城市商業(yè)銀行以市民卡為契機抓住新的發(fā)展機遇一、城市商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)城市商業(yè)銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用合作社。城市信用合作社的經(jīng)營規(guī)模都比較小、人員素質普遍偏低、不良貸款率高。為了增加這些機構自身應對風險的能力，也為了方便實施切實有效的監(jiān)管，從1995年開始，國務院決定在一些經(jīng)濟比較發(fā)達的城市，合并重組城市信用社、城市合作銀行，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行被視為我國最活躍的一個銀行群體，幾年來發(fā)展速度一直領跑銀行業(yè)。但是，在國內外環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，我國銀行業(yè)正面臨結構性洗牌和發(fā)展新拐點，145家城商行發(fā)展進入關鍵期，面臨著轉型的新突破。銀行業(yè)將迎來自身發(fā)展的“新常態(tài)”：整體規(guī)模增長放緩，融資需求結構性低迷，負債成本上升，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)，部分區(qū)域和行業(yè)信用風險明顯，銀行業(yè)在多種外部壓力下，必須謀求轉型發(fā)展。城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)中的“第三梯隊”，一直在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行的“夾縫”中生存。城市商業(yè)銀行的自身特性決定了其市場定位必然是：為中小企業(yè)服務、為社區(qū)發(fā)展服務、發(fā)展個人零售業(yè)務。由于規(guī)模不足、市場單一、同質化嚴重、抵御風險能力較弱、技術和服務能力，如何突破重圍，尋找到適合自己的特色化經(jīng)營之路，成了擺在城市商業(yè)銀行面前的難題。二、市民卡為城市商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機市民卡是指經(jīng)市政府授權發(fā)放，用于識別個人身份、辦理個人相關社會事務、享受公共服務，可以在全市多領域應用的智能型集成電路卡。相對于傳統(tǒng)的銀行卡或一般的IC卡，“金融IC卡更具安全性、便利性、標準性、經(jīng)濟性和可拓展性，在公共服務領域推廣應用金融葭具有較強的現(xiàn)實意義”。因此越來越多城市的市民卡開始采用金融IC卡的標準和規(guī)范。市民卡創(chuàng)造了政府與金融機構的合作機會，不僅順應了信息技術與城市管理需求相結合的社會發(fā)展趨勢，而且契合了快速推進金融IC卡規(guī)?；瘧玫某绷鳎菫殂y行業(yè)的產業(yè)升級提供了歷史機遇，特別是為城市商業(yè)銀行提供了尋找轉型突破口的良機。（一）市民卡項目對于城市商業(yè)銀行具有重要意義1、市民卡能為合作銀行提供大批量的用戶群市民卡的發(fā)卡對象為城市（含下轄縣市）戶籍常住人口和非本地戶籍的新居民。會由政府牽頭組織，結合職工基本醫(yī)療保險、社會保障、計生、民政、公安等信息資源庫，進行大規(guī)模的機關、企業(yè)、社區(qū)數(shù)據(jù)采集、比對、匯總工作，實現(xiàn)對市民和新居民的全覆蓋發(fā)放。市民卡工程是“為民辦實事工程”，宣傳推廣力度非常大，政府和社會各界的關注度都非常高，能快速讓市民認知、參與和接受，這是任何市場行為都無法達到的效果。2、市民卡能幫助城市商業(yè)銀行實現(xiàn)行業(yè)資源的整合市民卡在政府推動下，整合社會資源實現(xiàn)以社會保障、民政、計生等為代表的政府公共服務應用、以城市公交和水電煤等為代表的公共事業(yè)應用、以超市、便利店為代表的便民商業(yè)服務，并和金融支付和結算等功能無縫結合，使居民“衣食住行、一卡無憂”。這對于城市商業(yè)銀行要憑借自身的力量，在缺乏專業(yè)的行業(yè)拓展團隊，強大的技術支持能力，巨大的基礎環(huán)境投資的情況下根本無法達成的。3、市民卡能催生城市商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行漸漸感受到了大數(shù)據(jù)時代來臨所面臨的壓力，意識到深挖數(shù)據(jù)所帶來的強大競爭力，基于市民卡的“真實身份”和“真實交易”的業(yè)務特征，商業(yè)銀行可以進一步挖掘、創(chuàng)新出很多新的業(yè)務類型，比如POS貸?！癙OS貸”是指各銀行依據(jù)受理市民卡的商戶POS機刷卡交易的流水，來測算其經(jīng)營規(guī)模，再根據(jù)交易流水來給予小貸款的業(yè)務。隨著市民卡的廣泛應用，市民卡將融入到市民“吃、住、行、游、購、娛、醫(yī)”各種豐富的生活場景中，如咨@欣3.0銀行轉型未來式》一書中，BrettKing所預言的，“Bankisnolongeraplaceyougo，butsomethingyoudo"（銀行不再是一個地方，而是一種行為），市民卡的電子支付功能也在這些場景中悄然地應用。比如，市民卡網(wǎng)站或者市民卡官方APP將整合政府數(shù)十個職能部門提供公眾服務，建設在開放式通用信息基礎設施之上，市民能夠在自己最方便的時間和地點獲取政府服務，或者完成不同類型的交易，包括變更個人信息、服務預約、檢索信息、提交申請和遞交表格，繳付費用及查看申請?zhí)幚淼倪M度等。繳付費用時自動對接到網(wǎng)上銀行或者手機銀行，給用戶提供順暢的客戶體驗的同時，帶來銀行的創(chuàng)新業(yè)務帶來流量和資金，促進“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的深度融合。4、市民卡助力城市商業(yè)銀行樹立“市民銀行”形象城市商業(yè)銀行的“為中小企業(yè)服務、為社區(qū)發(fā)展服務、發(fā)展個人零售業(yè)務”的定位與市民卡的“便民利民惠民”的定位不謀而合。城市商業(yè)銀行與市民卡在“優(yōu)勢互補、資源共享、協(xié)調發(fā)展”的基礎上，可建立適合當?shù)爻鞘刑攸c的金融發(fā)展模式。城市商業(yè)銀行具有地緣優(yōu)勢，對本地市場比較熟悉，在長期的業(yè)務往來中同本地企業(yè)都會建立比較穩(wěn)定的長期合作關系，在經(jīng)營思路和策略上具有很大的自主權，能及時根據(jù)市場變化和自身特點及時調整經(jīng)營策略，這些都是其他大型銀行所不具備的優(yōu)勢。作為立足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的城商行，緊緊抓住市政府的城市發(fā)展規(guī)劃，使銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標同政府發(fā)展城市經(jīng)濟目標相一致，與市區(qū)政府城市規(guī)劃發(fā)展部門建立長效聯(lián)系機制，以其優(yōu)質便捷的服務、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，極大地滿足城鄉(xiāng)居民的金融服務需求，必然形成與市民卡互惠互利的良好格局，樹立了“市民銀行”形象，同時占領了資源共享的先機和資源整合的制高點。 5、城市商業(yè)銀行是市民卡的重要合作伙伴在市民卡工程的建設和運營中，城市商業(yè)銀行將扮演重要的角色：?投資者：充分利用政府相關政策，參與投資助力市民卡工程；?建設者：利用自身優(yōu)勢，在用戶資源、服務體系、技術支撐中保持獨特優(yōu)勢；?內容及平臺提供者：提供市民卡所需的支付結算服務平臺和金融增值服務，積極引導產業(yè)鏈上下游利用服務平臺；?運營者：做內容及平臺的運營者，在市民卡開啟智慧城市的發(fā)展中占有一席之地；?面向直接用戶：始終保持客戶資源和服務體系的競爭優(yōu)勢，堅持把控面向客戶的業(yè)務環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行完全有可能以市民卡為契機，探索出一條適合中國國情的發(fā)展普惠金融的道路。（二）柳州銀行創(chuàng)新市民卡建設新格局2013年柳州市入圍國家住房和城鄉(xiāng)建設部公布“智慧城市”試點城市名單。遵照《柳州市2013-2015年電子政務公共服務體系建設發(fā)展計劃》和《柳州市國家智慧城市試點創(chuàng)建任務書》的規(guī)劃和要求，柳州市政府確立2014年啟動建設“柳州城市一卡通（市民卡）”，并作為2014年柳州政府十大為民辦實事之一。柳州市民卡將整合現(xiàn)有的社?？?、醫(yī)保卡、新農合卡、就診卡、銀行卡、公交卡、小額支付卡等功能和資源，向市民統(tǒng)一發(fā)放多功能、復合型、可擴展的市民卡，實現(xiàn)“一卡多用、多卡合一”，以便更好地為市民提供醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行、便民服務、民政優(yōu)撫、文化旅游、科技教育、金融服務、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)等民生領域相關服務，推進柳州智慧民生項目的建設。柳州銀行是一家由柳州地方財政、地方優(yōu)勢骨干企業(yè)發(fā)起組建、眾多企業(yè)和個人投資入股成立的城市商業(yè)銀行。參與柳州市民卡公司的運營服務，完全符合其“立足柳州，服務廣西，面向全國”的戰(zhàn)略定位。同時，柳州銀行已經(jīng)積累了一定的“金融葭卡多應用”項目的技術基礎和推廣經(jīng)驗。與中鈔海思信息技術（北京）XX公司合作的“柳州龍行卡”項目，自2012年底開始以來，已經(jīng)拓展了停車、公交、出租車、自行車、校園、社區(qū)、菜市場、餐飲、商場超市、電影院等多個行業(yè)應用，截止到2014年底，發(fā)卡50多萬張，并且在實施過程還整合了電信運營商的參與和服務，與柳州移動三方共建可信服務平臺，建立了手機號統(tǒng)一身份認證體系，打通了從認證到支付的安全通道，2014年已經(jīng)在廣西率先發(fā)出加載金融支付功能的NFC-SIM卡，占領了移動支付的先機。在柳州市民卡工程總體策劃和市民卡公司籌建過程中，獻計獻策，使得最終以其本地化優(yōu)勢、豐富的服務資源獲得了柳州市政府的青睞，選擇柳州銀行與中鈔海思作為了市民卡公司的股東。柳州市民卡的建設和運營模式，可以總結概括為“政府主導、公司運作、合作共贏”的模式。該模式強調在互相獨立的公共服務部門在政府的引導和推動下進行業(yè)務的融合；專業(yè)的運營服務機構--市民卡公司作為項目唯一的總運營服務商，創(chuàng)造市場空間，以“合作共贏、利益共享”為原則，建立良性循環(huán)的市場運作機制，推動項目的整體進程。柳州市民卡的合作體系如圖1所示。1、政府主導“柳州市民卡工程領導小組”是項目的總指揮。領導小組由柳州市常務副市長擔任組長，副市長擔任副組長，發(fā)改委、工信委、國資局、乂乂局、住建委等相關部門負責人擔任領導小組成員，負責市民卡工程建設中的宏觀問題與重大問題決策、工程規(guī)劃設計、項目實施中的管理、協(xié)調、業(yè)務指導、資金使用監(jiān)控、相關制度和管理辦法的編制、市民卡發(fā)行方案的審批等。市工信委是項目的具體牽頭單位。具體負責制定工程總體規(guī)劃、標準規(guī)范和建設方案；協(xié)調推進工程建設和信息資源整合共享，做好市民卡技術支持；參與市民卡運營機構籌建，并對機構進行業(yè)務指導；會同有關部門對市民卡運營機構運營、信息安全和沉淀資金等進行監(jiān)督管理；負責領導小組辦公室日常工作。工信委下設“市民卡管理辦公室”作為市民卡公司的主管單位，負責市民卡工程的建設、管理、業(yè)務整合等工作，擬定市民卡發(fā)展規(guī)劃、管理辦法及各種管理規(guī)定，制定市民卡各項技術標準和規(guī)范，根據(jù)有關規(guī)定履行對市民卡運營企業(yè)的監(jiān)督管理職責。2、公司運作由市民卡公司作為唯一授權經(jīng)營的主體，提供集成化的一攬子交鑰匙工程建設，實現(xiàn)從建設、運營再到共享收益的市場運作方式。柳州市民卡公司的股東具備雄厚的實力，專業(yè)的能力，和豐富的經(jīng)驗，這是市民卡建設順利啟動并高效進展的關鍵。規(guī)避了很多城市名為“市場化運作”，實際上卻主體過多而導致效率低下，或者缺乏專業(yè)團隊而盲目建設，依賴政府財政而資金不足的種種風險。3、合作共贏市民卡公司的盈利模式為通過投資建設市民基礎信息庫和公共服務及行業(yè)應用平臺，為市民和合作各方提供以大數(shù)據(jù)、多應用為基礎的增值服務而獲得收益。市民卡公司通過與銀行聯(lián)合發(fā)卡，可以為合作銀行帶來更多的客戶，同時還通過市民卡的宣傳推廣，以及行業(yè)應用的接入，極大地帶動客戶的活躍度，所以合作銀行向市民卡公司支付發(fā)卡服務費、多應用接入費、宣傳營銷費等，實現(xiàn)雙方的互惠互利、合作共贏。市民卡公司通過與電信運營商共建身份認證鑒權平臺，可以實現(xiàn)市民卡與手機號的綁定，促進電信運營商將信息服務深度滲透到客戶生活的各方面，通過提供與用戶生活緊密貼合的信息服務，回饋老客戶，吸引新客戶，豐富、夯實“無線城市”移動商盟的服務內容，借助各方合作資源為移動客戶提供差異化的服務體驗，促進電信運營商、商戶和客戶之間的互動，最終增加移動客戶的黏性和忠誠度，所以電信運營商向市民卡公司支付新開戶開拓費、差異化服務費、商盟收益分潤、信息服務費分潤、NFC卡發(fā)行代理費等，實現(xiàn)雙方的互惠互利、合作共贏。民政部門、醫(yī)療衛(wèi)生部門、教育部門、文化體育部門、城市交通部門、自來水、煤氣、電力、有線等與老百姓生活緊密相關的行業(yè)，都可以參與成為市民卡項目的應用資源和行業(yè)合作伙伴。建設市民卡，實現(xiàn)多卡合一，全市只需建設一個卡管中心和一套服務體系，為所有的發(fā)卡行業(yè)或單位提供交易數(shù)據(jù)處理、清算、數(shù)據(jù)備份等服務，這將大大減少發(fā)卡行業(yè)（單位）投資，節(jié)約大量的人力、物力，避免了重復投資、重復建設，提高了投資效益。同時隨著市民卡的日益普及，也會促進發(fā)卡行業(yè)（單位）圍繞各自的職能和業(yè)務來構建和深化自己的信息管理系統(tǒng)，拓展自身的業(yè)務能力，為市民提供了多種方便快捷的公共服務和商業(yè)服務的同時，也為自身創(chuàng)造了更廣闊的發(fā)展空間，從而實現(xiàn)共建共贏。原先在城市各消費場所發(fā)行的商業(yè)IC卡，在沒有獲得央行許可的情況下，這些違規(guī)的商業(yè)IC卡將被逐漸替代和取締。“市民卡”符合央行的相關規(guī)定并接受央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管，在實施“市民卡”項目中可以把這一類型的商業(yè)用卡陸續(xù)地納入“市民卡”的增值應用中，如咖啡館、連鎖快餐、洗車場、酒吧娛樂、洗衣店等消費場所原先使用的會員卡、VIP卡、現(xiàn)金卡等，不僅擴展了市民卡的便利性，而且通過與市民卡公司的合作還可以共同打造商盟、團購等業(yè)務，按年費用結算或分潤方式進行合作。截止