1、第七章 電子商務(wù)支付結(jié)算系統(tǒng)電子商務(wù)教研室 劉丹7.1電子支付付系統(tǒng)7.2電子貨幣幣7.3網(wǎng)絡(luò)銀行行7.1電子支付付系統(tǒng)的的基礎(chǔ)7.1.1電子支付付系統(tǒng)的內(nèi)涵電子支付付系統(tǒng)是是一個包包括買賣賣雙方、網(wǎng)絡(luò)金金融服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)認(rèn)證以及及網(wǎng)上支支付工具具和網(wǎng)上上銀行等等各方組組成的大大系統(tǒng)。其中各各種安全全控制協(xié)協(xié)議構(gòu)成成網(wǎng)上交交易的可可靠環(huán)境境，而網(wǎng)網(wǎng)上交易易與支付付的外部部環(huán)境，則由國國家及國國際相關(guān)關(guān)的法律律法規(guī)來來予以支支撐。7.1.2一個安全全的電子子支付系系統(tǒng)的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)1.應(yīng)有足夠夠的技術(shù)術(shù)手段來來保證數(shù)數(shù)據(jù)在傳傳輸途中中不被非非法截取取，賬戶戶中的現(xiàn)現(xiàn)金不被被竊?。?.應(yīng)有足夠夠的技

2、術(shù)術(shù)手段來來驗證傳傳輸數(shù)據(jù)據(jù)的完整整性，以以防止交交易方按按照不完完整數(shù)據(jù)據(jù)來處理理交易；3.足夠的技技術(shù)手段段來確認(rèn)認(rèn)交易雙雙方的身身份；4.應(yīng)有足夠夠的技術(shù)術(shù)手段來來保證交交易各方方所做的的交易無無法抵賴賴。7.2電子貨幣幣7.2.1電子貨幣幣的基本本概念一、電子子貨幣的的定義電子貨幣幣是以金金融電子子化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以商商用電子子化器具具和各類類交易卡卡為媒介介，以計計算機(jī)技技術(shù)和通通信技術(shù)術(shù)為手段段，以電電子數(shù)據(jù)據(jù)形式存存儲在銀銀行的計計算機(jī)系系統(tǒng)中，并通過過計算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)以電電子信息息傳遞形形式實現(xiàn)現(xiàn)流通和和支付功功能的貨貨幣。二、電子子貨幣的的特征1.存在的形形態(tài)不同同2.電

3、于貨幣幣具有依依附性3.電子貨幣幣的安全全性三、電子子貨幣的的種類按電子貨貨幣的形形態(tài)，可可以分為為以下三三種：1）信用卡卡系統(tǒng)2）電子現(xiàn)現(xiàn)金系統(tǒng)統(tǒng)3）電子支支票系統(tǒng)統(tǒng)7.2.2電子信用用卡一、信用用卡的定定義信用卡是是銀行或或?qū)ｉT的的發(fā)行公公司發(fā)給給消費者者使用的的一種信信用憑證證，是一一種把支支付與信信貸兩項項銀行基基本功能能融為一一體的業(yè)業(yè)務(wù)。信用卡實實質(zhì)是一一種消費費貸款，它提供供一個有有明確信信用額度度的循環(huán)環(huán)信貸帳帳戶，借借款人可可以支取取部分或或全部額額度。償償還借款款時也可可以全額額還款或或部分還還款，一一旦已經(jīng)經(jīng)使用余余額得到到償還，則該信信用額度度又重新新恢復(fù)使使用。二、信

4、用用卡的分分類1.按按信用卡卡性質(zhì)與與功能區(qū)區(qū)分：借記卡（DebitCard）-先存款，后支用用貸記卡（CreditCard）-先消費，后還款款2.按發(fā)卡對對象區(qū)分分主卡、附附屬卡、個人卡卡、公司司卡等3.按持卡人人信譽或或社會經(jīng)經(jīng)濟(jì)地位位區(qū)分白金卡、金卡、銀卡、普通卡卡等4.按流通范范圍區(qū)分分國際卡、地區(qū)卡三、信用用卡的基基本功能能1.轉(zhuǎn)賬結(jié)算算功能2.儲蓄蓄功能3.匯兌功能能4.消費貸款款功能四、電子子信用卡卡的優(yōu)點點與普通現(xiàn)現(xiàn)金相比比，使用用電子信信用卡交交易有如如下的優(yōu)優(yōu)點：1.攜帶方便便，不易易損壞2.安全性好好3.保密性強強4.信譽好5.費用低7.2.3電子現(xiàn)金金（E-Cash）一

5、、電子子現(xiàn)金定定義電子現(xiàn)金金，即數(shù)字字現(xiàn)金，它是以以數(shù)字化化形式存存在的現(xiàn)現(xiàn)金貨幣幣。二、電子子貨幣的的應(yīng)用過過程1 客戶戶購買并并存儲Ecash2 用E-cash購購買商品品或服務(wù)務(wù)3 資金金清算4 確認(rèn)認(rèn)訂單三、電子子現(xiàn)金的的特征1不不易被復(fù)復(fù)制或篡篡改2安安全可靠靠的載體體3具具備存款款和提款款功能4具具備貨幣幣價值5具具有相通通性6防防誣陷和和盜用7匿匿名性五、電子子現(xiàn)金應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)提供商商7.2.4電子支票票（Electronic Check）一、電電子支票票的定義義電子支票票是一種種借鑒紙紙張支票票轉(zhuǎn)移支支付的優(yōu)優(yōu)點，利利用數(shù)字字傳遞將將錢款從從一個賬賬戶轉(zhuǎn)移移到另一一個賬戶戶的電

6、子子付款形形式。二、電子子支票的的交易過過程(1)顧顧客將將電子支支票交付付商家；(2)商商家通通過會計計服務(wù)器器對顧客客的電子子支票進(jìn)進(jìn)行驗證證；(3)會會計服服務(wù)器向向商家發(fā)發(fā)送核實實信息；(4)驗驗證無無誤后會會計服務(wù)務(wù)器將核核準(zhǔn)款項項送交收收款銀行行；（5）收款銀銀行向商商家兌付付或轉(zhuǎn)賬賬。顧客客會計服務(wù)務(wù)器商家家收款銀行行（1）（2）（3）（4）（5）7.3網(wǎng)絡(luò)銀行行7.3.1網(wǎng)絡(luò)銀銀行的概概念網(wǎng)絡(luò)銀行行是指利利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)術(shù)向客戶戶提供全全方位的的銀行金金融產(chǎn)品品或金融融服務(wù)。7.3.2網(wǎng)上銀行行的基本本功能企業(yè)銀行行個人銀行行國際業(yè)務(wù)務(wù)信用卡業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)字電子子工具業(yè)業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)務(wù)

7、特色服務(wù)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行的的金融業(yè)業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)務(wù)一般企業(yè)業(yè)客戶賬務(wù)查詢詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬賬網(wǎng)絡(luò)支付付結(jié)算工資發(fā)放放銀行信息息查詢金融信息息查詢集團(tuán)客戶戶特設(shè)集團(tuán)與子子公司賬賬務(wù)管理理集團(tuán)部門門信用管管理集團(tuán)資金金收支管管理增強服務(wù)務(wù)網(wǎng)上信用用證業(yè)務(wù)務(wù)網(wǎng)上理財財業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行賬賬務(wù)查詢詢演示企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行內(nèi)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬賬演示企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付付結(jié)算演演示企業(yè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行集集團(tuán)與子子公司的的賬務(wù)管管理個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行金金融業(yè)務(wù)務(wù)個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)務(wù)賬戶賬務(wù)務(wù)查詢自助轉(zhuǎn)賬賬、對外外匯兌與與繳費業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付付結(jié)算自助貸款款業(yè)務(wù)證券與外外匯服務(wù)務(wù)銀行信息息查詢金融信息息查詢網(wǎng)上理財財業(yè)務(wù)個人信息息

8、維護(hù)個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行賬賬戶查詢詢個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行繳繳費功能能個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行證證券業(yè)務(wù)務(wù)銀證轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬演示示個人網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行個個人信息息維護(hù)演演示7.3.3網(wǎng)絡(luò)銀行行的優(yōu)勢勢1.網(wǎng)絡(luò)銀行行實現(xiàn)了了無紙化化網(wǎng)絡(luò)化化運作，大幅提提高的了了服務(wù)的的準(zhǔn)確性性和時效效性2.網(wǎng)絡(luò)銀行行通過Internet提供更加加豐富的的高質(zhì)量量的金融融服務(wù)3網(wǎng)絡(luò)銀行行打破地地域與時時間限制制，實現(xiàn)現(xiàn)銀行機(jī)機(jī)構(gòu)虛擬擬化，優(yōu)優(yōu)化傳統(tǒng)統(tǒng)金融機(jī)機(jī)構(gòu)的結(jié)結(jié)構(gòu)和運運行模式式4網(wǎng)絡(luò)銀行行降低了了銀行的的金融服服務(wù)成本本，簡化化了銀行行系統(tǒng)的的維護(hù)升升級5網(wǎng)絡(luò)銀行行可以拓拓寬銀行行的金融融服務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域6網(wǎng)絡(luò)銀行行能夠輔輔助企業(yè)業(yè)強化金金融管理理，科

9、學(xué)學(xué)決策，降低經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險險7.3.4 典型型的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行案案例招商銀行行一、招商商銀行網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)簡簡介招商銀行行成立于于1987年4月8日，是我我國第一一家完全全由企業(yè)業(yè)法人持持股的股股份制商商業(yè)銀行行，總行行設(shè)在深深圳。自自成立以以來，招招商銀行行先后進(jìn)進(jìn)行了四四次增資資擴(kuò)股。目前，招商銀銀行總資資產(chǎn)逾7000億元，在在英國銀行家雜志“世世界1000家大銀行行”的最最新排名名中，資資產(chǎn)總額額居前150位。二、招商商銀行網(wǎng)網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)簡簡介招商銀行行堅持“科技興興行”的的發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略，立立足于市市場和客客戶需求求，充分分發(fā)揮擁擁有全行行統(tǒng)一的的電子化化平臺的的巨大優(yōu)優(yōu)勢，率率先開發(fā)發(fā)了一

10、系系列高技技術(shù)含量量的金融融產(chǎn)品與與金融服服務(wù)，打打造了“一卡通通”、“一網(wǎng)通通”、“金葵花花理財”、“點點金理財財”、招招商銀行行信用卡卡、“財財富賬戶戶”等知知名金融融品牌，樹立了了技術(shù)領(lǐng)領(lǐng)先型銀銀行的社社會形象象。招行個人人業(yè)務(wù)招行個人人服務(wù)基本業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)招行個人人業(yè)務(wù)財富賬戶戶招行個人人業(yè)務(wù)金融信息息查詢招行企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)招行企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)國內(nèi)業(yè)務(wù)務(wù)招行企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)務(wù)招行企業(yè)業(yè)業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)業(yè)務(wù)招行服務(wù)務(wù)信息三、招商商銀行的的經(jīng)營理理念招商銀行行秉承“因您而而變”的的經(jīng)營理理念，在在國內(nèi)業(yè)業(yè)界率先先通過各各種方式式改善客客戶服務(wù)務(wù)，致力力于為客客戶提供供高效、便利、體貼、溫馨的的服務(wù)，帶動了了國內(nèi)銀銀行業(yè)服服務(wù)觀念念和方式式的變革革，拉近近了銀行行與客戶戶的距離離。招商銀行行在國內(nèi)內(nèi)率先構(gòu)構(gòu)筑了網(wǎng)網(wǎng)上銀行行、電話話銀行、手機(jī)銀銀行、自自助銀行行等電子子服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，為為客戶提提供“3A”式現(xiàn)代金金融服務(wù)務(wù)。四、招商商銀行網(wǎng)網(wǎng)上