論文題目個人征信體系研究選題意義及國內(nèi)外研究現(xiàn)狀綜述（一）選題意義個人征信體系在國外發(fā)展的時間比較長，起步比較早，其體系發(fā)展也相對比較完善。個人征信最早出現(xiàn)在英國，可以追溯到十八世紀初，當(dāng)時英國一些銀行開始允許為某一部分特殊客戶辦理小額透支業(yè)務(wù)，銀行為這些特殊客戶建立了內(nèi)部客戶檔案，以此甄別客戶是否信用良好，擁有良好信用記錄的客戶則很容易獲得小額透支服務(wù)。美國的征信發(fā)展歷史也比較悠久，距今己逾百年。而我國的個人征信體系處于起步階段，函待健全完善。1999年，有限公司，試點工作。并開通了“個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)”，我國在上海成立了上海資信推動了個人征信體系建設(shè)的隨后，國家又陸續(xù)批準了深圳、信體系建設(shè)。從目前發(fā)展的整體水平來看，展階段，總體水平比較滯后。大連、廣州以及北京等地推進個人征我國個人征信體系建設(shè)尚處在初級發(fā)展階段，總體水平落后。因此對個人征信體系的相關(guān)問題研究至關(guān)重要。（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀1、我國個人信用報告制度的發(fā)展1989年計劃經(jīng)濟體制下，我國個人信用觀念相對薄弱。真正的個人信用體系建立于20世紀90年代，信用調(diào)查的發(fā)展可分為三個階段。第一階段為萌發(fā)期（1989-1994）。對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部成立中國首家征信企業(yè)，標(biāo)志著中國個人征信業(yè)的誕生。上世紀90年代初，一些咨詢評級企業(yè)逐漸出現(xiàn)，如誠信、大公、華夏等，這一時期是發(fā)展的初級階段。許多的企業(yè)難以發(fā)展，主要以市場調(diào)研和咨詢服務(wù)為主，同時也從事兼職征信業(yè)務(wù)。在政府的支持下，它主要發(fā)展為企業(yè)信用報告，而個人信用報告由于缺乏需求而沒有得到相應(yīng)的重視。第二，初期增長階段（1995-1998）。90年代末，我國經(jīng)濟快速增長，商品買方市場初步形成，銀行信貸和商業(yè)信貸規(guī)模不斷擴大，客觀上增加了市場對信用調(diào)查的需求。這一時期，民間信用機構(gòu)應(yīng)運而生，外資和國外評級機構(gòu)也在這一時期進入中國市場。三是深入發(fā)展階段（1999年至今）。這是我國個人信用體系發(fā)展的一個非常重要的階段。最重要的跡象是，政府開始高度重視個人信貸業(yè)的發(fā)展。黨中央對市場經(jīng)濟環(huán)境下的社會信用體系構(gòu)建提出了新的指導(dǎo)思想，要針對信用環(huán)境進行改革，完善信用制度。2006年以來，個人信用信息系統(tǒng)正式進入實施階段，我國一般個人信用信息已開始依法收集、整理和使用。2006年11月，經(jīng)批準的中國人民銀行征信中心在上海浦東新區(qū)正式注冊為社會法人。2、我國個人征信制度的立法現(xiàn)狀我國的社會信用體系構(gòu)建一直是黨中央極度重視的內(nèi)容，從1999年發(fā)布了《個人信貸發(fā)展意見》后，各大商業(yè)銀行開始逐漸開展個人信貸業(yè)務(wù)。之后我國第九個五年計劃中，，要求個人所得收入和儲蓄必須實名，并且在2000年正式實施了《個人存款實名條例》，為我國建立個人信用數(shù)據(jù)庫奠定了基礎(chǔ)。此后國務(wù)院又要求全社會群策群力，對我國的個人征信立法提出建議。同一年，上海的中國人民銀行提出了年內(nèi)第一個信用聯(lián)保的管理辦法，也可以作為我國初步建立的信用體系法律法規(guī)。并且深圳、廣東、湖北也陸續(xù)在后幾年頒布了相關(guān)的個人信用評級管理的試行辦法。2003年，第十六屆三中全會上，為了完善法律法規(guī)，為加快全社會的道德建設(shè)和信用體系建設(shè)提供基礎(chǔ)，會上通過了《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，在商業(yè)經(jīng)營等方面建立了成型監(jiān)督制度和失信懲戒制度，并進一步開放信貸市場。此后，2003年，北京針對住房貸款發(fā)布了個人信用評估，要求房貸的申請者必須提供個人的信用評估報告，2005年6月16日，中國人民銀行制定了《個人信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對中央銀行征信部門的個人信用信息披露制度進行了規(guī)范，但未涉及監(jiān)管部門的問題。（三）國外研究現(xiàn)狀國外開展個人征信的時間比較早，其理論研究和實踐成果都非常豐富。1990年，Vivcs通過研究認為，信用信息共享提高信用配置效率，增強信用市場競爭力。自此，人們開始意識到信用共享的重要性。1993年，Pagan。和Jappel共同研究出了一套嚴格的信用信息共享體系。他們認為在市場競爭環(huán)境下，隨著信息租金的下降，貸款量將不斷上升，而當(dāng)市場競爭程度下降時，這種變化就不存在了。針對這種情況，Padilla和Pagano在1997年提出，對信用申請者的約束和規(guī)范能降低信用市場的道德風(fēng)險行為。隨著時間的推移和征信法律體系的不斷完善，一些學(xué)者們開始對征信體系模式進行研究。2004年，瑪格里特·米勒在《征信體系和國際經(jīng)濟》中首次提到了公共征信模式和私人征信模式的區(qū)別，公共征信模式主要為政府提供金融監(jiān)管服務(wù)，在數(shù)據(jù)征集、數(shù)據(jù)發(fā)布等環(huán)節(jié)具有強制作用;私人征信模式以滿足市場需求為目的，能提供多樣化的征信產(chǎn)品，具有商業(yè)化的運作方式。兩者各有優(yōu)缺點，適用于不同的國家。公共征信模式在宏觀調(diào)控市場風(fēng)險方面更占優(yōu)勢，有利于增加貸款收益;私人征信模式有利于采集信用信息，使信用信息數(shù)據(jù)庫更加完善。選題研究目標(biāo)、研究內(nèi)容和擬解決的關(guān)鍵性問題（一）研究目標(biāo)本文主要針對個人征信體系的相關(guān)問題進行研究，并尋求相關(guān)解決策略。（二）研究內(nèi)容以個人征信體系的現(xiàn)狀和問題為主要研究內(nèi)容。（三）擬解決的關(guān)鍵問題論文相關(guān)理論文獻的查找，我國個人征信體系的現(xiàn)狀及存在的問題分析，以及解決提升策略的研究。擬采取的研究方法、試驗方案及其可行性分析（一）研究方法文獻閱讀法、實證分析法（二）可行性分析市場經(jīng)濟的發(fā)展需要依靠良好的社會信用環(huán)境，同時社會經(jīng)濟的發(fā)展也離不開一個良好的信用環(huán)境。一旦信用出現(xiàn)了問題，就必然影響到整體市場經(jīng)濟的發(fā)展。因此近些年相關(guān)學(xué)者開始重視個人征信相關(guān)的法律法規(guī)制定。從本質(zhì)上講，信用屬于經(jīng)濟關(guān)系的范疇，它調(diào)節(jié)和規(guī)范著人們之間的經(jīng)濟交往。單純依靠自律和道德約束，很難真正平衡經(jīng)濟交往中的利益。我國個人征信制度起步晚，發(fā)展慢，在各方面都存在著許多問題，因此研究個人征信體系的變化、發(fā)展及問題有許多切入點。選題的創(chuàng)新性本文可能的創(chuàng)新之處有兩點，一是從政府治理的角度出發(fā)，研究個人征信體系的建設(shè)，以及個人征信體系的完善改革、打造服務(wù)型政府的積極作用。二是從法律監(jiān)督的角度出發(fā)，提出了相關(guān)的立法方向，以此為我國完善個人征信體系提供有實際意義的對策和建議。寫作綱要一、分析個人征信與法律之間的關(guān)系二、分析我國個人征信體系的現(xiàn)狀以及問題三、分析個人征信體系的問題造成的影響四、完善個人征信體系的建議六、參考文獻相麗玲,陳秀蘭.個人征信信息保護研究綜述[J].情報科學(xué),2019(09):170-176.陳禹衡.大數(shù)據(jù)時代侵犯個人征信信息的刑法規(guī)制[J].征信,2019,37(04):36-41.李玲.淺議大數(shù)據(jù)下個人征信信息的法律保護[J].黑河學(xué)院