1、保 險 基 礎(chǔ)保 險 基 礎(chǔ)知識目標(biāo)：1、了解風(fēng)險的概念、特征、構(gòu)成要素、種類等；2、掌握風(fēng)險管理的概念、目標(biāo)、基本程序、主要方法；3、了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史；4、掌握保險的概念、特征、職能、分類、作用等。能力目標(biāo)：1、能進行風(fēng)險識別；2、能利用風(fēng)險管理的主要方法處理風(fēng)險；3、能辨析保險與類似制度的異同。知識目標(biāo)：第一部分 風(fēng)險概述一、風(fēng)險（Risk）的含義損失的不確定性在特定條件下各可能后果與預(yù)期后果之間的差異引起災(zāi)害和意外事故的原因 本課程中，風(fēng)險是指損失的不確定性。風(fēng)險與危險的區(qū)別第一部分 風(fēng)險概述一、風(fēng)險（Risk）的含義社會性風(fēng)險主要是指社會中的每個人都可能面臨的風(fēng)險。比如非典流行

2、、毒品泛濫、艾滋病擴散、恐怖活動、社會性沖突等問題。隨著中國社會利益不斷多元化，貧富差距不斷擴大，整個社會面臨的社會性沖突風(fēng)險日益增多并且呈不斷上升的趨勢。個人風(fēng)險主要是指某些社會個體可能遇到的生活風(fēng)險，這類風(fēng)險與個人的生活經(jīng)歷、生活狀態(tài)相關(guān)而呈現(xiàn)出個體特質(zhì)的特征。比如發(fā)生礦難事故、交通事故、飛機失事等，主要是從事相關(guān)行業(yè)或某種生活狀態(tài)下的個體可能面臨的風(fēng)險，此類風(fēng)險往往由于人們的忽視而處于控制之外。社會性風(fēng)險主要是指社會中的每個人都可能面臨的風(fēng)險。比如非典流我們身邊的風(fēng)險天災(zāi)人禍，生老病死：9.11事件。損失500多億。但80%由保險公司承擔(dān)了。東南亞海嘯：2004年12月26日，印度洋發(fā)生

3、里氏9.0級強烈地震并引發(fā)海嘯。印度洋海嘯遇難者總?cè)藬?shù)已經(jīng)超過29.2萬人。美國新奧爾良颶風(fēng)。損失300多億，使整個新奧爾良都處于癱瘓狀態(tài)，但由于保險，使其在不到2個月的時間里就基本恢復(fù)正常。上世紀(jì)70年代的唐山大地震。03年的非典。近幾年浙江省的臺風(fēng)。損失幾百個億，但保險賠償只有幾個億。我們身邊的風(fēng)險天災(zāi)人禍，生老病死：一災(zāi)民抱著孩子坐在毀于海嘯的房屋前等待援助的到來 2011年溫州動車相撞事件一災(zāi)民抱著孩子坐在毀于海嘯的房屋前等待援助的到來 2011年512汶川地震911事件512汶川地震911事件委內(nèi)瑞拉洪水滑坡委內(nèi)瑞拉洪水滑坡地震和海嘯引起的日本核輻射空難地震和海嘯引起的日本核輻射空難

4、車禍 上海高樓火災(zāi)車禍 上海高樓火災(zāi)車輪被盜職業(yè)道德風(fēng)險男人應(yīng)該買保險的n個理由車輪被盜職業(yè)道德風(fēng)險男人應(yīng)該買保險的n個理由男人應(yīng)該買保險的n個理由汽車被凍男人應(yīng)該買保險的n個理由汽車被凍貪污超老齡化社會的家庭人口結(jié)構(gòu)圖長壽風(fēng)險貪污超老齡化社會的家庭人口結(jié)構(gòu)圖長壽風(fēng)險風(fēng)險的特征： 客觀性損失性不確定性可測性發(fā)展性風(fēng)險的特征： 客觀性【小資料】2004-2005年我國重大臺風(fēng)損失 時間臺風(fēng)損失（億元）2004.08云娜181.282005.07海棠802005.08泰利154.22005.08麥莎1802005.09卡努95.04【小資料】2004-2005年我國重大臺風(fēng)損失 時間臺風(fēng)損失【小資

5、料】風(fēng)險概率統(tǒng)計數(shù)據(jù)大概率風(fēng)險小概率風(fēng)險受傷風(fēng)險概率1/3中風(fēng)風(fēng)險概率1/1700難產(chǎn)風(fēng)險概率1/6乳腺癌風(fēng)險概率1/2500車禍風(fēng)險概率1/12死于突發(fā)事件風(fēng)險概率1/2900突發(fā)心臟病風(fēng)險概率1/77死于溺水風(fēng)險概率1/5000在家中受傷的風(fēng)險概率1/80死于肺癌風(fēng)險概率1/60000【小資料】風(fēng)險概率統(tǒng)計數(shù)據(jù)大概率風(fēng)險小概率風(fēng)險受傷風(fēng)險概率1二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險構(gòu)成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。 （一）風(fēng)險因素：引起和增加損失發(fā)生機會的因素。是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損害的間接的、內(nèi)在的原因。風(fēng)險因素主要包括物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險構(gòu)

6、成要素包括風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失。物質(zhì)風(fēng)險因素：是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，或者說是可以增加損失機會的物質(zhì)條件。道德風(fēng)險因素：是指與人的品德有關(guān)的無形的因素，是指由于個人不誠實、不正直或是居心不良而故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。心理風(fēng)險因素：是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們不注意、不關(guān)心、存在僥幸或依賴保險的心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的概率和損失程度的因素。物質(zhì)風(fēng)險因素：是指有形的并能直接影響事物物理功能的因素，或者（二）風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成生命、財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因。雷電導(dǎo)致大樹砸下引起車禍，造

7、成行人被撞傷的意外事故中，雷電是風(fēng)險因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險事故；若雷電直接將行人電傷，則它是風(fēng)險事件。（二）風(fēng)險事故 （三）損失狹義的損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。一是損失發(fā)生的不可預(yù)知；二是經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失必須以貨幣來衡量。廣義的損失不但包括物質(zhì)上的損失，還包括精神上的損失。比如記憶力的減退、時間的耗費等。在保險實務(wù)中，損失一般分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失。直接損失是由于風(fēng)險事故直接引起的損失；間接損失是由于直接損失引發(fā)的額外費用的增加、收入的減少、責(zé)任賠償?shù)取?（三）損失風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失增加引起（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系 一般來說，風(fēng)險因

8、素越多，風(fēng)險事故發(fā)生的可能性越大，引發(fā)損失的機會和程度也就越大。風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失增加引起（四）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三三、風(fēng)險的分類1. 按風(fēng)險的性質(zhì)進行分類 純粹風(fēng)險:只有損失或者不損失兩種可能性的風(fēng)險 投機風(fēng)險：既有盈利可能性也有損失可能性的風(fēng)險2.按照風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類 靜態(tài)風(fēng)險:自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險:由于人類社會活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險 三、風(fēng)險的分類1. 按風(fēng)險的性質(zhì)進行分類3.按風(fēng)險的對象來分：人身風(fēng)險:因生老病死等原因而遭受損失的風(fēng)險 財產(chǎn)風(fēng)險:導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)損毀、滅失和貶值的風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險:個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財

9、產(chǎn)損失或人身傷亡信用風(fēng)險:經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違約或違法行為給對方造成經(jīng) 濟損失的風(fēng)險 3.按風(fēng)險的對象來分：4.按損失發(fā)生的原因分類：自然風(fēng)險:由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)風(fēng)險因素形成的風(fēng)險社會風(fēng)險:由于個體行為的反常或不可預(yù)料的團體行為所導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險:在生產(chǎn)和銷售過程中由于各種因素的變動或估計的錯誤導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價格漲跌導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險 政治風(fēng)險:又稱為國家風(fēng)險，是在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險:伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險 4.按損失發(fā)生的原因分類：5.按影響程度進行分

10、類：基本風(fēng)險:基本風(fēng)險是指特定的社會個體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險。特定風(fēng)險:特定風(fēng)險是指與特定的社會個體有因果關(guān)系的風(fēng)險，由特定的因素引起。 5.按影響程度進行分類：美國十大巨災(zāi)導(dǎo)致的風(fēng)險：基本風(fēng)險1996年芙安臺風(fēng)損失16億美元。1991年奧克蘭火災(zāi)損失17億美元。1993年美國20個州爆發(fā)大面積的奧克蘭火災(zāi)，損失18億美元。1999年弗洛伊德颶風(fēng)損失20億美元。1995年奧普颶風(fēng)損失21億美元。2001年熱帶風(fēng)暴阿利森損失25億美元。1998年喬治斯颶風(fēng)損失29億美元。1989年優(yōu)果颶風(fēng)損失42億美元。1994年北嶺地震損失125億美元。1992年安德魯颶風(fēng)損失155億美元。2001年恐怖分

11、子對世貿(mào)雙塔、五角大樓的襲擊損失400億美元?！拘≠Y料】美國十大巨災(zāi)導(dǎo)致的風(fēng)險：基本風(fēng)險【小資料】6、根據(jù)風(fēng)險是否可以保險可保風(fēng)險：是指通過保險的方式可以管理的風(fēng)險。這種風(fēng)險能被保險公司承保需要具備幾個條件：純粹性、偶然性、意外性、大量性及可測性。不可保風(fēng)險：是無法通過保險的方式來管理的風(fēng)險。6、根據(jù)風(fēng)險是否可以保險 與風(fēng)險有關(guān)的名言名句天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。禍兮福所倚，福兮禍所伏。老子禍患常積于忽微，而智勇多困于所溺。歐陽修迨天之未陰雨，徹彼桑土，綢繆牖戶。詩經(jīng)禍不單行，福無雙至。劉向說苑權(quán)謀【小資料】【小資料】第二部分 風(fēng)險管理知識 一、風(fēng)險管理的概念1、定義：經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的認(rèn)

12、識、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動地有目的地、有計劃地處理風(fēng)險，以最小的成本，爭取獲得最大安全保障的方法。 最早的實踐中國三峽航運（分散風(fēng)險） 金融工程金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理2、分類： 狹義的風(fēng)險管理是研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險產(chǎn)生和控制 廣義的風(fēng)險管理除研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險外，還要研究系統(tǒng)外部的風(fēng)險對企業(yè)經(jīng)營的影響及控制。 第二部分 風(fēng)險管理知識 一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險管理的基本方法（一）控制型風(fēng)險管理方法：在沒有發(fā)生風(fēng)險以前就采取技術(shù)性措施防止和減少風(fēng)險損失。 風(fēng)險避免：風(fēng)險避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風(fēng)險單位和中途放棄某些內(nèi)含風(fēng)險的活動。不做了。風(fēng)險預(yù)

13、防：風(fēng)險預(yù)防是指在風(fēng)險事故發(fā)生前就采取了相應(yīng)的具體措施來消除或減少可能引起損失的各種因素。風(fēng)險抑制：風(fēng)險抑制是指在風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后，采取相應(yīng)的措施防止損失擴大的方法。 二、風(fēng)險管理的基本方法（二）財務(wù)型風(fēng)險管理方法：財務(wù)型風(fēng)險管理方法是通過風(fēng)險補償基金均攤風(fēng)險成本的風(fēng)險管理方法 風(fēng)險自留（Risk Retention）：風(fēng)險自留是指風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或個人自我承受風(fēng)險損害后果的方法。專業(yè)自保公司變相自留風(fēng)險。 風(fēng)險轉(zhuǎn)移（Risk Rransfer）：風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指轉(zhuǎn)移方向受讓方轉(zhuǎn)移支付行為，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。轉(zhuǎn)移風(fēng)險的具體方式有三種：交易轉(zhuǎn)移、合同轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移。（二）財務(wù)型風(fēng)險管理方法

14、：財務(wù)型風(fēng)險管理方法是通過風(fēng)險補償基控制法的目的是降低風(fēng)險損失頻率和減少損失程度，重點在于改變已發(fā)事故和擴大損失的條件財務(wù)法的目的是以提供基金的方式降低損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險所做的財務(wù)安排。通常將多種方法組合使用，降低成本，提高效益，以最小的成本獲得最大的安全保障?？刂品ǖ哪康氖墙档惋L(fēng)險損失頻率和減少損失程度，重點在于改變已保險是最好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。大量同質(zhì)風(fēng)險的集合，實現(xiàn)最大范圍的風(fēng)險分散較少的經(jīng)濟成本支出，彰顯了社會互助的優(yōu)勢（社會救濟的不同）嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤s束與嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，充分保障風(fēng)險轉(zhuǎn)移的效率完善的保險安排有助于提升投保人的商業(yè)信譽雙贏保險是最好的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。損 失 頻 率損

15、 失 程 度大小低高風(fēng)險自留風(fēng)險抑制風(fēng)險轉(zhuǎn)移保險風(fēng)險預(yù)防風(fēng)險避免損 失 頻 率損 失 程 進入工地戴安全帽開車系安全帶學(xué)習(xí)急救知識計提壞賬準(zhǔn)備金提取風(fēng)險準(zhǔn)備金因噎廢食游泳有溺水危險，就不去游泳將習(xí)題答案進行備份企業(yè)將A零件在多家工廠進行生產(chǎn)將經(jīng)營不善的餐廳出租購買保險某集團成立專業(yè)自保公司進入工地戴安全帽三、風(fēng)險管理的主要環(huán)節(jié)風(fēng)險識別（信用卡例子）風(fēng)險衡量（出門選擇交通工具）風(fēng)險評價（基本方法控制法、財務(wù)法）風(fēng)險處理（風(fēng)險管理的兩個目標(biāo)）風(fēng)險管理效果評價三、風(fēng)險管理的主要環(huán)節(jié) 四、風(fēng)險、風(fēng)險管理和保險的關(guān)系 （一）風(fēng)險與保險的關(guān)系： 1、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提； 2、風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的

16、客觀依據(jù)； 3、保險是風(fēng)險處理的傳統(tǒng)有效的措施。 （二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系： 1、風(fēng)險管理與保險的對象都是風(fēng)險； 2、保險經(jīng)營效益要受風(fēng)險管理技術(shù)的制約； 3、保險與風(fēng)險管理還存在相輔相成、相得益彰的關(guān)系。 四、風(fēng)險、風(fēng)險管理和保險的關(guān)系一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件自然基礎(chǔ)自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在經(jīng)濟條件商品經(jīng)濟的發(fā)展物質(zhì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的存在舉例：鏢局（貨物運輸?shù)拿妊浚┑谌糠?保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件第三部分 保險的產(chǎn)生與發(fā)展二、世界保險的起源與發(fā)展海上保險的起源與發(fā)展 火災(zāi)保險的起源與發(fā)展 人壽保險的起源與發(fā)展 其它保險的起源與發(fā)展 二、世界保險的起源與發(fā)展 三、我國保險的

17、產(chǎn)生與發(fā)展 （一）舊中國的保險業(yè)：我國近代保險業(yè)是從西方傳入的。1805年，英商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)“廣州保險會社”。 （二）新中國保險業(yè)的發(fā)展 1整頓、創(chuàng)立和迅速發(fā)展時期 2.國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全面停辦時期：19591979年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)由于“左傾思想”的干擾全面停辦。 3.國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)和發(fā)展時期：19802002年，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)。 4.國內(nèi)保險市場全面開放期：2002年后，隨著我國加入WTO，保險市場逐步全面開放。 三、我國保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險基礎(chǔ)-教學(xué)-模塊一-風(fēng)險、風(fēng)險管理及保險課件第四部分 保險基本知識一、保險的本質(zhì)（一）保險的概念廣義的保險：保險人向投保人收取保險費，

18、建立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法律或合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或給付責(zé)任的一種經(jīng)濟保障制度。狹義的保險：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)行為。 第四部分 保險基本知識一、保險的本質(zhì)保險這一概念，可以從以下幾個方面來理解：1、法律角度。從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人繳納保費，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時給與補償，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤?/p>

19、約束與嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，充分保障風(fēng)險轉(zhuǎn)移的效率 保險這一概念，可以從以下幾個方面來理解：2、經(jīng)濟學(xué)角度。從經(jīng)濟學(xué)角度看，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費），是風(fēng)險管理的有效手段之一。而且保險提供的補償以損失發(fā)生為前提，補償金額以損失價值為上限，所以不存在通過保險獲利的可能。完善的保險安排有助于提升投保人的商業(yè)信譽雙贏2、經(jīng)濟學(xué)角度。從經(jīng)濟學(xué)角度看，保險是對客觀存在的未來風(fēng)險進3、社會學(xué)角度。從社會學(xué)角度看，保險體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來不穩(wěn)定的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會穩(wěn)定健康發(fā)展。因此，保險本質(zhì)上是一種互助行為。大量同質(zhì)風(fēng)險的集合，實現(xiàn)最大范圍

20、的風(fēng)險分散較少的經(jīng)濟成本支出，彰顯了社會互助的優(yōu)勢（社會救濟的不同）3、社會學(xué)角度。從社會學(xué)角度看，保險體現(xiàn)了人們的互助精神，把特定風(fēng)險的存在眾多同質(zhì)風(fēng)險單位的集合公平合理的保費負(fù)擔(dān)充足的保險基金保險合同的訂立（二）保險的構(gòu)成要素特定風(fēng)險的存在（二）保險的構(gòu)成要素（三）保險與賭博、儲蓄、救濟、自保的區(qū)別 1.保險與賭博相同點：較低的成本獲得較高的收益保險是分散已有風(fēng)險，而賭博是產(chǎn)生新的風(fēng)險 保險是正和游戲，而賭博是零和游戲 保險是以誠信為原則的一種社會經(jīng)濟互助行為，而賭博則是一種損人利己的訛詐行為 從參與者對風(fēng)險的態(tài)度來看，投保人屬于風(fēng)險的厭惡者 ；而賭博這屬于風(fēng)險愛好者 （三）保險與賭博、儲

21、蓄、救濟、自保的區(qū)別 2、保險與儲蓄 保險是一種互助行為，儲蓄時一種自助行為 保險是為將來不確定支出作后備，而儲蓄是為將來確定支出作后備投保人不能隨意處置保險基金，而存款人可以隨意處置儲蓄資金 保險須付出一定的代價，即保費；而儲蓄不須支出，到期獲得本金和利息 2、保險與儲蓄 保險是一種互助行為，儲蓄時一種自助行為 3、保險與救濟 保險是一種合同行為，而救濟是一種施舍行為 保險是雙方等價交易，而救濟是單方面行為 保險金的支付是按對價原則進行的。而救濟金德給付完全取決于災(zāi)害后果和施舍人的心愿，無一定的對價作基礎(chǔ)。從資金來源看，保險賠付的資金來源于廣大投保人繳納的報廢。而救濟資金則來源于政府撥款或其

22、他國內(nèi)外個人和組織的捐助 3、保險與救濟 保險是一種合同行為，而救濟是一種施舍行為 （四）可保風(fēng)險1.定義：可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。2.可保風(fēng)險的條件：風(fēng)險必須是純粹的風(fēng)險必須具有不確定性。風(fēng)險必須是意外的。風(fēng)險必須是大量的。風(fēng)險有導(dǎo)致較大損失的可能。風(fēng)險的損失概率必須是可測的 （四）可保風(fēng)險小案例：羅克斯公司是一架飛機制造公司，其營業(yè)收入除了來源于飛機銷售外，還通過向世界各地的航空公司租賃飛機獲益。但是飛機租賃的風(fēng)險很高，當(dāng)遇到一個或多個租用飛機的航空公司經(jīng)營不善或經(jīng)濟環(huán)境不佳時，羅克斯公司可能無法收回租金。從羅克斯公司的角度看，飛機租賃是一種投機行為。為了保證獲

23、得穩(wěn)定的租金受益，該公司購買了信用保險。該險種保證羅克斯公司獲得合同約定的10億美元的租金，如果被保險人（羅克斯公司）的信用損失超過約定數(shù)額，保險公司將予以賠付。也就是說，保險公司承擔(dān)了由于租賃人無法支付租金而給羅克斯公司造成的損失。而從保險公司的角度看，因為保險合同中的安全保障條款約束，有效地避免了羅克斯公司將飛機租賃給那些不合格的航空公司，所以，保險公司也就將這種投機風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險。 小案例：羅克斯公司是一架飛機制造公司，其營業(yè)收入除了來源于飛二、保險的職能與作用（一）保險的職能 保險的基本職能 1.分?jǐn)偮毮埽悍稚L(fēng)險 2.經(jīng)濟保障職能：經(jīng)濟補償與給付保險的派生職能 1. 積蓄資金：融

24、通資金職能 2. 監(jiān)督危險：防災(zāi)防損職能 3. 社會管理 二、保險的職能與作用（一）保險的職能（二）保險的作用：本質(zhì)決定職能，職能決定作用保險保障社會再生產(chǎn)的進行保險保障被保險人應(yīng)享有的經(jīng)濟利益保險促進風(fēng)險管理和防災(zāi)防損保險推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化保險保障財政收入的正常與穩(wěn)定（二）保險的作用：本質(zhì)決定職能，職能決定作用三、 保險的分類（一）按保險實施方式分類： 1.自愿保險財產(chǎn)保險 2.強制保險社會保險、汽車保險（二）按保險的性質(zhì)不同分類： 1.社會保險 2.商業(yè)保險 3.政策保險：介于商業(yè)保險與社會保險之間。既不是公共產(chǎn)品，也不是私人產(chǎn)品。三、 保險的分類（一）按保險實施方式分類： 【

25、小資料】從2006年7月1日起，中國實行了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度，強制性不僅體現(xiàn)在強制投保上，同時也體現(xiàn)在強制承保上。這就意味著，凡是在中國境內(nèi)道路上駕駛機動車的所有人或者管理人都必須投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。同時，具有經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險資格的保險公司不能拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)，也不能隨意解除機動車交通事故責(zé)任強制保險合同(投保人未履行如實告知義務(wù)的除外)。這一條例的正式實施，涉及全國一億多輛機動車，保障對象包括全國十幾億道路和非道路通行者?！拘≠Y料】（三）按保險標(biāo)的不同財產(chǎn)保險人身保險信用保證保險責(zé)任保險（四）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式不同原保險再保險共同保險重

26、復(fù)保險（三）按保險標(biāo)的不同（四）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式不同重復(fù)投保是指為同一輛車的同一個險種，分別向兩家或兩家以上的保險公司投保。但重復(fù)保險只能得到一份賠償。保險法規(guī)定：重復(fù)保險中，各保險公司的賠償金額總和不得超過新車購置價。所以千萬不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險哦。重復(fù)投保是指為同一輛車的同一個險種，分別向兩家或兩家以上的保保險基礎(chǔ)-教學(xué)-模塊一-風(fēng)險、風(fēng)險管理及保險課件練習(xí)1、從廣義上講風(fēng)險是指（ ）A、損失的不確定性 B、盈利的不確定性C、既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性 D、損失的可能性練習(xí)1、從廣義上講風(fēng)險是指（ ）2、風(fēng)險由（ ）三個要素所構(gòu)成A、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失

27、 B、風(fēng)險單位、風(fēng)險事故、損失C、風(fēng)險因素、風(fēng)險責(zé)任、損失 D、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、責(zé)任2、風(fēng)險由（ ）三個要素所構(gòu)成3、由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素是指（ ）A、無形風(fēng)險因素 B、有形風(fēng)險因素C、道德風(fēng)險因素 D、心理風(fēng)險因素3、由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生4、某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件的風(fēng)險因素是（ ）A、冰雹B、路滑C、車禍D、人員傷亡5、風(fēng)險管理的基本程序正確的是（ ）A、風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價選擇風(fēng)險管理技術(shù)評估風(fēng)險管理效果B、風(fēng)險識別風(fēng)險評價風(fēng)險估測選擇風(fēng)險管理技術(shù)評估風(fēng)險管理效果C、風(fēng)險評價風(fēng)險識別風(fēng)險估測選擇風(fēng)險管理技術(shù)評估風(fēng)險管理效果D、風(fēng)險評價風(fēng)險估測風(fēng)險識別選擇風(fēng)險管理技術(shù)評估風(fēng)險管理效果4、某日天下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡。此事件的風(fēng)6、控制型風(fēng)險管理技術(shù)的目的是（ ）A、提供基金的方式做財務(wù)安排 B、降低損失頻率和減少損失幅度C、