商業(yè)銀行信貸法律風險精析商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!章借款合同的法律風險控制節(jié)貸款法律關系與民事法律行為一、貸款法律關系（一）概念（二）貸款法律關系的要素1、主體:2、客體：3、內(nèi)容：二、民事行為

(一)無效的民事行為需注意：行為人受欺詐、脅迫或乘人之危而實施的民事行為在《民法通則》中規(guī)定為無效，而后實施的《合同法》對其進行了修訂，規(guī)定為可變更可撤銷。（二）可變更可撤銷的民事行為

1、可撤銷的合同在被撤銷之前是有效合同

2、撤銷權人自知道或者應當知道撤銷權之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權的，合同效力不變。

3、自可撤銷民事行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

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（三）效力待定的民事行為1、成因（四欠缺）其一，行為能力欠缺其二，處分權欠缺（按份共有）其三，代理權欠缺其四，債權人同意，指行為人的作為未征得債權人同意。如債務人轉(zhuǎn)讓債務給第三人。2、對于效力待定的民事行為，相對人享有催告權和撤銷權。撤銷權必須在追人權人未追認前實施。3、救濟方式：通知追認權人追認行使撤銷權，既可以向擔保人提出也可以向追人權人提出。（四）民事法律行為

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商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!第三節(jié)借款人一、借款人的種類（一）法人（二）非法人組織：1、合伙組織2、個體工商戶：個人經(jīng)營的以個人財產(chǎn)承擔債務；家庭經(jīng)營的以，以家庭財產(chǎn)承擔債務。3、個人獨資企業(yè)：投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務承擔無限責任。4、企業(yè)法人的分支機構：其行為后果最終由法人承擔。5、籌建中的法人，若不能登記成立，則由籌建人或設立人承擔法律后果。（三）自然人二、貸款方審查法人、非法人組織民事行為能力的要求（一）真實性審查（二）行為能力審查（三）身份證明審查（四）稅務審查（五）權限審查商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!第四節(jié)借款合同的擔保一、借款合同與擔保合同的關系（一）借款合同有效而擔保合同無效（二）借款合同無效導致?lián)：贤瑹o效二、借款擔保人的資格1、是否對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)享有處分權2、享有處分權的財產(chǎn)是否足以清償債務3、擔保人是否具備法律對法人、非法人組織規(guī)定的基本條件。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!第六節(jié)共有財產(chǎn)擔保一、按份共有財產(chǎn)擔保1、按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設定擔保的，擔保有效。2、按份共有人以其享有的份額設定擔保不必征得其他共有人的同意。3、對于共有人以超出其共有份額設定擔保處理方式。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!第七節(jié)公司對外擔保一、貸款人應關注公司章程對外擔保的相關規(guī)定。二、審查公司對外擔保的要求。三、公司為其股東或?qū)嶋H控制人提供擔保的規(guī)定1、必須經(jīng)過股東會或股東大會的決議，董事會無權作出決議。2、又利害關系的股東應當回避，所持表決權的過半數(shù)通過。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!第九節(jié)已婚人員貸款相關問題一、婚前按揭房的權屬二、貸款人對夫妻舉債的處理三、夫妻一方以其財產(chǎn)抵押的效力評析（一）兩種觀點（二）風險控制建議四、離婚夫妻的借款償還（一）離婚協(xié)議對共同債務約定的效力（二）債務轉(zhuǎn)移法商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!四、其他財產(chǎn)登記實務（一）其他財產(chǎn)的范圍（二）登記機構五、擔保期間與擔保物權存續(xù)期間（一）概念區(qū)分（二）當事人約定或登記部門要求登記的擔保期間的約束力（三）法律規(guī)定的擔保物權的存續(xù)期間六、法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)七、抵押權與租賃權的關系（一）先租后押（二）先押后租八、抵押物的孳息（一）抵押權效力及于抵押物扣押后的孳息（二）以抵押權人通知為條件商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!第三章動產(chǎn)質(zhì)押擔保的法律風險

節(jié)質(zhì)押概述一、質(zhì)押擔保應注意的幾個問題（一）出質(zhì)人的資格（二）質(zhì)押標的必須合法（三）妥善保管好質(zhì)物二、質(zhì)押效力及于標的物的范圍（一）質(zhì)物的從物（二）質(zhì)物的孳息三、質(zhì)權的實行（一）方式：變賣、拍賣、折價（二）條件商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!第三節(jié)出口退稅專用賬戶質(zhì)押一、概念二、法律依據(jù)最高院《關于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款案件有關問題的規(guī)定》商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!第二節(jié)存單（折）質(zhì)押一、存單（折）概念二、存單（折）質(zhì)押的合法性要求（一）簽訂書面質(zhì)押合同并辦理登記（二）出質(zhì)人向貸款人交付存單（折）（三）已經(jīng)質(zhì)押的存單（折）不能再轉(zhuǎn)讓再質(zhì)押三、存單（折）質(zhì)權的實現(xiàn)方式（一）存單（折）先于貸款到期的（二）存單（折）先于貸款到期的商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!第六章貸款債權管理的法律風險控制節(jié)訴訟時效于逾期貸款的催收一、訴訟時效抗辯權二、訴訟時效抗辯權行使的限制（一）對行使階段的限制（二）對債權請求權的限制？？？三、訴訟時效抗辯權的其他規(guī)定（一）人民法院不能代行訴訟時效抗辯權（二）保證人享有主債務人的訴訟時效抗辯權（三）當事人放棄訴訟時效抗辯權后不得后悔四、訴訟時效的中止必須發(fā)生在訴訟時效期間的最后六個月商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!6、申請仲裁或向人民調(diào)解委員會請求調(diào)解7、提起訴訟六、中斷訴訟時效應注意的問題（一）額度借款訴訟時效的起算點（二）連帶債務與連帶債權訴訟時效中斷的效力及于其他連帶人（三）代位權訴訟導致兩中斷（四）債權轉(zhuǎn)讓和債務承擔的訴訟時效自意思表示到達對方當事人之日起中斷（五）連帶保證合同訴訟時效中斷的方式：起訴、送達承擔責任的通知書商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!第二節(jié)超訴訟時效債權的拯救一、當事人就超過訴訟時效期間的債權重新達成還款協(xié)議（一）還款協(xié)議訴訟時效期間的起算（二）還款協(xié)議的違約責任問題（三）還款協(xié)議的債務并不當然及于元債務承擔人二、借款人在超過訴訟時效期間的催款通知書上簽章（一）觀點一：對原債務的重新確認（二）觀點二：放棄抗辯權（三）筆者觀點：借款人在催款通知書上簽章表明其放棄了抗辯權。三、債務人（保證人）放棄抗辯權對保證人（債務人）的影響商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!五、債權拯救的其他措施（一）當事人簽訂還款協(xié)議（二）當事人雙方變更新合同（借新還舊）（三）債務人行使抵消權(四)債務人對債權人的主張未作抗辯第三節(jié)貸款展期與貸新還舊一、貸款展期應注意的問題（一）展期利率（二）落實擔保措施（三）保證人對未經(jīng)其同意的貸款展期并非當然免除保證責任。1、《擔保法解釋》第三十條：2、筆者建議：商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!（四）貸新還舊的類型及條件：1、因貸款期限不匹配而發(fā)生的貸新還舊2、因清收貸款利息而發(fā)生的貸新還舊3、因保全資產(chǎn)而發(fā)生的貸新還舊（五）貸新還舊保證人的責任1、貸新還舊為同一保證人的情形2、貸新還舊不為同一保證人的情形A、保證人對貸新還舊毫不知情B、保證人明知貸新還舊事實3、貸款經(jīng)轉(zhuǎn)借后被用于償還舊貸款的情形商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!第二節(jié)借款合同的訂立

一、借款合同的種類（一）普通借款合同，金融機構與他人訂立的借款合同，自簽訂借款合同時生效。（二）民間借款合同，自然人之間訂立的借款合同，自貸款人提供借款時生效。二、格式合同的風險控制（一）法律風險《合同法》第三十九條、《合同法解釋二》第九條。（二）風險控制1、履行法定提示義務a、在合同中對相關格式條款采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等進行特別標識。b、在合同正式條款的前面專門設置“敬請注意”內(nèi)容。c、在合同寫明：借款人***保證人***已經(jīng)充分理解合同條款。2、盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語規(guī)范，避免出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。3、如果要對格式條款進行修改或擬定補充條款時，應該深思熟慮。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!三、對借款人償債能力的評估項1、借款人的收入及企業(yè)經(jīng)營情況2、企業(yè)管理人員的素質(zhì)3、借款人對外擔保的情況4、借款人面臨的重大訴訟事項5、借款企業(yè)的重大體制改革商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!第五節(jié)保證擔保一、最高額保證與額度借款保證的關系二、保證期限與保證期間的區(qū)分三、貸款人可以通過訴訟、送達通知的方式向連帶保證人主張權利。四、額度借款合同應注意的兩個問題1、額度內(nèi)每筆借款的保證期間分別計算2、保證期間因債務履行期限提前或后延二相應調(diào)整五、保證擔保應注意的問題1、學校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得充當保證人。2、除非企業(yè)法人有書面授權，否則企業(yè)法人的分支機構內(nèi)部職能部門不得充當保證人。3、應當重點審查保證人的經(jīng)營情況、對外擔保的情況、是否面重大訴訟事項、是否因進行企業(yè)改制而影響其擔保能力等。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!二、共同共有財產(chǎn)擔保1、必須提供全體共有人一致同意擔保的書面承諾，或者其他共有人全權委托擔保人設定擔保的委托書。2、對貸款人不慎接受了某共有人擅自以共有財產(chǎn)提供擔保的處理。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!第八節(jié)擔保公司擔保一、擔保公司的擔保責任二、擔保公司的擔保數(shù)額三、保證金質(zhì)押登記商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!第二章抵押擔保的法律風險控制節(jié)抵押與抵押權一、優(yōu)先于擔保物權的權利與風險控制（一）稅收優(yōu)先權（二）劃撥土地使用權出讓金優(yōu)先權（三）留置優(yōu)先權（專項保證人）（四）建設工程款優(yōu)先權二、流質(zhì)條款三、房地產(chǎn)抵押登記實務（一）實務中存在的問題（二）合法登記的途徑商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!第二節(jié)抵押權的實行一、實行方式的產(chǎn)生（一）在抵押合同中約定（二）協(xié)商，協(xié)商不成的起訴二、實行方式（一）出賣：拍賣變賣（二）折價（流質(zhì)風險）三、拍賣與優(yōu)先購買權四、抵押物變價款的清償順序第三節(jié)共同抵押一、共同抵押擔保權的實現(xiàn)份額、順序二、共同抵押的成立（一）創(chuàng)設的（二）轉(zhuǎn)變的商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!第二節(jié)保證金質(zhì)押一、概念二、保證金質(zhì)押于準備金的關系三、保證金質(zhì)押的法律依據(jù)四、保證金質(zhì)押的法律風險（一）法律規(guī)定不完善（二）保證金來源不規(guī)范五、保證金質(zhì)押的合法性要求（一）金錢必須特定化（二）專戶存放，由債權人占有（三）保證金公證（四）單獨簽訂保證金質(zhì)押合同商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!第五章權利質(zhì)押擔保的法律風險節(jié)權利質(zhì)押概述一、權利質(zhì)押的要件（一）標的必須是私法上的財產(chǎn)權利（二）標的必須是可讓與的財產(chǎn)權二、權利質(zhì)押的范圍三、權利質(zhì)押的公示方式（一）交付權利憑證：匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單等。（二）辦理出質(zhì)登記：商標權、專利權、著作權、基金份額、股權等。（三）辦理公證。（四）通知有付款義或交貨義務的第三人。商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!第三節(jié)股份、股票質(zhì)押一、有限責任公司股權質(zhì)押的合法性要求（一）出質(zhì)的股權依法可以轉(zhuǎn)讓（二）股權質(zhì)押應當取得其他股東同意（三）國有股權質(zhì)押應當經(jīng)有權主管機關批準（四）簽訂書面質(zhì)押合同并到股權登記機構辦理出質(zhì)登記二、股份有限公司股份（股票）質(zhì)押的合法性要求（一）出質(zhì)的股份（股票）依法可以轉(zhuǎn)讓（不可以接受質(zhì)押股份（股票））（二）國有股權質(zhì)押應當經(jīng)有權主管機關批準（三）簽訂書面質(zhì)押合同并到股權登記機構辦理出質(zhì)登記商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!五、訴訟時效的中斷（一）中斷事由（二）貸款方常用的中斷訴訟時效的方式1、發(fā)送逾期貸款催收通知書注意：郵寄送達、夫妻代簽的弊端2、借款人同意履行還款義務A、同意履行的形式B、銀行應注意的兩點3、公證送達逾期貸款催收文書4、在媒體上發(fā)布催收公告5、向公安機關、檢察機關、人民法院報案并取得相關證明材料

商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!七、保證合同與借款合同訴訟時效的關系（一）中斷1、一般保證：借款合同中斷保證合同中斷2、連帶保證：借款合同中斷保證合同不中斷（二）中止八、逾期貸款催收（一）逾期貸款催收的常用方法（二）公告催收的法律障礙與處理對策商業(yè)銀行信貸法律風險共32頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!四、超過訴訟時效的擔保債權（一）一般保證（二）連帶保證1.保證人在主債務超過訴訟訴訟時效后為該債務清償?shù)模?/p>