第9章貸款業(yè)務(wù)管理1主要內(nèi)容貸款種類貸款政策貸款定價(jià)幾種重要貸款類別的管理2一、貸款種類

（一）按貸款期限分類1.活期貸款：貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。

2.定期貸款：短期貸款（一年以內(nèi)）、中期貸款（一年以上、五年以內(nèi)）、長期貸款（五年以上）。3.透支：活期存款戶依照合同向銀行透支。（信用卡）

3（二）按貸款的保障條件分類

分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。1.信用貸款：銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。

42.擔(dān)保貸款：具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。抵押貸款：按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款：按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款；保證貸款:按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

53.票據(jù)貼現(xiàn)：銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。6（三）按貸款的用途分類按貸款對象分類：工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款、消費(fèi)貸款等。按貸款用途劃分：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。7（四）按貸款的償還方式分類

一次性償還、分期償還。1．一次性償還：借款人在貸款到期日一次性還清貸款，其利息可以分期支付，也可以在歸還本金時(shí)一次性付清。2．分期償還：借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。8（五）按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險(xiǎn)程度）分類

五級(jí)貸款分類法：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。1.正常貸款：借款人能夠履行借款合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息的貸款。這類貸款的借款人財(cái)務(wù)狀況無懈可擊，沒有任何理由懷疑貸款的本息償還會(huì)發(fā)生任何問題。

2.關(guān)注貸款：貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會(huì)影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)下去，則有可能影響貸款的償還，因此，需要對其進(jìn)行關(guān)注、監(jiān)控。

93.次級(jí)貸款：借款人依靠其正常的經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還貸款的本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來歸還貸款，表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題。

4.可疑貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。這類貸款具備了次級(jí)貸款的所有特征，但是程度更加嚴(yán)重。5.損失貸款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍無法收回，或只能收回極少部分。銀行已沒有意義將其繼續(xù)保留在資產(chǎn)帳面上，應(yīng)當(dāng)在履行必要的內(nèi)部程序之后，進(jìn)行沖銷。

10（六）按銀行發(fā)放放貸款的自自主程度分分類分為自營貸貸款、委托托貸款和特特定貸款。。1.自營貸款：：銀行以合合法方式籌籌集的資金金自主發(fā)放放的貸款。。2.委托貸款：：由政府部部門、企業(yè)業(yè)單位或者者個(gè)人（委委托人）提提供資金，，由銀行（（受托人））根據(jù)委托托人確定的的貸款對象象、用途、、金額、期期限、利率率等代為發(fā)發(fā)放、監(jiān)督督使用并協(xié)協(xié)助收回的的貸款。這這類貸款銀銀行不承擔(dān)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，通通常只收取取委托人付付給的手續(xù)續(xù)費(fèi)。113.特定貸款：：例如，扶扶貧貸款、、助學(xué)貸款款等。12二、貸款政策（一）貸款政策的的基本內(nèi)容容1.貸款業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略開展業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵循的的原則（穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營的的原則）開展業(yè)務(wù)的的行業(yè)和區(qū)區(qū)域開展業(yè)務(wù)品品種業(yè)務(wù)規(guī)模和和開展速度度132.貸款工作規(guī)規(guī)程貸款業(yè)務(wù)操操作必須規(guī)規(guī)范化。第一階段：：貸前的推推銷、調(diào)查查及信用分分析第二階段：：銀行接受受貸款申請請后的評估估、審查及及貸款發(fā)放放第三階段：：貸款發(fā)放放后的監(jiān)督督檢查、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、、貸款本息息收回143.貸款規(guī)模和和比率控制制規(guī)模適度、、結(jié)構(gòu)合理理的評判指指標(biāo)：1）貸款/存款比率。。我國《商商業(yè)銀行法法》規(guī)定：：這一比率率不得超過過75%。2）貸款/資本比率。。該比率反反映銀行資資本的盈利利能力和銀銀行對貸款款損失的承承受能力。。我國中央央銀行根據(jù)據(jù)《巴塞爾協(xié)協(xié)議》規(guī)定定：資本總總額與加權(quán)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)之比不得得低于8%，核心資資本與加權(quán)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)之比不得得低于4%。153）單個(gè)企業(yè)業(yè)貸款比率率。我國中中央銀行規(guī)規(guī)定，商業(yè)業(yè)銀行對最最大客戶的的貸款余額額不得超過過銀行資本本金的15%，最大十家家客戶的貸貸款余額不不得超過銀銀行資本金金的50%。4）中長期貸貸款比率。。發(fā)放一年年期以上的的中長期貸貸款余額與與一年期以以上的各項(xiàng)項(xiàng)存款余額額的比率。。我國中央央銀行規(guī)定定，這一比比率必須低低于120%。164.貸款的的種類及地地區(qū)銀行貸款政政策必須對對本行貸款款種類及其其結(jié)構(gòu)作出出明確的規(guī)規(guī)定。貸款地區(qū)、、行業(yè)等。175.貸款的的擔(dān)保1）明確擔(dān)保保的方式：：保證人擔(dān)擔(dān)保、抵押押擔(dān)保、質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保；；2）規(guī)定抵押押品的鑒定定、評估方方法和程序序；3）確定貸款款與抵押品品的價(jià)值的的比率、貸貸款與質(zhì)押押品價(jià)值的的比率；4）確定擔(dān)保保人的資格格和還款能能力的評估估方法與程程序。186.貸款定定價(jià)包括貸款利利率確定、、貸款回存存余額、對對某些貸款款收取的費(fèi)費(fèi)用等。在貸款定價(jià)價(jià)過程中，，銀行必須須考慮資金金成本、貸貸款風(fēng)險(xiǎn)程程度、資產(chǎn)產(chǎn)收益率等等多種因素素。197.貸款檔案管管理完整的貸款款檔案管理理制度通常常應(yīng)包括：：1）貸款款檔案的結(jié)結(jié)構(gòu)及其應(yīng)應(yīng)包括的文文件；2）貸款款檔案的保保管責(zé)任人人；3）明確確貸款檔案案的保管地地點(diǎn)，對法法律文件要要單獨(dú)保管管，應(yīng)保存存在防火、、防水、防防損的地方方；4）明確貸貸款檔案存存檔、借閱閱和檢查制制度。208.貸款的的日常管理理和催收制制度貸款發(fā)放出出去之后，，貸款的日日常管理對對保證貸款款的質(zhì)量尤尤為重要，，故應(yīng)在貸貸款政策中中加以規(guī)定定。銀行應(yīng)應(yīng)制定有效效的貸款回回收、催收收制度。9.不良貸貸款的管理理在貸款質(zhì)量量評估中被被列入關(guān)注注級(jí)以下的的貸款，都都應(yīng)當(dāng)引起起充分重視視。21（二）影響響貸款政策策的因素1.有關(guān)法法律、法規(guī)規(guī)；國家的的財(cái)政、貨貨幣政策2.銀行的的資本金狀狀況3.銀行負(fù)負(fù)債結(jié)構(gòu)4.服務(wù)地區(qū)的的經(jīng)濟(jì)條件件和經(jīng)濟(jì)周周期5.銀行貸款人人員的素質(zhì)質(zhì)22三、貸款定價(jià)貸款定價(jià)的的核心是確確定貸款利利率。23（一）貸款的供求求關(guān)系24利率r利率r供供供r1r1r2求r2求０數(shù)數(shù)量量Q０數(shù)量Q貸款需求貸貸款供給給上升時(shí)的狀狀況增加時(shí)的狀狀況25（二）影響貸款定定價(jià)的因素素除供求關(guān)系系外，還受受其它許多多因素的影影響。1.資金金來來源源成成本本負(fù)債債成成本本低低，，貸貸款款價(jià)價(jià)格格就就低低；；負(fù)負(fù)債債成成本本高高，，貸貸款款價(jià)價(jià)格格就就高高。。262.非利利息息手手續(xù)續(xù)費(fèi)費(fèi)收收入入1）開開戶戶費(fèi)費(fèi)。。對對借借款款人人開開立立帳帳戶戶收收取取的的費(fèi)費(fèi)用用。。2）承承諾諾費(fèi)費(fèi)。。在在循循環(huán)環(huán)信信貸貸方方式式中中，，銀銀行行對對借借入入人人最最高高借借款款限限額額內(nèi)內(nèi)可可使使用用而而沒沒使使用用的的貸貸款款額額要要收收取取一一定定比比例例的的費(fèi)費(fèi)用用。。3）補(bǔ)補(bǔ)償償余余額額。。銀銀行行要要求求借借入入人人在在貸貸款款前前或或貸貸款款后后，，存存入入一一定定的的資資金金，，作作為為取取得得貸貸款款的的前前提提條條件件。。274）利利潤潤分分享享。。銀銀行行對對借借款款人人由由于于使使用用貸貸款款而而增增加加的的利利潤潤或或增增值值（（如如住住房房抵抵押押貸貸款款的的房房價(jià)價(jià)增增值值））進(jìn)進(jìn)行行分分享享。。5）其其它它費(fèi)費(fèi)用用。。如如信信用用評評估估、、抵抵押押物物評評估估、、保保管管、、收收貸貸等等費(fèi)費(fèi)用用等等。。3.業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)費(fèi)費(fèi)用用銀行行為為貸貸款款而而投投入入的的、、開開展展業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)有有關(guān)關(guān)的的所所有有開開支支，，如如員員工工工工資資、、辦辦公公用用品品、、交交通通、、通通信信等等費(fèi)費(fèi)用用。。284.金金融融監(jiān)監(jiān)管管機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的政政策策對借借款款利利率率的的管管制制，，如如確確定定貸貸款款利利率率上上限限。。5.借借款款人人的的信信用用等等級(jí)級(jí)。。對于于同同一一類類借借款款，，借借款款人人信信用用等等級(jí)級(jí)高高，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)就就小小，，利利率率（（或或定定價(jià)價(jià)））就就低低；；反反之之，，借借款款人人信信用用等等級(jí)級(jí)低低，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高高，，銀銀行行要要收收取取更更高高的的利利率率作作為為補(bǔ)補(bǔ)償償。。。。296.貸貸款款期期限限及及方方式式貸款款期期限限越越長長、、利利率率越越高高。。擔(dān)保保貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較較低低，，貸貸款款利利率率較較低低；；信用用貸貸款款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較較高高，，利利率率較較高高。。7.通通貨貨膨膨脹脹通貨貨膨膨脹脹率率高高時(shí)時(shí)，，貸貸款款利利率率高高；；308.中中央央銀銀行行基基準(zhǔn)準(zhǔn)利利率率中央央銀銀行行基基準(zhǔn)準(zhǔn)利利率率變變化化將將直直接接引引起起商商業(yè)業(yè)銀銀行行融融資資成成本本的的變變化化，，從從而而使使商商業(yè)業(yè)銀銀行行貸貸款款定定價(jià)價(jià)發(fā)發(fā)生生變變動(dòng)動(dòng)。。31（三三））貸款款定定價(jià)價(jià)法法1.差額額定定價(jià)價(jià)法法以借借入入資資金金成成本本加加上上目目標(biāo)標(biāo)收收益益來來決決定定貸貸款款利利率率。。每單單位位貸貸款款利利率率=每單單位位資資金金成成本本＋＋每每單單位位目目標(biāo)標(biāo)收收益益322.優(yōu)惠惠加加數(shù)數(shù)與與優(yōu)優(yōu)惠惠乘乘數(shù)數(shù)定定價(jià)價(jià)法法首先先確確定定對對銀銀行行信信用用等等級(jí)級(jí)最最高高企企業(yè)業(yè)的的貸貸款款利利率率，，即即優(yōu)優(yōu)惠惠利利率率；；然后后對對不不同同信信用用等等級(jí)級(jí)的的借借款款人人在在優(yōu)優(yōu)惠惠利利率率基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上向向上上浮浮動(dòng)動(dòng)。。333.交易易利利率率定定價(jià)價(jià)法法以交交易易利利率率（（如如同同業(yè)業(yè)拆拆借借利利率率、、國國庫庫券券利利率率））為為基基礎(chǔ)礎(chǔ)，，再再加加上上一一定定利利率率來來確確定定貸貸款款利利率率。。34四、、幾種種重重要要貸貸款款類類別別的的管管理理（一一））信用用貸貸款款1.信用用貸貸款款的的特特點(diǎn)點(diǎn)1)以借借款款人人信信用用（（未未來來的的現(xiàn)現(xiàn)金金流流量量））作作為為還還款款保保證證2)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)大大、、利利潤潤高高3)手手續(xù)簡簡便便352.信用用貸貸款款操操作作程程序序1)對借借款款人人進(jìn)進(jìn)行行信信用用評評估估，，正正確確選選擇擇貸貸款款對對象象2)合合理理確確定定貸貸款款額額度度和和期期限限3)貸款款的的發(fā)發(fā)放放與與監(jiān)監(jiān)督督使使用用4)貸款款到到期期收收回回36（二二））擔(dān)保保貸貸款款1.銀行行要要求求借借款款人人提提供供擔(dān)擔(dān)保保的的情情況況1)借款款人人的的負(fù)負(fù)債債率率較較高高；；2)借款人人沒有有令人人滿意意的、穩(wěn)定的的歷史史收益益記錄錄；3)借款人人的股股票發(fā)發(fā)行艱艱難；；4)借款人人是新新客戶戶；5)借款人人的經(jīng)經(jīng)營環(huán)環(huán)境惡惡化；；6)貸款的的期限限很長長372.擔(dān)保貸貸款的的種類類1)保證貸貸款保證人人與銀銀行約約定，，當(dāng)債債務(wù)人人不履履行債債務(wù)時(shí)時(shí)，保保證人人按照照約定定履行行或承承擔(dān)責(zé)責(zé)任。。擔(dān)保法法中規(guī)規(guī)定的的保證證方式式包括括一般般保證證和連連帶責(zé)責(zé)任保保證。。38一般保保證的的保證證人只只是在在主債債務(wù)人人不履履行時(shí)時(shí)，有有代為為履行行的義義務(wù)，，即補(bǔ)補(bǔ)充性性；連帶責(zé)責(zé)任保保證中中的保保證人人與主主債務(wù)務(wù)人為為連帶帶責(zé)任任人，，債權(quán)權(quán)人在在保證證范圍圍內(nèi)，，既可可以向向債務(wù)務(wù)人求求償，，也可可以向向保證證人求求償，，無論論債權(quán)權(quán)人選選擇誰誰，債債務(wù)人人和保保證人人都無無權(quán)拒拒絕。。39連帶責(zé)責(zé)任保保證的的擔(dān)保保力度度較強(qiáng)強(qiáng)，對對債權(quán)權(quán)人較較有利利，保保證人人的負(fù)負(fù)擔(dān)相相對較較重；；一般保保證的的擔(dān)保保力度度相對對較弱弱，保保證人人的負(fù)負(fù)擔(dān)也也就相相對較較輕。。402)質(zhì)押貸貸款以擔(dān)保保法中中規(guī)定定的質(zhì)質(zhì)押方方式發(fā)發(fā)放的的貸款款稱為為質(zhì)押押貸款款。41動(dòng)產(chǎn)質(zhì)質(zhì)押權(quán)利質(zhì)質(zhì)押（1）匯票票、支票、債券、存款單單、倉單、提單等等；（2）依法法可以以轉(zhuǎn)讓讓的股股份、、股票票；（3）依法法可以以轉(zhuǎn)讓讓的商商標(biāo)專專用權(quán)權(quán)、專專利權(quán)權(quán)、著著作權(quán)權(quán)中的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)；；（4）依法法可以以質(zhì)押押的其其它權(quán)權(quán)利。。423)抵押貸貸款不轉(zhuǎn)移移抵押押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占占有，，將該該財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作為為債權(quán)權(quán)的擔(dān)擔(dān)保。。根據(jù)我我國擔(dān)擔(dān)保法法的規(guī)規(guī)定，，可以以作為為貸款款抵押押物的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)包括括以下下六類類：（1）抵押押人所所有的的房屋屋和其其它地地上定定著物物；（2）抵押押人所所有的的機(jī)器器、交交通運(yùn)運(yùn)輸工工具和和其它它財(cái)產(chǎn)產(chǎn)；（3）抵押押人依依法有有權(quán)處處分的的國有有的土土地使使用權(quán)權(quán)、房房屋和和其它它地上上定著著物；；43（4）抵押押人依依法有有權(quán)處處分的的國有有的機(jī)機(jī)器、、交通通運(yùn)輸輸工具具和其其它財(cái)財(cái)產(chǎn)；；（5）抵押押人依依法承承包并并經(jīng)發(fā)發(fā)包方方同意意抵押押的荒荒山、、荒溝溝、荒荒丘、、荒灘灘等荒荒地的的土地地使用用權(quán)；；（6）依法法可以以抵押押的其其它財(cái)財(cái)產(chǎn)。。443.保證貸貸款的的操作作要點(diǎn)點(diǎn)1)借款人人找保保2)銀行核核保3)銀行審審批4)貸款的的發(fā)放放與收收回454.抵押貸貸款管管理要要點(diǎn)由于質(zhì)質(zhì)押貸貸款與與抵押押貸款款相似似，故故將這這兩種種貸款款統(tǒng)稱稱為抵抵押貸貸款一一并分分析。。1)抵押貸貸款的的分類類根據(jù)抵抵押物物的不不同，，可以以分為為以下下六類類：（1）存貨貨抵押押（2）證券券抵押押46(3)設(shè)備抵抵押(4)不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)抵押押：土土地、、房屋屋等(5)客賬抵抵押。。企業(yè)業(yè)把應(yīng)應(yīng)收賬賬款作作為抵抵押品品。(6)人壽保保險(xiǎn)單單抵押押。472)抵押物物的選選擇和和估價(jià)價(jià)(1)抵押物物的選選擇四個(gè)原原則：：①合法性性原則則。貸貸款抵抵押物物必須須是法法律允允許設(shè)設(shè)定抵抵押權(quán)權(quán)的財(cái)財(cái)產(chǎn)。。②易售性性原則則。即即抵押押物的的市場場需求求相對對穩(wěn)定定，一一旦處處理抵抵押物物時(shí)，，能夠夠迅速速出售售，且且不必必花費(fèi)費(fèi)太多多的處處理費(fèi)費(fèi)用。。③穩(wěn)定性性原則則。即即抵押押物的的價(jià)格格和性性能相相對穩(wěn)穩(wěn)定，，市場場風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)小，，同時(shí)時(shí)，也也易于于保管管，不不易變變質(zhì)；；④易測性性原則則。抵抵押物物的品品質(zhì)和和價(jià)值值易于于測定定。48對抵押押物進(jìn)進(jìn)行法法律審審查和和技術(shù)術(shù)鑒定定的內(nèi)內(nèi)容包包括：：①審查借借款人人對抵抵押物物的權(quán)權(quán)利是是否真真實(shí)、、充分分，對對共同同所有有的財(cái)財(cái)產(chǎn)，，看其其是否否有共共有各各方同同意設(shè)設(shè)押的的書面面證明明；②審查抵抵押人人提供供的抵抵押物物是否否需要要有關(guān)關(guān)部門門批準(zhǔn)準(zhǔn)，如如果需需要有有關(guān)部部門批批準(zhǔn)，，看其其是否否經(jīng)過過批準(zhǔn)準(zhǔn)；③審查租租賃經(jīng)經(jīng)營企企業(yè)的的設(shè)押押物是是否屬屬于企企業(yè)自自有資資產(chǎn)，，如果果是租租賃資資產(chǎn)，，銀行行不得得接受受抵押押；④審查抵抵押物物有無無重復(fù)復(fù)抵押押現(xiàn)象象；⑤審查抵抵押物物實(shí)物物的真真實(shí)、、完好好性；；⑥審查抵抵押物物有無無保險(xiǎn)險(xiǎn)。49（2）抵押物物的估估價(jià)①大致等等價(jià)原原則。。即要要求估估價(jià)不不要太太高或或太低低，大大致等等于將將來拍拍賣的的實(shí)際際價(jià)格格。②易于拍拍賣原原則。。不易易于拍拍賣的的抵押押物的的估價(jià)價(jià)要相相對低低一些些。③風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁原原則。。抵押押物的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)包括括占管管風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和處處理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。占管管風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是指指在抵抵押期期內(nèi)抵抵押物物的可可能毀毀損與與滅失失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。為減減少占占管風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，一般般要求求對抵抵押物物投保保，以以把風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給給保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。處處理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是是指抵抵押物物處分分時(shí)可可能出出現(xiàn)的的困難難和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。為了了減少少處理理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，對對抵押押物估估價(jià)時(shí)時(shí)不要要偏高高，以以免對對銀行行造成成損失失。503)確定抵抵押率率抵押貸貸款本本金利利息之之和與與抵押押物估估價(jià)值值之比比。（1）貸款款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)越高高，抵抵押率率應(yīng)該該越低低；（2）借款款人信信譽(yù)越越差，，抵押押率應(yīng)應(yīng)越低低；（3）抵押押物的的品種種。占占管風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和和處分分風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)都比比較大大的抵抵押物物，抵抵押率率應(yīng)當(dāng)當(dāng)?shù)鸵灰恍?；?）貸款款期限限。貸貸款期期限越越長，，抵押押率應(yīng)應(yīng)越低低。514）辦理抵抵押登登記（1）以無無地上上定著著物的的土地地使用用權(quán)作作抵押押的，，為核核發(fā)土土地使使用權(quán)權(quán)的土土地管管理部部門；；（2）以城城市房房地產(chǎn)產(chǎn)或鄉(xiāng)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村企業(yè)業(yè)的廠廠房等等建筑筑物抵抵押的的，為為縣級(jí)級(jí)以上上人民民政府府規(guī)定定的部部門；；（3）以林林木抵抵押的的，為為縣級(jí)級(jí)以上上林木木主管管部門門；（4）以航航空器器、船船舶、、車輛輛抵押押的，，為運(yùn)運(yùn)輸工工具的的登記記部門門；（5）以企企業(yè)的的設(shè)備備和其其它動(dòng)動(dòng)產(chǎn)抵抵押的的，為為財(cái)產(chǎn)產(chǎn)所在在地的的工商商行政政管理理部門門。525)抵押物物的占占管和和處分分（1）抵押押物的的占管管。按擔(dān)保保法中中規(guī)定定的抵抵押方方式設(shè)設(shè)定抵抵押的的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，一般般由抵抵押人人占管管，即即抵押押人不不轉(zhuǎn)移移財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的占占有。。根據(jù)擔(dān)擔(dān)保法法中規(guī)規(guī)定的的質(zhì)押押方式式設(shè)定定的質(zhì)質(zhì)押物物，一一般由由抵押押權(quán)人人占管管。53（2）抵押押物的的處分分處分抵抵押物物具備備的條條件：：①抵押合合同期期滿，，借款款人不不能履履約還還款；；②抵押期期間抵抵押人人宣告告解散散或破破產(chǎn)；；③個(gè)體工工商戶戶作為為抵押押人在在抵押押期間間死亡亡、失失蹤，，且其其繼承承人或或受遺遺贈(zèng)人人不能能償還還其債債務(wù)。。54（三））票據(jù)貼貼現(xiàn)1.票據(jù)貼貼現(xiàn)的的特點(diǎn)點(diǎn)1）以持持票人人作為為貸款款直接接對象象2）以票票據(jù)承承兌人人的信信譽(yù)作作為還還款保保證3）以票票據(jù)的的剩余余期限限為貸貸款期期限4）實(shí)行行預(yù)收收利息息的方方法552、對票票據(jù)的的規(guī)定定（1）應(yīng)該該是按按照《《中華華人民民共和和國票票據(jù)法法》規(guī)規(guī)定簽簽發(fā)的的有效效匯票票，基基本要要素齊齊全；；（2）單張張匯票票金額額不超超過1000萬元；；（3）匯票票的簽簽發(fā)和和取得得必須須遵循循誠實(shí)實(shí)守信信的原原則，，并以以誠實(shí)實(shí)合法法的交交易關(guān)關(guān)系和和債務(wù)務(wù)關(guān)系系為基基礎(chǔ)；；（4）承兌兌行具具有銀銀行認(rèn)認(rèn)可的的承兌兌人資資格。。563．商業(yè)業(yè)銀行行貼現(xiàn)現(xiàn)的票票據(jù)種種類1）銀行行承兌兌匯票票。企企業(yè)發(fā)發(fā)出，，銀行行承兌兌。2）商業(yè)業(yè)承兌兌匯票票：售貨商商發(fā)出出、收收購商商承兌兌到期期支付付的遠(yuǎn)遠(yuǎn)期匯匯票。。3）商業(yè)業(yè)期票票：購購貨商商作為為到期期支付付憑證證，約約定期期限付付款，，由購購貨商商出具具期票票交售售貨商商作為為到期期支付付憑證證。4）政府債債券的的貼現(xiàn)現(xiàn)。574.票據(jù)貼貼現(xiàn)的的操作作要點(diǎn)點(diǎn)1)票據(jù)貼貼現(xiàn)的的審批批（1）審查查票據(jù)據(jù)的票票式和和要件件是否否合法法；（2）審查查票據(jù)據(jù)的承承兌人人的資資信狀狀況。。應(yīng)當(dāng)當(dāng)收貼貼具有有良好好信譽(yù)譽(yù)的企企業(yè)、、銀行行作為為承兌兌人的的票據(jù)據(jù)；（3）審查查票據(jù)據(jù)期限限的長長短。。一般般商業(yè)業(yè)匯票票的期期限應(yīng)應(yīng)在六六個(gè)月月之內(nèi)內(nèi)，最最長不不超過過九個(gè)個(gè)月。。超過過這個(gè)個(gè)期限限的，，銀行行一般般不應(yīng)應(yīng)收貼貼；（4）審查查貼現(xiàn)現(xiàn)的額額度。。貼現(xiàn)現(xiàn)的額額度一一般不不得超超過貼貼現(xiàn)申申請人人的付付款能能力。。582)票據(jù)貼貼現(xiàn)的的具體體內(nèi)容容(1)票據(jù)貼貼現(xiàn)的的期限限與額額度票據(jù)貼貼現(xiàn)的的期限限是指指從票票據(jù)貼貼現(xiàn)日日到票票據(jù)到到期日日之間間的時(shí)時(shí)間。。一般般控制制在六六個(gè)月月內(nèi)，，最長長不超超過九九個(gè)月月。票據(jù)貼貼現(xiàn)貸貸款的的額度度，即即實(shí)付付貼現(xiàn)現(xiàn)額，，按承承兌票票據(jù)的的金額額扣除除貼現(xiàn)現(xiàn)利息息計(jì)算算。計(jì)計(jì)算公公式是是：實(shí)付貼貼現(xiàn)額額=貼現(xiàn)票票據(jù)面面額－－貼現(xiàn)現(xiàn)利息息貼現(xiàn)利利息=票據(jù)面面額××貼現(xiàn)現(xiàn)期限限×（（月貼貼現(xiàn)率率÷30）59（四））消費(fèi)者者貸款款1.消費(fèi)者者貸款款的種種類銀行以以消費(fèi)費(fèi)者個(gè)個(gè)人為為對象象，以以個(gè)人人消費(fèi)費(fèi)為用用途而而發(fā)放放的貸貸款。。1)分期償償還貸貸款2)信用卡卡貸款款3)一次性性償還還貸款款602.操作要要點(diǎn)1)貸款的的申請請?jiān)诮杩羁钌暾堈堉?，，?yīng)詳詳細(xì)列列述以以下內(nèi)內(nèi)容：：（1）借款款的動(dòng)動(dòng)機(jī)和和用途途；（2）借款款的數(shù)數(shù)額和和種類類；（3）申請請人本本人的的有關(guān)關(guān)資料料，如如借款款人的的姓名名、年年齡、、職業(yè)業(yè)、收收入、、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、家家庭成成員、、健康康狀況況、信信用履履歷等等；（4）銀行行要求求提供供的其其它有有助于于了解解申請請人信信用狀狀況的的合法法資料料。612)信用分分析和和貸前前調(diào)查查對借款款人進(jìn)進(jìn)行信信用分分析和和貸前前調(diào)查查的內(nèi)內(nèi)容，，除了了對一一般工工商企企業(yè)貸貸款中中所應(yīng)應(yīng)調(diào)查查了解解的內(nèi)內(nèi)容之之外，，銀行行應(yīng)針針對個(gè)個(gè)人借借款者者的特特點(diǎn)重重點(diǎn)調(diào)調(diào)查以以下一一些情情況：：（1）借款款人姓姓名、、年齡齡、住住址；；（2）借款人人職業(yè)及及職業(yè)穩(wěn)穩(wěn)定性；；62（3）借款人人收入及及其穩(wěn)定定性，借借款人家家庭收入入及其穩(wěn)穩(wěn)定性；；（4）借款人人消費(fèi)支支出情況況；（5）借款人人承擔(dān)贍贍養(yǎng)義務(wù)務(wù)及其穩(wěn)穩(wěn)定性；；（6）借款人人本人及及由其承承擔(dān)贍養(yǎng)養(yǎng)義務(wù)的的家庭成成員的健健康狀況況；（7）借款人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其變變現(xiàn)能力力；（8）借款人人的信用用履歷。。是否與與銀行發(fā)發(fā)生過借借款往來來，有無無違約記記錄；（9）借款人人可以提提供的貸貸款抵押押物及其其質(zhì)量等等。633)貸款審批批與發(fā)放放經(jīng)驗(yàn)判斷斷法：根根據(jù)對借借款人的的信用分分析和貸貸前調(diào)查查，通過過信貸人人員的主主觀判斷斷，來決決定貸與與不貸，，貸多貸貸少。信用評分分方法。。644)貸后檢查查與貸款款的收回回貸款發(fā)放放以后要要對貸款款進(jìn)行跟跟蹤檢查查。通常常要求借借款人定定期反映映其收入入、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的變動(dòng)動(dòng)情況，，以便銀銀行隨時(shí)時(shí)掌握借借款人還還貸能力力的變化化。對信用卡卡貸款，，應(yīng)重點(diǎn)點(diǎn)檢查是是否有惡惡意透支支行為。。653.住房按貸貸揭貸款款住房按揭揭貸款通通常需要要以樓花花或現(xiàn)樓樓作抵押押，還需需要發(fā)展展商提供供擔(dān)保或或承諾在在購房者者不能還還清貸款款時(shí)由發(fā)發(fā)展商進(jìn)進(jìn)行回購購，向銀銀行購回回房屋的的抵押權(quán)權(quán)。66銀行發(fā)放放住房按按揭貸款款的一般般程序是是：1)銀行與房房地產(chǎn)開開發(fā)商簽簽定協(xié)議議2)購房者與與發(fā)展商商簽定住住房買賣賣合同3)購房者提提出借款款申請4)開發(fā)發(fā)商簽字擔(dān)擔(dān)保5)銀行審批批6)公證和登登記7)購買保險(xiǎn)險(xiǎn)和交付付銀行貸貸款手續(xù)續(xù)費(fèi)8)貸款的發(fā)發(fā)放與收收回67思考與練練習(xí)1.商業(yè)銀行行的貸款款按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度可可劃分為為那幾類類？2.衡量貸款款規(guī)模是是否適度度、結(jié)構(gòu)構(gòu)是否合合理的指指標(biāo)有哪哪些？3.商業(yè)銀行行貸款定定價(jià)的因因素是什什么？貸貸款定價(jià)價(jià)有哪些些方法？？4.抵押貸款款的操作作要點(diǎn)包包括那些些內(nèi)容？？抵押貸貸款可以以分為哪哪幾種？？5.抵押物估估價(jià)遵循循那些原原則？6.銀行辦理理票據(jù)貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)操作要要點(diǎn)是什什么？689、靜靜夜夜四四無無鄰鄰，，荒荒居居舊舊業(yè)業(yè)貧貧。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黃黃葉葉樹樹，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。08:45:1108:45:1108:4512/31/20228:45:11AM11、以我獨(dú)獨(dú)沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2208:45:1108:45Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。08:45:1108:45:1108:45Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2208:45:1108:45:11December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20228:45:11上上午08:45:1112月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月228:45上午午12月-2208:45December31,202216、行動(dòng)出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/318:45:1108:45:1131December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。8:45:11上上午8:45上上午08:45:1112月-229、沒有失敗，，只有暫時(shí)