1、信息不對稱對保險業(yè)的負面效應(yīng)及其預防依照喬治阿克勞夫、邁克爾斯彭斯和約瑟夫斯蒂格利茨三位經(jīng)濟學家的信息不對稱理論分析，在現(xiàn)實生活中，市場主體不可能占有完全的市場信息。換句話講，買賣雙方掌握某一信息的程度是不對等的.即存在信息不對稱性。而信息不對稱必定導致信息擁有方為牟取自身更大的利益使另一方的利益受到損害，這種行為運行的結(jié)果在經(jīng)濟學理論上稱作道德風險和逆向選擇。這三位經(jīng)濟學家正是在信息具有價值這一基礎(chǔ)上，將信息不對稱理論廣泛應(yīng)用于市場各個領(lǐng)域而獲得巨大成功。他們的理論經(jīng)受了實踐的檢驗。實踐證明，信息不對稱亦廣泛存在于包括保險市場在內(nèi)的社會各個領(lǐng)域。而信息不對稱是導致道德風險和逆向選擇的全然緣故

2、。信息不對稱可使保險市場交易不能實現(xiàn)資源的最佳配置。不論從理論上講，依舊從實際動身，購買保險的目的是防范以后不確定事件的發(fā)生，以應(yīng)對以后發(fā)生的不測。投保人或被保險人通過同保險公司簽署保險合同，繳納少量的保險費，獲得保險公司提供的賠償保障。因此，大多數(shù)投保人購買保險的目的是為了防患于未然。然而，也有許多投保人購買保險的目的并非完全如此，他們投保的動機是試圖利用信息不對稱，在投保時實施逆向選擇，以謀取不當利益。而保險公司對保險標的掌握的信息由于存在一定的偏差，因而承保時不能保證可不能出現(xiàn)差錯。一、信息不對稱對保險市場的負面效應(yīng)信息不對稱對保險市場的健康進展產(chǎn)生一定的阻礙，大致可分為四個方面。1.使

3、保險市場產(chǎn)生萎縮由于信息不對稱或其他緣故，消費者對生產(chǎn)商、批發(fā)商、零售商及其所提供的產(chǎn)品缺乏信任，從而有意抑制自己的消費需求，減少甚至不去購買所需要的商品。如此信息不對稱反映在保險市場上，就會使保險商品交易達不到應(yīng)有的交易量，進而導致市場交易量不足，使市場呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)。這種現(xiàn)象在保險市場進展初期，表現(xiàn)得尤為明顯。能夠講，信息不對稱是制約保險市場進展的關(guān)鍵因素.其負面效應(yīng)不可低估。目前，我國的保險經(jīng)營，專門大程度上是靠行政力量來推動的，消費者處于相對被動的地位，因此信息不對稱現(xiàn)象十分明顯。這也是制約我國保險市場特不是農(nóng)村保險市場充分進展的真正緣故。若長期如此下去，我國的保險市場勢必停滯，甚至萎縮

4、。2.阻礙保險功能發(fā)揮從保險的差不多職能來看，一方面是分散風險與分攤損失。保險公司通過向各個相互獨立的經(jīng)濟單位或個人收取保險費的形式，將這些經(jīng)濟單位和個人可能發(fā)生的損失化為必定，然后由保險人把這種必定損失承擔起來。另一方面是組織經(jīng)濟補償或給付保險金。保險人通過運用分散風險功能，把有共同風險顧慮的經(jīng)濟單位或個人集中組織起來，給遭受風險損失的單位或個人經(jīng)濟補償，以實現(xiàn)抵御風險。保障社會經(jīng)濟活動正常進行和人民的安居樂業(yè)的目標。除了差不多功能以外.保險還具其派生職能，一是投資功能。由于保險費的收集與保險金的補償與給付存在一定的時刻差，從而為保險供給方提供了投資的可能性。二是防災(zāi)防損功能。保險企業(yè)為了穩(wěn)

5、定經(jīng)營，要對風險進行分析與評估，通過事前預防，能夠減少損失的發(fā)生。假如需求方的大部分消費者購買保險，那么，保險的兩大功能就能得以實現(xiàn)。但由于保險交易中存在信息不對稱，客戶在購買保險時往往猶豫不決，最后要么完全不購買保險，要么少購買保險。當這些沒有購買保險的大多數(shù)人遭受意外事故時，就沒有足夠的資金應(yīng)付這種意外事故或災(zāi)難事件的后果，更談不上從保險投資中獲得相關(guān)利益。在這種情況下，全社會保險需求就無法得到滿足，保險功能也不能專門好地發(fā)揮。3.抑制保險客戶的需求由于信息不完善以及隱藏行為造成的外生性，即高風險行為對低風險行為的不利阻礙，市場機制無法實現(xiàn)資源最優(yōu)配置。一方面低風險保險市場消逝；另一方面由

6、于保費過高，體弱多病及傷殘者無力購買保險。依據(jù)斯蒂格里茨和羅斯柴爾德的觀點，這是保險客戶的自我篩選過程，即低風險客戶的退出.高風險客戶的涌入，使得保險費不斷上漲，高風險客戶進一步取代低風險客戶，這一過程從理論上會持續(xù)到保險市場完全崩潰為止。在市場經(jīng)濟中，有需求就有市場，需求的增加能夠帶動供給主體的增加，需求在專門大程度上決定一個產(chǎn)業(yè)的進展。保險業(yè)也不例外，從各國保險市場的進展來看，保險需求越大，保險業(yè)的進展也就越快。保險交易中的信息不對稱會導致保險需求者減少，阻礙保險業(yè)的進一步進展。4.誘發(fā)道德風險信息的不對稱，并不是始終表現(xiàn)為投保人為信息劣勢一方，實際上保險公司在專門多情況下處于信息劣勢也是

7、不可幸免的。這種信息的不對稱，往往會引發(fā)道德風險，即投保人以失德行為騙取保險金。依照保險理論分析，道德風險是在保險市場交易過程中產(chǎn)生的，由于交易一方無法觀測到交易另一方的行為，因此，交易的結(jié)果朝著存在道德風險的一方進展。而逆向選擇是在保險交易往常產(chǎn)生的，是在買賣雙方無法得到對方的完全信息而產(chǎn)生的，比如講，投保人提出要購買保險公司的某個產(chǎn)品，而保險人專門難明白投保人購買保險的真實意圖。斯彭斯的研究成果揭示了如此的一個道理：處于信息優(yōu)勢的一方，能夠通過某種手段向處于信息劣勢的一方揭示信息，并進而從中獲益。這確實是信息經(jīng)濟學通常所講的信號顯示機制。下面的保險案例就能講明這一問題。在財產(chǎn)保險和機動車輛

8、保險中，一些投保人或被保險人采取逆向選擇手段，向處于信息劣勢一方的保險公司提供虛假信息，騙取保險公司對投保標的的認可，并予以承保。在保險期內(nèi)，保險人制造保險責任事故，然后向保險公司提出索賠，以達到騙取保險金的目的。比如廣州胡氏四兄弟從1995年1.1月21日至1997年5月27日短短一年多時刻，將同一財產(chǎn)保險標的在中國人民保險公司廣州市分公司下屬8個支公司、平安保險公司廣州市分公司以及太平洋保險廣州市分公司進行重復投保，騙取保險賠款近150萬元。再比如，在醫(yī)療保險中，由于存在信息不對稱，保險人在承保時，專門難發(fā)覺投保人的動機。許多人在醫(yī)療保險中實施欺詐，騙取保險公司的賠償金。2001年，投保人

9、劉某在投保重大疾病終身保險時，為其兒子隱瞞病史，騙取保險公司4萬元醫(yī)療保險金確實是一個典型案例。二、信息不對稱負面效應(yīng)的預防針對投保人或被保險人在購買保險時，因信息不對稱誘發(fā)的道德風險與逆向選擇的可能性，保險人應(yīng)當高度警惕，預防投保人或被保險人帶來的道德風險，真正把具有逆向選擇動機的潛在投保人或被保險人拒之門外，以減少保險公司不必要的損失。依照我們的分析，保險人在承保時，應(yīng)把握以下幾點：首先.審查保險標的與投保人是否具有保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的因存在某種利害關(guān)系而在法律上具有的經(jīng)濟利益。換言之，假如保險標的完好無損，投保人能從中得到好處或利益；假如保險標的遭受破壞，投保

10、人就會蒙受經(jīng)濟上的損失，并帶來痛苦。承保人在投保之初.應(yīng)審慎地分析審核投保人對保險標的是否存在保險利益關(guān)系，這對保險人作出正確的承保結(jié)論具有十分重要的意義。在人壽保險中，保險人必須通過生存調(diào)查，核實被保險人的職業(yè)、經(jīng)濟狀況及生存狀況，審核其購買高額人身意外損害險的真實意圖是什么，然后對投保人保險需求進行定位。在財產(chǎn)保險中，保險人必須對投保的保險標的進行有效的檢驗，并對投保人以往在其他保險公司的投保情況進行了解。只有如此，保險人方能有效地防范投保人的道德風險與逆向選擇行為。其次，在人壽保險中，承保人在審核保險標的時，應(yīng)嚴格按照公司規(guī)定的標準嚴格把關(guān)，不能為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模而降低標準。比如，投保人為

11、被保險人投保的保險金額到底多少比較合適，人壽險公司必須要求核保人員利用保險公司規(guī)定的保險金額參數(shù)來作出決定。設(shè)若被保險人為1830周歲，那么其保險金額應(yīng)為年收入的20倍。一個20周歲職員若年收入為1.5萬，則保險金額應(yīng)為30萬元左右。然而假如是一個30歲的農(nóng)民，年收入為5000元，其保險金額只能操縱在10萬元左右；假如被保險人為3040周歲，那么其保險金額為年收入的15倍；假如被保險人為4160周歲，其保險金額為年收入的10倍較為合適，同時，保險人在審核保險合同時，除了要審核被保險人的年齡及年收入狀況以外，還要考慮投保人所交保費之和是否超過年收入的20%，假如超過這一標準.投保人高額為被保險人

12、投保人身意外損害保險或其他附加險，必定存在道德風險與逆向選擇的可能性。第三，審核保險需求是否合理。保險需求是在一定時期內(nèi)，個人或單位對保險保障有經(jīng)濟能力的有效需求，也是保險市場得以存在的差不多條件，人們對保險的需求實際上是對安全，穩(wěn)定和秩序的需要。人壽保險的標的是人的生命和軀體，其價值無法用金鈔票來衡量，從某種意義上講。保險需求的確定也是對一個人人身價值的確信。然而，每一個人因各自的年齡、性不、教育背景、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟狀況、家庭結(jié)構(gòu)不同，加上各自在社會中的地位不同.從而形成了不同的人身所具有的不同價值，因之也產(chǎn)生了不同的保險需求。一般講來，合理的保險需求包括兩個方面的內(nèi)容.一是合理的保險保障類

13、型；二是適當?shù)谋ｋU金額。前面談到假如是一個30歲的農(nóng)民，年收入為5000元，而投保意外損害險時，投保保險金額為50-100萬元，這就講明其保險需求沒有合理性.這種不合理的保險需求可能存在不平常的投保動機，不平常的投保動機就會產(chǎn)生逆向選擇可能性，從而誘發(fā)各種各樣的道德風險。第四，對容易產(chǎn)生道德風險的險種，保險人在審核時要格外慎重。隨著物質(zhì)文化生活水平的提高，人們對保險的需求也日趨多樣化。為滿足人們對保險的多樣化需求，人壽保險公司推出的險種品種繁多，諸如保障型保險、健康型保險、教育型保險、儲蓄型保險、投資型保險，以及養(yǎng)老保險等等。通過研究發(fā)覺。最容易發(fā)生道德風險與逆向選擇的險種是保障型保險、健康型保險和機動車輛保險。以機動車輛為例，機動車輛保險是以機動車輛作為保險標的，在機動車輛發(fā)生意外交通事故時，若造成機動車輛損失和人員傷亡，須由保險人承擔賠償責任。要緊