1、選擇商業(yè)保險之八大原因全面剖析 1課程目錄國情原因生理原因家庭原因生命價值衰老原因資產(chǎn)保護資產(chǎn)分配合理避稅2國情原因基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍皇恰鞍保氨！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應通過商業(yè)保險解決?，F(xiàn)在該是轉(zhuǎn)變陳舊觀念的時候了，應明確，健康投資人人有責，不能完全依靠社會，社會要求我們積極參加商業(yè)保險。-朱镕基以上是原國家總理朱镕基的講話，他的發(fā)言基本說明了現(xiàn)在我國的社會保險（三險，五險）目前的現(xiàn)狀。九十年代以前，中國主要實行計劃經(jīng)濟和單一公有制經(jīng)濟，醫(yī)療體系主要是公費醫(yī)療制度，國家大包大攬，人們看病使用“三聯(lián)單”。九十年代后，中國主要實行國企改革走市場經(jīng)濟，中國醫(yī)療制度

2、也進行了改革，主要實行社會醫(yī)療保險，看病報銷有了上限，許多費用都要個人來出，所以隨著經(jīng)濟制度的變化醫(yī)療報銷制度也發(fā)生了深刻的變化，對于社會組成部分的個人，通過商業(yè)保險補充醫(yī)療養(yǎng)老方面的欠缺成了一個新的保障途徑，因為個人不能上2份社會保險。3生理原因古人云“人生七十古來稀”。相關(guān)資料顯示，清朝時人均壽命33歲，民國時期只不過35歲，而目前我國部分城市的人均壽命已達77歲。那么，人的壽命究竟該有多長呢？科學研究結(jié)果表明，人類的正常壽命不應該少于100歲。我不會生病,不會遇到任何意外，這是人們不選擇保險根本原因,我們從科學的角度分析一下,通過查閱相關(guān)資料，有關(guān)專家研究認為，人的生命周期大致可分為幾個

3、階段:（1）035歲是個人身體組織器官，從開始發(fā)育至完善時期,所以稱健康期（2）3645歲人的生理功能下降,部分器官開始衰退,動脈硬化開始形成是大病的形成期（3）4655歲多數(shù)大病在此暴發(fā)如冠心病、癌癥等故有專家稱之為人生旅途中的“沼澤地”（4）5665歲為過渡期（5）65歲以后低齡老年期,如果沒有明顯器質(zhì)性改變，反倒是相對穩(wěn)定期（6）75終身高齡老年期，第二次重病高發(fā)期一般是老年常見的心血管病為主(自然規(guī)律)3665歲是人第一個大病高發(fā)期,原因處在這個年齡段的人，一是工作擔子重二是家庭負擔重，上有老下有少，子女升學就業(yè)的精神負擔和經(jīng)濟負擔都很大。于是，很多人不得不加班加點地工作，健康處于長期

4、透支的狀態(tài)，也就是人們常說的亞健康狀況。這個時期人際關(guān)系交往頻繁，社會應酬多，煙薰酒熬，體內(nèi)環(huán)境漸被“污染”，高血脂、高血糖、動脈硬化等許多“富貴病”也接踵而致。很多人自恃年富力強，忽視了自我保健，也未能及時做健康檢查，所以有些疾病一經(jīng)查出已到晚期，失去了治療的機會,所以大家應善待這一時期的生命的高危期.75終身是第二個大病高發(fā)期,用了七八十年的心、肝、腎、血管.一定會出現(xiàn)老化,阻塞現(xiàn)象,患重病是自然規(guī)律!4家庭原因父母為什么養(yǎng)育孩子,為老年有個依靠.在婚禮上,男人總要對女人說,我要照顧你一生一世,女人也會對男人說我要和你廝守終身.而人在創(chuàng)業(yè)期一旦遇到重病,殘疾以至身故,家庭經(jīng)濟將會垮掉,家庭

5、收支嚴重失衡,自己對父母,愛人,孩子的承諾將會成為一張空頭支票,所以對于家庭而言,愛的基礎是人壽保險.它能夠為您和您的家人消除憂慮、實現(xiàn)承諾、增加安全感,是我們對家人的愛心和責任心的一種實際表達方式.如果有生活貸款（如：車貸，房貸，銀行貸款）保險是一定要有的，否則個人遇到風險，留給家人的就是負債！2030故去，傷害的是父母，愛人3050故去，傷害的是孩子、愛人、父母5070故去，傷害的是老伴、老父老母據(jù)統(tǒng)計，北京市男性平均年齡76歲左右，女性平均年齡79歲左右，男性比女性早故去35歲，而中國婚姻習慣男性比女性大35歲，也就是說男人比女人早離去610年。5生命價值人們常說一句話，人的生命是無價的

6、，難道真的無價嗎？個人感覺，世上萬物都有他的價值，人的生命價值主要體現(xiàn)在個人對社會，家庭的貢獻值上，而現(xiàn)實生活中，個人所創(chuàng)造的財富值也體現(xiàn)了一個人的價值。李嘉誠為自己購買了充足的人壽保險，我想自然有他的原因，但他每年創(chuàng)造多少財富，他的企業(yè)為多少個家庭提供了就業(yè)機會，這樣的人他的生命價值是多少呢？談到個人，父母把每個人帶到世上來，花費了大量的心血和金錢，人本身就可以說是大量金錢的堆積，當他走向社會，也要創(chuàng)造他個人的財富價值。讓我們舉個小例子，一個30歲公司白領(lǐng)月入5000有社保，到60歲有180萬可以領(lǐng)，6085歲（退休）一個月領(lǐng)1500元共45萬，可見3085歲有225萬等著他去創(chuàng)造。如果在4

7、0歲遇到重病，身故或殘疾不能去工作只領(lǐng)回60萬，剩下的165萬將取不回來，所以保險保護了人未來的財富，體現(xiàn)了人的生命價值！有個小問題，從現(xiàn)在85歲，還有多少財富等著您去創(chuàng)造，這筆財富難道不值得保護嗎？您創(chuàng)造財富的價值不值得保護嗎？6衰老原因撰寫老年悲歌的作家曲蘭,把老年人生分為低齡和高齡兩個階段：從退休到完全喪失勞動能力為低齡老年期，這時你的生活不僅能完全自理，而且還能幫子女帶帶孩子，并參加老人大學等各種社會活動。沒有了工作和孩子的拖累，如果身體再比較健康的話，這一段可算是你人生的黃金時期。省吃儉用了一輩子的老人們，那不多的積蓄，大體能游刃有余地度過1020年。之后就到高齡老年期，這時你的體質(zhì)

8、越來越差，疾病越來越多，故交知己越來越少，對子女和社會的依賴越來越大。由于老年人工作生活的年代生活指數(shù)都比較低，因而積蓄也十分有限，這時就很難保證老年人安全地度過高齡老年期。曲蘭感慨地說，一個人，你或許可以不煞費心機地為青年時期籌劃，或許可以不煞費心機地為中年時期籌劃。但是，你一定要為你的老年籌劃，因為老年不僅漫長，而且一直是（金錢、配偶、健康）的喪失期，因此，籌劃得越早越好！7資產(chǎn)保護個人經(jīng)過一定時期的創(chuàng)業(yè)，總會積累下一些個人財富（比如：儲蓄，房產(chǎn)，企業(yè)。），如果個人發(fā)生風險，其中大部分財產(chǎn)會轉(zhuǎn)移到愛人名下，可能會出現(xiàn)不能流傳到下一代的情況發(fā)生（比如愛人再次選擇家庭），怎樣保證將部分財富安全

9、的轉(zhuǎn)移到自己后代手里？由于保險可以指定受益人，所以也是個人進行資產(chǎn)委托的好工具（在美國也叫信托業(yè)務），保證資產(chǎn)的延續(xù)性。中國有句古話叫打江山容易，守江山難，也是人們常說的富不過三代，原因雖然很多，但后代的經(jīng)營不善也是其中一個很重要的原因，這時保險可以通過一種合約的形式，保證資產(chǎn)的分批轉(zhuǎn)入后代手里，起到資產(chǎn)的保全功能?！叭嗽诮h呀，哪有不挨刀呀”這是大家廣為流傳的一句話。意思是說，總會有這樣那樣想不到的事情發(fā)生，比如遇到經(jīng)濟糾紛。由于法律規(guī)定保單是以人的生命、器官和壽命為代價換來的將來收益的期權(quán)，不作為追償對象，而保單又有向保險公司借款的功能，當遇到經(jīng)濟糾紛，法院可能會凍結(jié)銀行賬號，沒收房產(chǎn)，

10、汽車。一切可變現(xiàn)資產(chǎn)，但保單可作為唯一資產(chǎn)保留下來，也可象保險公司抵押貸款取出現(xiàn)金，維持企業(yè)及個人生活的正常運轉(zhuǎn)，所以他是個人的一筆“生活救援金”如果有能力一定要配置！8資產(chǎn)分配電視電影里常演，一個皇帝駕崩了，他的龍子龍孫為了爭奪皇位大動干戈，反目成仇，完全忘記了骨肉之間的情親。現(xiàn)實生活中，因為財產(chǎn)產(chǎn)生糾紛的事情也屢見不鮮。由于保險可以指定受益人，相當于法律中的遺囑，可以在生前將自己的資產(chǎn)安排好，當個人遇到風險時父母，愛人，孩子各可以取到多少，白紙黑字一目了然，避免以后產(chǎn)生糾紛而影響親人之間的關(guān)系，另外提一句對于再組建家庭的老人也很有幫助。9合理避稅 遺產(chǎn)稅，又稱繼承稅，是以財產(chǎn)所有人死亡后遺

11、留的財產(chǎn)為課征對象，向財產(chǎn)繼承人或遺囑執(zhí)行人、遺產(chǎn)管理人征收的一種財產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅最早產(chǎn)生于4000多年前的古埃及，近代的遺產(chǎn)稅始于1598年的荷蘭，此后，英國，法國，意大利，日本，德國，美國相繼開征了遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅以其在均衡貧富、緩解分配不公、防止兩極分化、鼓勵勤勞致富、引導公益捐贈等方面的特殊功能而成為眾所公認的優(yōu)良稅種，從而受到各國政府的重視。這個稅種大家討論了好久，我國在1994年稅制改革時，曾將遺產(chǎn)稅作為擬開征的稅種，由于種種原因，一直沒有落實。2006年國家發(fā)改委麾下的智囊機構(gòu)，國家信息中心經(jīng)濟預測部發(fā)布收入分配體制改革：一場靜悄悄的革命的報告指出，目前我國初步具備了開征遺產(chǎn)稅的一些有利條件，已經(jīng)培養(yǎng)了一大批資產(chǎn)評估人員，積累了一定的財