撰寫客戶解決方案培訓(xùn)資產(chǎn)配置課程內(nèi)容投資規(guī)劃實(shí)務(wù)解題思路資產(chǎn)配置定義分配根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。重要性被動(dòng)投資.投資收益中來(lái)自資產(chǎn)配置，證券選擇、時(shí)機(jī)選擇的貢獻(xiàn)非常?。?時(shí)機(jī)選擇、證券選擇實(shí)際上會(huì)減少平均收益，同時(shí)增加波動(dòng)性。.購(gòu)買股票指數(shù)這種被動(dòng)型投資策略反而能夠獲得更高的收益率?？紤]因素因素.現(xiàn)金流的穩(wěn)定性；.生命周期；.稅收；.文化差異；.資金規(guī)模；.投資期限。過(guò)程方法.最優(yōu)資產(chǎn)配置的過(guò)程；.各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征；.風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)組合；.資產(chǎn)配置的方法。風(fēng)險(xiǎn)屬性法目標(biāo)時(shí)間法股票基金投資：定律目標(biāo)工具法資產(chǎn)配置的方法風(fēng)險(xiǎn)屬性法單一理財(cái)規(guī)劃綜合理財(cái)規(guī)劃案例練習(xí)......方法定義定律“定律”，是指股票類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的合理比重，等于減去年齡，再添上一個(gè)百分號(hào)。比如，歲可以用的資產(chǎn)投資股票資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)在這個(gè)年齡段是可以接受的，而在歲時(shí)比例應(yīng)在為宜。目標(biāo)時(shí)間法單一理財(cái)規(guī)劃綜合理財(cái)規(guī)劃案例練習(xí)目標(biāo)工具法單一理財(cái)規(guī)劃綜合理財(cái)規(guī)劃案例練習(xí)案例風(fēng)險(xiǎn)屬性法（假設(shè)）目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)時(shí)間法目標(biāo)工具法目標(biāo)工具法目標(biāo)工具法目標(biāo)工具法目標(biāo)工具法基金保險(xiǎn)理財(cái).各類基金推薦。.現(xiàn)我行各類理財(cái)產(chǎn)品列表及預(yù)期收益率。.中郵產(chǎn)品；.我行渠道銷售的產(chǎn)品；.現(xiàn)市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品。產(chǎn)品推薦保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率基金基金理財(cái)

根據(jù)題干填寫家庭資產(chǎn)負(fù)債表、收支儲(chǔ)蓄表和財(cái)務(wù)比率表，并寫出分析。

劃出時(shí)間軸，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，在時(shí)間軸上標(biāo)注客戶人生各階段的資金需求。

根據(jù)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行配置。

匹配產(chǎn)品。解題步驟案例一案例一案例一案例一案例一案例一案例一案例一家庭財(cái)務(wù)比率分析與診斷節(jié)余比率投資與凈資產(chǎn)比率清償比率負(fù)債比率即付比率負(fù)債收入比率流動(dòng)性比率節(jié)余比率年節(jié)余年稅后收入,主要反映客戶提高凈資產(chǎn)水平的能力,客戶指標(biāo)為,說(shuō)明客戶具有很大的儲(chǔ)蓄和投資潛力,凈資產(chǎn)在未來(lái)會(huì)較大幅度提高.投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)凈資產(chǎn),客戶指標(biāo)為,略高于參考值,說(shuō)明客戶投資意識(shí)較強(qiáng),但從客戶總體數(shù)據(jù)看,投資帶來(lái)的總體效益不夠理想,反映投資的品種結(jié)構(gòu)有待完善.清償比率凈資產(chǎn)總資產(chǎn),反映客戶綜合償債能力的高低,客戶指標(biāo)為,大大超過(guò)參考值,一方面說(shuō)明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況非常安全，另一方面也說(shuō)明客戶還可以更好的利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債比率負(fù)債總額總資產(chǎn),也是反映客戶綜合償債能力的指標(biāo),客戶該比率過(guò)低,反映了與清償比率相同的問(wèn)題.即付比率流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債總額,反映客戶可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)能力,客戶指標(biāo)遠(yuǎn)高于參考值,客戶隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過(guò)高的數(shù)值顯示該客戶過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需進(jìn)一步改善.負(fù)債收入比率負(fù)債稅后收入,反映客戶支出能力強(qiáng)弱,客戶指標(biāo)略高于參考值,說(shuō)明客戶償債能力可基本得到保證,債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大.流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)每月支出,反映客戶支出能力強(qiáng)弱,客戶這一指標(biāo)高達(dá),說(shuō)明客戶支出能力相當(dāng)強(qiáng),其流動(dòng)性資產(chǎn)足以支付未來(lái)個(gè)月的支出.通過(guò)客戶上述財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析,我們認(rèn)為客戶財(cái)務(wù)狀況總體上非常安全,償債能力強(qiáng),但是結(jié)構(gòu)還不夠合理,財(cái)務(wù)效益不高,過(guò)于注重流動(dòng)性而沒(méi)有充分考慮資產(chǎn)的增值要求,特別是投資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善,投資收益需要進(jìn)一步增加.所以,客戶必須充分利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益,同時(shí)適當(dāng)增加消費(fèi)支出,提高消費(fèi)水平.總體評(píng)價(jià)分析六年后（年）送孩子出國(guó)念書，完成大約年（本科加碩士研究生）的教育，目前估計(jì)每年費(fèi)用萬(wàn)元。教育金規(guī)劃適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)規(guī)劃通過(guò)多種投資渠道，增加投資收益，保障未來(lái)各項(xiàng)生活目標(biāo)能順利實(shí)現(xiàn)。投資規(guī)劃客戶理財(cái)目標(biāo)消費(fèi)支出規(guī)劃在現(xiàn)有消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上,適當(dāng)增加日常生活開(kāi)支,提高日常生活水平,同時(shí),一年內(nèi)購(gòu)買一輛總價(jià)約萬(wàn)元的車。理財(cái)目標(biāo)時(shí)間軸歲購(gòu)車教育金退休金歲萬(wàn)萬(wàn)萬(wàn)歲目標(biāo)工具法產(chǎn)品匹配保險(xiǎn)規(guī)劃.雙十原則，保費(fèi)和保額要適當(dāng)，不要超限；.產(chǎn)品優(yōu)先原則：壽險(xiǎn)>意外>重疾；注意事項(xiàng)投資規(guī)劃.教育金規(guī)劃產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性要偏穩(wěn)健；.一次性投入和定投產(chǎn)品要分開(kāi)描述。.方案末尾要加上執(zhí)行和調(diào)整的描述。生活建議.根據(jù)客戶的資產(chǎn)，要給出合適的建議；比如多增加消費(fèi)支出，提高生活質(zhì)量，或減少支出，增加儲(chǔ)蓄等。參考答案參考答案參考答案參考答案參考答案這是一個(gè)令人羨慕的三口之家，李先生夫妻生活在一個(gè)中等城市，今年均為歲，有一個(gè)讀小學(xué)一年級(jí)的女兒，今年歲。李先生在外資企業(yè)做管理工作，月薪元(稅前)，年終獎(jiǎng)金，元(稅后)：妻子是某事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管，月薪元(稅前)。年終獎(jiǎng)元(稅后)。李先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，每年的租金收入(稅后)元，如現(xiàn)在出售市價(jià)為萬(wàn)元：如年后出售，由于年代較久，預(yù)計(jì)屆時(shí)價(jià)值僅為萬(wàn)元。一家人目前居住的住房購(gòu)于年月，目前的市場(chǎng)價(jià)值萬(wàn)元。李先生當(dāng)年首付萬(wàn)元，貸款萬(wàn)元，從購(gòu)買當(dāng)月即開(kāi)始還款?？紤]到女兒的教育支出會(huì)越來(lái)越高，為減少后期開(kāi)支所以選擇了以等額本金方式還款，還款期限年。

課后練習(xí)李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本的伙食、交通、通訊費(fèi)用外，還有不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。女兒一年的教育費(fèi)用(含特長(zhǎng)班支出)在萬(wàn)元左右，太太辦的美容卡每年需要，元，一家人平均每月的日常生活開(kāi)支為，元，家庭應(yīng)酬支出平均每月元，每年旅游支出萬(wàn)元。因工作繁忙加上對(duì)理財(cái)并不在行，所以夫妻兩人沒(méi)有炒過(guò)股票，只是三年前經(jīng)人介紹以，元買入一只債券型基金，目前市值為，元，其中近一年的收益是元。家里有即將到期的定期存款萬(wàn)元，活期存款萬(wàn)元。李先生夫妻除房貸外目前無(wú)其他貸款。除了單位繳納的“三險(xiǎn)一金”外夫妻二人沒(méi)有投保其他商業(yè)保險(xiǎn)，女兒的人身意外保險(xiǎn)是學(xué)校統(tǒng)一繳納的。目前，李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為其解決以下問(wèn)題：、李先生夫妻覺(jué)得最近兩年房?jī)r(jià)已經(jīng)漲得比較高了，因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現(xiàn)在出售還是年后出售。他們想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為他們分析一下，如果每年租金收入不變，以年投資回報(bào)率％計(jì)，是否應(yīng)賣掉此房產(chǎn)。、李先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。、孩子是夫妻二人的希望，他們希望女兒能茁壯成長(zhǎng)，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開(kāi)支并不太大，因此李先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問(wèn)題。由于家庭財(cái)力一般，因此夫妻二人希望女兒在國(guó)內(nèi)讀到研究生畢業(yè)，暫不考慮讓其出國(guó)留學(xué)。他們的女兒到讀大學(xué)還有年時(shí)間，目標(biāo)額度為萬(wàn)元。

、盡管李先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開(kāi)支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積累下一筆財(cái)富。夫妻二人希望年后退休，屆時(shí)積累資金的目標(biāo)額度為萬(wàn)元。、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。提示：信息收集時(shí)間為年月日。不考慮存款利息收入。月支出均化為年支出的十二分之一。工資薪金所得的免征額為元。貸款利率為．％。計(jì)算過(guò)程保留兩位小數(shù)，計(jì)算結(jié)果保留到整數(shù)位。、客戶財(cái)務(wù)狀況分析：(分)（）編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表(計(jì)分，住房貸款項(xiàng)目：分)（）編制客戶現(xiàn)金流量表（