第十章貸款新規(guī)的法律責(zé)任2010年4月27日主要內(nèi)容

法律責(zé)任概要1貸款新規(guī)法律責(zé)任的邏輯2法律責(zé)任的認(rèn)定和處罰流程34銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理和權(quán)利保護(hù)2第一部分：法律責(zé)任概要法律責(zé)任的定義法律責(zé)任的種類(lèi)法律規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)與法律責(zé)任的設(shè)定法律責(zé)任的意義

3法律責(zé)任的種類(lèi)根據(jù)追究責(zé)任的目的：補(bǔ)償性責(zé)任和懲罰性責(zé)任

通常劃分：民事責(zé)任、刑事責(zé)任、行政責(zé)任、違憲責(zé)任和國(guó)家賠償責(zé)任，金融市場(chǎng)上最常見(jiàn)的是民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任三大法律責(zé)任5法律責(zé)任的意義

法律責(zé)任可以視為違反義務(wù)的“價(jià)格”，違法者在追求個(gè)人利益時(shí)侵害其他市場(chǎng)主體的利益或者國(guó)家、社會(huì)公共利益，產(chǎn)生追求個(gè)體利益的“負(fù)外部性”。法律責(zé)任的本質(zhì)是對(duì)守法者的保護(hù)、對(duì)交易秩序和交易預(yù)期的維護(hù)。違法行為如果不通過(guò)法律責(zé)任進(jìn)行平衡和制約，則會(huì)激勵(lì)個(gè)人的機(jī)會(huì)主義和道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)守法者的個(gè)人則是一種負(fù)激勵(lì)。7第二部分：貸款新規(guī)法律責(zé)任的邏輯

貸款新規(guī)的法律性質(zhì)“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯

8“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定細(xì)化了采取監(jiān)管措施的情形，第四十六條、第四十八條的規(guī)定細(xì)化了行政處罰的情形。“三個(gè)辦法”的邏輯是，首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。10“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯采取監(jiān)管措施的前提是違反了審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，可以采取的措施包括：責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)限制分配紅利和其他收入限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)

11“三個(gè)辦法”設(shè)定法律責(zé)任的邏輯第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；（3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。13第三部分：法律責(zé)任的認(rèn)定和處罰流程“三個(gè)辦法”法律責(zé)任的內(nèi)容采取監(jiān)管措施的情形實(shí)施行政處罰的情形銀監(jiān)會(huì)行政處罰的流程及重點(diǎn)注意的問(wèn)題14采取監(jiān)管措施的情形：基本要求“三個(gè)辦法”中采取監(jiān)管措施的情形主要是針對(duì)是否建立制度、流程是否合理、組織體系和崗位設(shè)置是否到位、制度是否執(zhí)行等方面。監(jiān)管措施從對(duì)象上看，分為以下三類(lèi)：對(duì)貸款人的措施：一是暫停部分業(yè)務(wù)，二是停止批準(zhǔn)貸款人開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)貸款人增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，三是限制貸款人分配紅利和其他收入。對(duì)貸款人股東的措施：主要是責(zé)令控股方轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制部分股東的權(quán)利。對(duì)貸款人的董事、高級(jí)管理人員的措施：主要是責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利。

16采取監(jiān)管措施的情形：如何判斷是否建立相關(guān)制度流程是否健全貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該分成貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)。

制度是否得到執(zhí)行一是貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職二是對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況未持續(xù)有效監(jiān)控三是對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施17實(shí)施行政處罰的情形：概述行政處罰是直接追究行政法律責(zé)任，通過(guò)罰款、取消高管人員任職資格等直接的剝奪行為，使得違法者對(duì)違法行為支付成本和對(duì)價(jià)?？梢圆扇〉男姓幜P如下：第一，對(duì)貸款人的處罰種類(lèi)有罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可證三種。第二，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員采取的處罰和其他措施包括責(zé)令予以紀(jì)律處分、警告、罰款、取消任職資格和禁止從業(yè)。

19實(shí)施行政處罰的情形：主要內(nèi)容“三個(gè)辦法”按照貸款流程，被處罰的行為可以分為三類(lèi)：貸前管理的違法行為貸時(shí)和貸后管理的違法行為

一是超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的行為二是未按規(guī)定簽訂貸款合同的行為三是與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放固定資產(chǎn)貸款行為四是未按“三個(gè)辦法”規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的行為五是與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款的行為其他被處罰的情形

20實(shí)施行政處罰的情形：超授權(quán)2009年，XX銀行向XX公司64名職工各發(fā)放個(gè)人住房貸款10萬(wàn)元，共640萬(wàn)元，貸款期限均為10年。貸款金額和期限均超過(guò)了該行住房信貸處《關(guān)于對(duì)XX市行個(gè)人住房貸款請(qǐng)示的批復(fù)》中“貸款期限控制在五年以內(nèi)，貸款金額不超過(guò)五萬(wàn)元”的規(guī)定。2007年2月14日、15日，XX銀行向郭某發(fā)放商用房貸款兩筆172萬(wàn)元，違反《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法》中“對(duì)同一借款人在30日內(nèi)連續(xù)發(fā)放的兩筆或兩筆以上的同一品種貸款，如果累計(jì)貸款金額超過(guò)本行權(quán)限的，視同超權(quán)限貸款”的規(guī)定（該行商用房貸款授權(quán)額度為100萬(wàn)元）。21實(shí)施行政處罰的情形：合同瑕疵2008年12月27日和2009年9月26日，XX銀行向XX房地產(chǎn)公司累計(jì)發(fā)放35戶、1872萬(wàn)元個(gè)人住房貸款，全部是假按揭貸款。檢查發(fā)現(xiàn)，XX公司與該支行簽訂的住房按揭貸款合作協(xié)議和預(yù)售房款監(jiān)管協(xié)議未填寫(xiě)簽署時(shí)間、編號(hào)等基本要素；按揭協(xié)議未加蓋支行公章，且未提供原件。22實(shí)施行政處罰的情形：貸款挪用2006年6月至7月期間，六家銀行駐上海的部分分支機(jī)構(gòu)累計(jì)向中國(guó)XX（集團(tuán)）總公司發(fā)放貸款9筆、金額合計(jì)27億元，一家銀行駐廣州的分支機(jī)構(gòu)向其發(fā)放貸款3筆、金額合計(jì)13億元。上述貸款資金中至少有36.6億元被用于申購(gòu)新股。24實(shí)施行政處罰的情形：內(nèi)外勾結(jié)外部人員與銀行員工勾結(jié)詐騙XX銀行貸款2973萬(wàn)元

2004年3月至2006年7月，沈某、王某等人勾結(jié)XX市4家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及XX省XX銀行張某、巨某、李某等3名員工，采取盜用客戶信息，偽造貸款抵押物他項(xiàng)權(quán)證和中介機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告等貸款相關(guān)要件，從XX銀行騙取個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款后，分別在沈陽(yáng)、山東、北京等地進(jìn)行投資，并采取借新還舊、按時(shí)還本付息方式掩蓋有關(guān)事實(shí)，詐騙XX銀行貸款累計(jì)151筆2973.3萬(wàn)元。25行政處罰的流程及重點(diǎn)注意的問(wèn)題行政處罰流程重點(diǎn)注意的問(wèn)題

26行政處罰的流程及重點(diǎn)注意的問(wèn)題行政處罰流程立案

調(diào)查取證

撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告

行政處罰意見(jiàn)告知書(shū)

當(dāng)事人陳述和申辯

制作行政處罰決定書(shū)

法律部門(mén)對(duì)行政處罰決定書(shū)進(jìn)行法律審查

作出行政處罰決定并送達(dá)當(dāng)事人

當(dāng)事人執(zhí)行行政處罰決定

27第四部分：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理和權(quán)利保護(hù)

如何運(yùn)用法律責(zé)任進(jìn)行合規(guī)管理“三個(gè)辦法”的法律責(zé)任與合規(guī)管理民事責(zé)任的運(yùn)用與合同的設(shè)計(jì)刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運(yùn)用

29如何運(yùn)用法律責(zé)任進(jìn)行合規(guī)管理一是避免被追究“三個(gè)辦法”中的法律責(zé)任是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合規(guī)管理的最低標(biāo)準(zhǔn)二是改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制三是系統(tǒng)梳理貸款管理法規(guī)，有效維護(hù)自身權(quán)利30“三個(gè)辦法”的法律責(zé)任與合規(guī)管理結(jié)合“三個(gè)辦法”的規(guī)定，合規(guī)管理包括三個(gè)層次：建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

健全流程，實(shí)行貸款全流程管理，分成貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè)31民事責(zé)任的運(yùn)用與合同的設(shè)計(jì)運(yùn)用民事法律責(zé)任保護(hù)自身合法權(quán)益主要體現(xiàn)在合同管理上一是保障合同的合法有效，設(shè)計(jì)好各種業(yè)務(wù)的合同文本，保障產(chǎn)品的合法性。二是在合同設(shè)計(jì)步驟上，將銀行風(fēng)險(xiǎn)控制要求具體體現(xiàn)在合同的條款中。三是嚴(yán)格執(zhí)行合同，監(jiān)測(cè)借款人對(duì)合同的執(zhí)行情況。32刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運(yùn)用刑事責(zé)任是最嚴(yán)厲的法律制裁，面對(duì)刑事責(zé)任，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以從兩個(gè)角度來(lái)管理：加強(qiáng)合規(guī)管理，完善內(nèi)控機(jī)制，避免被追究刑事責(zé)任。與貸款相關(guān)的刑事責(zé)任是違法發(fā)放貸款罪。運(yùn)用刑法對(duì)金融秩序的保護(hù)條款來(lái)維護(hù)合法權(quán)益。與貸款相關(guān)的主要罪名涉及虛假信用申請(qǐng)罪、虛假破產(chǎn)罪。33刑事責(zé)任的內(nèi)涵與具體運(yùn)用：案例2003年，孫某在臨沂投資開(kāi)辦一家生產(chǎn)裝潢材料的公司，隨著生意越做越大，周轉(zhuǎn)資金出現(xiàn)緊缺。孫某在向銀行繼續(xù)申請(qǐng)貸款無(wú)望后，用虛假手