PAGEPAGE6開題報(bào)告所屬院(系)：專業(yè)：班級：學(xué)生姓名學(xué)號指導(dǎo)教師職稱所選題目名稱：商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究課題研究現(xiàn)狀：（此本部分為文獻(xiàn)綜述）綜述部分引用的參考文獻(xiàn)用“作者（年份）”標(biāo)注。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高團(tuán)隊(duì)信心。實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)控制良好的金融機(jī)構(gòu)一般都是在進(jìn)行良性循環(huán)，工作人員自信積極，工作熱情。相反，風(fēng)險(xiǎn)管理存在明顯不足的金融機(jī)構(gòu)，一般深受不良貸款困擾，信貸工作人員士氣低落，信心不足，甚至不少信貸人員出現(xiàn)“懼貸”心理，受“馬太效應(yīng)”影響，風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的機(jī)構(gòu)一般不良貸款纏身，客戶流失嚴(yán)重，難以回復(fù)原來的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這種低迷的發(fā)現(xiàn)狀態(tài)將會持續(xù)一兩年，甚至三五年。1.2.1國外研究現(xiàn)狀（1）國外小額信貸風(fēng)險(xiǎn)研究2006年，在JoseA.G.Baptista為代表的一些學(xué)者，根據(jù)多元回歸統(tǒng)計(jì)的方法研究了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果顯示，貸款業(yè)務(wù)詳情、貸款人經(jīng)營相關(guān)狀況、犯罪記錄、土地?fù)碛辛康榷伎赡茉斐尚☆~信貸風(fēng)險(xiǎn)。ValentinaHartarska(2007)利用一種類似面板的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，選取1998-2002年間世界銀行的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)分析了貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力、產(chǎn)品品質(zhì)、發(fā)展前景、產(chǎn)業(yè)政策及市場需求等因素與小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。英國的JamesCopestake(2007)通過發(fā)放問卷的形式，針對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)展開研究，得出貸款人的年齡性別、身體素質(zhì)、家庭資產(chǎn)等影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。2008年，美國的RubanaMahjabeen分析了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的小額信貸業(yè)務(wù)模式，他認(rèn)為業(yè)務(wù)詳情、資產(chǎn)價(jià)值、抵押價(jià)值等都會產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2013年，Baklouti提出，借款人的信貸經(jīng)驗(yàn)、征信記錄以及的社會人口特征等都對違約行為是否發(fā)生有一定影響。2014年，Williams和Carpenter借助還款行為的相關(guān)實(shí)驗(yàn)，得出結(jié)論:團(tuán)體約束有助于減少信貸違約行為的發(fā)生，同時(shí)貸款人的偏好和認(rèn)知也影響著貸款人是否定期按約還款。（2）國外小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀印帕維赦(Impavido)認(rèn)為，某些團(tuán)體貸款對風(fēng)險(xiǎn)有擔(dān)保的作用，由于團(tuán)體所有成員但凡違約必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，所有成員“社會制裁”，制約，有助于小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。Ghatak(2000)指出，某些貸款人自愿組織聯(lián)保小組，簽訂貸款協(xié)議，形成“類聚效應(yīng)”，從而幫助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)解決一些“逆向選擇”難關(guān)。Jain&Mansuri(2003)指出，一些非正規(guī)的機(jī)構(gòu)實(shí)行的相關(guān)制度，對于約束借款人定期還款成效明顯。Aghion(2005)對團(tuán)體貸款的還款率開展實(shí)證分析，用真實(shí)數(shù)據(jù)說話，證明經(jīng)濟(jì)條件較好的借款者在團(tuán)體貸款時(shí)更注重信譽(yù)，體現(xiàn)出資本條件及團(tuán)體約束作用對信貸信譽(yù)的積極作用。MahjabeenR(2012)指出，關(guān)系型借貸模式更有助于普通農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并系統(tǒng)提出了關(guān)系型借貸和交易型借貸的概念。SherrickBJ(2015)主要分析研究了農(nóng)村小額信貸中銀行與客戶之間的信息不對稱性問題，他認(rèn)為小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的，所以更需要強(qiáng)有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可以通過加強(qiáng)信息收集整理來有降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。Allen(2016)指出，在研究小額貸款的違約率方面，若評分模型不準(zhǔn)確，償還率未有效的評估，都可能造成客戶貸款的難度的加大。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀2008年，趙緒國指出，以郵儲銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)為例，通過建立嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制以及信用體系來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。2009年，江奕俊認(rèn)為，從銀行入手，使用相關(guān)的預(yù)警機(jī)制，用來強(qiáng)化對業(yè)務(wù)全程的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高了銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。2010年，張宗政、趙茂勛、戴霞以郵儲銀行為研究對象，開展相關(guān)業(yè)務(wù)研究，指出小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要受管理體系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、團(tuán)隊(duì)素質(zhì)以及環(huán)境建設(shè)四個(gè)因素。同年，何康基于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、規(guī)避及監(jiān)測機(jī)制的創(chuàng)建，從加強(qiáng)管理的角度進(jìn)行分析商業(yè)銀行自身管理存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是銀行自身管理及后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理。2014年，游青俠，金昊天研究發(fā)現(xiàn)，以農(nóng)村信用社為例進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理研究,分析了貸前、貸中和貸后等相關(guān)流程，發(fā)現(xiàn)了貸款審查、貸款操作度、貸后檢查制度三方面存在的問題。2017年，楊世客、黃燦發(fā)現(xiàn)，我國現(xiàn)為發(fā)展中國家，受到多方面的制約，例如社會文化、經(jīng)濟(jì)方面等等。受我國脫貧政策，小額信貸的能夠較好地發(fā)放。但是，我國小額信貸利率水平較高、資金來源不明確等方面制約了小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同年，羅永明指出，銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并不斷健全內(nèi)部規(guī)范，同時(shí)改善信貸業(yè)務(wù)的外部環(huán)境，政府加大宣傳力度，擴(kuò)展宣傳范圍，引導(dǎo)農(nóng)戶樹立信貸誠信觀，對農(nóng)戶損失必須要依據(jù)合理的比例進(jìn)行補(bǔ)償，這樣才能激發(fā)該金融機(jī)構(gòu)的的熱情。2018年，樊英指出，應(yīng)提升業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度來提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。1.2.3文獻(xiàn)述評通過對國外及國內(nèi)小額信貸相關(guān)文獻(xiàn)分析發(fā)現(xiàn)，小額信貸主要服務(wù)于自然人、個(gè)體工商戶以及城鄉(xiāng)中小微企業(yè)主。作為一種為了滿足低收入群體的融資需求應(yīng)運(yùn)而生的擴(kuò)展業(yè)務(wù)，小額信貸在政策支持與市場推動(dòng)的雙重作用下不斷發(fā)展，日益完善，逐漸成為一種基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。最早出現(xiàn)在西方貧困的地區(qū)，為窮人提供金融服務(wù)而迅速發(fā)展壯大，引起國外學(xué)者們的研究，通過一系列的數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)、實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｐ头治觯l(fā)現(xiàn)了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的一些特點(diǎn)、影響因素及管理研究。我國小額信貸雖起步晚，但發(fā)展較快，國內(nèi)學(xué)者結(jié)合我國國情和總結(jié)國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究理論日益成熟。我國在吸收借鑒國外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)存在的缺陷，加強(qiáng)學(xué)習(xí)與改進(jìn)，及時(shí)彌補(bǔ)，從而降低相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化管理體系。此外，目前研究從全面管理體系、業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理等角度展開研究的甚少。本文以中國銀行南京Y支行為例，結(jié)合Y支行小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，從架構(gòu)、體系、流程和內(nèi)控四個(gè)不同層次研究小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，挖掘企業(yè)存在的問題并提出解決方案。課題研究目的：本文以Y支行為例，對Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀實(shí)際業(yè)務(wù)情況，及調(diào)研訪談的具體數(shù)據(jù)對Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題及原因進(jìn)行相關(guān)分析，將國內(nèi)外小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論經(jīng)驗(yàn)與該行具體業(yè)務(wù)管理實(shí)踐緊密結(jié)合，為進(jìn)一步促進(jìn)Y支行小額信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，并提出優(yōu)化建議。針對目前我國商業(yè)銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在的問題與原因分析，同時(shí)為解決現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)問題貢獻(xiàn)自己的一份力量。課題研究要點(diǎn)：第一章緒論1.1研究背景1.2研究意義（1）理論意義（2）實(shí)踐意義1.3主要研究內(nèi)容1.4主要研究方法1.5研究的創(chuàng)新性第二章文獻(xiàn)綜述2.1國內(nèi)研究綜述2.2國外研究綜述2.3研究述評第三章小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)理論概述3.1小額信貸3.2小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理3.3委托代理理論3.4信息不對稱理論3.5全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論第四章中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀4.1中國銀行南京Y支行簡介4.2中國銀行南京Y支行主要小額信貸業(yè)務(wù)類型4.3中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（1）小額信貸不良狀況（2）小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀4.4中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要問題及成因分析（1）中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要問題（2）中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題成因第五章中國銀行南京Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略5.1規(guī)范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)識別流程5.2加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控信息體系建設(shè)5.3綜合運(yùn)用小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略工具5.4全面落實(shí)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理保障措施第六章結(jié)論與展望6.1研究結(jié)論6.2研究展望關(guān)鍵點(diǎn)：以Y支行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為案例，匯總整理訪談和與問卷的調(diào)查結(jié)果，深入挖掘現(xiàn)有小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不足之處，分別以銀行和客戶的不同視角分析問題，總結(jié)出小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題及起因分析，進(jìn)一步對本文的觀點(diǎn)加以佐證。對其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行簡要描述，提出優(yōu)化方案。課題進(jìn)度安排：第一階段：申請論文第二階段：查閱相關(guān)資料，擬定論文題目，在老師的指導(dǎo)下反復(fù)修改題目。第三階段：撰寫開題報(bào)告，修改開題報(bào)告。第四階段：撰寫論文初稿第五階段：在老師指導(dǎo)下反復(fù)修改論文初稿，完成定稿。主要參考文獻(xiàn)：[1]JoseA.G.Baptista,JoaquimJ.S.Ramalho,J.VidigaldaSilva.UnderstandingtheMicroenterpriseSectortoDesignaTailor-madeMicrofinancePolicyforCapeVerde[R].Praia,CapeVerde:AficanDevelopmentBank,2006.1-14.[2]ValentinaHartarska,DenisNadolnyak.2007.Doesratinghelpmicrofinanceinstitutionsraisefunds：Cross-countryEvidence.InternationalReviewofEconomiceandFinance,(5).[3]JamesCopestake.2007.MainstreamingMicrofinance:SoccialPerformanceManagementOrMissionDrift.WorldDevelopment,35(10).[4]RubanaMahjabeen.MicorofinancinginBangladesh:Imoactonhouseholds,consumptionandwelfare[J].JournalofpolicyModeling,2008.[5]BakloutiI.DeterminantsofMicrocreditRepayment:TheCaseofTunisianMicrofinanceBank[J]．AfricanDevelopmentReview，2013，25(25):370-382[6]CarpenterJ.,WilliamsT.PeerMonitoringandMicrocredit:FieldExperimentalEvidencefromParaguay[J].OxfordDevelopmentStudies，2014，42(1):111-135[7]Impavido,gregorio,1998.creditrationging,grouplendingandoptimalgroupsize,annalsofpublic&cooperativeeconomicsjunvol.69issue2.[8]Ghatak，M.ScreeningbytheCompanyYouKeep：JointLiabiityLendingandthePeerSelectionEffect[J].TheEconomicJournal，2000，110(465)：601-631.[9]Jain，S.，Mansuri，G.ALittleataTime：theUseofRegularlyScheduledRepaymentsinMicroinancePrograms[J].JournalofDevelopmentEconomics，Elsevier，2003，72(1)：253-279.[10]Aghion,TheeconomicsofMicrofinance[M].MITPress,Cambridge,MA,2005.[11]MahjabeenR.MicrofinancinginBangladesh:Impactonhouseholds,consumptionandWelfare.JournalofPolicyModeling,2012,14(8):46-51.[12]SherrickB.J.,etal.FactorsInfluencingFarmers’CropInsuranceDecisions.American[J].JournalofAgicultureEconomics:2015,10(1):607-613.[13]Allen,Wallace.InternalControlAreanInstitution'sFounda-tion(A).BankingSupervision,2016,(5).[14]楊世客，黃燦．我國小額信貸業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的對策研究[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017(10)：287-288．[15]羅永明,蔡洋萍,劉強(qiáng).我國村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶之間“雙向惜貸”的影響因素及對策分析[J].浙江金融,2017(01):69-74.[16]樊英.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的策略研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2018(11):60-63.[17]江奕俊