保險基礎知識總公司銀保培訓部課程目標了解、認知風險的特征及風險管控的方法掌握保險中常用名詞的定義和保險基本原理掌握保險合同的主、客體及內(nèi)容與形式掌握人壽保險的分類和具體含義一、認知風險二、保險概述三、保險合同四、保險的基本原則五、人身保險主要內(nèi)容從風險談起風險的定義風險的特征風險與保險風險管控的方法：自留風險避免風險控制風險轉(zhuǎn)移風險第一章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的種類第三節(jié)保險的職能與作用第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的含義二、保險的要素三、保險的特征四、保險與相似制度比較經(jīng)濟角度法律角度定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。一、保險的含義投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人：是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。被保險人：是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。受益人：是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。保險標的：是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的生命或身體。保險利益：是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險中的常用名詞保險責任：是指保險合同中載明的保險人所承保的風險及應承擔的經(jīng)濟賠償或給付責任。責任免除：是指保險人對風險責任的限制，明確保險人不承保的風險及保險人不承擔賠償責任的情況。保險金額：是指保險人承擔賠償或者給付保險金的最高限額。保險金：是指保險人根據(jù)保險標的遭受損失的額度確定并實際支付的賠償或給付金。保險期間：是指保險人按保險合同約定為被保險人提供保險保障的有效期間。保險費：是投保人為取得保險保障而交付給保險人的費用。保險中的常用名詞二、保險的要素（一）可保風險的存在（二）大量同質(zhì)風險的集合與分散（三）保險費率的厘定（四）保險基金的建立（五）保險合同的訂立1、風險必須是純粹的風險。2、風險必須具有不確定性。3、風險必須使大量標的均具有遭受損失的可能性。4、風險必須有導致重大損失的可能。5、風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。6、風險必須具有現(xiàn)實的可測性。可保風險應具備的條件保險風險的集合與分散應具備的條件1、大量風險的集合體2、同質(zhì)風險的集合體1、遵循費率厘定的基本原則（1）適度性原則（2）合理性原則（3）公平性原則2、以完備的統(tǒng)計資料為基礎，運用科學的計算方法。3、接受國家或政府保險監(jiān)管機關的審核或備案。保險費率的厘定要求

保險基金的來源——開業(yè)資金、保險費

保險基金的特點——來源的分散性和廣泛性總體上的返還性使用上的專項性賠付責任的長期性運用上的增值性

保險基金的存在形式三、保險的特征（一）經(jīng)濟性——經(jīng)濟保障活動（二）商品性——特殊勞務商品，第三產(chǎn)業(yè)（三）互助性——“一人為眾，眾為一人”（四）法律性——合同行為（五）科學性——科學方法處理風險四、保險與相似制度比較保險與社會保險保險與儲蓄共性：均以社會公眾為對象均以繳納一定保險費為條件區(qū)別：保險社會保險實施方式多為自愿強制性經(jīng)營目的盈利社會安定繳費原則“公正性”費率“均一保費制”經(jīng)營主體現(xiàn)代企業(yè)事業(yè)單位

社會保險不屬于商業(yè)保險范疇保險與社會保險共性：以現(xiàn)在的積累解決以后的需要

區(qū)別：保險儲蓄對象一定群體個人或單位受助性質(zhì)他助自助受益期限合同有效期內(nèi)本息返還期限儲蓄不屬于商業(yè)保險，保險與儲蓄相結(jié)合的儲蓄性保險，屬于商業(yè)保險范疇。

保險與儲蓄第二節(jié)保險的種類一、保險形式的種類二、保險業(yè)務的種類1、依保險經(jīng)營主體分類：公營保險與民營保險2、依保險經(jīng)營性質(zhì)分類：盈利保險與非盈利保險3、依業(yè)務承保方式分類：原保險、再保險、重復保險和共同保險4、依賠付形式分類：定額保險與損失保險5、依保險政策分類：自愿保險與法定保險社會保險與商業(yè)保險普通保險與政策保險6、依立法形式分類：財產(chǎn)保險與人身保險一、保險形式的種類原保險：投保人——保險人保護投保人的利益再保險：原投保人——原保險人——再保險人保護原保險人的利益重復保險：投保人——數(shù)個保險人保險金額總和超過保險價值共同保險：幾個保險人——同一保險利益、同一風險對保險事故損失按比例分擔責任原保險、再保險、重復保險和共同保險共同保險與再保險的區(qū)別：（1）反映的保險關系不同（2）對風險的分攤方式不同定額保險：保險金額確定，出險時依預先確定金額給付保險金——適用于人身保險損失保險：按實際損失額支付保險金——適用于財產(chǎn)保險定額保險與損失保險財產(chǎn)保險與人身保險

財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失險、責任保險、信用保險人身保險：人壽保險、健康保險、意外傷害保險、二、保險業(yè)務的種類

現(xiàn)代保險業(yè)務的框架：（一）財產(chǎn)保險（二）人身保險（三）責任保險（四）信用保證保險第三節(jié)保險的職能與作用保險的職能保險的作用一、保險的職能（一）含義保險職能是指保險的內(nèi)在的固有的功能，是由保險的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。保險的職能有基本職能和派生職能之分。（二）保險的基本職能1、補償損失職能這種補償既包括財產(chǎn)損失的補償，又包括了責任損害的賠償。2、經(jīng)濟給付職能人身保險的職能不是損失補償，而是經(jīng)濟給付。（三）保險的派生職能1、防災防損職能——風險管理2、融資職能——保險資金的運用融資的來源融資的內(nèi)容三、保險的作用（一）保險的宏觀作用1、保障社會再生產(chǎn)的正常運行。2、促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。3、有助于推動科技發(fā)展。4、有利于對外經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展，有利于平衡國際收支。5、保障社會穩(wěn)定。（二）、微觀作用第二章保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的主體與客體第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式第四節(jié)保險合同的訂立、變更、解除和終止第五節(jié)保險合同的履行第六節(jié)保險合同的解釋和爭議的處理保險合同的主體與客體一、保險合同的主體二、保險合同的客體2.2-1一、保險合同的主體

(一)保險合同的當事人

1、保險人

2、投保人

3、被保險人

(二)保險合同的關系人—受益人

(三)保險合同的輔助人—保險代理人、經(jīng)紀人、公估人二、保險合同的客體—保險利益2.2-2保險人必須符合的條件（1）保險人要具備法定資格①必須依照法定條件和程序設立②組織形式為國有獨資和股份有限公司③分業(yè)經(jīng)營（2）保險人必須以自己的名義訂立保險合同（3）保險人必須依照保險合同承擔保險責任2.2-3投保人應具備的條件（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力；（2）投保人須對保險標的具有保險利益；（3）投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費；第三節(jié)保險合同的內(nèi)容與形式一、保險合同的內(nèi)容二、保險合同的形式2.3-1

（一）保險合同內(nèi)容的構(gòu)成（P43）從法律關系要素看：1、主體部分2、權(quán)利義務部分3、客體部分4、其他聲明事項部分從條款擬定上看：1、基本條款2、特約條款一、保險合同的內(nèi)容2.3-2（三）保險合同的特約條款1、附加條款2、保證條款2.3-4二、保險合同的形式（P48）（一）投保單（二）保險單（三）保險憑證（四）暫保單2.3-5第四節(jié)保險合同的訂立、變更、解除和終止一、保險合同的訂立二、保險合同的變更三、保險合同的解除四、保險合同的終止2.4-1二、保險合同的變更（P53）（一）保險合同主體的變更

1、財產(chǎn)保險合同的主體變更：（1）保險標的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（2）保險標的用益權(quán)的變動（3）債務關系發(fā)生變化

2、人身保險合同的主體變更：（1）投保人的變更（2）被保險人的變更（3）受益人的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更2.4-3三、保險合同的解除（P56）（一）保險合同解除的形式法定解除、協(xié)議解除；

保險人在以下情況下有權(quán)解除保險合同：（1）投保人故意或過失未履行如實告知義務；（2）投保人、被保險人未履行維護保險標的的義務；（3）被保險人未履行危險增加通知的義務；（4）投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年 齡不符合合同約定的年齡限制；（5）投保人未按約定支付保險費，合同效力中止；（6）保險欺詐行為；（二）保險合同解除的后果2.4-4四、保險合同的終止（P58）（一）保險合同終止的含義保險合同終止是指某種法定或約定事由 的出現(xiàn)，致使保險合同當事人的權(quán)利義務歸 于消滅。（二）保險合同終止與保險合同解除的區(qū)別

1、直接原因不同

2、履行程度和效力不同

3、法律后果不同2.4-5（三）保險合同終止與保險合同效力中止的區(qū)別

1、發(fā)生的原因不同

2、產(chǎn)生的后果不同（四）保險合同終止的原因

1、期限屆滿

2、履行

3、標的滅失

4、被保險人死亡

5、保險標的部分損失2.4-6第五節(jié)保險合同的履行一、投保人義務的履行二、保險人義務的履行2.5-1一、投保人義務的履行(P60)（一）如實告知（二）交付保險費（三）維護保險標的的安全（四）危險增加通知（五）保險事故發(fā)生的通知（六）出險施救（七）提供單證（八）協(xié)助追償2.5-2二、保險人義務的履行(P63)（一）承擔保險責任

1、責任范圍

2、責任時限

3、索賠時效（二）條款說明（三）及時簽發(fā)保險單證（四）為投保人、被保險人或再保險分出人保密2.5-3第六節(jié)保險合同的解釋和爭議的處理一、保險合同的解釋及其原則二、解決保險合同爭議的方式2.6-1

二、解決保險合同爭議的方式P67（一）協(xié)商（二）仲裁（三）訴訟2.6-2第三章

保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則

（一）保險利益原則的含義是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益。（二）保險利益成立的條件

1、保險利益應為合法利益

2、保險利益應為經(jīng)濟上有價的利益

3、保險利益應為確定的利益

4、保險利益應為具有利害關系的利益一、保險利益及其成立的條件3.1-2二、主要險種的保險利益

（一）財產(chǎn)保險的保險利益

1、財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益

2、抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益

3、負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益

4、合同雙方當事人的保險利益3.1-3（二）人身保險的保險利益1、本人2、配偶、子女、父母3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關系的其他成員、近親4、除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益3.1-4三、保險利益的時效（一）財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定一般要求從合同訂立到終止（海洋運輸貨物保險有一定靈活性）始終存在保險利益。（二）人身保險保險利益的時效規(guī)定訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究。3.1-7四、保險利益原則存在的意義（一）避免賭博行為的發(fā)生（二）防止道德風險的發(fā)生（三）便于衡量損失，避免保險糾紛3.1-8第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則及其存在的原因二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果3.2-1（一）含義雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大誠意履行自己應盡的義務（二）存在原因標的在投保人及被保險人手中，保險人沒有人力、物力、財力、時間對其進行調(diào)查、研究；保險條款由保險人或管理機關制定，專業(yè)、技術(shù)性強。一、最大誠信原則及其存在的原因3.2-2二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言3.2-3（一）告知（廣義與狹義）

1、告知的內(nèi)容投保方告知(年齡、性別、職業(yè)、嗜好等）保險人告知（1）保險合同條款內(nèi)容、明確說明責任免除。（2）合同約定條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人按合同履行給予或賠償義務。3.2-42、告知的形式

(1)無限告知

(2)詢問回答告知(主觀告知)

3.2-5

(二)保證

1、根據(jù)保證事項是否存在

(1)確認保證

(2)承諾保證

2、根據(jù)保證存在的形式

(1)明示保證

(2)默示保證船舶的適航保證

要按預定的或習慣的航線航行

必須從事合法的運輸業(yè)務

3.2-6（三）棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)：保險人放棄其在保險合同中可以

主張的某種權(quán)利。

禁止反言：保險人已放棄某種權(quán)利，日

后不得再向被保險人主張這

種權(quán)利。3.2-7三、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果

（一）告知的違反及其法律后果

四種表現(xiàn)（1）漏報（2）誤告

（3）隱瞞（4）欺詐

（二）保證的違反及其法律后果

合同失效，保險人拒絕賠償或給付保險金。

除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。3.2-8第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、近因的認定與保險責任的確定3.3-1近因原則的含義

近因：最直接、最有效、起決定作用的原因。

例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火

花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。

分析：暴風——電線桿倒塌——火花——房屋

燃燒——財產(chǎn)損失這一連串的事件，暴

風都是近因。3.3-2第四節(jié)損失補償原則一、損失補償?shù)幕驹瓌t二、損失補償?shù)呐缮瓌t3.4-1

一、損失補償?shù)幕驹瓌t

（一）含義

1、有損失、有補償；無損失、無補償

2、以實際損失為限

（二）限制條件

1、以實際損失為限

2、以保險金額為限

3、以保險利益為限

3.4-2例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。

原因：以實際損失為限3.4-3例：某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。

原因：以保險金額為限。3.4-4例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。

原因：以保險利益為限3.4-5（三）損失補償?shù)睦?/p>

1、人身保險的例外

人身保險合同不是補償性合同，是給付性合同。

保險人按雙方約定的金額給付保險金。

2、定值保險的例外

計算公式：保險賠款=保險金額×損失程度

3、重置價值保險的例外

3.4-6代位追償原則

1、含義

2、適用范圍

(1)適用于財產(chǎn)保險合同

(2)保險人不得對被保險人的家庭成員或其

組成人員行使代位求償權(quán),除非是其故意

造成的。3.4-113、主要內(nèi)容

權(quán)利代位（即追償權(quán)的代位）

①產(chǎn)生的條件

---屬保險責任范圍。

---損失由第三者造成的,被保險人有

權(quán)向其求償。

---保險人履行賠償義務。

3.4-12第四章人身保險第一節(jié)人身保險概述第二節(jié)人壽保險第三節(jié)人身意外傷害保險第四節(jié)健康保險第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的含義二、人壽保險的種類三、人身保險的特點14.1-1一、人身保險的含義P561⊙保險標的----人的生命或身體

⊙保險事故----生、老、病、死、殘⊙保險責任----發(fā)生以上保險事故給付保險金14.1-2二、人身保險的種類P562（一）按保障范圍----人壽、意外傷害、健康

（二）按保險期限----長期（1年以上）、短期（1年及以下）

（三）按投保方式----個人、團體

（四）按是否分紅----分紅、不分紅

（五）按風險程度----標準體、次標準體、完美體14.1-3三、人身保險的特點P564（一）標的的不可估價性---人身無價，雙方約定依據(jù)：A、保險需求B、繳費能力

（二）保險金額的定額給付性---出險后按合同事先約定的保險金額給付

（三）保險利益的特殊性---

A、一般無量的規(guī)定B、只是合同成立的前提

（四）保險期限的長期性---

A、利率B、通貨膨脹C、預測偏差

（五）生命風險的相對穩(wěn)定性----死亡率穩(wěn)定、巨災風險小14.1-4第二節(jié)人壽保險一、人壽保險的含義二、人壽保險的種類三、人壽保險的常用條款四、人壽保險的數(shù)理基礎14.2-1一、人壽保險的含義P571

（一）生命風險的客觀性----三個不可預料

A、發(fā)生與否B、何時發(fā)生C、原因與結(jié)果

（二）損失均攤、均衡保費----早期自然保費﹥均衡保費；后期自然保費﹤均衡保費

（三）風險均等原理----又叫“風險的同質(zhì)性原理”，不同風險程度的人，保費不同

14.2-2A表100元200元300元400元500元

。。。。。

第1年2年3年4年5年

B表300元300元300元300元300元

。。。。。

第1年2年3年4年5年A表為自然費率，B表為均衡費率14.2-3二、人壽保險的種類P574（一）普通人壽保險----A、死亡B、生存C、兩全

（二）年金保險（特殊的生存保險）

A、按繳費方式---躉繳、年繳

B、按被保險人數(shù)---個人、聯(lián)合、聯(lián)合及生存者、最后生存者

C、按給付額是否變動---定額、變額

D、按給付開始日期---即期、延期

E、按給付方式---終身、最低保證、短期

（三）簡易人壽保險（保費略高于普通人壽）

特點：等、低、短，免體檢

14.2-4（四）團體人壽保險

1、概念：投保人為“團體”；被保險人為“在職人員”；1張總保單，每個被保險人1張保險證。2、特點與規(guī)定（1）風險選擇對象---團體（性質(zhì)、職工、人數(shù)、保額）（2）使用團單---1張總保單，每個被保險人1張保險證

（3）成本低---手續(xù)簡、免體檢、避免了逆選擇（4）計劃靈活---條款及內(nèi)容可以和保險人協(xié)商

（5）采用經(jīng)驗費率---理賠記錄決定費率14.2-5三、人壽保險的常用條款P593（一）不可爭條款又叫“不可抗辯條款”1、定義2、理解：A、誰不可爭？B、時間限制？

C、這一條款是保護誰的？3、《保險法》第53條第一款（“兩不”）4、適用：A、一般死亡給付

B、合同復效時注意：不適用于永久完全殘廢給付和意外傷害加倍給付14.2-8（二）年齡誤告條款1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制：（1）2年內(nèi)---解除合同，扣手續(xù)費，退保險費（2）超過2年---不得解除合同2、真實年齡符合合同約定的年齡限制：調(diào)整保險金、調(diào)整保險費。實際給付額=約定保額×實繳保費/應繳保費14.2-9（三）寬限期條款1、基本內(nèi)容30天或60天寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，給付保險金，但要扣除所欠的保費2、《保險法》有關規(guī)定60天效力終止或減少保額。14.2-101、基本內(nèi)容1年或2年期內(nèi)自殺，“不賠但退”期后自殺，“全額賠付”自殺的2個要件：主觀故意、客觀行為

2、《保險法》的有關規(guī)定適用于死亡保險2年

（四）自殺條款14.2-11（五）復效條款1、基本內(nèi)容：時間：保單失效后2年內(nèi)可申請復效條件：A、復效申請和可保性證明

B、補交失效期內(nèi)所欠保費加利息

C、保險人審查同意

后果：失效期內(nèi)發(fā)生保險事故保險人不負責任。2、《保險法》的有關規(guī)定：失效期結(jié)束仍未繳費，保險人有權(quán)解除合同（1）繳費未滿2年的，扣手續(xù)費，退保費；（2）繳費滿2年的，退現(xiàn)金價值

14.2-12（六）不喪失價值任選條款

1、基本內(nèi)容適用：分期繳費的人壽保險合同內(nèi)容：當保險單下已積累責任準備金，如果投保人不繳保費時，可以有3種選擇：（1）現(xiàn)金返還：扣手續(xù)費后，還現(xiàn)金價值（2）減額交清：保額減少，期限、責任不變（躉繳）（3）展期定期：期限減少，保額、責任不變（躉繳）

2、《保險法》的有關規(guī)定14.2-13（七）貸款條款合同滿一定期限后，投保人可以保單為質(zhì)押向保險人申請貸款貸款金額：低于保單的責任準備金或退保金歸還：按期歸還，并支付利息

發(fā)生事故或退保：從保險金或退保金中扣除貸款本息

當貸款本息達到責任準備金或退保金時，合同即行終止14.2-14（八）自動墊繳保險費條款合同滿一定期限后，投保人不按期繳保費時，保險人自動以保單下的責任準備金墊繳保險費此項墊繳保險費，投保人要償還并支付利息墊繳保險費期間發(fā)生保險事故，保險人要從給付的保險金中扣除墊繳保險費及利息當墊繳保險費本息達到責任準備金或退保金時，合同即行終止必須保單中有此條款時保險人才能用14.2-15第三節(jié)人身意外傷害保險一、人身意外傷害保險的含義二、人身意外傷害保險的種類三、意外傷害保險的內(nèi)容14.3-1一、人身意外傷害保險的含義P621

三層含義：①客觀的意外事故發(fā)生②由此造成被保險人死或殘③事故和結(jié)果有因果關系保障項目：死亡給付、殘廢給付意外傷害的種類：1、不可保2、特約保3、一般可保14.3-2二、人身意外傷害保險的種類P624（一）個人意外傷害保險按保險責任分（1）死亡殘廢保險（2）醫(yī)療保險（3）停工收入損失保險

14.3-3三、意外傷害保險的內(nèi)容P627

（一）意外傷害保險的保險責任-----被保險人因意外傷害，所致的死亡或殘疾；意外傷害發(fā)生在保險期間內(nèi)意外傷害保險的保險責任的三個要件：