商業(yè)銀彳了高息攬儲的成因、危害和措施文獻(xiàn)綜述系別：經(jīng)法系專業(yè)：金融學(xué)專業(yè)（輔修專業(yè)）學(xué)號：118662011033姓名：鐘振光指導(dǎo)老師：李立柱【摘要】：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行改革的不斷向前邁進(jìn)，高息攬儲的現(xiàn)象時有發(fā)生。本文基于商業(yè)銀行的視角，對我國商業(yè)銀行高息攬儲存在的危害及其原因進(jìn)行分析，提出我國商業(yè)銀行高息攬儲的相應(yīng)措施?！娟P(guān)鍵詞】：高息攬儲存在問題改進(jìn)措施目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"引言1\o"CurrentDocument"一、商業(yè)銀行高息攬儲的危害2\o"CurrentDocument"（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部危害2\o"CurrentDocument"1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作2\o"CurrentDocument"2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系2\o"CurrentDocument"3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)?\o"CurrentDocument"（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行外部的危害3\o"CurrentDocument"1、加大了社會籌資成本3\o"CurrentDocument"2、扭曲了國民收入的合理分配3\o"CurrentDocument"3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動3\o"CurrentDocument"二、商業(yè)銀行高息攬儲的原因3\o"CurrentDocument"（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部原因3\o"CurrentDocument"1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)3\o"CurrentDocument"2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制3\o"CurrentDocument"3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁?\o"CurrentDocument"（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的原因4\o"CurrentDocument"1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管4\o"CurrentDocument"2、中央銀行監(jiān)管力度不足4\o"CurrentDocument"（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部原因41、民間持幣選儲5\o"CurrentDocument"2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)5\o"CurrentDocument"三、商業(yè)銀行高息攬儲的對策-.5\o"CurrentDocument"（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部對策5\o"CurrentDocument"1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)5\o"CurrentDocument"2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制53、建立和完善公平合理的競爭市場6\o"CurrentDocument"（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的對策6\o"CurrentDocument"1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)6\o"CurrentDocument"2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度6\o"CurrentDocument"（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部的對策6\o"CurrentDocument"1、建立和完善社會監(jiān)督控制制度6\o"CurrentDocument"2、建立和完善商業(yè)銀行利率制度改革7\o"CurrentDocument"四、結(jié)束語7參考文獻(xiàn)7引言高息攬儲是一些金融機(jī)構(gòu)以直接或間接提高利率的手段吸收存款的一種違反國家利率法規(guī)的行為。近幾年來，雖然人民銀行各分支機(jī)構(gòu)利率監(jiān)管的力度進(jìn)一步加大查處了一些違規(guī)機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員，但仍有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)置國家利率政策于不顧,以各種手段高息攬儲，嚴(yán)重擾亂了金融秩序。為了穩(wěn)定儲戶隊伍，一些金融機(jī)構(gòu)借“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”之名，以多支付儲蓄存款利息來吸引存款。其主要手法有：1、更改存單。一是把定期儲蓄存款中短期存款按長期存款計息。對于超期支取的短期存款，有些金融機(jī)構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計息、半年期的改為一年期計息，盡量減少儲戶的“損失”以拉攏儲戶；二是把定活兩便儲蓄存款按定期存款計息。對于達(dá)到一定期限的定活兩便儲蓄存款，有的金融機(jī)構(gòu)將其改按定期存款計息，應(yīng)打六折付息改為全額付息；三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲蓄存款,或?qū)⒋嫫诟亩?。本?yīng)按活期存款計息的，卻按定期存款或定活兩便存款計息。2、列支“手續(xù)費”、“攬儲費”。一些金融機(jī)構(gòu)為吸收存款,向關(guān)系人支付手續(xù)費、攬儲費等進(jìn)行不正當(dāng)競爭。為掩人耳目，多在利息付出傳票上注明“補(bǔ)計息差錯”、“補(bǔ)微機(jī)錯帳”等理由，按攬儲額的0.5一2%支付好處;有的為逃避監(jiān)管，把支付標(biāo)準(zhǔn)化整為零。3、報銷贈送禮品的費用。除了向儲戶支付現(xiàn)金外，還有向儲戶贈送禮品、報銷費用或其他“服務(wù)項目”。這部分費用除了在管理費、業(yè)務(wù)費中列支外，還有相當(dāng)部分在儲蓄存款利息支出中列支。4、暗記高息、約定高息或儲蓄“貼水”。對于一些存款大戶，通過做暗記、約定高息及“貼水”等方式付給高息，有的直接在利息付出傳票上按高利率計息，有的分開幾張傳票以逃避檢查。5、虛增存款積數(shù)。有的金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計息的辦法，多支付存款利息。6、多計提應(yīng)付未付利息。有的金融機(jī)構(gòu)采取超標(biāo)準(zhǔn)計提，對儲蓄存款按年均余額的10%計提;有的超范圍計提,把活期儲蓄存款也列人計提范圍。7、非法儲蓄存款的利息支出。公款存儲蓄、經(jīng)營性資金存儲已相當(dāng)普遍約占儲蓄存款半數(shù)以上，這部分本該列支在“活期存款利息支出”的也列人“儲蓄存款利息支出”之中。一、商業(yè)銀行高息攬儲的危害（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部危害1、嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作商業(yè)銀行高息攬儲的行為嚴(yán)重干擾和影響銀行正常業(yè)務(wù)工作。在實際操作中，商業(yè)銀行為多拉存款，將存款任務(wù)分派到存款業(yè)務(wù)人員和非存款業(yè)務(wù)人員的方法，使大量非存款業(yè)務(wù)工作的職員因難以完成足額的業(yè)務(wù)量感動擔(dān)心不安，難于集中時間和精力做好本職工作，明顯弱化信貸、會計、稽核、現(xiàn)金管理等工作，影響銀行正常業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理。面臨存款的壓力，基層行高息攬存必須多支付利息，錢從哪里來？基層行高管想方設(shè)法從國家銀行挖一塊資金進(jìn)行分配，同時打亂了銀行的客戶經(jīng)理的正常工作，這種違規(guī)行為給他們心理與金錢的壓力，催生案件的發(fā)生，造成國家銀行虧損。2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關(guān)系商業(yè)銀行高息攬儲的行為擾亂金融秩序。為多拉存款，不少銀行違反金融有關(guān)規(guī)章制度，放松帳戶管理和現(xiàn)金管理，使違規(guī)開戶、違規(guī)大額提現(xiàn)屢屢出現(xiàn)。既為一些動機(jī)不良的企業(yè)通過多頭開戶或套取現(xiàn)金和貸款、隱匿資金和逃避債務(wù)提供了可乘之機(jī)，也客觀上加大了現(xiàn)金投放量,加劇資金體外循環(huán)，加大控制通貨膨脹工作的難度。此外，不少信貸員和分管負(fù)責(zé)人也親自參與拉存款,就很難保證在貸款項目論證、貸款審查、貸款審批時不給人家手下留情,必然會加大信貸資產(chǎn)風(fēng)險。商業(yè)銀行高息攬儲的行為扭曲銀企關(guān)系。由于高息攬儲人為地抬高了攬款成本，于是為給高息的資金找出路，各銀行不得不以高息再貸出去，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。值得注意的是，高收益伴隨著高風(fēng)險，高息貸款很可能進(jìn)入高風(fēng)險行業(yè)，從而導(dǎo)致某些信貸投放與國家政策相違背，進(jìn)而出現(xiàn)不良貸款的幾率大增，影響銀行的償還能力。有的高息放款不僅利息、收不回來甚至連本也會變成逾期、呆滯、呆帳貸款，造成銀行支付困難。所以高息攬儲不僅會搞垮一個地方的銀行，而且會危及社會的穩(wěn)定，破壞經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。一些銀行頻繁發(fā)生的違規(guī)拆借、違規(guī)投資、違規(guī)貸款及賬外經(jīng)營等行為，其根源就是高息攬儲。從某種意義上說，高息攬儲的銀行是拿客戶的資金去博高風(fēng)險的收益，把客戶的資金安全置于風(fēng)口浪尖。3、加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)幧虡I(yè)銀行高息攬儲的行為加大了金融行業(yè)的無序竟?fàn)?。市場?jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，而高息攬儲的出現(xiàn)，必將助長新一輪的高息攬儲大戰(zhàn)。各家銀行為了追求速度、追求份額，必然會不遺余力地投人高息攬儲大戰(zhàn)之中，在爭存款的過程中必然你爭我奪，互挖墻角，對存款人競相許諾優(yōu)厚報酬，金融機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)損失，必然出現(xiàn)“繞規(guī)模貸款”、“賬外經(jīng)營”的現(xiàn)象。這種無序和不正當(dāng)競爭，不僅助長通貨膨脹，帶來金融風(fēng)險，還會給銀行自身留下大量的不良資產(chǎn)和壞賬，造成了無盡的后患。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行外部的危害1、加大了社會籌資成本商業(yè)銀行高息攬儲的行為加大了社會籌資成本。銀行根據(jù)增長額（不論是自然增長還是高息攬存部分），均按國家規(guī)定利率差額提取資金,向存款人發(fā)放“代辦費”，無形中提高了存款利率,加大銀行籌資成本,違背商業(yè)銀行“三性”、“四自”的經(jīng)營原則。造成銀行經(jīng)營成本上升、經(jīng)營利潤下降的后果。中國已加人WTO,金融業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行的盈利水平與外資銀行相比差距了很大,人為地增加經(jīng)營成本，對我國金融行業(yè)提高經(jīng)營效益、提升競爭能力、補(bǔ)充資本金不足無疑是雪上加霜。銀行為消化這部分高息攬存資金成本，千方百計以“高進(jìn)高出”形式，將高成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，抑制地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。直接影響國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。2、扭曲了國民收入的合理分配商業(yè)銀行高息攬儲的行為扭曲了國民收入的合理分配。從國民收入分配方面看一方面高息攬儲對國民收入實質(zhì)上是一種再分配，這就使分配發(fā)生扭曲和向不合理方面傾斜，在一定程度上增加了社會“灰色收入”助長社會食利階層的形成。另一方面高息攬存會給個別用國家資產(chǎn)謀取個人利益的人提供方便和可乘之機(jī),這既敗壞了社會風(fēng)氣,腐蝕干部隊伍，又加大了反腐倡廉的難度。在實際操作中由于高息攬儲討價還價現(xiàn)象的發(fā)生,一些儲蓄員低進(jìn)高出，做假賬，中飽私囊，貪污、腐敗，敗壞了社會風(fēng)氣，影響金融行業(yè)的形象。有的銀行為了拉存款，對有錢單位的實權(quán)派，私下支付手續(xù)費或利差,利用機(jī)會給予好處費或贈送慰問品，吃、喝、玩、樂,這些腐敗行為都是在銀行'、高息攬儲”這棵大樹下面受到了保護(hù)。3、人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動商業(yè)銀行高息攬儲的行為人為造成資金、現(xiàn)金的不正常流動。一些企業(yè)為了應(yīng)付銀行間劇烈的互拉存款，不得不將一筆資金上月存工行，本月存建行，下月再轉(zhuǎn)農(nóng)行，人為地加大銀行工作量,同時各行的資金歸屬又不相同，這就造成各類存款中的企業(yè)存款、財政存款、儲蓄存款統(tǒng)計數(shù)據(jù)與實際情況相脫節(jié)，不能反映存款的真實面目，國家經(jīng)濟(jì)部門難于真實掌握各地經(jīng)濟(jì)和金融的真實情況，加大國家對經(jīng)濟(jì)、金融宏觀分析難度。與此同時，面對高息，儲戶不可能無動于衷，于是資金挪來挪去，甚至在時點考核時刻出現(xiàn)“存款一日游”的現(xiàn)象，進(jìn)而加劇了客戶信息泄密風(fēng)險及其資金的安全隱患。產(chǎn)生惡性競爭、擾亂金融秩序。二、商業(yè)銀行高息攬儲的原因（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部原因1、銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求不協(xié)調(diào)是造成高息攬儲的原因之一。所謂存貸比，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的貸款資產(chǎn)與存款負(fù)債的比率。眾所周知，商業(yè)銀行的經(jīng)營原則為盈利性、流動性與安全性，從盈利性角度出發(fā)，存貸比越高說明資金使用越有效率且利潤也多，為追求利潤最大化，商業(yè)銀行不遺余力擴(kuò)大信貸規(guī)模，但從流動性及安全性角度出發(fā)存貸比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會出現(xiàn)問題，所以銀監(jiān)會規(guī)定的貸存比“紅線”為75%。為降低存貸比，部分商業(yè)銀行往往在月末、季末等時間點通過各種方式，暫時性大幅提高存款余額，以符合監(jiān)管當(dāng)局和上級行的考核要求，由此造成存款月末、季末“沖時點”問題非常嚴(yán)重。2、商業(yè)銀行缺乏必要的約束機(jī)制商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制缺乏必要的約束機(jī)制是造成高息攬儲的原因之一。一是經(jīng)營觀念排除不了計劃經(jīng)濟(jì)管理模式.在我國目前商業(yè)銀業(yè)“三級管理、一級經(jīng)營”的模式下，基層行處經(jīng)營目標(biāo)模糊，資金管理上仍舊是吃“大鍋飯”。規(guī)章制度落后于管理需要，大部分規(guī)章制度仍沿襲計劃經(jīng)濟(jì)的模式，跟不上金融發(fā)展的步伐。沒有風(fēng)險意識更談不上竟?fàn)?、管理和核算意識。效益現(xiàn)念淡漠，盈利性觀念不強(qiáng)。二是內(nèi)部組織管理帶有很強(qiáng)的行政性和計劃管理特點：內(nèi)部管理上依靠行政辦法。上級行統(tǒng)得過多、管得過死，基層行沒有主動權(quán)。分配中平均主義嚴(yán)重，不利于調(diào)動積極性，三是系統(tǒng)管理仍以部門管理為主，經(jīng)營目標(biāo)的下達(dá)、獎懲考核各自為政，只是為了完成上級下達(dá)的目標(biāo)考核指標(biāo)；由于經(jīng)營體制的不合理,導(dǎo)致金融業(yè)管理機(jī)制的僵化，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理方式粗放。盡管各家優(yōu)厚的經(jīng)營思想有所轉(zhuǎn)變，但不計成本、不顧風(fēng)險、重存款輕效益、重貸款輕管理、重數(shù)量輕質(zhì)量、過分注重外延發(fā)展的局面仍未改觀。有的金融機(jī)構(gòu)只“以存款論英雄”，制定不切合實際的存款任務(wù)指標(biāo)，層層加碼、分解到人,只要存款上去了，工資、獎金、榮譽(yù)和政績都上去了。為了出成績什么存款都敢拉，什么代價都不顧，公款私存、高息存款也就應(yīng)運(yùn)而生。四是成本約束機(jī)制未能控制到各業(yè)務(wù)部門，以效益為核心的宗旨仍是一句空話。目前，一些金融機(jī)構(gòu)往往注重于存款的數(shù)量以及市場占有率，而忽視了資金的成本。3、銀行間過于激烈、不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁庛y行間的不正當(dāng)競爭，也是造成高息攬儲的因素之一。隨著我國金融體制改革的不斷深化，專業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社開始商業(yè)化經(jīng)營，一些大中城市相繼組建起城市商業(yè)合作銀行、股份制商業(yè)銀行、以及郵政儲蓄部門等不斷增設(shè)機(jī)構(gòu)。銀行業(yè)之間的競爭也日趨激烈,個別儲蓄機(jī)構(gòu)在正當(dāng)竟?fàn)帞垉πЧ患训那闆r下，挺而走險,違背金融法規(guī)。擅自或變相提高存款利率，高息攬儲。其他儲蓄機(jī)構(gòu)為了保住存款不下降，也紛紛提高存款利率招徠儲戶，形成了哄抬利率。為了進(jìn)行組織資金的竟?fàn)?，一些金融機(jī)構(gòu)便通過贈送禮品、發(fā)放手續(xù)費、給回扣、貼息等違規(guī)手段變相抬高存款利率，致使金融機(jī)構(gòu)之間展開資金上的無序競爭。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的原因1、金融機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管部分金融機(jī)構(gòu)法制觀念淡薄，不能嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)，對違規(guī)行為存在僥幸心理,千方百計逃避監(jiān)管是造成高息攬儲的原因之一。金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人依法治行意識較差，縱恿了高息攬儲的蔓延。近年來，人民銀行加強(qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任職資格的把關(guān)，尤其是加強(qiáng)了對其負(fù)責(zé)人的政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)、大局意識、責(zé)任意識、法制意識、服務(wù)意識的審核。但在實際工作中由于缺乏跟蹤審核金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對依法經(jīng)營意識較為模糊，片而強(qiáng)調(diào)增加存款、壯大勢力而忽視了依法經(jīng)營。利率是重要的經(jīng)濟(jì)杠桿之一，同時也是中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的一個重要方面。而有的市、縣級人行對利率的監(jiān)管松弛，平時滿足于看各銀行打的自查報告，或是定期地進(jìn)行幾次利率抽查,沒有建立科學(xué)系統(tǒng)的利率監(jiān)管體系。一些網(wǎng)點任務(wù)壓的比較重，為了完成任務(wù)，儲蓄所工作人員不得不以高息攬儲的辦法吸收存款。對存款的高息攬儲現(xiàn)象有的負(fù)責(zé)人視而不見,甚至我行我素，違法經(jīng)營，從而縱恿了高息攬儲的進(jìn)一步蔓延。2、中央銀行監(jiān)管力度不足人民銀行由于人少面廣，金融監(jiān)管難以兼顧全面,監(jiān)管方式落后，造成監(jiān)管力度薄弱，這也是一些機(jī)構(gòu)敢于高息攬儲的主要原因。高息攬儲的隱蔽性，查處高息攬儲的軟弱性使高息攬儲屢查屢犯。目前高息攬儲的手法由柜臺轉(zhuǎn)人事后，由直接轉(zhuǎn)人間接，即由原來的柜臺當(dāng)面支村轉(zhuǎn)人有相關(guān)部門支付，由柜員直接支付轉(zhuǎn)人柜員委托中介人支付由于隱蔽性的增強(qiáng)，給高息攬儲的查處帶來相當(dāng)大的難度同時對已查處的高息攬儲在處理上剛性不足，顯得比較軟弱。一是查出的高急攬儲僅僅靠通報、罰款的辦法進(jìn)行處理。二是在實際操作過程中人治代法治的現(xiàn)象時有發(fā)生，處理的彈性很大，嚴(yán)肅性明顯不足，難以從根本上扼制高息攬儲。從監(jiān)管方面來看人民銀行監(jiān)管被動，缺乏強(qiáng)有力的制裁措施。目前,基層人民銀行在實施利率監(jiān)管工作中,還只是“聞風(fēng)而動”，所采取的仍是“舉報一方，查處一方”，“發(fā)現(xiàn)一處，處理一處”，對亂提利率的違規(guī)現(xiàn)象綜合治理乏力，未能形成防患于未然的良好局面。從處罰措施方面來看《人民銀行法》及《關(guān)于懲治破壞金融秧序犯罪的決定》中，均沒有對違反規(guī)定搜自或者變相提高利率、擾亂企融秩序的行為規(guī)定明確的制裁措施，形成對亂提利率、擾亂金融秩序行為處罰措施的軟弱,致使亂提利率的不良行為不能徹底根除,高息攬儲時有發(fā)生。（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部原因1、民間持幣選儲資金劇增急需尋找高息市場成為引發(fā)高息攬儲的外在因素，急劇增長的資金需求沒有解決的途徑，從而使資金價格扭曲上升為高息攬儲提供了供求市場。改革開放使我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)人了高增長的時期。高科技成果轉(zhuǎn)化需要資金，市政建設(shè)需要資金，新興產(chǎn)業(yè)和行業(yè)需要資金，居民住房消費、家用汽車消費需要資金，因此場外已形成了資金需求市場。但長期以來，我國的資金供求市場形成了千家萬戶搞建設(shè)，銀行一家供資金的局面。除此之外，原因還有：一是由于部分客戶曲解金融業(yè)“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的概念。部分客戶對“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”產(chǎn)生錯誤認(rèn)識把獲取“高利率“高息”等當(dāng)作服務(wù)好于是不顧財經(jīng)紀(jì)律和金融法規(guī)政策，把存款當(dāng)作籌碼討價還價，索要“好處”，誰出的價高就存誰那兒。二是由于一些單位為逃避銀行監(jiān)督，公款私存。一些企業(yè)為了逃避銀行的信貸監(jiān)督，將經(jīng)營資金存入儲蓄機(jī)構(gòu)，既逃避銀行貸款，又可隨意支取現(xiàn)金,還可獲取高息，三是預(yù)算外資金管理松弛。一些行政事業(yè)單位截留的行政事業(yè)性收費等預(yù)算外資金，也存入儲蓄機(jī)構(gòu)作為“小金庫。2、當(dāng)前利率制度與金融發(fā)展不協(xié)調(diào)資金的價值和價格的背離，“稀缺性〃差距大，客觀上成為引發(fā)高息攬儲原因之一。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商品的價值和價格相適應(yīng)已成為商品經(jīng)營者能否在市場競爭中取勝的關(guān)鍵性因素，銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè)，其商品價格一利率在定價時長期以來一直沿用計劃經(jīng)濟(jì)時期的定價方法來定價，在定價過程中不考慮市場、供求規(guī)律對價格的影響，從而造成商品的價值和價格相背離。這一點我們可以從以下方面得到證實。從國債利率明顯高于儲蓄存款利率，選擇購買國債的居民絡(luò)繹不絕，而選擇儲蓄存款的居民卻冷冷清清來看，作為居民是投資購買儲蓄還是國債，主要是考慮購買商品的價值當(dāng)價值和價格相適應(yīng)或基本適應(yīng)時居民就會涌躍購買，反之商品的價值和價格不相適應(yīng)時居民就不會選擇購買這種商品。單一的利率檔次已不適應(yīng)當(dāng)前金融發(fā)展。利率對市場經(jīng)濟(jì)的主要作用是合理配置資源資金應(yīng)主要依靠利率杠桿調(diào)劑配置,哪里的資金價格高資金就流向哪里，而當(dāng)前國家仍執(zhí)行單一的利率檔次,用剛性的單一利率檔次來管理富有彈性的資金價格，不利于資金的合理配置。一旦資金偏緊，資金價格勢必沖破剛性的單一的利率檔次約束，導(dǎo)致各專業(yè)銀行為了有限的資金而展開利率大戰(zhàn)。三、商業(yè)銀行高息攬儲的對策（一）、商業(yè)銀行高息攬儲的銀行內(nèi)部對策1、完善銀行信貸擴(kuò)張和存貸比要求相協(xié)調(diào)控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲的對策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的授信，控制信貸規(guī)模；另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長過快，這樣導(dǎo)致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。誠然，銀行放貸才能盈利，但銀行不能只強(qiáng)調(diào)自己的微觀利益，微觀利益應(yīng)當(dāng)主動服從宏觀經(jīng)濟(jì)的需要，應(yīng)積極配合國家發(fā)展戰(zhàn)略，嚴(yán)格控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。改革內(nèi)部考核機(jī)制，實行存貸比日均監(jiān)管也是控制高息攬儲的對策之一。所謂日均存貸比，即一個月當(dāng)中，商業(yè)銀行每天存貸比的平均值。沖時點導(dǎo)致每逢月末、季末，吸收存款立馬成為商業(yè)銀行的工作重心，顯而易見的是，僅僅的時點達(dá)標(biāo)在日均監(jiān)管下是行不通的。所以存貸比日均監(jiān)管被認(rèn)為是銀行過度放貸沖動和月末惡性攬儲大戰(zhàn)的有效解決途徑。其次，在內(nèi)部考核上，要取消存款單項考核獎勵辦調(diào)整營銷費用與存款掛鉤的激勵機(jī)制，不得將存款考核指標(biāo)與職工個人掛鉤，加強(qiáng)對違規(guī)攬存行為的查處。2、建立和完善商業(yè)銀行的內(nèi)部約束機(jī)制構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部約束機(jī)制是控制高息攬儲的對策之一，要注意做好四個方面的工作。一要理順上下級行的關(guān)系，建立以經(jīng)營效益為主要指標(biāo)考核各行經(jīng)營成果。二要以效益為核心，重塑商業(yè)銀行經(jīng)營責(zé)任制，將經(jīng)營效益作為考核銀行內(nèi)部創(chuàng)造效益的籌資部門和運(yùn)用資金部門業(yè)績的一項核心指標(biāo)，將經(jīng)濟(jì)利益同籌措資金的質(zhì)量相結(jié)合,激發(fā)籌資部門努力組織低成本資金，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)的內(nèi)部動力。三要實行資金內(nèi)部計價，核定各項存款和拆借資金的目標(biāo)價格，并將籌資目標(biāo)價格的完成情況同籌資部門和業(yè)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤。四要及時轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整工作重點，促進(jìn)約束機(jī)制的健康發(fā)展。第一，樹立和強(qiáng)化全局觀念，從全國金融工作和穩(wěn)定金融形勢的大局出發(fā),從提高本行和全國金融系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)益出發(fā)，從防范和避免金融風(fēng)險出發(fā),提高認(rèn)真貫徹、執(zhí)行國家和中央銀行有關(guān)各項存款的政策、制度、規(guī)定和規(guī)則的自覺性,提高自我約束能力。第二,各金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，要改變重存輕貸、重貸輕營、輕效益狀況，在調(diào)整工作重點上要實行三個方面轉(zhuǎn)移。①進(jìn)一步嚴(yán)格信貸管理,搞好銀行經(jīng)營效益;②進(jìn)一步搞好調(diào)查研究，更科學(xué)、更合理發(fā)放好新增貸款，更有效地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展;③進(jìn)一步更多更快地盤活沉淀貸款，努力降低和避免金融風(fēng)險。3、建立和完善公平合理的競爭市場金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管是控制高息攬儲的對策之一。為了避免金融機(jī)構(gòu)之間由于高息攬儲造成的不正當(dāng)競爭,規(guī)范和矯正金融行為，扼制高息攬儲的蔓延,金融機(jī)構(gòu)互律監(jiān)管不可缺少.在央行監(jiān)管不到的地方恰恰可以通過經(jīng)律的職業(yè)道德規(guī)范，同行業(yè)的互律約束觸及法律和央行涉足不到的死角，可以說互律監(jiān)管是央行監(jiān)管的補(bǔ)充和延伸。為此，建議盡快成立金融同業(yè)工會，并通過制定業(yè)內(nèi)公約對高息攬儲實施行業(yè)內(nèi)部互律監(jiān)管。（二）、商業(yè)銀行高息攬儲的監(jiān)管方面的對策1、建立和完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)營造合規(guī)經(jīng)營的存款業(yè)務(wù)氛圍。存款業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)，各級金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識，統(tǒng)一思想，從維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的大局出發(fā)，使籌集資金在良好的經(jīng)營環(huán)境中有序增長。一方面要認(rèn)真學(xué)習(xí)人總行關(guān)于《堅決制止和嚴(yán)肅查處高息攬存的緊急通知》精神，采取有力措施對各種高息攬存行為開展自查自糾，清理和廢止高息攬存的制度、規(guī)定、辦法，堅決杜絕高息攬存現(xiàn)象的發(fā)生；另一方面要繼續(xù)鞏固人民銀行關(guān)于開展《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)行為的若干規(guī)則》的成果，確保依法合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)良好的金融秩序，使“一律廢止存款單項考核和獎勵辦法，不得對非存款部門下達(dá)考核指標(biāo)，不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到職工個人，并以此作為對個人獎勵的依據(jù)”的規(guī)定真正落到實處。此外，各銀行還要確立內(nèi)控優(yōu)先、穩(wěn)健經(jīng)營的思想，提倡公平、合理的競爭，加大銀行自律力度，規(guī)范存款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,以文明優(yōu)質(zhì)的服務(wù),創(chuàng)造一個讓群眾滿意的溫馨和諧的存款業(yè)務(wù)環(huán)境。一是按照商業(yè)化要求，加快金融業(yè)兩個根本轉(zhuǎn)變的步伐。首先是改革金融業(yè)的經(jīng)營體制。針對基層金融機(jī)構(gòu)的“等”、“靠”思想，必須改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，徹底解決吃大鍋飯”的現(xiàn)狀。健全完善統(tǒng)一法人制度，嚴(yán)格授權(quán)管理，形成自我約束機(jī)制，把基層金融機(jī)構(gòu)辦成自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自求平衡的“準(zhǔn)法人”從而加強(qiáng)職工的風(fēng)險意識、隱患意識和商業(yè)意識;二是改革金融業(yè)的管理機(jī)制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指標(biāo)為中心的綜合考核指標(biāo)體系，制定存款任務(wù)指標(biāo)要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收人水平，嚴(yán)格禁止把存款任務(wù)分解到人，更不能?以存款論英雄”；三是改變金融業(yè)的經(jīng)營思想。要改變粗放經(jīng)營的觀念加快建立集約化經(jīng)營的思想。樹立“效益立行”的觀念,加強(qiáng)成本核算，強(qiáng)化風(fēng)險管理;四是樹立依法經(jīng)營的觀念，建立健全有章必循、有法必依的經(jīng)營機(jī)制。2、加大人民銀行的金融監(jiān)管力度必須加大人民銀行的金融監(jiān)管力度是控制高息攬儲的對策之一。、當(dāng)前，各地人民銀行要把貫徹落實總行《緊急通知》作為監(jiān)管工作的突破口，努力創(chuàng)造一個有序競爭的金融環(huán)境。首先，基層人行要徹底轉(zhuǎn)變觀念,充分認(rèn)識當(dāng)前維護(hù)好區(qū)域金融秩序的作用和意義，切實承擔(dān)起“保一方金融平安”的責(zé)任。其次，各級人行要轉(zhuǎn)變工作方法，盡快組織由金管、稽核、計劃、會計、紀(jì)檢監(jiān)察等監(jiān)管職能部門參加的金融監(jiān)管稽查小組,以形成監(jiān)管合力,對違規(guī)機(jī)構(gòu)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，迅速作出快速反應(yīng)，全面出擊，一查到底。再次，要加大處罰力度。對查出的問題一經(jīng)核實，要嚴(yán)格按照有關(guān)金融法律、法規(guī)、條例視其情節(jié)輕重,給予凍結(jié)存款、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓直至吊銷《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》的處罰，并追究有關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。最后,對情節(jié)嚴(yán)重的，要按有關(guān)規(guī)定取消金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的任職資格，堅決剎住高息攬存歪風(fēng)。（三）、商業(yè)銀行高息攬儲的外部的對策1、建立和完善社會監(jiān)督控制制度提高公民的金融法律意識。各金融機(jī)構(gòu)要通過各種新聞媒介，對金融法律、法規(guī)進(jìn)行有深度的宣傳。①對社會要廣泛深入宣傳《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》，使全體公民真正理解高息攬存不受法律保護(hù)的真正含義，使群眾認(rèn)識到維護(hù)金融秩序，既對國家安定，社會穩(wěn)定有益,又能真正保護(hù)自己的合法權(quán)益，盡快從高息存款的怪圈中解脫出來。②對金融機(jī)構(gòu)中依法合規(guī)經(jīng)營的好典型，要通過報告會、演講會、交流會等形式進(jìn)行宣傳，對違法違規(guī)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)查實.堅決予以曝光。③設(shè)立違規(guī)吸存舉報中心。為制止和杜絕亂拉存款、亂浮利率、高息攬存等違規(guī)行為各銀行要設(shè)