3.1保險合同概述保險合同的概念《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議?！北ｋU合同的特點有名合同：法律直接賦予其名稱要式合同：以特定形式——書面記載權利義務附合性合同，也稱格式合同：條款基本由一方擬定有償合同：享有權利同時必須承擔義務雙務合同：雙方相互享有權利，同時也承擔義務最大誠信合同3.1保險合同概述保險合同的概念11.當事人：參與訂立保險合同的主體投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。完全民事權利能力和行為能力對保險標的具有保險利益按合同約定負有繳納保險費義務保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。有法定資格以自已名義訂立合同1.當事人：參與訂立保險合同的主體22.保險合同的關系人被保險人：指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。

投保人與被保險人的關系：投保人可以為被保險人成立的兩條件：財產或生命受保障、享有保險金請求權2.保險合同的關系人3各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體在責任保險中，被保險人是對他人財產毀損或人身傷害負有經濟賠償責任的人在信用保險中，被保險人是指因他人失信，而有可能遭受經濟損失的人在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導致他人損失的人各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主4受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人一般屬于人身保險范疇的特定關系人，且多存在于死亡保險合同中受益人可以是一人，也可以是數(shù)人在絕大多數(shù)的財產保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險5關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制6受益人的兩種形式不可撤銷的受益人即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人即在保險合同的有效期內，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人的兩種形式不可撤銷的受益人7受益人產生的唯一方式是指定有權指定受益人的主體是被保險人或投保人若投保人指定受益人，必須經被保險人同意在團體壽險中，受益人的指定權僅歸被保險人所有當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分受益人中途也可以變更有權變更受益人的主體是被保險人或投保人若投保人變更受益人，也必須經被保險人同意關于受益人的產生與變更受益人產生的唯一方式是指定關于受益人的產生與變更8關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權當保險合同已經指定受益人時，受益人的受益權將受到法律的保護，任何人無權分享受益人的受益權是一種期得權利，而非即得權利如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有優(yōu)先受益權關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權9關于受益權的訴訟時效人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算關于受益權的訴訟時效人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益10受益人的確定與未確定受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況：已確定受益人是指被保險人或投保人已經指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產，受益人以外的任何人無權分享，也不得用于清償死者生前的債務。未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權、受益人放棄受益權，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產?！侗ｋU法》關于受益人的條款第三十九—四十六條

受益人的確定與未確定受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情11案例：保險金該給誰某運輸公司為其50多名司機投保了意外傷害保險，每人為5萬元。在投保時，經辦人員把受益人填為運輸公司。投保后不久，司機朱某出車時發(fā)生交通事故身亡。其妻要求運輸公司將朱的保險金給付給她，但遭到運輸公司的拒絕，理由是保單中受益人是運輸公司。朱某妻子既未交保險費，又沒在保單中寫明，故不是受益人。后朱妻從眾多司機口中知道，運輸公司投保時關于受益人的指定并沒有征求過司機們的意見。于是朱妻將此事上訴到法院，問法院應該如何判決？案例：保險金該給誰某運輸公司為其50多名司機投保了意外傷害保12保單所有人：擁有保單各種權利的人。主要用于人壽保險。保單所有人的權利：變更受益權；領取退保金；領取保單紅利；以保單作抵押貸款；放棄或出售保單的一項或多項權利；指定新的所有人。保單所有人：擁有保單各種權利的人。主要用于人壽保險。133．保險合同的輔助人協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關保險事項的人保險代理人：是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。保險經紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。保險公估人：接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的機構。3．保險合同的輔助人143.2.2保險合同的客體客體：權利和義務指向的對象

客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等；保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益；保險標的是保險利益的載體。

3.2.2保險合同的客體客體：權利和義務指向的對象153.2.3保險合同的內容及形式1.保險合同內容的理解廣義：全部記載事項，本書的理解狹義：約定的、法律確認的權利和義務保險合同內容通常通過保險條款的形式反映出來2.保險合同條款的特征由保險人事先擬定——附合性合同。通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人協(xié)商3.2.3保險合同的內容及形式1.保險合同內容的理解163.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意更改3.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意17保險合同基本條款的內容：（1）保險人的名稱和住所；（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（3）保險標的；（4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間；（6）保險金額；（7）保險費以及支付辦法；（8）保險金賠償或者給付辦法；（9）違約責任和爭議處理；（10）訂立合同的年、月、日。

保險合同基本條款的內容：18保險合同的基本內容說明1．保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金的責任

2．責任免除是對危險責任的限制，是指保險人不負賠償和給付責任的范圍。責任免除明確的是哪些危險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責任無關。

不承保的危險，即損失原因免除；不承擔賠償責任的損失，即損失免除；不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。《保險法》規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

保險合同的基本內容說明1．保險責任是指在保險合同中載明的對于193．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限4．保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務中通常采用“零時起保制”5．保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值6．保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額3．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保20關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定在責任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時并不確定保險金額在人身保險中，根據被保險人的經濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負責賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內視情形而定。

關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定217．保險費以及支付辦法保險費是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。保險費的繳納辦法及繳納時間。財產保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。7．保險費以及支付辦法228．保險金賠償或給付辦法在財產保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險中表現(xiàn)為給付保險金。9．違約責任和爭議處理違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用的條款10．訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日，通常是指合同的成立時間8．保險金賠償或給付辦法23特約條款：指基本條款以外，由投保人與保險人根據實際需要而協(xié)商約定的其他權利與義務，廣義的特約條款分保證條款、附加條款與協(xié)會條款保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款實例：太平洋人壽紅利發(fā)兩全保險條款特約條款：指基本條款以外，由投保人與保險人根據實際需要而協(xié)商244.保險合同的形式投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經接受投保人投保，存在一個臨時保險合同。財產保險中稱暫保條，人身保險中稱為暫保收據法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天,過期后或正式保險單出立后，暫保單就自動失效暫保單的內容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍等重要事項如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人4.保險合同的形式25暫保單并不是訂立保險合同的必經程序使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機構，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；（3）在恰訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。

暫保單并不是訂立保險合同的必經程序26保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請保險單的內容要力求完整，文意清楚準確。應包含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義務和條件事項保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為“保險證券”保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關項目保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內容均以相應的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內容為有效保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證27批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經印制好的保險單的內容做部分修改，或對已經生效的保險單的某些項目進行變更；批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立附加在正式保單或保險憑證上；批單一經簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分；批單的法律效力優(yōu)于保險單，如多次批改，應以最后一次批改為準。批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。283.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立1.保險合同的訂立程序要約：訂約提議、提出保險要求投保人通常是要約人、合同的要約內容更具體、明確、一般是書面形式，即投保單承諾：接受提議、同意承保無條件地、由受約人或其代理人、在有效期內做出在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。要約一般為投保單或其他書面形式。3.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立29保險的投保流程1、選擇投保險種根據個人的需求選擇保險的險種，或把自己詳細的情況告知代理人，讓代理人給推薦2到3個險種，然后再自己選擇出最好的一種

2、選擇保險代理人不同的保險代理人，有著不同的保險觀念；不同的業(yè)務重點；不同的投保意見以及不同的售后服務服務。應選信譽高、價格合理、售后服務有保證的保險代理人3、確定保險金額保險金額一般都有最高限額，根據自身的經濟實力和實際需要，確定合理的保險金額，是未來獲得理想的損失補償或經濟給付的重要保證保險的投保流程1、選擇投保險種304、填寫投保單包括被保險人的名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險項目、保險金額、保險費率、保險費、保險期限及特別約定詳實填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號投保人對投保單填寫內容核對無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期保險期限應從投保次日的0時起5、繳納保險費保險費可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年繳納。但必須及時繳納，否則保險公司可以拒絕承擔保險責任或減小承擔保險責任，繳納保險費后應開具保險費收據，并小心保留4、填寫投保單313.3保險合同的訂立與履行2.保險合同的成立與生效保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。一般情況下合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。3.3保險合同的訂立與履行2.保險合同的成立與生效323.保險合同的有效與無效有效保險合同保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護，具有法律效力。保險合同的有效條件：主體合意客體合法雙方權利、義務對等3.保險合同的有效與無效有效保險合同33無效保險合同：雖經訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同當事人不符合法定資格內容不合法意思表示不真實違反國家或公眾利益保險合同的無效和失效無效保險合同：雖經訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險34保險合同全部無效和部分無效

按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效保險合同全部無效和部分無效35無效保險合同的處理

返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應將合同恢復到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，應按照過錯責任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償追繳財產。對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應當追繳財產，收歸國庫無效保險合同的處理返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始363.3.2保險合同的履行1.當事人權利義務的履行投保人義務的履行如實告知的義務繳納保險費的義務加強安全和防災防損的義務保險事故發(fā)生后及時通知的義務危險增加的通知義務損失施救的義務提供單證義務協(xié)助追償義務權利：索賠、了解條款真實情況3.3.2保險合同的履行1.當事人權利義務的履行37保險人的主要義務

保險人最基本的義務是承擔保險賠付的義務說明合同內容（尤其對責任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務及時簽單的義務對投保人或被保險人負有保密的義務促進防災減損的義務支付其他必要特殊費用的義務

權利：收保費、防損建議權和代位追償權保險人的主要義務保險人最基本的義務是承擔保險賠付的義務382、保險合同的變更

保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。（1）保險合同主體的變更

保險人的變更

保險人的變更是指保險企業(yè)因破產、解散、合并、分立，經國家保險管理機關批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉移給其他保險人或政府有關基金承擔。轉移保險合同一經批準，該保險人不得再訂立同類保險合同。

投保人、被保險人、受益人的變更2、保險合同的變更39在財產保險中投保人或被保險人的變更允許保險單隨保險標的所有權的轉移而自動轉讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。如貨物運輸保險合同。保險單的轉讓要征得保險人的同意方可有效。一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經過判斷，并在保險單上背書，轉讓才有效。

注意：并不是非經保險人同意保險標的不得轉讓，而僅指保險合同會因此而終止。

在財產保險中投保人或被保險人的變更允許保險單隨保險標的所有權40在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人。投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人本人書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經保險人同意，但投保人變更受益人時須經被保險人同意并告知保險人。在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個41（2）保險合同內容的變更保險合同內容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更。在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經成立的保險合同條款作出修訂，因而其修訂后的條款只能約束新簽單的投保人和被保險人，對修訂前的保險合同的投保人和被保險人并不具有約束力。

（2）保險合同內容的變更42由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整；保險期限的變更；人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化。由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減43(3)保險合同變更的程序及形式保險合同變更須經過一定的程序才可完成。在原保險合同的基礎上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險人。保險合同變更須采用書面形式，對原保單進行批注。對此一般要出具批單，以注明保險單的變動事項。批單又叫背書，是變更保險單上所載某些內容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單列明變更條款內容事項，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上.(3)保險合同變更的程序及形式443、保險合同的中止

保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。如果投保人在約定的保險費繳付時間內沒有按時繳納，且在寬限期內（一般為60天）仍未繳納，則保險合同中止。各國保險法均規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內申請復效。滿足復效條件復效后的合同與原合同具有同樣的效力，可以繼續(xù)履行。被中止的保險合同也可能因投保人不提出復效申請，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能按條件承保的疾?。蚱渌蚨唤獬?，而不再有效。3、保險合同的中止保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，454、保險合同的終止是指保險合同確立的當事人之間的權利和義務關系的結束，即保險關系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài)自然終止是指因保險合同的效力自然歸于終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。它包括：保險期限屆滿；保險合同履行完畢；人身保險合同中被保險人死亡；財產保險中保險標滅失。提前終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關系，即合同的解除。案例4、保險合同的終止46保險合同的解除

約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解除權，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當事人可解除保險合同。協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預料的情形出現(xiàn)，導致合同雙方當事人無法履行各自的責任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權解除保險合同，終止合同效力。裁決解除是指產生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構裁決解除保險合同

保險合同的解除約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，47保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權隨時解除保險合同。但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同。保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有485．保險合同糾紛的處理

（1）保險合同糾紛及其產生原因保險合同的糾紛是指當事人雙方對合同在履行過程中，遇到與執(zhí)行合同相關的事項，產生意見分歧，且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭議與磨擦保險合同糾紛產生原因合同條款的文字表達不清、不夠準確；合同條款及文字表述摸棱兩可；對合同條款及文字的解釋分歧；因引起保險標的損失、傷害的原因復雜，保險責任與除外責任交織5．保險合同糾紛的處理（1）保險合同糾紛及其產生原因49（2）糾紛的處理糾紛的處理方式協(xié)商解決：是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎之上，對出現(xiàn)的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、消除糾紛、達成一致意見，自行解決糾紛的辦法；調解與仲裁：調解通常是由合同雙方都信賴的第三方出面，由其說明、調停，在并非一定是法律程序條件下相互諒解，平息糾紛；仲裁指第三者對當事人雙發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱“公斷”；法院審理、裁決：當協(xié)商不成或調解失敗、仲裁不服時，合同糾紛可由當事人任何一方向法院提起訴訟，由法庭在全面了解事實真相的基礎上，先行調解，依法定程序對糾紛予以審查、判別、裁決。（2）糾紛的處理50保險合同的訴訟在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由被告所在地或者保險標的物所在地人民法院管轄，由各級法院內設的經濟審判庭受理保險合同糾紛訴訟活動與其它民事訴訟活動一樣，包括起訴、受理、調查收集證據、調解、審判、上訴、再審和判決的執(zhí)行等幾個主要過程我國現(xiàn)行保險合同糾紛訴訟案件與其它訴訟案一樣實行的是兩審終審制保險合同的訴訟在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由51保險合同條款的解釋原則

文義解釋原則：即按照保險合同條款通常的文字含義并結合上下文解釋的原則意圖解釋原則：即必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則有利于被保險人和受益人的原則：當保險條款出現(xiàn)含糊不清的意思時，應作有利于被保險人和受益人的解釋批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則補充解釋原則是指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行保險合同條款的解釋原則52案例一：2008年9月，王女士為自己投保了商業(yè)養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，保險金額10萬元，受益人為丈夫劉某。2009年3月的一天，王女士與丈夫劉某駕車外出旅游，途中與一大貨車相撞，兩人當場死亡，而且無法鑒定死亡先后順序。王女士與丈夫尚未生育，二人死后，劉某的父母以受益人的繼承人的身份要求保險公司給付10萬元保險金，王女士的父母則以被保險人的繼承人的身份要求保險公司給付10萬元保險金。這筆保險金究竟應該支付給誰呢？

案例一：2008年9月，王女士為自己投保了商業(yè)養(yǎng)老保險及附加53案例二：31歲的林某有一輛黑色現(xiàn)代牌私家車，整日以這輛車跑黑的為業(yè)。11年10月2日，林某的好友夏某找其借車，稱“借給熟人營運”，林某顧及朋友關系，就與夏某一起將自己的車開到漢南區(qū)紗帽鎮(zhèn)交給夏某的熟人于某。

不料，同年10月4日，于某在非法營運過程中與另外一輛車撞在一起，車輛損毀嚴重，好在車中人無大礙。

林某將撞得不成樣子的愛車送修，共花去修理費3.8萬元，拖車費1800元。后來，林某將夏某的車子私自扣押，夏某支付給他1萬元后，林某才將車輛退還。

事后，林某找保險公司理賠，卻被告知因為在出事時該車輛的性質已由私家車變?yōu)榉欠I運車輛，保險公司拒賠。案例二：31歲的林某有一輛黑色現(xiàn)代牌私家車，整日以這輛車跑黑54案例三：車主魯某向某保險公司投保了車損險，投保時車輛已經使用了90個月，但雙方在保險合同中仍然約定按照新車購置價16萬元來進行投保。保險期內，魯某駕車發(fā)生交通事故，導致車輛受損，經鑒定部門評估，車輛修復需7.4萬元。魯某據此向保險公司索賠，但保險公司認為，根據保險合同中約定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實際價值只有3.2萬元，只同意按照3.2萬元實際價值進行賠付。魯某則認為，當時是按新車購置價投保的，現(xiàn)在保險公司只賠舊車價格，不合理。雙方協(xié)商不成，遂涉訟。案例三：車主魯某向某保險公司投保了車損險，投保時車輛已經使用55案例四：車主華某在某保險公司投保了車損險。保險期內，投保車輛在道路上正常行駛時，遭遇劉某駕駛的車輛撞擊而受損。經交警部門認定，劉某承擔事故全部責任。此后，華某因為未能從劉某處獲得賠償，所以要求保險公司就車損進行理賠。但保險公司卻認為，保險合同中約定保險人依據投保車輛駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任，本次事故中華某無責任，所以不同意理賠。雙方協(xié)商不成，遂涉訟。

案例四：車主華某在某保險公司投保了車損險。保險期內，投保車輛56案例五：季先生近日遇車禍身亡，由于他生前投保過人身險，并將妻子作為受益人。因此，保險公司向后者賠償了3萬元的保險金。然而，季先生的父母得知此事后，認為這筆保險金是兒子的遺產，他們才享有繼承權。鑒于季先生的妻子堅持這3萬元應歸她個人所有，兩位老人將兒媳告上法庭。問：二位老人的請求是否能獲得法院的支持。

案例五：季先生近日遇車禍身亡，由于他生前投保過人身險，并將妻57案例六：2009年，張先生投保了人壽保險，保額20萬元，并指定妻子趙女士為身故受益人。1年后，張先生和趙女士離婚并與李女士結婚?；楹笏蛩銓⑦@份保險保障新任妻子，于是他與李女士辦了公證，寫明該份保單受益人由前妻趙某變更為李某，但并未通知保險公司。今年年初，張先生遭遇車禍身亡，李女士提出理賠申請，然而保險公司卻向張先生的前妻趙女士支付了保險金20萬元，這一賠付遭到了李女士的質疑，她認為自己才是真正的受益人。案例六：2009年，張先生投保了人壽保險，保額20萬元，并指583.1保險合同概述保險合同的概念《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議?！北ｋU合同的特點有名合同：法律直接賦予其名稱要式合同：以特定形式——書面記載權利義務附合性合同，也稱格式合同：條款基本由一方擬定有償合同：享有權利同時必須承擔義務雙務合同：雙方相互享有權利，同時也承擔義務最大誠信合同3.1保險合同概述保險合同的概念591.當事人：參與訂立保險合同的主體投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。完全民事權利能力和行為能力對保險標的具有保險利益按合同約定負有繳納保險費義務保險人：是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。有法定資格以自已名義訂立合同1.當事人：參與訂立保險合同的主體602.保險合同的關系人被保險人：指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。

投保人與被保險人的關系：投保人可以為被保險人成立的兩條件：財產或生命受保障、享有保險金請求權2.保險合同的關系人61各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體在責任保險中，被保險人是對他人財產毀損或人身傷害負有經濟賠償責任的人在信用保險中，被保險人是指因他人失信，而有可能遭受經濟損失的人在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導致他人損失的人各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主62受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人一般屬于人身保險范疇的特定關系人，且多存在于死亡保險合同中受益人可以是一人，也可以是數(shù)人在絕大多數(shù)的財產保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險63關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制64受益人的兩種形式不可撤銷的受益人即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人即在保險合同的有效期內，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人的兩種形式不可撤銷的受益人65受益人產生的唯一方式是指定有權指定受益人的主體是被保險人或投保人若投保人指定受益人，必須經被保險人同意在團體壽險中，受益人的指定權僅歸被保險人所有當指定數(shù)人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分受益人中途也可以變更有權變更受益人的主體是被保險人或投保人若投保人變更受益人，也必須經被保險人同意關于受益人的產生與變更受益人產生的唯一方式是指定關于受益人的產生與變更66關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權當保險合同已經指定受益人時，受益人的受益權將受到法律的保護，任何人無權分享受益人的受益權是一種期得權利，而非即得權利如果合同沒有特別約定，被保險人本人享有優(yōu)先受益權關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權67關于受益權的訴訟時效人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算關于受益權的訴訟時效人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益68受益人的確定與未確定受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況：已確定受益人是指被保險人或投保人已經指定受益人，這時保險金不能視為死者（被保險人）的遺產，受益人以外的任何人無權分享，也不得用于清償死者生前的債務。未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權、受益人放棄受益權，而且沒有其他受益人等，這時，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金可視為死者的遺產?！侗ｋU法》關于受益人的條款第三十九—四十六條

受益人的確定與未確定受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情69案例：保險金該給誰某運輸公司為其50多名司機投保了意外傷害保險，每人為5萬元。在投保時，經辦人員把受益人填為運輸公司。投保后不久，司機朱某出車時發(fā)生交通事故身亡。其妻要求運輸公司將朱的保險金給付給她，但遭到運輸公司的拒絕，理由是保單中受益人是運輸公司。朱某妻子既未交保險費，又沒在保單中寫明，故不是受益人。后朱妻從眾多司機口中知道，運輸公司投保時關于受益人的指定并沒有征求過司機們的意見。于是朱妻將此事上訴到法院，問法院應該如何判決？案例：保險金該給誰某運輸公司為其50多名司機投保了意外傷害保70保單所有人：擁有保單各種權利的人。主要用于人壽保險。保單所有人的權利：變更受益權；領取退保金；領取保單紅利；以保單作抵押貸款；放棄或出售保單的一項或多項權利；指定新的所有人。保單所有人：擁有保單各種權利的人。主要用于人壽保險。713．保險合同的輔助人協(xié)助簽署合同、履行合同，并辦理有關保險事項的人保險代理人：是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。保險經紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。保險公估人：接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的機構。3．保險合同的輔助人723.2.2保險合同的客體客體：權利和義務指向的對象

客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等；保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益；保險標的是保險利益的載體。

3.2.2保險合同的客體客體：權利和義務指向的對象733.2.3保險合同的內容及形式1.保險合同內容的理解廣義：全部記載事項，本書的理解狹義：約定的、法律確認的權利和義務保險合同內容通常通過保險條款的形式反映出來2.保險合同條款的特征由保險人事先擬定——附合性合同。通常規(guī)定各險種的基本事項，特殊需求與保險人協(xié)商3.2.3保險合同的內容及形式1.保險合同內容的理解743.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意更改3.保險合同條款的類型基本條款：法定條款，印于保單上不可隨意75保險合同基本條款的內容：（1）保險人的名稱和住所；（2）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（3）保險標的；（4）保險責任和責任免除；（5）保險期間和保險責任開始時間；（6）保險金額；（7）保險費以及支付辦法；（8）保險金賠償或者給付辦法；（9）違約責任和爭議處理；（10）訂立合同的年、月、日。

保險合同基本條款的內容：76保險合同的基本內容說明1．保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金的責任

2．責任免除是對危險責任的限制，是指保險人不負賠償和給付責任的范圍。責任免除明確的是哪些危險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責任無關。

不承保的危險，即損失原因免除；不承擔賠償責任的損失，即損失免除；不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的?！侗ｋU法》規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

保險合同的基本內容說明1．保險責任是指在保險合同中載明的對于773．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限4．保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務中通常采用“零時起保制”5．保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值6．保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額3．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保78關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定在責任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時并不確定保險金額在人身保險中，根據被保險人的經濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負責賠償?shù)淖罡呦揞~，實際賠償金額在保險金額內視情形而定。

關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定797．保險費以及支付辦法保險費是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。保險費的繳納辦法及繳納時間。財產保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。7．保險費以及支付辦法808．保險金賠償或給付辦法在財產保險中表現(xiàn)為支付賠款，在人身保險中表現(xiàn)為給付保險金。9．違約責任和爭議處理違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用的條款10．訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日，通常是指合同的成立時間8．保險金賠償或給付辦法81特約條款：指基本條款以外，由投保人與保險人根據實際需要而協(xié)商約定的其他權利與義務，廣義的特約條款分保證條款、附加條款與協(xié)會條款保證條款：投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。附加條款，是對基本條款的修改或變更，效力優(yōu)于基本條款協(xié)會條款：同業(yè)協(xié)商約定的條款實例：太平洋人壽紅利發(fā)兩全保險條款特約條款：指基本條款以外，由投保人與保險人根據實際需要而協(xié)商824.保險合同的形式投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經接受投保人投保，存在一個臨時保險合同。財產保險中稱暫保條，人身保險中稱為暫保收據法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天,過期后或正式保險單出立后，暫保單就自動失效暫保單的內容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍等重要事項如果保險人最后考慮不出立保險單時，也可以終止暫保單的效力，但必須提前通知投保人4.保險合同的形式83暫保單并不是訂立保險合同的必經程序使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機構，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明；（3）在恰訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。

暫保單并不是訂立保險合同的必經程序84保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請保險單的內容要力求完整，文意清楚準確。應包含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義務和條件事項保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為“保險證券”保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關項目保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內容均以相應的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內容為有效保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證85批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。通常用于對已經印制好的保險單的內容做部分修改，或對已經生效的保險單的某些項目進行變更；批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立附加在正式保單或保險憑證上；批單一經簽發(fā)，就自動成為保險合同的組成部分；批單的法律效力優(yōu)于保險單，如多次批改，應以最后一次批改為準。批單是保險合同雙方就保險單內容進行修改和變更的證明文件。863.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立1.保險合同的訂立程序要約：訂約提議、提出保險要求投保人通常是要約人、合同的要約內容更具體、明確、一般是書面形式，即投保單承諾：接受提議、同意承保無條件地、由受約人或其代理人、在有效期內做出在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。要約一般為投保單或其他書面形式。3.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立87保險的投保流程1、選擇投保險種根據個人的需求選擇保險的險種，或把自己詳細的情況告知代理人，讓代理人給推薦2到3個險種，然后再自己選擇出最好的一種

2、選擇保險代理人不同的保險代理人，有著不同的保險觀念；不同的業(yè)務重點；不同的投保意見以及不同的售后服務服務。應選信譽高、價格合理、售后服務有保證的保險代理人3、確定保險金額保險金額一般都有最高限額，根據自身的經濟實力和實際需要，確定合理的保險金額，是未來獲得理想的損失補償或經濟給付的重要保證保險的投保流程1、選擇投保險種884、填寫投保單包括被保險人的名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險項目、保險金額、保險費率、保險費、保險期限及特別約定詳實填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號投保人對投保單填寫內容核對無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期保險期限應從投保次日的0時起5、繳納保險費保險費可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年繳納。但必須及時繳納，否則保險公司可以拒絕承擔保險責任或減小承擔保險責任，繳納保險費后應開具保險費收據，并小心保留4、填寫投保單893.3保險合同的訂立與履行2.保險合同的成立與生效保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。一般情況下合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。3.3保險合同的訂立與履行2.保險合同的成立與生效903.保險合同的有效與無效有效保險合同保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護，具有法律效力。保險合同的有效條件：主體合意客體合法雙方權利、義務對等3.保險合同的有效與無效有效保險合同91無效保險合同：雖經訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險合同當事人不符合法定資格內容不合法意思表示不真實違反國家或公眾利益保險合同的無效和失效無效保險合同：雖經訂立，但不具有法律效力，國家不予保護的保險92保險合同全部無效和部分無效

按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效保險合同全部無效和部分無效93無效保險合同的處理

返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應將合同恢復到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，應按照過錯責任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償追繳財產。對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應當追繳財產，收歸國庫無效保險合同的處理返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始943.3.2保險合同的履行1.當事人權利義務的履行投保人義務的履行如實告知的義務繳納保險費的義務加強安全和防災防損的義務保險事故發(fā)生后及時通知的義務危險增加的通知義務損失施救的義務提供單證義務協(xié)助追償義務權利：索賠、了解條款真實情況3.3.2保險合同的履行1.當事人權利義務的履行95保險人的主要義務

保險人最基本的義務是承擔保險賠付的義務說明合同內容（尤其對責任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務及時簽單的義務對投保人或被保險人負有保密的義務促進防災減損的義務支付其他必要特殊費用的義務

權利：收保費、防損建議權和代位追償權保險人的主要義務保險人最基本的義務是承擔保險賠付的義務962、保險合同的變更

保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。（1）保險合同主體的變更

保險人的變更

保險人的變更是指保險企業(yè)因破產、解散、合并、分立，經國家保險管理機關批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉移給其他保險人或政府有關基金承擔。轉移保險合同一經批準，該保險人不得再訂立同類保險合同。

投保人、被保險人、受益人的變更2、保險合同的變更97在財產保險中投保人或被保險人的變更允許保險單隨保險標的所有權的轉移而自動轉讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉讓而自動變更，無須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效。如貨物運輸保險合同。保險單的轉讓要征得保險人的同意方可有效。一般要由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人經過判斷，并在保險單上背書，轉讓才有效。

注意：并不是非經保險人同意保險標的不得轉讓，而僅指保險合同會因此而終止。

在財產保險中投保人或被保險人的變更允許保險單隨保險標的所有權98在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人。投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人本人書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經保險人同意，但投保人變更受益人時須經被保險人同意并告知保險人。在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個99（2）保險合同內容的變更保險合同內容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款事項的變更。在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經成立的保險合同條款作出修訂，因而其修訂后的條款只能約束新簽單的投保人和被保險人，對修訂前的保險合同的投保人和被保險人并不具有約束力。

（2）保險合同內容的變更100由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整；保險期限的變更；人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化。由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數(shù)量、價值增減101(3)保險合同變更的程序及形式保險合同變更須經過一定的程序才可完成。在原保險合同的基礎上投保人及時提出變更保險合同事項的要求，保險人審核，并按規(guī)定增減保險費，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險人若要變更主要險種的基本條款或費率，須申報保險監(jiān)督管理部門，獲準后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險人。保險合同變更須采用書面形式，對原保單進行批注。對此一般要出具批單，以注明保險單的變動事項。批單又叫背書，是變更保險單上所載某些內容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單列明變更條款內容事項，須由保險人簽章，一般附貼在原保險單或保險憑證上.(3)保險合同變更的程序及形式1023、保險合同的中止

保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任。如果投保人在約定的保險費繳付時間內沒有按時繳納，且在寬限期內（一般為60天）仍未繳納，則保險合同中止。各國保險法均規(guī)定，被中止的保險合同可以在合同中止后的2年內申請復效。滿足復效條件復效后的合同與原合同具有同樣的效力，可以繼續(xù)履行。被中止的保險合同也可能因投保人不提出復效申請，或保險人不能接受已發(fā)生變化的保險標的（如被保險人在合同中止期間患有保險人不能按條件承保的疾?。蚱渌蚨唤獬?，而不再有效。3、保險合同的中止保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，1034、保險合同的終止是指保險合同確立的當事人之間的權利和義務關系的結束，即保險關系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài)自然終止是指因保險合同的效力自然歸于終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。它包括：保險期限屆滿；保險合同履行完畢；人身保險合同中被保險人死亡；財產保險中保險標滅失。提前終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關系，即合同的解除。案例4、保險合同的終止104保險合同的解除

約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使解除權，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當事人可解除保險合同。協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預料的情形出現(xiàn)，導致合同雙方當事人無法履行各自的責任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權解除保險合同，終止合同效力。裁決解除是指產生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構裁決解除保險合同

保險合同的解除約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，105保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權隨時解除保險合同。但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為。但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同。保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有1065．保險合同糾紛的處理

（1）保險合同糾紛及其產生原因保險合同的糾紛是指當事人雙方對合同在履行過程中，遇到