1、第三章 商業(yè)銀行存款的組織與管理第一節(jié) 商業(yè)銀行存款概述一、商業(yè)銀行存款的性質(zhì) 商業(yè)銀行存款就是銀行接受客戶(hù)存入的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。性質(zhì)：1、從存款者角度講，存款是一種授信行為，是一種金融資產(chǎn)。2、從銀行角度講，存款是一種受信行為，是一種負(fù)債，是經(jīng)營(yíng)資金的主要來(lái)源。3、存款實(shí)質(zhì)上也是一種貨幣，它與現(xiàn)金貨幣沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別，都是購(gòu)買(mǎi)力且可以相互轉(zhuǎn)化。二、商業(yè)銀行存款的分類(lèi) （一）按存款的穩(wěn)定性分類(lèi)1、定期存款 指事先約定存款時(shí)間，存入后期滿(mǎn)方可支取的一種存款方式。2、活期存款 不規(guī)定存期，款項(xiàng)可以隨時(shí)存取的存款。3、定活兩便。 不確定存款期限，可以隨時(shí)續(xù)存

2、和提取，利率根據(jù) 存期的長(zhǎng)短自動(dòng)升降。（二）按存款人的存款動(dòng)機(jī)分類(lèi)1、保本增殖型存款2、計(jì)劃消費(fèi)型存款3、安全保密型存款4、方便存款型存款（四）按存款的經(jīng)濟(jì)主體劃分1、企業(yè)存款： 2、儲(chǔ)蓄存款3、財(cái)政性存款： （五）按存款幣種劃分1、本幣存款2、外幣存款四、銀行存款的數(shù)量界限思考:銀行存款是不是越多越好？為什么？五、存款業(yè)務(wù)管理發(fā)展趨勢(shì)1、客戶(hù)分類(lèi)管理：見(jiàn)書(shū)70、71材料：招商銀行金葵花理財(cái)2、推行個(gè)人銀行結(jié)算帳戶(hù) （1）定義： 是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶(hù)。 按存款人分為單位銀行結(jié)算賬戶(hù)和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)。 （2）功能：一是活期儲(chǔ)蓄功能，可以通過(guò)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)存取

3、存款本金和支取利息。二是普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，通過(guò)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，辦理匯款、支付水、電、話(huà)、氣等基本日常費(fèi)用、代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，使用匯兌、委托收款、借記卡、定期借記、定期貸記、電子錢(qián)包（IC卡）等轉(zhuǎn)賬支付工具。三是通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)使用支票、信用卡等信用支付工具。（3）種類(lèi)分為普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算類(lèi)和信用卡支付兩類(lèi)。 普通轉(zhuǎn)賬結(jié)算類(lèi)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等普通的結(jié)算業(yè)務(wù)，可由本人或授權(quán)他人辦理，銀行暫不發(fā)送對(duì)賬單。 信用支付類(lèi)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)可使用支票、信用卡等辦理信用類(lèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，只能由本人辦理，銀行發(fā)送對(duì)賬單。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)仍按活期計(jì)息，仍是年度結(jié)息。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)與儲(chǔ)

4、蓄賬戶(hù)之間可以通過(guò)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)、電子銀行互相轉(zhuǎn)賬。一、商業(yè)銀行組織存款的意義和作用存款是商業(yè)銀行充當(dāng)信用中介和支付中介的重要支柱和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；存款的數(shù)量制約著商業(yè)銀行放款的規(guī)模，影響商業(yè)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的廣度和深度；存款是商業(yè)銀行簽發(fā)信用流通工具和信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)。第二節(jié) 企業(yè)存款的組織管理二、商業(yè)銀行存款組織管理原則與目標(biāo)一般原則 籌集銀行信貸資金的原則是與運(yùn)用資金的原則互相聯(lián)系的對(duì)立統(tǒng)一體。 效益原則是指銀行在籌集資金時(shí)，力求以最小的資金耗費(fèi)籌集盡可能多的資金，通過(guò)合理的運(yùn)用獲取更多的收益的原則。 穩(wěn)定原則就是力求資金來(lái)源保持相對(duì)的穩(wěn)定，提高存款鞏固率，增加可用資金的原則。 對(duì)稱(chēng)原則是指銀行在籌集資金

5、時(shí)，應(yīng)根據(jù)資金營(yíng)運(yùn)的要求，選擇籌資方式，決定期限和數(shù)量的原則。目標(biāo) 在大力組織存款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大存款的增長(zhǎng)率，提高存款的穩(wěn)定率，增加存款的運(yùn)用率，降低存款的成本率。 三、企業(yè)存款及其分類(lèi)（一）含義： 企業(yè)存款是指企業(yè)在生產(chǎn)流通過(guò)程中的支付準(zhǔn)備金和一部分?jǐn)U大再生產(chǎn)的積累金存放銀行賬戶(hù)所形成的存款。（二）分類(lèi)：1、企業(yè)活期存款：指存放于結(jié)算賬戶(hù)的存款，故也稱(chēng)結(jié)算戶(hù)存款。 從企業(yè)角度講，是一種非盈利資產(chǎn)，存款的目的是支付的便利；從銀行角度講，是銀行的一種低成本負(fù)債。2、企業(yè)定期存款 ：指企業(yè)選擇銀行規(guī)定的存儲(chǔ)期限存入銀行的款項(xiàng)。 對(duì)企業(yè)來(lái)講實(shí)上是一種盈利性資產(chǎn)，存款的目的是為了增殖。 四、影響企業(yè)存

6、款數(shù)量變動(dòng)的因素：（一） 企業(yè)的內(nèi)部因素1、企業(yè)產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路狀況；2、企業(yè)管理水平；3、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模；4、商業(yè)信用狀況；5、企業(yè)資金來(lái)源構(gòu)成；6、企業(yè)對(duì)個(gè)人支出的情況。第三節(jié) 儲(chǔ)蓄存款的組織與管理 一、儲(chǔ)蓄存款及其分類(lèi)（一）概念：1、廣義的儲(chǔ)蓄是指一定時(shí)期的國(guó)民收入減去消費(fèi)后的剩余部分。從層次上包括個(gè)人、企業(yè)、和政府儲(chǔ)蓄；從形態(tài)上包括存款、保險(xiǎn)、各種有價(jià)證券手持現(xiàn)金等。2、狹義的儲(chǔ)蓄即儲(chǔ)蓄存款，指由城鄉(xiāng)居民個(gè)人將其貨幣收入的節(jié)余或待用款項(xiàng)存入銀行形成的存款。注意 公民儲(chǔ)蓄的合法性是公民信用行為的先決條件，如果不是合法擁有的存款，將不受法律保護(hù)。如果公款私存更是違法，還要受到查處。公民的存款

7、應(yīng)存人信用機(jī)構(gòu)，絕不參與非法的有償集資。公民存款可得到本金和利息，即存款具有有償性。（二）我國(guó)的儲(chǔ)蓄原則1、存款自愿: 儲(chǔ)蓄存款是屬于個(gè)人的私有財(cái)產(chǎn)，存款人完全有自由支配的權(quán)利。存款與否、存款多少、何種儲(chǔ)蓄、存期長(zhǎng)短、存時(shí)選擇、存在何處等都由儲(chǔ)戶(hù)自己決定。 2、取款自由: 除銀行特殊規(guī)定的巨額存款外，儲(chǔ)戶(hù)要求取款時(shí)，在其存款金額內(nèi)不論取多少，取作什么用，都由儲(chǔ)戶(hù)自己決定，銀行必須照章付款。對(duì)于沒(méi)有到期的定期存款，如果儲(chǔ)戶(hù)急需用款，可按銀行規(guī)定的手續(xù)辦理提前支取。 3、存款有息: 銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款負(fù)有按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的利率付給一定利息的責(zé)任。 4、為儲(chǔ)戶(hù)保密: 銀行對(duì)儲(chǔ)蓄存款的戶(hù)名、地址、數(shù)目、印

8、鑒等都不能向他人泄漏。 三、影響儲(chǔ)蓄存款數(shù)量變動(dòng)的因素1、居民貨幣收入水平；2、居民消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；3、市場(chǎng)供求狀況與物價(jià)水平；4、存款利率水平；5、歷史文化傳統(tǒng)和社會(huì)風(fēng)尚6、儲(chǔ)蓄服務(wù)質(zhì)量；7、金融資產(chǎn)的多樣化。四、儲(chǔ)蓄存款的變化趨勢(shì)及央行的非對(duì)稱(chēng)加息（一）儲(chǔ)蓄存款的變化趨勢(shì)1、活期化趨勢(shì)2、定期化趨勢(shì)分析：中國(guó)工商銀行今年存款變化趨勢(shì)材料1： 廣東儲(chǔ)蓄存款活期化特點(diǎn)突出 2008年01月22日08:57 南方日?qǐng)?bào)本報(bào)訊 (記者朱桂芳)據(jù)人行廣州分行近期公布的金融運(yùn)行情況，央行加息效應(yīng)已逐步顯現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款意愿逐漸增強(qiáng)，但在理財(cái)工具越來(lái)越多、投資渠道逐步被拓寬的情況下，全省金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)

9、蓄存款活期化的特點(diǎn)越來(lái)越突出。 據(jù)人行廣州分行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，廣東本外幣各項(xiàng)存款余額48955億元，同比增長(zhǎng)13.2；比年初增加5721億元，同比多增541億元。 但據(jù)分析，在各項(xiàng)存款中，儲(chǔ)蓄存款僅有小幅增長(zhǎng)，為歷年少見(jiàn)。2007年12月末，廣東本外幣儲(chǔ)蓄存款余額23013億元，同比增長(zhǎng)1.5，增幅比上年末降低12.06個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加374億元，同比少增2060億元，其中定期儲(chǔ)蓄存款減少725億元，活期存款增加1098億元。 人行廣州分行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，2007年以來(lái)，我國(guó)股市持續(xù)繁榮，財(cái)富效應(yīng)明顯，加上物價(jià)水平不斷攀升，使居民投資理財(cái)、資產(chǎn)保值意識(shí)逐步增強(qiáng)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存

10、款持續(xù)向股市分流。2007年12月受加息、股市調(diào)整等影響，居民存款意愿有所回升，當(dāng)月新增儲(chǔ)蓄存款916億元，同比多增837億元，扭轉(zhuǎn)了累計(jì)負(fù)增長(zhǎng)的局面。市民儲(chǔ)蓄存款為何高度活期化？ 1、低利率水平，正是它為存款流動(dòng)性的盛演不衰奠定了客觀基礎(chǔ)。2、居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的個(gè)體化差異也加大了存款流動(dòng)性。3、投資理財(cái)方式的多樣化4、當(dāng)前社會(huì)收入分配制度、社會(huì)保障制度、金融服務(wù)體系等原因相互作用的結(jié)果（二）央行的非對(duì)稱(chēng)加息材料1材料2第四節(jié) 商業(yè)銀行存款營(yíng)銷(xiāo)策略 存款是商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)，也是金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。存款營(yíng)銷(xiāo)策略的選擇，既是積極參與同業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)的客觀需要，也是存款穩(wěn)定健康增長(zhǎng)的實(shí)際要求。一、研究

11、存款主體的需求是營(yíng)銷(xiāo)策略選擇的前提 客戶(hù)在存款需求上存在著個(gè)性與共性的差異。1、了解客戶(hù)的存款個(gè)性需求。 研究不同的社會(huì)屬性的客戶(hù)需求，作出市場(chǎng)細(xì)分并選擇相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。2、要深刻地剖析客戶(hù)存款的共性需求。 人的需求按照美國(guó)心理學(xué)家馬斯洛的觀點(diǎn)可以分為五個(gè)層次，即生理、安全、社交、尊重和自我實(shí)現(xiàn)。 由此延伸到人的存款需求，也可相應(yīng)劃分為五種類(lèi)別：一是生存需要 二是安全需要三是發(fā)展需要四是尊重需要五是政治需要 分析客戶(hù)存款行為的不同需求，其本身就隱含著許多有益的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。 建立以客戶(hù)為中心的金融服務(wù)系統(tǒng)，必須以深刻了解客戶(hù)的需求為前提，通過(guò)客戶(hù)需求的研究和分類(lèi)，界定營(yíng)銷(xiāo)策略；經(jīng)過(guò)目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，

12、對(duì)市場(chǎng)要素進(jìn)行合理細(xì)分，所有這些努力都是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程所要考慮的因素。二、分析銀行內(nèi)部運(yùn)作的差距是營(yíng)銷(xiāo)策略選擇的關(guān)鍵 由于商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的標(biāo)的具有無(wú)形性、金融產(chǎn)品的共同性以及金融服務(wù)的靈活性，決定了銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的復(fù)雜性和艱巨性。因此，有必要對(duì)現(xiàn)行的銀行存款系統(tǒng)運(yùn)作情況進(jìn)行分析，尋找差距，方能有的放矢，立竿見(jiàn)影。 1、觀念上的差距 以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念尚未完全確立，“客戶(hù)是衣食父母”的觀點(diǎn)還沒(méi)有在從業(yè)人員的實(shí)際行為與經(jīng)濟(jì)效益的聯(lián)系上體現(xiàn)出來(lái)。 2、市場(chǎng)定位的差距 銀行之間由于市場(chǎng)定位的偏頗，在相互競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，人為地刺激客戶(hù)的不良欲望，從而形成金融同業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面。 3、服務(wù)上的差距4、大眾傳播及公共關(guān)系的差距5、經(jīng)營(yíng)管理和規(guī)范市場(chǎng)的差距 粗放的經(jīng)營(yíng)管理已經(jīng)造成銀行機(jī)構(gòu)在人財(cái)物上的大量浪費(fèi)，擴(kuò)張規(guī)模、提高費(fèi)用、擴(kuò)大資產(chǎn)的沖動(dòng)以及資產(chǎn)質(zhì)量的日益下降，構(gòu)成了存款增長(zhǎng)的潛在威脅。 三、優(yōu)化客戶(hù)需求與銀行促銷(xiāo)關(guān)系是存款營(yíng)銷(xiāo)策略的正確選擇 1、樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念2、堅(jiān)定集約化經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷(xiāo)方向 商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)內(nèi)涵發(fā)展，在機(jī)構(gòu)上撤并重疊的分支行，擯棄按行政區(qū)域設(shè)置為經(jīng)濟(jì)布局設(shè)置機(jī)構(gòu)。在存貸款方面，應(yīng)講究資金成本結(jié)構(gòu)和資金使用效