抗辯期，可抗辯期以外就是不可抗辯期。我國保險法第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！表?xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀年齡誤告條款年齡誤告條款是指發(fā)現(xiàn)被保險人的真實(shí)年齡于訂約時被誤報，并且依此誤報記載于保單內(nèi)，允許投保人進(jìn)行更正

27、，即使在保險事故發(fā)生后，亦允許保險人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。我國保險法第32條規(guī)定：“投保人申報的被保險人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)交付的保險費(fèi)，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人?！表?xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀寬限期條款寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。在分期繳納保險費(fèi)的保險合同中，如果投保人沒有按時交納續(xù)期保費(fèi)，保險公司會給出一個寬限期間(一般

28、為30或60天)。在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍然要承擔(dān)責(zé)任，但是要從保險金中扣除所欠的保險費(fèi)。簡言之，寬限期即為允許欠繳“續(xù)期保費(fèi)”而不受處罰的規(guī)定期間。我國保險法第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！表?xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀復(fù)效條款復(fù)效條款是指人身保險合同因投保人未按時繳納保險費(fèi)而失效，自保單失效之日起的一定時間內(nèi)（一般為2年），投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保

29、險人審查同意后，投保人補(bǔ)繳時效期間的欠繳保費(fèi)及利息并履行相應(yīng)的手續(xù)后，保單的效力即可恢復(fù)，但保險人對于保單失效期間發(fā)生的保險事故仍不負(fù)責(zé)。我國保險法第37條規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)繳保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已繳足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀自動墊繳保費(fèi)條款根據(jù)自動墊繳保費(fèi)條款的規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已交足兩年以上保險費(fèi)，若以后的分期保險費(fèi)超過寬限期仍末交付，而保險單的

30、現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)交保險費(fèi)及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊繳其應(yīng)交保險費(fèi)及利息，使保單繼續(xù)有效。如果墊繳后，投保人仍未交付保險費(fèi)，墊繳應(yīng)繼續(xù)進(jìn)行，直至累計的墊繳保費(fèi)的本息和達(dá)到保單的現(xiàn)金價值數(shù)額為止。在墊繳保險費(fèi)期間如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳保費(fèi)的本息和超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同即行終止?！表?xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀不可沒收現(xiàn)金價值條款不喪失現(xiàn)金價值條款又稱為不沒收條款，是人壽保險合同中關(guān)于當(dāng)投保人無力或繼續(xù)繳納保險費(fèi)時，由投保人選擇如何處理保險單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價值的條款。不喪失現(xiàn)金價值條款提供了三種處理現(xiàn)金

31、價值的方式供投保人選擇：退保減額交清展期保險。項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀保單貸款條款保單貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款條款，是人壽保險合同中關(guān)于允許投保人向保險人申請貸款的規(guī)定。根據(jù)保單貸款條款的規(guī)定，人壽保險合同生效滿一定的時期（一般為2年）后，投保人可以以保單為抵押向保險人申請貸款，貸款的金額以低于該保險單項(xiàng)下積累的現(xiàn)金價值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀自殺條款 自殺條款是人身保險合同中關(guān)于保險人對被保險人因

32、自殺死亡是否承擔(dān)賠償責(zé)任的保單條款。 根據(jù)自殺條款的規(guī)定，在保險合同生效的一定時期內(nèi)（一般為2年），被保險人因自殺屬于除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還保單的現(xiàn)金價值或所繳保費(fèi)；保險合同生效滿一定時期之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照合同的約定給付保險金。我國保險法第44條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀紅利任選條款 分紅保

33、單的保單所有人可以通過領(lǐng)取保單紅利來分享保險人的可分配盈余。紅利任選條款規(guī)定了保單所有人領(lǐng)取保單紅利的不同方式，保單所有人可以自行選擇。一般紅利選擇權(quán)的內(nèi)容包括：現(xiàn)金領(lǐng)取抵交保費(fèi)積累生息繳清增額增額定期提前滿期項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀保險金給付選擇權(quán)條款保險金給付選擇權(quán)條款是在為了保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人更有效地使用資金，有計劃地安排生活，由投保人選擇的給付保險金的方式。一般來說，保險金給付方式有如下五種：一次性領(lǐng)取現(xiàn)金方式利息收入方式定期收入方式定額收入方式終身年金方式項(xiàng)目四 人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀項(xiàng)目一人身保險合同基本認(rèn)知 項(xiàng)目二人身保險合同的要素項(xiàng)目三人身保險合同的訂立

34、、履行、變更和終止 項(xiàng)目四人身保險合同標(biāo)準(zhǔn)條款解讀單元2 人身保險合同業(yè)務(wù)處理項(xiàng)目五人身保險合同附加特約的選擇 提前給付死亡保險金附加特約意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約保證加保選擇權(quán)附加特約免繳保費(fèi)附加特約喪失工作能力收入附加特約0104050203項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇免繳保費(fèi)附加特約免繳保費(fèi)附加特約，也稱保費(fèi)豁免條款，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下（一般是指全殘或身故），保險公司同意豁免投保人未到期的保費(fèi)，而保險合同繼續(xù)有效。死亡保險金的給付、保單貸款、現(xiàn)金價值的增長和保單紅利等如同已繳納保險費(fèi)一樣處理。投保人豁免保費(fèi)必須達(dá)到一定的條件項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇喪失工作能

35、力收入附加特約喪失工作能力收入附加特約，是指在保險期限內(nèi)如被保險人喪失工作能力，保險人將按照保險金額的一定比例按月給付收入保險金。但需符合一定的條件項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇保證加保選擇權(quán)附加特約保證加保選擇權(quán)附加附加特約，是指保險公司給予被保險人在未來某個日期增加人壽保險合同的保險金額，而無需提供可保性證明的條款。如果投保人想要增加保險金額，但目前屋里繳付增加保險金額的保險費(fèi)，該附加特約就能保證其在未來用標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi)增加保險金額。項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇意外死亡雙倍賠付附加特約意外死亡雙倍（多倍）賠付附加特約，是指在保險期限內(nèi)，如果被保險人的死亡是由于意外事故造成的，保險人給

36、付雙倍（多倍）的保險金。因?yàn)橐馔馑劳鲲L(fēng)險相對較低，該附加特約的費(fèi)用也很低，但要獲得多倍的賠償，必須符合一定的條件項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇提前給付死亡保險金附加特約提前給付死亡保險金附加特約，是指保單所有人可以在被保險人死亡之前向保險公司申請?zhí)崆邦I(lǐng)取部分或者全部保險金，保險人相應(yīng)減少被保險人死亡后向受益人給付的保險金數(shù)額。通常有兩種方式：重大疾病保險金長期護(hù)理保險金。項(xiàng)目五 人身保險合同附加特約的選擇人壽保險簡稱壽險，是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，以人的生死作為保險事故，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人(受益人)履行給付保險金責(zé)任的一種保險。人壽保險是人身保險中產(chǎn)生最早的險種，也是

37、人身保險中規(guī)模最大的一類保險。按照人壽保險的發(fā)展階段可分為：普通人壽保險、年金保險、特種人壽保險和新型人壽保險。單元3人壽保險 人身保險項(xiàng)目一普通人壽保險 項(xiàng)目二年金保險項(xiàng)目三特種人壽保險 項(xiàng)目四新型人壽保險單元3 人壽保險以死亡為給付條件死亡保險，包括定期壽險和終身壽險01以生存為給付條件生存保險02以生存和死亡為給付條件兩全保險03項(xiàng)目一 普通人壽保險項(xiàng)目一 普通人壽保險 死亡保險定期壽險定期壽險，也稱為定期死亡保險，它是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。定期壽險的概念保險期限較短保險費(fèi)率低可以更新或展期定期壽險的特點(diǎn)固定保額定期壽險保額遞減型

38、定期壽險保額遞增型定期壽險定期壽險的種類項(xiàng)目一 普通人壽保險 死亡保險定期壽險低收入群體由于定期壽險保單通常具有可轉(zhuǎn)換性和可續(xù)保性，保單所有人可以申請續(xù)?；?qū)⒃无D(zhuǎn)換成儲蓄性的其他類型保單，而無須提供可保證明。作為終身壽險和兩全保險的補(bǔ)充作為貸款擔(dān)保的手段定期壽險的適用范圍項(xiàng)目一 普通人壽保險 死亡保險終身壽險終身壽險又稱終身死亡保險，是指從保險合同生效之日起，被保險人在任何時間內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金，或者被保險人生存到100歲時，保險人向被保險人給付保險金的人壽保險。終身壽險的概念死亡給付的必然性期繳保單采用均衡保險費(fèi)具有現(xiàn)金價值，退保時需支付退保金保單具有靈活性終身壽險的特點(diǎn)普

39、通型終身壽險限期繳費(fèi)型終身壽險保費(fèi)可調(diào)整型終身壽險利率敏感型終身壽險終身壽險的種類項(xiàng)目一 普通人壽保險 死亡保險終身壽險家庭責(zé)任較重的被保險人保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力比較強(qiáng)的人有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人計劃以退休金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險人終身壽險的適用范圍項(xiàng)目一 普通人壽保險 生存保險生存保險，是以被保險人在保險期滿或達(dá)到某一年齡時仍然生存為給付保險金條件的人壽保險。只要被保險人生存到約定的時間，保險人就給付保險金。若在此期間被保險人死亡，則保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還所交保險費(fèi)。生存保險的概念如果保險期間內(nèi)被保險人死亡視為未發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)保險責(zé)任，也不退還已繳納的保險費(fèi)。因此，保險

40、公司依照合同給付給生存者的保險金，不僅包括其本人所繳納的保費(fèi)及其衍生利息，而且包括保險期內(nèi)死亡者所繳納的保險費(fèi)及衍生利息。投保生存保險的主要目的，是在一定時間之后被保險人可以領(lǐng)取一筆保險金，以滿足生活等方面的需要。生存保險是為保障被保險人今后的生活或工作有一筆基金，以滿足未來消費(fèi)開支，類似于一種儲蓄。生存保險的特點(diǎn)項(xiàng)目一 普通人壽保險 兩全保險 兩全保險又被稱為生死合險，是指被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。人非生即死，被保險人不是在保險期內(nèi)死亡，就是生存至期滿，因此，與終身壽險相似，受益人始終會得到一筆保險金。從經(jīng)濟(jì)的角度分析，兩全保險可以分為兩個部

41、分：保險金額遞減的定期壽險和金額遞增的投資部分，即風(fēng)險保障與儲蓄的結(jié)合。兩全保險的概念項(xiàng)目一 普通人壽保險 兩全保險承保責(zé)任全面費(fèi)率最高具有儲蓄性兩全保險的特點(diǎn)普通兩全保險期滿雙倍賠付兩全保險聯(lián)合兩全保險兩全保險的業(yè)務(wù)種類作為儲蓄的手段作為養(yǎng)老保障的手段作為特殊目的而積累資金的手段兩全保險的適用范圍項(xiàng)目一普通人壽保險 項(xiàng)目二年金保險項(xiàng)目三特種人壽保險 項(xiàng)目四新型人壽保險單元3 人壽保險項(xiàng)目二 年金保險 年金保險年金保險是指保險人在被保險人生存期間，按照合同約定，每隔一定的周期支付一定的保險金額的一種生存保險。簡言之，以年金的方式支付保險金的生存保險就是年金保險。該定期支付可以按年、半年、季度、

42、月支付，但分期給付期限間隔一般不超過一年（含一年）。年金保險的概念年金保險是生存保險的特殊形態(tài)，其特殊之處在于保險金的給付方式采取了年金方式，而非一次性給付。年金保險的保單具有現(xiàn)金價值，隨著保單年度的增加，至繳費(fèi)期結(jié)束(而非保險期滿)時，現(xiàn)金價值為最高。年金保險的保險期間包括繳費(fèi)期和給付期。年金保險的特點(diǎn)提供老年生活保障作為子女教育基金兩全保險的作用項(xiàng)目二 年金保險 年金保險的種類躉繳年金分期繳費(fèi)年金按繳費(fèi)方式不同即期年金延期年金按年金開始給付的時間不同定期年金終身年金按給付期限的不同項(xiàng)目二 年金保險 年金保險的種類有保證年金無保證年金按年金給付是否有保證定額年金變額年金按年金給付額是否變動個

43、人年金聯(lián)合年金聯(lián)合及生存者年金按被保險人的不同項(xiàng)目一普通人壽保險 項(xiàng)目二年金保險項(xiàng)目三特種人壽保險 項(xiàng)目四新型人壽保險單元3 人壽保險簡易人壽保險次標(biāo)準(zhǔn)體保險團(tuán)體人壽保險項(xiàng)目三 特種人壽保險隨著保險業(yè)的發(fā)展與完善，除普通人壽保險外，出現(xiàn)了多種混合的壽險品種以及為特殊需要而設(shè)計的特種人壽保險，主要分為簡易人壽保險、弱體保險以及團(tuán)體人壽保險。 簡易人壽保險簡易人壽保險的概念簡易人壽保險是一種以低收入的勞動者或薪金者為承保對象、按月（或按周）收取保險費(fèi)、免體險、低保額的人壽保險。項(xiàng)目三 特種人壽保險 簡易人壽保險簡易人壽保險的特點(diǎn)采用標(biāo)準(zhǔn)化的保險期限、保險費(fèi)、保險金額，被保險人的年齡組別采取固定格式

44、 低保額、低保費(fèi)、繳費(fèi)頻繁保險費(fèi)率不同于普通壽險免體檢項(xiàng)目三 特種人壽保險 次標(biāo)準(zhǔn)體保險次標(biāo)準(zhǔn)體保險的概念次標(biāo)準(zhǔn)體保險，又稱弱體保險，相對于強(qiáng)體保險、標(biāo)準(zhǔn)體保險而言的，是指被保險人存在超過風(fēng)險（即為弱體）時，保險人用特殊的方法予以承保的人壽保險。次標(biāo)準(zhǔn)體保險的基本原理與普通壽險的基本原理一致，所不同的是被保險人為弱體，不能按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保，只能采用特殊的方法予以承保。項(xiàng)目三 特種人壽保險 次標(biāo)準(zhǔn)體保險次標(biāo)準(zhǔn)體保險的承保方法保險金額削減法：即允許次標(biāo)準(zhǔn)體仍按標(biāo)準(zhǔn)危險的正常費(fèi)率交納保險費(fèi)，但在一定期間內(nèi)按比例減少保險金的給付。年齡增加法:用這種方法來計算次標(biāo)準(zhǔn)體的保險費(fèi)稱為增加年齡以提高費(fèi)率法

45、，簡稱年齡增加法 。特別保險費(fèi)（額外保費(fèi)）征收法:即對于次標(biāo)準(zhǔn)體保險，按照其實(shí)際額外死亡率的高低，征收一定額度的額外保險費(fèi)。項(xiàng)目三 特種人壽保險項(xiàng)目一普通人壽保險 項(xiàng)目二年金保險項(xiàng)目三特種人壽保險 項(xiàng)目四新型人壽保險單元3 人壽保險新型壽險產(chǎn)品是相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言的，其保額、保費(fèi)、利率和現(xiàn)金價值等可以變動01分紅保險02變額壽險03萬能壽險04變額萬能壽險項(xiàng)目四 新型人壽保險紅保險又稱利益分配保險，是指訂立保險合同的雙方事先在合同中約定，當(dāng)投保人所購險種的經(jīng)營出現(xiàn)盈利時，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。分紅保險的主要特征在于投保人除了可以得到保單規(guī)定的保障責(zé)任外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，

46、即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得到的盈余分配。分紅保險的概念項(xiàng)目四 新型人壽保險 分紅保險保險公司在厘定費(fèi)率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。利差益：即實(shí)際投資回報率大于預(yù)定例如所產(chǎn)生的盈余。其計算公式如下：利差益=（實(shí)際資金運(yùn)用率預(yù)定利率）責(zé)任準(zhǔn)備金死差益：即實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計算公式如下：死差益=

47、（預(yù)定死亡率實(shí)際死亡率）風(fēng)險保額費(fèi)差益：即實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。其計算公式如下：費(fèi)差益=（預(yù)定費(fèi)用率實(shí)際費(fèi)用率）保險費(fèi)紅利的來源項(xiàng)目四 新型人壽保險 分紅保險按照我國保監(jiān)會的規(guī)定，“保險公司每一會計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余不低于當(dāng)年可分配盈余的70%?！奔t利的分配方法主要有現(xiàn)金紅利法和增額紅利法。紅利的分配項(xiàng)目四 新型人壽保險 分紅保險變額壽險，也稱投資連結(jié)保險，是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單賬戶價值與保險公司為投資連結(jié)保險單獨(dú)設(shè)立的投資賬戶的價值相對應(yīng)，所以保單賬戶價值直接與獨(dú)立賬戶的投資業(yè)績相連。變額壽險的概

48、念項(xiàng)目四 新型人壽保險 變額壽險設(shè)立獨(dú)立的投資賬戶保險金額可變投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)高度透明性變額壽險的特點(diǎn)項(xiàng)目四 新型人壽保險 變額壽險萬能壽險是一種可以任意支付保險費(fèi)及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽。投保人除了支付某一個最低金額的第一期保險費(fèi)之外，可以在任何時間支付任何金額的保險費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本費(fèi)用即可。萬能壽險的概念項(xiàng)目四 新型人壽保險 萬能壽險靈活性：即保險費(fèi)的繳納的可選擇性和保險金額的可調(diào)整性。透明性：投保人每年可得到一份保單信息的年報，投保人據(jù)此可以了解到所持保單的內(nèi)部經(jīng)營，也可以得到有掛保單的相關(guān)因素設(shè)立獨(dú)立賬戶，承

49、諾最低保證利率萬能壽險的特點(diǎn)項(xiàng)目四 新型人壽保險 萬能壽險萬能壽險在投保時，有兩種死亡保險金給付方式可供選擇，當(dāng)然，給付方式也可以隨時進(jìn)行更改。萬能壽險的死亡給付方式項(xiàng)目四 新型人壽保險 萬能壽險均衡給付方式，通常稱為A方式。這種給付方式與傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價值的終身壽險類似，死亡給付金額在若干年內(nèi)不變，凈風(fēng)險保額每期進(jìn)行調(diào)整，以使得凈風(fēng)險保額與個人賬戶上的現(xiàn)金價值之和成為均衡的死亡給付額。遞增給付方式，通常稱為B方式，這種給付方式規(guī)定了死亡給付金額等于保險金額與現(xiàn)金價值之和。現(xiàn)金價值的變動直接影響死亡給付額，即死亡給付與現(xiàn)金價值呈正比，若現(xiàn)金價值增加，死亡給付額也會等額增加，但凈風(fēng)險保額并不因此

50、發(fā)生變化。變額萬能壽險是指將變額壽險的投資彈性與萬能壽險的繳費(fèi)靈活性結(jié)合而形成的新型險種。變額萬能壽險遵循萬能壽險的保險費(fèi)繳納方式，投保人在合同約定的范圍內(nèi)可以根據(jù)自己的意愿決定保險費(fèi)交付的時間、金額；可以選擇將保險金額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具有可保性時，將保險金額相應(yīng)提高。變額萬能壽險的死亡給付的方式也與萬能壽險相同，可由投保人選擇A方式和B方式。變額萬能壽險與變額壽險相同，其資產(chǎn)保存在一個或幾個分立的賬戶中，其現(xiàn)金價值的變化與變額壽險現(xiàn)金價值的變化相同，并且變額萬能壽險也沒有最低投資收益的承諾保證，即保單的現(xiàn)金價值可能降至零。變額萬能壽險的投資通常是多種投資基金的組合，投保人可以

51、在一定時期將其現(xiàn)金價值在賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。變額萬能壽險的概念項(xiàng)目四 新型人壽保險 變額萬能壽險疾病對人類的侵襲最為頻繁，幾乎100%的人每年都會因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，幾乎每個家庭對醫(yī)療保險都有需求，越來越多的人們也正在通過商業(yè)健康保險的方式來轉(zhuǎn)移由于疾病給自己帶來的損失。單元4健康保險 人身保險知識目標(biāo)掌握健康保險的概念，理解健康保險的特點(diǎn)掌握健康保險的常見條款掌握醫(yī)療保險的概念，熟悉醫(yī)療保險的主要險種熟悉失能收入保險的主要內(nèi)容了解長期護(hù)理保險的主要內(nèi)容能力目標(biāo)能正確應(yīng)用健康保險的特殊條款能根據(jù)健康保險合同條款向客戶說明保障利益能靈活運(yùn)用健康保險產(chǎn)品，進(jìn)行健康險規(guī)劃單元4 健康保險項(xiàng)目一健康保

52、險基本認(rèn)知項(xiàng)目二醫(yī)療保險項(xiàng)目三喪失工作能力收入保險 項(xiàng)目四長期護(hù)理保險單元4 健康保險項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，在保險期間保險人按照合同約定對被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用或損失進(jìn)行補(bǔ)充的一種人身保險。構(gòu)成健康保險所知的疾病必須具備以下三個條件：內(nèi)部原因的疾病非先天性疾病偶然性疾病 健康保險的含義健康保險的風(fēng)險、保險事故的特殊性健康保險的風(fēng)險具有變動性和不易預(yù)測性保險事故不同健康保險的經(jīng)營內(nèi)容的復(fù)雜性承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜確定保費(fèi)的要素復(fù)雜保險金給付形式的多樣性健康保險的保險合同具有特殊性健康保險具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑越】当ｋU合同多為短期合同 健康保險的特點(diǎn)項(xiàng)目一 健康

53、保險基本認(rèn)知按承保對象不同個人健康保險團(tuán)體健康保險健康保險的分類按損失種類不同醫(yī)療費(fèi)用保險失能收入保險按保給付方式不同費(fèi)用補(bǔ)償型津貼型提供服務(wù)型項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知體檢條款是指為了保證被保險人索賠的有效性，保險人會要求提出索賠的被保險人接受指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的體格檢查，保險人只對符合索賠條件的被保險人進(jìn)行相應(yīng)的賠付。體檢條款適用于失能收入保險。體檢條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知觀察期是指在健康保險合同成立之后到正式生效之前的一段時間。在該期間內(nèi)被保險人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。由于保險人僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，

54、為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀察期（90天或180天等）。被保險人在觀察期內(nèi)發(fā)作的疾病都假定為投保之前就已患有，保險人根據(jù)最大誠信原則可以拒絕承擔(dān)責(zé)任。觀察期條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知等待期也稱免賠期間，是指健康保險中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。等待期的長短視健康保險種類及其具體規(guī)定有所不同，短的有3、5天，長的可達(dá)90日。等待期的設(shè)置第一可以防止被保險人借輕微的疾病或小的醫(yī)療費(fèi)支出坐享給付，同時防止道德危險發(fā)生引起嚴(yán)重的自傷行為。在等待期內(nèi)一切經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)要由被保險人自己承擔(dān)，這就避免了被保險人以

55、暫時性疾病或以其他不當(dāng)手段制造保險事故假冒來騙取保險金，給保險人的經(jīng)營帶來不利的影響；第二則是保險人可以充分利用這段時間進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、杜絕不良現(xiàn)象發(fā)生，以保證經(jīng)營的需要。等待期條款免陪額，又被稱為起付線，是指保險公司在對醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行賠付時先由被保險人自行負(fù)擔(dān)的較小金額。在醫(yī)療保險合同中規(guī)定免賠額，如果被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額的，由被保險人自己負(fù)責(zé)，如果被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用超過免賠額的，超過部分由保險人予以補(bǔ)償。規(guī)定免賠額的意義在于減少小額理賠給保險人帶來的理賠費(fèi)用，促使被保險人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。免賠額條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知共保

56、比例條款是指保險人對被保險人所發(fā)生的超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分與被保險人按照合同約定的比例共同承擔(dān)，如表62某保險公司醫(yī)療保險金給付比例表所示。共保比例條款的規(guī)定，主要是為了有利于保險人控制醫(yī)療費(fèi)用支出，減少被保險人的道德風(fēng)險。共保比例條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知給付限額條款是指保險人人對被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支付的最高限額，以控制自己的總支出水平。給付限額條款是保險人針對人體健康風(fēng)險的差異，相應(yīng)醫(yī)療費(fèi)用支出水平參差不齊的特點(diǎn)，為了加強(qiáng)對健康保險的管理，保障保險人和廣大被保險人的利益所采取的措施。在醫(yī)療保險中，給付限額條款主要有以下幾種形式：規(guī)定總保險金額

57、每次事故費(fèi)用限額每日費(fèi)用限額總住院天數(shù)限額給付限額條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知一般的健康保險都是一年期的。初次投保無論對保險人、還是投保人而言都意味著復(fù)雜的手續(xù)和各項(xiàng)雜費(fèi)，對于希望長期投保健康險的客戶，反復(fù)投保一年期保單顯然是不方便的，也是不現(xiàn)實(shí)的。通過在保單條款中的說明，使健康險保單變成為連續(xù)有效的保單是解決這一問題的很好的方法。常見的方式有：規(guī)定總保險金額定期條款可取消條款續(xù)保條款不可取消條款給付限額條款健康保險的特殊條款項(xiàng)目一 健康保險基本認(rèn)知項(xiàng)目一健康保險基本認(rèn)知項(xiàng)目二醫(yī)療保險項(xiàng)目三喪失工作能力收入保險 項(xiàng)目四長期護(hù)理保險單元4 健康保險項(xiàng)目二 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是指

58、對被保險人因疾病或意外傷害支出的藥費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)和床位費(fèi)等費(fèi)用由保險人承擔(dān)給付責(zé)任的保險。 醫(yī)療保險的概念在醫(yī)療保險中，保險人的責(zé)任為負(fù)責(zé)被保險人支出的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。醫(yī)療費(fèi)用是被保險入在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受各種醫(yī)治而發(fā)生的費(fèi)用，如醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)療設(shè)備贊等。按醫(yī)療服務(wù)的特性劃分可將醫(yī)療費(fèi)劃分為：門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。不同的醫(yī)療保險險種保障的項(xiàng)目不同。保障范圍 醫(yī)療保險的保險金額一般是由保險人規(guī)定一個最高的責(zé)任限額，保險人在這個責(zé)任限額內(nèi)支付的被保險人所發(fā)生的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，被保險人在保險期間可以多次獲得保險人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，一旦超過該責(zé)任

59、限額，保險合同終止。保險金額項(xiàng)目二 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險的主要內(nèi)容為了減少醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險問題，醫(yī)療保險合同中常常規(guī)定醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)條款，以避免道德風(fēng)險的發(fā)生，減少不必要的費(fèi)用支出，為保險人降低費(fèi)率創(chuàng)造條件。醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)條款一般包括：免賠額條款、給付比例條款和賠付限額條款。醫(yī)療保險的費(fèi)用分擔(dān)條款保險期限是指保險人與投保人在訂立健康保險合同時約定保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起止時間。只要保險事故(確診患病、住院)在此時間內(nèi)發(fā)生，則由保險公司負(fù)責(zé)賠償保險金的責(zé)任。責(zé)任期限是指自被保險人患疾病開始到保險人承擔(dān)保險責(zé)任的最后期限。責(zé)任期限一般為90天、180天、360天不等，通常為180天。保險期限和責(zé)任期限

60、項(xiàng)目二 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險的主要內(nèi)容項(xiàng)目二 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險的種類普通醫(yī)療保險普通醫(yī)療保險又稱基本醫(yī)療保險，是負(fù)責(zé)補(bǔ)償被保險人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費(fèi)用。普通醫(yī)療保險往往是各保險公司在業(yè)務(wù)開始之初就推出的醫(yī)療費(fèi)用保險產(chǎn)品。它是給被保險人提供治療疾病時相關(guān)的一般性醫(yī)療費(fèi)用。門診醫(yī)療費(fèi)用保險住院醫(yī)療費(fèi)用保險手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保險項(xiàng)目二 醫(yī)療保險 醫(yī)療保險的種類綜合醫(yī)療保險綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用的保險，其費(fèi)用補(bǔ)償?shù)姆秶ㄡt(yī)療、住院和手術(shù)等一切費(fèi)用。與基本醫(yī)療保險不同，綜合醫(yī)療保險一般不對醫(yī)療服務(wù)設(shè)置單項(xiàng)限額，其除外責(zé)任比基本醫(yī)療保險少很多，但一般都有總的賠付限額。