對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的思考對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的思考

我國是世界農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)的問題直接關(guān)系著整個經(jīng)濟(jì)命脈，只有解決了最根本的根底問題才能更好的從事其他環(huán)節(jié)，關(guān)注農(nóng)業(yè)，了解農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)業(yè)亟不可待。

據(jù)相關(guān)資料顯示，近些年我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積達(dá)4650公頃，占總播種面積的35%左右。如此巨大的數(shù)字讓人揪心。因此大力開展農(nóng)業(yè)保險以躲避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟(jì)條件下愛護(hù)我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)開展的重要保障。我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險尚欠成熟，加之農(nóng)民的受教育層次不高，甚至有些偏遠(yuǎn)地區(qū)尚處蒙昧狀態(tài)，大多保險機(jī)構(gòu)不愿也無力承保。我國的農(nóng)業(yè)保險路程可謂艱難！因此我國要努力完善農(nóng)業(yè)機(jī)制，制定一個真正適合農(nóng)業(yè)開展，農(nóng)民生存的環(huán)境。同時要借鑒國外農(nóng)業(yè)保險開展的模式，吸取精華，選擇真正適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險開展模式。

一、幾種國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

從世界范圍看，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險主要有4種模式：

〔一〕前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會保障型模式。政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)，并提供局部基金以及大量的管理費用。

〔二〕西歐的政策優(yōu)惠模式。相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，但對農(nóng)業(yè)保險給予稅收等政策優(yōu)惠。

〔三〕美國的國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險保障體系模式。農(nóng)作物保險是由美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司、私營保險公司、農(nóng)作物保險協(xié)會共同參與開辦，實行強(qiáng)制與自愿保險相結(jié)合。美國政府對農(nóng)作物保險通過保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險、免稅形式給予扶持。

〔四〕日本的民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。日本農(nóng)業(yè)保險采取強(qiáng)制性保險與自愿保險相結(jié)合的方式。根據(jù)立法規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積到達(dá)預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制加入農(nóng)業(yè)保險；小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇是否加入農(nóng)作物保險；按政府指令種植稻谷、小麥以及養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動加入了保險。農(nóng)戶加入保險，僅承當(dāng)很小局部保費，大局部由政府承當(dāng)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險的存在問題

我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)在1982～1992年10年間得到較快開展。然而從1994年起，保費收入逐年下降，險種不斷減少，規(guī)模逐漸萎縮。截至2022年11月，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。為什么農(nóng)業(yè)保險會迅速萎縮？我認(rèn)為概括起來主要有下列幾點：

〔一〕我國天災(zāi)嚴(yán)重，賠付率較高。

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，分布廣，造成的損失大。據(jù)統(tǒng)計，我國平均每年遭受自然災(zāi)害的面積占總耕地面積的27%，成災(zāi)面積占總耕地面積的10.7%，成災(zāi)率為40.3%。天災(zāi)過重，帶來的是年均105%的高賠付率。如加上約20%的經(jīng)營費用，農(nóng)業(yè)保險的賠付率實際要高達(dá)125%。如此高的賠付率，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期虧損，保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)只好不斷地壓縮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，減少農(nóng)業(yè)保險供應(yīng)。

〔二〕農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，農(nóng)民購置力較低造成有效需求缺乏。

目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求(或現(xiàn)實需求)缺乏，主要原因在于：其一，長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯〞的陰影里，產(chǎn)生了一種了天氣才是收成好壞的決定因素的思維定式，不足購置保險的積極性；其二即使隨著經(jīng)濟(jì)的開展，也有一些人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的逆向選擇問題和道德風(fēng)險所困擾；其三，我國的農(nóng)業(yè)保險主要是由中國人民保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收入而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。

〔三〕資金缺乏，人才匱乏，技術(shù)單薄。

農(nóng)業(yè)保險的開展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助。但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的。在相當(dāng)長一段時期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險面臨資金缺乏的矛盾。技術(shù)是保險經(jīng)營的重要因素，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。目前我國農(nóng)業(yè)保險在理論研究上相對滯后，在實踐中開展遲緩，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。此外，長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，開展呈現(xiàn)屢次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。

〔四〕保險的公共產(chǎn)品性質(zhì)造成市場失效。

對農(nóng)業(yè)保險的投保人農(nóng)民而言，購置農(nóng)業(yè)保險的個人利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者保險公司而言提供農(nóng)業(yè)保險所得的利益小于其供應(yīng)本錢；對社會其他成員而言，未支付任何費用卻享受著農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉和國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的益處農(nóng)業(yè)保險購置者和供應(yīng)者的本錢利益失衡，縮小了農(nóng)業(yè)保險的供應(yīng)和需求規(guī)模，造成市場失效。

〔五〕制度供應(yīng)缺乏。

我國至今還沒有對農(nóng)業(yè)保險立法保險人完全按照商業(yè)性原那么經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，風(fēng)險較大，費用率高，也不足法律依據(jù)，在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛閬y收費而強(qiáng)行禁止。

三、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式新思路

〔一〕因時、因地制宜地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

我國地域遼闊，東部、中部、西部的經(jīng)濟(jì)和社會開展水平差距相當(dāng)大，各地的開展戰(zhàn)略各不相同，成認(rèn)這種差距，允許有先有后，符合科學(xué)地認(rèn)識和實踐規(guī)律。全國各省、市、自治辨別散決策建立農(nóng)業(yè)保險制度，由各地根據(jù)本地實際自行選擇制度模式，自行決定什么時間建立這種制度，這種因地、因時制宜的政策是正確的。

首先，對于具有農(nóng)墾系統(tǒng)背景的地區(qū)，可以考慮政府支持下的合作互助經(jīng)營模式。持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險模式就是這種模式的范例。農(nóng)墾系統(tǒng)有長期的集體式農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理的傳統(tǒng)，有較強(qiáng)的組織力量和能力，但不足的主要是政策支持和保險經(jīng)營管理技術(shù)，因此，實施這種模式最便捷而且比擬容易成功。

其次，在廣闊農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶極其分散、規(guī)模狹小，農(nóng)民大多不足自組織能力，也不足合作意識和動力，組織合作互助的根底十分脆弱，加之極容易受行政長官的強(qiáng)力干涉，專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險要農(nóng)民自己來做，實在勉為其難。河南省曾經(jīng)轟轟烈烈的“農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險〞的失敗就是這些原因造成的。所以本人認(rèn)為，在我國廣闊農(nóng)村地區(qū)必須通過保險公司和政府共同來推行農(nóng)業(yè)保險。比方，根據(jù)我國實際，對廣闊的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶，在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險公司中國人民保險公司唱主角。因為作為我國最大的財產(chǎn)保險公司中國人保有較長時間和較大范圍的試驗，有大批農(nóng)險專業(yè)技術(shù)人才，積累了相對豐盛的經(jīng)營和管理農(nóng)業(yè)保險(主要是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險)的經(jīng)驗，又具有相當(dāng)廣泛的分銷代辦網(wǎng)絡(luò)，再加上其他有意于經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的財產(chǎn)保險公司的加盟，這種模式比擬容易鋪開。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當(dāng)，讓其既有利又承當(dāng)風(fēng)險，在政策框架下充沛發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。

〔二)應(yīng)建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。

大量農(nóng)業(yè)風(fēng)險的客觀存在，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為風(fēng)險最為集中的行業(yè)。為了從基本上維護(hù)保戶的利益及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定性，還必須建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制。

1、對農(nóng)業(yè)保險實行強(qiáng)制再保險。再保險是現(xiàn)代保險業(yè)快速穩(wěn)健開展的重要因素，是對傳統(tǒng)保險經(jīng)營技術(shù)的突破，私人農(nóng)業(yè)保險市場化的開展對價格合理、方便快捷的農(nóng)業(yè)再保險有強(qiáng)烈的依賴。但是，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，現(xiàn)行再保險組織難以接納農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，“強(qiáng)有力證據(jù)說明，國際保險和再保險業(yè)不愿或不能對系統(tǒng)相關(guān)的風(fēng)險提供便利的保險〞(Miranda，2000)。為此，為降低私人保險的再保險本錢，提高風(fēng)險分散能力，有效吸納私人保險進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，應(yīng)建立政策性農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，為私人保險公司提供價格合理的再保險，同時，通過政策性再保險，向私人保險公司提供技術(shù)、信息和必要的政策引導(dǎo)，標(biāo)準(zhǔn)私人農(nóng)業(yè)保險市場的開展。

可以考慮由國家出資設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司，并以法律的形式規(guī)定農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險公司或與地方政府合作經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須向農(nóng)業(yè)再保險公司或中國再保險公司及其他保險公司分保。超賠局部由國家財政負(fù)擔(dān)。

2、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時常發(fā)生，并造成了不可估量的損失。如1998年的洪水災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。為了從時間和空間上廣泛地分散風(fēng)險，減少大災(zāi)之年農(nóng)業(yè)保險的壓力，應(yīng)建立全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險基金。資金由國家財政撥付一局部，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司及再保險公司按保費收入的一定比例投入，保費越多，比例相應(yīng)提高。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失，保險公司可以從基金中獲得補償。

(三)政策性和商業(yè)性的有效結(jié)合有完善的制度保證。

從世界各國農(nóng)業(yè)保險開展的實踐看，各國在建立農(nóng)業(yè)保險制度過程中，都很重視農(nóng)業(yè)保險立法的制定和完善。而我國從1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今，仍未制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中無法可依，依法不當(dāng)。所以制定我國農(nóng)業(yè)保險法律刻不容緩。首先，應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險的政策性，這是建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合農(nóng)業(yè)保險制度的根底；其次，確立農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式，實行強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合，即農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償保險