關于論我們國家電子商務應用中的支付問題內(nèi)提要：從2000年開，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展我們國家的電子商務應用已經(jīng)漸從幼稚走向成熟，在會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越主要的作，并深刻地改變著人們的消及生活習慣。然而當前我電子商務的發(fā)展還存在著多的亟待解決的問題，其制約電子商務快速發(fā)展的重要瓶頸一就是支付問題。因而，文將把關注的重點集中在子商務領域中和支付相的一些方面，介紹當前國內(nèi)電子務應用中支付環(huán)境的現(xiàn)在狀況及發(fā)展趨、重要的支付方式及特點、現(xiàn)有支付方式面臨重要問題及解決思路等。關詞：電子商務、支付方、傳統(tǒng)支付、在線支付一、述隨計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代信技術的日益發(fā)展，電子商務應也逐步走入了千家萬戶，成為被們所熟悉的一種交易方式一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參各方〔買家、賣家、物流公、金融機構等〕連接在一起，通將整個交易經(jīng)過網(wǎng)絡化、電子、信息化，減低了交易的本、提升了交易效率，。作為一種型的商業(yè)交易方式電子商務的內(nèi)容仍還是由“信息流〞、“資金〞、“物流〞三者成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比電子商務最顯著的個特點就是在“三流〞中對算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信技術的廣泛使用，十分是在“信流〞和“資金流〞的經(jīng)過中，信技術的使用使電子商務打破了時間空間的限制，以高效率和低本的方式去完成整個交易經(jīng)過。電子商務發(fā)展的初階段，主是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認合同起草等“信息流〞的傳經(jīng)過中，“資金流〞的傳遞重要還賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，著電子商務應用的逐步成熟，“資金流〞電子化、信息的需求也日益高漲起來。由于，統(tǒng)的支付方式毀壞了個電子商務環(huán)節(jié)的完好性，增長了易成本和交易風險，已經(jīng)遠不能知足交易者尋求更高層次率和更低成本的要求，成為制約電商務發(fā)展的嚴重瓶頸。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息心〔CNNIC〕發(fā)布報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中參與電子商務活動的用戶比例很小——在過去一年只要近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)購物活動，而在這4成民中，也只要不到1/4的人使過在線支付。可見，傳統(tǒng)支方式仍然是我們國家當前子商務應用中的重要支方式。但是，使用傳統(tǒng)支付式完成電子商務交易結算在交易者帶來額外的風險和成本〔比使用貨到付款為支付方式時，就在著收款成本和收款人道德風損失等〕的同時，更嚴重地低了電子商務活動的體效率。這就好似把電商務變成了一架被牛車拉著行走的機，極大地削弱了子商務的優(yōu)勢。從電子商務久遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金動的信息化、充足發(fā)揮電子務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信技術來實現(xiàn)的在線付方式〔包含網(wǎng)上支付移動支付等〕。當前國內(nèi)外很多大的電子商務網(wǎng)站〔包含提供子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)站、企業(yè)網(wǎng)站等〕都提供了某類型的在線支付方式，比電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，別是以各種銀行卡為體的網(wǎng)上支付等，這些都一定水平改善了電子商務的支付環(huán)，提升了電子商務活動的效。但是，這些在線支付方式還存著諸如安全認證、支付標準、法律據(jù)、維護費用等等方面亟待解決的問題。這些問題的決，單靠市場機制的發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要括消費者、商家、銀行、認機構、等多個主體的積極參和合作，十分是需的參與和支持，為只要利用的力量能力在社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資，建立和完善涵蓋技術、金融、法、信譽、文化等全方位、多角度容的統(tǒng)一的電子商務付體系。二、電子商務領域中支付方式分類根據(jù)支付活動的運作形式不同，可將電子商務領域現(xiàn)有的支付方式分為大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡完成的上支付方式和依靠通信網(wǎng)完成的移動支付方式。其中網(wǎng)上支付方式和移動支付方由于都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方不同的、利用信息技術手段〔INTERNET網(wǎng)絡/通信網(wǎng)〕驅(qū)動電子資金流動的特，經(jīng)常也被統(tǒng)稱為“在支付〞或“電子支付〞?！病硞鹘y(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式共同特征是“網(wǎng)上交、網(wǎng)下結算〞，即：消費者和商之間只利用網(wǎng)絡完成息檢索、定單處理、合起草等“信息流〞的傳遞，而資金流〞的傳遞則使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融具來實現(xiàn)的一類支付式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務展的初期階段、在線支付境還很不成熟的時候，是完電子商務交易結算的主途徑。當前，在電子商領域中常見的傳統(tǒng)支付式包含有：1、貨付款貨到付款即人們俗稱的一手交錢、一手交貨〞。家在網(wǎng)絡上選定要購的商品后，在支付方式選擇“貨到付款〞支付方，等所購商品實際送并驗證質(zhì)量無誤后再把貨款當面交付給送貨人〔也是收款人〕。這是當前國內(nèi)子商務活動中最流的支付方式之一。貨到付最大的優(yōu)點在于貨物和金的交割發(fā)生在同時點上，因此能夠盡能地堅持交易雙方權利和務的對等、保衛(wèi)商家的貨物和消費的資金，因而貨到款也被一些電子商務網(wǎng)站稱“零風險支付〞。相比貨付款的優(yōu)點，這種支付式也存在著一些明顯的缺點，主有：〔1〕消費者需要額支付送貨費用，進而增長了購買本?！?〕商家要面對由于送貨員〔收款員個人信譽缺失所造成風險。十分是在電子商務發(fā)展初期，小的物流公司頻繁發(fā)生貨員〔收款員〕攜款潛逃事件，給商家造成了一定的風和損失?！?受地域限制，當前大數(shù)電子商務交易都能支持同城范圍內(nèi)貨到付款方式，無充足具體表現(xiàn)出電子商務自己應具有的跨地域交易勢。除此之外，由于貨到付款收取的一般為現(xiàn)金，因此現(xiàn)運輸、存儲經(jīng)過中的安全性偽鈔風險等現(xiàn)金交易的固有成本是商家所要承當?shù)倪@些都無形中增長電子商務活動的總本。2、郵局匯款郵局匯款是消費先通過郵局向商家指的地址匯款，商家再到匯款或通過傳真等方式確了消費者的匯款信息，再根據(jù)消費者定單要求發(fā)貨。郵局匯款的優(yōu)點在于國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及國大小城鎮(zhèn)，十分是經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使郵局匯款能夠幫助消費者輕易跨越域限制，獲取自己要的商品。除此之外，我們國家郵政系統(tǒng)在公眾心中的信任水平很高，對于一些注交易安全的傳統(tǒng)交易者說，可能更傾向于使用郵局匯款的付方式。郵局匯的缺點是：〔1交易雙方地位不平等在這種支付方式中，交易的主權把握在商家手中，商能夠控制發(fā)貨時間以至決定能否發(fā)。消費者的匯款一旦發(fā)出，就再擁有該交易的控權，因此無法有效對消費者權益施有效的保衛(wèi)。在2004年，國內(nèi)一家有名電子商務網(wǎng)就曾發(fā)生過商戶利用要求消者必需采取郵局匯方式支付，進行惡意欺詐的件，使該網(wǎng)站不得專門登載證明來要求交易者小心〔2〕速比較慢：普通匯款般需要5—7天能力到，而且收款方很難查詢在途款，一旦發(fā)生退貨等意外情況由于匯款在途，會延整個交易結束的時間。3、銀行匯款〔轉〕銀行款〔轉賬〕是消費通過在金融機構網(wǎng)點向商家定的銀行賬戶匯款〔轉賬，來完成電子商務資金結算的一支付方式。銀行匯款的點是速度比較快〔十分是一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款〕、資金較安全〔由于指定了支付賬戶，防止使用郵局匯款冒領匯款的欺詐現(xiàn)〕，而且具有交易的可跟蹤，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐為，買家能夠通過法律途徑從銀行取相應的賬戶信息和易細節(jié)證據(jù)。銀行款的缺點重要有：〔1〕跨行轉手續(xù)繁瑣，消費者為加快款速度不得不選擇家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點?！?〕小城市和遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難時找到對應的銀行網(wǎng)?！?〕行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買可能由于選擇了收費較高的匯款而支付更多費用。除此之外，目銀行網(wǎng)點〔十分是、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點〕普遍在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題進而增長了買家的時間成?！捕尘W(wǎng)上支付方式和傳統(tǒng)支方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結〞，其實質(zhì)是在INTERNET絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。是最能具體表現(xiàn)出電子商務勢、代表電子商務領域支付未的支付方式之一。當前，在電子商務領域中常見的上支付方式包含有：1、網(wǎng)上銀行卡銀行卡是由銀行行的，具有存取現(xiàn)金轉賬、消費、信譽等功能結算支付方式。使用銀行進行網(wǎng)上支付是當前為普遍的一種網(wǎng)上支付方。使用銀行卡進行網(wǎng)上支付有如下優(yōu)勢：〔1〕交易實時性：銀在承受支付指令時會實時驗賬戶余額和透支限額，并行即時扣款，降低了盜和拒付風險?！?〕高安全性：當前在銀行卡網(wǎng)上付中普遍被采取的SSL安認證協(xié)議符合國際通用準，而且買家是在銀行提供的付網(wǎng)關上填寫金融信息，進而保了買家賬戶的安全?！?〕強迫記錄性：當前國內(nèi)買家使用銀行卡支付前必在相應開戶行開通網(wǎng)上銀行務，獲取數(shù)字證書同時，消費者每次在上進行的支付交易將被嚴格記錄，方在出現(xiàn)問題時跟蹤查和獲取證據(jù)。不外我們國家當前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也在著一些的缺陷。其中，最重要的題就是各家銀行以至一家銀行的不同分行、不同的卡種所提供的支付網(wǎng)關效勞標準、地域范圍各不相，給買家和商家利銀行卡網(wǎng)上支付開展子商務活動造成了很大的混同障礙。當前國內(nèi)重要的電商務交易網(wǎng)站基本都提供78種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方，其中既有各家銀行提供的立性支付網(wǎng)關，也有第三方授機構提供的綜合性支付網(wǎng)關，給交易者選擇和網(wǎng)站維都帶來了一定的困。免論文下載中心2、電子現(xiàn)電子現(xiàn)金是種以數(shù)據(jù)形式流通貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成系列的加密序列數(shù)，通過這些系數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行〔銀行或商家〕與電子現(xiàn)金接者之間預先建立協(xié)議授關系，通過專門軟件建立電現(xiàn)金的完全認證，發(fā)行者負責完成買和商家之間實際資金的轉。電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全離了實物載體，使用戶的支付更為便，除此之外電子現(xiàn)金采用的是匿發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般取軟、硬件結合的加密算，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯性，因此能夠更好的防造；除此之外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣備可讓渡性、可分割〔大面值的電子現(xiàn)金能夠分成小面值電子現(xiàn)金進精確支付〕、離線可用性〔不需像銀行卡一樣每次支付都必經(jīng)過發(fā)行機構的認證〕因而在網(wǎng)上支付十分小額支付的電子商務應用中具有很闊的發(fā)展前景。固然將電子現(xiàn)金應于網(wǎng)上支付具有許多非常著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電現(xiàn)金應用現(xiàn)在狀況來看，還有許問題在阻礙著電子金的進一步發(fā)展。比方支持子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、軟硬件技術要求較高、跨國使用子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題國際稅收問題、洗錢問題及對有金融秩序、貨幣供給、匯穩(wěn)定的沖擊問題等。3、電子錢包電子錢包是以智能為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應于多種用處，具有信息存、電子錢包、安全密碼鎖等多種功。在電子錢包中能夠裝入電子現(xiàn)金電子銀行卡、所有者的地址信息身份認證信息等多種信息電子錢的最大優(yōu)點就是一卡〞多用處，十分是在網(wǎng)上付的經(jīng)過中，能夠通過單一擊完成購物支付經(jīng)過，不必反復填到貨地址、賬戶信息、認信息等內(nèi)容，進而提升了支付率。電子錢包的缺點重要需要在商家認證的電子錢效勞系統(tǒng)中運行，商家為了支持電錢包需要額外的維和硬件成本，更由于電子錢包發(fā)行者不同、發(fā)行標準不一而限制了電子錢的推廣使用。4電子支票〔轉賬〕根據(jù)2004年美國〔21世支票交換法案〕中的定：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)或無線接入設備來完傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。電子支票本質(zhì)為數(shù)化信息，從簽發(fā)出票到終清算完成的整個經(jīng)過均為無化操作，其載體為智能卡，用密鑰進行的電子簽名與基于紙質(zhì)支票的子提示支票有顯著區(qū)別。傳統(tǒng)支票相比，電支票具有節(jié)省時間、減少張傳遞費用、沒有退票、靈敏強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。但是，電子支票的整個事務理經(jīng)過要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而行系統(tǒng)又有義務出文明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因?qū)τ谝恍┓浅？粗厮降娜后w來說，電支票并不是一個很好選擇?！踩骋苿痈斗绞揭浦Ц斗绞绞前殡S著通技術的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛及而產(chǎn)生的，其重要特征就是網(wǎng)上交易、掌上結算〞。移動付方式為每個移動用戶建立個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶其功能相當于電子錢夾為移動用戶提供了一個通手機進行交易支付身份認證的途徑。目移動支付的應用〔十分在小額支付領域中的應用〕正在速增加，已經(jīng)被越來越多的人承受。移動支付方式作為目最新型的一種支付方式，具有下一些重要的優(yōu)點：〔1〕速度：移動支付是當前為止速度最的一種支付方式，買家可利用手機隨時隨地完成支付程?！?安全水平高：在整個移支付經(jīng)過中，從手機終端到銀端采取的是全程加密，十分是機與卡、卡與賬戶綁定機制，能夠保證客賬戶資金的安全?！?〕操作簡便：當前移動支付方式在手機端可采取人化操作界面，用戶只需按界面示步驟完成操作經(jīng)過即可。固然發(fā)展前景闊，但是作為一種新生事物，移支付還存在著一些發(fā)經(jīng)過中的不完善之處。目移動支付方式最重要的缺點包有：〔1〕技術不完全成熟：內(nèi)當前重要的移動付方式是通過短信技實現(xiàn)的，由于這種技術使用的是非低速的信令信道，因有時無法保證交易實性。近期也有少數(shù)幾家國內(nèi)商業(yè)銀行時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付效勞但由于受限于手機型號，也能很好地推廣?！?〕效勞兼性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各銀行分別和運營商聯(lián)絡推出的，提的效勞內(nèi)容、資費標準、操作方都各不一樣，容易給用戶造成額外費用和認知的混同〔3〕支付功能有限：在移動支付方式重要還是針對些如電話卡充值、鈴下載等數(shù)字電子商務品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)的支付還很少，功能還有待進一步開發(fā)。三、當前我們國家子商務支付環(huán)境中存在的主問題回首我們國家電子商幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻。而支付問題的核心就是怎樣保障子商務交易經(jīng)過中的支安全問題。過去人們一直把關注焦點集中在從技術的角保障和提升支付安全，但是支付安全問題僅僅僅是一個技術層面上的問題相比之下，技術因素之外的理問題、社會問題才是我們國家當前付環(huán)境中存在的更嚴重、更需解決的關鍵問題。這些技術層面之的問題重要包含有：〔一〕認識問支付環(huán)境中存在認識問題其實和中國傳的慎重思維方式有關。由于支付環(huán)境的安全心疑慮，使人們更傾向使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商的資金結算、缺乏主使用在線支付方式熱情和動力。這種需求不的情況反過來又影響了電子商務臺提供商對在線支付方進一步投入的積極性。供雙方一個“保守〞、個“懶惰〞，結果構成了一個“不安，所以我不消：你不消，我不提供〞的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下就很難構成被廣泛認同的現(xiàn)支付體系。〔二〕信譽問對于信譽問，以往我們國家一直提倡以“道德為繩尺，靠人們“覺〞去維持。和西方發(fā)達國相比，我們國家一直缺乏系統(tǒng)化、制度的信譽體系。然而，電子商務用中交易雙方互不照、僅在虛擬空間中完成交易過〔十分是支付經(jīng)過〕特性，在極大地考驗整個社會的誠信。尤其是和在線交相關的法律問題一直沒能徹底解，人們在電子商務易經(jīng)過中違約、欺詐的成本低，因此和傳統(tǒng)商活動相比，電子商務活動中信譽問題愈加突出。信譽問題普遍存在使交易雙方難以建立相的信任，因此寧愿選擇統(tǒng)的支付方式。貨到款能成為當前電子商務應用中主的支付方式，很大度上也是由于交易雙方對對方信的否認?！踩龢藴驶瘑栴}無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)支付還是在線支付，都不避免地要面對整個支環(huán)境的標準化問題。支付準的不統(tǒng)一表如今企業(yè)、網(wǎng)站、融機構之間互相獨立、各行其是，據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術臺、認證方式等等涉支付的各個環(huán)節(jié)都在著差別，而且相互之由于缺乏統(tǒng)一標準而法實現(xiàn)分享和互連，結果導整個支付環(huán)境混亂不，讓交易者無所適從，時也極大地浪費了社會資源?！菜摹撤蓡栴}伴隨著電子商務用的日益成熟，相關的律規(guī)范也在逐步建立的經(jīng)過，十分是2005年4月1日起中國電子簽名法的正式頒布施行，為今后線支付方式的發(fā)展提供了一定的律基礎。不外，迄今為我們國家還沒有專門針對網(wǎng)上付、移動支付這些新支付方式而專門適用的律法規(guī)，對于在這些付方式中可能存在的偽、更改、刊出、刑偵等問題都在“無法可依〞的象。這些會阻礙電子商務支付境的改善，晦氣于電子商務應的更快發(fā)展。四、解決電商務應用經(jīng)過中支難題的思路及對策突破電子商務應用中的付“瓶頸〞、改善支付環(huán)是一個長期的、復雜的程，不可能一蹴而就?？偟膩?，要解決電子商務應用經(jīng)過中的支難題就必需建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代支付體系。詳細來說包含：1、牽、統(tǒng)一規(guī)劃當前我們國家的電子商務發(fā)還處在初級階段，還面臨著很多的難，因而十分需要的統(tǒng)一規(guī)和指點。改善電子商務付環(huán)境必需要解決的信譽問題法律問題、標準化問題等等都是靠個人、企業(yè)、行等任何部分的社會群體能夠成的，這些問題的解決必需通來牽頭組織施行。應該作電子商務發(fā)展的規(guī)劃設計、環(huán)境營造者、交易與者，全面參加到電子商務的應用程中來。在這方面，我們國家應借鑒美國、英國等發(fā)達國家的法，通過建立專門的機構、臺框架性的文件和政策，為社會明確努力的方，規(guī)范社會群體的行為。2、市場導向、全參與我們國家當前已經(jīng)步建立了社會市場經(jīng)濟制，作為這種經(jīng)濟制下的一種詳細經(jīng)濟活動形式電子商務活動也要遵市場導向的指引，不能夠完全靠行政指令去強行約，而更多地要依靠市場發(fā)的調(diào)節(jié)機制，十分是要通過引有序的競爭、多樣化的付方式來激發(fā)電子商活動的參與各方共同建設一支付體系的積極性。比能夠通過建立以贏利目的的第三方支付機，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提升支平臺的跨行分享性進而提升交易效率、降低易成本，而且減輕交易網(wǎng)站和金機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手行推出的“支付寶〞，就是在這種場需求下催生的第三方在線支付平，固然短期內(nèi)還看到其運營的實際效果但是這種支付方式鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國的發(fā)展形式，具有很好的市場前景3、分步施行重視實效改善子商務應用的支付境切忌“貪功求大〞，需要分步施行、重視實效。要統(tǒng)一制訂的框架內(nèi)有計劃有步驟地推進，要由簡到難、點帶面、循序漸進而且要建立完善的反機制，及時觀察施行的效果方便調(diào)整總體策略。比在實如今線支付標化的問題上，就能夠充足借鑒從前們進行