PAGE2摘要農(nóng)業(yè)是人類的衣食之源、生存之本，也是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村居民為國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但是我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，容易受到各種自然災(zāi)害侵?jǐn)_，農(nóng)村居民面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)主要依靠國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付解決，農(nóng)村居民運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)稼風(fēng)險(xiǎn)的比例相當(dāng)?shù)?。這種的方式給國家財(cái)政帶來極大的負(fù)擔(dān)，并且不能足額補(bǔ)償農(nóng)村居民由于各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失，在農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)過渡過程中，應(yīng)該積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，解決農(nóng)村居民生活生產(chǎn)中面臨的各種問題，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。因此，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性循環(huán)發(fā)展的必要保障。本文首先介紹中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，以實(shí)地調(diào)查方法研究貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，從中發(fā)現(xiàn)了揚(yáng)拱鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，包括農(nóng)村居民的參保率低、不了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義、保險(xiǎn)意識不強(qiáng)、商業(yè)保險(xiǎn)公司公信力低、家庭沒有相關(guān)理財(cái)計(jì)劃等等。針對以上存在問題提出解決對策和建設(shè)，通過提高農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識，提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力和完善我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督機(jī)制等促進(jìn)我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)貴州ABSTRACTAgricultureisthesourceofhumanfoodandclothing,survival,alsoisthefoundationofthenationaleconomicdevelopment,ruralresidentsinthenation'ssocialandeconomicdevelopmenthavemadegreatcontribution.Butourcountryagricultureasthefoundationisweak,thevulnerabletoallkindsofnaturaldisasters,theriskfacedbyruralresidentsrelymainlyonnationalfinancetransferpaymenttosolve,ruralresidentsusecommercialinsuranceforeveryriskratioisquitelow.Thiswayofnationalfinancetobringhugeburden,andnotenoughtomakeupforthelossoftheruralresidentsduetotheriskofaccidents,intheprocessofruralmodernizationtransition,shouldactivelydevelopmodernagricultureandsolveproblemsfacedintheproductionoflifeinruralareas,improvethecomprehensiveagriculturalproductioncapacity.Therefore,todevelopthecommercialinsurancebecomesnecessaryguaranteetopromotethedevelopmentofruraleconomicandsocialvirtuouscircle.ThispaperintroducesthecurrentsituationofthedevelopmentofChina'sruralcommercialinsurance,on-the-spotinvestigationmethodresearchSanDouXianYangYanggonginGuizhoutownshipcommercialinsurancedevelopmentpresentsituation,discovertheYangarchtownshipproblemsexistinginthedevelopmentofcommercialinsurance,includingthelowrateofruralresidents,don'tunderstandthemeaningofriskmanagement,insuranceconsciousnessisnotstrong,lowcommercialinsurancecompanycredibility,householdshavenorelevantfinancialplanningandsoon.Tosolveaboveproblems,putforwardthecountermeasuresandconstructionbyimprovingruralresidents'awarenessofriskandinsurance,improvethecredibilityoftheinsuranceindustryandperfectthesupervisionmechanismofChina'sinsuranceindustry,etc.TopromotethehealthydevelopmentofChina'sruralcommercialinsurance.Keywords:ruralcommercialinsuranceGuizhou目錄TOC\o"1-3"\f\h\u152261前言 1148382農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)概述 225382.1農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和分類 2272012.2農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場的概況 23402.3發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的必要性 3229782.3.1從農(nóng)民角度分析 3260392.3.2從社會(huì)保障體系角度分析 3306032.3.3從保險(xiǎn)公司角度分析 41643貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題 5190853.1貴州省商業(yè)保險(xiǎn)的總體情況 567563.2貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀 6191043.2.1貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率 685343.2.2貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)知識水平 7212213.2.3貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求 864853.2.4貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的收入水平 9313.3影響貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析 10315183.3.1個(gè)人原因 1089533.2.2保險(xiǎn)公司原因 10112784推進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策和建議 12279864.1促進(jìn)農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識 12145134.2提高保險(xiǎn)領(lǐng)域的公信力 12314874.2.1提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力 1243524.2.1提高保險(xiǎn)公司的公信力 1365774.3完善我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督機(jī)制 14151574.3.1中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)督 1443084.3.2完善相關(guān)的法律政策 1523202結(jié)論 1729095謝辭 184598參考文獻(xiàn) 1930946附錄 20大連交通大學(xué)信息工程學(xué)院2014屆本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）PAGE22PAGE21前言在市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，它能夠?yàn)榘l(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和全面深化改革提供制度性保障。黨的十八大報(bào)告提出：要加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》和《政府工作報(bào)告》，都對保險(xiǎn)工作如何進(jìn)一步加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)、提高保險(xiǎn)服務(wù)能力和水平以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展繼續(xù)保持穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好等問題進(jìn)行了明確部署。21世紀(jì)以來，我國商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)以28％年均復(fù)合增長率高速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展壯大，精算技術(shù)日趨成熟，保障水平與償付能力不斷提高，產(chǎn)品覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)部門和金融行業(yè)，有責(zé)任在新農(nóng)村建設(shè)程中貢獻(xiàn)自己的力量。在我國13.4091億人口中，農(nóng)村人口達(dá)到6.7113億，占比50.05％。雖近年來農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎爻氏陆第厔?，但是“三農(nóng)”問題是在我國社會(huì)轉(zhuǎn)型中逐漸凸顯并日益嚴(yán)峻。農(nóng)村居民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也面臨市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村居民需要有一種災(zāi)害補(bǔ)償制度，在受災(zāi)時(shí)能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。在諸多亟待解決的“三農(nóng)問題”中，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)不足問題日益凸顯。這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民的根本利益，也關(guān)系到建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)和小康社會(huì)的根本目標(biāo)。由于商業(yè)保險(xiǎn)既具有與農(nóng)村社會(huì)保障制度在發(fā)揮社會(huì)“安全網(wǎng)”和“減震器”功能上的一致性，又兼?zhèn)浣鹑诠δ艿莫?dú)特性，因此，在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的背景下，探討中國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)現(xiàn)其存在的問題，提出相應(yīng)的對策，有利于推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)制度發(fā)展，它具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文共分為四大部分。一是農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)概述；二是貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題；三是推進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策和建議。主要是以文獻(xiàn)研究、實(shí)地調(diào)查研究作為研究方法。綜合運(yùn)用了定性分析和定量分析兩種分析方式，通過閱讀有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的文獻(xiàn)資料收集本課題需要的信息和設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，對貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)永陽村的入戶訪問調(diào)查，運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對問卷調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。2農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)概述近年來，隨著中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)保持良好發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)覆蓋面逐步拓寬。在提高農(nóng)村防災(zāi)防損和災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)能力，完善農(nóng)村社會(huì)支持體系，確保農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和諧社會(huì)建設(shè)等方面，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。2.1農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和分類商業(yè)保險(xiǎn)是指通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式。商業(yè)保險(xiǎn)由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義上講，是除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)是從經(jīng)營區(qū)域地理范圍而言。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)從標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)村人身保險(xiǎn)主要是指農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療等可保風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要是以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貸物運(yùn)輸、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)為主，在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)等；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。由于中國至今缺乏對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場較完整的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，本文借助貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況來反映農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的狀況。2.2農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場的概況國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)20多年來。到目前，國有獨(dú)資、股份制、中外合資和外商獨(dú)資商業(yè)性保險(xiǎn)公司已有200多家。但是，目前真正開展了農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，卻只有中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司和新華保險(xiǎn)公司，另外兩個(gè)全國性的保險(xiǎn)公司是太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司在設(shè)立分支公司的大城市的郊縣做一些農(nóng)村業(yè)務(wù)。其它的地區(qū)性公司則很少涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場主要現(xiàn)狀是商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展比較少、特色保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較少、銷售人員的專業(yè)技能水平低、農(nóng)村居民的對風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)知識認(rèn)知度低、參保率低等等，由此可見，中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展層次較低，保障能力較弱的階段。對于大多數(shù)農(nóng)村居民來說，很難應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失。如今農(nóng)村居民文化水平的不斷提高，保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識加強(qiáng)，這為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造了良好的文化環(huán)境，未來農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)充滿潛力的市場。2.3發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的必要性2.3.1從農(nóng)村居民角度分析根據(jù)2010年人口普查統(tǒng)計(jì)中，我國有13.4091億人口，而農(nóng)村人口達(dá)到了6.7113億，占總?cè)丝诘?0.05％。我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)民收入逐年增加，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、政策的發(fā)展變化，農(nóng)民的社會(huì)意識也發(fā)展改變。市場前景尤為廣闊。如果成功激發(fā)農(nóng)村潛在購買力，就能有效提高家庭消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了意識基礎(chǔ)。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)能減少農(nóng)村居民生活中的不確定因素，消除養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等等。穩(wěn)定農(nóng)民心里預(yù)期，進(jìn)而提高消費(fèi)能力，使未來生活更具保障性。土地是農(nóng)村居民生活保障的必要的生產(chǎn)資料，但是土地保障功能的在弱化。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)民將土地和勞動(dòng)力投入這兩大生產(chǎn)要素結(jié)合才能想得到收入，隨著年齡的增長和外出務(wù)工人口的增加，土地得不到充分利用。以致土地保障成為“虛假”保障。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大，土地收益具有不確定性，因而土地保障不能成為無風(fēng)險(xiǎn)的長期保障。三是隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量耕地被征用為非農(nóng)業(yè)用地，使農(nóng)村土地保障功能完全喪失。社會(huì)保險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變后形成的空白，為農(nóng)村居民提供了最低生活保障。由于社會(huì)保險(xiǎn)保障程度有限，若想提高農(nóng)村居民生活水平，必須提高商業(yè)保險(xiǎn)的參與程度，盡快建成完善的農(nóng)村保險(xiǎn)保障模式。2.3.2從社會(huì)保障體系角度分析農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)雖是兩類性質(zhì)不同的保險(xiǎn)，但它們在解決農(nóng)村保障問題，為農(nóng)村居民提供生活保障，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面的功能是一致的。且從國際上保險(xiǎn)體系較完善國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中我們發(fā)現(xiàn)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，社會(huì)保險(xiǎn)體系越完善，二者的互補(bǔ)性及兼容性越強(qiáng)。社會(huì)保險(xiǎn)政策具有低繳費(fèi)、低保障的特點(diǎn)，無法從根本上解決農(nóng)民保障問題。而商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較高補(bǔ)償性的特點(diǎn)，能更好的實(shí)現(xiàn)積累資金的保值增值，還可能產(chǎn)生投資分紅收益。此外，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社?；鸬倪\(yùn)營與管理，能減弱或消除通貨膨脹對基金的不利影響，提高基金的投資回報(bào)率。因此，將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，是提供基本線以上保障的重要途徑。隨著商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互促進(jìn)、相互融合及功能互補(bǔ)的不斷增強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開展及基金運(yùn)用等方面為社會(huì)保險(xiǎn)的建設(shè)提供技術(shù)上的支持，進(jìn)而提高社保體系的運(yùn)行效率。2.3.3從保險(xiǎn)公司角度分析商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村尚處于“真空”狀態(tài)，這主要?dú)w因于保險(xiǎn)公司自身對農(nóng)村市場的不重視及農(nóng)村居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識程度不高。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司將城市定位為戰(zhàn)略發(fā)展中心地帶，忽視農(nóng)村市場的存在。農(nóng)村保險(xiǎn)市場的“真空”狀態(tài)不僅表現(xiàn)在供給主體不足，而且表現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品特性與農(nóng)村市場需求不相匹配，未將農(nóng)民收入狀況作為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主要影響因素，多數(shù)產(chǎn)品是城市產(chǎn)品的復(fù)制品。國家配套政策及監(jiān)管不足等因素都制約了農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)日益激烈的競爭及商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村尚處于“真空”狀態(tài)，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)并以全新的經(jīng)營理念開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，增強(qiáng)對農(nóng)村市場的逐步滲透。這符合保險(xiǎn)公司自身利益，是開發(fā)潛在市場需求的正確選擇，有利于保險(xiǎn)公司長期可持續(xù)發(fā)展。在保險(xiǎn)集團(tuán)化，金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司面對來自國內(nèi)外、行業(yè)內(nèi)部及行業(yè)間的競爭日趨激烈，農(nóng)村市場的開發(fā)成為中國保險(xiǎn)公司長期健康可持續(xù)發(fā)展的新增長點(diǎn)。3貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題3.1貴州省商業(yè)保險(xiǎn)的總體情況自改革開放以來，國家全面恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。長期抑制的保險(xiǎn)需求得以釋放，實(shí)現(xiàn)了高速增長，但是貴州省保險(xiǎn)需求增長緩慢，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任）遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他省份。如表3-1數(shù)據(jù)所示，2013年，貴州省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入475752.38萬元是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份江蘇省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4738409.36萬元相差大約是10倍，與經(jīng)濟(jì)相對落后的省份湖北原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1955548.52萬元相差大約4倍。如表3-2數(shù)據(jù)所示，貴州省的9個(gè)區(qū)域里，黔南布依族苗族自治州位于貴州省中南部，是多民族聚居地，全州轄12縣市，面積26197平方公里，三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)地處黔南布依族苗族自治州的東南部。貴陽市的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入106314.31萬元是黔南布依族苗族自治州原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16993.95萬元的6倍，黔南布依族苗族自治州原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（16993.95萬元）比安順市原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12011.86萬元高大約4982.09萬元，在9個(gè)地區(qū)中排名第8。以上數(shù)據(jù)說明貴州省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入少，農(nóng)村居民的參保率低，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的省份相比極其落后，貴州省內(nèi)部各區(qū)的發(fā)展不同步。但是因?yàn)橘F州省的保險(xiǎn)市場發(fā)展不足而有巨大的發(fā)展?jié)摿?。這就迫切需要我們研究其發(fā)展滯后的原因，以便采取合理措施刺激保險(xiǎn)需求，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。表3-12013年全國部分地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表（單位：萬元）地區(qū)合計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康險(xiǎn)全國合計(jì)50422575.001118333.0235296308.00794323.083148607.90江蘇4738409.361008475.433443305.6073642.06212986.27廣東4256044.97890901.853086786.8658112.60220243.66北京3116253.02509047.322077155.5366203.88463847.19四川3062138.08521833.732371474.4745280.45123550.15浙江2636755.28759099.511719184.1742054.82116416.78河南2594523.944099734.342024613.4924245.76135930.35上海2456764.41639805.211576055.1066164.26174739.84河北2037096.86532367.841349421.9626311.05128976.01湖北1955548.53335957.121513802.3627521.2876267.77貴州475752.38183444.65264735.8812053.9715517.88表3-22014年1－3月貴州省各地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表（單位：萬元）地區(qū)名稱財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)壽險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)健康險(xiǎn)貴州省—貴陽市106314.34143606.607799.718305.11貴州省—六盤水市17286.4826972.11961.001748.41貴州省—遵義市56278.4478886.814512.003521.61貴州省—安順市12011.8610569.191136.19724.67貴州省—銅仁地區(qū)18235.1918570.851621.1612416.06貴州省—黔西南布依苗族自治州16967.7113578.371532.01912.38貴州省—畢節(jié)市20965.2018267.561563.20627.57貴州省—黔東南布苗族侗族自治州19341.5317437.233124.211984.25貴州省—黔南布依苗族自治州16993.9525264.612242.675770.95貴州省—本級-0.25-0.1224.425.31全省合計(jì)284403.45353153.2324516.5936016.32注：1.全部數(shù)值均為本年累計(jì)值2.上述數(shù)據(jù)來源于各公司報(bào)送的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，未經(jīng)審計(jì)3.2貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀揚(yáng)拱鄉(xiāng)地處黔南布依族苗族自治州東南部，平均海拔730米，鄉(xiāng)域面積107.3平方公里，管轄蘭懂村、水昂村、新陽村、揚(yáng)拱村、永陽村5個(gè)行政村，41個(gè)村民小組，26個(gè)自然寨，1309戶5999人；全鄉(xiāng)共有耕地面積4539畝（其中田3563畝，土976畝）。2013年貴州省平均收入1600元。經(jīng)濟(jì)收入以農(nóng)業(yè)為主，是三都縣最邊遠(yuǎn)的行政鄉(xiāng)。在貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)里，既沒有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，也沒有關(guān)于保險(xiǎn)知識宣傳戶外廣告，它是一個(gè)急待開發(fā)的保險(xiǎn)市場。那么這個(gè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀是什么？本次問卷調(diào)查通過對揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問卷調(diào)查，了解揚(yáng)拱鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀。問卷調(diào)查是采用分層抽樣，第一次抽樣總體是蘭懂村、水昂村、新陽村、揚(yáng)拱村、永陽村。從總體抽出樣本是永陽村。第二次的抽樣總體是永陽村，從總體隨機(jī)抽出100戶永陽村居民的樣本，此次調(diào)查時(shí)間是2014年4月15日～2014年4月18日，調(diào)查地點(diǎn)是永陽村，被調(diào)查人是永陽村隨機(jī)抽出100戶農(nóng)村居民。一共調(diào)查100戶，有效問卷為97份。3.2.1貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率如表3-3數(shù)據(jù)所示，在貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民中，有86.7％的人沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)，只有13.3％人買過商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入對商業(yè)保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營是至關(guān)重要的，保險(xiǎn)費(fèi)用收入規(guī)模是商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展重要指標(biāo)。如果參保率低，保險(xiǎn)費(fèi)用收入少就不能滿足商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營支出和日常支出。沒有利潤收入，商業(yè)保險(xiǎn)公司就不能持續(xù)經(jīng)營，對商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營是不利的，亦不能滿足農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求。表3-3揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的情況表您購買過商業(yè)保險(xiǎn)么?頻率百分比有效百分比累積百分比有效有1313.313.313.3沒有8586.786.7100.0合計(jì)9898.0100.0缺失系統(tǒng)22.0合計(jì)100100.03.2.2貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)知識水平如表3-4數(shù)據(jù)所示，在中國排名前8名的保險(xiǎn)公司中，97名被調(diào)查人中有55個(gè)不認(rèn)識商業(yè)保險(xiǎn)公司，有34人認(rèn)識太平洋保險(xiǎn)公司，31人認(rèn)識平安保險(xiǎn)公司，31人認(rèn)識中國人壽保險(xiǎn)公司，而認(rèn)人民、康泰，民生保險(xiǎn)公司的分別是6人，5人，1人。揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民對全國知名商業(yè)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識度還很低，所以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)也比較少。表3-4揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民對商業(yè)保險(xiǎn)公司的認(rèn)知度情況表您知道有哪些商業(yè)保險(xiǎn)公司（多選題）？無平安太平洋人壽人民康泰民生總計(jì)計(jì)數(shù)5531343165197如表3-5數(shù)據(jù)所示，高中及以上的學(xué)歷的有32人，初中以上的學(xué)歷48人，小學(xué)及以下的學(xué)歷有46人。對于風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性，農(nóng)村居民的認(rèn)識度還不夠，非常了解才有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。如今，農(nóng)村居民知識水平提高，接受新知識，新事物的能力增強(qiáng)，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的有分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的作用等，讓農(nóng)村居民了解到保險(xiǎn)的功能及好處，如此會(huì)農(nóng)村居民保險(xiǎn)意識水平的。表3-5揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的文化程度與了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性情況表您是否了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性？合計(jì)不知道略有了解非常了解您的文化程度是？小學(xué)及以下3410246初中78116高中及以上1314532合計(jì)5432894如表3-6數(shù)據(jù)所示，有66.3％揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民家庭從來沒有理財(cái)計(jì)劃，有26.3％揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民家庭只是偶爾，但未堅(jiān)持做理財(cái)計(jì)劃，只有7.4％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民家庭有理財(cái)計(jì)劃，并咨詢過專業(yè)人士。對于一個(gè)家庭來說，理財(cái)計(jì)劃是很重要的，人的一生是需要消費(fèi)的，而人掙錢的時(shí)間是有限的，大約是25歲到60歲，在這個(gè)期間要準(zhǔn)備生活費(fèi)用，買房買車的費(fèi)用，生育撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，孩子長大成家創(chuàng)業(yè)的費(fèi)用，自己的養(yǎng)老的費(fèi)用等等。但是，在意外和疾病的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致收入中斷，支出增加。所以需要提前進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最好的工具，能補(bǔ)償人們的經(jīng)濟(jì)損失?？梢姡訌?qiáng)理財(cái)計(jì)劃對于農(nóng)村居民是十分重要的，這對家庭持續(xù)健康發(fā)展是有益的。表3-6揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民家庭的理財(cái)計(jì)劃情況表您的家庭是否有階段性的理財(cái)計(jì)劃？頻率百分比有效百分比累積百分比有效有，并咨詢過專業(yè)人士77.07.47.4偶爾，但未堅(jiān)持2525.026.333.7從來沒來6363.066.3100.0合計(jì)9595.0100.0缺失系統(tǒng)55.0合計(jì)100100.03.2.3貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的保險(xiǎn)需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村養(yǎng)老醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)知識的廣泛宣傳，農(nóng)村居民保險(xiǎn)需求意識水平不斷提高。表3-6數(shù)據(jù)顯示：養(yǎng)老保險(xiǎn)需求（61人）最高，醫(yī)療保險(xiǎn)需求（59人）次之，子女教育類保險(xiǎn)需求（41人）和意外類保險(xiǎn)需求（41人）第三，生產(chǎn)類保險(xiǎn)需求（27人）第四，分紅類保險(xiǎn)需求（20人）是第五。由此可見，農(nóng)村居民對商業(yè)保險(xiǎn)的需求比較旺盛，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場是具開發(fā)潛力的。表3-6揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民商業(yè)保險(xiǎn)的需求情況表您認(rèn)為您需要的保險(xiǎn)有哪些？（多選題）子女教育類養(yǎng)老類意外類分紅類醫(yī)療類生產(chǎn)類計(jì)數(shù)416141205927如表3-7數(shù)據(jù)所示，有58％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費(fèi)參加商業(yè)保險(xiǎn)，有21.1％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民不愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費(fèi)參加商業(yè)保險(xiǎn)。有16.8％揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民態(tài)度是無所謂。由此可見，有超過一半的人揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民愿意通過繳費(fèi)購買商業(yè)保險(xiǎn)，只要有適合農(nóng)村居民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，農(nóng)村居民還是愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的，這對于商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展非常有利的。表3-7揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民通過繳費(fèi)參加商業(yè)保險(xiǎn)的情況表您是否愿意像城鎮(zhèn)居民那樣，通過繳費(fèi)參加商業(yè)保險(xiǎn)？頻率百分比有效百分比累積百分比有效是5858.061.161.1否2121.022.183.2無所謂1616.016.8100.0合計(jì)9595.0100.0缺失系統(tǒng)55.03.2.4貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的收入水平據(jù)統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：在1987年農(nóng)村居民人均純收入是463元，1990年是686元，2000年是1310元，2007年是4140元，2013年是8896元，在表3-8、表3-9的調(diào)查結(jié)果顯示：有32.0％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民的總收入超過2萬元，30％的人月生活支出超過3000元。這說明現(xiàn)在農(nóng)村居民收入水平比以前提高了，消費(fèi)水平提高，有購買商業(yè)保險(xiǎn)的能力。表3-82013年揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民家庭的年總收入情況表您去年的家庭年總收入大約為多少頻率百分比有效百分比有效6000以內(nèi)2020.020.66000~900099.09.39000~120002121.021.612000~1500066.06.215000~2000099.09.320000以上3232.033.0合計(jì)9797.0100.0缺失系統(tǒng)33.0合計(jì)100100.0表3-92014年揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民月生活支出情況表您當(dāng)前每月生活支出為：頻率百分比有效百分比有效1000以內(nèi)3434.035.11000~20002323.023.72000~30001919.019.63000~40001717.017.54000以上44.04.1合計(jì)9797.0100.0缺失系統(tǒng)33.0合計(jì)100100.0通過以上統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，我們從揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民的參保率、對商業(yè)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識度、家庭的年總收入水平、月支出水平、文化水平、是否了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義、保險(xiǎn)需求、家庭是否有理財(cái)，是否有愿意購買商業(yè)保險(xiǎn)等方面了解貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，對農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)初步的認(rèn)識。我們通過多元回歸分析比較各個(gè)方面（自變量）的影響力的大小。多元回歸標(biāo)準(zhǔn)方程的表達(dá)式為：Y=B1X1+B2X2+…+BkXk根據(jù)表3-10數(shù)據(jù)所示，比較標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)值，可以發(fā)現(xiàn)，在相互控制以后，您認(rèn)為您需要的保險(xiǎn)有哪些？（F）的影響最強(qiáng)，而您是否了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性？（D）和您覺得購買商業(yè)保險(xiǎn)有必要嗎（E）的影響力相對較弱，同時(shí)，我們還可以看出，它們的影響效果是正向的。其多元回歸標(biāo)準(zhǔn)方程的表達(dá)式為：Y=(0.068)A+(0.140)B+(0.219)C+(0.005)D+(0.071)E+(0.462)F表3-10系數(shù)模型非標(biāo)準(zhǔn)化系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)tSig.B標(biāo)準(zhǔn)誤差試用版1(常量)1.381.3114.440.000您的文化程度是？(A).037.058.068.636.527您去年的家庭年總收入大約為多少？(B).035.024.1401.447.151您的家庭是否有階段性的理財(cái)計(jì)劃？(C).172.079.2192.161.033您是否了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性？(D).004.077.005.052.959您覺得購買商業(yè)保險(xiǎn)有必要嗎？(E).027.034.071.780.437您認(rèn)為您需要的保險(xiǎn)有哪些？(F).139.028.4624.913.000a.因變量:您購買過保險(xiǎn)么?(Y)3.3影響貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析3.3.1個(gè)人原因知識水平如表3-8數(shù)據(jù)所示，小學(xué)及以下的學(xué)歷有46人，占被調(diào)查人大約為總數(shù)的一半。農(nóng)村居民知識水平高，意味著接受新知識，新事物的能力增加，商業(yè)保險(xiǎn)公司在宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性，保險(xiǎn)的功能及好處等相關(guān)說知識里對于知識水平高，有見識的農(nóng)村居民更容易理解和接受，會(huì)增加對商業(yè)保險(xiǎn)購買力；對知識水平較低，沒有見識的農(nóng)村居民不理解和反對，不會(huì)購買商業(yè)保險(xiǎn)，這對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是不利的。是否了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性如表3-8數(shù)據(jù)所示，農(nóng)村居民的對風(fēng)險(xiǎn)管理意義和重要性的認(rèn)識度還不夠，非常了解只有8人，略有了解有32人，不知道的有54人。大多數(shù)對于風(fēng)險(xiǎn)都存在僥幸心里，認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否對每個(gè)人來說是0％或100％，做好風(fēng)險(xiǎn)管理是很必要的。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最好的工具，如果不了解風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性，就不會(huì)有保險(xiǎn)需求，也不會(huì)購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。是否有理財(cái)計(jì)劃如表3-9數(shù)據(jù)所示，有66.3％的農(nóng)村居民家庭從來沒有理財(cái)計(jì)劃，有26.3％揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民家庭只是偶爾，但未堅(jiān)持做理財(cái)計(jì)劃，只有7.4％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)居民家庭有理財(cái)計(jì)劃，并咨詢過專業(yè)人士。在意外和疾病的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致收入中斷，支出增加。為了保證家庭生活質(zhì)量和健康，我們需要提前進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最好的工具，能補(bǔ)償人們的經(jīng)濟(jì)損失，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。沒有理財(cái)計(jì)劃的理念是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素之一。收入水平如表3-5數(shù)據(jù)所示，有50％的揚(yáng)拱居民家庭年總收入低于12000元。收入水平低于城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元。保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭總收入的15％～20％才是合理的。多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)用較高，對于低收入家庭來說，沒有購買保險(xiǎn)能力。這對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)開展是不利的。3.2.2保險(xiǎn)公司原因保險(xiǎn)宣傳深度和力度不足如表3-3所示，在中國排名前8名的保險(xiǎn)公司中，97名被調(diào)查人中有55個(gè)不認(rèn)識商業(yè)保險(xiǎn)公司，有34人認(rèn)識太平洋保險(xiǎn)公司，31人認(rèn)識平安保險(xiǎn)公司，31人認(rèn)識中國人壽保險(xiǎn)公司，而認(rèn)識人民、康泰，民生保險(xiǎn)公司的分別是6人，5人，1人。對于大多數(shù)農(nóng)村居民來說，他們比較熟悉的車險(xiǎn)這一種商業(yè)保險(xiǎn)知識。在農(nóng)村沒有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)知識戶外廣告宣傳，他們很難獲得其它商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)知識。保險(xiǎn)費(fèi)太高如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個(gè)被調(diào)查人員中，有66人認(rèn)識保險(xiǎn)費(fèi)用太高。目前大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)群體是城鎮(zhèn)居民，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、導(dǎo)致標(biāo)的損失的概率、年齡、性別、購買比例、目標(biāo)群體的收入、經(jīng)營利潤等等，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用較高。由于針對農(nóng)村居民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，農(nóng)村居民的收入水平比城鎮(zhèn)居民的收入低，所以農(nóng)村居民購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人也比較少。保險(xiǎn)行業(yè)缺乏公信力如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個(gè)被調(diào)查人員中，有47人對商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任。很多農(nóng)村居民認(rèn)識保險(xiǎn)是騙人的，是傳銷。根據(jù)有關(guān)報(bào)道，在某些地方，個(gè)別保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售人員做得不規(guī)范，專業(yè)性不強(qiáng)，給農(nóng)村居民設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，該保障的沒有保障，該賠的也沒好好賠，態(tài)度惡劣，所以得不到農(nóng)民的信任。甚至是村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險(xiǎn)公司合起來騙保，農(nóng)民實(shí)際上不知道買了保險(xiǎn)，農(nóng)民實(shí)際上就得不到真正的保障，不利于商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜如表3-11數(shù)據(jù)所示，在97個(gè)被調(diào)查人員中，有23個(gè)人認(rèn)為險(xiǎn)種太多，難于選擇。以平安人壽保險(xiǎn)公司為例，就人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種就有60多種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面就更多了，保險(xiǎn)行業(yè)有200多家保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品種類更多，保險(xiǎn)產(chǎn)品知識專業(yè)性強(qiáng)，由于信息不對稱，農(nóng)村居民知識有限，陷入選擇困境，不利于商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的缺乏基于農(nóng)村自然及社會(huì)環(huán)境，貴州省有“八山一水一分田”之說，農(nóng)村村落分散，在揚(yáng)拱鄉(xiāng)里，一般50～100戶為一寨，小寨的只有20～30戶，使保險(xiǎn)展業(yè)難、展業(yè)成本高，如表3-12數(shù)據(jù)所示，在97個(gè)被調(diào)查人員中，有38人希望自己去保險(xiǎn)公司購買商業(yè)保險(xiǎn)。目前，保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)村地區(qū)沒有分支機(jī)構(gòu)，既不利于有保險(xiǎn)需求的農(nóng)村居民去咨詢，購買，也不利于農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。表3-11影響揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險(xiǎn)的因素的情況表您不購買商業(yè)保險(xiǎn)的原因是什么（多選題）？險(xiǎn)種太多，難于選擇費(fèi)用太高已購買社會(huì)保險(xiǎn)回報(bào)率低對商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任沒有滿足自身的保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)公司的償付能力計(jì)數(shù)23664247223表3-12揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民購買商業(yè)保險(xiǎn)方式的情況表如果您正在打算購買一份保險(xiǎn)，您希望通過什么方式獲得？（多選題）自己去保險(xiǎn)公司打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司人員上門服務(wù)無需見面，直接通過電話，信函購買找相熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員購買網(wǎng)上購買團(tuán)購計(jì)數(shù)38206291014通過對貴州省三都縣揚(yáng)拱鄉(xiāng)的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)識和影響其發(fā)展的因素分析，雖然不能代表中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展整體的情況，但是我們對中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的認(rèn)識，有益于我們把握部分發(fā)展情況，探討從部份分析去推測整體發(fā)展情況，針對問題從而提出相關(guān)的意見和建議。4推進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策和建議4.1促進(jìn)農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識在新農(nóng)村建設(shè)中，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，而面臨的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成，按按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。選擇有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具是十分必要，保險(xiǎn)是最好風(fēng)險(xiǎn)管理工具。例如：新農(nóng)村建筑物的集中興建，火災(zāi)大大增加，農(nóng)村居民可以投?；馂?zāi)保險(xiǎn)及工程保險(xiǎn)。自然災(zāi)頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率增加，農(nóng)村居民可以投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，道路交通，安全生產(chǎn)，食品安全等各個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)因素也將顯著增加。農(nóng)村居民可以投保各類責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)相關(guān)知識，提高宣傳的力度和深度。提高農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識，選用農(nóng)村居民的更容易接受的宣傳方式商業(yè)保險(xiǎn)知識。如表4-1數(shù)據(jù)所示，有49％揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民，希望通過干部宣傳方式獲得商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以與政府合作，共同宣傳商業(yè)保險(xiǎn)知識，有20.8％的揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望通過從親友，從鄰居村里人獲得商業(yè)保險(xiǎn)知識。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以下鄉(xiāng)做宣傳，開座談會(huì)等。有12.5％揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望通過廣播電視獲得商業(yè)保險(xiǎn)知識。2013年底，中國保監(jiān)會(huì)在央視投放廣告，廣告詞為：保險(xiǎn)讓生活更美好！保險(xiǎn)得到肯定以及廣泛傳播。除此之外，還可以贈(zèng)送《中國保險(xiǎn)報(bào)》和向中小學(xué)生贈(zèng)送保險(xiǎn)宣傳手冊，從而帶動(dòng)家庭和整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)意識的提高。表4-1揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民希望獲得商業(yè)保險(xiǎn)知識的宣傳渠道的情況表您認(rèn)為哪種商業(yè)保險(xiǎn)知識的宣傳方式您更容易接受？頻率百分比有效百分比累積百分比有效干部宣傳4747.049.049.0報(bào)紙、布告、宣傳欄55.05.254.2保險(xiǎn)營銷員介紹1111.011.565.6廣播電視1212.012.578.1從親友，從鄰居村里人2020.020.899.0其它11.01.0100.0合計(jì)9696.0100.0缺失系統(tǒng)44.0合計(jì)100100.04.2提高保險(xiǎn)領(lǐng)域的公信力4.2.1提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力保險(xiǎn)公信力和美譽(yù)度對中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。近年來，保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力不斷增強(qiáng)。但由于保險(xiǎn)行業(yè)一段時(shí)期內(nèi)的粗放經(jīng)營等眾多因素，造成商業(yè)保險(xiǎn)公信力不足，這制約保險(xiǎn)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。公信力是使公眾信任的力量，也可以說是公眾對某一個(gè)行業(yè)信任的力度。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無形的產(chǎn)品，其專業(yè)性強(qiáng)，對參與者的基本原則是最大誠信原則，從商業(yè)保險(xiǎn)公司方面看，可以從保險(xiǎn)基本職能、經(jīng)營環(huán)節(jié)和社會(huì)責(zé)任幾個(gè)方面提高保險(xiǎn)公信力。就基本職能而言，保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保險(xiǎn)金給付。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金正好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金則是因保險(xiǎn)事故發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付的。在規(guī)定的期限內(nèi)盡快支付保險(xiǎn)金有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力。從保險(xiǎn)環(huán)節(jié)來說，從展業(yè)、承保、再保險(xiǎn)、防災(zāi)防損、理賠，再到資金運(yùn)用各經(jīng)營環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)中集中體現(xiàn)的誠信展業(yè)、及時(shí)按約理賠和提高保險(xiǎn)經(jīng)營效益，有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力。從社會(huì)責(zé)任看，公司的社會(huì)責(zé)任應(yīng)分為基本責(zé)任和派生責(zé)任，基本責(zé)任是對股東、員工、對客戶、對政府負(fù)責(zé)，對股東的責(zé)任是實(shí)現(xiàn)公司穩(wěn)健經(jīng)營、獲得利潤；對員工的責(zé)任是使員工收入穩(wěn)步上升；對客戶是服務(wù)到位、履行承諾；對政府負(fù)責(zé)是保證依法納稅。派生責(zé)任是建立在基本責(zé)任上的，即公益活動(dòng)。只有在履行基本責(zé)任基礎(chǔ)上做公益活動(dòng)，這才有社會(huì)責(zé)任。從事公益活動(dòng)，有利于提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力。4.2.1提高保險(xiǎn)公司的公信力首先，合理的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一些保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)公司有能力的情況下，在基層設(shè)立必要的分支公司，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，有利于農(nóng)村居民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和咨詢保險(xiǎn)相關(guān)知識。其次，保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行定期各項(xiàng)專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平和職業(yè)道德。做到守法遵規(guī)、誠實(shí)信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭和保守秘密。再次，設(shè)計(jì)一些具有農(nóng)村特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如表3-6，表4-2數(shù)據(jù)所示，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求具有較明顯的層次性，多樣化。從風(fēng)險(xiǎn)防范、生活保障到投資理財(cái)逐步升級。要充分考慮農(nóng)民的需求和關(guān)切，豐富產(chǎn)品的類型和層次,推出保費(fèi)低廉、保障適度、投保方便、保障應(yīng)時(shí)的適農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。表4-2揚(yáng)拱鄉(xiāng)農(nóng)村居民關(guān)心商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的哪些方面的情況表您在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候最注重的是？頻率百分比有效百分比累積百分比有效保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格及保障功能6363.064.364.3保險(xiǎn)公司的誠信水平1212.012.276.5保險(xiǎn)公司的償付能力99.09.285.7險(xiǎn)種的是否全面11.01.086.7保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)88.08.294.9保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)22.02.096.9是否滿足自身的保險(xiǎn)需求33.03.1100.0合計(jì)9898.0100.0最后，業(yè)務(wù)要規(guī)范、服務(wù)要到位。業(yè)務(wù)要規(guī)范要按照規(guī)則來做，根據(jù)有關(guān)報(bào)道，在有些地方，個(gè)別保險(xiǎn)公司做得不規(guī)范，該保障的沒有保障，沒有宣傳，工作沒有做，該賠的也沒好好賠，態(tài)度惡劣，所以得不到農(nóng)民的信任。還有的甚至是村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和保險(xiǎn)公司合起來騙保，農(nóng)民實(shí)際上不知道買了保險(xiǎn)，但事實(shí)上保險(xiǎn)公司在運(yùn)作。所以不按規(guī)則來做，農(nóng)民實(shí)際上就得不到真正的保障。保險(xiǎn)公司也需要宣傳，要向農(nóng)戶把保險(xiǎn)講清楚，不能只考慮賣保單簽合同，更多的是要讓農(nóng)村居民了解保險(xiǎn)知識，了解為什么要買保險(xiǎn)，買了保險(xiǎn)，對其有什么好處。4.3完善我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督機(jī)制4.3.1中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)督第一，加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)機(jī)制轉(zhuǎn)型。繼續(xù)加強(qiáng)市場研究，改善監(jiān)管有效性。及時(shí)跟蹤國際保險(xiǎn)監(jiān)管新的理論和實(shí)踐，對影響保險(xiǎn)市場運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境加強(qiáng)監(jiān)測、分析，不斷增強(qiáng)國際視野和戰(zhàn)略思維能力。加強(qiáng)監(jiān)管系統(tǒng)化建設(shè)，整合現(xiàn)有監(jiān)管手段、力量和措施。加強(qiáng)機(jī)關(guān)各部門、省分兩局之間的協(xié)同配合，解決監(jiān)管力量、工作信息條塊化分割的狀況。發(fā)揮公司內(nèi)控的作用，提高依法合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防控的內(nèi)生性、自覺性；推進(jìn)行業(yè)社團(tuán)組織的規(guī)范化，加快行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；切實(shí)發(fā)揮好社會(huì)監(jiān)督員的作用，健全和完善社會(huì)公眾、媒體、消費(fèi)者、社會(huì)監(jiān)督員參與監(jiān)督的制度機(jī)制。第二，克服片面思想傾向，實(shí)現(xiàn)觀念轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，存在不同程度的“行業(yè)主管”“行政管制”“全能監(jiān)管”的思想傾向，與新形勢、新任務(wù)的要求不相適應(yīng)，應(yīng)當(dāng)予以克服?？朔袠I(yè)主管的思想傾向。監(jiān)管工作的重心應(yīng)定位在保障保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益上。但絕非無所不包、無所不管。應(yīng)更加注重發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，尊重市場主體的自主權(quán)，摒棄干預(yù)微觀經(jīng)營的做法，維護(hù)統(tǒng)一、開放、競爭、有序的市場環(huán)境，集中精力防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。明確監(jiān)管的定位和目標(biāo)，就是要牢固樹立為民監(jiān)管理念，從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度衡量監(jiān)管工作成效?？朔姓苤频乃枷雰A向，市場經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場主體地位，增進(jìn)監(jiān)管的寬容度，減少妨礙公司自主經(jīng)營和創(chuàng)新的限制。在工作中真正做到寓監(jiān)管于服務(wù)之中，摒棄簡單命令式的做法。在堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、規(guī)則透明的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)支持有利于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的創(chuàng)新。堅(jiān)持公平公正、一視同仁、透明監(jiān)管，保持監(jiān)管政策的一致性和持續(xù)性，從整體上提高市場主體的核心競爭力和服務(wù)水平。第三．推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)路徑轉(zhuǎn)型。營造良好的市場環(huán)境，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)從費(fèi)用競爭、價(jià)格競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭、品牌競爭。首先，通過制定完善結(jié)構(gòu)調(diào)整評價(jià)指標(biāo)，科學(xué)評估保險(xiǎn)公司發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)質(zhì)量，客觀準(zhǔn)確地衡量結(jié)構(gòu)調(diào)整的成效，加快保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐；其次，加大信息披露力度，在考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營差異性的基礎(chǔ)上，根據(jù)結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)評價(jià)體系對結(jié)構(gòu)調(diào)整成效定期進(jìn)行評估，評估結(jié)果逐步由業(yè)內(nèi)到業(yè)外、由簡單指標(biāo)到綜合指標(biāo)進(jìn)行披露。最后，實(shí)行分類監(jiān)管的政策，根據(jù)上述評估結(jié)果，對于評估結(jié)果較好的保險(xiǎn)公司，在產(chǎn)品報(bào)備、分支機(jī)構(gòu)批設(shè)等方面給予一定的政策支持；對于評估結(jié)果長期未改善、甚至不斷惡化的保險(xiǎn)公司，依法采取適當(dāng)嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。營造良好的政策環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。與相關(guān)部門一起推動(dòng)出臺(tái)必要的支持政策，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和各類責(zé)任保險(xiǎn)，更好地參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)，支持積極參與社會(huì)管理創(chuàng)新。要按照“一省一特色”要求，推動(dòng)行業(yè)因地制宜，創(chuàng)造性地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，探索加快山東海洋保險(xiǎn)和文化保險(xiǎn)的發(fā)展之路。營造良好的社會(huì)環(huán)境，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的影響力和樹立保險(xiǎn)業(yè)的正面形象。加強(qiáng)保險(xiǎn)文化傳播，大力宣傳和實(shí)踐誠信、責(zé)任、合規(guī)、和諧、服務(wù)、創(chuàng)新等保險(xiǎn)文化核心要素，傳達(dá)積極的聲音。堅(jiān)定不移地推進(jìn)綜合治理壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)和車險(xiǎn)理賠難工作，出實(shí)招，見實(shí)效，讓消費(fèi)者滿意、社會(huì)認(rèn)可，提升正面的形象。做好保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，增進(jìn)社會(huì)公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)知，培育理性的消費(fèi)習(xí)慣。4.3.2完善相關(guān)的法律政策國家已經(jīng)制定了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)管理保險(xiǎn)行業(yè)，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該繼續(xù)完善有關(guān)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，做到有法可依，有章可循。第一，出臺(tái)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)看，政府通常會(huì)給予社會(huì)保障性業(yè)務(wù)的經(jīng)辦者和受保人以特殊政策，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人依靠自身力量為養(yǎng)老和健康等保障做出安排，以減輕公共財(cái)政負(fù)擔(dān)。從《中共中央國務(wù)院關(guān)于發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》得出，構(gòu)建完全的多種樣式的農(nóng)村社會(huì)保障規(guī)范，該規(guī)范要和經(jīng)濟(jì)開發(fā)水平統(tǒng)一，它是構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的重大方法，這樣就能一步一步擴(kuò)大共有財(cái)產(chǎn)對農(nóng)村社會(huì)保障規(guī)范建立的投資加快養(yǎng)老，健康等農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，但是同樣離不開財(cái)政、稅收等方面的政策支持?，F(xiàn)在，中國農(nóng)村社會(huì)保障規(guī)范的補(bǔ)助受制于農(nóng)村合作醫(yī)療制度，如果政府給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)有較快的發(fā)展。稅收尤其是么人所得稅具備相當(dāng)大的效用：變換私人可擁有資產(chǎn)及分配花費(fèi)，減少稅率加在私人可擁有資產(chǎn)，消費(fèi)就會(huì)增加；推遲內(nèi)科能夠加深目前的花費(fèi)數(shù)額。所以應(yīng)在農(nóng)村積極推廣的稅收領(lǐng)域的產(chǎn)品，以帶動(dòng)保險(xiǎn)單位開展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和廣大農(nóng)民參保的積極性。第二，完善適應(yīng)我國農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。首先，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，市場準(zhǔn)入的門檻應(yīng)適當(dāng)放寬。鼓勵(lì)有鄉(xiāng)村分支機(jī)構(gòu)的企事業(yè)單位設(shè)立農(nóng)村特性明顯的保險(xiǎn)公司,如目前已經(jīng)成立的中郵人壽，還可以利用農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮這些單位機(jī)構(gòu)眾多、網(wǎng)絡(luò)成熟、接觸基層的優(yōu)勢,大力發(fā)展涉農(nóng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一方面可以降低機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的費(fèi)用并且降低商業(yè)保險(xiǎn)的營業(yè)成本,另一方面也有利于農(nóng)村保險(xiǎn)的市場的開發(fā)，迅速提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場的覆蓋面。其次，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)的營銷體制。在農(nóng)村營銷員參加代理人資格考試時(shí)適當(dāng)放寬學(xué)歷要求，實(shí)行農(nóng)村保險(xiǎn)銷售人員分級分類考試、產(chǎn)品銷售資格考試等制度,通過制度把控和培訓(xùn)力度把控來完善銷售行為管理，規(guī)范農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施保險(xiǎn)銷售的分類監(jiān)管方面已經(jīng)取得了一定成效，如2008年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員資格分。再次，提高監(jiān)管機(jī)關(guān)的人員素質(zhì)由于中國保監(jiān)會(huì)的成立時(shí)間較晚，有相當(dāng)一部分人員是從各人民銀行的非金融業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分離出來加入中國保監(jiān)會(huì)或者中國保監(jiān)會(huì)的各地派出機(jī)構(gòu)。隨著中國保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，人員素質(zhì)參差不齊，有監(jiān)管經(jīng)營的干部普遍偏少，而且大部分干部沒有參加過專業(yè)化的培訓(xùn)，國際化的培訓(xùn)基本上沒有。在這種情況下，監(jiān)管機(jī)關(guān)人員既無法滿足我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)狀，更沒有精力對農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)市場進(jìn)行合理而有效的監(jiān)管。因此，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場也應(yīng)該相應(yīng)提升監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)。最后，完善農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展體制和客戶服務(wù)體制。在發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場時(shí)，保險(xiǎn)公司要重視農(nóng)村保險(xiǎn)營銷人才的培養(yǎng)，加快制定和完善各項(xiàng)教育培訓(xùn)政策，盡快形成—支富有戰(zhàn)斗力的農(nóng)村保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍。此外，保險(xiǎn)公司要根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)構(gòu)建與農(nóng)村區(qū)域買方特性相應(yīng)的投訴方式及制度，快速給農(nóng)民解惑，增強(qiáng)和已保險(xiǎn)人們之間的溝通及交互,提出有關(guān)詢問及領(lǐng)導(dǎo)建議，積極回饋人們的思想及要求，解決人們投保及理賠流程中發(fā)生的問題,提升人們對險(xiǎn)種的認(rèn)可度,煥發(fā)他們參加保險(xiǎn)的熱情，構(gòu)建起一套適應(yīng)農(nóng)村市場特性的、高效便捷的險(xiǎn)種宣告、承保、索賠及回饋機(jī)制，提升保險(xiǎn)單位的信用度，一定使得農(nóng)村保險(xiǎn)走上正確有效的路途。結(jié)論研究表明，我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展依然正處于初級發(fā)展階段。在調(diào)查過程中也出現(xiàn)不少問題，由于被調(diào)查的對象是寫農(nóng)村居民，大部份農(nóng)村居民說的是水族，在用水族解釋過程中，里面涉及的專業(yè)名詞，在水族中沒有相關(guān)詞匯，只能按自己理解去解釋，轉(zhuǎn)譯問卷內(nèi)容與問卷原文內(nèi)容有所差距，這也無法避免的。運(yùn)用SPSS軟件分析問卷數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀諸多問題，包括農(nóng)民收入水平較低、沒有認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)管理的意義和重要性、沒有相關(guān)的理財(cái)計(jì)劃、文化知識水平較低、保險(xiǎn)宣傳深度和力度不足、保險(xiǎn)費(fèi)太高、保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜且沒有針對農(nóng)村的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品、基層保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的缺乏、展業(yè)難、展業(yè)成本高、營業(yè)利潤低。針對這些問題，通過促進(jìn)農(nóng)村居民提高風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識，提高保險(xiǎn)行業(yè)的公信力，完善我國保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督機(jī)制等一系列措施，將進(jìn)一步深化農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和改革。謝辭我衷心地感謝我的論文導(dǎo)師邵文娟老師,在這段緊張忙碌的日子里，從本課題在選題及研究過程中得到邵老師的悉心指導(dǎo)，鼓勵(lì),和支持。并為我指點(diǎn)迷津，幫助我開拓研究思路，精心點(diǎn)撥。邵老師一絲不茍的作風(fēng)，積極向上的態(tài)度，科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木?，給我深刻的影響?？梢哉f，沒有邵老師的幫助，這篇論文也不會(huì)取得這樣的好質(zhì)量，我對邵老師的感激之情是無法用言語表達(dá)的。同時(shí)感謝劉媛媛老師、馬瑄老師、劉麗云老師、賈素平老師、聶鑫老師、張鵬老師、許巍老師、王俊峰老師等四年來對我的教育培養(yǎng)，她們細(xì)心指導(dǎo)我的學(xué)習(xí)。在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。在我的畢業(yè)