《反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》《反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》《反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》資料僅供參考文件編號(hào)：2022年4月《反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法》版本號(hào)：A修改號(hào)：1頁次：1.0審核：批準(zhǔn):發(fā)布日期：反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理辦法第一章總則第一條為預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，建立有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資和反恐怖融資管理辦法》等法律、規(guī)章制度的規(guī)定，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本實(shí)施細(xì)則所稱的風(fēng)險(xiǎn)是指洗錢風(fēng)險(xiǎn)，即因未能遵循反洗錢法律法規(guī)或監(jiān)管要求，客戶盡職調(diào)查措施薄弱，未能覺察或報(bào)告涉嫌洗錢的行為而卷入洗錢案件所帶來的各類聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三條反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定是指機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，對客戶按照高、中、低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類，目的是根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取不同的識(shí)別和監(jiān)控措施，切實(shí)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第四條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的范圍包括預(yù)付卡的發(fā)行和受理。第五條反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）審慎性原則?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定對防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)有重要意義，必須充分了解客戶，提高對客戶身份的識(shí)別能力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定。（二）風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)原則。應(yīng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果科學(xué)配置反洗錢資源，在洗錢風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)化反洗錢措施，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域可以采取簡化反洗錢措施。（三）全面性原則。應(yīng)全面考慮客戶及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)（職業(yè)）等方面風(fēng)險(xiǎn)狀況的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理地為每一位客戶確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（四）同一性原則。應(yīng)建立合理的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流程，引導(dǎo)不同不同條線（部門）參與客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，最終確定同一客戶唯一的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（五）動(dòng)態(tài)管理原則。應(yīng)定期或不定期故居客戶盡職調(diào)查情況，及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及風(fēng)控措施，確?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)符合實(shí)際情況。（六）自主管理原則。經(jīng)評(píng)估認(rèn)定后，認(rèn)定自行確定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)或風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施效果不低于《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理指引》或其中某項(xiàng)要求的，可作出不遵循《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》或其中某項(xiàng)要求決定，但應(yīng)書面記錄評(píng)估論證的方法、過程及結(jié)論，以備核查。（七）保密性原則。各部門相關(guān)人員應(yīng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定情況嚴(yán)格保密，防止信息外泄。第二章產(chǎn)品/業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系第六條洗錢內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估重點(diǎn)考察產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及與支付業(yè)務(wù)直接相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)屬性等要素。并結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)要素的子項(xiàng)。第七條產(chǎn)品屬性要素主要考察產(chǎn)品本身被用于洗錢的可能性，公司應(yīng)綜合考察各子項(xiàng)的影響，考察范圍包括：（一）客戶的身份信息是否掌握全面；（二）客戶的構(gòu)成范圍；（三）是否存在跨境交易；（四）產(chǎn)品價(jià)值大小；（五）贖回的難易程度；第八條業(yè)務(wù)屬性要素主要考察產(chǎn)品購買、贖回過程中設(shè)計(jì)是否合理，能否有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，考察范圍包括：（一）獲取客戶信息的難易程度；（二）獲取的客戶身份信息是否真實(shí)有效、盡職調(diào)查是否合理；（三）業(yè)務(wù)涵蓋范圍；（四）是否允許代辦；（五）使用現(xiàn)金收支的概率；（六）購買和贖回流程控制和審核；第三章反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定范圍及標(biāo)準(zhǔn)第九條機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶的特點(diǎn)并參考以下因素對客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。（一）客戶的類型和背景?？蛻羧鐬橄村X罪上游犯罪多發(fā)領(lǐng)域的法人、自然人，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。（二）客戶活動(dòng)的目的和性質(zhì)。如活動(dòng)的目的和性質(zhì)不明確，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。（三）客戶信息的透明程度。如客戶信息的透明程度不高，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。（四）客戶商業(yè)關(guān)系的類型和復(fù)雜性。公司客戶如為經(jīng)營娛樂場所的機(jī)構(gòu)、不從事實(shí)體經(jīng)營的機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金流量高的機(jī)構(gòu)、經(jīng)營高價(jià)值品的機(jī)構(gòu)或與大額資金有關(guān)的機(jī)構(gòu)，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。（五）是否有故意隱瞞身份識(shí)別信息的行為。如客戶故意隱瞞、錯(cuò)誤或明顯臆造填寫有關(guān)身份信息，則風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可能較高。第十條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是指按照客戶的特點(diǎn)或賬戶的屬性，結(jié)合考慮地域、國籍、行業(yè)、職業(yè)、交易規(guī)律、交易種類偏好等因素，進(jìn)行綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為4個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，1級(jí)風(fēng)險(xiǎn)最低，4級(jí)風(fēng)險(xiǎn)最高。第十一條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類：（一）結(jié)合客戶的地域、行業(yè)性質(zhì)、業(yè)務(wù)類型、客戶特性等實(shí)際情況，針對單位客戶與個(gè)人客戶進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。（二）逐一對照《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》所列的每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（三）賦予每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)權(quán)重及評(píng)分，根據(jù)評(píng)分及權(quán)重賦值計(jì)算客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，計(jì)算公式為：。（四）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高為100分，35分及以下為低風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)；35以上65分及以下為一般風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)為二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)；65分以上85分及以下為次高風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)為三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)；85以上100分及以下為高風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)為四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。（五）對于具有下列情形之一的客戶，金融機(jī)構(gòu)可直接將其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定為最高，而無須逐一對照上述風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。1、客戶被列入我國發(fā)布或承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控名單、反恐怖融資監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單的客戶；2、客戶為外國政治公眾人物或其親屬、關(guān)系密切人；3、客戶實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬于錢述范圍客戶；4、客戶多次涉及可疑交易報(bào)告；5、拒絕配合支付機(jī)構(gòu)依法開展客戶盡職調(diào)查工作；6、支付機(jī)構(gòu)自定的其他可直接認(rèn)定為高風(fēng)險(xiǎn)客戶標(biāo)準(zhǔn)；（六）詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)劃分規(guī)則參見附件1。第四章反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定職責(zé)第十二條業(yè)務(wù)辦理相關(guān)的工作人員在客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類工作中的職責(zé)：（一）做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的前提，需要業(yè)務(wù)受理人員做好客戶信息收集，要求客戶提供完整、有效的身份證明文件：1、商戶受理：要求商戶提供可證明該客戶依法設(shè)立或者依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件，法人或者經(jīng)營負(fù)責(zé)人身份證，若是委托辦理，還需提供委托人身份證；2、個(gè)人客戶開卡：填寫開卡申請表，客戶的身份基本信息包括：姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件類型、證件號(hào)碼；（二）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)審核評(píng)定每個(gè)客戶。客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的時(shí)間要求原則上自開立客戶號(hào)之日起不超過10個(gè)工作日。（三）系統(tǒng)錄入：根據(jù)收集的客戶信息進(jìn)行系統(tǒng)錄入，并選填客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)細(xì)則，經(jīng)確定后，由系統(tǒng)自動(dòng)生成風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。（四）對高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的關(guān)注程度應(yīng)高于其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶。業(yè)務(wù)部門應(yīng)每半年對評(píng)定為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶進(jìn)行一次客戶基本信息的審核，及時(shí)更新客戶資料。審核的具體時(shí)間由風(fēng)險(xiǎn)控制部門依據(jù)人行反洗錢的工作要求自行統(tǒng)一確定。對高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶應(yīng)采取強(qiáng)化識(shí)別措施，每月對客戶的交易進(jìn)行監(jiān)控。（五）對于高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶因評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和情況的變動(dòng)而造成原高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定依據(jù)不成立的，可以在持續(xù)評(píng)級(jí)過程中調(diào)整成中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，不再進(jìn)行每月的交易監(jiān)控，并將系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行調(diào)整。第十三條技術(shù)部應(yīng)履行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定職責(zé)：（一）對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)進(jìn)行建設(shè)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定規(guī)則寫入系統(tǒng)，是系統(tǒng)自動(dòng)完成對客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，并根據(jù)劃分規(guī)則的變動(dòng)不斷調(diào)整系統(tǒng)。（二）建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)清單索引，使系統(tǒng)能夠查詢各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的清單。（三）履行人行及我司風(fēng)控部提出的其他關(guān)于客戶系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的要求。第十四條風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的持續(xù)監(jiān)控等工作進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，履行以下職責(zé)：（一）制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門對客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。（二）根據(jù)中國人民銀行重慶銀管部反洗錢要求，制定相關(guān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案。（三）定期對業(yè)務(wù)部門客戶資料收集及審核、客戶持續(xù)評(píng)級(jí)和對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的強(qiáng)化識(shí)別制度的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，確保按規(guī)定開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定工作。（四）定期對系統(tǒng)中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶資料進(jìn)行匯總，并重點(diǎn)監(jiān)控。（五）對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，每隔半年進(jìn)行重新評(píng)級(jí)審核，低風(fēng)險(xiǎn)客戶，每隔一年進(jìn)行重新評(píng)級(jí)審核。第五章客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檔案的建立和保存要求第十五條客戶身份信息資料是客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)永久保存。第十六條定期對系統(tǒng)中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶清單進(jìn)行保存，并對高風(fēng)險(xiǎn)客戶身份資料及評(píng)定內(nèi)容進(jìn)行保存。第十七條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檔案保管期限暫定為永久保存。各級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)妥善保管上述檔案，防止發(fā)生丟失、泄密情況。第六章附則第十八條本實(shí)施細(xì)則2016年7月1日起執(zhí)行。附件一個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)評(píng)分權(quán)重(P)實(shí)際評(píng)分(A)加權(quán)分（R）地域戶口所在地境外戶口4200新疆、西藏、云南戶口3除新疆、西藏、云南外的省外戶口2市內(nèi)戶口1行業(yè)從事行業(yè)從業(yè)行業(yè)為賭博行業(yè)、離岸公司4200從業(yè)行業(yè)為娛樂服務(wù)行業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易公司、房地產(chǎn)行業(yè)、3從業(yè)行業(yè)為金融行業(yè)2從業(yè)行業(yè)為除上述行業(yè)外1客戶特性職業(yè)境外工作人員4100自由職業(yè)3企業(yè)在職人員、個(gè)體職業(yè)2國家機(jī)關(guān)及事業(yè)單位在職人員1年齡28歲以上48歲以下410018歲以上28歲以下348歲以上218歲以下1與客戶建立關(guān)系的渠道其他方式4100網(wǎng)絡(luò)受理3代理受理2面對面直接受理1業(yè)務(wù)代理辦理20張及以上410010張及以上20張以下31張及以上10張以下2本人辦理1交易為非面對面交易完全4100多數(shù)3少數(shù)2無1存在跨境性質(zhì)的交易完全4100多數(shù)3少數(shù)2無1合計(jì)10000單位客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分規(guī)則風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)評(píng)分權(quán)重(P)實(shí)際評(píng)分(A)加權(quán)分（R）地域注冊地客戶注冊地為國家有關(guān)部門或聯(lián)合國等國際權(quán)威組織發(fā)布的制裁、禁運(yùn)的國家和地區(qū)，或支持恐怖活動(dòng)的國家和地區(qū)4200客戶注冊地為境外以及國內(nèi)邊境3客戶注冊地為國內(nèi)（除上述情況外）2客戶注冊地為市內(nèi)1行業(yè)行業(yè)賭博行業(yè)、離岸公司4200娛樂服務(wù)行業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易公司、房地產(chǎn)行業(yè)3金融行業(yè)2除上述行業(yè)外1客戶特性性質(zhì)個(gè)體工商戶4100民營企業(yè)3國企、上市公司2政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位1客戶存續(xù)時(shí)間1年及以下41001年及以上5年以下35年及以上10年以下210年及以上1與客戶建立關(guān)系的渠道其他方式4100網(wǎng)絡(luò)受理3代理受理2面對面受理1業(yè)務(wù)使用現(xiàn)金交易程度高4100較高3一般2低1交易