從比較視角探析國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的關(guān)系從比擬視角探析國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的關(guān)系摘要：本文試圖通過對(duì)現(xiàn)行國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩種貸款模式的內(nèi)涵與演變歷程進(jìn)行闡述，分析二者的異同與適用范圍、比擬各自優(yōu)勢(shì)與缺乏，明確二者在高校學(xué)生資助體系中的關(guān)系，使高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在貸款方式的選擇上做到有的放矢，為推進(jìn)我國助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)的發(fā)展奠定根底。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款生源地助學(xué)貸款學(xué)生資助。

助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫忙高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款?！?】目前我國高校助學(xué)貸款主要有兩種模式，即國家助學(xué)貸款〔亦有學(xué)者將其稱之為“校園地助學(xué)貸款〞或“就學(xué)地助學(xué)貸款〞〕和生源地助學(xué)貸款〔也即生源地信用助學(xué)貸款〕。國家助學(xué)貸款是高校學(xué)生在就學(xué)所在地申請(qǐng)國家貸款資助的助學(xué)貸款模式，它由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，財(cái)政與高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫忙高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的一種銀行貸款。生源地助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，財(cái)政給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門共同操作的，入學(xué)前戶籍所在地相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)擔(dān)保，幫忙合乎條件的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以完成順利入學(xué)和最終完成大學(xué)學(xué)業(yè)，具有一般商業(yè)性信用貸款特征的助學(xué)貸款。【2】。

一、國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的演變歷程。

助學(xué)貸款是隨著高等教育由“精英化〞走向“群眾化〞，高等教育需要不同的利益群體來進(jìn)行本錢分擔(dān)的而誕生。它的理論根底為高等教育本錢分擔(dān)理論和高等教育公平理論。生源地助學(xué)貸款是在國家助學(xué)貸款不斷走向成熟的條件下開展起來的，二者演變歷程有著共同的根底來源。

我國對(duì)高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款資助工作最早萌芽于1986年，當(dāng)時(shí)，國家有關(guān)部門頒發(fā)了?關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度報(bào)告的通知》〔國發(fā)［1986］72號(hào)文件〕，之后出臺(tái)了一系列政策文件對(duì)高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供助學(xué)貸款，但由于受種種條件制約，直至1999年6月之前高校助學(xué)貸款實(shí)際上沒有發(fā)展起來。

1999年6月至2022年6月為助學(xué)貸款初步形成探索階段。這一階段的承辦銀行是中國工商銀行，2022年變?yōu)樗拇髧猩虡I(yè)銀行貸款人。借款人是中國大陸普通高校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本專科學(xué)生，貸款期限6-8年，貸款利息執(zhí)行中央銀行5年以上期限貸款的基準(zhǔn)利率、不上浮，隨央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而變化，貸款期間政府貼息50%，每位學(xué)生每年可申請(qǐng)的最高額度8000元/年〔2022年6月后改為6000元/年，用于借款學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)；1999年6月至2022年2月規(guī)定借款人必須提供抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保，在學(xué)者深入的研究和倡議下，2022年2月至2022年6月轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞觅J款，保證人為學(xué)生所在學(xué)校提供的介紹人和見證人，經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸款的審批、發(fā)放與回收。

2022年6月至2022年5月為助學(xué)貸款制度的調(diào)整探索階段。以省為單位中央部門所屬高校由教育部統(tǒng)一進(jìn)行招投標(biāo)確定貸款人，2022年1月銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)國家開發(fā)銀行在河南等地試點(diǎn)，由此國家開發(fā)銀行開始介入國家助學(xué)貸款，借款人擴(kuò)展到中國大陸普通高校中家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本?？粕?、研究生、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生，貸款期限延長為8-10年，貸款利息仍然執(zhí)行中央銀行5年以上期限貸款的基準(zhǔn)利率、不上浮，隨央行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而變化，學(xué)生在讀期間政府貼息100%，畢業(yè)后自己承當(dāng)全部利息，每名學(xué)生每年可申請(qǐng)的貸款最高額為6000元/年，用于借款學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)。政府與高校共同向貸款銀行提供貸款額度下列某一固定比例招投標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，借款學(xué)生無需提供擔(dān)保，學(xué)生所在學(xué)校也不必提供貸款介紹人和見證人，借款學(xué)生畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，效勞期到達(dá)一定年限的，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎(jiǎng)學(xué)金方式代償其貸款和本息。高校成立專門機(jī)構(gòu)，按照在校生人數(shù)1:2500比例抽調(diào)專人管理助學(xué)貸款。

2022年5月至今為助學(xué)貸款穩(wěn)固完善走向成熟階段。由于國家助學(xué)貸款存在發(fā)放面偏窄，工作進(jìn)展不平衡，局部高校落實(shí)情況較差，貸款發(fā)放額度偏低不能完全滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求，導(dǎo)致相當(dāng)局部高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生無法獲得資助等問題。為幫忙更多的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利獲得助學(xué)貸款，2022年5月中央政府出臺(tái)政策，在試點(diǎn)運(yùn)行的根底上，將生源地助學(xué)貸款納入助學(xué)貸款體系，變成生源地助學(xué)貸款與國家助學(xué)貸款“享受同等待遇〞，并隨之出臺(tái)配套的試點(diǎn)政策與措施，指導(dǎo)生源地助學(xué)貸款的試點(diǎn)工作，其目的是利用生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢(shì)，提高助學(xué)貸款目標(biāo)人群覆蓋率與降低貸款違約拖欠率。該政策的落實(shí)對(duì)國家助學(xué)貸款產(chǎn)生深刻影響。

從二者的開展歷程中可以看到其演變特點(diǎn)：助學(xué)貸款從擔(dān)保貸款到信用貸款，國家在其中發(fā)揮的作用越來越大，激勵(lì)商業(yè)銀行經(jīng)營助學(xué)貸款，體現(xiàn)了一個(gè)逐步放松條件，擴(kuò)大范圍，從純商業(yè)性貸款設(shè)計(jì)到政策行貸款設(shè)計(jì)思路的轉(zhuǎn)變。

二、國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的異同及適用范圍分析。

通過考察和仔細(xì)比擬研究國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的內(nèi)涵，我們不難發(fā)現(xiàn)二者在波折開展中存在相同之處。二者的理論依據(jù)同為教育本錢分擔(dān)理論和教育公平理論，都是我國目前高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系中的助學(xué)貸款類型，都由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息的貸款資助，并由財(cái)政等部門給予貸款銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，不需要財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保和抵押的一種信用貸款，具有政策性和金融性，二者的貸款期限都比擬長，是在高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生畢業(yè)后才開始計(jì)算利息，其資助的對(duì)象都是高校大學(xué)生。同時(shí)也是國家利用財(cái)政和金融的伎倆支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國教育事業(yè)開展重大舉措之一。

二者不同之處在于下列幾個(gè)方面。第一，貸款擔(dān)保主體不同。國家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請(qǐng)的貸款，其貸款制度的根底是學(xué)生個(gè)人信用，是在校大學(xué)生通過所在學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自己提供的見證人，以信用方式想商業(yè)性銀行申請(qǐng)發(fā)放助學(xué)貸款；而生源地助學(xué)貸款是由銀行向合乎條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校學(xué)生發(fā)放的，在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣〔市、區(qū)〕辦理助學(xué)貸款，學(xué)生和其法定監(jiān)護(hù)人為共同借款人，共同承當(dāng)還款責(zé)任。

第二，貸款的金融機(jī)構(gòu)不同。國家助學(xué)貸款以中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行性銀行為主，而生源地信用助學(xué)貸款那么以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時(shí)激勵(lì)其他銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，具體承辦銀行由各地財(cái)政、教育、銀監(jiān)部門與國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。第三，貸款的期限長短不同導(dǎo)致畢業(yè)后還款的壓力有很大差異。

國家助學(xué)貸款最長期限為不超過10年，貸款學(xué)生畢業(yè)后第一年還貸壓力非常大，遠(yuǎn)超過其他國家規(guī)定的占畢業(yè)生工資的10%，而生源地信用助學(xué)貸款最長期限為不超過14年，相對(duì)于國家助學(xué)貸款而言貸款學(xué)生的還貸壓力小一些。

對(duì)于高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生來說，在理性選擇助學(xué)貸款類型時(shí)有必要分明國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的適用范圍。首先，可以向當(dāng)?shù)乜h級(jí)教育行政部門咨詢，以確認(rèn)本人戶籍所在地是否能辦理生源地助學(xué)貸款【3】，因?yàn)樯吹刂鷮W(xué)貸款還尚未在全國范圍內(nèi)發(fā)展。其次，國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款只能選擇其中一種，財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力發(fā)展生源地助學(xué)貸款的通知〔財(cái)教[2022]

196號(hào)〕中明確規(guī)定：“高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款〞。再次，對(duì)于國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生必須在新學(xué)年開學(xué)后〔具體時(shí)間各高校有明確規(guī)定〕通過學(xué)校向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行不直接受理學(xué)生個(gè)人的貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行原那么上每年集中受理一次國家助學(xué)貸款申請(qǐng)。

生源地助學(xué)貸款那么是按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放，學(xué)生在新學(xué)期開始前，向家庭所在縣〔市、區(qū)〕的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請(qǐng)，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，銀行負(fù)責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

三、國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款各自的優(yōu)勢(shì)與缺乏。

國家助學(xué)貸款在多年的波折中推行，逐漸積累了一些豐盛的經(jīng)驗(yàn)，并在實(shí)踐中發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。國家助學(xué)貸款具有廣泛的正面優(yōu)勢(shì)作用，可以幫忙家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生分擔(dān)求學(xué)本錢，幫忙其完成學(xué)業(yè)，使其能夠通過接受高等教育獲得更多的教育與就業(yè)時(shí)機(jī)。另外，國家助學(xué)貸款幫忙家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在擁有平等教育時(shí)機(jī)的同時(shí)，幫忙借款學(xué)生實(shí)現(xiàn)“知識(shí)改變命運(yùn)〞的目標(biāo)。國家助學(xué)貸款提供應(yīng)社會(huì)的收益遠(yuǎn)大于提供應(yīng)學(xué)生個(gè)人的收益。由于金融機(jī)構(gòu)的參與，金融機(jī)構(gòu)必須遵行信貸資金運(yùn)作的原那么與規(guī)律，是國家助學(xué)貸款在具有社會(huì)公益性的同時(shí)兼有一般商業(yè)性的特點(diǎn)。在國家助學(xué)貸款日益完善的今天，國家助學(xué)貸款還存在局限于缺乏之處。缺乏之處主要表現(xiàn)為在我國信用機(jī)制不健全的背景下，其貸款的風(fēng)險(xiǎn)不可控性是制約國家助學(xué)貸款深入開展的致命性問題，無論是擔(dān)保人制度還是介紹人或見證人制度以及目前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，都無法從基本上徹底解決助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)；國家助學(xué)貸款單筆交易額小，交易數(shù)量龐大的特點(diǎn)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作本錢高。

生源地助學(xué)貸款是在國家助學(xué)貸款根底上推出的。生源地助學(xué)貸款是信用貸款，其優(yōu)勢(shì)在于貸款方式方便，僅要求學(xué)生父母或法定監(jiān)護(hù)人與學(xué)生組成共同借款人，靈活性強(qiáng)，對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況的認(rèn)定在當(dāng)?shù)赝瓿桑鼫?zhǔn)確快捷，將學(xué)生與家庭“綁定〞也有助于降低還款風(fēng)險(xiǎn)其還款期限長的特點(diǎn)吸引學(xué)生貸款的積極性，降低學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，緩解學(xué)生還款壓力，同時(shí)貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金全部由國家或地方財(cái)政承當(dāng)，減輕了高校的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。生源地助學(xué)貸款能分散和局部遏制學(xué)生貸款歸還銀行承當(dāng)?shù)母唢L(fēng)險(xiǎn)問題，拖欠率會(huì)大大降低。當(dāng)然，生源地助學(xué)貸款在實(shí)施過程中也不可置否的面臨一些急需解決的難題，首先生源地助學(xué)貸款與其它現(xiàn)存的資助政策體系之間不足有限的銜接機(jī)制，難以發(fā)揮協(xié)同作用，目前我國高校形成的一套“獎(jiǎng)、貸、勤、助、補(bǔ)、減、免〞為主資助政策體系，其中“貸〞主要是針對(duì)國家助學(xué)貸款而言的助學(xué)資助模式，生源地助學(xué)貸款還無法與其它資助有效結(jié)合起來，甚至?xí)a(chǎn)生沖突，示例，國內(nèi)有的高校為躲避風(fēng)險(xiǎn)，不愿承當(dāng)國家助學(xué)貸款工作帶來的負(fù)擔(dān)，要求學(xué)生辦理生源地助學(xué)貸款，而經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)也竭力勸說學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款，由此導(dǎo)致國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款都難以落實(shí)。其次，生源地助學(xué)貸款相關(guān)參與方的利益鼓勵(lì)動(dòng)力缺乏?！?】經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)是在政府的主導(dǎo)下發(fā)展的政策性業(yè)務(wù)，而且該政策性業(yè)務(wù)具有公益性質(zhì)，對(duì)于盈利性的金融機(jī)構(gòu)來說，盈利是其首要目的，金融機(jī)構(gòu)在生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中投入大，獲利少，而且貸款金額小，筆數(shù)多催收難度大，本錢高等特點(diǎn)決定了金融機(jī)構(gòu)自身沒有主動(dòng)承辦生源地助學(xué)貸款的積極性。再次，生源地助學(xué)貸款目前還不夠細(xì)化，各部門配合不默契與監(jiān)督力度不夠?！?】政策性文件雖然對(duì)各相關(guān)部門的職責(zé)做了明確規(guī)定，但在操作過程中各種問題時(shí)有發(fā)生，很多的工作程序不明確，操作不標(biāo)準(zhǔn)，不足一套行之有效的操作流程。最后，由于國家助學(xué)貸款一開始就完全按商業(yè)性貸款的方式運(yùn)作，致使許多貧困生無法獲得貸款，并且生源地助學(xué)貸款涉足的是國家助學(xué)貸款“不愿涉足的空間【〞6】，而且由于其在實(shí)施過程中得不到與國家助學(xué)貸款同樣的優(yōu)惠政策，其積極性有所下降。

四、結(jié)論。

在我國高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系中，國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款已成為占有絕對(duì)地位的兩種學(xué)生資助模式。通過研究不難發(fā)現(xiàn)，國家助學(xué)貸款與生源地就學(xué)貸款具有共同點(diǎn)也，有很大差別。通過對(duì)各自優(yōu)缺點(diǎn)的分析，可以發(fā)現(xiàn)二者在實(shí)際的運(yùn)作中可以形成良好好的互補(bǔ)作用，只要各相關(guān)部門做好配合協(xié)調(diào)工作，結(jié)合使用國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款，能夠很大程度上推進(jìn)我國高校學(xué)生資助工作富有功效的廣泛發(fā)展。

不可置否的是學(xué)生還貸需求、高校促進(jìn)、商業(yè)銀行惜貸、地方政府推動(dòng)，會(huì)形成巨大動(dòng)力使生源地助學(xué)貸款在我國大局部省市實(shí)行，國家助學(xué)貸款在整個(gè)國家助學(xué)貸款市場(chǎng)中所占份額將會(huì)慢慢下降，甚至可能使已經(jīng)建立起來的國家助學(xué)貸款工作體系失去存在的必要性。但是就目前情況而言，我們還是有必要注意二者相互替代性特征，需要考慮在通過貸款的政策條款微調(diào)下進(jìn)行宏觀調(diào)控，以促進(jìn)國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款兩個(gè)品種形成良性的競(jìng)爭(zhēng)、共同開展，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，滿足不同高校學(xué)生的資助需求，盡量防止對(duì)貸款條款做大幅度的調(diào)整，以免引起市場(chǎng)波動(dòng)，影響整體資助工作。

依據(jù)“木桶原理〞，木桶的容量不決定于最長的木板，卻決定于最短的木板，如果國家助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款的歸還機(jī)制不力的話，將對(duì)整個(gè)助學(xué)貸款的實(shí)施效果產(chǎn)生直接的致命的災(zāi)難性影響，因此對(duì)貸款歸還問題的研究顯得尤為重要，國內(nèi)專家學(xué)者、負(fù)責(zé)資助工作的高校老師、銀行工作人員及負(fù)責(zé)資助工作的政府工作人員都很清醒的認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)?？梢钥紤]專家學(xué)者們倡議的拓寬助學(xué)貸款融資途徑，發(fā)行助學(xué)彩票，同時(shí)進(jìn)行分散助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，將助學(xué)貸款打包證券化，對(duì)此課題的研究尚需要專家學(xué)者們?cè)絹碓缴钊搿?/p>

參考文獻(xiàn)：

【1】趙建鳳，陳寶峰。國