第十章保險(xiǎn)合同分析保險(xiǎn)法第十條保險(xiǎn)合同同是投保保人與保保險(xiǎn)人約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議。投投保保人是指指與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同，并并按照合合同約定定負(fù)有支支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人。。保保險(xiǎn)人人是指與與投保人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并按按照合同同約定承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。。保險(xiǎn)合同同的主體體保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人：保保險(xiǎn)人、、投保人人保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人：被被保險(xiǎn)人人、受益益人保險(xiǎn)合同同的輔助助人代理人經(jīng)紀(jì)人公證人被保險(xiǎn)人人是指其其財(cái)產(chǎn)或或者人身身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障，享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。受益人是是指人身身保險(xiǎn)合合同中由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者投保人人指定的的享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以為受益益人。投保人、、受益人人、被保保險(xiǎn)人這這三個(gè)身份可可以分布布在幾個(gè)個(gè)人身上上？一人：我我為自己己買一份份人身意意外傷害害保險(xiǎn)，，自己是是受益人人兩人：我我為我的的母親買買了人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，經(jīng)我我母親同同意，受受益人是是我三人：我我為我的的父親買買了人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，經(jīng)我我父親的的同意，，受益人人是我的的母親數(shù)人：我我為我的的父親買買了人身身意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，經(jīng)我我父親同同意，指指定了我我家族兄兄弟姐妹妹和我的的朋友共共10人人為受益益人被保險(xiǎn)人人：財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、人身受保保障受益人：：享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)，，由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人指定定或同意意。投保人：：出錢人人必須具有有利益聯(lián)聯(lián)系，或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中，三三者可集集于一身身，也可可分屬數(shù)數(shù)人保險(xiǎn)合同同的客體體保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。保險(xiǎn)利益益是指投投保人或或者被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的法律律上承認(rèn)認(rèn)的利益益。在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中，利利益關(guān)系系是基于于所有權(quán)權(quán)、使用用權(quán)、收收益權(quán)、、債權(quán)或或責(zé)任而而產(chǎn)生的的；在人身保保險(xiǎn)合同同中，是是基于親親屬關(guān)系系、雇傭傭關(guān)系、、債權(quán)債債務(wù)關(guān)系系而產(chǎn)生生的。保險(xiǎn)標(biāo)的的，作為為保險(xiǎn)對(duì)對(duì)象的財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益或者者人的壽壽命和身身體。保保險(xiǎn)利益益的載體體。保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容投保人和和保險(xiǎn)人人的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)。保險(xiǎn)合同同基本內(nèi)內(nèi)容：主體：保保險(xiǎn)人、、投保人人、被保保險(xiǎn)人、、受益人人的名稱及住所所客體：保保險(xiǎn)標(biāo)的的、保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值、、保險(xiǎn)金金額權(quán)利義務(wù)務(wù)：保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任、、除外責(zé)責(zé)任、保保險(xiǎn)費(fèi)及及支付方式、保保險(xiǎn)金賠賠償或給給付方式式、保險(xiǎn)險(xiǎn)期限和保保險(xiǎn)責(zé)任任開始時(shí)時(shí)間、違違約責(zé)任任其他事項(xiàng)項(xiàng)：爭議議及處理理、退費(fèi)費(fèi)等保險(xiǎn)合同同的形式式投保單：：投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的書面面要約，，對(duì)投保保人有約約束力；；投保單單上如果果有記載載，即使使正式保保險(xiǎn)單上上遺漏，，也不影影響保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的效力；；投保單單的真實(shí)實(shí)與否直直接影響響保險(xiǎn)合合同效力力。

暫保單：：正式保保單簽發(fā)發(fā)之前，，出立給給投保人人的臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)憑憑證，法法律效力力與正式式保單完完全相同同，但有有效期一一般僅為為30天天；正式式保單簽簽發(fā)后，，暫保單單自動(dòng)失失效。

保險(xiǎn)合同同的形式式保險(xiǎn)單：：合同成成立后，，保險(xiǎn)人人向投保保人或被被保險(xiǎn)人人簽發(fā)的的保險(xiǎn)合合同的正正式書面面憑證，，是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中最重要要的書面面形式。。

保險(xiǎn)合同同的形式式保險(xiǎn)憑證證：小保保單，指指在保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證上上不印保保險(xiǎn)條款款，實(shí)際際上是一一種簡化化的保險(xiǎn)險(xiǎn)單。與與保險(xiǎn)單單有同等等的效力力。若保保險(xiǎn)憑證證未列明明的內(nèi)容容，以同同一險(xiǎn)種種的正式式保險(xiǎn)單單的內(nèi)容容為準(zhǔn)，，如果與與保險(xiǎn)單單相抵觸觸時(shí)，以以保險(xiǎn)憑憑證為準(zhǔn)準(zhǔn)。批單：對(duì)對(duì)保單進(jìn)進(jìn)行修改改和變更更，一經(jīng)經(jīng)簽發(fā)，，就自動(dòng)動(dòng)成為保保險(xiǎn)合同同的組成成部分。。法律效效力優(yōu)于于保險(xiǎn)單單。保險(xiǎn)合同同的形式式1、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本組組成部分分聲明定義承保協(xié)議議除外責(zé)任任條件條款款其他條款款聲明聲明，是是對(duì)所要要投保的的財(cái)產(chǎn)或或行為所所作的說說明。聲明部分分所包含含的信息息用于核核保和厘厘定費(fèi)率率，以及及對(duì)所要要投保的的財(cái)產(chǎn)或或行為進(jìn)進(jìn)行確認(rèn)認(rèn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的聲明明保險(xiǎn)人的的確認(rèn)、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的姓姓名、財(cái)財(cái)產(chǎn)所處處位置、、投保期期限、保保險(xiǎn)金額額、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)金額額、免賠賠額大小小以及其其他相關(guān)關(guān)信息。。人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的聲明明被保險(xiǎn)人人的姓名名、年齡齡、保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)金額額、簽發(fā)發(fā)日期和和保單號(hào)號(hào)。保險(xiǎn)法第十八條條保險(xiǎn)合同同應(yīng)當(dāng)包包括下列列事項(xiàng)：：（（一））保險(xiǎn)人人的名稱稱和住所所；（（二二）投保保人、被被保險(xiǎn)人人的姓名名或者名名稱、住住所，以以及人身身保險(xiǎn)的的受益人人的姓名名或者名名稱、住住所；（（三）保保險(xiǎn)標(biāo)的的；（（四四）保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任和和責(zé)任免免除；（（五）保保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始時(shí)間間；接上（六）保保險(xiǎn)金額額；（（七）保保險(xiǎn)費(fèi)以以及支付付辦法；；

（八八）保險(xiǎn)險(xiǎn)金賠償償或者給給付辦法法；（（九）違違約責(zé)任任和爭議議處理；；

（十十）訂立立合同的的年、月月、日。。投投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以約定與與保險(xiǎn)有有關(guān)的其其他事項(xiàng)項(xiàng)。定義保險(xiǎn)合同同一般有有一頁或或一節(jié)專專門用于于闡述相相關(guān)定義義各種定義義的目的的是對(duì)關(guān)關(guān)鍵字或或關(guān)鍵短短語進(jìn)行行清除地地說明，，從而使使保單中中的保險(xiǎn)險(xiǎn)范圍更更容易確確定。承保協(xié)議議承保協(xié)議議，載明明保險(xiǎn)人人所作的的主要承承諾。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的承保保協(xié)議有有兩種基基本形式式：指定險(xiǎn)保保單，只只對(duì)特別別指定的的風(fēng)險(xiǎn)事事故所造造成的損損失給予予賠償。?！耙磺须U(xiǎn)險(xiǎn)”保單單，也稱稱為開放放式風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保單和和特別保保單，除除特別指指明排除除在外的的風(fēng)險(xiǎn)事事故外，，其余所所有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故引引起的損損失都能能獲得賠賠償。一切險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)是一切切險(xiǎn)保單單的一個(gè)個(gè)例子。。大多數(shù)數(shù)人壽保保險(xiǎn)合同同對(duì)無論論是意外外還是疾疾病的所所有死因因提供保保障。除外責(zé)任任，兩年年內(nèi)自殺殺，航空空風(fēng)險(xiǎn)，，戰(zhàn)爭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)等除外責(zé)任任除外責(zé)任任主要分分為三類類：除外風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，把某某些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)或某些些引起損損失的原原因排除除在外。。如地震震、戰(zhàn)爭爭等除外損失失，把某某些損失失排除在在保險(xiǎn)范范圍之外外。如，，損失發(fā)發(fā)生時(shí)被被保險(xiǎn)人人沒有及及時(shí)施救救造成的的損失。。除外財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，將一一些財(cái)產(chǎn)產(chǎn)排除在在保險(xiǎn)范范圍之外外。如現(xiàn)現(xiàn)金、有有價(jià)證券券等確定除外外責(zé)任的的必要性性一些風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是不可可保的存在著特特殊的危危險(xiǎn)危險(xiǎn)，指指在某種種情況下下，損失失發(fā)生的的概率或或損失的的嚴(yán)重性性都會(huì)有有所增加加。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)合同對(duì)對(duì)該類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)提供供了保障障道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)問題大多數(shù)被被保險(xiǎn)人人不需要要此類保保障案例與分分析去年6月月，剛買買貨車不不久的粟粟先生開開車前往往外地進(jìn)進(jìn)貨，因因?yàn)檎抵捣攀罴偌?，兒子子也陪同同前往。。在開往往外地的的途中，，粟先生生經(jīng)過加加油站停停車休整整了一會(huì)會(huì)兒，當(dāng)當(dāng)休息完完的他們們正準(zhǔn)備備出發(fā)時(shí)時(shí)，粟先先生要在在加油站站倒車，，便示意意兒子下下車指揮揮其倒車車?！啊八傲艘灰粫?huì)兒停停了，我我從反光光鏡里沒沒看到他他，以為為他已經(jīng)經(jīng)站到車車旁邊了了，就繼繼續(xù)往后后倒。””粟先生生回憶起起一年前前的場(chǎng)景景仍歷歷歷在目。。誰知，，兒子恰恰好站在在車后，，小貨車車的猛勁勁撞傷了了措手不不及的兒兒子。事事故發(fā)生生后，粟粟先生立立刻將兒兒子送到到了附近近的醫(yī)院院進(jìn)行搶搶救，兒兒子身體體的多處處部位受受到不同同程度的的撞傷。。兒子在在醫(yī)院治治療了3個(gè)月，，共花費(fèi)費(fèi)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)2萬多多元。在這次事事故的理理賠過程程中，保保險(xiǎn)公司司一直堅(jiān)堅(jiān)持拒賠賠的理由由是：《《第三者者責(zé)任保保險(xiǎn)條款款》中的的“責(zé)任任免除””部分明明確說明明：“被被保險(xiǎn)人人及其家家庭成員員人身傷傷亡不屬屬于賠償償范圍。?！痹摴竟ぷ髯魅藛T稱稱，“第第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)中中的‘第第三者’’的定義義中，不不包括保保險(xiǎn)人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、本本車發(fā)生生事故時(shí)時(shí)的駕駛駛員及家家庭成員員以及被被保險(xiǎn)人人的家庭庭成員。。”粟先生的的代理律律師認(rèn)為為，被保保險(xiǎn)人的的車發(fā)生生意外，，致使第第三者人人身損害害，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)作賠償償。保險(xiǎn)險(xiǎn)條款中中的免責(zé)責(zé)情形近近似“霸霸王條款款”，免免責(zé)條款款將親屬屬排除在在“第三三者”之之外，就就讓無辜辜的受害害者不能能獲得救救濟(jì)，有有失公平平。而且且《合同同法》規(guī)規(guī)定，任任何合同同條款對(duì)對(duì)人身傷傷亡不予予保護(hù)的的，應(yīng)自自動(dòng)無效效。結(jié)果法院審理理后認(rèn)為為，原被被告之間間的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是雙方當(dāng)當(dāng)事人之之間的真真實(shí)意思思表示，，且不違違反有關(guān)關(guān)法律規(guī)規(guī)定，為為有效合合同，應(yīng)應(yīng)受法律律保護(hù)。。而本案案事故是是發(fā)生在在保險(xiǎn)期期限內(nèi)，，但是保保險(xiǎn)合同同中的免免責(zé)條款款明確約約定保險(xiǎn)險(xiǎn)車輛造造成本車車駕駛?cè)巳藛T及家家庭成員員的傷亡亡，被告告不負(fù)責(zé)責(zé)賠償，，且在投投保單中中聲明被被告已將將保險(xiǎn)條條款(包包括責(zé)任任免除部部分)向向其作了了明確說說明，原原告也簽簽名表示示已充分分理解條條款。因因此，法法院一審審駁回了了粟先生生的訴訟訟請(qǐng)求。。

南京新聞聞：張先生開開車快到到家門口口時(shí)撞倒倒了一位位行人，，下車一一看竟是是自己的的妻子。。妻子受受傷住院院花了幾幾萬元，，買了保保險(xiǎn)的張張先生便便到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司索索賠。保保險(xiǎn)公司司則認(rèn)為為張先生生撞的是是自家人人，不屬屬于他們們的賠保保范疇。。條件條款款條件條款款，保單單中對(duì)被被保險(xiǎn)人人所要履履行的承承諾施加加限制或或者使之之生效的的相關(guān)條條款。條件條款款對(duì)被保保險(xiǎn)人強(qiáng)強(qiáng)加了一一定的義義務(wù)。如如：損失發(fā)生生時(shí)通知知保險(xiǎn)人人損失發(fā)生生后保護(hù)護(hù)財(cái)產(chǎn)如果保單單的條件件沒有得得到滿足足，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以拒絕賠賠償。其他條款款財(cái)產(chǎn)與責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)中，其其他條款款包括：：合同的取取消、代代位求償償、損失失發(fā)生時(shí)時(shí)的要求求、保單單轉(zhuǎn)讓以以及其他他條款。。人壽和健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)中，包包括：寬寬限期、、失效保保單的復(fù)復(fù)效、年年齡誤告告。2、被保保險(xiǎn)人的的定義合同必須須明確保保障是提提供給哪哪個(gè)人或或哪些人人。保險(xiǎn)合同同可能只只保障一一個(gè)人，，也可能能保障其其他人，，即使他他們并沒沒有在保保單中特特別指明明。3、批單單和附加加條款批單和附附加條款款是對(duì)原原合同中中的條款款進(jìn)行添添加、刪刪除或修修改的書書面條款款。對(duì)于添加加了批單單的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同來來說，批批單或附附加條款款與合同同中與之之相矛盾盾的條款款相比具具有優(yōu)先先權(quán)。保險(xiǎn)法第二十條條投保人和和保險(xiǎn)人人可以協(xié)協(xié)商變更更合同內(nèi)內(nèi)容。變變更保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)由保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證上批批注或者者附貼批批單，或或者由投投保人和和保險(xiǎn)人人訂立變變更的書書面協(xié)議議。4、免賠賠額免賠額，，是指保保險(xiǎn)人從從總的損損失賠償償中扣除除特定數(shù)數(shù)額，只只支付余余下數(shù)額額的一類類條款。。通常存在在于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、健康康和汽車車保險(xiǎn)合合同中人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中不使使用免賠賠額個(gè)人責(zé)任任保險(xiǎn)中中一般也也不使用用免賠額額免賠額的的目的排除小額額索賠大損失原原則，對(duì)對(duì)能夠從從經(jīng)濟(jì)上上摧毀個(gè)個(gè)人的巨巨大損失失提供保保障，而而將那些些可以由由個(gè)人收收入來彌彌補(bǔ)的小小損失排排除在外外降低保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)減少道德德風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生生損失，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可能能無利可可圖減少心理理風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)人們們更加注注重保護(hù)護(hù)其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)并預(yù)防防損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)中的免免賠額絕對(duì)免賠賠額，在在要求保保險(xiǎn)公司司賠付之之前，被被保險(xiǎn)人人必須先先負(fù)擔(dān)一一定數(shù)額額的損失失。通常適用用于任何何一種損損失總免賠額額，對(duì)特特定時(shí)段段發(fā)生的的所有損損失進(jìn)行行加總，，直到損損失總額額達(dá)到總總免賠額額，保險(xiǎn)險(xiǎn)人才對(duì)對(duì)超過部部分負(fù)有有賠償責(zé)責(zé)任。健康保險(xiǎn)險(xiǎn)中的免免賠額年度免賠賠額符合條件件的醫(yī)療療開支在在年度內(nèi)內(nèi)進(jìn)行累累積，一一旦超過過免賠額額度，保保險(xiǎn)公司司就必須須支付合合同中承承諾的費(fèi)費(fèi)用。給付扣除除額在重大疾疾病醫(yī)療療計(jì)劃支支付任何何費(fèi)用之之前，必必須先達(dá)達(dá)到給付付扣除額額。等候期（（等待期期）從損失發(fā)發(fā)生開始始算起的的一段規(guī)規(guī)定時(shí)間間，此期期間內(nèi)不不進(jìn)行保保險(xiǎn)給付付。5、共同同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)險(xiǎn)（Co-insurance）又又稱"共共保"，，指兩個(gè)個(gè)或兩個(gè)個(gè)以上保保險(xiǎn)人共共同承保保同一標(biāo)標(biāo)的的同同一保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，，而且保保險(xiǎn)金額額不超過過保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的價(jià)價(jià)值。共同保險(xiǎn)險(xiǎn)幾家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司同同時(shí)面對(duì)對(duì)投保人人承保在共同保保險(xiǎn)中，，幾個(gè)保保險(xiǎn)人事事先已經(jīng)經(jīng)協(xié)議好好如何共共同承保保，投保保人只簽簽一份保保險(xiǎn)合同同共同保險(xiǎn)險(xiǎn)圖示共同保險(xiǎn)險(xiǎn)的類型型（1）投投保人就就同一保保險(xiǎn)標(biāo)的的，同時(shí)時(shí)與兩家家或兩家家以上的的保險(xiǎn)公公司簽定定一份保保險(xiǎn)合同同。在發(fā)發(fā)生賠償償責(zé)任時(shí)時(shí)，其賠賠款按各各保險(xiǎn)公公司承擔(dān)擔(dān)的比例例分保。。（2）在在不足額額保險(xiǎn)時(shí)時(shí)，其不不足額部部分應(yīng)視視為被保保險(xiǎn)人自自保，故故這種形形式的保保險(xiǎn)亦可可稱由被被保險(xiǎn)人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人共保保。當(dāng)損損失發(fā)生生時(shí)，不不足額部部分由被被保險(xiǎn)人人自負(fù)。。共同保險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)容共同保險(xiǎn)險(xiǎn)條款鼓鼓勵(lì)被保保險(xiǎn)人按按照財(cái)產(chǎn)可保保價(jià)值的一定比比例（比比如80%）進(jìn)進(jìn)行投保保。財(cái)產(chǎn)的可可保價(jià)值值是指實(shí)實(shí)際現(xiàn)金金價(jià)值、、重置成成本或者者保單估估價(jià)條款款中所規(guī)規(guī)定的一一些其他他價(jià)值。。共同保險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)容如果投保保金額沒沒有達(dá)到到所需的的投保額額，損失失就不能能得到足足額賠償償。所需投保保額＝實(shí)實(shí)際現(xiàn)金金價(jià)值（（重置成成本）××共保比比例保險(xiǎn)人按按照保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與所需投投保額的的比例承承擔(dān)賠償償責(zé)任。。賠償計(jì)計(jì)算公式式如下：：例子甲乙將各各自擁有有的10萬元的的建筑物物投?；鸹馂?zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)，保單單中的共共保條款款要求的的共保比比例為80％，，甲投保保8萬元元，乙只只投保了了2萬元元，在一一次火災(zāi)災(zāi)損失中中他們均均遭受2萬元的的損失，，按照上上面的計(jì)計(jì)算公式式，甲、、乙各得得到多少少的賠償償？答案甲：20000元乙：5000元元在運(yùn)用共共同保險(xiǎn)險(xiǎn)公式時(shí)時(shí)應(yīng)注意意：第一、賠賠償金額額不應(yīng)超超過實(shí)際際損失的的金額，，即使通通過共同同保險(xiǎn)公公式計(jì)算算會(huì)得到到這樣的的結(jié)果。。在承保額額大于最最低所需需投保額額時(shí)會(huì)出出現(xiàn)這種種情況。。第二、任任何損失失的最大大賠償金金額不超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)面值。。例子甲將自己己擁有的的10萬萬元的建建筑物投投?；馂?zāi)災(zāi)保險(xiǎn)，，保單中中的共保保條款要要求的共共保比例例為80％，甲甲投保10萬元元，在一一次火災(zāi)災(zāi)損失中中遭受2萬元的的損失，，甲應(yīng)該該得到多多少的賠賠償？例子甲將自己己擁有的的10萬萬元的建建筑物投投?；馂?zāi)災(zāi)保險(xiǎn)，，保單中中的共保保條款要要求的共共保比例例為80％，甲甲投保8萬元，，在一次次火災(zāi)損損失中遭遭受10萬元的的損失，，甲應(yīng)該該得到多多少的賠賠償？共同保險(xiǎn)險(xiǎn)的目的的實(shí)現(xiàn)公平平費(fèi)率。。大部分財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的損失失是局部部損失而而不是全全部損失失，但如如果每個(gè)個(gè)投保人人都只為為局部損損失而不不是全部部損失進(jìn)進(jìn)行投保保，則保保險(xiǎn)費(fèi)率率將會(huì)變變高。這這一費(fèi)率率對(duì)于那那些希望望為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)進(jìn)行全全額保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人來說說是不公公平的。。如果滿足足了共同同保險(xiǎn)要要求，投投保人將將獲得費(fèi)費(fèi)率折扣扣，而不不足額投投保的保保單所有有者在運(yùn)運(yùn)用共同同保險(xiǎn)公公式時(shí)將將會(huì)受到到經(jīng)濟(jì)上上的損失失。共同保險(xiǎn)險(xiǎn)存在的的問題可保價(jià)值值是以損損失發(fā)生生時(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值為為準(zhǔn)，被被保險(xiǎn)人人要想獲獲得足額額賠付，，就必須須經(jīng)常核核實(shí)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值，，并相應(yīng)應(yīng)調(diào)整保保險(xiǎn)金額額，以避避免不足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)下自己己必須承承擔(dān)的損損失。如如：通貨膨脹脹增加重重置成本本財(cái)產(chǎn)價(jià)值值大幅度度波動(dòng)健康保險(xiǎn)險(xiǎn)中的共共同保險(xiǎn)險(xiǎn)共同保險(xiǎn)險(xiǎn)條款（（比例參參與條款款）經(jīng)常?？梢栽谠谥卮蠹布膊♂t(yī)療療保單中中見到。。典型條款款要求保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)超出免免賠額的的保險(xiǎn)范范圍內(nèi)費(fèi)費(fèi)用賠償償80%%，被保保險(xiǎn)人自自己支付付20%%目的降低保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)防止對(duì)保保單利益益的過度度使用7、其他他保險(xiǎn)條條款其他保險(xiǎn)險(xiǎn)條款，，通常出出現(xiàn)在財(cái)財(cái)產(chǎn)和責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)以及健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中。這些條款款適用于于當(dāng)不止止一個(gè)合合同對(duì)同同一損失失提供保保險(xiǎn)時(shí)的的情形，，即重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的的情形。。目的是防防止被保保險(xiǎn)人從從保險(xiǎn)中中獲利和和違背損損失賠償償原則。。幾個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)人答應(yīng)應(yīng)承保的的金額一一共是100萬保險(xiǎn)標(biāo)的的的價(jià)值值是60萬重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)圖示要點(diǎn)：對(duì)對(duì)一個(gè)標(biāo)標(biāo)的分別別與各保保險(xiǎn)人簽簽訂合同同，但保保險(xiǎn)金額額超過保保險(xiǎn)價(jià)值值其他保險(xiǎn)險(xiǎn)條款一些重要要的其他他保險(xiǎn)條條款包括括比例責(zé)任任條款等額分擔(dān)擔(dān)第一和超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)比例責(zé)任任條款比例責(zé)任任條款，，是當(dāng)兩兩份或兩兩份以上上同類保保單為財(cái)財(cái)產(chǎn)的相相同可保保利益提提供保障障時(shí)運(yùn)用用的條款款。每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)損損失所承承擔(dān)的份份額以其其所承擔(dān)擔(dān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)金占該該財(cái)產(chǎn)所所有保險(xiǎn)險(xiǎn)金的比比重為基基礎(chǔ)來計(jì)計(jì)算。比例責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞礁鞅ｋU(xiǎn)人人承擔(dān)的的賠償金金額=損損失*承承保比例例承保比例例=該保保險(xiǎn)人承承保的保保險(xiǎn)金額額/所有有保險(xiǎn)人人承保的的保險(xiǎn)金金額總和和案例某業(yè)主將將其所有有的一幢幢價(jià)值60萬元元的房子子同時(shí)向向甲乙兩兩家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保一年年期的火火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)。甲保保險(xiǎn)公司司保險(xiǎn)金金額為50萬元元，乙保保險(xiǎn)公司司保險(xiǎn)金金額為30萬元元。假定在此此保險(xiǎn)有有效期內(nèi)內(nèi)，房子子發(fā)生火火災(zāi)損失失40萬萬元，按按比例分分?jǐn)偡绞绞?，甲乙乙兩家保保險(xiǎn)公司司應(yīng)如何何分?jǐn)傎r賠償責(zé)任任？比例責(zé)任任分?jǐn)偡椒绞郊妆ｋU(xiǎn)公公司承擔(dān)擔(dān)的賠款款＝40*50／80＝＝25（萬元元）乙保險(xiǎn)公公司承擔(dān)擔(dān)的賠款款＝40*30／80＝＝15（萬元元）等額分擔(dān)擔(dān)等額分擔(dān)擔(dān)：每個(gè)個(gè)保險(xiǎn)人人在損失失中承擔(dān)擔(dān)相同的的份額，，直到每每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付的賠償償額與保