授信業(yè)務(wù)相關(guān)法律問題介紹

法律與合規(guī)部

楊莎

二○○九年四月十日

主要內(nèi)容一、最高額抵押二、應(yīng)收賬款質(zhì)押三、浮動抵押四、個人為企業(yè)提供擔(dān)保2一、關(guān)于最高額抵押擔(dān)保3（一）最高額抵押擔(dān)保的定義《物權(quán)法》第203條為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。關(guān)鍵詞：（1）一定期間（2）連續(xù)發(fā)生（3）實(shí)現(xiàn)的情形（4）最高限額

4（二）最高額抵押擔(dān)保的決算原因《物權(quán)法》第206條1、約定的確定債權(quán)期間屆滿；2、沒有約定確定債權(quán)期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年請求確定債權(quán)；3、新的債權(quán)不可能發(fā)生；4、抵押財產(chǎn)被查封、扣押；5、債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；6、法律規(guī)定確定債權(quán)的其他情形。5（三）最高額抵押擔(dān)保的范圍1、將來：約定或法定的一定期間內(nèi)發(fā)生的債務(wù)；2、過去：《物權(quán)法》第203條第二款“最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍?！?（四）最高額抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓1、法律沖突：《擔(dān)保法》第61條：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓?！?、《物權(quán)法》的新規(guī)定第204條最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。第205條最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。7（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示1、如何合理選擇適用最高額抵押擔(dān)保最高額抵押可以適用于單筆短期貸款，中長期貸款不適用。2、關(guān)注最高額抵押擔(dān)保期間的法定決算日的到來——抵押物被有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押

采取的措施：應(yīng)主動查詢，切勿被動等待理論上：每筆放款前均必須向抵押登記部門或以其他方式了解抵押物是否已被國家有權(quán)機(jī)關(guān)采取查封、扣押等情況。我行制度：（蘇中執(zhí)（2008）10號）文

8（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示強(qiáng)制查詢范圍的客戶為：（1）列入我行退出計劃的客戶；（2）授信發(fā)生逾期或?qū)嵸|(zhì)性欠息的客戶；（3）授信分類為次級類（含）以下的客戶；（4）涉及法律糾紛的客戶（含關(guān)聯(lián)客戶）（網(wǎng)點(diǎn)綜合管理平臺1/newereg/掛失、扣劃、查詢登記簿）（5）借新還舊的客戶；（6）各支行（部）認(rèn)為應(yīng)當(dāng)查詢的客戶。9（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示2、關(guān)注最高額抵押擔(dān)保期間的法定決算日的到來——抵押物被有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押已被查封或扣押后的處理方式：（1）停止向債務(wù)人發(fā)放新貸款或提供新的授信業(yè)務(wù)，否則新發(fā)放的貸款或新授信將不屬于最高額擔(dān)保范圍。（2）即使抵押資產(chǎn)在被查封、扣押等法律強(qiáng)制措施被解除后，如要重新啟動發(fā)生授信業(yè)務(wù)關(guān)系，由于原有的最高額抵押關(guān)系已經(jīng)終止，各業(yè)務(wù)部門必須重新簽訂抵押擔(dān)保合同和辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，并應(yīng)在擔(dān)保范圍內(nèi)將已經(jīng)發(fā)生的授信納入其中。10（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示3、如何完成兩份最高額抵押合同的無縫連接方法一：注銷第一份最高額抵押合同的登記，在登記第二份最高額抵押合同時，在合同的“其他約定”中增加一項(xiàng)，注明第一份最高額抵押合同項(xiàng)下?lián)５形唇Y(jié)清的全部主合同編號、金額，約定由第二份最高額抵押合同繼續(xù)對第一份抵押合同項(xiàng)下?lián)５暮贤痤~承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，并記入第二份最高額抵押合同的擔(dān)保最高債權(quán)余額。方法二：辦理形式上的重復(fù)抵押登記，在重復(fù)抵押的情況下，第二份合同的抵押登記上該授信應(yīng)當(dāng)成為第二順序的抵押權(quán)人，在第一順序抵押權(quán)人也為同一人的情況下，這種形式上的重復(fù)抵押并不影響抵押權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但前提是抵押物足值。方法三：用第二份抵押合同項(xiàng)下發(fā)放的新貸款償還第一份最高額抵押合同項(xiàng)下尚未結(jié)清的貸款本息，也就是借新還舊。如果第一份抵押擔(dān)保合同擔(dān)保的貸款本金還有未到期的，則可以通過與借款人協(xié)商提前收貸的方式結(jié)清前一筆貸款。11（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示4、最高額抵押的變更不得損害其他抵押人的利益實(shí)踐中的具體情形：（1）擴(kuò)大擔(dān)保金額、范圍或者延長擔(dān)保的期間，抵押權(quán)人不得以其增加部分對抗變更登記前已成立的其他抵押權(quán)人，尤其是后順序抵押權(quán)人。（2）重復(fù)抵押中，順序在先的抵押權(quán)人與授信申請人和抵押人協(xié)商延長最高額抵押日期，延后所產(chǎn)生的債權(quán)，在處理抵押物時對后順序抵押權(quán)人無效，即不得優(yōu)先于后順序抵押權(quán)人受償。關(guān)鍵：協(xié)議變更最高額擔(dān)保內(nèi)容，應(yīng)充分調(diào)查清楚債務(wù)人的其他債務(wù)行為。12（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示5、合同明確需要納入最高額擔(dān)保的已經(jīng)發(fā)生的債務(wù)——老客戶周轉(zhuǎn)建議以清單的形式：合同編號、債務(wù)金額、合同期限等能夠反映所對應(yīng)的已發(fā)生的債務(wù)的真實(shí)形態(tài)6、關(guān)注人保物保并存《物權(quán)法》176條規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。有約定從約定——債務(wù)人自己提供物——第三人提供的人保和物保的任意選擇注意：我行合同文本已進(jìn)行了約定13（五）業(yè)務(wù)風(fēng)險提示7、法定抵押權(quán)行使期間有所縮短過去：《擔(dān)保法》司法解釋第12條第2款規(guī)定：“擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)訴訟時效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的兩年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持”。已屆清償期的主債權(quán)+2年訴訟時效+兩年內(nèi)現(xiàn)在：《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。已屆清償期的主債權(quán)+2年訴訟時效

基于上述重大變化，最高額抵押合同第十一條第2款規(guī)定：“就每筆主債權(quán)而言，抵押權(quán)人應(yīng)在其訴訟時效期間內(nèi)行使抵押權(quán)；若該筆債權(quán)為分期清償?shù)?，則抵押權(quán)人應(yīng)在自基于最后一期債權(quán)起算的訴訟時效期間屆滿之日前行使抵押權(quán)”。14二、關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押15（一）應(yīng)收帳款質(zhì)押的法律制度創(chuàng)設(shè)1、法律基礎(chǔ)《物權(quán)法》第223條第六款，首次將應(yīng)收賬款質(zhì)押納入我國法律中。第228條：“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。”2、定義最高法院王闖法官：未被票據(jù)化的金錢債權(quán)（即普通的金錢債權(quán)）相反：未被票據(jù)化的非金錢給付之債不能成為質(zhì)押標(biāo)的16（二）應(yīng)收帳款的范圍和操作1、范圍：不是會計意義上的應(yīng)收帳款，包括現(xiàn)在和將來的某種金錢債權(quán)的收益2、合格應(yīng)收帳款的法律特征（1）可轉(zhuǎn)讓性。是指設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須是和當(dāng)事人約定允許轉(zhuǎn)讓的，否則，質(zhì)押的擔(dān)保功能就會落空。（2）特定性。是指主張質(zhì)權(quán)的依據(jù)主要依靠產(chǎn)生應(yīng)收賬款的基礎(chǔ)合同或其他相關(guān)材料來確定，應(yīng)包括金額、期限、支付方式、債務(wù)人的名稱和地址等。（3）法律保障性。即用于設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)收賬款債權(quán)必須尚未超過訴訟時效，能夠受到法律的保護(hù)。訴訟時效一般是兩年，但需注意租金的支付為一年。17（二）應(yīng)收帳款的范圍和操作3、目前可進(jìn)行的應(yīng)收賬款質(zhì)押的權(quán)利種類（1）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用權(quán)等；（2）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；（3）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；（4）公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（5）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。（6）其他符合法律規(guī)定的合格應(yīng)收賬款。18（二）應(yīng)收帳款的范圍和操作4、應(yīng)收賬款質(zhì)押設(shè)立的方式（1）簽訂書面的質(zhì)押合同。此點(diǎn)是法律明確規(guī)定的，不承認(rèn)和保護(hù)以口頭、錄音等方式設(shè)立的質(zhì)押合同。（2）通知應(yīng)收賬款的債務(wù)人，并盡可能獲得其關(guān)于已經(jīng)知悉質(zhì)押事項(xiàng)的確認(rèn)。事實(shí)上，法律并未對應(yīng)收賬款質(zhì)押是否需要通知質(zhì)押人的債務(wù)人作出明確規(guī)定，但是在實(shí)踐中如果應(yīng)收賬款質(zhì)押沒有通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，則可能不具有對抗債務(wù)人的效力，債務(wù)人仍然可以根據(jù)其與債權(quán)人關(guān)于應(yīng)收賬款支付方式和期限的約定履行支付義務(wù)而無須對應(yīng)收賬款的質(zhì)權(quán)人負(fù)擔(dān)任何責(zé)任，將不利于保護(hù)質(zhì)權(quán)人的利益。通知的主體：以質(zhì)押人通知為主，雙向通知為輔。通知的方式：采用書面的形式，比如帶回執(zhí)的特快專遞、電報、有質(zhì)押人簽字或蓋章的書面通知等，這類形式的書面通知均具有證據(jù)效力，以特快專遞形式的應(yīng)在特快專遞的面頁上注明轉(zhuǎn)讓文件的主要內(nèi)容19（二）應(yīng)收帳款的范圍和操作20（三）應(yīng)收賬款質(zhì)押的實(shí)現(xiàn)1、與主債權(quán)同時到期——是否有直接收取應(yīng)收賬款的權(quán)利《物權(quán)法》第219條規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人以質(zhì)押財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償?！薄段餀?quán)法》第229條規(guī)定：“權(quán)利質(zhì)權(quán)除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本章第一節(jié)動產(chǎn)質(zhì)權(quán)的規(guī)定。”2、先于主債權(quán)到期——是否可以直接提前清償債務(wù)或提存。物權(quán)法中只針對匯票、支票、本票、存單、倉單、提單進(jìn)行了特別規(guī)定。3、晚于主債權(quán)到期——是否可以直接應(yīng)收賬款債務(wù)人清償21（四）應(yīng)收賬款質(zhì)押在實(shí)踐中的風(fēng)險1、應(yīng)收賬款與商務(wù)合同糾紛中存在的問題質(zhì)量問題或已經(jīng)部分履行致使應(yīng)收賬款的金額小于預(yù)期2、應(yīng)收賬款發(fā)生爭議，質(zhì)權(quán)人擁有的權(quán)利法律沒有明確規(guī)定不是法律問題，是實(shí)踐風(fēng)險控制問題實(shí)踐中應(yīng)合理評估：賬齡、信用等等因素3、應(yīng)收賬款質(zhì)押與保理（出口商票貼現(xiàn)）沖突應(yīng)收賬款質(zhì)押在前，保理在后（先質(zhì)押，再轉(zhuǎn)讓）（不得轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意）應(yīng)收賬款質(zhì)押在后，保理在先（先轉(zhuǎn)讓，再質(zhì)押）（無權(quán)處分的權(quán)利，不應(yīng)發(fā)生質(zhì)押效力）4、債權(quán)真實(shí)的商業(yè)風(fēng)險業(yè)務(wù)人員對基礎(chǔ)合同及相關(guān)文件的審核義務(wù)22（五）業(yè)務(wù)提示1、特殊類企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押電廠、上下游企業(yè)有固定債務(wù)人、具有固定現(xiàn)金流的企業(yè)（通訊、網(wǎng)絡(luò)公司、水、氣、有線電視、數(shù)字電視等等）設(shè)置唯一或固定的收費(fèi)帳戶有固定債務(wù)人的，質(zhì)押通知告知2、一般類企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押不建議單獨(dú)適用此種擔(dān)保形式，而作為一種補(bǔ)充建議設(shè)置唯一帳戶或者制定帳戶，定期監(jiān)控3、謹(jǐn)慎勤勉，關(guān)注質(zhì)押人的應(yīng)收賬款的質(zhì)押問題敘做保理業(yè)務(wù)、出口商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)4、關(guān)注商業(yè)風(fēng)險和商務(wù)協(xié)議的實(shí)際履行或部分履行5、學(xué)校、醫(yī)院等特殊類民事主體的應(yīng)收賬款質(zhì)押問題立法意圖：防止公益目的不能實(shí)現(xiàn)23三、關(guān)于浮動抵押24（一）浮動抵押的法律制度創(chuàng)設(shè)1、法條依據(jù)（1）第181條：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！保?）第189條：企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。25（一）浮動抵押的法律制度創(chuàng)設(shè)2、浮動抵押的主體限制自然人、國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位不允許設(shè)立浮動抵押3、抵押財產(chǎn)的范圍限制

僅限于現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。僅限于動產(chǎn)。不適用于不動產(chǎn)實(shí)踐中的建議：可以作為抵押標(biāo)的物的財產(chǎn)必須是抵押人所有的財產(chǎn)，必須嚴(yán)格審查抵押人財產(chǎn)權(quán)屬的有效證明，包括但不限于下列材料：（1）財產(chǎn)權(quán)屬取得的依據(jù)材料，如合同、發(fā)票；（2）對將來擬取得權(quán)屬的動產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)提供合同依據(jù)或相應(yīng)的對價依據(jù)或取得所有權(quán)成就條件依據(jù)，如出賣人保留所有權(quán)的動產(chǎn)；（3）會計明細(xì)賬目，以確保抵押權(quán)人了解把握浮動抵押標(biāo)的物的變更、變動等情況。26（二）浮動抵押的實(shí)踐操作1、登記抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人?！秳赢a(chǎn)抵押登記辦法》第三條：當(dāng)事人辦理動產(chǎn)抵押登記，應(yīng)當(dāng)向動產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)提交下列文件：（1）經(jīng)抵押合同雙方當(dāng)事人簽字或蓋章的《動產(chǎn)抵押登記書》；（2）抵押合同雙方當(dāng)事人主體資格證明或者自然人身份證明文件。（3）委托代理人辦理動產(chǎn)抵押登記的，還應(yīng)提交代理人身份證明文件和授權(quán)委托書。27（二）浮動抵押的實(shí)踐操作2、如何簽訂抵押合同現(xiàn)行的《抵押合同》與《最高額抵押合同》對浮動抵押并不完全適用，需要增加或調(diào)整一些條款：（1）簽訂浮動抵押合同時浮動抵押財產(chǎn)的價值狀況。可以在抵押合同的抵押財產(chǎn)清單里將財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、價值、狀況、所在地、所有權(quán)或使用權(quán)歸屬等一并明確。（2）“抵押物價值減少的處理”條款中應(yīng)補(bǔ)充約定評價抵押物價值的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)抵押財產(chǎn)種類的不同確定雙方認(rèn)可的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在抵押物價值減少到一定程度時應(yīng)當(dāng)確定抵押財產(chǎn)，宣布債務(wù)提前到期?；蛟O(shè)置限制性條款保障抵押權(quán)人利益：（1）已設(shè)定浮動抵押的財產(chǎn)禁止抵押人再對個別或全部財產(chǎn)向其他第三人提供抵押；（2）抵押人在涉及抵押物被第三方司法執(zhí)行、被處置或其他導(dǎo)致價值減少的情況出現(xiàn)時應(yīng)當(dāng)及時報告。28（二）浮動抵押的實(shí)踐操作3、抵押財產(chǎn)的確定（189條）（1）債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；（2）抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（3）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；（4）嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。浮動抵押：抵押財產(chǎn)確定最高額抵押：債權(quán)確定29（三）業(yè)務(wù)提示1、浮動抵押與正常交易的關(guān)系不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。2、浮動抵押與特定抵押的關(guān)系如機(jī)器設(shè)備的抵押3、貸后監(jiān)管的任務(wù)重大應(yīng)針對物品種類的不同采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，也可在合同中約定抵押權(quán)人可派遣代管人，以便了解抵押人的財務(wù)賬目狀況，及視盤點(diǎn)抵押人的財產(chǎn)或?qū)Φ盅喝说呢敭a(chǎn)繼續(xù)進(jìn)行運(yùn)營，以提高浮動抵押財產(chǎn)價值的增值。30（三）業(yè)務(wù)提示日本法律對浮動抵押的適用范圍的啟示：僅限于上市公司（1）抵押物的不確定性決定了單獨(dú)適用浮動抵押存在較大的商業(yè)風(fēng)險（2）一般小企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力和內(nèi)容決定了適用此種浮動抵押擔(dān)保方式的道德風(fēng)險（3）建議作為大企業(yè)可以單獨(dú)適用，一般企業(yè)僅建議作為補(bǔ)充擔(dān)保或組合擔(dān)保方式31四、關(guān)于個人為企業(yè)提供擔(dān)保32（一）業(yè)務(wù)提示1、主體年齡標(biāo)準(zhǔn)：一般為年滿18周歲以上的公民。2、夫妻財產(chǎn)問題（1）夫妻財產(chǎn)的性質(zhì)一般情況下，夫妻結(jié)婚登記后的財產(chǎn)屬于共同共有關(guān)系，除非雙方有書面協(xié)議約定。33（一）業(yè)務(wù)提示（2）夫妻婚姻財產(chǎn)的區(qū)分存在以下幾種情況：A、在結(jié)婚登記前取得的財產(chǎn)屬于個人財產(chǎn)，除非有特殊約定；B、一方婚前取得的財產(chǎn)——婚后在產(chǎn)權(quán)登記時加入配偶名字的——屬于共同財產(chǎn)——共有比例分配按照登記的情況確定，沒有登記比例的，視同各50%。C、一方婚前購買的房屋——婚后取得產(chǎn)權(quán)證——共同按揭的不動產(chǎn)的首付屬于婚前個人財產(chǎn)，但該不動產(chǎn)屬于共同財產(chǎn)。D、一方婚前購買的房屋——婚姻登記前取得產(chǎn)證——屬于婚前個人財產(chǎn)，但共同還款的金額屬于共同財產(chǎn)。34（一）業(yè)務(wù)提示總結(jié)：判斷不動產(chǎn)是屬于個人財產(chǎn)還是屬于共同財產(chǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)在于：（1）雙方是否有約定（2）結(jié)婚登記的時間（3）產(chǎn)權(quán)取得的時間（4）離婚協(xié)議或判決書35（一）業(yè)務(wù)提示3、擔(dān)保合同的簽署（1）擔(dān)保人已婚應(yīng)由夫妻雙方同時簽字確認(rèn)并注意：A、同時提供結(jié)婚證原件證明其夫妻關(guān)系，我行留存復(fù)印件；B、夫妻雙方的簽字應(yīng)在客戶經(jīng)理當(dāng)面簽署。（2）擔(dān)保人已婚的，配偶拒絕簽字的情形關(guān)鍵點(diǎn)：對于擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)是否在另一方未簽字的情況下仍然屬于夫妻共同債務(wù)。司法解釋：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一芳以個人名義所負(fù)債務(wù)主張