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第八章人身保險(xiǎn)2本章教學(xué)目的

讓學(xué)生掌握人身保險(xiǎn)的含義、分類、特征，了解人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的概念、基本內(nèi)容、特征和主要險(xiǎn)別，以及團(tuán)體保險(xiǎn)的含義和分類。3第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

一、人身保險(xiǎn)及其類別

人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。理解：

人身保險(xiǎn)標(biāo)的：人的生命或身體（無法用貨幣來衡量其價(jià)值）保險(xiǎn)事故：人的生存、死亡、意外傷害和疾病對(duì)等關(guān)系：投保人與保險(xiǎn)人4（一）按保險(xiǎn)責(zé)任來分

1、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故(即給付保險(xiǎn)金條件)的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡，也可同時(shí)承保生存和死亡。二、人身保險(xiǎn)的分類5

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。①疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；②醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；③收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。2、健康保險(xiǎn)6意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。3、意外傷害保險(xiǎn)（二）按被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)程度分類完美體保險(xiǎn)（保費(fèi)優(yōu)惠）標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)（正常保費(fèi)）次健體保險(xiǎn)（特約條件或高保費(fèi)）8（三）按投保動(dòng)因分類自愿保險(xiǎn)（多數(shù)）強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）（四）按投保方式分類個(gè)人保險(xiǎn)：一張保單團(tuán)體保險(xiǎn)9三、人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)事故具有必然性和分散性：人生病或發(fā)生意外事故不可避免，但除遭遇特大災(zāi)害外，一般不會(huì)出現(xiàn)大量標(biāo)的同時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故。2、人身保險(xiǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和變動(dòng)性：風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率可測(cè)：大數(shù)法則；人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隨人的年齡增長而不斷增加。3、人身保險(xiǎn)是一種定額保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額事先確定，被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求程度和投保人的繳費(fèi)能力共同決定了保險(xiǎn)金額的高低。104、人身保險(xiǎn)不受重復(fù)投保的限制，不受代位求償權(quán)原則的限制。5、人身保險(xiǎn)具有給付性質(zhì)：除醫(yī)療保險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種外，人身保險(xiǎn)不是用補(bǔ)償原則。（如，若出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以在每一張保險(xiǎn)合同中分別得到規(guī)定的保險(xiǎn)金，而沒有最高額的限制）6、人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)7、人身保險(xiǎn)具有長期性：一般是幾年甚至幾十年。11第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保保險(xiǎn)的特征征（一）生命命風(fēng)險(xiǎn)的特特殊性：死死亡率（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的特特殊性：生生命（三）保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的特特殊性：與與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)比較（四）保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的確確定與給付付的特殊性性（五）保險(xiǎn)險(xiǎn)期限的特特殊性人壽保險(xiǎn)合合同往往是是長期合同同，保險(xiǎn)期期限短則數(shù)數(shù)年，長則則數(shù)十年或或一個(gè)人的的一生。這這種長期性性的特點(diǎn)使使壽險(xiǎn)具有有特殊性，，受到諸多多外界因素素的影響。。12二、人壽保保險(xiǎn)的主要要類型（一）按保保險(xiǎn)性質(zhì)分分類：在人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，，人們習(xí)慣慣上按保險(xiǎn)險(xiǎn)性質(zhì)將傳傳統(tǒng)人壽保保險(xiǎn)分為普普通人壽保保險(xiǎn)和特種種人壽保險(xiǎn)險(xiǎn),從總總體上看，，普通壽險(xiǎn)險(xiǎn)一直處于于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的核心地地位。所謂普通人人壽保險(xiǎn)，是對(duì)個(gè)人人或某個(gè)家家庭的保險(xiǎn)險(xiǎn)，它保障障的是人的的生、死等等基本風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。普通人人壽保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)品種種主要是定定期人壽保保險(xiǎn)、終身身人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)和兩全保保險(xiǎn)等。所謂特種人人壽保險(xiǎn)則是指那些些在壽險(xiǎn)保保單條款的的某一方面面或某幾方方面作出特特殊規(guī)定而而形成的新新險(xiǎn)種，主主要有年金金保險(xiǎn)、簡簡易人壽保保險(xiǎn)、團(tuán)體體人壽險(xiǎn)和和次標(biāo)準(zhǔn)體體保險(xiǎn)等。。1、普通型人人壽保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是是指以死亡為給給付保險(xiǎn)金金條件，且保險(xiǎn)期期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人而言，，定期壽險(xiǎn)最最大的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)是可以用極極為低廉的的保險(xiǎn)費(fèi)獲獲得一定期期限內(nèi)較大大的保險(xiǎn)保保障。其不足之處處在于若被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期限屆屆滿仍然生生存，則不不能得到保保險(xiǎn)金的給給付，而且且已交納的的保險(xiǎn)費(fèi)不不再退還。。1314（2）終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是是指以死亡為給給付保險(xiǎn)金金條件，且保險(xiǎn)期限限為終身的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。終身壽壽險(xiǎn)是一種種不定期的的死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中并并不規(guī)定期期限，自合合同有效之之日起，至至被保險(xiǎn)人人死亡止。。終身保險(xiǎn)最最大的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)是可以得到到永久性保保障，而且且有退費(fèi)的的權(quán)利，若若投保人中中途退保，，可以得到到一定數(shù)額額的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值（或稱稱退保金））。終身保險(xiǎn)按按照繳費(fèi)方方式可分為為：（1）普通通終身保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)終身身分期交付付。（2）限期期繳費(fèi)終身身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)在在規(guī)定期限限內(nèi)分期繳繳付，期滿滿后不再繳繳付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，但仍享享有保險(xiǎn)保保障。繳納納期限可以以是年限，，也可以規(guī)規(guī)定繳費(fèi)到到某一特定定年齡。（3）躉繳繳終身保險(xiǎn)險(xiǎn)，在投保時(shí)一一次全部繳繳清保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，也可以以認(rèn)為是限限期繳費(fèi)保保險(xiǎn)的一種種特殊形態(tài)態(tài)。15（3）兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是是指在保險(xiǎn)險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生生存為給付付保險(xiǎn)金條條件的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，也稱為為生死合險(xiǎn)險(xiǎn)，是將定定期死亡保保險(xiǎn)和生存存保險(xiǎn)（生生存保險(xiǎn)是是指以被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期滿時(shí)時(shí)仍生存為為給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件的的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)）結(jié)合的的保險(xiǎn)形式式。兩全保險(xiǎn)是是儲(chǔ)蓄性極極強(qiáng)的一種種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的的純保費(fèi)由由危險(xiǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄蓄保險(xiǎn)費(fèi)組組成，危險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用用于當(dāng)年死死亡給付，，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)則逐年年積累形成成責(zé)任準(zhǔn)備備金，既可可用于中途途退保時(shí)支支付退保金金，也可用用于生存給給付。由于兩全保保險(xiǎn)既保障障死亡又保保障生存，，因此，兩全保險(xiǎn)不不僅使受益益人得到保保障，同時(shí)時(shí)也使被保保險(xiǎn)人本身身享受其利利益。162、特種人身身保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：：年金保險(xiǎn)是指按照保保險(xiǎn)合同約約定，以生存為給給付保險(xiǎn)金金條件，按約定分分期給付生生存保險(xiǎn)金金，且分期給付付生存保險(xiǎn)險(xiǎn)金的間隔隔不超過一一年（含一年））的人壽保保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)因其其在保險(xiǎn)金的的給付上大多多采用每年定定期支付的形形式而得名，，實(shí)際操作中中年金保險(xiǎn)還還有每季度給給付、每月給給付等多種形形式。常見的年金保保險(xiǎn)有養(yǎng)老年年金保險(xiǎn)和教教育年金保險(xiǎn)險(xiǎn)等。養(yǎng)老年金保保險(xiǎn)可以為被被保險(xiǎn)人提供供老年生活所所需的資金，，教育年金保保險(xiǎn)則可以為為子女教育提提供必要的經(jīng)經(jīng)費(fèi)支持。平安吉星盈瑞瑞年金保險(xiǎn)（（分紅型）30周歲男性，投投保8份平安吉星盈盈瑞年金保險(xiǎn)險(xiǎn)（分紅型）），基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額8000元（8份合計(jì)80000元），10年交費(fèi)，年交交保險(xiǎn)費(fèi)8000元。18-50歲可投，期限限至88歲。基本保險(xiǎn)利益益：生存保險(xiǎn)金：：被保險(xiǎn)人每每滿1周年生存，領(lǐng)領(lǐng)取1200元生存保險(xiǎn)金金；滿期生存保險(xiǎn)險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年滿88周歲的保單周周年日仍生存存，領(lǐng)取8萬元滿期生存存保險(xiǎn)金；身故保險(xiǎn)金：：被保險(xiǎn)人人身故，我們們給付8萬元身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金；意外身故特別別保險(xiǎn)金：被被保險(xiǎn)人因因意外身故，，我們除給付付上述8萬身故故保險(xiǎn)險(xiǎn)金外外，再再給付付4萬元意意外身身故特特別保保險(xiǎn)金金。18（二））按保保險(xiǎn)事事故不不同分分類1、死亡亡保險(xiǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)金金給付付條件件：死死亡；；分為為定期期死亡亡保險(xiǎn)險(xiǎn)和終終身死死亡保保險(xiǎn)2、生存存保險(xiǎn)險(xiǎn)：保險(xiǎn)金金給付付條件件：保保險(xiǎn)期期滿或或被保保險(xiǎn)人人達(dá)到到某一一年齡齡是仍仍然生生存；；分生生存保保險(xiǎn)和和年金金保險(xiǎn)險(xiǎn)3、兩全全保險(xiǎn)險(xiǎn)19（三））按保保險(xiǎn)利利益分分配與與否分分類1、分紅紅人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)：每個(gè)會(huì)會(huì)計(jì)年年度分分紅分紅保保險(xiǎn)的的主要要特點(diǎn)點(diǎn)：①保保單持持有人人享受受經(jīng)營營成果果②客客戶承承擔(dān)一一定的的投資資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)2、不分分紅人人壽保保險(xiǎn)(四)按被保保險(xiǎn)人人的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程程度分分類根據(jù)被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自自身的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度度不同同，人人壽保保險(xiǎn)可可分為為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)體保保險(xiǎn)和和次標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體體保險(xiǎn)險(xiǎn)兩種種。⑴標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)體保保險(xiǎn)，，是指風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程程度可可依保保險(xiǎn)公公司所所訂標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)或或正常常費(fèi)率率來接接受的的人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。⑵次標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體體保險(xiǎn)險(xiǎn)，又稱為為弱體體保險(xiǎn)險(xiǎn)，是是指風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程程度較較高而而不能能按正正常費(fèi)費(fèi)率承承保，，除非非由保保險(xiǎn)人人和投投保人人商定定以特特別條條件來來承保保的一一種特特殊人人壽保保險(xiǎn)形形式。。21三、新新型人人壽保保險(xiǎn)1.萬能保保險(xiǎn)（1））萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)的含含義萬能保保險(xiǎn)的的概念念最早早由國國外傳傳入，，指的的是可以任任意支支付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及及任意意調(diào)整整死亡亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金給給付金金額的的人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。也就是是說，，除了了支付付某一一個(gè)最最低金金額的的第一一期保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以后后，投投保人人可以以在任任何時(shí)時(shí)間支支付任任何金金額的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，并且且任意意提高高或降降低死死亡給給付金金額，，只要保保單積積存的的現(xiàn)金金價(jià)值值足夠夠支付付以后后各期期的成成本和和費(fèi)用用就可可以了了。而且，，萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)現(xiàn)金金價(jià)值值的計(jì)計(jì)算有有一個(gè)個(gè)最低低的保保證利利率，，保證了了最低低的收收益率率。22（2）萬能能保費(fèi)費(fèi)：萬能險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)分為為基礎(chǔ)保保費(fèi)和追加保保費(fèi)，在扣扣除相相關(guān)初初始費(fèi)費(fèi)用、、保單單管理理費(fèi)和和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保障障費(fèi)用用后，，進(jìn)入入個(gè)人人賬戶戶，參參與保保險(xiǎn)公公司資資本運(yùn)運(yùn)作投投資理理財(cái)。。個(gè)人人賬戶戶的資資金由由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司代為為投資資，投投資收收益上上不封封頂、、下設(shè)設(shè)最低低保障障利率率。萬萬能險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品品的保保底利利率低低的為為1.75％，，高高的的達(dá)達(dá)到到2.5％。。投投資資收收益益每每月月結(jié)結(jié)算算，，并并且且按按月月復(fù)利利滾滾動(dòng)動(dòng)。萬能能險(xiǎn)險(xiǎn)之之所所以以稱稱為為“萬能能”，緣于于投投保保者者在在投投保保后后可可根根據(jù)據(jù)不不同同階階段段的的保保障障需需求求和和財(cái)財(cái)力力狀狀況況，，調(diào)調(diào)整整保額額、保費(fèi)費(fèi)及繳費(fèi)費(fèi)期期，確確定定保保障障與與投投資資的的最最佳佳比比例例。。23（3）萬萬能能保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的優(yōu)優(yōu)勢(shì)勢(shì)：：①保保障障功功能能靈靈活活、、多多樣樣平常常所所說說的的萬萬能能，，往往往往并并非非單單指指萬萬能能壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)，，通通常常是是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)方方案案，以以往往傳傳統(tǒng)統(tǒng)險(xiǎn)險(xiǎn)往往往往功功能能死死板板不不靈靈活活，，而而萬萬能能險(xiǎn)險(xiǎn)附附加加重重大大疾疾病病保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、意意外外險(xiǎn)險(xiǎn)等等，，可可以以讓讓投投資資收收益益、、身身故故保保障障、、重重大大疾疾病病保保障障于于一一身身，，提供了了一一個(gè)個(gè)人人一一生生僅僅用用一一張張壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單單解解決決保保障障問問題題的的可可能能性性一一張張保保單單多多重重保保障障，，既既能能理理財(cái)財(cái)，，又又能能治治病病、、養(yǎng)養(yǎng)老老，，還還能能用用作作教教育育基基金金，，極極大大地地方方便便了了客客戶戶。?？蛻魬艨煽梢砸愿鶕?jù)據(jù)人人生生不不同同階階段段調(diào)調(diào)整整附附加加險(xiǎn)險(xiǎn)的的保保障障額額度度或或調(diào)調(diào)整整保保費(fèi)費(fèi)而而實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)不不同同人人生生階階段段不不同同的的保保障障需需求求或或理理財(cái)財(cái)需需求求。。24②避避免免因因現(xiàn)現(xiàn)金金流流緊緊張張導(dǎo)導(dǎo)致致保保單單負(fù)負(fù)擔(dān)擔(dān)一些些人人在在買買保保險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)時(shí),出于于對(duì)對(duì)未未來來收收入入的的不不確確定定會(huì)會(huì)傾傾向向于于降降低低保保額額,就是是比比實(shí)實(shí)際際需需要要和和目目前前承承受受能能力力少少買買些些。。在在買買萬萬能能時(shí)時(shí)這這種種顧顧慮慮就就不不必必要要了了。。萬萬能能險(xiǎn)險(xiǎn)不不同同于于傳傳統(tǒng)統(tǒng)型型期期交交保保險(xiǎn)險(xiǎn),一旦約定定了交費(fèi)費(fèi)方式就就不能改改變。萬能險(xiǎn)保保單持有有人在繳繳納一定定量的保保費(fèi)后,可以根據(jù)據(jù)自己的的意愿和和狀況選選擇任何何時(shí)候繳繳納任何何等于或或高于期期交保費(fèi)費(fèi)的保費(fèi)費(fèi)。只要保單單的個(gè)人人帳戶價(jià)價(jià)值足以以支付保保單的相相關(guān)費(fèi)用用,客戶甚至至可以選選擇暫時(shí)時(shí)不繳納納保費(fèi),保單也不不會(huì)失效效。補(bǔ)交交保費(fèi)也也不收滯滯納利息息。25③可以因需需或因急急從保單單里取錢錢保險(xiǎn)通常常被認(rèn)為為是一種種中長期期投資,無法應(yīng)付付不時(shí)之之需,往往傳統(tǒng)統(tǒng)險(xiǎn)退保保成本較較高.萬能險(xiǎn)在在這方面面做了很很大改進(jìn)進(jìn),靈活性大大大增強(qiáng)強(qiáng)。萬能險(xiǎn)的的個(gè)人帳帳戶,每月記息息,月月復(fù)利利?？蛻魬艨梢噪S隨時(shí)支取取個(gè)人帳帳戶里的的現(xiàn)金，，當(dāng)然前前提是那那里面有有錢。④保單帳戶戶清晰明明了針對(duì)客戶戶希望隨隨時(shí)掌握握保單的的保障額額度變化化、帳戶戶資金流流向和收收益狀況況的需求求,萬能險(xiǎn)提提供了透透明帳戶戶的設(shè)計(jì)計(jì)。除按按月公布布結(jié)算利利息,收益透明明外,保單所提提供的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障障完全按按照相應(yīng)應(yīng)的精算算數(shù)據(jù)扣扣除費(fèi)用用,保單持有有人對(duì)保保額、費(fèi)費(fèi)用、收收益、支支出一目目了然。。262、變額壽壽險(xiǎn)（終身壽壽險(xiǎn)，亦稱投資資連結(jié)保保險(xiǎn)）繳納的保費(fèi)固定定，但保單單的保險(xiǎn)金額額在保證一一個(gè)最低低限額的的條件下下可以變動(dòng)。保險(xiǎn)金額額隨其保保費(fèi)分立立賬戶中中投資基基金的投投資業(yè)績績的不同同而變化化，而某某一時(shí)刻刻保單的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值決定定于該時(shí)時(shí)刻其投投資組合合中投資資分離賬賬戶資產(chǎn)產(chǎn)的市場(chǎng)場(chǎng)價(jià)值。。變額壽壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品除除了具具有保保險(xiǎn)的的保障功功能外，最最顯著著的特特點(diǎn)是是其通通過獨(dú)獨(dú)立投投資賬賬戶的的投資資基金金來實(shí)實(shí)現(xiàn)投資功功能。與萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)不同同的是是，變額壽壽險(xiǎn)的的投資資收益益全部部歸客客戶所所有，，但是是不承承諾保保底利利率，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)由保保單所所有人人承擔(dān)擔(dān)。客戶的的保費(fèi)費(fèi)進(jìn)入入投資資賬戶戶中，，由保保險(xiǎn)公公司或或委托托基金金公司司的投投資專專家進(jìn)進(jìn)行投投資運(yùn)運(yùn)作，，投資資收益益全部部歸客客戶所所有，，但投投資賬賬戶不不承諾諾投資資收益益，投投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)由由保單單所有有人承承擔(dān)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人只只是負(fù)負(fù)責(zé)管管理投投資賬賬戶。。保單單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值可可能因因投資資賬戶戶的收收益不不好而而為零零。27四、人人壽保保險(xiǎn)合合同的的常用用條款款不可抗抗辯條條款：：2年期限限內(nèi)保保險(xiǎn)人人權(quán)利利內(nèi)容容寬限期期條款款：分期支支付的的保費(fèi)費(fèi)有30-60天的寬寬限時(shí)時(shí)間，，寬限限時(shí)間間內(nèi)保保險(xiǎn)合合同效效力正正常，，事故故發(fā)生生后保保險(xiǎn)公公司應(yīng)應(yīng)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金，，但要要扣除除應(yīng)繳繳而未未繳的的保費(fèi)費(fèi)。中止、、復(fù)效效條款款：2年內(nèi)對(duì)對(duì)于中中止的的合同同申請(qǐng)請(qǐng)復(fù)效效，但但中止止期間間發(fā)生生的事事故保保險(xiǎn)人人不賠賠償。。自殺條條款：：針對(duì)以以死亡亡為給給付保保險(xiǎn)金金條件件的合合同，，自合合同成成立2年后自自殺的的，保保險(xiǎn)人人可按按合同同給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金；；不足足2年自殺殺的屬屬除外外責(zé)任任。年齡誤誤告條條款：：保單貸貸款條條款（（一般般小于于保單單現(xiàn)金金價(jià)值值的80%）不喪失失現(xiàn)金金價(jià)值值條款款第三十十二條條投保人申報(bào)報(bào)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡不不真實(shí)，并并且其真實(shí)實(shí)年齡不符符合合同約約定的年齡齡限制的，，保險(xiǎn)人可可以解除合合同，并按按照合同約約定退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。。保險(xiǎn)人行行使合同解解除權(quán)，適適用本法第第十六條第第三款、第第六款的規(guī)規(guī)定。投投保人人申報(bào)的被被保險(xiǎn)人年年齡不真實(shí)實(shí)，致使投投保人支付付的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)少于應(yīng)付付保險(xiǎn)費(fèi)的的，保險(xiǎn)人人有權(quán)更正正并要求投投保人補(bǔ)交交保險(xiǎn)費(fèi)，，或者在給給付保險(xiǎn)金金時(shí)按照實(shí)實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)與應(yīng)付保保險(xiǎn)費(fèi)的比比例支付。。投投保人申報(bào)報(bào)的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人年齡不不真實(shí)，致致使投保人人支付的保保險(xiǎn)費(fèi)多于于應(yīng)付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)將多收的的保險(xiǎn)費(fèi)退退還投保人人。第十六條訂立保險(xiǎn)合合同，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或者者被保險(xiǎn)人人的有關(guān)情情況提出詢?cè)儐柕?，投投保人?yīng)當(dāng)當(dāng)如實(shí)告知知。

前款款規(guī)定的合合同解除權(quán)權(quán)，自保險(xiǎn)險(xiǎn)人知道有有解除事由由之日起，，超過三十十日不行使使而消滅。。自合同成成立之日起起超過二年年的，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得解解除合同；；發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的，，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠賠償或者給給付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。。

保險(xiǎn)人人在合同訂訂立時(shí)已經(jīng)經(jīng)知道投保保人未如實(shí)實(shí)告知的情情況的，保保險(xiǎn)人不得得解除合同同；發(fā)生保保險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)賠償或者者給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)任任。所謂現(xiàn)金價(jià)價(jià)值是指帶有儲(chǔ)儲(chǔ)蓄性質(zhì)的的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)單所具有有的價(jià)值。。保險(xiǎn)人為為履行合同同責(zé)任通常常提存責(zé)任任準(zhǔn)備金，，如果中途途退保，即即以該保單單的責(zé)任準(zhǔn)準(zhǔn)備金作為為給付解約約的退還金金。28案例例：：死者者王王某某先先后后于于2009年10月7日和和2011年10月16日與與中中國國人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司湖湖南南某某分分公公司司為為自自己己全全家家訂訂立立了了全全家家福福保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同和和為為自自己己訂訂立立了了個(gè)個(gè)人人人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同，，全全家家福福保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同已已經(jīng)經(jīng)交交清清三三年年保保費(fèi)費(fèi)，，個(gè)個(gè)人人人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)（（疾疾病病可可保保））合合同同已已經(jīng)經(jīng)交交清清了了一一年年的的保保費(fèi)費(fèi)。。2012年4月21日，，王王某某突突然然神神智智不不清清，，被被送送往往醫(yī)醫(yī)院院，，經(jīng)經(jīng)診診斷斷是是患患了了突突發(fā)發(fā)性性精精神神分分裂裂癥癥。。在在治治療療期期間間(尚未未恢恢復(fù)復(fù))，其其又又趁趁醫(yī)醫(yī)生生和和家家人人不不注注意意之之時(shí)時(shí)，，自自殺殺并并身身亡亡。。事事發(fā)發(fā)之之后后，，死死者者的的妻妻子子周周某某以以死死者者王王某某生生前前曾曾與與上上述述保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司訂訂立立保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同為為由由，，向向保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司提提出出給給付付死死亡亡保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的索索賠賠要要求求，，而而保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司則則以以死死者者系系身身亡亡自自殺殺，，且且其其自自殺殺行行為為是是發(fā)發(fā)生生在在其其與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司訂訂立立合合同同之之后后的的兩兩年年之之內(nèi)內(nèi)，，不不符符合合索索賠賠的的條條件件，，拒拒絕絕周周某某的的索索賠賠要要求求。。29本案案爭爭議議的的焦焦點(diǎn)點(diǎn)在在于于死死者者在在與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司訂訂立立個(gè)個(gè)人人人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同以以后后的的七七個(gè)個(gè)月月之之內(nèi)內(nèi)就就因因?yàn)闉橥煌话l(fā)發(fā)性性精精神神病病而而自自殺殺身身亡亡，，是是否否適適用用《保險(xiǎn)法》第66條的有關(guān)投保保人在訂立保保險(xiǎn)合同后兩兩年內(nèi)自殺的的，保險(xiǎn)公司司不負(fù)賠償責(zé)責(zé)任的條款的的規(guī)定？鑒于本案中存存在兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，一個(gè)個(gè)是死者王某某與保險(xiǎn)公司司簽訂的全家家福保險(xiǎn)合同同，另外一個(gè)個(gè)是其與保險(xiǎn)險(xiǎn)公司簽訂的的個(gè)人人身保保險(xiǎn)合同。我我們?cè)诜治鰡枂栴}的時(shí)候，，將其進(jìn)行區(qū)區(qū)別對(duì)待。對(duì)對(duì)于全家福合合同而言，由由于死者王某某自殺身亡的的時(shí)間是在2012年的4月份，離訂立立合同時(shí)候的的時(shí)間09年10月份相差了兩兩年零6個(gè)月的時(shí)間，，故不存在適適用上述保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定的問問題，根據(jù)保保險(xiǎn)法第66條第二款："以死亡為給付付保險(xiǎn)金條件件的合同，自自成立之日起起滿兩年后，，如果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人自殺的，，保險(xiǎn)人可以以按照保險(xiǎn)合合同給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。"的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該該給付死者妻妻子周某死者者在全家福保保險(xiǎn)合同中應(yīng)應(yīng)有份額的保保險(xiǎn)金，這是是無可爭議的的。對(duì)于死者的個(gè)個(gè)人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，由于于死者是在訂訂立該合同以以后的七個(gè)月月內(nèi)自殺身亡亡的，所以保保險(xiǎn)公司根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)法第66條提出自己的的抗辯意見似似乎是理所當(dāng)當(dāng)然的，但是是根據(jù)我們的的分析，我們們認(rèn)為在本案案中不能適用用上述保險(xiǎn)法法條款。30在分析本案的的時(shí)候，我們們還注意到中中國人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在它的的行業(yè)規(guī)章《中國人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司國壽簡簡易人身保險(xiǎn)險(xiǎn)條款》的第五條第四四款的規(guī)定：：“被保險(xiǎn)人因疾疾病身故，本本公司給付身身故保險(xiǎn)金，，本合同終止止。”根據(jù)這一規(guī)定定，具有一般般社會(huì)觀念的的人都可以作作這樣的解釋釋，即如果被被保險(xiǎn)人是因因?yàn)榧膊∩砉使实?，不管他他與保險(xiǎn)公司司訂立的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有多久久了，都可以以獲得身故賠賠償金。如果果是這樣的話話，那么本案案中，死者王某的精精神分裂癥是是不是病昵？？這恐怕不是一一個(gè)問題：死死者王某所患患的精神分裂裂癥與死者的的自殺身亡又又有無因果關(guān)關(guān)系昵？據(jù)死死者的家人和和當(dāng)?shù)厝罕姷牡姆从?，死者者生前是一個(gè)個(gè)安分守己的的手藝人且家家有妻兒、老老父，全家安安居樂業(yè)，因因此，他是沒沒有故意自殺殺的動(dòng)機(jī)的。。換句話說，，如果沒有突突發(fā)精神病，，他是不可能能通過自殺導(dǎo)導(dǎo)致身亡的。。因此，死者是由于疾疾病(精神分裂癥)導(dǎo)致身亡的，，本案案情是是完全符合上上述簡易人身身保險(xiǎn)條款的的。反過來，是不不是可以這樣樣推測(cè)，如果果保險(xiǎn)公司不不給予死者之之妻周某保險(xiǎn)險(xiǎn)金，那就是是中國人壽保保險(xiǎn)公司失信信于社會(huì)的一一個(gè)例證，因因?yàn)?，上述條條款是該公司司向社會(huì)的公公開承諾，是是它自己面向向社會(huì)的“格式條款”。因此，根據(jù)據(jù)這一條款，，我們認(rèn)為保保險(xiǎn)公司是應(yīng)應(yīng)該給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的。31第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)一、意意外傷傷害保保險(xiǎn)的的概念念（一））意外外傷害害的含含義意外傷傷害保保險(xiǎn)中中所稱稱意外外傷害害是指指，在在被保保險(xiǎn)人人沒有有預(yù)見見到或或違背背被保保險(xiǎn)人人意愿愿的情情況下下，突突然發(fā)發(fā)生的的外來來致害害物對(duì)對(duì)被保保險(xiǎn)人人的身身體明明顯、、劇烈烈地侵侵害的的客觀觀事實(shí)實(shí)。1.傷害傷害亦亦稱損損傷，，是指被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的身體體受到到侵害害的客客觀事事實(shí)，，由致致害物物、侵侵害對(duì)對(duì)象、、侵害害事實(shí)實(shí)三個(gè)個(gè)要素素構(gòu)成成。322.意外意外是是就被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的主觀觀狀態(tài)態(tài)而言言：（1））被保保險(xiǎn)人人事先先沒有有預(yù)見見到傷傷害的的發(fā)生生，可理解解為傷傷害的的發(fā)生生是被被保險(xiǎn)險(xiǎn)事先先所不能預(yù)預(yù)見或或無法法預(yù)見見的?；蛘哒邆Φ陌l(fā)發(fā)生是是被保保險(xiǎn)人人事先先能夠夠預(yù)見見到的的，但但由于于被保保險(xiǎn)人人的疏忽而而沒有有預(yù)見見到。。（2））傷害害的發(fā)發(fā)生違違背被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的主觀觀意愿愿。33（二））意外外傷害害保險(xiǎn)險(xiǎn)的定定義意外傷傷害保保險(xiǎn)是是指以以意外外傷害害而致致身故故或殘殘疾為為給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條條件的的人身身保險(xiǎn)險(xiǎn)。意外傷傷害保保險(xiǎn)的的特點(diǎn)點(diǎn)：（1））只承承擔(dān)意意外傷傷害責(zé)責(zé)任，，不承承擔(dān)因因病死死亡等等責(zé)任任；（2））被保保險(xiǎn)人人面臨臨的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程程度不不因被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的年齡齡、性性別不不同而而有太太大差差異；；（3））費(fèi)率率厘定定不以以死亡亡表為為依據(jù)據(jù)，主主要根根據(jù)以以往各各種意意外傷傷害事事故發(fā)發(fā)生概概率的的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)計(jì)來確確定；；（4））高齡齡者可可以投投保且且不必必體檢檢。（（勞動(dòng)動(dòng)能力力完全全喪失失、精精神病病、癲癲癇病病患者者不能能投保保。））34第三節(jié)節(jié)意外傷傷害保保險(xiǎn)1.意外傷傷害保保險(xiǎn)的的基本本內(nèi)容容投保人人向保保險(xiǎn)人人交納納一定定量的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，如果果被保保險(xiǎn)人人在保保險(xiǎn)期期限內(nèi)內(nèi)遭受受意外外傷害害并以以此為為直接接原因因或近近因，，在自自遭受受意外外傷害害之日日起的的一定定時(shí)期期內(nèi)造造成死死亡、、殘廢廢、支支出醫(yī)醫(yī)療費(fèi)費(fèi)或暫暫時(shí)喪喪失勞勞動(dòng)能能力，，則保保險(xiǎn)人人給付付被保保險(xiǎn)人人或其其受益益人一一定量量的保保險(xiǎn)金金。2.意外傷害保保險(xiǎn)的保障障項(xiàng)目（1）死亡亡給付（2）殘廢廢給付意外死亡給給付和意外外傷殘給付付是意外傷傷害保險(xiǎn)的的基本責(zé)任任，其派生生責(zé)任包括括醫(yī)療給付付、誤工給給付，喪葬葬費(fèi)給付和和遺族生活活費(fèi)給付等等責(zé)任。35第三節(jié)意外傷害保保險(xiǎn)二、意外傷傷害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)金與與期限（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付付保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)，死死亡保險(xiǎn)金金按約定保保險(xiǎn)金額給給付，殘廢廢保險(xiǎn)多按按保險(xiǎn)金額額的一定百百分比給付付。（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)期限意外傷害保保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)期較短，，一般不超超過一年，，最多三年年或五年。。36第三節(jié)意外傷害保保險(xiǎn)三、意外傷傷害保險(xiǎn)的的可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析（一）不可可保意外傷傷害不可保意外外傷害，也也可理解為為意外傷害害保險(xiǎn)的除除外責(zé)任，，即從保險(xiǎn)險(xiǎn)原理上講講，保險(xiǎn)人人不應(yīng)該承承保的意外外傷害，如如果承保，，則違反法法律的規(guī)定定或違反社社會(huì)公共利利益。37不可保意外外傷害一般般包括：1.被保險(xiǎn)人在在犯罪活動(dòng)動(dòng)中所受的的意外傷害害。2.被保險(xiǎn)人在在尋釁毆斗斗中所受的的意外傷害害。3.被保險(xiǎn)人在在酒醉、吸吸食（或注注射）毒品品（如海洛洛因、鴉鴉片、大麻麻、嗎啡等等麻醉劑、、興奮劑、、致幻劑））后發(fā)生的的意外傷害害。4.由于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的自殺殺行為造成成的傷害。。對(duì)于不可保保意外傷害害，在意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)條款中應(yīng)應(yīng)明確列為為除外責(zé)任任。38（二）特約約保意外傷傷害特約保意外外傷害，即從保險(xiǎn)原原理上講雖雖非不能承承保，但保保險(xiǎn)人考慮慮到保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任不易區(qū)區(qū)分或限于于承保能力力，一般不不予承保，，只有經(jīng)過過投保人與與保險(xiǎn)人特特別約定，，有時(shí)還要要另外加收收保險(xiǎn)費(fèi)后后才予承保保的意外傷傷害。特約保意外外傷害包括括：1.戰(zhàn)爭使被保保險(xiǎn)人遭受受的意外傷傷害。2.被保險(xiǎn)人在在從事登山山、跳傘、、滑雪、賽賽車、拳擊擊、江河河漂流、摔摔跤等劇烈烈的體育活活動(dòng)或比賽賽中遭受意意外傷害。。3.核輻射造成成的意外傷傷害。4.醫(yī)療事故造造成的意外外傷害(如如醫(yī)生誤診診、藥劑師師發(fā)錯(cuò)藥品品、檢查時(shí)時(shí)造成的損損傷、手術(shù)術(shù)切錯(cuò)部位位等)。39（三）一一般可保保意外傷傷害一般可保保意外傷傷害，即即在一般般情況下下可承保保的意外外傷害。。除不可可保意外外傷害、、特約保保意外傷傷害以外外，均屬屬一般可可保意外外傷害。。40四、意外外傷害保保險(xiǎn)的主主要內(nèi)容容（一）意意外傷害害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任意外傷害害保險(xiǎn)的的責(zé)任是是保險(xiǎn)人人因意外外傷害所所致的死死亡和殘殘廢，不負(fù)責(zé)疾疾病所致致的死亡亡。只要被保保險(xiǎn)人遭遭受意外外傷害的的事件發(fā)發(fā)生在保保險(xiǎn)期內(nèi)內(nèi)，而且且自遭受受意外傷傷害之日日起的一一定時(shí)期期內(nèi)(責(zé)責(zé)任期限限內(nèi)，如如90天天、180天等等)造成成死亡殘殘廢的后后果，保保險(xiǎn)人就就要承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。41（二）意意外傷害害保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任承擔(dān)擔(dān)的必備備條件1.被保險(xiǎn)人人遭受了了意外傷傷害（1）被被保險(xiǎn)人人遭受意意外傷害害必須是是客觀發(fā)發(fā)生的事事實(shí)，而不是臆臆想的或或推測(cè)的的。（2）被被保險(xiǎn)人人遭受意意外傷害害的客觀觀事實(shí)必必須發(fā)生在保保險(xiǎn)期限限之內(nèi)。。422.被保險(xiǎn)人人死亡或或殘廢（1）被被保險(xiǎn)人人死亡或或殘廢死亡即機(jī)體生生命活動(dòng)動(dòng)和新陳陳代謝的的終止。。在法律律上發(fā)生生效力的的死亡包包括兩種種情況，，一是生理死亡亡，即已被被證實(shí)的的死亡；；二是宣告死亡亡，即按照照法律程程序推定定的死亡亡。殘廢包括兩種種情況，，一是人人體組織織的永處處性殘缺缺(或稱稱缺損)；二二是人體體器官正正常機(jī)能能的永久久喪失。。43第三節(jié)意外傷害害保險(xiǎn)（2）被被保險(xiǎn)人人的死亡亡或殘廢廢發(fā)生在在責(zé)任期期限之內(nèi)內(nèi)責(zé)任期限限是意外外傷害保保險(xiǎn)和健健康保險(xiǎn)險(xiǎn)特有的的概念，指自被被保險(xiǎn)人人遭受意意外傷害害之日起起的一定定期限(如90天、180天天、一年年等)。。宣告死亡亡的情況況下，可可以在意意外傷害害保險(xiǎn)條條款中訂訂有失蹤蹤條款或或在保險(xiǎn)險(xiǎn)單上簽簽注關(guān)于于失蹤的的特別約約定，規(guī)規(guī)定被保保險(xiǎn)人確確因意外外傷害事事故下落落不明超超過一定定期限(如三個(gè)個(gè)月、六六個(gè)月等等)時(shí)，，視同被被保險(xiǎn)人人死亡，，保險(xiǎn)人人給付死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金，但但如果被被保險(xiǎn)人人以后生生還，受受領(lǐng)保險(xiǎn)險(xiǎn)金的人人應(yīng)把保保險(xiǎn)金返返還給保保險(xiǎn)人。。責(zé)任期限對(duì)于于意外傷害造造成的殘廢實(shí)實(shí)際上是確定定殘廢程度的的期限。44第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)3.意外傷害是死死亡或殘廢的的近因當(dāng)意外傷害是是被保險(xiǎn)人死死亡、殘廢的的誘因時(shí)，保保險(xiǎn)人不是按按照保險(xiǎn)金額額和被保險(xiǎn)人人的最終后果果給付保險(xiǎn)金金，而是比照照身體健康遭遭受這種意外外傷害會(huì)造成成何種后果給給付保險(xiǎn)金。。45（三）意外傷傷害保險(xiǎn)的給給付方式意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)屬于定額給給付性保險(xiǎn)，，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合合同中約定的的保險(xiǎn)金額給給付死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金或殘廢保保險(xiǎn)金死亡保險(xiǎn)金的的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中中規(guī)定的，當(dāng)當(dāng)被保險(xiǎn)人死死亡時(shí)如數(shù)支支付。殘廢保險(xiǎn)金的的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和和殘廢程度兩兩個(gè)因素確定定。殘廢程度度一般以百分分率表示，殘殘廢保險(xiǎn)金數(shù)數(shù)額的計(jì)算公公式是：殘廢保險(xiǎn)金＝＝保險(xiǎn)金額××殘廢程度百百分率在意外傷害保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額同時(shí)時(shí)也是保險(xiǎn)人人給付保險(xiǎn)金金的最高限額額，即保險(xiǎn)人給付付每一被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金、殘廢保保險(xiǎn)金累計(jì)以以不超過該被被保險(xiǎn)人的保保險(xiǎn)金額為限限。46五、意外傷害害保險(xiǎn)的主要要險(xiǎn)別（一）按投保保動(dòng)因分類：：自愿意外傷害害保險(xiǎn)和強(qiáng)制制意外傷害保保險(xiǎn)。（二）按保險(xiǎn)險(xiǎn)危險(xiǎn)分類：：普通意外傷害害保險(xiǎn)和特定定意外傷害保保險(xiǎn)。（三）按保險(xiǎn)期期限分類：一年期意外外傷害保險(xiǎn)、、極短期意外外傷害保險(xiǎn)和和多年期意外外傷害保險(xiǎn)。。（四）按險(xiǎn)種種結(jié)構(gòu)分類：：單純意外傷害害保險(xiǎn)和附加加意外傷害保保險(xiǎn)。47六、意外傷害害保險(xiǎn)費(fèi)在計(jì)算意外傷傷害保險(xiǎn)費(fèi)率率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事事故發(fā)生頻率率及其對(duì)被保保險(xiǎn)人造成的的傷害程度，，對(duì)被保險(xiǎn)人人的危險(xiǎn)程度度進(jìn)行分類，，對(duì)不同類別別的被保險(xiǎn)人人分類，對(duì)不不同類別的被被保險(xiǎn)人分別別制定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率。一年期意外傷傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按按被保險(xiǎn)人的的職業(yè)分類而確定，，對(duì)被保險(xiǎn)人人按職業(yè)分類類一般稱為劃劃分工種檔次次。4849案例：張芳的丈夫叫叫袁汝鈞，今今年30歲，，系武漢工業(yè)業(yè)大學(xué)數(shù)理系系青年教師，，業(yè)余時(shí)間在在該校下屬凱凱獅高科技公公司做兼職工工程師，從事事有關(guān)項(xiàng)目的的實(shí)驗(yàn)研究工工作。凱獅公公司先后于2006年5月和2007年5月向中國國人壽保險(xiǎn)武武漢市洪山區(qū)區(qū)支公司為其其員工投保了了長壽還本保保險(xiǎn)，為每人人繳納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)700元(7份)，人人均最高保額額為3．5萬萬元。2008年10月，該該公司承接了了國家建材局局的一項(xiàng)水泥泥項(xiàng)目的技術(shù)術(shù)實(shí)驗(yàn)?？紤]慮到參加試驗(yàn)驗(yàn)的技術(shù)人員員與水泥機(jī)械械接觸較多，，人身風(fēng)險(xiǎn)較較大，又出資資為全體參試試人員投保了了人身意外傷傷害保險(xiǎn)，每每人繳納保費(fèi)費(fèi)500元(10份)，，人均最高保保額為20萬萬元。作為參參試人員之一一的袁汝鈞，，此時(shí)已獲得得23．5萬萬元的人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障。502010年3月30日，袁某某隨實(shí)驗(yàn)人人員前往一一冶水泥廠廠進(jìn)行回轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)爐運(yùn)行情情況檢5ll。在對(duì)回轉(zhuǎn)爐爐的中‘L1軸線測(cè)量時(shí)時(shí)，將頭伸伸入槽座內(nèi)內(nèi)側(cè)，頭部部觸及轉(zhuǎn)爐爐槽座卡板板，頭蓋骨骨被擠破致致死。理賠小組通通過連續(xù)幾幾天的現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查和走走訪袁某生生前所在單單位，證實(shí)實(shí)水泥廠、、武漢工業(yè)業(yè)大學(xué)及公公安部門聯(lián)聯(lián)合小組關(guān)關(guān)于袁某因因意外正常常死亡的結(jié)結(jié)論；并確確定袁某意意外死亡事事故屬保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍圍，應(yīng)予賠賠付。同時(shí)時(shí)，向投保保方作出一一定按條款款規(guī)定予以以賠付的承承諾。與此同時(shí)，，由于保險(xiǎn)險(xiǎn)金額高達(dá)達(dá)幾十萬元元，誰來領(lǐng)取這這筆保險(xiǎn)金金?在袁某的家家人和所在在單位之間間引發(fā)了爭爭議。需注意問題題：凱獅公司當(dāng)當(dāng)初為袁某某等人投保保時(shí)，由于于缺乏保險(xiǎn)險(xiǎn)意識(shí)，只只征得被保保險(xiǎn)人同意意，并沒有有指定受益益人。51爭議一：袁某生前是是單位出資資為其投保保，如果本本著誰投保保誰受益的的原則，應(yīng)應(yīng)該是凱獅獅公司領(lǐng)取取保險(xiǎn)金。。像袁某這這樣工齡不不足10年年的年輕職職工，按照照國家人事事部門的政政策規(guī)定，，因公死亡亡的撫恤金金不到一萬萬元。是單單位領(lǐng)取后后按政策規(guī)規(guī)定拿出部部分給予袁袁的家人，，還是袁的的家人全額額領(lǐng)取?爭議二：如果是袁某某的家人領(lǐng)領(lǐng)取，由誰誰領(lǐng)取，如如何進(jìn)行分分配?他家家中有年輕輕的妻子和和年邁的老老母，另外外還有哥哥哥等人。而而袁某夫婦婦婚后一直直忙于事業(yè)業(yè)，至今尚尚未生育。。這筆保險(xiǎn)險(xiǎn)金是否應(yīng)應(yīng)拿出部分分給老母作作為贍養(yǎng)費(fèi)費(fèi)?52分析：(一)雖然然凱獅公司司出資為袁袁某投保，，可視為對(duì)對(duì)袁某具有有保險(xiǎn)利益益，但是根根據(jù)保險(xiǎn)的的基本原則則，購買保保險(xiǎn)是為了了獲得經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障，，不能因此此獲得額外外收益。凱凱獅公司不不能因他人人的死亡而而獲得額外外利益，所所以該公司不能能作為受益益人領(lǐng)取保保險(xiǎn)金。(二)保險(xiǎn)險(xiǎn)金應(yīng)由袁袁某家人領(lǐng)領(lǐng)取。按前前款規(guī)定，，保險(xiǎn)金視作作遺產(chǎn)繼承承。(三)袁的的妻子張芳芳有權(quán)全額額領(lǐng)取并支支配保險(xiǎn)金金，袁的老老母及哥哥哥等人有獲獲得部分保保險(xiǎn)金的權(quán)權(quán)利。第三三十十九九條條人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的受受益益人人由由被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人或或者者投投保保人人指指定定。。投投保保人人指指定定受受益益人人時(shí)時(shí)須須經(jīng)經(jīng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人同同意意。。投投保保人人為為與與其其有有勞勞動(dòng)動(dòng)關(guān)關(guān)系系的的勞勞動(dòng)動(dòng)者者投投保保人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，不不得得指指定定被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人及及其其近近親親屬屬以以外外的的人人為為受受益益人人。。第四四十十二二條條被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡后后，，有有下下列列情情形形之之一一的的，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金作作為為被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的遺遺產(chǎn)產(chǎn)，，由由保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人依依照照《中華華人人民民共共和和國國繼繼承承法法》的規(guī)規(guī)定定履履行行給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的義義務(wù)務(wù)：：（（一一））沒沒有有指指定定受受益益人人，，或或者者受受益益人人指指定定不不明明無無法法確確定定的的；；（（二二））受受益益人人先先于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡，，沒沒有有其其他他受受益益人人的的；；（（三三））受受益益人人依依法法喪喪失失受受益益權(quán)權(quán)或或者者放放棄棄受受益益權(quán)權(quán)，，沒沒有有其其他他受受益益人人的的。。受益人人與被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在同一一事件件中死死亡，，且不不能確確定死死亡先先后順順序的的，推推定受受益人人死亡亡在先先。根據(jù)2010年最新新的《繼承法法》的的規(guī)定定:第一順順序：：配偶偶、子子女、、父母母。第二順順序：：兄弟弟姐妹妹、祖祖父母母、外外祖父父母。。53案例：：偷情跳跳樓引引發(fā)保保險(xiǎn)拒拒賠案案2003年1月5日下午午2時(shí)許，，云和和縣某某公司司市場(chǎng)場(chǎng)部副副經(jīng)理理張嚴(yán)嚴(yán)向領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)請(qǐng)假：：“家里有有點(diǎn)事事兒，，我出出去一一趟。?！鳖I(lǐng)導(dǎo)當(dāng)當(dāng)即應(yīng)應(yīng)允。。之后，，張嚴(yán)嚴(yán)并沒沒有像像他所所說的的那樣樣“回到家家里”，而是是打的的來到到了黃黃山街街道附附近的的桂花花小區(qū)區(qū)。他他走進(jìn)進(jìn)小區(qū)區(qū)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)地地向3號(hào)樓3樓的窗窗口望望去。。這時(shí)時(shí)，他他看到到了一一個(gè)漂漂亮的的少婦婦正在在那里里向他他招手手示意意，他他揮揮揮手加加快了了腳步步。很很快，，那位位名叫叫管小小江的的少婦婦為張張嚴(yán)打打開了了房門門。隨隨后，，這對(duì)對(duì)情人人開始始了他他們的的幽會(huì)會(huì)。但但沒過過幾分分鐘，，一陣陣急促促的敲敲門聲聲響了了起來來，兩兩人霎霎時(shí)亂亂了手手腳。。管小小江焦焦急地地說：：“是他（（丈夫夫）回回來了了！”話音剛剛落，，他倆倆又清清楚地地聽見見管小小江的的丈夫夫在大大喊：：“反鎖門門干什什么，，快點(diǎn)點(diǎn)給我我開門門！”這時(shí)，，兩個(gè)個(gè)人萬萬分著著急，，張嚴(yán)嚴(yán)十分分難堪堪，而而心里里更加加拿不不定主主意的的還是是管小小江，，因?yàn)闉樗徊恢赖来藭r(shí)時(shí)究竟竟是應(yīng)應(yīng)該打打開門門還是是繼續(xù)續(xù)默不不作聲聲。在在這尷尷尬之之中，，心慌慌意亂亂的張張嚴(yán)作作出了了這樣樣的選選擇：：跳窗窗而逃逃！幾乎只只是幾幾秒鐘鐘的時(shí)時(shí)間，，張嚴(yán)嚴(yán)就像像電影影里才才能看看到的的鏡頭頭一樣樣從三三樓窗窗口躍躍下，，而隨隨后，，凄厲厲的慘慘叫伴伴隨著著一聲聲沉悶悶的撞撞擊聲聲使這這位年年輕人人重重重地摔摔在堅(jiān)堅(jiān)硬的的水泥泥地面面上……一見有有人墜墜樓，，幾個(gè)個(gè)小區(qū)區(qū)居民民立即即圍了了上來來，有有的連連忙向向派出出所報(bào)報(bào)案，，有的的打120急救中中心的的電話話……很快，，救護(hù)護(hù)車將將已昏昏迷不不醒的的張嚴(yán)嚴(yán)送往往醫(yī)院院……一小時(shí)時(shí)后，，派出出所的的同志志將張張嚴(yán)墜墜樓受受傷的的消息息通知知了他他的妻妻子魏魏雪華華。魏魏雪華華在縣縣某工工廠上上班，，聽到到消息息后，，她便便匆忙忙趕到到醫(yī)院院。兩兩天后后的下下午，，張嚴(yán)嚴(yán)因傷傷勢(shì)過過重而而死亡亡。按照魏雪雪華的要要求，在在對(duì)張嚴(yán)嚴(yán)做了法法醫(yī)鑒定定后，她她和家里里人很快快處理了了丈夫的的后事。?？伤龥]沒有想到到，一場(chǎng)場(chǎng)保險(xiǎn)糾糾紛正等等待著她她。54保險(xiǎn)公司司以“男女關(guān)系系”為由拒賠賠處理完張張嚴(yán)的后后事，魏魏雪華在在清理丈丈夫的遺遺物時(shí)，，意外地地在他的的書柜里里發(fā)現(xiàn)了了丈夫的的一張人人身意外外傷害保保險(xiǎn)吉祥祥卡B保險(xiǎn)單，，其保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為為2000元，保險(xiǎn)險(xiǎn)期限為為2002年12月17日零時(shí)至至2003年12月16日24時(shí)，理賠賠金額為為15萬元。隨隨后，魏魏雪華通通過電話話找到了了張嚴(yán)生生前單位位的領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)，詢問問這張保保險(xiǎn)單的的情況。。領(lǐng)導(dǎo)對(duì)對(duì)她說：：“是這樣的的，去年年我們單單位效益益不錯(cuò)，，就給所所有的職職工買下下了2000元的意外外傷害保保險(xiǎn)，如如果職工工發(fā)生了了意外傷傷亡，就就可以去去這家保保險(xiǎn)公司司索要保保險(xiǎn)金。?！钡诙?，，魏雪華華帶著丈丈夫的死死亡證明明、法醫(yī)醫(yī)鑒定等等證明材材料，來來到了云云和縣某某保險(xiǎn)公公司，接接待她的的一個(gè)業(yè)業(yè)務(wù)員說說：“我們先做做一下登登記，我我們會(huì)按按有關(guān)規(guī)規(guī)定進(jìn)行行賠償?shù)牡摹６灰粋€(gè)多月月之后，，當(dāng)她再再一次到到保險(xiǎn)公公司要求求得到賠賠償時(shí)，，公司的的業(yè)務(wù)員員卻對(duì)她她說：“魏女士，，經(jīng)過我我們的了了解，你你丈夫是是由于男男女關(guān)系系的問題題而死亡亡的，我我們對(duì)這這種原因因造成的的死亡不不作賠償償?！蔽貉┤A對(duì)對(duì)此不解解，當(dāng)即即就說：：“即使他是是因?yàn)槟心信P(guān)系系而死，，也是意意外事故故，這筆筆保險(xiǎn)就就沒有不不給的道道理?！钡ｋU(xiǎn)公公司的業(yè)業(yè)務(wù)員仍仍然堅(jiān)持持自己的的理由：：“如果他是是其他原原因的死死亡，我我們會(huì)考考慮賠償償?shù)?，他他死于這這種原因因，我們們無法達(dá)達(dá)到你的的要求。。保險(xiǎn)公公司不能能支持別別人搞不不正當(dāng)?shù)牡哪信P(guān)關(guān)系?！边^不幾天天，魏雪雪華果然然收到了了保險(xiǎn)公公司的一一個(gè)郵件件。打開開一看，，原來是是保險(xiǎn)公公司寄來來的一份份“拒賠通知書”——“尊敬的魏雪華華女士：您提提交的Z02—2002—0408925號(hào)吉祥卡B保險(xiǎn)合同項(xiàng)下下的理賠申請(qǐng)請(qǐng)，經(jīng)調(diào)查核核實(shí)：因男女女關(guān)系從三樓樓跳窗身亡，，根據(jù)人身意意外傷害綜合合保險(xiǎn)條款第第三條保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任之規(guī)定，，該次出險(xiǎn)事事故不在合同同約定的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍之之內(nèi)，我公司司決定對(duì)本次次給付申請(qǐng)，，做拒賠處理理。中國××保險(xiǎn)公司云和和分公司2003年2月8日?！卑咐馔鈧麣埍ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金是夫妻共共同財(cái)產(chǎn)嗎？30歲的張某與丈丈夫李某結(jié)婚婚已三年。張張某由于經(jīng)常常在外出差，，2009年1月張某為自己己買了一份意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，受益人是是她自己。4月，張某在一一次車禍中受受傷，喪失部部分勞動(dòng)能力力，根據(jù)投保保的意外傷害害保險(xiǎn)合同從從保險(xiǎn)公司獲獲得一筆8萬元的保險(xiǎn)金金。之后丈夫夫李某由于生生意上的原因因經(jīng)常對(duì)她發(fā)發(fā)脾氣，成天天在外打麻將將，回到家就就吵架。2009年7月，張某提出出離婚，李某某也同意，但但卻不愿在離離婚協(xié)議上簽簽字，原因是是李某要求將將8萬元的保險(xiǎn)金金作為夫妻共共同財(cái)產(chǎn)予以以分割。因二二人無法自行行達(dá)成妥協(xié)，，遂上訴法院院。（中國保保險(xiǎn)報(bào)2009-08-28）請(qǐng)分析法院該該如何判決？？此案的焦點(diǎn)在在于張某所得得到的傷殘保保險(xiǎn)金是否為為夫妻共同財(cái)財(cái)產(chǎn)。依據(jù)我國《婚姻法》第十三條之規(guī)規(guī)定，所謂夫夫妻共同財(cái)產(chǎn)產(chǎn)是指“夫妻妻在婚姻關(guān)系系存續(xù)期間所所得的財(cái)產(chǎn)””。夫妻共同同財(cái)產(chǎn)包括：：(一)一方或雙方勞勞動(dòng)所得的收收入，如工資資、稿酬、獎(jiǎng)獎(jiǎng)金等；(二)一方或雙方購購置的財(cái)產(chǎn)；；(三)一方或雙方繼繼承、受贈(zèng)的的財(cái)產(chǎn)；(四)一方或雙方由由知識(shí)產(chǎn)權(quán)取取得的經(jīng)濟(jì)利利益；(五)一方或雙方從從事承包、租租賃等生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營活動(dòng)的收收益；(六)一方或雙方取取得的債權(quán)；；(七)一方或雙方其其他合法所得得。在本案中，張張某以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和受益人人的身份取得得的保險(xiǎn)金，，是保險(xiǎn)公司司對(duì)其的傷殘殘補(bǔ)助，與個(gè)個(gè)人密切相關(guān)關(guān)，具有嚴(yán)格格的人身性質(zhì)質(zhì)，只能是一一方的個(gè)人財(cái)財(cái)產(chǎn)而不能歸歸于夫妻共同同財(cái)產(chǎn)。這是是因?yàn)閺埬倡@獲得的保險(xiǎn)金金是在其付出出一定的代價(jià)價(jià)后取得的，，這個(gè)代價(jià)是是張某投保了了意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)并且遭受了了意外傷害，，而丈夫李某某并沒有為此此保險(xiǎn)金付出出代價(jià)。此時(shí)時(shí)，如果將保保險(xiǎn)金作為夫夫妻共同財(cái)產(chǎn)產(chǎn)而使沒有付付出代價(jià)的另另一方也有權(quán)權(quán)參與分割，，則顯得很不不公平。案例結(jié)論：該保險(xiǎn)金不屬屬夫妻共同財(cái)財(cái)產(chǎn)而屬個(gè)人人財(cái)產(chǎn)，因此此該財(cái)產(chǎn)不能能分割57第四節(jié)健康保險(xiǎn)58第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以以被保險(xiǎn)人的的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，，使被保險(xiǎn)人人在疾病或意外事事故所致傷害時(shí)發(fā)發(fā)生的費(fèi)用或或損失獲得補(bǔ)補(bǔ)償?shù)囊环N保保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任任，健康保險(xiǎn)險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)、收收入保障保險(xiǎn)險(xiǎn)等。59構(gòu)成健康保險(xiǎn)險(xiǎn)所指的疾病病必須有以下下三個(gè)條件：：第一，必須是是由于明顯非非外來原因所所造成的。身體內(nèi)在的生生理原因所致致；但對(duì)于因因飲食不慎、、沾染細(xì)菌引引起的疾病則則不能簡單是是為外來因素素；一般以是是否是明顯外外來的原因來來作為疾病和和意外傷害的的分界線第二，必須是是非先天性的的原因所造成成的。第三，必須是是由于非長存存的原因所造造成的。健康保險(xiǎn)承保保的主要內(nèi)容容可以分為兩兩大類：一類承保的是是由于疾病、、分娩等所致致的醫(yī)療費(fèi)用用支出損失，，一般稱這種種健康保險(xiǎn)為為醫(yī)療保險(xiǎn)或或醫(yī)療費(fèi)用保保險(xiǎn)；另一類承保的的是由于疾病病或意外事故故致殘所致的的收入損失。。6061二、健康保險(xiǎn)險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)期期限除重大疾病等等保險(xiǎn)以外，，絕大多數(shù)健健康保險(xiǎn)尤其其是醫(yī)療費(fèi)用用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。。（二）健康保保險(xiǎn)的給付關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否否適用補(bǔ)償原原則”問題，不能一一概而論，費(fèi)用型健康保保險(xiǎn)適用該原原則，是補(bǔ)償性的的給付；而定額給付型健健康險(xiǎn)則不適適用，保險(xiǎn)金的給給付與實(shí)際損損失無關(guān)。62（三）經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性性健康保險(xiǎn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)動(dòng)性和不易預(yù)預(yù)測(cè)性：健康保險(xiǎn)涉及及許多醫(yī)學(xué)上上的技術(shù)問題題，尤其是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、、保險(xiǎn)費(fèi)的測(cè)測(cè)定都比較復(fù)復(fù)雜。人類的疾病種種類越來越多多，醫(yī)療費(fèi)用用的支出水平平也不斷上升升。影響醫(yī)療費(fèi)用用的因素越來來越難以把握握。（四）成本分分?jǐn)傆捎诮】当ｋU(xiǎn)險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易易控制和難以以預(yù)測(cè)的特性性，因此，在健康康保險(xiǎn)中，保保險(xiǎn)人對(duì)所承承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付責(zé)責(zé)任往往帶有有很多限制或或制約性條款款。63（五）合同條條款的特殊性性健康保險(xiǎn)無需需指定受益人人，且被保險(xiǎn)險(xiǎn)人和受益人人常為同一個(gè)個(gè)人。健康保險(xiǎn)合同同中，除適用用一般壽險(xiǎn)的的不可抗辯條條款、寬限期期條款、不喪喪失價(jià)值條款款等外，還采采用一些特有有的條款，如如體檢條款、、免賠額條款款、等待期條條款等。（六）健康保保險(xiǎn)的除外責(zé)責(zé)任健康保險(xiǎn)的除除外責(zé)任一般般包括戰(zhàn)爭或或軍事行動(dòng)，，故意自殺或或企圖自殺造造成的疾病、、死亡和殘廢廢，墮胎導(dǎo)致致的疾病、殘殘廢、流產(chǎn)、、死亡等。健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同生生效效一一段段時(shí)時(shí)間間后后，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人才才對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人因因疾疾病病發(fā)發(fā)生生的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用履履行行給給付付責(zé)責(zé)任任。。該該規(guī)規(guī)定定是是對(duì)對(duì)已已經(jīng)經(jīng)患患病病或或在在等等待待期期中中出出現(xiàn)現(xiàn)的的疾疾病病或或發(fā)發(fā)生生的的費(fèi)費(fèi)用用不不予予負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)，，以以防防止止可可能能出出現(xiàn)現(xiàn)的的逆逆選選擇擇。。64第四四節(jié)節(jié)健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)三、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的種種類類（一一））醫(yī)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指以以約約定定的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用為為給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金條條件件的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，即即提提供供醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用保保障障的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，它它是是健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的主主要要內(nèi)內(nèi)容容之之一一。。醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用是是病病人人為為了了治治病病而而發(fā)發(fā)生生的的各各種種費(fèi)費(fèi)用用，，它它不不僅僅包包括括醫(yī)醫(yī)生生的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)和和手手術(shù)術(shù)費(fèi)費(fèi)用用，，還還包包括括住住院院、、護(hù)護(hù)理理、、醫(yī)醫(yī)院院設(shè)設(shè)備備等等的的費(fèi)費(fèi)用用。。醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)就就是是醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的簡簡稱稱。。65第四四節(jié)節(jié)健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)1.醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的主主要要類類型型（1））普普通通醫(yī)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)（（責(zé)責(zé)任任最最廣廣，，保保疾疾病病、、意意外外傷傷害害等等產(chǎn)產(chǎn)生生的的門門診診、、醫(yī)醫(yī)藥藥、、檢檢查查費(fèi)費(fèi)、、住住院院費(fèi)費(fèi)等等））（2）住院保保險(xiǎn)（房費(fèi)、、醫(yī)生治療費(fèi)費(fèi)、利