1、 銀行核心系統(tǒng)之交易渠道 在CFCA發(fā)布的2018中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告中，我們發(fā)現(xiàn)電子銀行渠道用戶(hù)滲透的增速放緩，移動(dòng)端渠道增速迅猛，手機(jī)銀行渠道優(yōu)勢(shì)凸顯，與其他各渠道協(xié)同發(fā)展；我們發(fā)現(xiàn)用戶(hù)對(duì)二類(lèi)賬戶(hù)的認(rèn)知比例達(dá) 46%，所在城市級(jí)別越高，對(duì)二類(lèi)賬戶(hù)認(rèn)知率也越高；我們發(fā)現(xiàn)用戶(hù)電子支付需求旺盛，使用電子支付最多的生活繳費(fèi)比例達(dá) 58%，銀行端可以從滲透比例較低的旅游與醫(yī)療服務(wù)等場(chǎng)景入手，加強(qiáng)與企業(yè)或商戶(hù)的合作，借助金融科技推動(dòng)支付場(chǎng)景的深入滲透。經(jīng)之前看一些文章或書(shū)籍、與同行和同事的討論，認(rèn)為在未來(lái)1520年間，儲(chǔ)蓄卡、信用卡、支票、存款憑證、定存等都將面臨消失。完成交易會(huì)更加便捷和迅速，也不用

2、實(shí)體介質(zhì)(例如年輕人基本不用的存折)，所以越往后越?jīng)]必要辦卡、配折、領(lǐng)支票.此消彼長(zhǎng)，那又有哪些新的支付方式，可能會(huì)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)影響呢？扯遠(yuǎn)了，回到主題，我們聊交易渠道先！1、此文適合人群：銀行從業(yè)人員，系統(tǒng)分析師，業(yè)務(wù)分析師，做核心開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)的同學(xué)。2、此文解決問(wèn)題：對(duì)新人來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)完后對(duì)交易渠道的來(lái)龍去脈有初步認(rèn)識(shí)，有助于個(gè)人業(yè)務(wù)能力的沉淀和提升。因?yàn)殡S著監(jiān)管力度、客戶(hù)需求、技術(shù)的日益更新，每個(gè)交易渠道所扮演的角色、功能、與客戶(hù)的互動(dòng)頻率都不一樣，所以我們有必要了解一下；對(duì)職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，如果你想最大化發(fā)揮每個(gè)渠道對(duì)不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的價(jià)值，或許本文能擴(kuò)展思路。3、此文分為六部分：一、什么是交易渠

3、道二、為什么要對(duì)接交易渠道三、如何選擇交易渠道四、怎樣對(duì)接交易渠道五、開(kāi)發(fā)中的常見(jiàn)問(wèn)題六、案例分享1、什么是交易渠道（1）什么是交易？按賬務(wù)分類(lèi)，交易可以分為金融交易和非金融交易。金融交易是指對(duì)賬戶(hù)(存款賬戶(hù)、貸款合約、內(nèi)部賬戶(hù)等)操作的入賬或者出賬，余額發(fā)生變化的同時(shí)，會(huì)登記賬務(wù)明細(xì)和傳票信息。非金額交易是指對(duì)數(shù)據(jù)查詢(xún)或變更操作，登記數(shù)據(jù)修改前和修改后的明細(xì)信息，技術(shù)人員更專(zhuān)注的是在數(shù)據(jù)庫(kù)中，某表某字段的修改歷史。最常用的金融交易有現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、繳費(fèi)、代發(fā)工資、定期/通知存款/大額存單等；最常用的非金融交易有余額查詢(xún)、交易明細(xì)查詢(xún)、理財(cái)查詢(xún)、修改賬戶(hù)信息、修改客戶(hù)資料等。5

4、wme4a9rtgf（2）什么是交易渠道？交易渠道，顧名思義就是核心系統(tǒng)支持用戶(hù)交易的通道，比如銀行柜面、ATM機(jī)、POS機(jī)等?；蛘呤菫楹笈_(tái)應(yīng)用系統(tǒng)提供訪(fǎng)問(wèn)界面的外圍系統(tǒng)，并且支持外圍系統(tǒng)與核心系統(tǒng)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換、協(xié)議轉(zhuǎn)換、加密報(bào)文，比如綜合前置系統(tǒng)、ECIF系統(tǒng)等。（3）常見(jiàn)渠道有哪些？m1fxgp4x2h數(shù)據(jù)源:電子銀行用戶(hù)使用行為與態(tài)度研究整理我們可以看到，50 歲及以下用戶(hù)均最常使用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，而 50 歲以上老年用戶(hù)則最常使用網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款。不同年齡段對(duì)比來(lái)看，30 歲以下年輕用戶(hù)更傾向于使用支付寶、微信轉(zhuǎn)賬辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)；而 31-50 歲用戶(hù)則相對(duì)更常用手機(jī)銀行辦理

5、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。基于銀行核心系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)層面出發(fā)，每一種交易渠道都對(duì)應(yīng)一個(gè)渠道號(hào)(Channel number)，不同的系統(tǒng)中用不同的標(biāo)識(shí)。例如，銀行柜臺(tái)發(fā)起的金融交易，可以記為T(mén)RM或是200；再如網(wǎng)上銀行發(fā)起的金融交易，可以記為EBK或是008；又如自動(dòng)存取款機(jī)發(fā)起的金融交易，可以記為ATMP、ATM或是101。（）柜面柜面，又稱(chēng)前端，指銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員所直接面對(duì)的應(yīng)用系統(tǒng)，是網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員接觸銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主要窗口，是后臺(tái)應(yīng)用系統(tǒng)的前端操作頁(yè)面。柜面可以細(xì)分為高柜和低柜。高柜指銀行柜臺(tái)里的普通柜員，柜員和客戶(hù)之間隔著防彈玻璃，對(duì)業(yè)務(wù)時(shí)效性、錄入數(shù)據(jù)的正確性要求高，因此操作便捷，頁(yè)面簡(jiǎn)單；低柜

6、指網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理，在獨(dú)立的與客戶(hù)面對(duì)面的交流和展示，所以對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的界面布局、交互設(shè)計(jì)、圖形展示要求更高。那么在系統(tǒng)的參數(shù)配置表單中，通常在渠道信息表中會(huì)有字段“系統(tǒng)號(hào)(System number)”或是“服務(wù)所屬系統(tǒng)(Service Ownership System )”，主要用于在渠道的基礎(chǔ)上再次細(xì)分，比如01-高柜，02-低柜等，同時(shí)也便于后臺(tái)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行更精準(zhǔn)的分析。（）網(wǎng)銀網(wǎng)銀(E-bank)是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，除現(xiàn)金和實(shí)物單證以外的業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上開(kāi)展，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)銀按客戶(hù)類(lèi)型可以分為個(gè)人網(wǎng)銀、單位網(wǎng)銀、內(nèi)部網(wǎng)銀，各自的優(yōu)勢(shì)和主要功能如下

7、：n2rp9mgpbyb18年網(wǎng)銀用戶(hù)滲透率相比17年，增速放緩，比手機(jī)銀行和第三方支付渠道，操作更復(fù)雜。不過(guò)據(jù)統(tǒng)計(jì)，用戶(hù)在進(jìn)行大額交易還是會(huì)首選網(wǎng)銀，認(rèn)為安全性高。加上網(wǎng)銀端屏幕更大，用戶(hù)視野更廣闊，所以網(wǎng)銀端仍有提升空間，比如增加理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比功能、關(guān)注/收藏理財(cái)產(chǎn)品的功能、通過(guò)對(duì)方姓名模糊查詢(xún)交易流水、交易流水可以直接下載至手機(jī)或轉(zhuǎn)發(fā)郵件等。（）微信微信就不用多說(shuō)了，和支付寶是用戶(hù)使用最多的兩大第三方支付方式，同時(shí)也對(duì)接了絕大多數(shù)銀行。就拿個(gè)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)沒(méi)有帶錢(qián)包出門(mén)的習(xí)慣了，外出吃飯、公交卡充值、景區(qū)購(gòu)買(mǎi)門(mén)票、景區(qū)消費(fèi)、坐公交車(chē)或地鐵等基本都用微信和支付寶，還有各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)可以薅羊毛。c

8、ekuly3rx0i（）ATMATM(Aotumated Teller Machine)自2017以來(lái)，所有的銀行都已撤離，因?yàn)楝F(xiàn)金交易量大不如前，現(xiàn)在現(xiàn)金交易的電子支付有限，所以成本太高，并且為預(yù)防電信詐騙還24小時(shí)后到賬。所以未來(lái)無(wú)論是貨幣還是金融的運(yùn)作都將是網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化、移動(dòng)化。（）其他交易渠道五花八門(mén)，還有很多，比如批量渠道(例如：結(jié)息)、POS、銀聯(lián)大小額、電話(huà)銀行、CNAPS平臺(tái)、短信/郵件、資金系統(tǒng)(OPICS)、國(guó)結(jié)系統(tǒng)（ITS）等等，這里就不挨個(gè)細(xì)說(shuō)了。傳統(tǒng)銀行依賴(lài)線(xiàn)下渠道，高成本、低效率，但發(fā)展線(xiàn)上渠道個(gè)人認(rèn)為并不是就越多越好，而是要加強(qiáng)渠道建設(shè)、優(yōu)化渠道、更加精細(xì)化。2

9、、為什么要對(duì)接交易渠道（1）提供交易的途徑有助于客戶(hù)通過(guò)對(duì)接的交易渠道發(fā)起交易，選擇性更多的同時(shí)，帶來(lái)更大的流量。以過(guò)去的2018年雙十一例子，天貓公布雙11全球狂歡節(jié)全天成交額2135億元，較去年1682億元的記錄增長(zhǎng)近27%。由此可見(jiàn)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變更給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了顛覆性影響，只能改變商業(yè)模式，增加交易渠道的接入。（2）代理業(yè)務(wù)的場(chǎng)景代理業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，是代理人接受客戶(hù)委托，以被代理人的名義，代為辦理其指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)，從中收取一定的費(fèi)用。常見(jiàn)的有代發(fā)代扣、代理行業(yè)務(wù)，代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)國(guó)債、代銷(xiāo)基金、代理黃金市場(chǎng)業(yè)務(wù)等。例如，代銷(xiāo)他行理財(cái)產(chǎn)品，

10、就涉及交易渠道，通常投資人可以通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀、電子銀行等渠道購(gòu)買(mǎi)。對(duì)客戶(hù)而言節(jié)省時(shí)間和精力。名稱(chēng)解釋備付金賬戶(hù)：指支付機(jī)構(gòu)（如POS機(jī)公司、支付寶、微信）為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收取的預(yù)收待付資金，也就是你刷卡或消費(fèi)的金額是先到支付公司指定的銀行賬戶(hù)中。（3）渠道發(fā)展的3個(gè)階段銀行渠道發(fā)展可分為3個(gè)階段。vv4n2y2qz1我國(guó)銀行大體上處于多渠道末尾階段，即第三階段初級(jí)。全渠道是對(duì)各個(gè)渠道的選擇和組合、及整合，結(jié)合線(xiàn)上和線(xiàn)下，不斷提升用戶(hù)的體驗(yàn)度。比如建立線(xiàn)下銀行網(wǎng)點(diǎn)旗艦店、線(xiàn)下商店、資料流的動(dòng)向、線(xiàn)上通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)、微博、平時(shí)關(guān)注的經(jīng)濟(jì)、娛樂(lè)、科技等新聞綜合分析，根據(jù)目標(biāo)顧客進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

11、zqv10evrzag如果說(shuō)單渠道是點(diǎn)，用戶(hù)只能使用單一的渠道，比如ATM、呼叫中心、或是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)；那么多渠道就是線(xiàn)，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)串起手機(jī)銀行、IPAD、網(wǎng)銀、第三方支付；全渠道就是面，是多渠道的升級(jí)版，各渠道相互交叉相連。3、如何選擇交易渠道humhomfbivb便捷性：使用方便、操作簡(jiǎn)單，能隨時(shí)隨地使用是用戶(hù)開(kāi)通線(xiàn)上交易渠道的主要原因。44%的用戶(hù)由于手機(jī)銀行可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬、匯款而開(kāi)通手機(jī)銀行。安全性：系統(tǒng)安全性是用戶(hù)使用手機(jī)銀行重點(diǎn)關(guān)注的因素。80%的手機(jī)銀行用戶(hù)使用時(shí)會(huì)重點(diǎn)關(guān)注，其次，也有 63%的用戶(hù)考慮手機(jī)銀行操作簡(jiǎn)捷/方便程度。提示性：用戶(hù)希望在動(dòng)賬前預(yù)先檢查對(duì)方賬戶(hù)是否可疑，

12、避免發(fā)生上當(dāng)受騙的時(shí)間，動(dòng)賬后希望有短信提醒。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)賬號(hào)轉(zhuǎn)賬提示，能夠更好幫銀行鞏固安全性。其他因素：關(guān)于提升用戶(hù)選擇交易渠道的方式，在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)上的分析，給用戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)，在千行一面的基礎(chǔ)上加點(diǎn)新鮮的色彩。無(wú)外乎也就是這么幾點(diǎn)，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、系統(tǒng)運(yùn)行速度、收費(fèi)高低程度、活動(dòng)推送是否及時(shí)、功能是否豐富、界面是否清晰。4、怎樣對(duì)接交易渠道（1）前置系統(tǒng)的基本概念前置系統(tǒng)是置于應(yīng)用系統(tǒng)“前面”的系統(tǒng)，主要是用于對(duì)應(yīng)用系統(tǒng)的訪(fǎng)問(wèn)請(qǐng)求進(jìn)行預(yù)處理，比如數(shù)據(jù)格式、報(bào)文安全的驗(yàn)證、報(bào)文加密等，沒(méi)有實(shí)際的業(yè)務(wù)處理功能，僅僅只是用來(lái)通過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行通訊的轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入處理。0dfcd8elmu27如果把核

13、心系統(tǒng)比作心臟，那前置系統(tǒng)就是血管。（2）交易流程梳理在初步確定好交易渠道后，渠道方會(huì)梳理出交易全流程的業(yè)務(wù)需求，然后與行方或科技公司做具體方案的對(duì)接和討論，比如交易過(guò)程中需要調(diào)用賬戶(hù)余額查詢(xún)接口、賬戶(hù)金額凍結(jié)接口，根據(jù)交易渠道是實(shí)時(shí)還是非實(shí)時(shí)做預(yù)處理、異步通知、交易時(shí)長(zhǎng)的監(jiān)控機(jī)制等。（3）技術(shù)對(duì)接在確認(rèn)好交易渠道的業(yè)務(wù)流程和解決方案的方向后，就進(jìn)入技術(shù)對(duì)接階段，進(jìn)行方案細(xì)節(jié)分析。通常叫上聯(lián)調(diào)雙發(fā)的同學(xué)一起坐下來(lái)，對(duì)接口的所有字段挨個(gè)過(guò)一遍，例如：必輸還是非必輸、默認(rèn)值是什么、現(xiàn)有核心接口是否支持、不該現(xiàn)有接口的前提先能不能通過(guò)邏輯轉(zhuǎn)換進(jìn)行賦值、對(duì)現(xiàn)有接口影響多大、哪些交易受影響等等。討論過(guò)程

14、中不確定的接口字段會(huì)打上標(biāo)記，或背景顏色highlight，便于后續(xù)跟進(jìn)，跟進(jìn)優(yōu)先級(jí)和難以程度再合理的時(shí)間內(nèi)反饋，往返幾次基本確認(rèn)后就可按接口文檔做詳細(xì)設(shè)計(jì)，畫(huà)流程圖，進(jìn)行改造或開(kāi)發(fā)了。關(guān)于開(kāi)發(fā)的流程問(wèn)題，就不自禁的想到敏捷開(kāi)發(fā)，關(guān)于傳統(tǒng)銀行業(yè)在敏捷開(kāi)發(fā)道路上的探索，以及在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中的實(shí)施情況、敏捷程度、遇到的困難或踩過(guò)的坑等等，我們后續(xù)再開(kāi)專(zhuān)題單獨(dú)聊。（4）測(cè)試上線(xiàn)在內(nèi)部開(kāi)發(fā)測(cè)試及聯(lián)調(diào)過(guò)程中，業(yè)內(nèi)基本都采用的是發(fā)報(bào)文的形式，按輸入的接口字段作為模板寫(xiě)入不同的值域，便于開(kāi)發(fā)或測(cè)試人員快速錄入并提交，遇到難題立馬跟蹤日志定位問(wèn)題，用打斷點(diǎn)的方式確認(rèn)代碼段等。因?yàn)榍李?lèi)的交易

15、通常影響范圍廣、涉及交易面多，所以渠道交易的案例場(chǎng)景盡量全面、交易通暢、功能正常。有經(jīng)歷過(guò)交易渠道相關(guān)的生產(chǎn)問(wèn)題，比如扣費(fèi)接口新上線(xiàn)，生產(chǎn)環(huán)境部分戶(hù)扣費(fèi)沒(méi)成功。通常，生產(chǎn)環(huán)境通常是沒(méi)有打開(kāi)日志的、交易也不會(huì)重新發(fā)起，如果剛好專(zhuān)職扣費(fèi)功能的同事休假、看代碼和數(shù)據(jù)分析不出原因的情況下怎么辦呢？那就取生產(chǎn)報(bào)文脫敏之后在測(cè)試環(huán)境模擬交易，老老實(shí)實(shí)打斷點(diǎn)看代碼吧，定位是上線(xiàn)的版本影響還是代碼邏輯本身就有問(wèn)題、或是網(wǎng)絡(luò)連接異常等所導(dǎo)致？對(duì)存量數(shù)據(jù)的影響情況和解決方案，如何預(yù)防，是否其他渠道交易也存在類(lèi)似情況未發(fā)現(xiàn)等等。5、開(kāi)發(fā)中的常見(jiàn)問(wèn)題（1）渠道路由的配置在系統(tǒng)平臺(tái)層關(guān)于渠道的表單中，通常設(shè)置有渠道信息

16、表、渠道限額表、渠道相應(yīng)日志表。渠道信息表屬于參數(shù)配置，主要包含渠道號(hào)、系統(tǒng)號(hào)、中英文名稱(chēng)、渠道狀態(tài)、渠道路由規(guī)則、交易碼、平臺(tái)日期、所屬機(jī)構(gòu)；渠道限額表主要用來(lái)限制渠道的日月年限額、單筆限額、及交易筆數(shù)；渠道日志表主要用于登記交易渠道發(fā)起的報(bào)文及返回接口，例如交易日期、流水號(hào)、渠道號(hào)、系統(tǒng)號(hào)、客戶(hù)號(hào)、賬號(hào)、幣種、發(fā)送報(bào)文、相應(yīng)報(bào)文、平臺(tái)流水號(hào)、返回結(jié)果代碼、核心交易碼。當(dāng)交易渠道發(fā)起交易后，系統(tǒng)會(huì)走平臺(tái)層公共處理的機(jī)制，通過(guò)當(dāng)前交易渠道和系統(tǒng)號(hào)從渠道信息表獲取其他信息，上送至核心后根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度走不同的代碼分支。例如：交易的扣費(fèi)情況或費(fèi)率、限額、交易成功率、失敗后自動(dòng)重發(fā)交易的次數(shù)等多維

17、度的完成交易。（2）交易渠道的配置以取消渠道為例，通過(guò)由用戶(hù)通過(guò)參數(shù)維護(hù)交易將指定的渠道參數(shù)的狀態(tài)置為不使用，根據(jù)銀行內(nèi)部績(jī)效進(jìn)行精簡(jiǎn)化；再如，根據(jù)行內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析，某渠道日限額或單筆限額需要調(diào)整，能在監(jiān)管控制范圍內(nèi)給客戶(hù)最大的便利，同樣也是聯(lián)機(jī)交易進(jìn)行交易渠道的配置或維護(hù)。（3）健康狀況的監(jiān)控如上面所說(shuō)，交易渠道是核心系統(tǒng)的血管。如果交易出現(xiàn)重大問(wèn)題，健康狀況的監(jiān)控會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控到并發(fā)送警報(bào)。比如，渠道交易發(fā)生大量的超時(shí)，動(dòng)賬短信發(fā)生不成功，那么可能會(huì)出現(xiàn)交易渠道日志標(biāo)志中返回的結(jié)果標(biāo)志成果，而核心交易失敗的場(chǎng)景；再如，核心資源投產(chǎn)進(jìn)行大量更新，更新的資源影響渠道上送的交易，那么在資源打版程序

18、編譯過(guò)程中，渠道發(fā)生交易出現(xiàn)超時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)短信或郵件給相關(guān)的工作人員，告知立馬跟進(jìn)問(wèn)題等。（4）異常交易的處理在發(fā)起渠道交易的過(guò)程中，由于交易過(guò)程的鏈路較長(zhǎng)，且系統(tǒng)調(diào)用較為復(fù)雜，因此在用戶(hù)交易過(guò)程中，偶爾會(huì)發(fā)生交易異常的情況，這種情況要么是無(wú)法完成交易，要么是完成交易后響應(yīng)報(bào)文的結(jié)果標(biāo)志沒(méi)有變更。當(dāng)用戶(hù)轉(zhuǎn)賬時(shí)遇到這種情況可能會(huì)不知所措，打電話(huà)問(wèn)客戶(hù)交易情況可能都會(huì)說(shuō)對(duì)方銀行有問(wèn)題，當(dāng)然首先要冷箭，比如交易失敗出現(xiàn)掛賬，交易完成后余額沒(méi)有發(fā)生變化，可以耐心的等一等。因?yàn)殂y行核心系統(tǒng)每日都會(huì)做總分核對(duì)，在當(dāng)日批量完成后隔日才會(huì)生產(chǎn)總分差異報(bào)表給技術(shù)人員，第二天才會(huì)知道差異等。關(guān)于總分核對(duì)心得，感興趣的小伙伴可以參見(jiàn)總分核對(duì)小結(jié)。6、案例分享【案例