第六章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行6.1傳統(tǒng)的支付方式6.2電子支付方式6.3網(wǎng)上銀行案例:“2005中國(guó)消費(fèi)者（用戶(hù)）十大滿(mǎn)意品牌調(diào)查”揭曉，招商銀行“一卡通”榜上有名，同時(shí)還獲得“中國(guó)銀行卡服務(wù)市場(chǎng)消費(fèi)者（用戶(hù)）最喜愛(ài)最受歡迎品牌”。這是招商銀行“一卡通”在發(fā)行十周年之際獲得的又一殊榮。此次市場(chǎng)調(diào)查，是由人民日?qǐng)?bào)社市場(chǎng)信息中心主辦、100多家權(quán)威行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦，人民網(wǎng)、搜狐網(wǎng)等權(quán)威網(wǎng)站予以網(wǎng)上調(diào)查的大型公益活動(dòng)。本次市場(chǎng)調(diào)查涉及全國(guó)30多個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。除招行外，中國(guó)人壽、中國(guó)郵政（EMS）、海爾、青島港、寶鋼、聯(lián)想、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)石化和五糧液等企業(yè)也在“2005中國(guó)消費(fèi)者（用戶(hù)）十大滿(mǎn)意品牌”招商銀行是我國(guó)首家推出電子支付的銀行，也是我國(guó)第一家經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局正式批準(zhǔn)開(kāi)展在線(xiàn)服務(wù)的商業(yè)銀行。2000年2月，招商銀行又推出“移動(dòng)銀行”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)短信息平臺(tái)向全球通手機(jī)用戶(hù)提供綜合性個(gè)人銀行理財(cái)服務(wù)的銀行。6.1傳統(tǒng)的支付方式6.1.1現(xiàn)金6.1.2票據(jù)6.1.3信用卡6.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。圖6-1現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如圖6-1所示。6.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書(shū)憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專(zhuān)指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢(qián)的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。圖6-2是以支票為例說(shuō)明的票據(jù)支付交易流程。圖6-2支票交易流程圖

6.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶(hù)提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

6.1.3信用卡圖6-3信用卡交易流程圖圖6-3是信用卡支付交易流程。6.2電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端(POS)向用戶(hù)提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱(chēng)為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的的支付方方式相比比較，電電子支付付具有以以下特點(diǎn)點(diǎn)：(1)電子支付付是采用用先進(jìn)的的信息技技術(shù)來(lái)完完成信息息傳輸?shù)牡模涓鞲鞣N支付付方式都都是采用用數(shù)字化化的方式式進(jìn)行款款項(xiàng)支付付的，而而傳統(tǒng)的的支付方方式則是是通過(guò)現(xiàn)現(xiàn)金的流流轉(zhuǎn)、票票據(jù)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓及銀銀行的匯匯兌等物物理實(shí)體體的流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)和信息息交換來(lái)來(lái)完成款款項(xiàng)支付付的。(2)電子支付的工工作環(huán)境是基基于一個(gè)開(kāi)放放的系統(tǒng)平臺(tái)臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)統(tǒng)支付則是在在較為封閉的的系統(tǒng)中運(yùn)作作，如銀行系系統(tǒng)的專(zhuān)用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)。(3)電子支付使用用的是最先進(jìn)進(jìn)的通信手段段，如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，，傳統(tǒng)支付使使用的則是傳傳統(tǒng)的通信媒媒介。電子支支付對(duì)軟、硬硬件設(shè)施的要要求很高，如如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)機(jī)、相關(guān)的軟軟件及其他一一些配套設(shè)施施，而傳統(tǒng)支支付除了在銀銀行端有較高高的要求，在在客戶(hù)端幾乎乎沒(méi)有什么要要求。(4)電子支付具有有方便、快捷捷、高效、經(jīng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。。用戶(hù)只要擁?yè)碛幸慌_(tái)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的微機(jī)，足足不出戶(hù)便可可在很短的時(shí)時(shí)間內(nèi)完成整整個(gè)支付過(guò)程程。二、在線(xiàn)電子子支付方式1)銀行卡銀行卡包括信信用卡、借記記卡、IC卡等，客戶(hù)可可使用銀行卡卡隨時(shí)、隨地地完成在線(xiàn)安安全支付操作作，有關(guān)的個(gè)個(gè)人信息、信信用卡及密碼碼信息經(jīng)過(guò)加加密后直接傳傳送到銀行進(jìn)進(jìn)行支付結(jié)算算。銀行卡支支付方式是目目前比較普遍遍的一種支付付方式。2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱(chēng)稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金金，是一種以以數(shù)據(jù)形式流流通的、能被被消費(fèi)者和商商家普遍接受受的通過(guò)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物時(shí)使使用的數(shù)字化化貨幣。用戶(hù)戶(hù)可以隨時(shí)通通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從從銀行賬號(hào)上上下載電子現(xiàn)現(xiàn)金，從而保保證了電子現(xiàn)現(xiàn)金使用的便便捷性。電子子現(xiàn)金一般用用于小額支付付。3)電子支票電子支票支付付借鑒了紙質(zhì)質(zhì)支票的特點(diǎn)點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特特定形式，利利用數(shù)字傳遞遞的電子化支支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬賬支付。電子子支票目前使使用還不普遍遍，但具有很很大的發(fā)展前前途。銀行卡支付方方式一、銀行卡支支付方式簡(jiǎn)介介1)信用卡信用卡主要有有如下兩個(gè)特特點(diǎn)：第一，，多功能。不不同的信用卡卡其功能和用用途各不相同同，但主要有有四種功能，，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算算功能、消費(fèi)費(fèi)借貸功能、、儲(chǔ)蓄功能和和匯兌功能；；第二，高效效便捷。由于于銀行為持卡卡人和特約商商戶(hù)提供高效效的結(jié)算服務(wù)務(wù)，這樣消費(fèi)費(fèi)者就樂(lè)于持持卡購(gòu)物消費(fèi)費(fèi)，同時(shí)也帶帶來(lái)了更多的的便利。利用用信用卡結(jié)算算還可以減少少現(xiàn)金流通量量，簡(jiǎn)化收款款手續(xù)，即使使持卡人到了了外地，也可可以憑卡存取取現(xiàn)金，十分分靈活方便。。2）智能卡(1)智能卡的定義義。智能卡也也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電電路卡，就是是在特定材料料制成的塑料料卡片中嵌入入微處理器和和存儲(chǔ)器等IC芯片的的數(shù)據(jù)據(jù)卡。。使用用時(shí)插插入相相應(yīng)的的閱讀讀器中中，通通過(guò)卡卡上的的端口口同閱閱讀器器的插插座相相連接接，進(jìn)進(jìn)行數(shù)數(shù)據(jù)通通信與與交換換。(2)智能卡卡的發(fā)發(fā)展。。智能能卡最最早在在法國(guó)國(guó)出現(xiàn)現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中中期，，法國(guó)國(guó)率先先開(kāi)發(fā)發(fā)成功功IC存儲(chǔ)卡卡。目目前法法國(guó)IC卡不僅僅在數(shù)數(shù)量上上領(lǐng)先先其它它各國(guó)國(guó)(高達(dá)2800萬(wàn)張)，而且且應(yīng)用用的領(lǐng)領(lǐng)域也也十分分廣泛泛，如如在金金融、、電信信、醫(yī)醫(yī)療、、保險(xiǎn)險(xiǎn)、旅旅游、、游戲戲和交交通運(yùn)運(yùn)輸?shù)鹊确矫婷娑加杏蠭C卡的應(yīng)用用。二、銀行卡的的購(gòu)物流程第一階段，用用戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物物：(1)用戶(hù)瀏覽各類(lèi)類(lèi)電子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)站，挑選自自己所需的商商品或服務(wù)。。(2)用戶(hù)選定商品品后，用銀行行卡與商家進(jìn)進(jìn)行結(jié)算。(3)商家訪問(wèn)用戶(hù)戶(hù)所提供銀行行卡的發(fā)卡銀銀行，以對(duì)客客戶(hù)的銀行卡卡進(jìn)行認(rèn)證。。(4)發(fā)卡銀行在確確認(rèn)持卡人的的身份之后，，給商家返回回一個(gè)確認(rèn)信信息。以提醒醒商家是否進(jìn)進(jìn)行交易：(5)商家通知用戶(hù)戶(hù)交易是否繼繼續(xù)。第二階段，用用戶(hù)與商家之之間進(jìn)行賬目目轉(zhuǎn)賬：(6)商家供貨給持持卡人。(7)商家訪問(wèn)商家家所在的開(kāi)戶(hù)戶(hù)銀行，并向向銀行提供購(gòu)購(gòu)物的收據(jù)。。(8)商家銀行訪問(wèn)問(wèn)用戶(hù)的發(fā)卡卡行，把相應(yīng)應(yīng)的貨款由持持卡人的賬戶(hù)戶(hù)轉(zhuǎn)到商家的的賬戶(hù)上。第三階段，通通知用戶(hù)所支支付的款額，，并為用戶(hù)下下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客客戶(hù)購(gòu)物所支支付的款額，，為用戶(hù)下賬賬，并通知用用戶(hù)。至此，，利用銀行卡卡結(jié)算的交易易才算完成。。三、銀行卡網(wǎng)網(wǎng)上支付申請(qǐng)請(qǐng)及應(yīng)用我們以招商銀銀行一網(wǎng)通為為例，簡(jiǎn)述支支付流程。1、一網(wǎng)通簡(jiǎn)介介2、申請(qǐng)指南個(gè)人銀行專(zhuān)業(yè)業(yè)版支持兩種種證書(shū)類(lèi)型：：文件證書(shū)和和移動(dòng)證書(shū)。。文件證書(shū)是是以文件作為為數(shù)字證書(shū)的的存儲(chǔ)介質(zhì)；；移動(dòng)證書(shū)是是以USBKEY作為數(shù)字證書(shū)書(shū)的存儲(chǔ)介質(zhì)質(zhì)。3、支付過(guò)程電子現(xiàn)金支付付方式一、電子現(xiàn)金金的表現(xiàn)形式式電子現(xiàn)金的表表現(xiàn)形式有多多種，如預(yù)付付卡系統(tǒng)和純純電子系統(tǒng)，，我國(guó)各大金金融機(jī)構(gòu)目前前還沒(méi)有開(kāi)通通類(lèi)似服務(wù)。。(1)預(yù)付卡。預(yù)付付卡與我們常常用的電話(huà)卡卡有些相似，，不同之處在在于它們的流流動(dòng)性。電話(huà)話(huà)卡只能用于于支付電話(huà)費(fèi)費(fèi)，流動(dòng)性相相對(duì)小，而預(yù)預(yù)付卡在許多多商家的POS機(jī)上都可受理理，常用于小小額現(xiàn)金的支支付。預(yù)付卡卡系統(tǒng)的使用用流程其實(shí)和和我們目前的的銀行卡支付付方式非常類(lèi)類(lèi)似，但原理理稍有不同，，因?yàn)轭A(yù)付卡卡系統(tǒng)本質(zhì)上上是匿名的電電子現(xiàn)金支付付。(2)純電子系統(tǒng)。。這種形式的的電子現(xiàn)金沒(méi)沒(méi)有明確的物物理形式，以以數(shù)字號(hào)碼的的形式存在，，適用于買(mǎi)、、賣(mài)雙方物理理上處于不同同地點(diǎn)并通過(guò)過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電電子支付的情情況。支付行行為表現(xiàn)為把把電子現(xiàn)金從從買(mǎi)方處扣除除并傳輸給賣(mài)賣(mài)方。在傳輸輸過(guò)程中，通通過(guò)加密保證證只有真正的的賣(mài)方才可以以使用這筆現(xiàn)現(xiàn)金。二、電子現(xiàn)金金的特性電子現(xiàn)金具有有以下四個(gè)特特性。1)貨幣價(jià)值2)可交換性3)可存儲(chǔ)性4)不可重復(fù)性三、電子現(xiàn)金金的應(yīng)用流程程1、購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)現(xiàn)金消費(fèi)者在電子子現(xiàn)金發(fā)布銀銀行辦理一定定的手續(xù)，然然后購(gòu)買(mǎi)。2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)現(xiàn)金消費(fèi)者通過(guò)個(gè)個(gè)人電腦電子子現(xiàn)金終端軟軟件從電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行取出出一定數(shù)量的的電子現(xiàn)金，，然后存儲(chǔ)在在硬盤(pán)上，當(dāng)當(dāng)然根據(jù)電子子現(xiàn)金的模式式不同，也可可以存放在卡卡或其它介質(zhì)質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金金購(gòu)買(mǎi)商品或或服務(wù)消費(fèi)者從同意意接收電子現(xiàn)現(xiàn)金的商家訂訂貨，使用電電子現(xiàn)金支付付所購(gòu)商品的的費(fèi)用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金金的商家與電電子現(xiàn)金發(fā)放放銀行之間進(jìn)進(jìn)行清算，電電子現(xiàn)金銀行行將消費(fèi)者購(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品的錢(qián)錢(qián)支付給商家家。5、確認(rèn)訂單商家獲得付款款后，向消費(fèi)費(fèi)者發(fā)送訂單單確認(rèn)信息。。五、電子現(xiàn)金金應(yīng)用系統(tǒng)提提供商電子現(xiàn)金應(yīng)用用系統(tǒng)的提供供商不是很多多，這里介紹紹3個(gè)知名的電子子現(xiàn)金應(yīng)用系系統(tǒng)提供商。。1)CyberCash2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向向報(bào)刊出版版商的電子子現(xiàn)金系統(tǒng)統(tǒng)。3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司發(fā)行的的電子代幣幣eCoin可用于在線(xiàn)線(xiàn)支付購(gòu)物物的貨款。。電子支票二、電子支支票支付方方式的特點(diǎn)點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)(1)電子支票與與傳統(tǒng)支票票工作方式式相同，易易于理解和和接受。(2)加密的電子子支票使它它們比數(shù)字字現(xiàn)金更易易于流通，，買(mǎi)賣(mài)雙方方的銀行只只要用公開(kāi)開(kāi)密鑰認(rèn)證證確認(rèn)支票票即可，數(shù)數(shù)字簽名也也可以被自自動(dòng)驗(yàn)證，，(3)電子支票適適于各種市市場(chǎng)，可以以很容易地地與EDI應(yīng)用結(jié)合，，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電電子訂貨和和支付。(4)電子支票技技術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連入入金融支付付和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)。。圖6.11是電子支票票的校驗(yàn)過(guò)過(guò)程。2)電子支票支支付方式的的優(yōu)勢(shì)(1)處理理速速度度高高(2)安全全性性能能好好(3)處理理成成本本低低(4)給金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)帶帶來(lái)來(lái)了了效效益益三、、電電子子支支票票交交易易流流程程電子子支支票票交交易易的的過(guò)過(guò)程程可可分分以以下下幾幾個(gè)個(gè)步步驟驟。。1)消費(fèi)費(fèi)者者和和商商家家達(dá)達(dá)成成購(gòu)購(gòu)銷(xiāo)銷(xiāo)協(xié)協(xié)議議并并選選擇擇使使用用電電子子支支票票支支付付。。2)消費(fèi)費(fèi)者者通通過(guò)過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)向向商商家家發(fā)發(fā)出出電電子子支支票票，，同同時(shí)時(shí)向向銀銀行行發(fā)發(fā)出出付付款款通通知知單單。。3)商家家通通過(guò)過(guò)認(rèn)認(rèn)證證中中心心對(duì)對(duì)消消費(fèi)費(fèi)者者提提供供的的電電子子支支票票進(jìn)進(jìn)行行驗(yàn)驗(yàn)證證，，驗(yàn)驗(yàn)證證無(wú)無(wú)誤誤后后將將電電子子支支票票送送交交銀銀行行索索付付。。4)銀行行在在商商家家索索付付時(shí)時(shí)通通過(guò)過(guò)認(rèn)認(rèn)證證中中心心對(duì)對(duì)消消費(fèi)費(fèi)者者提提供供的的電電子子支支票票進(jìn)進(jìn)行行驗(yàn)驗(yàn)證證，，驗(yàn)驗(yàn)證證無(wú)無(wú)誤誤后后即即向向商商家家兌兌付付或或轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬。。電子錢(qián)包一、電子錢(qián)包包的原理嚴(yán)格意義上講講，電子錢(qián)包包只是電子現(xiàn)現(xiàn)金或銀行卡卡支付的一種種模式，它不不能作為一種種獨(dú)立的支付付方式，因?yàn)闉樗举|(zhì)上仍仍然是銀行卡卡或者是電子子現(xiàn)金支付。。我國(guó)中國(guó)銀銀行一度開(kāi)通通了電子錢(qián)包包支付方式，，但2003年以后又逐漸漸停止了，原原因不詳，現(xiàn)現(xiàn)在采用的是是和其它銀行行類(lèi)似的利用用數(shù)字證書(shū)的的信用卡支付付。二、電電子錢(qián)錢(qián)包的的功能能電子錢(qián)錢(qián)包采采用SET標(biāo)準(zhǔn)，，基于于Windows98或Windows2000操作系系統(tǒng)。。主要要有如如下功功能：：1)電子證證書(shū)的的管理理。包包括電電子證證書(shū)的的申請(qǐng)請(qǐng)、存存儲(chǔ)、、刪除除等。。2)安全電電子交交易。。進(jìn)行行SET交易時(shí)時(shí)辨認(rèn)認(rèn)商戶(hù)戶(hù)的身身份并并發(fā)送送交易易信息息。3)交易記記錄的的保存存。保保存每每筆交交易記記錄以以備日日后查查詢(xún)。。4.銀行信息化化建設(shè)為網(wǎng)網(wǎng)上銀行的的發(fā)展奠定定了基礎(chǔ)傳統(tǒng)銀行計(jì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信息系統(tǒng)統(tǒng)建設(shè)初具具規(guī)模，具具有較強(qiáng)的的技術(shù)和設(shè)設(shè)備基礎(chǔ)可可供利用。。傳統(tǒng)銀行提提供網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)，，只是對(duì)客客戶(hù)服務(wù)渠渠道的增加加，它能夠夠提升銀行行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)實(shí)力，但不不會(huì)影響銀銀行現(xiàn)階段段的業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)和盈利利結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行經(jīng)經(jīng)過(guò)多年的的金融創(chuàng)新新，發(fā)展了了一系列的的電子金融融產(chǎn)品，為為網(wǎng)絡(luò)銀行行的發(fā)展奠奠定了基礎(chǔ)礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行發(fā)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀銀行業(yè)務(wù)，，有龐大的的客戶(hù)群體體可供利用用，它可以以逐漸引導(dǎo)導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)入入網(wǎng)絡(luò)交易易方式，逐逐步培育網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的客戶(hù)群體體。3支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)是是銀行金融融系統(tǒng)和因因特網(wǎng)之間間的接口，，是由銀行行操作的將將因特網(wǎng)上上的傳輸數(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為為金融機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)據(jù)的設(shè)備；；或由指派派的第三方方處理商家家支付信息息和顧客的的支付指令令。銀行使用支支付網(wǎng)關(guān)可可以實(shí)現(xiàn)以以下功能：：（1）配置和安安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能能力；（2）避免對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有主機(jī)系系統(tǒng)的修改改；（3）采用直觀觀的用戶(hù)圖圖形接口進(jìn)進(jìn)行系統(tǒng)管管理；（4）適應(yīng)諸如如扣帳卡、、電子支票票、電子現(xiàn)現(xiàn)金等電子子支付手段段；（5）采用RSA公共密匙加加密和SET協(xié)議，確保保網(wǎng)絡(luò)交易易的安全；；（6）提供完完整的商商戶(hù)支付付處理功功能；（7）對(duì)Internet網(wǎng)上交易易的報(bào)告告和跟蹤蹤，對(duì)網(wǎng)網(wǎng)上活動(dòng)動(dòng)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)視；（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支支付處理理過(guò)程與與當(dāng)前支支付處理理商的業(yè)業(yè)務(wù)模式式相符，，確保商商戶(hù)信息息管理上上的一致致性4.網(wǎng)上銀行行的監(jiān)管管2001年6月，中國(guó)國(guó)人民銀銀行頒布布了《網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)管管理暫行行辦法》。該辦法包包括總則則、網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)的市市場(chǎng)準(zhǔn)入入、網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理、法律律責(zé)任和和附則共共五章三三十二條條。人民銀行行對(duì)銀行行機(jī)構(gòu)開(kāi)開(kāi)辦網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)的市市場(chǎng)準(zhǔn)入入，實(shí)行行“一級(jí)級(jí)監(jiān)管””的原則則。人民銀行行監(jiān)管部部門(mén)應(yīng)從從風(fēng)險(xiǎn)管管理能力力、安全全性評(píng)估估、網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行行應(yīng)急和和業(yè)務(wù)連連續(xù)性計(jì)計(jì)劃、內(nèi)內(nèi)部監(jiān)控控能力四四個(gè)方面面重點(diǎn)掌掌握。網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)申申請(qǐng)機(jī)構(gòu)構(gòu)應(yīng)配備備合格的的管理人人員和專(zhuān)專(zhuān)業(yè)人員員，應(yīng)建建立識(shí)別別、監(jiān)測(cè)測(cè)、控制制和管理理網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的的方法與與管理制制度。網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)運(yùn)運(yùn)行應(yīng)急急和連續(xù)續(xù)性計(jì)劃劃應(yīng)包括括：系統(tǒng)統(tǒng)的備份份情況；；對(duì)意外外事故的的處理；；對(duì)非法法侵入或或攻擊的的處理；；對(duì)業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)行應(yīng)應(yīng)急計(jì)劃劃和連續(xù)續(xù)性計(jì)劃劃的科學(xué)學(xué)性和有有效性進(jìn)進(jìn)行定期期測(cè)試的的制度安安排。網(wǎng)上銀行行董事會(huì)會(huì)和高級(jí)級(jí)管理層層應(yīng)確立立網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略和運(yùn)運(yùn)行安全全策略。。網(wǎng)上銀行行應(yīng)制定定并實(shí)施施充分的的物理安安全措施施。5我國(guó)網(wǎng)上上銀行的的建設(shè)與與發(fā)展1996年，中國(guó)國(guó)有了第第一家上上網(wǎng)銀行行——中國(guó)銀行行。1997年，招商銀銀行推出自自己的主頁(yè)頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。。在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上，又推推出“一網(wǎng)網(wǎng)通”網(wǎng)上上業(yè)務(wù)，包包括企業(yè)銀銀行、個(gè)個(gè)人銀行和和網(wǎng)上支付付三種服務(wù)務(wù)。1998年，中國(guó)銀銀行和世紀(jì)紀(jì)互聯(lián)有限限公司首次次通過(guò)因特特網(wǎng)進(jìn)行了了資金轉(zhuǎn)移移，開(kāi)創(chuàng)了了中國(guó)網(wǎng)上上支付的先先河。最近幾年，，我國(guó)網(wǎng)上上銀行業(yè)務(wù)務(wù)量迅速增增加。2002年9月，中國(guó)工工商銀行網(wǎng)網(wǎng)站被英國(guó)國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最最佳銀行網(wǎng)網(wǎng)站。隨著外資銀銀行進(jìn)入網(wǎng)網(wǎng)上銀行領(lǐng)領(lǐng)域，我國(guó)國(guó)網(wǎng)上銀行行面臨全球球性競(jìng)爭(zhēng)的的壓力和挑挑戰(zhàn)。中國(guó)建設(shè)銀銀行網(wǎng)上業(yè)業(yè)務(wù)介紹（一）個(gè)人人網(wǎng)上銀行行1、查詢(xún)2、轉(zhuǎn)賬3、匯款4、外匯買(mǎi)賣(mài)賣(mài)5、代理繳費(fèi)費(fèi)6、網(wǎng)上支付付7、銀證業(yè)務(wù)務(wù)8、證券業(yè)務(wù)務(wù)9、短信定制制查詢(xún)業(yè)務(wù)務(wù)10、貸記卡業(yè)業(yè)務(wù)（二）企業(yè)業(yè)網(wǎng)上銀行行1、賬戶(hù)查詢(xún)?cè)児δ?、賬戶(hù)交易易功能3、財(cái)務(wù)管理理功能4、IC卡管理（三）重要要客戶(hù)系統(tǒng)統(tǒng)重要客戶(hù)服服務(wù)系統(tǒng)基基于中國(guó)建建設(shè)銀行骨骨干網(wǎng)絡(luò)，，將位于總總行和分行行的客戶(hù)服服務(wù)分中心心連結(jié)起來(lái)來(lái)，組成了了貫穿全行行的客戶(hù)信信息服務(wù)系系統(tǒng)，為VIP客戶(hù)提供個(gè)個(gè)性化、專(zhuān)專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)現(xiàn)代化的金金融服務(wù)。?？蛻?hù)通過(guò)過(guò)本系統(tǒng)可可靈活調(diào)度度銀行賬戶(hù)戶(hù)資金，動(dòng)動(dòng)態(tài)查詢(xún)銀銀行賬戶(hù)狀狀況，實(shí)時(shí)時(shí)監(jiān)控分支支機(jī)構(gòu)資金金動(dòng)向，迅迅速實(shí)現(xiàn)集集團(tuán)資金的的理財(cái)管理理，有效強(qiáng)強(qiáng)化內(nèi)部管管理，提高高資金利用用率，降低低資金使用用成本。同同時(shí)，針對(duì)對(duì)電子商務(wù)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)開(kāi)展，本系系統(tǒng)可為客客戶(hù)提供資資金異地實(shí)實(shí)時(shí)結(jié)算、、投資咨詢(xún)?cè)?、代客理理?cái)和代理理結(jié)算等全全方位服務(wù)務(wù)。本系統(tǒng)統(tǒng)以高效快快捷的服務(wù)務(wù)效率、““量身定做做”的服務(wù)務(wù)功能，深深受客戶(hù)的的青睞。（四）手機(jī)機(jī)銀行中國(guó)建設(shè)銀銀行、中國(guó)國(guó)聯(lián)通共同同合作推出出了新一代代手機(jī)銀行行，它具有有手機(jī)理財(cái)財(cái)、手機(jī)支支付及手機(jī)機(jī)電子商務(wù)務(wù)功能，是是國(guó)內(nèi)首項(xiàng)項(xiàng)大規(guī)模推推出的支持持在線(xiàn)交易易的手機(jī)金金融服務(wù)。。手機(jī)銀行行服務(wù)界面面友好，直直觀可視，，會(huì)用手機(jī)機(jī)，就可以以操作手機(jī)機(jī)銀行；與與網(wǎng)上銀行行相同，操操作方便，，版本升級(jí)級(jí)更為容易易。手機(jī)銀銀行服務(wù)一一次接入，，實(shí)時(shí)在線(xiàn)線(xiàn)交易。采采用CDMA1X網(wǎng)絡(luò)，傳輸輸速度最快快高達(dá)每秒秒153.6K，是撥號(hào)上上網(wǎng)速度的的3倍。建設(shè)銀銀行的手機(jī)機(jī)銀行，是是“新一代代手機(jī)銀行行”，“掌掌上的網(wǎng)上上銀行”和和“隨身攜攜帶的銀行行”，率先先實(shí)現(xiàn)了全全國(guó)開(kāi)通，，全網(wǎng)漫游游，統(tǒng)一接接入，渠道道共享。（五）電話(huà)話(huà)銀行中國(guó)建設(shè)銀銀行95533客戶(hù)服務(wù)系系統(tǒng)采用先先進(jìn)的技術(shù)術(shù)集成，提提供了一個(gè)個(gè)服務(wù)咨詢(xún)?cè)?、服?wù)監(jiān)監(jiān)督、交易易服務(wù)、外外呼營(yíng)銷(xiāo)的的綜合性服服務(wù)平臺(tái)。。全國(guó)客戶(hù)戶(hù)只需通過(guò)過(guò)電話(huà)、傳傳真連接到到95533客戶(hù)服務(wù)中中心，就可可以享受到到24小時(shí)方便、、快捷、安安全的銀行行服務(wù)。1、服務(wù)咨詢(xún)?cè)?、服務(wù)監(jiān)督督3、交易處理理4、外呼營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)6.4電子支付中中存在的問(wèn)問(wèn)題安安全全問(wèn)問(wèn)題題支支付付方方式式的的統(tǒng)統(tǒng)一一問(wèn)問(wèn)題題跨跨國(guó)國(guó)交交易易中中的的貨貨幣幣兌兌換換問(wèn)問(wèn)題題法法律律問(wèn)問(wèn)題題安全全問(wèn)問(wèn)題題安全全問(wèn)問(wèn)題題仍仍是是電電子子支支付付中中最最關(guān)關(guān)鍵鍵、、最最重重要要的的問(wèn)問(wèn)題題，，直直接接關(guān)關(guān)系系到到電電子子交交易易各各方方的的利利益益。。從我我國(guó)國(guó)目目前前電電子子支支付付的的發(fā)發(fā)展展情情況況看看，，迫迫切切需需要要解解決決以以下下幾幾個(gè)個(gè)問(wèn)問(wèn)題題：：（1）積極向向電子支付國(guó)國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)認(rèn)證中心（CA）的問(wèn)題。（3）大力發(fā)發(fā)展電子支付付的安全技術(shù)術(shù)。支付方式的統(tǒng)統(tǒng)一問(wèn)題在電子支付中中存在著若干干種支付方式式，每一種方方式都有其自自身的特點(diǎn)，，且有時(shí)兩種種支付方式之之間不能做到到互相兼容。。當(dāng)電子交易易中的當(dāng)事人人采用不同的的支付方式且且支付方式又又互不兼容時(shí)時(shí)，雙方就不不可能通過(guò)電電子支付的手手段來(lái)完成款款項(xiàng)支付，也也就不能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)因特網(wǎng)上的的交易。1997年，，歐洲委員會(huì)會(huì)發(fā)表了一份份題為《歐洲洲電子商務(wù)設(shè)設(shè)想》的文件件，關(guān)于支付付方式及其標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問(wèn)問(wèn)題，已經(jīng)列列入了歐盟的的議事日程之之中。我國(guó)2002年成立中國(guó)國(guó)銀聯(lián)股份有有限公司。旨旨在采用先進(jìn)進(jìn)的信息技術(shù)術(shù)，建立和運(yùn)運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行行卡跨行信息息交換網(wǎng)絡(luò)，，實(shí)現(xiàn)銀行卡卡全國(guó)范圍內(nèi)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用用，提供先進(jìn)進(jìn)的電子化支支付技術(shù)和與與銀行卡跨行行信息交換相相關(guān)的專(zhuān)業(yè)化化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況況看