1、第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度2022/10/10第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度2022/10/3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制學習要求1、了解我國醫(yī)療保險制度的演變；2、熟悉醫(yī)療保險的概念、基本特征以及醫(yī)療保險模式；3、掌握醫(yī)療保險市場的供需理論以及保險市場存在的問題2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度2學習要求1、了解我國醫(yī)療保險制度的演變；2012-3第10章城市Government Employee Insurance公費醫(yī)療Labor Insurance勞保醫(yī)療Cooperative Medical Scheme (CMS)合作醫(yī)療10%(1998)Urban areas 城市Basic

2、Medical Insurance of Urban Employee城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險Commercial Medical Insurance商業(yè)保險 New Cooperative Medical Scheme (NCMS) 新型農(nóng)村合作醫(yī)療 Medical Assistance (MA) 貧困人口醫(yī)療救助 Before Reform 改革前After Reform 改革后Rural areas 農(nóng)村 19982003農(nóng)村中國醫(yī)療保障體制 Health Security System of China2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度3城市Government Employee Insura

3、nc2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度42012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度4第一節(jié) 醫(yī)療保險的基本理論一、風險（risk）某種不利事件發(fā)生的可能性或某種事件與其后果估計中較為不利的一面 客觀性 損失性 不確定性保險：以確定性的損失換取不確定的風險損失2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度5第一節(jié) 醫(yī)療保險的基本理論一、風險（risk）保險：以確定性二、醫(yī)療保險（一）疾病風險與醫(yī)療保險疾病風險：在人的生存過程中，由于疾病而帶來的經(jīng)濟、生理、心理等損失的風險。是人類生產(chǎn)和生活中常常面臨的一種風險。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度6二、醫(yī)療保險（一）疾病風險與醫(yī)療保險2012-3第10章醫(yī)醫(yī)我國病人人

4、群（第一慢性病大國） 高血壓患者1.6億 2.6億超重和肥胖（第一“肥國”） 糖尿病4000多萬、慢性阻塞性肺氣腫(COPD)病人2000多萬 腫瘤每年新發(fā)160萬例 腦卒中每年新發(fā)150萬 亞健康人群2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度7我國病人人群（第一慢性病大國） 高血壓患者1.6億20122012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度82012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度8哈佛金字塔2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度9哈佛金字塔2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度9醫(yī)療保險是保險的一個險種，是指被保險人在發(fā)生疾病風險時由保險人分擔和補償醫(yī)療費用的一種保障行為。醫(yī)療保險分擔的是“疾病風險”所附帶的經(jīng)濟負擔

5、，而不是疾病風險本身。它的本質(zhì)是國民收入在居民個體間再分配的一種形式，或者說是社會財富在居民個體間再分配的一種形式。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度10醫(yī)療保險是保險的一個險種，是指被保險人在發(fā)生疾病風險時由保險“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”是全人類共同的理想，英國的泰晤士報曾經(jīng)做過一次調(diào)查，向全國公眾征詢“你認為政府在20世紀影響最大的業(yè)績是什么？”46%的人回答說是建立了全民醫(yī)療保健，18%的人說是建立了國民福利制度， 15%的人說是贏得第二次世界大戰(zhàn)，只居第三位。由此可見人們將醫(yī)療保險看的多么重要。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度11“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”是全人類共同的理想，英國的泰晤士報醫(yī)

6、療保險的歷史： 醫(yī)療保險起源于歐洲 隨著工業(yè)化的進程和工人階級階級意識的覺起，在行業(yè)和地區(qū)的基礎(chǔ)上，工人們自發(fā)地組織起來，建立各種基金會和互助會，共同籌集資金，償付醫(yī)療費用。 這些組織是醫(yī)療保險的雛形，到1870年前后，參加這種組織的工人已經(jīng)超過400萬，這在當時的歐洲已經(jīng)是一個很大的數(shù)量了。 這些互助會和基金會為其后的醫(yī)療保險制度的建立奠定了基礎(chǔ)。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度12醫(yī)療保險的歷史： 醫(yī)療保險起源于歐洲2012-3第10章 1883年頒布了疾病保險法 1884年批準了工傷保險計劃 1889年批準了退休金保險計劃 疾病保險法對保險覆蓋的人群、保險基金、保險范圍和組織機構(gòu)都作了

7、規(guī)定，帶有強制性。疾病保險法的頒布標志著社會醫(yī)療保險的誕生 1922年后醫(yī)療保險從歐洲流入其他洲 但是在今天，在德國高收入的人也可以不參加保險 德國2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度13 1883年頒布了疾病保險法 德國2012-3第10 1929年藍十字和健康維持組織建立起來 1939年藍盾成立 1935年通過社會保障法 1950年社會保障法修正案要求政府為窮人支付醫(yī)療費，1960年美國有四十個州實行了這種名為醫(yī)療支助制的制度。 1965年美國國會通過了老年醫(yī)療保險法，1966年正式實施，對象為年滿65歲以上的老年人。 美國2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度14 1929年藍十字和健康維持組

8、織建立起來 美國2012- 是美國政府辦的兩個主要的醫(yī)療保險系統(tǒng)，覆蓋了美國25%左右的人口（美國政府共舉辦了5個醫(yī)療保險）。 其余的人主要參加商業(yè)性醫(yī)療保險，參加人數(shù)最多的是健康維持組織（HMO）。 美國現(xiàn)有約13%的人口不享有任何醫(yī)療保險，他們主要是：十人以下小企業(yè)的工人、自雇者中的年輕人和最富的人。 美國是發(fā)達國家中唯一的一個以商業(yè)性醫(yī)療保險為主的國家。美國也是世界各國中商業(yè)性醫(yī)療保險覆蓋面最大，搞得最成功的國家。 醫(yī)療照顧制（Medicare)和醫(yī)療救助制(Medicaid)2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度15 是美國政府辦的兩個主要的醫(yī)療保險系統(tǒng)，覆蓋了美國25% 在亞洲實施醫(yī)療保

9、險最早 1938年頒布了國民健康保險法，主要用于工人和其家屬。 1961年日本在農(nóng)村實行醫(yī)療保險，從而實現(xiàn)了全民皆保險。 1972年專為70歲以上老人建立了老年醫(yī)療保險制度。 目前日本人的入保率接近99%。 日本2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度16 在亞洲實施醫(yī)療保險最早 日本2012-3第10章醫(yī) 英國通過并頒布國家衛(wèi)生服務(wù)法，醫(yī)療保險覆蓋全體人民。這是號稱工人階級的政黨工黨送給全國人民的禮物。 在資本主義國家中 最早實施國家醫(yī)療保險。 其后，許多北歐的高福利國家加拿大、澳大利亞以及蘇聯(lián)等國也實施了國家醫(yī)療保險制度。 在幾十年里英國的醫(yī)療保險制度受到很多批評，主要是大鍋飯，工作效率低，住院

10、難。 但是仍然被認為是全世界最公平的醫(yī)療保險制度。仍然被認為是全世界最有效的醫(yī)療保險制度。 英國2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度17 英國通過并頒布國家衛(wèi)生服務(wù)法，醫(yī)療保險覆蓋全體人（二）醫(yī)療保險概念醫(yī)療保險制度 根據(jù)立法規(guī)定，通過強制性社會保險原則，由國家、單位和個人共同繳納保險費，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進行再分配，即集資建立起來的醫(yī)療保險基金，當個人因疾病接受醫(yī)療服務(wù)時，有社會醫(yī)療保險機構(gòu)提供醫(yī)療費用補償?shù)囊环N社會保險制度2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度18（二）醫(yī)療保險概念醫(yī)療保險制度2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險健康保險與醫(yī)療保險 健康保險： 醫(yī)療保險：僅醫(yī)藥費所致

11、的經(jīng)濟損失廣義而言，保險機構(gòu)對參保人的健康異常而出現(xiàn)的經(jīng)濟損失給予補償，包括因疾病、生育、殘廢和死亡帶來的收入損失以及因就醫(yī)支付醫(yī)藥費而致的經(jīng)濟損失狹義而言，包括醫(yī)療、預防、保健、康復、健教等衛(wèi)生服務(wù)所致的經(jīng)濟損失。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度19健康保險與醫(yī)療保險 健康保險： 醫(yī)療保險：僅醫(yī)藥費所致的經(jīng)社會醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險指導思想社會共濟,團結(jié)互助個人責任,發(fā)現(xiàn)分散承辦部門政府及事業(yè)性機構(gòu)商業(yè)保險公司經(jīng)營方式非盈利盈利參保人強制性,全部個人自由參加承包范圍以基本醫(yī)療為主部分醫(yī)療服務(wù)項目保險費來源國家, 單位, 個人個人或單位保險費標準同一,或按工資比例因人因險種而異支付辦法按疾病需

12、要,一般不定額按保費多少,定額,封頂2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度20社會醫(yī)療保險商業(yè)醫(yī)療保險指導思想社會共濟,團結(jié)互助個人責任,疾病風險的特殊性1、風險損失的嚴重性2、風險的復雜性3、風險誘因的多樣性4、風險的普遍性5、風險的社會外溢性2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度21疾病風險的特殊性1、風險損失的嚴重性2012-3第10章醫(yī)醫(yī)雙重疾病風險感染性疾病新型傳染病:SARS/AIDS乙型肝炎結(jié)核病性傳播疾病急性呼吸道感染腹瀉新生兒破傷風微量元素缺乏營養(yǎng)不良某些寄生蟲病地方病慢性非傳染性疾病 心腦血管疾病 高血壓 老慢支 惡性腫瘤 糖尿病 精神疾患問題 傷害(injury) 老年性癡呆 單

13、純性肥胖2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度22雙重疾病風險感染性疾病慢性非傳染性疾病2012-3第10章醫(yī)（三）醫(yī)療保險的基本特征1、法律強制性2、普遍性3、復雜性4、支付發(fā)放和支付原則不同于其他社會保險5、屬于短期的、經(jīng)常性的保險2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度23（三）醫(yī)療保險的基本特征1、法律強制性2012-3第10章醫(yī)三、醫(yī)療保險的模式1、按實施形式劃分強制保險自愿保險2、按保險費分擔形式劃分扣除保險共付保險限額和巨額保險2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度24三、醫(yī)療保險的模式1、按實施形式劃分2012-3第10章醫(yī)醫(yī)%醫(yī)療費用混合型保險示意圖扣除保險共付保險限額保險2012-3第1

14、0章醫(yī)醫(yī)療保險制度25%醫(yī)療費用混合型保險示意圖扣除保險共付保險限額保險2012-3、按資金的籌集方式分國家（政府）醫(yī)療保險社會醫(yī)療保險商業(yè)性醫(yī)療保險“統(tǒng)賬結(jié)合”的醫(yī)療保險（中國）儲蓄醫(yī)療保險制三、醫(yī)療保險的模式2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度263、按資金的籌集方式分三、醫(yī)療保險的模式2012-3第10章國家醫(yī)療保險模式 國家醫(yī)療保險 （免費型或福利型醫(yī)療保險） 國家通過財政撥款，作為醫(yī)療保險基金的主要來源，以保障本國居民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種健康保障模式。以英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度 （national health service，NHS）為代表加拿大 瑞典 愛爾蘭 丹麥 挪威 澳大利亞

15、2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度27國家醫(yī)療保險模式 國家醫(yī)療保險 以英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度 （特點：醫(yī)療保險基金大部分來源于國家財政預算撥款醫(yī)療機構(gòu)屬國家所有，醫(yī)務(wù)人員的工資由國家支付。醫(yī)療保健具有很高的福利性，覆蓋面往往是全體公民。4.衛(wèi)生服務(wù)過程主要是政府行為，向全民提供免費或低收費的醫(yī)療保健服務(wù)。國家醫(yī)療保險模式2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度28特點：國家醫(yī)療保險模式2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度28英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NHS）英國是最早實行全民醫(yī)療保健制度的國家，也是實施國家醫(yī)療保險模式最具有代表性的國家2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度29英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NH

16、S）英國是最早實行全民醫(yī)療保健制NHS的醫(yī)療服務(wù)提供中央醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)地區(qū)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) 初級醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) 疑難病診治 醫(yī)學研究 綜合醫(yī)療服務(wù) 專科醫(yī)療服務(wù) 提供初級醫(yī)療 服務(wù)2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度30NHS的醫(yī)療服務(wù)提供中央醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)地區(qū)醫(yī)療服務(wù)機構(gòu) 初級醫(yī)NHS的籌資 NHS資金來源 80以上來自政府的直接稅收 購買的私人醫(yī)療保險 病人自付的醫(yī)療費用（處方費） 繳納的國民保險費2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度31NHS的籌資 NHS 80以上來自政府的直接稅收 NHS的籌資享有國民衛(wèi)生服務(wù)的有職業(yè)工作的居民，需要每人每月繳納工資的0.75，雇主交納工資總額的0.6獨立勞動者和農(nóng)

17、民交納收入的1.35作為醫(yī)療保健費即可包括其家庭在內(nèi)享受國家統(tǒng)一規(guī)定的免費醫(yī)療待遇 2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度32NHS的籌資享有國民衛(wèi)生服務(wù)的有職業(yè)工作的居民，需要每人每月NHS的支付按人頭付費政府按人頭撥給通科醫(yī)生一定的預算（注冊居民數(shù)18003200，平均2200 ）由通科醫(yī)生代表消費者向?qū)？漆t(yī)生和醫(yī)院購買服務(wù)患病的被保險人與醫(yī)院之間不發(fā)生直接的財務(wù)關(guān)系 2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度33NHS的支付按人頭付費2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度33 英國的具體做法： 衛(wèi)生服務(wù)費用的絕大部分由政府的稅收中支付。 對每個人提供廣泛的醫(yī)療服務(wù)。 對大部分醫(yī)療機構(gòu)實行國有化，這些機構(gòu)

18、的醫(yī)務(wù)工作者為國家工作人員。 居民就醫(yī)只交掛號費。 為了滿足部分居民的需求，1965年重新允許建立私人醫(yī)院和私立保險機構(gòu)，居民可以自費自由地參加私人保險和到私人醫(yī)院就診。目前在私人醫(yī)院就診的病人約占全部病人的10%。 國家所支付的衛(wèi)生事業(yè)費占國民生產(chǎn)總值的6% 國家衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)由全科醫(yī)生擔任守門人。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度34 英國的具體做法：2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度3 存在的問題： 醫(yī)護人員領(lǐng)取國家的固定工資，醫(yī)護人員的報酬與付出的勞動量無關(guān)。因此醫(yī)務(wù)人員的工作積極性較差，醫(yī)療服務(wù)效率低下。醫(yī)療服務(wù)供不應(yīng)求，門診排長隊，住院也要等候幾個月或一年以上。有的醫(yī)院半年多月就用完

19、了全年的經(jīng)費，那么則有幾個月關(guān)門。 高水平的醫(yī)生流向國外，流向私立醫(yī)院，導致公立醫(yī)院水平降低，國內(nèi)醫(yī)學水平的發(fā)展減緩。 英國自90年代初開始進行衛(wèi)生改革，主要是引入市場機制，實行所謂“內(nèi)部市場”的改革。布萊爾工黨政府又聲言糾偏，要搞“一體化保健”。并于2002年正式宣布停止“內(nèi)部市場”2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度35 存在的問題：2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度35社會醫(yī)療保險模式 社會醫(yī)療保險 包括：社會統(tǒng)籌型 社會統(tǒng)籌與個人帳戶結(jié)合型 國家通過立法形式強制實施的一種醫(yī)療保險制度，醫(yī)療保險金主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補貼，參保者及其家屬因疾病需要獲得必須醫(yī)療服務(wù)時，由社會醫(yī)療保險

20、機構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)和物質(zhì)幫助。以德國的社會醫(yī)療保險制度 (Social Medical Insurance)為代表日本 法國 奧地利 巴西 韓國 阿根廷 2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度36社會醫(yī)療保險模式 社會醫(yī)療保險 以德國的社會醫(yī)療保特點：保險機構(gòu)以及與其配套的一系列政策都是依照國家法律規(guī)定的，不以贏利為目的。國家除了立法和監(jiān)督之外，可以直接參與保險的計劃、實施及組織管理。保險基金主要來源于雇主和雇員按一定工資比例交納的保險費，國家也要給予一定的財政補貼。 德國是最早實行社會醫(yī)療保險的國家 到20世紀80年代初近百個國家實行了社會醫(yī)療保險，其中一半是發(fā)展中國家。社會醫(yī)療保險模式2012-

21、3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度37特點：社會醫(yī)療保險模式2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度37 商業(yè)性醫(yī)療保險：特點 把保險作為一種商品在市場上自由買賣，按商業(yè)慣例自由經(jīng)營。賣方：私人的保險公司，買方：個人、企業(yè)、團體，也可以是政府。 是一種契約行為 保險機構(gòu)之間存在著激烈地競爭 有的以贏利為目的，有的不以贏利為目的如HMO 美國的HMO是世界上運行的最成功的商業(yè)性醫(yī)療保險組織。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度38 商業(yè)性醫(yī)療保險：2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度38 儲蓄醫(yī)療保險： 其實質(zhì)是以醫(yī)療為目的的強制性專項儲蓄 代表性國家是新加坡，雇主和雇員各交納工資的6%左右作為保險金進入儲蓄專戶，

22、住院時根據(jù)病房的等級按比例從儲蓄專戶個人現(xiàn)金中支付（A級100%自付，B1級80%，B2級30%，C級20%） 儲蓄醫(yī)療保險往往與國家醫(yī)療保險或社會醫(yī)療保險并存彼此的作用互為補充，目前尚無儲蓄醫(yī)療保險制度獨立存在的實例。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度39 儲蓄醫(yī)療保險：2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度392012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度402012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度40四、醫(yī)療保險基金的籌集和支付（一）籌資渠道籌資來源國家補貼單位資助或社會捐贈個人出資2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度41四、醫(yī)療保險基金的籌集和支付（一）籌資渠道籌資來源國家補貼單保險機構(gòu)被保險者服務(wù)供方自付費

23、用部分服務(wù)政府保險費付費雇主社會醫(yī)療保險系統(tǒng)中的三角四方關(guān)系（二）支付方式主導地位2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度42保險機構(gòu)被保險者服務(wù)供方自付費用部分服務(wù)政府保險費付費雇主社償付方式后付制(post-payment)預付制（pre-payment）按服務(wù)項目支付（FFS）按人頭支付(capitation)按病種支付 DRGs總額預算支付(global budget)按定額支付(按服務(wù)單元支付 flat rate) 保險機構(gòu)根據(jù)醫(yī)院提供服務(wù)的被保險人的人數(shù)，定期向醫(yī)院支付一筆固定的費用，醫(yī)院提供合同規(guī)定的一切服務(wù)，不再另行收費 根據(jù)預先確定的住院日費用標準支付住院病人每日的費用。 鼓勵醫(yī)院

24、降低每日成本，但在縮短住院日方面缺乏經(jīng)濟刺激。 由保險機構(gòu)根據(jù)與醫(yī)院協(xié)商確定的年度預算總額進行支付，實行費用封頂。 病人在接受醫(yī)療服務(wù)時，按服務(wù)項目（如診斷、治療、化驗、藥品、護理等）的價格計算費用，然后由醫(yī)療保險機構(gòu)向病人或醫(yī)療服務(wù)提供者支付費用。 2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度43償付方式后付制預付制按服務(wù)項目支付（FFS）按人頭支付(ca五、保險對醫(yī)療消費的調(diào)節(jié)方式1、設(shè)起付線2、按比例分擔3、保險封頂4、不保項目5、轉(zhuǎn)診限制統(tǒng)籌基金起付標準原則上控制在當?shù)芈毠つ昶骄べY的10左右 統(tǒng)籌基金最高支付限額控制在當?shù)芈毠て骄べY的4倍左右，是根據(jù)大額醫(yī)療費用人群分布情況測算確定的。 通過

25、轉(zhuǎn)診限制來控制投保人選擇成本高的醫(yī)療服務(wù)2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度44五、保險對醫(yī)療消費的調(diào)節(jié)方式1、設(shè)起付線統(tǒng)籌基金起付標準原則 醫(yī)療保險在世界范圍內(nèi)的基本情況 在發(fā)達國家主要是實行國家醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險制度，其中又以實施國家醫(yī)療保險略多一些。實行商業(yè)性醫(yī)療保險的只是個別國家。 目前除美國外，尚無依靠商業(yè)性醫(yī)療保險實現(xiàn)廣覆蓋、并獲得適當水平服務(wù)的實例。 實踐證明，醫(yī)療保險確實發(fā)揮了巨大的社會減震器的作用。 在實行國家醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的國家，政府的功能對保險系統(tǒng)的運行效果起到了決定性的作用。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度45 醫(yī)療保險在世界范圍內(nèi)的基本情況2012-3第1

26、0章醫(yī) 實行國家醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險會引起效率的降低，但是成熟的市場經(jīng)濟國家并未因此而將醫(yī)療服務(wù)簡單地推向市場，這里有一個小道理服從大道理的問題，也是一個局部服從全局的問題。這也是社會文明發(fā)展到一定程度的表現(xiàn)。 醫(yī)療保險有其正效應(yīng)：分散了疾病風險，提高了醫(yī)療服務(wù)的公平性以及人民健康水平。也有其副效應(yīng)：主要是推動了醫(yī)療費用的上漲，加重了社會的負擔。但是一般而言，正效應(yīng)要大于副效應(yīng)。 許多國家在改革自己的醫(yī)療保險制度。 2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度46 實行國家醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險會引起效率的降低，但是沒有一種醫(yī)療保險制度是十全十美的，但是有醫(yī)療保險制度總比沒有好。9、在一個社會中完全依

27、靠商業(yè)性醫(yī)療保險，一般無法達到較高的保險覆蓋率。甚至無法保證保險的平穩(wěn)運行。 在少數(shù)商業(yè)性醫(yī)療保險搞得比較好的國家，常常主要不是個人決策的結(jié)果。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度47沒有一種醫(yī)療保險制度是十全十美的，但是有醫(yī)療保險制度總比沒第二節(jié) 醫(yī)療保險需求與供給一、醫(yī)療保險需求(medical insurance demand)（一）需求概念 醫(yī)療保險需求指在特定的時間內(nèi)，一定的醫(yī)療保險費（價格）水平上，消費者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險的數(shù)量 形成條件： 消費者有購買醫(yī)療保險的意愿; 消費者有購買醫(yī)療保險的支付能力。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度48第二節(jié) 醫(yī)療保險需求與供給一、醫(yī)療保

28、險需求(medical （二）醫(yī)療保險需求分析的經(jīng)濟理論 兩個基本假設(shè)：消費者追求效用最大化財富邊際效用遞減規(guī)律2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度49（二）醫(yī)療保險需求分析的經(jīng)濟理論2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保消費者追求效用最大化自我保險患病而遭受較大經(jīng)濟損失，概率小不患病，沒有任何損失，可能性很大購買醫(yī)療保險消費者向保險機構(gòu)購買醫(yī)療保險，預先繳納一筆費用，患病時，再獲得相應(yīng)的補償。（承擔一個數(shù)目不大的保險費 ）消費者如何選擇？財富擁有量W1U1U3ABW3總效用預期效用曲線2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度50消費者追求效用最大化自我保險購買醫(yī)療保險消費者如何選擇？財富財富的邊際效用遞減規(guī)律

29、 隨著擁有財富數(shù)量的增加，財富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財富給人們帶來的邊際效用是遞減的。財富擁有量總效用總效用曲線2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度51財富的邊際效用遞減規(guī)律 隨著擁有財富數(shù)量的增加，財假設(shè)： 預期效用曲線的兩個端點A和B兩點也是總效用曲線上的兩個點總效用曲線總是在預期效用曲線之上保險費根據(jù)“純保險費”來確定財富擁有量總效用總效用曲線與預期效用曲線AW1U1W3U3B 選擇是否購買醫(yī)療保險？消費者對醫(yī)療保險需求數(shù)量主要取決于其是否接受純保險費以外的附加費以及接受的水平2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度52假設(shè)：財富擁有量總效用總效用曲線與預期效用曲線AW1U1W3

30、（三）醫(yī)療保險需求的影響因素保險價格(附加費)消費者避險心態(tài)消費者收入其他疾病風險程度疾病發(fā)生概率疾病損失程度健康狀況, 受教育程度,年齡,性別,種族等. 避險心態(tài)越重的消費者，對醫(yī)療保險的需求越大； 風險偏好者對醫(yī)療保險的需求越小 對于醫(yī)療保險，往往收入很高或很低的消費者對醫(yī)療保險的需求相對不大財富擁有量總效用總效用曲線與預期效用曲線AW1U1W3U3BW22012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度53（三）醫(yī)療保險需求的影響因素保險價格(附加費)消費者避險心態(tài)二、醫(yī)療保險供給 （medical insurance supply）（一）醫(yī)療保險供給的概念基本條件： 醫(yī)療保險機構(gòu)有提供醫(yī)療保險服務(wù)的愿望 醫(yī)療保險機構(gòu)必須具備一定的醫(yī)療保險服務(wù)的提供能力。 指醫(yī)療保險機構(gòu)在一定時期內(nèi)，一定醫(yī)療保險費（價格）條件下，愿意并且能夠提供的醫(yī)療保險服務(wù)的總量。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療保險制度54二、醫(yī)療保險供給 （medical insuran（二）醫(yī)療保險供給的經(jīng)濟理論保險供給者的經(jīng)濟行為1、保險供給者盡量吸收收入高、支付能力強，且身體健康的人群參保。2、保險機構(gòu)會采取多種方式來提高醫(yī)療服務(wù)供需雙方的費用意識，達到控制醫(yī)療費用的目的。3、醫(yī)療保險機構(gòu)通常對承保的內(nèi)容加以限制。4、醫(yī)療保險機構(gòu)可表現(xiàn)出金融機構(gòu)所特有的行為規(guī)范。2012-3第10章醫(yī)醫(yī)療